金融學-我國社區(qū)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對策研究

我國社區(qū)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對策研究摘要：社區(qū)銀行這一概念源于發(fā)達國家，具有靈活的經(jīng)營模式、能夠有效地為中小企業(yè)融資，滿足當?shù)鼐用竦慕鹑谛枨?，成為當代金融系統(tǒng)中至關重要的組成部分。在金融服務質量偏低、不完善的金融體制的條件下，社區(qū)銀行的出現(xiàn)對推動社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展、健全金融體系有著深遠的影響。但是，和發(fā)達國家進行對比，國內的社區(qū)銀行依舊位于發(fā)展初期，產(chǎn)生不少問題。本文結合我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀找出遇到的困境與挑戰(zhàn)進行分析，提出促進發(fā)展的對策建議。關鍵詞：社區(qū)銀行，現(xiàn)狀，問題Thestatus,problemsandcountermeatureofdepartmentofcommunitybanksofChinaAbstract:Theconceptofcommunitybankingoriginatesfromdevelopedcountries.Itisanindispensablepartofthemodernfinancialsystemwithaflexiblebusinessmodel,effectiveandaccurateservicetoSMEfinancingandaddressingthefinancialneedsoflocalresidents.UnderthecircumstancesthatChina'sfinancialsystemisunreasonableandtheleveloffinancialservicesisrelativelylow,thedevelopmentofcommunitybanksisofgreatsignificanceforpromotingtheharmoniousdevelopmentofthecommunityeconomyandtheimprovementofthefinancialsystem.Comparedwithdevelopedcountries,thedevelopmentofcommunitybanksinChinaisstillinitsinfancy,andtherearemanyimperfections.Therefore,thispaperanalyzesthedifficultiesandchallengesencounteredincombinationwiththedevelopmentstatusofChina'scommunitybanks,andproposescountermeasurestopromotedevelopment.Keywords:CommunityBanks,CurrentSituation,Issue目錄第1章緒論 61.1研究背景和意義 61.2文獻綜述 61.3課題研究方法和內容 8第2章社區(qū)銀行概述 92.1社區(qū)銀行的內涵 92.2社區(qū)銀行的特征 9第3章我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 113.1我國社區(qū)銀行發(fā)展歷史 113.2我國社區(qū)銀行現(xiàn)狀 12第4章我國社區(qū)銀行存在的問題 154.1法律法規(guī)不健全 154.2人才缺乏 154.3金融創(chuàng)新不足 164.4盈利不足 16第5章促進我國社區(qū)銀行發(fā)展的對策建議 185.1完善法律法規(guī) 185.2加強人才培養(yǎng) 185.3加大創(chuàng)新力度 195.4加大營銷力度 20結語： 21參考文獻： 22致謝 23第1章緒論1.1研究背景和意義社區(qū)銀行這一概念源于美國，是中小型銀行型的金融單位。和大型銀行比較，社區(qū)銀行擁有更單一的組織結構，為一部分城市與顧客給予便利的服務。美國的社區(qū)銀行領域的發(fā)展相對完善，到了2018年年末，美國合計開設7357家參保銀行，包括6700家社區(qū)銀行，在全部銀行中占比91.1%，全美國有5000多個網(wǎng)點。美國存在的大部分社區(qū)銀行是為當?shù)鼐用窦彝ァ⒅行∑髽I(yè)給予金融服務的，對于推動地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展影響深遠。截止現(xiàn)在，國內的社區(qū)銀行是銀行系統(tǒng)中關鍵成分，依舊相對空白。以往因為國內金融體系不健全，不能夠切實迎合大部分群眾的金融訴求。為了改進金融資源配置不合理的情況，第十八屆三中全會推出普惠金融的定義，扶持國內社區(qū)銀行的發(fā)展。國內社區(qū)銀行的產(chǎn)生，填補了銀行體系的空白，銀行產(chǎn)業(yè)可以更穩(wěn)定而健全的發(fā)展。社區(qū)銀行的存在滿足了各主體的融資需求，完善了我國的金融體系。但是目前我國對于社區(qū)銀行的建立還處于初級階段，很多地方發(fā)展不夠成熟，很多配套設施不完善，社區(qū)銀行暫時不是居民和中小型企業(yè)取得資金的關鍵途徑。最近幾年，伴隨國內經(jīng)濟的高速增長，中小型企業(yè)產(chǎn)生融資難題、坊間借貸等相關問題，間接顯示國內金融系統(tǒng)和中小型企業(yè)資本投入間出現(xiàn)較大的落差。社區(qū)銀行恰好可以填補這一塊，同時，國家對基層金融重視，給予社區(qū)銀行政策扶持，持續(xù)推進金融系統(tǒng)的創(chuàng)新和改革。社區(qū)銀行借助推動社區(qū)經(jīng)濟的進步，在迎合社區(qū)群眾的金融訴求領域占有重要的地位，能夠有效的推動國內金融系統(tǒng)的發(fā)展與改善。1.2文獻綜述1.2.1國內研究王紅（2018）研究指出，社區(qū)銀行的創(chuàng)辦成為黨的十八屆三中全會上推出的普惠金融概念落實的一個關鍵手段，成為解決傳統(tǒng)銀行發(fā)展問題的重要措施，能夠推動迎合市場需求的動態(tài)變化，不過，針對社區(qū)銀行的發(fā)展而言，要求持續(xù)健全發(fā)展方式，政府部門頒布對應的扶持政策，制定退出和進入政策與風險監(jiān)察政策，維護社區(qū)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。雷曜，祝紅梅（2019）研究指出，現(xiàn)在國內的社區(qū)銀行快速的發(fā)展，通常來講，大型銀行偏多，小型銀行數(shù)目少；企業(yè)管理不健全，外部監(jiān)督不足；社區(qū)金融服務的人才與科技力量薄弱；利率市場化等外界環(huán)境應該改進；競爭激烈引起網(wǎng)點成本增加。本人認為應該圍繞著社區(qū)銀行，適度拓寬準入，提升競爭；監(jiān)管職責到位，按時糾正風險；進一步實施改革，健全企業(yè)的管理；頒布不同的監(jiān)管規(guī)定，構建監(jiān)管與鼓勵相結合的政策機制。劉延欣(2018)研究認為，社區(qū)銀行拓展了銀行領域的發(fā)展空間，將銀行空白部分進行覆蓋，一定程度解決了國內中小型企業(yè)和個體融資的難題，有利于目前金融領域的發(fā)展。1.2.2國外研究R.AltonGilbert,AndrewP.Meyer,JamesW.Fuchs（2013）分析表明，社區(qū)銀行是商業(yè)銀行接下來的競爭主體，伴隨利率市場化的延伸，銀行的盈利方式會出現(xiàn)翻天覆地的變化，過去的放貸與攬儲對銀行預測盈利能力與風險控制產(chǎn)生不利影響。StirohKJ（2004）研究指出，在競爭激烈的銀行業(yè)，社區(qū)銀行開展多元化服務有利于發(fā)展，構建多元化的社區(qū)金融服務組織體系能全面加強社區(qū)金融服務。KeetonW（2003）分析得出，社區(qū)銀行的定義早期出現(xiàn)在美國，社區(qū)銀行產(chǎn)業(yè)在美國得到很好的發(fā)展，成為美國銀行的關鍵成分。美國存在的大部分社區(qū)銀行是為社區(qū)居民家庭、中小企業(yè)給予金融服務的，能夠有效推動美國經(jīng)濟的快速發(fā)展，社區(qū)銀行是銀行業(yè)一個不可或缺的重要角色。1.3課題研究方法和內容1.3.1研究方法本論文擬用以下幾種研究方法：文獻分析法：文獻分析法是檢索、辨別、整合文獻資料，借助分析文獻內容建立自己對事實的合理觀點。檢索研究社區(qū)銀行有關的碩博論文和期刊資料等，盡量選取近三年的符合主題的文獻，進行理解融入論文中。對比分析法：對比分析法是將兩個或者超過兩個既屬于同類又存在差異的事物進行對比、研究?？梢愿羁痰卣J識各自的特征。通過查閱研究社區(qū)銀行的相關資料，依據(jù)一定的標準，對兩個或兩個以上有聯(lián)系的事情進行考察，比較差異，例如將美國和國內的社區(qū)銀行展開對比，以此來分析社區(qū)銀行。案例研究法：案例研究法是通過文獻對一個目標展開研究，獲得事物普遍、一般規(guī)律的策略。對于所挑選的的文獻資料，找出相關成功或失敗的案例進行分析總結，帶給我國社區(qū)銀行發(fā)展的啟示。1.3.2研究內容本篇論文劃分成五章，內容如下：第1章是緒論部分。重點論述本文的研究目的和意義、研究背景、研究方法及文獻綜述等。第2章是對社區(qū)銀行概括總結。重點說明社區(qū)銀行的含義、特征等內容。第3章我國社區(qū)銀行的現(xiàn)狀。主要介紹我國社區(qū)銀行的發(fā)展歷史及現(xiàn)狀。第4章國內社區(qū)銀行的不足。重點論述國內社區(qū)銀行在發(fā)展階段遇到的瓶頸和需要應對的考驗。第5章對策建議。主要介紹針對我國社區(qū)銀行遇到的困難與挑戰(zhàn)提出對策建議。第2章社區(qū)銀行概述2.1社區(qū)銀行的內涵社區(qū)銀行的定義最早出現(xiàn)在西方發(fā)達國家。德國專家田納西在1882年第一次闡述“社區(qū)”的概念，還把這個詞語使用在社會學中。此處，“社區(qū)”并非一個嚴格區(qū)分的地理名詞。它能夠描述一個州、一個市或縣，以至于一個城鄉(xiāng)住宅。目前科學界對社區(qū)銀行沒有統(tǒng)一的定義。社區(qū)銀行的定義應區(qū)分不同的情況。對于發(fā)達國家來說，社區(qū)銀行應該采用傳統(tǒng)的定義，即私人銀行。對于發(fā)展中國家，社區(qū)銀行還應包括外國銀行和國有銀行分行（AllennBerger，2003年）。ICBA（美國單獨創(chuàng)立的社區(qū)銀行）把資產(chǎn)低于10億美金的獨自創(chuàng)辦、本地管理的金融機構稱為社區(qū)銀行。綜上所述，借鑒國外社區(qū)的銀行功能，結合中國金融發(fā)展的實際情況，本文認為我國社區(qū)銀行是以社區(qū)居民為基礎，在城市和農村的居住區(qū)范圍內，按照市場化原則自主建立并運營，為當?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供便利，成本低，提供個性化強的金融服務的中小型銀行類金融機構。2.2社區(qū)銀行的特征2.2.1資產(chǎn)規(guī)模小經(jīng)營機制靈活和其余商業(yè)銀行進行比較，社區(qū)銀行將為社區(qū)服務作為宗旨，資產(chǎn)數(shù)量偏低。依照一般標準，發(fā)達國家中社區(qū)銀行資金規(guī)模不到10億美金，發(fā)展中國家社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模不到1億美金。社區(qū)銀行為指定區(qū)域的居民及中小型企業(yè)服務。因為社區(qū)銀行的資金量偏少，組織結構相對簡單，促進了相關軟信息的傳遞。2.2.2風險較低社區(qū)銀行是在社區(qū)的基礎上建立的一家小型銀行，它更熟悉社區(qū)居民和大型企業(yè)銀行。社區(qū)銀行對家庭顧客及企業(yè)放貸時，不但思考有關顧客的年度賬單及信息，還要考慮到與中小企業(yè)和社區(qū)成員長期交流所獲得的“軟”信息，包括借款人的個性、家族史和家族構成、平時開支特點、公信力及個性等特殊因子，也就表示社區(qū)銀行可以解決小型企業(yè)與大銀行間存在的信息不對稱現(xiàn)象，也相對容易解決貸款環(huán)節(jié)存在的關于委托代理的問題，使得貸款環(huán)節(jié)因為信息不對稱出現(xiàn)的道德風險和消極選擇的可能性大大降低，能夠更好地防范風險。2.2.3主要為中小企業(yè)和居民家庭提供服務社區(qū)銀行想要存續(xù)與發(fā)展，應該建立自身的個性化以及特殊的金融服務。服務于中小型企業(yè)及居民，要更加注重市場布局，縮小大銀行退出后的差距，一般是城鄉(xiāng)共同發(fā)展。通常是城鄉(xiāng)聯(lián)合發(fā)展。在個體顧客零售業(yè)務部分，社區(qū)銀行給予多樣化的業(yè)務提供選擇，涵蓋農業(yè)貸款、中小型企業(yè)貸款、各種樓盤按揭貸款、借記卡與信用卡服務、消費貸款、低費用支票、網(wǎng)上銀行以及部分理財產(chǎn)品等服務。較之大型銀行，社區(qū)銀行給予顧客以個性化的服務。2.2.4經(jīng)營資本多元化社區(qū)銀行按照市場自由化原則設立和經(jīng)營，社區(qū)銀行在設立過程中主要借助社區(qū)及中小型企業(yè)的資源當作運營資金?；谕顿Y來源得知，不僅自然人與法人可以投資，民營資本與國有資本同樣能夠投資。第3章我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀3.1我國社區(qū)銀行發(fā)展歷程和其他國家社區(qū)銀行比較，國內的社區(qū)銀行發(fā)展時間較遲，2002年才著手分析社區(qū)銀行理論。城市商業(yè)銀行成為最先拓展社區(qū)銀行功能的金融機構。開始，社區(qū)銀行被定義為一家具有簡單交易的商業(yè)銀行分行。社區(qū)銀行是群眾公認的一類資金量偏少、在社區(qū)發(fā)展起來的銀行，可以迎合一般居民與中小型企業(yè)的金融訴求，同樣為社區(qū)百姓與中小企業(yè)提供服務。2005年，商業(yè)銀行將社區(qū)銀行理念作為戰(zhàn)略規(guī)劃。龍江銀行大慶分行率先開展社區(qū)銀行試點，將聯(lián)合銀行劃分為區(qū)域中心網(wǎng)點、新型自助網(wǎng)點和社區(qū)便利店。從2005年到2013年，興業(yè)銀行、海農商業(yè)銀行、廣發(fā)銀行和民生銀行都建立了類似的自助、咨詢等金融業(yè)務。但由于缺乏管理規(guī)范，其發(fā)展過程中存在著經(jīng)營風險和道德風險。中國銀監(jiān)會在2013年出臺了《關于中小商業(yè)銀行設立社區(qū)和中小分支機構有關問題的通知》，任何違法交易必須在政策出臺以前停止。所以，股份制銀行逐漸創(chuàng)辦社區(qū)銀行。比方，興業(yè)銀行首先創(chuàng)辦了社區(qū)銀行，廣發(fā)銀行在整個國家打造了24小時服務的智能銀行。自2016年起，社區(qū)銀行的發(fā)展步入適應及分化階段，一些社區(qū)銀行目前采取停業(yè)或者合并策略，國內很多社區(qū)銀行以辦理非現(xiàn)金交易為主營業(yè)務，涵蓋理財、開戶與代付。缺乏針對性和差異導致一些社區(qū)銀行間產(chǎn)生業(yè)務矛盾，繼而失去競爭實力。最近幾年，網(wǎng)絡的迅猛發(fā)展便利于民。社區(qū)銀行的業(yè)務漸漸被移動付款與電子銀行替代，引起銀行工作量匱乏，收益降低至負值，社區(qū)銀行創(chuàng)辦早期投入較多資金，工作量降低讓一些銀行不能夠回籠資金繼而停業(yè)。3.2我國社區(qū)銀行現(xiàn)狀現(xiàn)在，國內社區(qū)銀行的發(fā)展依舊位于初期。研究國內社區(qū)銀行的方式包括三種：一是民生銀行為典范的金融便利店；二是股份制商業(yè)銀行在社區(qū)創(chuàng)建的分行，龍江銀行當作典范；最后是村鎮(zhèn)銀行作為典范的社區(qū)銀行。3.2.1以民生銀行為代表的金融便利店最近幾年，伴隨國民經(jīng)濟的迅速增長，國內的金融需求持續(xù)攀升，很多商業(yè)銀行啟動了金融便利店的創(chuàng)辦，創(chuàng)辦階段，通過金融便利店辦理業(yè)務的社區(qū)銀行稱呼存在差異，包括“社區(qū)金融管家”、“金融便利店”、“金融咨詢站”以及“社區(qū)金融服務店”等?！敖鹑诒憷辍卑ㄈ旌蜚y行自助服務及人工服務結合起來的新式服務銷售途徑，它的功能包括定制化理財、個人貸款服務與業(yè)務營銷，這個社區(qū)銀行零售方式存在成本較低、靈活性較強、和居民聯(lián)系暢通等特色。金融便利店的一個典型優(yōu)勢是延長了人工服務時長。金融便利店的自助服務全天候對外開放，便于客戶自行辦理業(yè)務。金融業(yè)務范疇涵蓋個體貸款與理財、現(xiàn)金服務、小微型企業(yè)金融服務、電子銀行及社區(qū)金融推廣服務等，與此同時提供貼近市民生活的各類智能化服務如公交車票購買、網(wǎng)購電影票、機票預訂、預開戶等，充分滿足當?shù)鼐用窈托∑髽I(yè)日常消費和投資理財?shù)慕鹑谛枨?。部分商鋪還提供房地產(chǎn)服務、非營利性服務，能夠滿足當?shù)鼐用竦娜粘Ｐ枨蟆Ｃ裆y行是國內首批執(zhí)行社區(qū)銀行創(chuàng)建與布局的股份制商業(yè)銀行。自2013年起，民生銀行布局社區(qū)金融，在居民聚集的生活區(qū)、工作區(qū)、居住區(qū)、交通區(qū)等區(qū)域嘗試建立金融便民業(yè)務，建立半徑小于1.5km的社區(qū)便利化服務始終秉承著智能化準則。首當其沖給智能自助設施提供以便利的智能交易服務。并且，整體執(zhí)行移動營運服務，借助無線網(wǎng)絡、顧客指紋與面部識別等科技獲得遠程服務，給予顧客便利的金融服務。所有單個網(wǎng)點面積大概是30平方米，還安排兩位或者三位職工在崗。到目前為止，民生銀行的社區(qū)網(wǎng)點大體在國內各領域都有分布，3500家社區(qū)網(wǎng)點正式營業(yè)，與此同時，大概有3000家網(wǎng)點即將營業(yè)。3.2.2以龍江銀行為代表的股份制銀行社區(qū)支行龍江銀行于2009年12月在黑龍江省政府的帶動下，由牡丹江商業(yè)銀行、大慶商會、七臺河信用社、齊齊哈爾商業(yè)銀行合并重組的基礎上成功建立。通過兩年的時間，龍江銀行的運營范圍呈現(xiàn)約三倍的增長速度，資金數(shù)量實現(xiàn)1450億元，各項業(yè)務指標均在地區(qū)市場中名列前茅。龍江銀行大慶支行是由大慶商業(yè)銀行發(fā)展來的，2007年建設國內首家社區(qū)銀行試驗型銀行——麗水社區(qū)銀行。在接下來的發(fā)展過程中，龍江銀行以農村、中小型企業(yè)和地方經(jīng)濟進行市場定位，運營理念是“個性化”、“差異化”，遵循社區(qū)化經(jīng)營目標和社區(qū)化資金開發(fā)的原則，主動促進社區(qū)銀行建設。服務主體是個體顧客及中小型企業(yè)，長時間為他們給予具有特色的金融服務，維持長久的合作。同時，資產(chǎn)負債業(yè)務也在社區(qū)內上開展?；谝环N組織方式，服務于社區(qū)，重點思考社區(qū)銀行在社區(qū)的發(fā)展情況，保障資金“來源于當?shù)?，用之于當?shù)亍?，鞏固在本地信貸市場的地位，提高經(jīng)營效率。3.2.3以村鎮(zhèn)銀行為代表的社區(qū)銀行2006年年末，中國銀監(jiān)會借助對應的策略，整改與拓寬鄉(xiāng)村金融單位的市場準入條件，在國內各個試點城市創(chuàng)辦了農村銀行為典范的新式鄉(xiāng)村金融機構。村鎮(zhèn)銀行，即在中國銀監(jiān)會許可下，在國內經(jīng)濟相對落后的區(qū)域創(chuàng)辦的由海內外金融機構、法人律師、境內非金融機構及自然人投資創(chuàng)辦的金融機構。也就是說，鄉(xiāng)村金融機構里村鎮(zhèn)銀行與社區(qū)銀行最貼近，同樣是目前國內廣義描述的鄉(xiāng)村社區(qū)銀行的實踐方式。鄉(xiāng)村銀行迅猛的發(fā)展，農村社區(qū)銀行的影響顯著。依照中國銀監(jiān)會出具的信息，一年內新創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達到195家，目前合計1071家，在占貧困縣中占比32.1%。建立村鎮(zhèn)分支機構1180家，此處小微型企業(yè)貸款及農業(yè)貸款的比例持續(xù)超過80%。第4章我國社區(qū)銀行存在的問題4.1法律法規(guī)不健全社區(qū)銀行的穩(wěn)健發(fā)展要求健全的法律規(guī)范作為保障。不過現(xiàn)在，國內僅僅頒布了指向銀行單位的規(guī)范化、一致化的金融法律規(guī)定。嚴格來說，與銀行監(jiān)管相關聯(lián)的法律法規(guī)，僅僅出臺了《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等少量法條。國內《商業(yè)銀行法》盡管在管理商業(yè)銀行運營、保障金融秩序、推動市場經(jīng)濟健康發(fā)展等領域起到了積極作用，但是并未沒有針對社區(qū)銀行作特殊規(guī)范。現(xiàn)在，國內《商業(yè)銀行法》中收錄了金融機構破產(chǎn)清算和接管有關的法律條文，并且也頒布了新的《破產(chǎn)法》與《金融機構撤銷條例》，但是，法律規(guī)定相對籠統(tǒng)，細致的規(guī)范不足，實踐環(huán)節(jié)執(zhí)行力不足，并且監(jiān)管部門對存在問題的金融機構退出市場的處理經(jīng)驗不足，很難保障金融機構按照規(guī)定來退出市場，難以保障相關人員的權益。中央銀行相繼出臺了《關于開辦支小再貸款支持擴大小微企業(yè)信貸投放的通知》、《關于完善信貸政策支持再貸款管理政策支持擴大“三農”、小微企業(yè)信貸投放的通知》，想要提升對小微型企業(yè)的融資支持，給予小微型企業(yè)更加妥善的金融服務，金融機構投入到小微型企業(yè)信貸規(guī)模增加，指引縮減社會融資費用。但是由于小微企業(yè)自身的缺陷等仍然會力不從心。而且這兩個通知沒有明確提出不同銀行實行差異投放量和差異利率等，這種單一的定向再貸款不能匹配社區(qū)銀行金融產(chǎn)品的多樣性特征。除了以上政策之外，利率和法定存款準備金率等金融措施，也沒有對社區(qū)銀行在這方面做特別的規(guī)定。4.2人才缺乏社區(qū)銀行中每家銀行的運營范圍擴大了，管理事項逐漸多樣化。社區(qū)銀行的經(jīng)營方式需要職工的人際溝通能力強、專業(yè)理論充足，具備隨機應變本領。目前社區(qū)銀行以至于所有銀行的業(yè)務量繁重，高效的鼓勵政策缺失所以人才流失普遍。并且，“本地化”特征的社區(qū)銀行在招聘環(huán)節(jié)主要面向本土群眾，使得社區(qū)銀行在招聘職工水平上面臨考驗。專業(yè)人才儲備不夠，服務質量低下，使得關系式信貸為主體的社區(qū)銀行難以保留顧客，喪失社區(qū)優(yōu)勢地位。4.3金融創(chuàng)新不足目前我國社區(qū)銀行提供的服務一般只是最常見的傳統(tǒng)產(chǎn)品中的儲蓄業(yè)務，比如存取款、辦卡等，傳統(tǒng)產(chǎn)品在各家銀行機構中大致上相同，且傳統(tǒng)產(chǎn)品的服務滿足不了區(qū)域內的中小企業(yè)與民眾的存貸款需求，不足以吸引廣大公眾的視線。此外，社區(qū)銀行交付的大部分產(chǎn)品都是按照總行的業(yè)務戰(zhàn)略實施的，它們只是簡單的復制，缺少“社區(qū)版”產(chǎn)品。受環(huán)境影響的社區(qū)銀行與其它商業(yè)銀行產(chǎn)生較多相似之處。產(chǎn)品在品類中缺乏多樣性，個別子產(chǎn)品之間的差異不高，而且很多產(chǎn)品系列重疊，導致了對客戶資源爭奪的現(xiàn)象。同時很多產(chǎn)品在收益和風險結構上具有較多相同之處，不能夠滿足不同年齡不同需求的客戶，在某種程度上說，這意味著消費者對社區(qū)銀行的認知度不高。另外，產(chǎn)品種類的單一性和缺乏創(chuàng)新帶來的風險會降低客戶的好感。4.4盈利不足社區(qū)銀行的主要成本由裝修和運營成本構成，假設是在一二線城市，包含社區(qū)租金、職工薪資與設施采購成本，創(chuàng)辦一個社區(qū)銀行的費用大約是150萬上下。高昂的成本影響了社區(qū)銀行的利潤。一些社區(qū)銀行提供當?shù)厣鐓^(qū)特色化服務，免費業(yè)務占比高加上實體店面的成本使得社區(qū)銀行的盈利具有挑戰(zhàn)。由于銀行電子化的推進，除了不熟悉智能手機操作和極少需要去柜臺辦理業(yè)務的中老年客戶外，很多銀行客戶都可以線上辦理各項業(yè)務。導致社區(qū)銀行客戶數(shù)量少，成本支出高，收益回報小。并且因為現(xiàn)在社區(qū)銀行的盈利方式和傳統(tǒng)網(wǎng)點在本質上是雷同的，國內的一體化金融制度引起社區(qū)銀行在市場競爭激烈的環(huán)境下處于不利位置，部分社區(qū)銀行在利益的誘導下，運營準則與活動和最初創(chuàng)辦的宗旨產(chǎn)生偏差，在運營地區(qū)、運營范圍、目標群體和金融產(chǎn)品方面近似大銀行，在金融行業(yè)應對著激烈的競爭，并且自身競爭力有待提升，需要長時間才能回籠資金，增加盈利難度。第5章促進我國社區(qū)銀行發(fā)展的對策建議5.1完善法律法規(guī)缺乏有關金融法律政策的制約與支撐，對社區(qū)銀行來講落實為社區(qū)服務的宗旨很難。想要較好的定位社區(qū)銀行提供的服務，應該通過法律手段確立和創(chuàng)辦、運營和退出等部分強行限制和出臺對應的福利政策。比方對社區(qū)銀行目標的創(chuàng)建、融資比重、稅收制度、信息披露政策等領域制定法律規(guī)范。所以，按時頒布專門指向社區(qū)銀行的中小型商業(yè)銀行的政策極其緊要。并且，在財政與金融制度方面提供給社區(qū)銀行一定的政策幫助。首先是稅收優(yōu)惠制度。在優(yōu)惠政策、準入規(guī)范、政策扶持部分制定多樣化的解決方案；其次是利率補貼制度，借助提供一定的利率補貼，讓社區(qū)銀行在利率變化部分較其余金融單位選擇權與自主權更強；最后是按時提供資金融通，在社區(qū)銀行難以進行資金流動時，國家需要施加貸款給社區(qū)銀行，來緩解社區(qū)銀行建設過程中資金匱乏的問題。金融扶持要在支農再貸款和支小再貸款政策方面，社區(qū)銀行應該具有優(yōu)先權。應對這種政策性貸款發(fā)放的標準、流程、利用效果用法律法規(guī)加以保障和監(jiān)督，而且要根據(jù)其與流動性再貸款性質的差別，對兩者實行差別利率。其次由于流動性再貸款能盤活社區(qū)銀行資金的流動，促進銀行和經(jīng)濟的發(fā)展，所以符合要求的社區(qū)銀行會按照其需求給予大力的流動性支持再貸款。主管部門仍然要提高社區(qū)銀行放貸的資金規(guī)模，提升社區(qū)銀行的信用拓展能力，推動國民經(jīng)濟的發(fā)展，增加資金流動量。5.2加強人才培養(yǎng)有效推進社區(qū)銀行的發(fā)展，擁有專業(yè)人才是必不可少的。社區(qū)銀行要在競爭中站穩(wěn)，要求竭盡全力培育和拓展人才。必須廣泛的引進人才，將中高層次富有經(jīng)驗的職工聘請至團隊，增加其薪資待遇與福利。同時思考建立人才庫，構建對應的人才培育體系，持續(xù)增強社區(qū)銀行職工團隊的素質。想要解決社區(qū)銀行專業(yè)人才匱乏的難題，通過在每個高等院校舉辦宣講會，聘請掌握社區(qū)銀行有關理論或者學習本領強的應屆畢業(yè)生來填補人才庫，為職工隊伍增添新的力量。一些專業(yè)水準高、資歷優(yōu)秀的員工將被列為未來人才庫提升的優(yōu)先目標。將現(xiàn)有優(yōu)秀的銀行工作人員充實到社區(qū)銀行的網(wǎng)點中，以簡化銀行資源。此外，根據(jù)社區(qū)銀行的特點和具體情況制定績效激勵方案，結合員工的績效進行指導，明確給出晉升方向，提高員工的積極性。5.3加大創(chuàng)新力度由于與社區(qū)有緊密聯(lián)系，社區(qū)銀行應該開發(fā)更多與社區(qū)有關的功能如物業(yè)管理、一卡通等作為創(chuàng)新產(chǎn)品的核心。社區(qū)銀行要將金融業(yè)務與生活實際緊密聯(lián)系，制作一個平臺，對所有產(chǎn)品進行策劃、包裝和整合，帶上社區(qū)的特色?？蛻艨赏ㄟ^這個平臺查找了解解決金融業(yè)務。社區(qū)銀行可根據(jù)區(qū)域和當?shù)鼐用竦牟煌?，設計不同的經(jīng)營管理模式和服務類型，提供特定的差異化服務。首先，針對社區(qū)老年人開設“一鍵通金融”項目，以通信移動終端為載體，為老年人一鍵連接社區(qū)養(yǎng)老信息服務中心的社區(qū)服務相關產(chǎn)品。在社區(qū)養(yǎng)老信息平臺中加入社區(qū)金融服務，使得老年群體和社區(qū)銀行“中心”構建聯(lián)系，便于獲得登門辦理項目與金融咨詢的服務。并且，提供“一卡通社區(qū)”服務，將“IC卡”當作載體，整合社區(qū)平時消費、金融服務、養(yǎng)老服務與物業(yè)管理，同樣成為使得社區(qū)居民、商戶、社區(qū)銀行、社區(qū)管理方多贏的業(yè)務。最后是根據(jù)社區(qū)內小微企業(yè)和居民需求特點，結合創(chuàng)造各種不同注冊類型、不同屬性的行業(yè)、發(fā)展時期存在差異的社區(qū)商戶、小微型企業(yè)及居民的配套產(chǎn)品，給予信用、抵押及擔保等多元貸款擔保途徑。讓顧客手動操作或者在社區(qū)內就可以進行業(yè)務辦理，迎合顧客多種資金途徑的需求，切實整合線上與線下的工作溝通，推動社區(qū)資金的流動，把社區(qū)銀行建設為“金融便利店”。同時，社區(qū)銀行可適當拓展服務范圍，不斷推出特色的“社區(qū)版”服務或產(chǎn)品，形成各自的特色，提供差異化產(chǎn)品和服務，可以推出商務綜合區(qū)、家庭區(qū)、文教區(qū)、行政事業(yè)單位區(qū)等各種產(chǎn)品服務與組合，迎合各類顧客群體的多樣化的金融訴求，提升顧客粘性，使客戶感受金融創(chuàng)新帶來的便捷和愉悅，發(fā)揮社區(qū)銀行的優(yōu)勢。5.4加大營銷力度首先，融入社區(qū)。利用社區(qū)宣傳欄和宣傳單張發(fā)布圖文信息，令社區(qū)住戶對社區(qū)銀行產(chǎn)生熟悉感。加強對社區(qū)內舉辦的活動的參與，舉辦特色銷售活動。比方在國家的法定假日、體育項目中滲透銀行理念，發(fā)現(xiàn)金融吸引力。和本地社區(qū)共同執(zhí)行多樣化的推廣活動，召開金融普惠講座、金融業(yè)務解疑活動等，令居民深入了解金融生活理念，切實感受到社區(qū)銀行在身邊。其次，將顧客細分。社區(qū)銀行必須隨時謹記各個顧客群體需要不同服務的需求，給予顧客滿意的服務。把客戶群體細分，細分至涵蓋個人商戶、商業(yè)精英、專職主婦、退休群體等，同樣顧及高端顧客以外的部分中小型企業(yè)，給顧客制定個性化的產(chǎn)品，提升顧客的粘性。最后，借助微博、微信朋友圈與公眾號等低成本、接地氣的營銷方式，展示社區(qū)銀行，讓大眾熟知社區(qū)銀行，更好地獲得客戶。結語社區(qū)銀行的發(fā)展歷史極其久遠，美國最早產(chǎn)生了社區(qū)銀行，美國先進的金融體系中社區(qū)銀行的地位顯著，可以有效推動美國的經(jīng)濟發(fā)展。但是，較之美國具的社區(qū)銀行，國內社區(qū)銀行的發(fā)展時間相對晚，依舊位于發(fā)展的初期，只經(jīng)歷了十多年的發(fā)展，伴隨國民經(jīng)濟的快速增長，群眾對金融需求飛速提升，所以我國同樣推行“普惠金融”政策，有力扶持