金融學(xué)-我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式分析

PAGE我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式分析摘要：互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的快速成長(zhǎng)帶動(dòng)了我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，其營(yíng)銷模式呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)正是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)飛速發(fā)展的必然結(jié)果。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式可分為三類，包括線下+線上官方網(wǎng)站營(yíng)銷、線下+線上第三方平臺(tái)營(yíng)銷和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司純線上營(yíng)銷模式。本文主要對(duì)我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，針對(duì)這些模式存在的問題提出以下建議：一是健全和完善我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體制；二是提高網(wǎng)絡(luò)交易的安全性；三是加大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度；四是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)體系的建設(shè)。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、營(yíng)銷模式、保險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新AnalysisontheInternetinsurancemarketingmodelsofinsuranceinstitutionsinChinaAbstract:ThedevelopmentofChina'sInternetinsurancedependsontherapidgrowthofInternete-commerce,andit’sdiversifiedmarketingmodelsistheinevitableresultoftherapiddevelopmentofInternetinsurance.China'sInternetinsurancemarketingmodelscanbedividedintothreetypes,includingoffline+onlineofficialwebsitemarketingmode,offline+onlinethird-partyplatformmarketingmode,andInternetinsurancecompanyonlinemarketingmode.ThisarticlemainlyanalyzesthedevelopmentstatusoftheexistingInternetinsurancemarketingmodelsofinsuranceinstitutionsinChina,andputsforwardthefollowingrecommendationstosolvetheproblemsofthesemodels:firstly,toimproveandperfectChina'sInternetinsuranceregulatorysystem;secondly,toimprovethesecurityofnetworktransactions;thirdly,tostrengthentheinnovationofInternetinsuranceproducts;fourthly,tostrengthentheconstructionofInternetinsurancemarketingservicesystem.Keywords:Internetinsurance,marketingsystems,insuranceregulation,insuranceproductinnovation目錄TOC\o"1-3"\h\u12861第1章緒論 1235451.1研究背景和意義 1293421.1.1研究背景 179521.1.2研究意義 112231.2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 276621.2.1國內(nèi)文獻(xiàn)綜述 244221.2.2國外文獻(xiàn)綜述 3250311.3研究?jī)?nèi)容與方法 4317051.3.1研究?jī)?nèi)容 4105791.3.2研究方法 54737第2章互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷概述 651402.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵 6251422.1.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義 683692.1.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì) 6179902.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷的內(nèi)涵 7244202.2.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷的界定 7121972.2.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷的特點(diǎn) 7133第3章我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的分析 8193773.1我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式現(xiàn)狀 8268043.1.1線下+線上官方網(wǎng)站營(yíng)銷模式 8118433.1.2線下+線上第三方平臺(tái)營(yíng)銷模式 9325763.1.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司純線上營(yíng)銷模式 92493.2當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式存在的問題 10206553.2.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體制不完善 1025893.2.2網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境存在安全隱患 10119223.2.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)水平有待提高 11121943.2.4互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不足 1132534第4章促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式發(fā)展的建議 12325104.1健全和完善我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體制 12168724.2提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易的安全性 12186764.3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)體系的建設(shè) 12157174.4加大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度 136278第5章小結(jié) 147732參考文獻(xiàn) 1518091致謝 17PAGE17第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景自改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)正常營(yíng)業(yè)和持續(xù)發(fā)展，在過去幾十年間，保險(xiǎn)業(yè)早已成為我國發(fā)展最快的行業(yè)之一。數(shù)據(jù)顯示，2018年年底我國共有235家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)原保費(fèi)收入約3.8萬億元。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，如今我國已成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，但我國保險(xiǎn)深度僅有4%，與發(fā)達(dá)國家之間還存在很大的距離，需要不斷完善相關(guān)設(shè)施才能追上國際平均水平。同時(shí)這也表明我國保險(xiǎn)業(yè)仍然擁有廣闊的發(fā)展前景，保險(xiǎn)業(yè)將持續(xù)發(fā)展并引領(lǐng)我國逐步走向保險(xiǎn)強(qiáng)國。隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國的迅速發(fā)展和普及，各行各業(yè)紛紛加入網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的大軍，保險(xiǎn)業(yè)也緊跟時(shí)代的腳步，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)融合并實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展。據(jù)中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)外公布數(shù)據(jù)得知，2011年我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為111億元，往后四年間互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入迎來爆發(fā)期，2015年年底我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)2234億元，增長(zhǎng)速度高達(dá)20倍，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展速度十分驚人。與此同時(shí)，中國銀保監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》、《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》、《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》等相關(guān)文件來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作，2016年至2018年間我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入出現(xiàn)大幅度的下滑，2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為2299億元，而在2018年年底則降低至1889億元。顯然，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展還處于較低的層次，為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序的發(fā)展，對(duì)其營(yíng)銷模式進(jìn)行探究具有積極意義。1.1.2研究意義第一，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)對(duì)一國居民日常生活具有保障作用，對(duì)其營(yíng)銷模式的研究有助于規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行，保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序的發(fā)展，維護(hù)國民生活的穩(wěn)定。第二，促進(jìn)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大支柱之一，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為保險(xiǎn)業(yè)的新興領(lǐng)域，具有無限的發(fā)展空間，對(duì)其營(yíng)銷模式的研究有助于加快互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而帶動(dòng)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)加速增長(zhǎng)。第三，促進(jìn)我國保險(xiǎn)營(yíng)銷體系的完善?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展對(duì)我國原有傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起到補(bǔ)充的作用，其營(yíng)銷模式逐漸成為我國保險(xiǎn)營(yíng)銷模式體系的重要組成部分，對(duì)其營(yíng)銷模式的研究有利于彌補(bǔ)我國現(xiàn)有的保險(xiǎn)營(yíng)銷體制的不足，并完善我國保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷體系。另外，本文的研究方向與大多數(shù)研究有別，以往研究主要是將傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷進(jìn)行對(duì)比和分析，而本文著重對(duì)不同互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行比較。一方面，能在原有的研究基礎(chǔ)上起到補(bǔ)充作用，另一方面，能更加準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷的存在問題與不足。1.2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)文獻(xiàn)綜述任曉聰、和軍（2016）認(rèn)為自李克清總理首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃后，與之相關(guān)的行業(yè)都得到快速發(fā)展，其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)融合效果最為突出的產(chǎn)物，實(shí)現(xiàn)了“資源互助共享”和“人隨網(wǎng)走、網(wǎng)隨人走”的重大轉(zhuǎn)變，并推動(dòng)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)架構(gòu)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，促進(jìn)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。羅軍華（2015）在研究中表明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有許多優(yōu)勢(shì)：首先，利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行業(yè)務(wù)的處理，大大降低了保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)成本，同時(shí)擺脫了時(shí)間和空間的限制；其次，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完成保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的方式，僅需很低的成本就能提供全天的服務(wù)，有效地防止保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入壁壘；另外保險(xiǎn)公司通過解讀和分析線上保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求和意見，有助于縮短保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)周期；最后，消費(fèi)者借助互聯(lián)網(wǎng)能更容易的獲取保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息，在自主選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中間接地提高了消費(fèi)者的議價(jià)能力。李齊（2015）指出我國保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)融合的還在較低層次，在由傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式向新型保險(xiǎn)營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)型過程中存在四個(gè)誤區(qū)：互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷平臺(tái)的廣告效應(yīng)高于銷售本質(zhì)；過分加強(qiáng)互動(dòng)導(dǎo)致平臺(tái)建設(shè)重復(fù)、銷售的產(chǎn)品重復(fù)；為吸引消費(fèi)者投保將產(chǎn)品碎片化設(shè)計(jì)的手段存在安全隱患；精準(zhǔn)營(yíng)銷未做到具有針對(duì)性易變營(yíng)銷騷擾。鐘海濤、胥愛歡（2016）通過對(duì)美、英、日三個(gè)國家的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，總結(jié)出維持這三個(gè)國家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的重要因素同時(shí)提出我國也應(yīng)向這三個(gè)國家學(xué)習(xí)：以不斷健全和完善相關(guān)法律法規(guī)、加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度、大力拓展?fàn)I銷模式為出發(fā)點(diǎn)，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序的發(fā)展。池騁、陳耀南（2017）以臺(tái)灣地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管為研究對(duì)象，發(fā)現(xiàn)造成兩岸互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r不同的原因是兩地保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所持態(tài)度的不同，大陸互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)之所以能突出發(fā)展正是因?yàn)殂y保監(jiān)會(huì)采取“市場(chǎng)先行，法規(guī)后至”的理念。晏景瑞（2017）在文中指出以電子商務(wù)技術(shù)作為支持的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷應(yīng)實(shí)現(xiàn)三個(gè)預(yù)期目標(biāo)：第一，保險(xiǎn)承保成本得以縮減控制；第二，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷市場(chǎng)效率得以提升；第三，互聯(lián)網(wǎng)投保風(fēng)險(xiǎn)保障得以強(qiáng)化。同時(shí)也指出我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)要做到可持續(xù)發(fā)展必需在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)安全和營(yíng)銷環(huán)境方面加以完善和優(yōu)化。梁戈（2018）從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展前景和業(yè)務(wù)架構(gòu)等角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了剖析，指出我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷應(yīng)注重平臺(tái)及產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，并不斷優(yōu)化和完善線上服務(wù)體系，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷水平及服務(wù)效率整體上升的效果。1.2.2國外文獻(xiàn)綜述MirjanaSekolovska（2012）指出保險(xiǎn)公司面臨現(xiàn)代信息和通信技術(shù)的挑戰(zhàn)，應(yīng)適應(yīng)并發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式。通過對(duì)比傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道與互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道得出：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更能接近消費(fèi)者，更容易滲透到保險(xiǎn)市場(chǎng)。傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道往往需要代理人主動(dòng)向客戶進(jìn)行推廣，或客戶需要借助電視、報(bào)紙、廣告等具有被動(dòng)性的方式了解保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道則將主動(dòng)推廣和被動(dòng)推廣結(jié)合有效地結(jié)合起來。保險(xiǎn)公司通過建立官方線上網(wǎng)站，公布相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息和披露保險(xiǎn)公司的重大事件，客戶能主動(dòng)地了解保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品、選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過線上溝通及時(shí)解決相關(guān)疑問。另外，根據(jù)客戶的瀏覽特征和消費(fèi)需求，針對(duì)每一位客戶推送適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息。ArpitaKhare和SaumyaDixit等人（2012）對(duì)印度互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的投保用戶的投保行為進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)由于互聯(lián)網(wǎng)和通信網(wǎng)絡(luò)在各個(gè)地區(qū)普及或使用程度的不同，印度投保用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的在線服務(wù)持有不同的態(tài)度。研究同時(shí)表明，若能完善和優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的技術(shù)，提高保險(xiǎn)線上網(wǎng)站的技術(shù)屬性，就能提高投保用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的信任程度，增加互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的在線服務(wù)的使用程度，從而潛在地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保用戶。WangWeiTsong、LuChiaCheng（2014）從270名線上保險(xiǎn)網(wǎng)站的用戶中收集相關(guān)數(shù)據(jù)，來測(cè)試線上保險(xiǎn)網(wǎng)站的系統(tǒng)特性和信息質(zhì)量、保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性、客戶對(duì)線上投保的信任度和滿意度等因素是否影響用戶的回購意向。研究結(jié)果為產(chǎn)品復(fù)雜性、客戶滿意度和信任度是影響客戶回購的的決定因素，而線上保險(xiǎn)網(wǎng)站的系統(tǒng)特性和信息質(zhì)量又能間接地影響這三個(gè)決定因素，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)重視線上保險(xiǎn)網(wǎng)站的在線系統(tǒng)和產(chǎn)品服務(wù)的開發(fā)，才能更好地地滿足潛在回頭客的需求。SabineGebertpersson、MikaelGidhagen等人（2019）對(duì)提出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)索賠的消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者對(duì)線上理賠服務(wù)的態(tài)度的轉(zhuǎn)變：消費(fèi)者使用線上保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)或使用保險(xiǎn)應(yīng)用程序時(shí)不再僅僅取決于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)渠道的信任，同時(shí)還取決于互聯(lián)網(wǎng)渠道的有用性和易用性及技術(shù)性。1.3研究?jī)?nèi)容與方法1.3.1研究?jī)?nèi)容本文主要研究?jī)?nèi)容可分為五章：第一章為本文的緒論，重點(diǎn)闡述我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的研究背景和意義，同時(shí)對(duì)國內(nèi)外研究現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)，并對(duì)本文研究?jī)?nèi)容進(jìn)行簡(jiǎn)單描述。第二章為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷概述，主要包括對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及其營(yíng)銷模式的定義、優(yōu)勢(shì)或特點(diǎn)進(jìn)行說明。第三章主要介紹和分析了我國現(xiàn)有的三大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式，同時(shí)對(duì)當(dāng)前模式存在的問題進(jìn)行闡述。第四章的內(nèi)容是根據(jù)目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式所遇到的問題所做出的相應(yīng)對(duì)策。第五章為本文的小結(jié)，對(duì)本文研究的內(nèi)容進(jìn)行總結(jié)。1.3.2研究方法本文主要采用文獻(xiàn)研究法和比較分析法來對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式進(jìn)行研究。文獻(xiàn)研究法是指通過對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行搜集和閱讀，充分掌握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷的相關(guān)知識(shí)，為本文研究?jī)?nèi)容提供理論依據(jù)和增加本文研究?jī)?nèi)容的可信度。比較分析法是指通過對(duì)我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式進(jìn)行逐一對(duì)比和分析，總結(jié)出我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式存在的問題并針對(duì)此提出對(duì)應(yīng)的建議。第2章互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷概述2.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵2.1.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線銷售，實(shí)現(xiàn)投保、繳費(fèi)、核保、保全、理賠等保險(xiǎn)過程網(wǎng)絡(luò)化。2.1.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)運(yùn)營(yíng)成本低、覆蓋面廣互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過電子商務(wù)平臺(tái)直接接觸客戶，雙方無須面對(duì)面溝通即可完成投保并生成電子保單，整個(gè)過程節(jié)省了交通成本、時(shí)間成本等，而且電子保單的訂立實(shí)現(xiàn)了無紙化，大大降低了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本。另外，互聯(lián)網(wǎng)連接了整個(gè)世界，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也打破了時(shí)間和空間的限制，客戶隨時(shí)隨地都可以選擇和購買適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。信息透明度高、發(fā)掘潛在客戶目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露要求越來越高，消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)能很容易地查詢到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息，利用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)站提供的在線服務(wù)對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較，在自主投保的過程中更好地選擇滿意的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過收集和分析其互聯(lián)網(wǎng)站用戶的相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，針對(duì)性的開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。網(wǎng)民眾多，市場(chǎng)空間大隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和普及，使得我國網(wǎng)民規(guī)模不斷擴(kuò)大，同時(shí)也帶動(dòng)了我國人民消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變。截至2019年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.54億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為61.2%，同時(shí)我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶足足有6.33億人，占網(wǎng)民整體的74.1%。正是我國居民消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)必將逐漸日?；?，當(dāng)前我國已有100多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊。2.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷的內(nèi)涵2.2.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷的界定狹義的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷指的是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求出發(fā)點(diǎn)，考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)、推廣、銷售、及售后等方向，最大程度滿足消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，并實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)購買保險(xiǎn)的過程。廣義的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷指的不只是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)化和完成保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，同時(shí)還包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)策略及邏輯。本文研究的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式是從狹義的角度上講的。2.2.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷的特點(diǎn)交互性傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式是通過保險(xiǎn)代理人主動(dòng)接觸消費(fèi)者，自上而下單方向地向消費(fèi)者戶推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品、傳遞保險(xiǎn)信息，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷則實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和潛在客戶的“雙向信息交流”?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷很大程度取決于保險(xiǎn)消費(fèi)者的主動(dòng)性需求，消費(fèi)者能通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品及其相關(guān)信息，保險(xiǎn)公司也借此將企業(yè)和產(chǎn)品的更多信息傳遞給消費(fèi)者，雙方通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行無障礙溝通與互動(dòng)，即實(shí)現(xiàn)了“雙向信息交流”。數(shù)據(jù)化大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展使得保險(xiǎn)公司能更容易地發(fā)掘和收集相關(guān)數(shù)據(jù)，通過建立數(shù)據(jù)庫，定期分析數(shù)據(jù)，應(yīng)用有效數(shù)據(jù)，從而全面了解客戶的消費(fèi)需求和消費(fèi)習(xí)慣，針對(duì)性定制和推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品，達(dá)到精準(zhǔn)營(yíng)銷的效果，有效地提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷效率和作用。場(chǎng)景化現(xiàn)有的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航空延誤險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)等典型互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品都是基于特定場(chǎng)景開發(fā)的，同時(shí)也是基于互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合其他行業(yè)融衍生出來的新型保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的。另外，保險(xiǎn)公司基于特定場(chǎng)景需要與外部合作才能提供服務(wù)，而線上場(chǎng)景正是為保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)線上投保、核保、承保等系列活動(dòng)提供了數(shù)據(jù)支持。第3章我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的分析3.1我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式現(xiàn)狀我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)始于1997年，中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)的創(chuàng)立標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)正式踏進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的大門，在這二十多年飛速發(fā)展的期間，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式根據(jù)營(yíng)銷平臺(tái)的不同可分為三類，一是線下+線上官方網(wǎng)站營(yíng)銷模式，二是線下+線上第三方平臺(tái)營(yíng)銷模式，三是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司純線上營(yíng)銷模式，以下將對(duì)這三種營(yíng)銷模式的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行逐一介紹和分析。3.1.1線下+線上官方網(wǎng)站營(yíng)銷模式目前我國的保險(xiǎn)公司基本都開設(shè)了自己的官方網(wǎng)站展開經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，網(wǎng)站內(nèi)容一般包括產(chǎn)品介紹、網(wǎng)上商城、公司概況、客戶服務(wù)和公開信息披露五大部分。像一些成熟的保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站還會(huì)設(shè)置其他的版塊來豐富網(wǎng)站的內(nèi)容，提高客戶線上服務(wù)體驗(yàn)，例如平安人壽網(wǎng)站所設(shè)置的“投保攻略”這一版塊提供了針對(duì)不同人群的保險(xiǎn)需求可一鍵生成多種保險(xiǎn)計(jì)劃供客戶自由選擇的服務(wù)；陽光人壽網(wǎng)站的“積分商城”版塊則是為回饋客戶而推出收集積分參加活動(dòng)、兌換禮品的計(jì)劃；華夏人壽網(wǎng)站專門開設(shè)“保險(xiǎn)百科”版塊幫助客戶解讀保險(xiǎn)保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語和相關(guān)法規(guī)等。保險(xiǎn)公司自建線上官方網(wǎng)站的營(yíng)銷模式有利于消費(fèi)者全面了解保險(xiǎn)公司及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)事項(xiàng)，有效降低信息不對(duì)稱，同時(shí)，消費(fèi)者通過官網(wǎng)進(jìn)行購買，不僅信任度較高，而且線上服務(wù)更具有針對(duì)性，另外，通過線上官網(wǎng)購買的保單也可以享受線下網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的近幾年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2018年通過保險(xiǎn)公司官網(wǎng)進(jìn)行投保的客戶達(dá)1280萬人，較2017年同比增長(zhǎng)94.4%，較2015年增長(zhǎng)高達(dá)10倍，自建官網(wǎng)營(yíng)銷模式實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)201.3億元，較2017年同比增長(zhǎng)31.2%，較2015年增長(zhǎng)近5倍，由此可見保險(xiǎn)公司官網(wǎng)自營(yíng)能力在不斷地增強(qiáng)，發(fā)展空間大。但是在該模式下易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在網(wǎng)站建設(shè)和維護(hù)方面成本增大，當(dāng)前我國居民主動(dòng)消費(fèi)觀念仍較低，保險(xiǎn)公司需要通過在各類搜索引擎及門戶網(wǎng)站花錢打廣告的方式加大宣傳和推廣力度從而保障官網(wǎng)的訪問流量。3.1.2線下+線上第三方平臺(tái)營(yíng)銷模式保險(xiǎn)公司線上第三方平臺(tái)營(yíng)銷模式可細(xì)分為兩類，一是保險(xiǎn)公司以店鋪形式進(jìn)駐各大電商平臺(tái)，例如天貓精選、京東商城、蘇寧易購等；二是與專業(yè)中介代理平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接，例如慧擇網(wǎng)、新一站網(wǎng)、向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)等。這些平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容、投保須知、理賠流程等都有做詳細(xì)介紹并配合案例幫助消費(fèi)者理解，同時(shí)也設(shè)置了在線客服對(duì)消費(fèi)者的疑問和反饋及時(shí)進(jìn)行解答和處理。與官網(wǎng)自營(yíng)模式相比，由于電商平臺(tái)擁有巨大的流量并且具備成熟的營(yíng)銷手段，借助第三方平臺(tái)營(yíng)銷模式能幫助保險(xiǎn)公司擴(kuò)大品牌知名度，發(fā)掘潛在客戶；專業(yè)中介代理平臺(tái)與眾多保險(xiǎn)公司合作，產(chǎn)品種類繁多，充分滿足客戶需求，同時(shí)能提供保險(xiǎn)產(chǎn)品橫向、縱向?qū)Ρ鹊脑诰€服務(wù)，優(yōu)化線上投保體驗(yàn)感，使得客戶更趨向于在第三方平臺(tái)進(jìn)行投保。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的近幾年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2018年通過第三方渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)991.9億元，占總保費(fèi)的83.1%，較2017年同比減少5.8個(gè)百分點(diǎn)，較2015年減少14.1個(gè)百分點(diǎn)，雖然所占比例不斷下降，但下降速度緩慢，借助第三平臺(tái)營(yíng)銷所得保費(fèi)收入依舊占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的絕大份額。3.1.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司純線上營(yíng)銷模式互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是指經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)獲得經(jīng)營(yíng)許可并掛牌成立的新型保險(xiǎn)公司，以“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的模式專門銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司采用純互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)模式，在線即可完成所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司并不設(shè)有線下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此銷售范圍也不受開單機(jī)構(gòu)所在地的限制，即可以在全國范圍內(nèi)直接開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，我國共有四家持牌互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，包括眾安在線、泰康在線、安心財(cái)險(xiǎn)、易安財(cái)險(xiǎn)。近三年來，這四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司保費(fèi)總收入持續(xù)增加，2019年保費(fèi)總收入達(dá)235.36億元，較2018年同比增長(zhǎng)38.15%。然而在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，四家公司盈利狀況卻不佳，近幾年都呈現(xiàn)虧損的狀態(tài)，2018年合計(jì)虧損更是高達(dá)28.5億元，直至2019年眾安在線及易安財(cái)險(xiǎn)才實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，而泰康在線則持續(xù)虧損，成立四年來共計(jì)虧損11.02億元。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷模式起步晚，四家公司仍處在成長(zhǎng)階段，為快速增加保費(fèi)規(guī)模，在業(yè)務(wù)拓展、產(chǎn)品開發(fā)、運(yùn)營(yíng)管理、系統(tǒng)配置等方面仍需投入大量資金，因此營(yíng)業(yè)虧損的狀態(tài)也將持續(xù)一段時(shí)間。3.2當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式存在的問題3.2.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體制不完善當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)仍不健全，監(jiān)管體制尚不完善，缺乏針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的總體原則與根本大法，且至今未設(shè)有專門的監(jiān)管部門。相關(guān)法規(guī)建設(shè)及監(jiān)管政策嚴(yán)重滯后，直接影響了我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體發(fā)展，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷體系的升級(jí)。在較早一段時(shí)間里，我國主要靠1995年頒布的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》來規(guī)范整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，而這部法律主要針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面則未起到較大的約束作用。2011年起，有關(guān)部門相繼出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)定（征求意見稿）》、《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》及《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)暫行辦法》等規(guī)章及規(guī)范性文件，但這些規(guī)章制度缺乏權(quán)威性導(dǎo)致運(yùn)行效果并不理想，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范作用微乎極微。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品跨區(qū)域銷售下相關(guān)監(jiān)管主體并不明確，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，需要相關(guān)部門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售范圍來劃分監(jiān)管權(quán)限。3.2.2網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境存在安全隱患互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以互聯(lián)網(wǎng)為依托，其投保、核保、保費(fèi)繳納及保險(xiǎn)金給付等都是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，然而當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器技術(shù)較不成熟，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制仍不完善，互聯(lián)網(wǎng)交易環(huán)境中存在各樣的風(fēng)險(xiǎn)使得部分投?？蛻敉共?。一是網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)的缺陷。企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)意識(shí)低、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范措施不到位時(shí)極易引發(fā)黑客、木馬和病毒入侵，導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰和客戶個(gè)人信息泄露。二是網(wǎng)絡(luò)犯罪率高?；ヂ?lián)網(wǎng)門檻進(jìn)入低，假電子保單及假保險(xiǎn)網(wǎng)站陸續(xù)出現(xiàn)，消費(fèi)者容易掉入陷阱造成金錢損失。三是第三方支付存在風(fēng)險(xiǎn)。部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支持通過第三方支付方式收取保費(fèi)，然而這也引發(fā)出新的風(fēng)險(xiǎn)，如消費(fèi)者利用公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保費(fèi)繳納時(shí)，容易被不法分子盜取支付信息，造成極大經(jīng)濟(jì)損失。3.2.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)水平有待提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷不僅僅指保險(xiǎn)銷售這個(gè)環(huán)節(jié)，同時(shí)還包括投保過程中涉及的相關(guān)服務(wù)。從我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所提供的自助服務(wù)體系來看，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)水平仍然處于較低的層次。絕大部分保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)所提供的客戶服務(wù)僅包括保單查詢、單證下載、保全變更、理賠查詢及智能客服等基礎(chǔ)性自助服務(wù)，并沒有涉及到人工在線客服。而重疾險(xiǎn)及醫(yī)療險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化程度比較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其條款的復(fù)雜性和專業(yè)性使得客戶還需借助人工客服熱線及其他方式完成投保，并且不少客戶對(duì)線上理賠服務(wù)持質(zhì)疑態(tài)度，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生客戶更愿意前去線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行索賠，這就導(dǎo)致服務(wù)流程與互聯(lián)網(wǎng)分離，線上服務(wù)體驗(yàn)感下降，無法達(dá)到利用互聯(lián)網(wǎng)提高交易效率的效果。3.2.4互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品來說產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，條款通俗易懂，責(zé)任義務(wù)明確，能適應(yīng)客戶進(jìn)行自主投保的要求。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)以壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)及短期意健險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化程度高的產(chǎn)品為主，2018年互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的56.6%，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)及短期意健險(xiǎn)合計(jì)保費(fèi)收入占整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的68.68%。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力的不足導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，降低了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)性，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式持續(xù)多元化發(fā)展，必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，開發(fā)具有針對(duì)性產(chǎn)品以滿足不同消費(fèi)人群的保險(xiǎn)需求。第4章促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式發(fā)展的建議4.1健全和完善我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體制在我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的過程中，相應(yīng)的法律法規(guī)及監(jiān)管政策應(yīng)隨著其不斷變化發(fā)展做出對(duì)應(yīng)的調(diào)整，堅(jiān)持線上及線下統(tǒng)一監(jiān)管，防止監(jiān)管套利。首先，不斷完善現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》，使其明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定；其次，加快互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，并完善其配套法律法規(guī)的建設(shè)，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)有法可依；再次，成立專門的監(jiān)管部門，明確監(jiān)管主體并合理把握監(jiān)管力度，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益；另外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部監(jiān)控力度，防范公司員工進(jìn)行違法違規(guī)的操作，同時(shí)充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用，加快完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息披露體系，提高透明度。4.2提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易的安全性只有不斷改善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易環(huán)境，才能加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信心進(jìn)而開展投?；顒?dòng)。相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以采取以下幾種措施來消除消費(fèi)者的顧慮：其一，企業(yè)要完善網(wǎng)絡(luò)信息安全建設(shè)，通過定期檢查和更新操作系統(tǒng)和軟件，建立網(wǎng)絡(luò)防火墻等方式防范因黑客或病毒的攻擊造成客戶信息的盜取和丟失，同時(shí)還要加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部監(jiān)控，設(shè)置專門的部門管理和負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信息安全，培育和加強(qiáng)員工對(duì)保障客戶隱私權(quán)的責(zé)任感。其二，與相關(guān)公安機(jī)關(guān)部門聯(lián)手合作，不定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)進(jìn)行排查，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。其三，在支付保費(fèi)的過程中，平臺(tái)或客服端應(yīng)提醒客戶檢查網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是否安全，同時(shí)對(duì)客戶身份信息進(jìn)行實(shí)時(shí)驗(yàn)證。4.3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)體系的建設(shè)保險(xiǎn)行業(yè)屬于服務(wù)業(yè)范疇，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有虛擬性，所提供的線上服務(wù)相對(duì)局限，而綜合服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣正是影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式發(fā)展的重要因素之一，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)致力于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)體系的建設(shè)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷體系的健康發(fā)展。首先，豐富自助服務(wù)樣式，添加人工在線客服，以在線文字、語音甚至視頻等方式進(jìn)行溝通，及時(shí)且有效地解決客戶在各個(gè)環(huán)節(jié)中遇到的問題，提高服務(wù)效率。其次，不斷優(yōu)化平臺(tái)及客戶端投保頁面和投保流程的設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)線上投保更簡(jiǎn)單、更快捷，改善用戶使用感。最后，與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，建立理賠綠色通道，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為客戶爭(zhēng)取理賠優(yōu)先權(quán)，另外還可創(chuàng)新理賠自主報(bào)案方式，除官網(wǎng)外還可通過移動(dòng)客戶端及微信小程序等方式進(jìn)行理賠申請(qǐng)，實(shí)現(xiàn)理賠渠道多樣化，提高客戶滿意度。4.4加大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新可以從兩個(gè)方面入手，一方面是針對(duì)不同人群的保險(xiǎn)需求開發(fā)產(chǎn)品，我國有部分保險(xiǎn)產(chǎn)品是針對(duì)特定人群而設(shè)的，如針對(duì)投保人年齡而設(shè)的學(xué)生、兒童的定期壽險(xiǎn)或老年人的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，還有針對(duì)投保人性別而設(shè)的男性或女性健康險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)了解和分析不同人群的保險(xiǎn)需求，不斷尋找創(chuàng)新點(diǎn)極力開發(fā)新產(chǎn)品以滿足多樣化的保險(xiǎn)需求。另一方面是針對(duì)不同場(chǎng)景下的保險(xiǎn)需求開發(fā)產(chǎn)品，像適用于網(wǎng)購場(chǎng)景下的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、支付寶賬戶安全險(xiǎn)及銀行卡安全險(xiǎn)等和適用于交通場(chǎng)景下的航空延誤險(xiǎn)和航空意外險(xiǎn)等均是基于不同場(chǎng)景開發(fā)出來的。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷的特點(diǎn)之一就是場(chǎng)景化，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)努力挖掘不同場(chǎng)景下消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，針對(duì)性的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新符合消費(fèi)者個(gè)性化需求的場(chǎng)景化保險(xiǎn)產(chǎn)品。第5章小結(jié)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸深入保險(xiǎn)行業(yè)，我國各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式的多元化發(fā)展越來越重視，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷也漸漸成為保險(xiǎn)營(yíng)銷體系的重大支柱之一。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式既有同時(shí)結(jié)合線下及線上官方網(wǎng)站或第三方平臺(tái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的營(yíng)銷模式，還有通過設(shè)立專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開展純線上營(yíng)銷的模式，三種模式各有千秋并共同促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展。但需要注意的是，當(dāng)前影響我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷體系發(fā)展和升級(jí)還存在許多不明朗的因素，一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體發(fā)展環(huán)境阻礙了其營(yíng)銷體系的優(yōu)化，針對(duì)于此，我國應(yīng)加快完善相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管體制，提高互聯(lián)網(wǎng)交易安全性，改善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境從而推動(dòng)其營(yíng)銷模式的發(fā)展與轉(zhuǎn)型；二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷體系的不足限制了自身的發(fā)展，對(duì)此我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，不斷升級(jí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷自助服務(wù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷體系的優(yōu)化。未來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還將持續(xù)發(fā)展，只有不斷減少和消除不明朗因素才能使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式逐漸走向成熟。參考文獻(xiàn)[1]ArpitaKhare,SaumyaDixit,RuchiChaudhary,PriyankaKochhar&ShrutiMishra.CustomerbehaviortowardonlineinsuranceservicesinIndia[J].JournalofDatabaseMarketing&CustimerStrategyManagement,2012,19(2):10-133[2]MirjanaSekolovska.InternetBusinessModelsforE-InsuranceandConditionsinRepublicofMacedonia[J].Procedia-SocialandBehavioralSciences,2012,44:163-168[3]WangWeiTsong,LuChiaCheng.DETERMINANTSSUCCESSFORONLINEINSURANCEWEBSITES:THECONTRIBUTIONSFROMSYSTEM