汽車車輛保險與理賠課件14.1

車輛保險與理賠

東南大學機械工程學院車輛工程系11/27/20231緒論課程學習的意義；學習方法與教學特點；11/27/20232課程學習的意義本課程學了有什么用?為什么要學習車輛保險？問題可以歸結為：什么是保險？什么是車輛保險？車輛保險課程學習的意義可見一斑；對汽車產業(yè)市場經濟活動的組成之一：車輛保險的組織、操作、控制、分析與評價！11/27/20233什么是保險（保險基礎知識）？首先要定義：風險的概念強調：由于觀察出發(fā)點和角度的區(qū)別導致定義理解的區(qū)別；原因在于：目的的差異和人（管理者與收益者）的因素；注意：“保險”的英文翻譯“Insurance”就有“預防措施”的含義；請同學們自行給出保險的定義！由此可推理出：11/27/20234風險（Risk）的概念“指社會和自然界客觀存在的，可能因意外事故發(fā)生而造成社會財富損毀和影響人們的生命安全的隨機現(xiàn)象”。有關風險概念的關鍵詞（Thekeywords)：風險可能是人們時刻警惕和憂慮的；亦可能是人們沒有意識到的！“人有旦夕禍福，天有不測風云”！顯見：風險具有表現(xiàn)的不確定性（廣義風險）和損失的不確定性（狹義風險）！11/27/20235了解風險的基本知識，即可獲得保險的定義：定義：名詞、動詞和形容詞的思辯；人類發(fā)展的過程，就是一部對自然與社會風險（災難）進行抗爭和控制的歷史；手段：消除、防患、規(guī)避與轉移；綜合手段的抗爭顯然是明智之舉；種類：財產、社會、責任、人身，……；11/27/20236保險內容：自保險之日起夫婦和睦相處達25年者，可領5000英鎊的保險金；夫婦之一在保險期間病故或其他原因死亡，未亡人可領1000英鎊的撫恤金；如參加保險的夫婦不和，經由公司調解無效而離婚者，被遺棄一方可獲3000英鎊保險金。英國每對已婚夫婦5英鎊/每月保險金即可享受愛情保險。11/27/20237美國婚姻保險像是一份分產保證合約，保證離婚時可分得保單上列明比例的家產，包括夫妻實際共有財產，列明財產分配及贍養(yǎng)費情況；因為保險責任內的事故不能履約，則由保險公司賠償，無須訴訟；保險約定：因婚外情而導致婚姻破裂的一方，在財產分配方面會有所懲罰，喜新棄舊者因此會為自己的行為付出代價。11/27/20238保險的相關知識：保險的基本屬性保險的要素保險與其他相似或行為的比較保險原則（本章重點）11/27/20239狹義保險的基本屬性；經濟角度：對客觀存在的未來風險進行轉移，把不確定性損失轉變?yōu)榇_定性經濟成本；金融角度：從被保險人之間的關系看，保險還起到了國民收入再分配的作用；法律角度：受法律保護的保險和投保雙方的經濟性契約行為；社會角度：社會發(fā)展的“穩(wěn)定與護航”；風險管理：風險轉移/規(guī)避的一種方法。11/27/202310保險的要素：構成保險關系的必要因素（“缺一不可”）；風險可保(Insurablerisk)：符合保險人承保條件的特定風險承保方：與投保人以契約（合同）形式承擔損失補償（賠償）的一方（比如“保險公司”）；投保方：與承保方以契約（合同）形式支付保險費義務的一方（可以是自然人或法人）；受益方：契約（合同）中由承保方或投保方指定的享有損失補償（賠償）請求權的一方；保險對象：（暫略）11/27/202311風險可保（Insurablerisk）純粹風險而非投機或冒險；存在大量具有同質風險（風險集合）使大多數(shù)受害者同時遭受損失（風險分散）；風險損失幅度在一定范圍內；發(fā)生意外事故而產生損失；損失可測；11/27/202312保險與其他相似或行為的比較：保險與賭博保險與儲蓄保險與救濟顯見：在商業(yè)與社會領域中，如何區(qū)分不同的商業(yè)行為與社會行為是至關重要的；基礎就是對事務屬性與特點的深刻把握；11/27/202313保險與賭博相似點：以隨機事件為基礎，期望或可能以較小的支出獲得較大的回報；區(qū)別：前者擔憂風險，愿付出比期望損失價值更小的成本(保費)來轉移損失；后者愛好風險，愿付出比期望值更小的成本(賭本)獲利；后者是主動創(chuàng)造風險，把確定的成本(賭注)轉變?yōu)椴淮_定的收益。后者的風險是客觀存在的，不管是否投保；后者是一種投機行為，把原本穩(wěn)定的收入轉化為不穩(wěn)定的風險；保險則屬于純粹風險。11/27/202314保險與儲蓄相似點：體現(xiàn)有備無患和風險管理的觀念；區(qū)別：儲蓄是一種自助行為，依靠個人積累應對未來風險；保險是一種自助與他助相結合的行為，是將所面臨的風險用轉移的方法，靠集體財力為風險帶來的損失提供足夠的保障。儲蓄本利給付確定，保險金給付不確定；保險金給付以風險事故發(fā)生為前提，而儲蓄提款則不；11/27/202315保險與救濟相似點：補償災害事故損失的經濟制度；區(qū)別：保險是一種契約（合同）行為，救濟不是合同行為；保險是以投保人繳費為前提，是交易行為；救濟是單方行為，沒有交易作基礎。11/27/202316保險原則保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則補充知識：思考方式：有關“系統(tǒng)工程”與“全系統(tǒng)管理”的基本知識；11/27/202317保險利益原則（基本原則）投保方對保險標的具有法律上承認的權益或利害關系——經濟契約的必要條件（前提）；構成該必要條件的要素是：有關保險利益必須為：法律上所認可的利益→合法利益經濟上的利益→經濟利益確定的和能實現(xiàn)的利益→確定利益作用：防止道德因素風險，消除賭博/投機行為，避免不當?shù)美幌拗瀑r償程度，保障經營穩(wěn)定11/27/202318最大誠信原則實際上就是商業(yè)信義的擴展；包括：告之，確保，說明和明確等；11/27/202319近因原則損害結果與風險事故的發(fā)生有直接的因果關系時，保險人對責任范圍內的風險事故導致的損失才能給予賠償；近因的認定規(guī)則；保險責任的認定方法：從最初事件出發(fā)，進行順向邏輯推理；從最終損失開始，逆向追溯事件原因：單一原因：即損失由單一原因造成案例11/27/202320案例：同難兄弟為何不同獲賠？某公司組織員工旅游。承載員工的大巴車在高速公路上行駛時，突然從后面飛駛來一輛大貨車以之產生嚴重碰撞（后經交警裁定：大貨車為違章快速超車負全責）。公司員工A和B雙重傷立即被送入醫(yī)院急救。

A因顱腦受重傷，且失血過多搶救無效后身亡。B在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞死亡。據(jù)調查：事發(fā)前公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人保險金額為人民幣30萬元。事故發(fā)生后該公司立即就此事向保險公司報案。保險公司接到報案后立即著手調查，了解到：張強一向身體健康，而王成則患心臟病多年。11/27/202321保險公司作出如下核定及給付：核定車禍屬意外事故——屬于人身意外傷害險的責任范疇；核定A死亡的近因是車禍，屬保險責任，給付A死亡保險金人民幣30萬元；核定B喪失一條腿的近因是車禍，屬保險責任，給付王成人民幣10萬元意外傷殘保險金；核定B死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責任，不予給付死亡保險。分析：A死亡是車禍，屬單一原因的近因，保險公司應負賠償責任。B死亡近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾?。]有內在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成，屬于新介入的獨立原因。該原因為非保險，即使發(fā)生在被保危險之后，由非保險所致的損失，保險公司無賠償責任。11/27/202322損失補償原則含義：保險期限內發(fā)生保險事故遭受損害時，承保方在責任范圍內對被保險人方所受損害進行賠償；相關規(guī)定：只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險方遭受經濟損失時保險方才承擔損失補償?shù)呢熑?；被保險方可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險標的遭受的實際損失為限；即：補償額受保險金額和保險利益限制；作用：防止與減少道德危險因素與賭博行為，以及促進保險費的合理；11/27/202323補償額受保險金額和保險利益限制：包括：以實際損失為限；以保險金額為限；以保險利益為限；案例11/27/202324案例：以實際損失為限某企業(yè)投保財產綜合險，確定某類固定資產保險金額30萬元，一起重大火災事故發(fā)生使其全部毀損，損失時該類固定資產的市價為25萬元，且企業(yè)已提折舊2萬元。保險人按實際損失賠償被保險人23萬元。案例：以保險金額為限一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險金額為50萬元，而房屋遭毀時的市價60萬元。雖然被保險人的實際損失為60萬元，但因保單上的保險金額為50萬元。被保險人只能得到50萬元的賠償。損失賠償限額是以保險金額、實際損失以及保險利益中的低值為限；11/27/202325關于損失補償原則的補充：如果保險事件產生的是非人身傷害的財產損失，則承保方的補償方式還有一些特別之處；具體體現(xiàn)在：財產補償（賠償）的實現(xiàn)方式；價值補償：或者稱為現(xiàn)金補償，常見于耐用消費品形式的財產補償中，比如車輛保險中的“第三者責任險”等；11/27/202326實物維修補償：采用各種技術手段對財產的使用價值進行必要的恢復；比如車輛保險中的“維修（更換）補償”等。該方式作為一種損失補償方式，在特定情況下也是有效的，且具備法律效用；重置在某種情況下，保險方一般不采?。ɑ驘o法采取）實物維修的補償方式，如車輛保險中的“玻璃破碎險”等；11/27/202327當前市場經濟變化的節(jié)奏較快；而導致某些特定財產價格變化迅速的狀態(tài)；因此重置過程中將會產生較大分歧；因此，在這種狀態(tài)下，契約形式的財產損失險將約定按照現(xiàn)行市價進行賠償或重置的賠償方式；比如：價格迅速變化的房地產行業(yè)等；11/27/202328賠償范圍：對被保險人因自然災害或意外事故造成的經濟損失的進行的補償；對被保險人依法應對第三者承擔的經濟賠償責任的經濟損失進行的補償；對由此而產生的商業(yè)信用中等違約行為造成的經濟損失進行的補償；對被保險人支付的必要合理費用的補償：包括損失施救費用、查勘檢驗鑒定費用及訴訟仲裁費用；11/27/202329什么是車輛保險？財產保險的一種類型；也是本課程的研究保險對象（標的）；問題涉及到：車輛財產與其他財產的本質區(qū)別；首先：車輛是一種耐用消費品，可以在一定時間內重復發(fā)揮使用價值；其次：相對于其他耐用消費品而言，從某些特定的角度分析，車輛還具有某些特性：11/27/202330技術含量較高，更新?lián)Q代較快；一般人了解有限；對使用者本身和社會影響較大；這就決定了汽車，特別是占有市場總量90%以上的私人乘用車，在生產、銷售、服務等方面具有某些特殊的性質；具體介紹將在第二章進行；操作車輛保險作業(yè)的人員，前提條件就是：深入了解汽車；11/27/202331系統(tǒng)工程的有關知識系統(tǒng)系統(tǒng)控制與系統(tǒng)工程現(xiàn)代管理與系統(tǒng)工程將現(xiàn)代管理上升到系統(tǒng)工程的高度，有助于從整體上認識管理，特別是企業(yè)管理；注意：學習與掌握符合自己特點的思維方式與觀念，比如說：全時空三原則的思維與行為方式；進一步認識掌握管理學科知識的意義；宋毅：現(xiàn)代系統(tǒng)工程學基礎，中國科學出版社;11/27/202332系統(tǒng)系統(tǒng)定義有多種解釋，可以從幾個方面認識：系統(tǒng)可以是自然或人造的，是由多層次的單元或子系統(tǒng)組成的統(tǒng)一體；系統(tǒng)是一個由相互作用、相互依存的若干分系統(tǒng)組成的有機整體；系統(tǒng)這個統(tǒng)一體是有組織、有目的的運動聯(lián)合體，即沒有運動就不存在系統(tǒng)；系統(tǒng)是有界面的，界面可以是有形或無形的；11/27/202333系統(tǒng)控制與系統(tǒng)工程介紹幾個系統(tǒng)工程專業(yè)術語：響應：系統(tǒng)對外界變化作出的整體反映；有序：從字面上理解，所謂有序似乎是某種秩序概念。在系統(tǒng)工程定義下的“有序”概念是指按照某種程序與規(guī)律進行的系統(tǒng)進化的良性循環(huán)；漲落：系統(tǒng)外界環(huán)境的良性與惡性變化；11/27/202334系統(tǒng)控制系統(tǒng)控制定義：按照系統(tǒng)的目標，將系統(tǒng)因外界環(huán)境漲落而產生的系統(tǒng)內部響應控制在有序化范圍內，促使系統(tǒng)不斷進化發(fā)展；TheKeyWords：系統(tǒng)目標外界環(huán)境漲落響應控制有序化；11/27/202335推論：系統(tǒng)控制是運行控制：不追求靜態(tài)平衡，應該自適應抑制微觀干擾與偏差；顯見，系統(tǒng)控制的積極意義在于創(chuàng)新；從創(chuàng)新意義上講，外界環(huán)境漲落是系統(tǒng)進化的必要條件，即系統(tǒng)有序化的契機；僵化的系統(tǒng)是不可能進步與發(fā)展的；11/27/202336系統(tǒng)工程定義：研究系統(tǒng)控制的學科；目的：實現(xiàn)系統(tǒng)運行有序化；實質：尋求系統(tǒng)資源的最佳利用效率；全面、完整地理解系統(tǒng)工程：11/27/202337系統(tǒng)進步與發(fā)展必須依靠外界環(huán)境的變化；系統(tǒng)對外界變化的響應必須是受控和有序的；【注意】外界環(huán)境變化并不一定是理想狀態(tài)，而是有“漲”有“落”，系統(tǒng)就是在不斷地適應環(huán)境變化中進化、發(fā)展的；外界環(huán)境有“漲”有“落”意味著系統(tǒng)的進化必須是循環(huán)發(fā)展的，也就是動態(tài)的；外界環(huán)境漲落引起系統(tǒng)內部產生響應，因此系統(tǒng)與外界的所謂界面不是封閉的而必須是開放的；11/27/202338由此可引出系統(tǒng)工程的原則：“系統(tǒng)運行控制必須遵循整體、動態(tài)和開放性原則”——這就是著名的系統(tǒng)工程全時空三原則；了解這些陌生而抽象的名詞與術語是為了：對事物進行科學的定義；建立符合自身特點的、科學的思維模式；符合有關學科發(fā)展趨勢以及國際標準與慣例；11/27/202339現(xiàn)代管理與系統(tǒng)工程系統(tǒng)工程目的是尋求系統(tǒng)資源的最佳利用效益，而這正是現(xiàn)代管理所追求的目標！顯見，系統(tǒng)與企業(yè)是廣義與狹義的共同概念；現(xiàn)代企業(yè)管理就是按照管理者的意志，對企業(yè)經營與市場環(huán)境的變化引起的系統(tǒng)響應進行控制；融入了“管理者的意志”，則企業(yè)系統(tǒng)就成為典型的有機系統(tǒng)；結論：企業(yè)與市場是典型的系統(tǒng)，現(xiàn)代企業(yè)管理是典型的系統(tǒng)工程！11/27/202340學習方法與教學特點車輛保險屬于經濟管理類學科；現(xiàn)代管理學強調實踐性！現(xiàn)代管理學科是針對過程；而沒有實踐運動就不存在“過程”！僅僅依靠學校是培養(yǎng)不出廠長經理的；更培養(yǎng)不出企業(yè)家；因此在學習的過程中應強調實踐，包括直接實踐與間接實踐；實踐的結果上升成為理論；11/27/202341學習管理學科的特殊性管理學科不同于其他學科：流派眾多；就企業(yè)管理而言，就有：滿負荷工作法；愉快勞動法；嚴格程序法；寬松組合法；……；不能簡單定論是非；出發(fā)點不同，結論不同；因時而異，因地而異;因事而異；11/27/202342課程教學特點；管理學科的特性所決定：相對于其他學科而言，書上的內容，課堂內容與實際的差異是比較大的；原因：經濟與社會發(fā)展，以及學科本身發(fā)展速度相當快，知識更新快；因此不能照本宣科，應該盡量介紹當今發(fā)展動態(tài)，緊跟發(fā)展趨勢；要求：強調課外學習與課內教學結合；學習過程中請注意：書本與實際的差異；老師的觀點與最新動態(tài)的差異；11/27/202343對同學們的期望系統(tǒng)集成概念：自然科學與社會科學的相互滲透和包容；專業(yè)學科、管理學科與計算機技術的集成；系統(tǒng)集成是當代社會發(fā)展的主要形式；所謂復合型人才知識結構應該反映系統(tǒng)集成的科學發(fā)展理念與趨勢；現(xiàn)代經濟管理（包括車輛保險）知識體現(xiàn)了系統(tǒng)集成知識結構的一個重要組成部分：“企業(yè)家的潛能，科學家的職能，教師的才能”11/27/202344希望同學們注意敘述性課程的學習方法；多角度觀察、分析、思考、推理；比如:同學們的常見疑問：所學課程有什么用？尋找正確的答案，必須對社會體系進行初步的整體了解