2023年中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告

中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告.2報告摘要趨勢展望卓越服務(wù)商評選背景介紹難點剖析落地指南銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景介紹：①大勢所趨：銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；②頂層規(guī)劃：構(gòu)建數(shù)字金融新格局；③疫情影響：“后疫情時代”的挑戰(zhàn)；④外部競爭：互聯(lián)網(wǎng)公司入局造成沖擊；⑤內(nèi)部投入：銀行業(yè)IT投入逐年穩(wěn)步增加；⑥技術(shù)進步：前沿技術(shù)與銀行業(yè)高度契合。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型難點剖析：內(nèi)部卡點涉及人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)及體制四方面；外部主要面臨信息安全及服務(wù)商選擇兩大風險挑戰(zhàn)。數(shù)智化：銀行數(shù)字化體系建設(shè)將更加完善，逐步覆蓋更多業(yè)務(wù)場景，為用戶提供全面、便捷的金融服務(wù)開放性：數(shù)字化升級推動開放融合的金融生態(tài)體系建設(shè)，促進國內(nèi)開放銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展敏捷性：薄前臺，厚中臺，強后臺生態(tài)化：數(shù)據(jù)融合、互聯(lián)合作，邁向生態(tài)化數(shù)字銀行模型搭建邏輯介紹：評測模型由作為核心驅(qū)動的頂層戰(zhàn)略規(guī)劃、能力展現(xiàn)的數(shù)字化能力建設(shè)以及作為轉(zhuǎn)型保障的底層結(jié)構(gòu)支持三部分構(gòu)成①頂層戰(zhàn)略規(guī)劃：通過重要度、難度與能力展現(xiàn)效果三重維度評測頂層戰(zhàn)略規(guī)劃；圍繞頂層設(shè)計、戰(zhàn)略布局、高階組織管理三個方面展開討論。②數(shù)字化能力建設(shè)：通過優(yōu)先度、重要度與能力展現(xiàn)效果三重維度評測銀行數(shù)字化能力轉(zhuǎn)型水平；圍繞渠道數(shù)字化、營銷數(shù)字化、產(chǎn)品數(shù)字化、風控數(shù)字化四個方面展開討論。③底層支持：通過優(yōu)先度、重要度與支撐效果三重維度評測銀行底層支持。圍繞低代碼、RPA、人工智能、數(shù)據(jù)安全、培訓及激勵五個方面展開討論。iResearch-卓越者

評估指標介紹：評測模型主要包括服務(wù)廠商的行業(yè)深耕程度、產(chǎn)品與技術(shù)能力、服務(wù)能力及生態(tài)能力四個核心維度，最終評測結(jié)果的產(chǎn)出來自于對以上四個核心維度的綜合考量。iResearch-卓越者

入圍廠商：將表現(xiàn)優(yōu)異的前50家銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)廠商納入“iResearch-卓越者”榜單，榜單分為銀行數(shù)字化能力建設(shè)服務(wù)商，包括銀行科技子公司、銀行IT解決方案服務(wù)商、銀行數(shù)字化創(chuàng)新服務(wù)商三個細分類型，及銀行數(shù)字化核心技術(shù)服務(wù)商共四類銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景介紹及難點剖析 13銀行數(shù)字化模型詳解及落地指南2iResearch-數(shù)字化轉(zhuǎn)型卓越服務(wù)商評選3卓越服務(wù)商典型案例展示4趨勢洞見：銀行數(shù)字化發(fā)展趨勢展望5銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景介紹大勢所趨：銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層規(guī)劃：構(gòu)建數(shù)字金融新格局疫情影響：“后疫情時代”的挑戰(zhàn)外部競爭：互聯(lián)網(wǎng)公司入局造成沖擊內(nèi)部投入：銀行業(yè)IT投入逐年穩(wěn)步增加技術(shù)進步：前沿技術(shù)與銀行業(yè)高度契合銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型難點剖析銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景介紹及難點剖析4.5大勢所趨：銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型數(shù)字中國建設(shè)成未來最大確定性之一，銀行業(yè)應加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型以適應數(shù)字經(jīng)濟社會新環(huán)境。數(shù)字中國建設(shè)整體規(guī)劃銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵步驟國內(nèi)：數(shù)字治理生態(tài)國際：數(shù)字領(lǐng)域國際合作生態(tài)布局人才布局業(yè)務(wù)布局技術(shù)布局數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新體系數(shù)字安全屏障低代碼RPA人工智能云計算優(yōu)化頂層數(shù)字環(huán)境頂層數(shù)字化布局強化數(shù)字技術(shù)能力核心數(shù)字技術(shù)應用賦能經(jīng)濟社會發(fā)展關(guān)鍵數(shù)字能力建設(shè)夯實底層數(shù)字基礎(chǔ)底層數(shù)據(jù)驅(qū)動數(shù)字建設(shè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資源體系數(shù)據(jù)架構(gòu)及標準數(shù)據(jù)治理數(shù)據(jù)安全大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈數(shù)數(shù)數(shù)數(shù)字字字字經(jīng)政文社濟府化會數(shù)字生態(tài)文明營銷數(shù)字化渠道數(shù)字化風控數(shù)字化產(chǎn)品數(shù)字化數(shù)字化協(xié)同運營數(shù)字化生態(tài)建設(shè)數(shù)字化財務(wù)管理數(shù)字化人員管理6頂層規(guī)劃：構(gòu)建數(shù)字金融新格局數(shù)字社會由廣入微，見微知著，國家數(shù)字化轉(zhuǎn)型系列政策層層推進，逐步構(gòu)建數(shù)字金融新格局銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)文件體系梳理《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2023年遠景目標綱要》“加快數(shù)字化發(fā)展

建設(shè)數(shù)字中國”數(shù)字經(jīng)濟數(shù)字政府“加強關(guān)鍵數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新應用”“加快推動數(shù)字產(chǎn)業(yè)化”“推進產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》大力推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型“鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，加大對數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)的支持力度“數(shù)字產(chǎn)業(yè)化“以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為目標，以加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強化金融科技審慎監(jiān)管為主線”強化金融科技治理全面塑造數(shù)字化能力深化數(shù)字技術(shù)金融應有《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）

》“數(shù)字驅(qū)動

智慧為民

綠色低碳

公平普惠”《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》工作目標：“到2025年，銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效，數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式廣泛普及”“數(shù)字化經(jīng)營管理體系基本建成，網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和風險管理水平全面提升?！睆摹皯?zhàn)略規(guī)劃和組織架構(gòu)”“業(yè)務(wù)經(jīng)營”“數(shù)據(jù)能力”“科技能力”“風險防范”等方面全面推進銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型來源：專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制疫情影響：“后疫情時代”的挑戰(zhàn)2010.671937.522057.712308.362375.89-3.7%6.3%12.2%

11.5%20172017-2021年中國銀行業(yè)離柜交易金額及增長率情況2018 2019離柜交易金額（萬億元）2020 2021增長率（%）疫情促使“非接觸式”金融服務(wù)需求激增，銀行業(yè)務(wù)線上化進程加速疫情限制線下金融活動，改變用戶金融業(yè)務(wù)辦理習慣，線上渠道與“非接觸式”金融服務(wù)受到市場的普遍關(guān)注。2020年2月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》要求各銀行保險機構(gòu)“積極推廣線上業(yè)務(wù)”，“優(yōu)化豐富‘非接觸式服務(wù)’渠道”。在政策影響下，2020年中國銀行業(yè)離柜交易金額增長率約為2019年的兩倍，一年內(nèi)由6.3%提升至12.2%，到2021年離柜增長率仍維持在較高增長水平，離柜交易金額連續(xù)兩年穩(wěn)步提升。疫情對于用戶金融業(yè)務(wù)辦理習慣的改變促使銀行業(yè)務(wù)線上化轉(zhuǎn)型進程的推進，“非接觸式”金融服務(wù)對于銀行渠道建設(shè)能力、技術(shù)架構(gòu)搭建、數(shù)字化運營能力等多方面提出了全新的要求，為銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展與金融服務(wù)方式改變帶來持久而深遠的影響?！胺墙佑|式”銀行能力要求拆解數(shù)字化戰(zhàn)略與頂層設(shè)計渠道建設(shè)能力技術(shù)架構(gòu)搭建“非接觸式”金融業(yè)務(wù)對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出全新能力要求金融科技團隊建設(shè)來源：

《2017~2021年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》，專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制數(shù)字化運營能力數(shù)字化產(chǎn)品設(shè)計······其他“非接觸式”銀行服務(wù)手機銀行網(wǎng)上銀行 電話銀行銀行業(yè)“非接觸式”金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式7.外部競爭：互聯(lián)網(wǎng)公司入局造成沖擊風控能力數(shù)字營銷能力云計算大數(shù)據(jù)人工智能數(shù)據(jù)處理與分析能力區(qū)塊鏈存貸匯數(shù)據(jù)安全及信息保護能力技術(shù)賦能業(yè)務(wù)應用前沿技術(shù)············前沿技術(shù)賦能“存貸匯”業(yè)務(wù) 互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)與生態(tài)流量導流數(shù)字化能力 業(yè)務(wù)板塊

需求度理財平臺短視頻平臺電商平臺視頻平臺票務(wù)平臺游戲平臺外賣平臺支付平臺社交平臺*高收益業(yè)務(wù)使用頻率互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)揮自身技術(shù)能力優(yōu)勢，技術(shù)賦能“存、貸、匯”業(yè)務(wù)，部分取代了商業(yè)銀行原有業(yè)務(wù)范疇來源：專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制8.互聯(lián)網(wǎng)公司技術(shù)能力及生態(tài)建設(shè)水平超過銀行，金融“換”媒浪潮動搖銀行市場地位隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等前沿技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的成熟應用，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)充分發(fā)揮其自身技術(shù)能力優(yōu)勢，將新技術(shù)在數(shù)據(jù)分析、模型搭建、信息保護等方面的數(shù)字化能力應用于金融服務(wù)領(lǐng)域，為銀行傳統(tǒng)“存、貸、匯”業(yè)務(wù)帶來服務(wù)模式與運營方式的革新。在技術(shù)賦能金融業(yè)務(wù)的同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的探索與技術(shù)革新對于商業(yè)銀行原有業(yè)務(wù)板塊與市場份額帶來了不小的沖擊，金融“換”媒浪潮逐步動搖銀行在金融領(lǐng)域的市場地位。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在生態(tài)能力建設(shè)與生態(tài)資源整合方面擁有先天優(yōu)勢，有能力和資源將在高頻高需平臺獲取的用戶流量遷移至高收益的電商、金融板塊，從流量入口端侵蝕銀行銀行客戶資源，導致商業(yè)銀行從流量端口開始就存在流量銳減的問題，進一步影響了銀行整個生態(tài)體系業(yè)務(wù)的流量和業(yè)務(wù)收益，將互聯(lián)網(wǎng)巨頭在流量方面優(yōu)勢逐步擴大到更深層的高收益業(yè)務(wù)領(lǐng)域。內(nèi)部投入：銀行業(yè)IT投入逐年穩(wěn)步增加1,6092,1742,4835,9364,7493,7733,06835.1%14.2%23.5%23.0%25.9%25.0%201920202024e2025e銀行數(shù)字化規(guī)模（億元）2023eYoY(%)近年國內(nèi)銀行業(yè)IT投入規(guī)模穩(wěn)步提升，預計將以約24.6%的復合增長率高速增長，2025年市場投入規(guī)模將接近6000億隨著國家數(shù)字化轉(zhuǎn)型系列政策的出臺及前沿技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域應用的逐步成熟，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的大勢所趨。近年國內(nèi)銀行業(yè)在IT建設(shè)與服務(wù)領(lǐng)域的資金投入規(guī)模逐年遞增，自2019年起銀行業(yè)IT投入規(guī)模以24%的復合增長率穩(wěn)定高速增長，在2022年突破3000億元，預計未來國內(nèi)銀行業(yè)IT投入規(guī)模仍將以約24.6%的復合增長率保持高速增長態(tài)勢，于2025年達到接近6000億的規(guī)模投入。2019-2025年中國銀行業(yè)IT投入規(guī)模CAGR=24.6%CAGR=24.0%2021 2022銀行業(yè)IT投入規(guī)模（億元）

來源：專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制 9.技術(shù)進步：前沿技術(shù)與銀行業(yè)高度契合底層技術(shù)大數(shù)據(jù) 云計算 5G

物聯(lián)網(wǎng)

AI…

…新興技術(shù)區(qū)塊鏈 AR/VR

隱私計算

低代碼

RPA…

…技術(shù)架構(gòu)分布式技術(shù)平臺微服務(wù)體系數(shù)據(jù)能力數(shù)據(jù)整合數(shù)據(jù)清洗數(shù)據(jù)分析數(shù)據(jù)應用機器學習知識圖譜…

…業(yè)務(wù)應用精準營銷場景獲客智能客服……智能清算智能投顧互聯(lián)網(wǎng)貸款供應鏈金融風險管控信用風險管理：欺詐識別、授信評分、貸后管理等運營風險監(jiān)測身份核驗風險模型優(yōu)化金融生態(tài)。10.行業(yè)生態(tài)科技生態(tài)科技生態(tài)底層技術(shù)及新興技術(shù)的成熟發(fā)展成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型助推器數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開堅實的技術(shù)支撐。日漸成熟的大數(shù)據(jù)、云計算及AI等底層技術(shù)與數(shù)字化場景衍生新興技術(shù)相輔相成，賦能于諸多銀行業(yè)務(wù)場景。如智能客服：基于自然語言理解的對話機器人可取代部分人工客服，降低人力成本，提升解決問題的效率。智能清算：搭建基于區(qū)塊鏈的供應鏈金融平臺，完成數(shù)據(jù)的可信流轉(zhuǎn)，使企業(yè)客戶實現(xiàn)更便捷安全的自動清算。信用風險管理：主要通過大數(shù)據(jù)技術(shù)識別信息不對稱問題，進行欺詐識別、授信評分、貸后管理等風險管理。在如今數(shù)字新基建的背景下，依托“ABCDE”（人工智能(AI)、大數(shù)據(jù)(BigData)、云(Cloud)、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備(Device)及前沿探索(Exploration)）全棧技術(shù)能力，打造數(shù)字化產(chǎn)品、渠道、運營及生態(tài)體系，已成為促進銀行業(yè)數(shù)字化升級的剛需。數(shù)字化技術(shù)與數(shù)字化銀行架構(gòu)生態(tài)開放組織敏捷性欠缺——數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要整個銀行自上而下的組織配合，考驗銀行的統(tǒng)籌及組織能力；流程敏捷性欠缺——將數(shù)字化技術(shù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程結(jié)合，打破各組織間的“煙囪式”壁壘，促進各部門之間的協(xié)同效應，提升業(yè)務(wù)辦理效率。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型難點（1/2）內(nèi)部人才培養(yǎng)成本高、周期長，思維模式受限，人才轉(zhuǎn)化效果不理想；外部招聘市場中復合型人才供不應求，需要與互聯(lián)網(wǎng)及金融科技公司進行人才競爭，銀行業(yè)留存人才優(yōu)勢不明顯。內(nèi)部“四大”難題復合型人才匱乏技術(shù)與業(yè)務(wù)難適配銀行業(yè)務(wù)場景與產(chǎn)品構(gòu)成復雜多樣，技術(shù)的選擇及系統(tǒng)的搭建難度較大；銀行業(yè)務(wù)靈活多變，對于系統(tǒng)的迭代能力及適應性都是較大的考驗；銀行對于技術(shù)的選取應用要貼合銀行的產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，不能盲目“炫技”，哪個技術(shù)最適合銀行業(yè)務(wù)、如何應用這個技術(shù)都是銀行需要仔細考慮的問題。數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)薄弱銀行業(yè)務(wù)具有單鏈條屬性，部門間難以發(fā)揮協(xié)同效應，導致數(shù)據(jù)規(guī)則不統(tǒng)一，孤島現(xiàn)象較為嚴重，數(shù)據(jù)歸集不到位；數(shù)據(jù)挖掘能力欠缺，缺少相應的數(shù)據(jù)整合、治理及分析工具，導致在數(shù)據(jù)價值難挖掘、數(shù)據(jù)資產(chǎn)難利用；銀行數(shù)據(jù)渠道的打通、共享和應用能力不足，難以支撐“數(shù)據(jù)生態(tài)”建設(shè)。內(nèi)部體制固守成規(guī)。11.內(nèi)部卡點涉及人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)及體制四方面銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中會遇到多重挑戰(zhàn)，其中內(nèi)部卡點主要體現(xiàn)為人才匱乏、技術(shù)難匹配、數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)薄弱及體制僵化四方面。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要在原有的組織架構(gòu)上設(shè)立新的部門或重新定義層級管理結(jié)構(gòu)，但由于傳統(tǒng)銀行組織架構(gòu)缺乏敏捷性，部門協(xié)同效應不明顯，造成了銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的割裂和歸集不到位；同時，既了解銀行業(yè)務(wù)又兼具數(shù)據(jù)分析能力的復合型人才較欠缺，因此難以將銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的價值最大化。此外，由于銀行業(yè)務(wù)具有復雜性，如何使技術(shù)與各業(yè)務(wù)相適配也是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的一大難題。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)部難題銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型難點（2/2）風控合作數(shù)據(jù)安全風險：作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，銀行業(yè)在生產(chǎn)運營中沉淀了大量數(shù)據(jù)資源，其中包括海量個人信息。如何在安全合規(guī)的情況下利用生物特征進行個人身份驗證，收集、處理并挖掘數(shù)據(jù)價值以形成資產(chǎn)，成為銀行業(yè)進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)之一。網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管風險：《網(wǎng)絡(luò)安全法》提出，包括金融在內(nèi)的7個重要行業(yè)領(lǐng)域，一旦遭到數(shù)據(jù)泄漏，可能將危及國家安全、民計民生及公眾利益，因此國家應重點保護此類領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)安全。同時，隨著犯罪性或破壞性的網(wǎng)絡(luò)攻擊不斷增加，網(wǎng)絡(luò)控制監(jiān)管的力度也將持續(xù)提升。敏捷系統(tǒng)

VS

復雜流程：金融科技公司采用的IT系統(tǒng)不同于規(guī)模較大的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，所用的操作程序更為敏捷，這是金融科技公司的優(yōu)勢。然而金融科技公司可能缺乏相應的經(jīng)驗和專長，因此難以在公司層面與較為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)系統(tǒng)相整合，亦難以適應后者復雜的操作流程。思維開放

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思維保守：金融科技公司思維更開放，銀行思維較為保守，內(nèi)部風險規(guī)避觀念與外部靈活創(chuàng)新思維的矛盾會成為雙方在數(shù)字化轉(zhuǎn)型項目合作中的阻力之一。外部主要面臨信息安全及服務(wù)商選擇兩大風險挑戰(zhàn)數(shù)據(jù)及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管安全是銀行開展數(shù)字化建設(shè)的重要基石。由于金融行業(yè)自身敏感性及金融監(jiān)管的要求，傳統(tǒng)銀行多采用“封閉式”內(nèi)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)。而如今的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部眾多數(shù)據(jù)源進行交互處理、聯(lián)合挖掘價值，這對銀行的數(shù)據(jù)及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管安全提出了較高要求，即銀行需要在確保數(shù)據(jù)安全合規(guī)的前提下挖掘數(shù)據(jù)價值來開展業(yè)務(wù)。此外，相較于單純的技術(shù)供應商，銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中更需要“一站式”陪伴性服務(wù)，即既要符合該行轉(zhuǎn)型理念，又要了解具體業(yè)務(wù)并提供技術(shù)落地，因此找到與自身需求相匹配的服務(wù)商亦是一大挑戰(zhàn)。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型外部挑戰(zhàn)。12.銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景介紹及難點剖析131銀行數(shù)字化模型詳解及落地指南 2iResearch-數(shù)字化轉(zhuǎn)型卓越服務(wù)商評選3卓越服務(wù)商典型案例展示4趨勢洞見：銀行數(shù)字化發(fā)展趨勢展望5銀行數(shù)字化評測模型介紹模型搭建邏輯介紹銀行數(shù)字化評測維度剖析銀行數(shù)字化模型詳解及落地指南銀行數(shù)字化模型詳解及落地指南14模型搭建邏輯介紹數(shù)字化能力建設(shè)底層結(jié)構(gòu)支持頂層戰(zhàn)略規(guī)劃評測模型由作為核心驅(qū)動的頂層戰(zhàn)略規(guī)劃、能力展現(xiàn)的數(shù)字化能力建設(shè)以及作為轉(zhuǎn)型保障的底層結(jié)構(gòu)支持三部分構(gòu)成數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層戰(zhàn)略規(guī)劃銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層戰(zhàn)略規(guī)劃，即銀行戰(zhàn)略數(shù)字化，是指管理層對銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化升級的整體布局及規(guī)劃，從戰(zhàn)略層面明確銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意義，在銀行內(nèi)部形成自上而下的數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)籌體系，制定出全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方針，為后續(xù)業(yè)務(wù)升級及部門協(xié)作奠定基礎(chǔ)。頂層戰(zhàn)略規(guī)劃由對銀行數(shù)字化發(fā)展的頂層設(shè)計、戰(zhàn)略布局與高階組織管理領(lǐng)域展開探討，重點關(guān)注銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動力及頂層協(xié)調(diào)力，以及管理層面對于整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推動作用。銀行數(shù)字化能力建設(shè)數(shù)字化能力建設(shè)，作為銀行整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型的能力支持，將聚焦于數(shù)字技術(shù)與銀行服務(wù)的融合適配程度，重點關(guān)注銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化水平及數(shù)字化服務(wù)能力的提升。銀行在業(yè)務(wù)層面的能力建設(shè)成果，也是銀行自身數(shù)字化能力及應用水平的直接體現(xiàn)。數(shù)字化能力建設(shè)的評測指標將重點圍繞數(shù)字化渠道建設(shè)能力、數(shù)字化營銷能力、數(shù)字化產(chǎn)品設(shè)計及數(shù)字化風控能力四個方面展開，通過對銀行在以上業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)字化表現(xiàn)的分析，判斷商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化水平。數(shù)字化轉(zhuǎn)型底層結(jié)構(gòu)支持數(shù)字化轉(zhuǎn)型底層結(jié)構(gòu)支持是指包括金融科技、數(shù)據(jù)管理、組織架構(gòu)、數(shù)字化人才及文化等因素的銀行數(shù)字化保障能力綜合評定體系。底層結(jié)構(gòu)的支持力度將決定銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成效及數(shù)字化業(yè)務(wù)能力的發(fā)展走向，是整個銀行數(shù)字化評測模型的基礎(chǔ)與銀行數(shù)字化升級能力的發(fā)展礎(chǔ)石。銀行數(shù)字化能力評測模型搭建邏輯介紹核心驅(qū)動能力展現(xiàn)結(jié)構(gòu)保障來源：專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制.15頂層戰(zhàn)略規(guī)劃：數(shù)字化指標象限展示通過重要度、優(yōu)先度與能力展現(xiàn)效果三重維度評測頂層戰(zhàn)略規(guī)劃銀行數(shù)字化的頂層戰(zhàn)略規(guī)劃設(shè)主要分為三部分部分展開，分別是：頂層設(shè)計：戰(zhàn)略咨詢供應商和銀行兩方面：供應商考量主要包括商業(yè)，品牌、案例和口碑，以及風險合規(guī)三方面。銀行自身評測要點包括數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求分析、能力現(xiàn)狀評估、戰(zhàn)略目標確定以及詳盡計劃落實。戰(zhàn)略布局：主要包括業(yè)務(wù)布局、科技布局、人才布局以及生態(tài)布局。高階組織管理：主要是科技組織架構(gòu)搭建以及架構(gòu)管理機制。頂層戰(zhàn)略規(guī)劃評測指標象限頂層戰(zhàn)略規(guī)劃評測指標象限說明該象限從以下三個評測維度對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型所涉及的各項頂層戰(zhàn)略規(guī)劃指標進行了評測：頂層戰(zhàn)略規(guī)劃優(yōu)先度——該指標重點評測銀行各項頂層戰(zhàn)略規(guī)劃指標的優(yōu)先級，將評測重點聚焦于銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型實操中的轉(zhuǎn)型選擇順序，由象限圖中的縱軸呈現(xiàn)。頂層戰(zhàn)略規(guī)劃重要度——該指標衡量銀行各項頂層戰(zhàn)略規(guī)劃指標對于其發(fā)展的重要程度，重點關(guān)注該項能力對于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響力，由象限圖中的橫軸呈現(xiàn)。頂層戰(zhàn)略規(guī)劃展現(xiàn)效果——該指標核心展現(xiàn)銀行頂層戰(zhàn)略規(guī)劃對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的直接效果提升，由象限圖中的圓圈大小呈現(xiàn)，圓圈越大，該項頂層戰(zhàn)略規(guī)劃帶來的轉(zhuǎn)型效果在實際業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)中的表現(xiàn)越明顯。銀行數(shù)字化頂層戰(zhàn)略規(guī)劃指標介紹高低數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)先度分析低 頂層戰(zhàn)略規(guī)劃重要度分析 高*頂層戰(zhàn)略規(guī)劃效果分析由象限中的圓圈大小呈現(xiàn)，圓圈越大效果呈現(xiàn)越直接明顯。綠：頂層設(shè)計；藍：戰(zhàn)略布局；粉：高階組織管理戰(zhàn)略目標數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求分析業(yè)務(wù)布局人才布局組織架構(gòu)搭建科技組織管理機制科技布局供應商選型生態(tài)布局來源：專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制.16頂層戰(zhàn)略規(guī)劃指標一：頂層設(shè)計具體內(nèi)容及核心價值供應商選型要點 銀行自身評估要點轉(zhuǎn)型需求分析：了解銀行內(nèi)部對數(shù)字化轉(zhuǎn)型項目的需求，確定哪些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)需要數(shù)字化升級和改進，明確需要改造的主要環(huán)節(jié)及內(nèi)容，為有效開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供目標與原則。能力現(xiàn)狀評估：在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之前，需要先全面了解銀行的數(shù)字化能力現(xiàn)狀，診斷當前銀行內(nèi)部科技能力現(xiàn)狀，評估現(xiàn)狀與要達成目標所需的能力差距，從而制定相應的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略。明確戰(zhàn)略目標：數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非是小工程，需要對銀行全行進行改造，是一個漫長的過程。銀行應根據(jù)自身規(guī)模、體量及業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確數(shù)字化短期與長期目標。詳盡項目計劃：數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非紙上空談，需要依托一系列重點工程的建設(shè)實施才能完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型，因此在頂層設(shè)計階段需要明確重點項目的詳盡計劃。商業(yè)方面：部署模式、續(xù)費模式、售后質(zhì)量、價格、服務(wù)質(zhì)量品牌、案例和口碑：企業(yè)經(jīng)營實力、行業(yè)案例、銀行業(yè)案例、客戶口碑、客戶認可度風險和合規(guī)方面：合規(guī)性、業(yè)務(wù)保密性、數(shù)據(jù)安全需求分析：業(yè)務(wù)和流程分析、技術(shù)和系統(tǒng)分析、人員和組織分析、數(shù)據(jù)和信息分析、風險和安全分析。能力現(xiàn)狀評估：IT基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)據(jù)積累，技術(shù)應用先進性，數(shù)字化人才吸引能力，公司基礎(chǔ)能力（公司體量、可投入資金等）。戰(zhàn)略目標：短期目標（如MAU數(shù)量上升、線上線業(yè)務(wù)下相融合、全量金融資產(chǎn)的增長、交易數(shù)量增多等）；長期目標（以客戶為中心的產(chǎn)品體系、智能營銷生態(tài)、降本增效的新組織架構(gòu)等）。詳盡計劃：未來3-5年計劃實施數(shù)字化戰(zhàn)略工程/數(shù)字化子規(guī)劃的數(shù)量，各項目優(yōu)先級排序、項目責任部門和預期效果。頂層設(shè)計指標可分為供應商與銀行自身兩部分數(shù)字化轉(zhuǎn)型屬于自上而下的過程，銀行推行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，需從頂層設(shè)計的制定開始。做好頂層設(shè)計，能夠保障轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的有序推進。頂層設(shè)計評測指標主要分為戰(zhàn)略咨詢供應商和銀行兩方面，其中供應商選型時應考慮：商業(yè)，品牌、案例和口碑，以及風險合規(guī)三方面，而銀行自身評估要點應包括以下幾部分：1）數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求分析，了解銀行內(nèi)部各部門對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求；2）數(shù)字化能力評估，診斷銀行目前數(shù)字化能力現(xiàn)狀，分析與目標的差距；3）明確數(shù)字化戰(zhàn)略目標，包括短期目標與長期愿景；4）詳盡的數(shù)字化轉(zhuǎn)型項目計劃，數(shù)字化轉(zhuǎn)型依托于各重點項目建設(shè)實現(xiàn)，需對各重點項目的進行提前規(guī)劃。頂層戰(zhàn)略規(guī)劃指標：頂層設(shè)計頂層設(shè)計 戰(zhàn)略布局 高階組織管理來源：專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制.17頂層戰(zhàn)略規(guī)劃指標二：戰(zhàn)略布局銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型四大布局：技術(shù)、業(yè)務(wù)、人才、生態(tài)戰(zhàn)略布局作為頂層戰(zhàn)略規(guī)劃重要的一環(huán)，關(guān)系到銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功與否，各銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型最優(yōu)規(guī)劃路徑是不一的，根據(jù)《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕2號）》（以下簡稱《意見》），銀行進行數(shù)字化戰(zhàn)略布局可從科技、業(yè)務(wù)、人才、生態(tài)這四方面布局。頂層戰(zhàn)略規(guī)劃指標：戰(zhàn)略布局人才：《意見》指出“大力引進和培養(yǎng)數(shù)字化

人才。…積極引入數(shù)字化運營人才，提高金融生態(tài)經(jīng)營能力，…”銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，擁有足夠的“金融+科技型“數(shù)字化人才，才能適應在適應科技、業(yè)務(wù)發(fā)展時帶來變革，從而提高競爭力。具體可從以下方面著手：①

強化內(nèi)部激勵措施，通過一系列激勵留住人才；②

打通內(nèi)部科技型專業(yè)人才的上升通道，選聘有能力的人才進入管理層；③

加強人才引進，以校招+社招方式，引進金融、科技、數(shù)據(jù)復合型人才；④

加強內(nèi)部培訓機制，定期對業(yè)務(wù)、科技部門進行培訓、深入了解數(shù)字化轉(zhuǎn)型。生態(tài)：《意見》指出”構(gòu)建安全高效、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)。…與相關(guān)市場主體依法依規(guī)開展合作，創(chuàng)新服務(wù)場景，…”數(shù)字化生態(tài)建設(shè)有利于推動全行業(yè)發(fā)展，激發(fā)銀行數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新活力，提高服務(wù)、內(nèi)部治理水平，與合作伙伴、客戶實現(xiàn)雙向賦能，進而提升自身競爭力，產(chǎn)業(yè)生態(tài)布局可在以下方面開展：①

梳理行業(yè)優(yōu)秀數(shù)字化轉(zhuǎn)型標桿案例，加大優(yōu)秀數(shù)字化轉(zhuǎn)型案例展示；②

共同參與支撐技術(shù)設(shè)施建設(shè)，在做好風控隔離的前提下，共享數(shù)據(jù)、設(shè)施和資源；③

依托銀行業(yè)資源，成立銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，加強與上下游合作伙伴的交流與需求對接，創(chuàng)新服務(wù)場景。業(yè)務(wù)：《意見》指出“促進場景開發(fā)、客戶服務(wù)與業(yè)務(wù)流程適配融合，加強業(yè)務(wù)流程標準化建設(shè)，持續(xù)提高數(shù)字化經(jīng)營服務(wù)能力。”銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型最終愿景是促進業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和升級，提高業(yè)務(wù)效率和客戶體驗，提高業(yè)務(wù)安全和風險控制能力，因此數(shù)字化轉(zhuǎn)型應從自身業(yè)務(wù)發(fā)力：①

利用AI技術(shù)，實現(xiàn)智能化風控、客戶畫像、精準營銷等業(yè)務(wù)，提高風險控制和客戶服務(wù)的效率和效果；②

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，增強普惠金融、綠色金融、農(nóng)村金融服務(wù)能力?？萍迹骸兑庖姟分赋觥疤岣咝录夹g(shù)應用和自主可控能力。密切持續(xù)關(guān)注金融領(lǐng)域新技術(shù)發(fā)展和應用情況，…”科技布局是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，只有科技布局得當，才能有效實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標，在進行科技戰(zhàn)略布局時，銀行可結(jié)合自身業(yè)務(wù)情況在以下方面著手：①

開展前沿技術(shù)研究，探索技術(shù)成果轉(zhuǎn)化路徑；②

推廣AI、區(qū)塊鏈、云計算等前沿技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中管理和共享，保障交易數(shù)據(jù)的安全性和可追溯性，提高業(yè)務(wù)效率和客戶體驗③

推動科技架構(gòu)轉(zhuǎn)型，搭建分布式架構(gòu)；④積極引入研發(fā)運維一體化工具，推動科技管理敏捷轉(zhuǎn)型。頂層設(shè)計 戰(zhàn)略布局 高階組織管理來源：《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕2號）》，專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制18.頂層戰(zhàn)略規(guī)劃指標三：高階組織管理是否成立金融科技研發(fā)中心是否設(shè)立銀行數(shù)字戰(zhàn)略委員會或領(lǐng)導小組負責數(shù)字化相關(guān)部門個數(shù)是否合理科技組織架構(gòu)搭建科技架構(gòu)管理機制董事會或管理層是否有科技背景的專業(yè)人才統(tǒng)籌數(shù)字化轉(zhuǎn)型總體規(guī)劃是否設(shè)置專職人員跟蹤管理重點項目，推動解決實施中出現(xiàn)的重大問題各部門執(zhí)行小組是否定期開展項目進度的匯報，解決實施中出現(xiàn)的問題積極解決金融科技架構(gòu)搭建與管理機制是高階組織管理關(guān)鍵銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，絕不僅僅是成立一個科技中心/部門就能實現(xiàn)轉(zhuǎn)型目標，需要對全行的組織架構(gòu)進行深層次變革，將科技中心滲透進每個部門或每項業(yè)務(wù)中，將兩者深度融合。金融科技架構(gòu)評測內(nèi)容包括以下細分指標：1）科技組織架構(gòu)搭建是否完善；2）架構(gòu)管理機制是否合理。頂層戰(zhàn)略規(guī)劃指標：高階組織管理是否成立金融科技子公司是否設(shè)立金融科技總行一級部門頂層設(shè)計 戰(zhàn)略布局 高階組織管理來源：專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制.19數(shù)字化能力建設(shè)：數(shù)字化指標象限展示通過優(yōu)先度、重要度與能力展現(xiàn)效果三重維度評測銀行數(shù)字化能力轉(zhuǎn)型水平銀行的數(shù)字化能力建設(shè)主要分為兩個部分展開，分別是：對外：以服務(wù)客戶為核心，圍繞客戶需求的數(shù)字化客戶運營板塊，包括：渠道數(shù)字化、營銷數(shù)字化、產(chǎn)品數(shù)字化、數(shù)字化生態(tài)場景搭建等。對內(nèi)：以提升銀行內(nèi)部運營能力為核心的銀行數(shù)字化運營板塊，包括：數(shù)字化風控、數(shù)字化財務(wù)管理、數(shù)字化協(xié)同運營、數(shù)字化人員管理等。通過銀行數(shù)字化建設(shè)評測指標象限對以上能力的分析，后續(xù)將對象限中表現(xiàn)突出的四項數(shù)字化能力指標（即：營銷數(shù)字化、渠道數(shù)字化、產(chǎn)品數(shù)字化、風控數(shù)字化）展開進一步分析。銀行數(shù)字化能力建設(shè)評測指標象限高低數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)先度分析營銷數(shù)字化渠道數(shù)字化產(chǎn)品數(shù)字化數(shù)字化生態(tài)場景建設(shè)風控數(shù)字化數(shù)字化財務(wù)管理數(shù)字化協(xié)同運營數(shù)字化人員管理數(shù)字化能力建設(shè)評測指標象限說明該象限從以下三個評測維度對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型所涉及的各項能力指標進行了評測：數(shù)字化轉(zhuǎn)型的優(yōu)先度——該指標重點評測銀行各項數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力的轉(zhuǎn)型優(yōu)先級，將評測重點聚焦于銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型實操中的轉(zhuǎn)型選擇順序，由象限圖中的縱軸呈現(xiàn)。數(shù)字化能力建設(shè)重要度——該指標衡量銀行各項數(shù)字化能力建設(shè)對于其發(fā)展的重要程度，重點關(guān)注該項能力對于銀行業(yè)務(wù)發(fā)展及日常運營的影響力，由象限圖中的橫軸呈現(xiàn)。數(shù)字化能力展現(xiàn)效果——該指標核心展現(xiàn)銀行各項數(shù)字化能力建設(shè)對在日常運營的直接效果提升，由象限圖中的圓圈大小呈現(xiàn)，圓圈越大，該項數(shù)字化能力轉(zhuǎn)型帶來的轉(zhuǎn)型效果在實際業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)中的表現(xiàn)越明顯銀行數(shù)字化能力指標介紹低 數(shù)字化能力建設(shè)重要度分析 高*數(shù)字化能力展現(xiàn)效果分析由象限中的圓圈大小呈現(xiàn)，圓圈越大效果呈現(xiàn)越直接明顯。*圓圈的顏色僅作為各項能力指標的展示區(qū)分。來源：專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制.20數(shù)字化能力指標一：渠道數(shù)字化（1/3）渠道數(shù)字化 營銷數(shù)字化 產(chǎn)品數(shù)字化 風控數(shù)字化線上渠道來源：專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制.21線下渠道線下物理網(wǎng)點的數(shù)字化轉(zhuǎn)型線下網(wǎng)點數(shù)字化轉(zhuǎn)型“兩步走”：智能化運營工具的引入銀行網(wǎng)點數(shù)字化氛圍營造銀行線上渠道的搭建銀行線上渠道的拓展線上觸客及客戶運營方式的升級渠道聯(lián)動渠道選擇的適配性與業(yè)務(wù)連通性全渠道交互功能平臺的搭建全渠道交互對銀行能力提出的要求渠道“歸戶”管理渠道業(yè)務(wù)聯(lián)動渠道數(shù)字化由線上、線下渠道建設(shè)及渠道聯(lián)動三部分組成渠道建設(shè)作為銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的效果將直接影響銀行在營銷、產(chǎn)品、風控等其他領(lǐng)域的數(shù)字化表現(xiàn)。構(gòu)建數(shù)字化渠道、實現(xiàn)渠道間智慧聯(lián)動不僅是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的優(yōu)先選項，其對于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果的呈現(xiàn)都是不可或缺的關(guān)鍵部分。銀行的渠道數(shù)字化能力主要體現(xiàn)在三個方面，分別是銀行線下網(wǎng)點數(shù)字化轉(zhuǎn)型、線上數(shù)字化渠道建設(shè)以及渠道間的聯(lián)動互通，后續(xù)內(nèi)容將圍繞以上三方面開展對于銀行渠道數(shù)字化建設(shè)能力的分析。數(shù)字化能力指標一——渠道數(shù)字化升級分析數(shù)字化能力指標一：渠道數(shù)字化（2/3）智能化運營工具的引入1整體數(shù)字化氛圍營造2虛擬助手智能柜員機器人客服······對于銀行網(wǎng)點數(shù)字化升級最直接表現(xiàn)是對智能化運營工具的引入，包括虛擬助手、機器人客服、智慧柜員機等，通過對銀行網(wǎng)點軟硬件水平的提升，在降低人力成本、提升工作效率的同時，實現(xiàn)銀行網(wǎng)點數(shù)字化的初代轉(zhuǎn)型。工作人員數(shù)字能力培訓網(wǎng)點業(yè)務(wù)模式及流程數(shù)字化升級用戶運營模式的數(shù)字化升級數(shù)字化系統(tǒng)搭建及維護銀行網(wǎng)點數(shù)字化轉(zhuǎn)型的下一步是網(wǎng)點整體數(shù)字化氛圍的營造，通過對業(yè)務(wù)模式、人員服務(wù)、軟件系統(tǒng)等要素的全方面數(shù)字化升級，使引入的智能化運營工具在實際業(yè)務(wù)中得到充分應用，真正實現(xiàn)線下物理網(wǎng)點的全面數(shù)字化提升。銀行線上渠道的搭建銀行的線上渠道主要包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、其他銀行業(yè)務(wù)app、銀行公眾號、社群等線上用戶群體聚集地。銀行線上渠道是銀行數(shù)字化、智能化升級最直接的體現(xiàn)。得益于智能技術(shù)商用化的成熟以及智能設(shè)備的普及，通過線上渠道銀行業(yè)務(wù)擺脫了傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點的地域限制及客戶經(jīng)理的服務(wù)及知識面的限制，有能力為客戶提供更深入、全面、專業(yè)化程度更強的服務(wù)。渠道數(shù)字化 營銷數(shù)字化 產(chǎn)品數(shù)字化 風控數(shù)字化來源：專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制.22智能工具的引入助力銀行線下網(wǎng)點的數(shù)字化升級；網(wǎng)銀、手機銀行等線上平臺成為銀行線上用戶的聚集地線下物理網(wǎng)點的數(shù)字化轉(zhuǎn)型線下網(wǎng)點作為整個銀行體系的觸客前端，是銀行探尋市場動態(tài)、捕捉客戶需求的重要渠道。作為長久以來公眾接觸最為頻繁的金融機構(gòu)，客戶對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)辦理方式的依賴，決定了銀行網(wǎng)點是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中不可忽略的重要部分。網(wǎng)點數(shù)字化轉(zhuǎn)型“兩步走”：數(shù)字化能力指標一：渠道數(shù)字化（3/3）全渠道交互-能力要求：渠道數(shù)字化 營銷數(shù)字化 產(chǎn)品數(shù)字化 風控數(shù)字化客戶渠道偏好分析（JM）內(nèi)容管理（CM）平臺集成（PI）渠道融合（OMO）數(shù)據(jù)防丟失（SPDL）渠道“歸戶”管理1渠道業(yè)務(wù)聯(lián)動性2業(yè)務(wù)聯(lián)動性依賴于銀行歸戶管理能力及業(yè)務(wù)聯(lián)通體系的搭建渠道選擇的高適配性與業(yè)務(wù)聯(lián)動性渠道的數(shù)字化轉(zhuǎn)型除了渠道工具層面的數(shù)字化提升，還有就是針對渠道運營方面智能化、靈活化選擇與管理，利用數(shù)字化、智能化方式，以大數(shù)據(jù)作為后臺支持，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)線上線下的觸客渠道的大融合，為客戶推薦適合業(yè)務(wù)渠道的同時也可根據(jù)客戶需求變化實現(xiàn)渠道間的靈活轉(zhuǎn)換。全渠道交互-平臺搭建：來源：專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制.23以“客戶導向”轉(zhuǎn)為“用戶導向”提升銀行“歸戶”管理能力銀行應轉(zhuǎn)變客戶運營理念，增強“歸戶”意識，以用戶為核心，統(tǒng)一銀行在不同渠道的經(jīng)營行為，避免出現(xiàn)營銷管理沖突、重復營銷及短時間密集營銷的情況。用戶經(jīng)營策略統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)則統(tǒng)一各渠道享受的權(quán)益統(tǒng)一各渠道經(jīng)營行為統(tǒng)一線上渠道與線下渠道的聯(lián)動營銷模式線上發(fā)起，線下經(jīng)營由線上公域或私域平臺捕捉銷售線索→總行\(zhòng)分行通過掌上銀行、短信等進行初步營銷→（若營銷失敗）對接線下渠道將線索轉(zhuǎn)交客戶經(jīng)理→客戶經(jīng)理進行強針對性的二輪營銷線下拓展，線上運營客戶經(jīng)理在網(wǎng)點或公域場景拓展客戶→幫助客戶下載掌上銀行，開通手機銀行業(yè)務(wù)，將流量引致線上私域平臺→通過線上大數(shù)據(jù)用戶分析對客戶進行針對性營銷及常態(tài)化維護24渠道數(shù)字化典型案例創(chuàng)新打造多場景多模態(tài)銀行線下智慧網(wǎng)點，賦能數(shù)智化營銷科藍軟件推出的“小藍”是國內(nèi)首創(chuàng)、具有獨家專利、擁有完全自主知識產(chǎn)權(quán)的智能高柜數(shù)幣機器人，賦能銀行網(wǎng)點數(shù)智化轉(zhuǎn)型，結(jié)合銀行網(wǎng)點需求定制數(shù)字化服務(wù)，實現(xiàn)線上線下服務(wù)協(xié)同一體化?！靶∷{”搭載華為鴻蒙3.0系統(tǒng)，可以連接網(wǎng)點自助設(shè)備、平板、智慧屏、物聯(lián)網(wǎng)模組，實現(xiàn)設(shè)備間互聯(lián)互通，為銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新型多場景應用提供更多有利條件。技術(shù)方面，“小藍”還搭載了智能語音，人臉識別、數(shù)字人民幣兌換、遠程虛擬柜員技術(shù)，可以為銀行客戶提供更多個性化服務(wù)。目前，“小藍”系統(tǒng)升級，接入百度“文心一言”，可通過數(shù)據(jù)分析用戶需求，提供智能對話、智能問答、智能運營、智能客服、智能營銷等豐富的智能化服務(wù)。同時，“小藍”已完成科藍數(shù)字人的對接，智能化服務(wù)功能更強。該產(chǎn)品已獲得中國人民銀行印制科學技術(shù)研究所鑒別能力檢測中心授予的現(xiàn)金機具鑒別能力認可證書?？扑{助力中國郵政儲蓄銀行打造創(chuàng)新型多場景、多模態(tài)智慧銀行網(wǎng)點案例整體實踐解讀：智能創(chuàng)新：通過將傳統(tǒng)高柜升級為智能高柜，實現(xiàn)交易型網(wǎng)點升級為營銷型智能網(wǎng)點，連接網(wǎng)點自助設(shè)備、平板、智慧屏、物聯(lián)網(wǎng)模組，實現(xiàn)設(shè)備間互聯(lián)互通；增加智能化營銷服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能技術(shù)遠程虛擬柜員及數(shù)字人服務(wù)，實現(xiàn)個性化推薦和定制化服務(wù)；多場景，多模態(tài)：構(gòu)建多場景、多模態(tài)一體化服務(wù)體系，提供業(yè)務(wù)咨詢、大額存取款、開卡、數(shù)字人民幣、票據(jù)業(yè)務(wù)辦理、云端銀行、智能對話等多場景、多模態(tài)數(shù)智化服務(wù)；降本增效：通過釋放人工柜員，充實客戶經(jīng)理隊伍，由被動的“坐商”轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃拥摹靶猩獭保瑢崿F(xiàn)自助服務(wù)節(jié)約成本提高服務(wù)效率與質(zhì)量；還通過語音識別、人臉識別、指紋識別、數(shù)字人民幣兌換等技術(shù)，實現(xiàn)智能化的認證和服務(wù)，減少人為因素干擾和誤操作，提高了服務(wù)的安全性和可靠性。敏捷安裝，易擴展，安全可靠：未改造柜臺，直接通過U型槽部署安裝；現(xiàn)?鈔箱布放在防彈玻璃內(nèi)，現(xiàn)金維護工作，不受場地和時間限制；結(jié)合科藍在數(shù)字化銀行強大的線上業(yè)務(wù)服務(wù)和開發(fā)能力，實現(xiàn)線上線下一體化；全面使用國密算法，實現(xiàn)金融自助終端的國產(chǎn)技術(shù)自主可控?，F(xiàn)金業(yè)務(wù)簽約中心清機加鈔開卡業(yè)務(wù)代繳費終端參數(shù)設(shè)置賬戶管理打印業(yè)務(wù)設(shè)備管理對公業(yè)務(wù)投資理財網(wǎng)點監(jiān)控版本管理 報表管理 客戶信息詳情及精準營銷-PAD端廳堂管理-PAD端 業(yè)務(wù)審核-PAD端日常運維 高層管理 人員調(diào)度智能語音助手數(shù)字人云端柜員數(shù)字錢包數(shù)幣兌換查詢數(shù)字錢包額硬錢包發(fā)行硬錢包兌換數(shù)字人民幣與銀行賬戶間兌換數(shù)字人民幣與外幣兌換運營端設(shè)備端來源：科藍軟件，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制。渠道數(shù)字化 營銷數(shù)字化 產(chǎn)品數(shù)字化 風控數(shù)字化數(shù)字化能力指標二：營銷數(shù)字化（1/3）渠道數(shù)字化 營銷數(shù)字化 產(chǎn)品數(shù)字化 風控數(shù)字化建立以用戶運營為核心的數(shù)字化營銷體系，圍繞用戶全生命周期提供精準營銷服務(wù)營銷數(shù)字化作為在銀行數(shù)字化能力建設(shè)中優(yōu)先度、重要度與能力展現(xiàn)效果均位列前位的銀行數(shù)字化能力評測指標，其對于銀行整體的數(shù)字化升級效果的展現(xiàn)與影響力是不言而喻的。由于該項能力數(shù)字化升級效果易量化，銀行受益直接，對于銀行營銷體系的數(shù)字化升級通常是銀行“試水”數(shù)字化的第一步。營銷數(shù)字化的核心是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)由“客戶導向”轉(zhuǎn)變?yōu)椤坝脩魧颉?，整個數(shù)字化營銷流程全面圍繞用戶展開，以單個用戶的實際需求為核心，結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，精準刻畫用戶畫像，全面捕捉用戶生命周期。銀行營銷能力數(shù)字化升級按照其用戶運營流程被分為四個階段，依據(jù)每個階段不同的業(yè)務(wù)重點，針對性的部署各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的數(shù)字化升級模式，具體情況如下：數(shù)字化能力指標二——營銷數(shù)字化流程分析智能用戶識別人臉識別掃碼識別卡證識別用戶數(shù)字化畫像用戶信息采集數(shù)字化標簽處理觸客渠道的數(shù)字化升級基于渠道數(shù)字化的用戶觸達環(huán)節(jié)建設(shè)遠銀中心數(shù)字化建設(shè)數(shù)據(jù)格式自動修正檢測模型搭建數(shù)字化考核體系RPA數(shù)據(jù)統(tǒng)計用戶轉(zhuǎn)化體系用戶積分體系用戶權(quán)益體系用戶成長體系用戶轉(zhuǎn)化全流程概覽公域平臺引客私域流量運營用戶運營監(jiān)測流程用戶信息搜集、建模、動態(tài)預測、分類調(diào)整的用戶動態(tài)監(jiān)測數(shù)字化用戶檢測模式遷移分析、轉(zhuǎn)化分析、流失分析、成本效益分析用戶識別1用戶觸達2用戶轉(zhuǎn)化3用戶運營監(jiān)測4來源：專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制.25數(shù)字化能力指標二：營銷數(shù)字化（2/3）用戶識別階段的升級核心是用戶身份確認與數(shù)字畫像建設(shè)；渠道數(shù)字化是用戶觸達環(huán)節(jié)數(shù)字化升級的基礎(chǔ)渠道數(shù)字化 營銷數(shù)字化 產(chǎn)品數(shù)字化 風控數(shù)字化營銷數(shù)字化流程——用戶識別在用戶識別環(huán)節(jié)，數(shù)字化升級的核心應用主要體現(xiàn)在兩個方面，分別是用戶識別方式的數(shù)字化升級以及用戶數(shù)字化畫像的刻畫。用戶識別方式的數(shù)字化升級：主要體現(xiàn)在通過AI識別、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)的應用，實現(xiàn)在多種模式下對于用戶信息的確認及共享。主要的識別方式包括：人臉識別、掃碼識別、卡證識別用戶數(shù)字化畫像：通過大數(shù)據(jù)的信息積累以及網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通，數(shù)字化升級幫助銀行在用戶信息采集、信息標簽化處理以及用戶畫像完善方面提升較大。對用戶信息的全面把握以及用戶畫像的精準刻畫為后續(xù)數(shù)字化精準營銷奠定基礎(chǔ)。用戶數(shù)字化畫像涵蓋的核心信息范疇包括：用戶來源用戶行為用戶權(quán)益公私關(guān)系身份特征企業(yè)特征風險合規(guī)信用情況經(jīng)營情況營銷數(shù)字化流程——用戶觸達在用戶觸達環(huán)節(jié)，數(shù)字化升級的體現(xiàn)主要在與渠道數(shù)字化能力的結(jié)合應用方面，在渠道數(shù)字化的基礎(chǔ)上實現(xiàn)與場景式營銷的結(jié)合，并通過數(shù)字化運營管理在遠銀中心的使用，配合智能外呼系統(tǒng)靈活配置，開展嵌入式營銷。渠道數(shù)字化在用戶觸達環(huán)節(jié)的應用：對于銀行觸客渠道的全面數(shù)字化升級，幫助銀行實現(xiàn)多渠道的用戶觸達及渠道運營統(tǒng)籌?；趯τ脩舢嬒竦木珳拭枥L，實現(xiàn)銀行對于用戶的分類管理，結(jié)合不同用戶特點與場景需求，為其提供多渠道、多場景、策略化的用戶觸達服務(wù)，全面提升用戶觸達效率。數(shù)字化運營在遠銀中心的應用：遠銀中心用戶動態(tài)監(jiān)測模型的搭建23 數(shù)字化人員考核體系4 RPA對后臺數(shù)據(jù)統(tǒng)計賦能數(shù)據(jù)格式的自動修正1來源：專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制.26數(shù)字化能力指標二：營銷數(shù)字化（3/3）三位一體的用戶轉(zhuǎn)化體系助力銀行實現(xiàn)數(shù)字化用戶運營及轉(zhuǎn)化；運營監(jiān)測系統(tǒng)動態(tài)捕捉用戶行為，及時調(diào)整用戶分類渠道數(shù)字化 營銷數(shù)字化 產(chǎn)品數(shù)字化 風控數(shù)字化捕捉用戶信息用戶信息建模未來動態(tài)預測用戶分類調(diào)整營銷數(shù)字化流程——用戶運營監(jiān)測用戶運營監(jiān)測是對用戶行為的動態(tài)捕捉，將大數(shù)據(jù)與機器學習技術(shù)相結(jié)合，在實現(xiàn)對用戶行為檢測的同時，利用檢測到的用戶數(shù)據(jù)預測用戶未來動態(tài)，準確洞察用戶行為及需求的趨勢變化，及時調(diào)整用戶分類，以實現(xiàn)對用戶特征的精準把控。用戶運營監(jiān)測的流程及模式：用戶運營監(jiān)測流程 用戶運營監(jiān)測模式及檢測指標用戶遷移分析用戶轉(zhuǎn)化分析用戶流失分析成本效益分析深度合作用戶核心用戶興趣用戶 咨詢用戶

購買用戶通過廣告投放及場景活動宣傳，將來自公域流量的用戶轉(zhuǎn)化進銀行私域流量池營銷數(shù)字化流程——用戶轉(zhuǎn)化用戶轉(zhuǎn)化是整個銀行營銷流程中的核心環(huán)節(jié)，體現(xiàn)銀行營銷體系對用戶生命發(fā)展全周期的把握。依據(jù)用戶與銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系的緊密程度，將用戶分層管理，通過搭建用戶成長體系、積分體系、權(quán)益體系的方式，激發(fā)用戶活躍度，根據(jù)用戶特征及需求，通過日常運營維護提升用戶與銀行業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)程度，實現(xiàn)對用戶的逐級轉(zhuǎn)化。數(shù)字化用戶轉(zhuǎn)化體系與流程：運用銀行營銷數(shù)字化升級搭建的三位一體的用戶轉(zhuǎn)化體系，結(jié)合用戶數(shù)字化畫像，逐步轉(zhuǎn)化私域流量用戶，充分挖掘用戶需求，提升用戶對銀行業(yè)務(wù)的依賴度和忠誠度三位一體的用戶轉(zhuǎn)化體系包括：用戶積分體系、用戶權(quán)益體私域運營公域引流客戶滿意度CSAT系、用戶成長體系來源：專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制.27凈推薦值NPS客戶費力度CES螞蟻鏈摩斯用戶聯(lián)營——隱私計算技術(shù)助力銀行創(chuàng)新數(shù)字化精準營銷，實現(xiàn)用戶全生命周期全渠道聯(lián)合數(shù)智化經(jīng)營螞蟻鏈摩斯基于多年對銀行營銷投放場景的經(jīng)驗沉淀，建立了用戶聯(lián)營平臺，基于隱私計算技術(shù)幫助銀行合規(guī)地對接多維數(shù)據(jù)來進行精準營銷。在螞蟻及阿里生態(tài)流量與場景聯(lián)盟的賦能下，摩斯通過對數(shù)據(jù)的安全多次加密計算，打通銀行與消費場景，在不同的時間節(jié)點及差異化的場景端對用戶進行個性化營銷信息投放，精準有效地擴大營銷效果，提升客戶營銷ROI。人群洞察加密場景服務(wù)平臺分布式數(shù)據(jù)聯(lián)合，進行人群及活動管理聯(lián)合圈人效果分析權(quán)益發(fā)放對賬查詢廣告展示人群管理活動管理活動配置投放策略數(shù)據(jù)看板接口SDKH5螞蟻阿里系生態(tài)流量、外部平臺連接，進行營銷投放流量連接活動投放摩斯用戶聯(lián)營平臺營銷投放平臺摩斯用戶聯(lián)營服務(wù)數(shù)據(jù)源

加密商家場景管理后臺管理效果分析賬單管理智能投放營銷數(shù)字化典型案例渠道數(shù)字化 營銷數(shù)字化 產(chǎn)品數(shù)字化 風控數(shù)字化

。 28.數(shù)字化能力指標三：產(chǎn)品數(shù)字化（1/2）渠道數(shù)字化 營銷數(shù)字化 產(chǎn)品數(shù)字化 風控數(shù)字化產(chǎn)品設(shè)計利用大數(shù)據(jù)建模分析出受不同類型客戶歡迎的產(chǎn)品特征，有針對性的推出適應線上金融市場環(huán)境與市場需求的金融產(chǎn)品。前沿技術(shù)應用賦能銀行產(chǎn)品數(shù)字化設(shè)計、銷售與迭代全流程大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等前沿技術(shù)在銀行產(chǎn)品領(lǐng)域同樣得到了廣泛的應用。對于銀行來說，產(chǎn)品的數(shù)字化升級不僅僅是將其線下營業(yè)網(wǎng)點推出的信貸、理財?shù)犬a(chǎn)品放到線上平臺售賣，而是從產(chǎn)品的設(shè)計環(huán)節(jié)開始，重新塑造產(chǎn)品的價值鏈及商業(yè)模式，用數(shù)字化方式全面賦能產(chǎn)品從設(shè)計到銷售、運營的每個環(huán)節(jié)，其數(shù)字化升級的核心主要體現(xiàn)在三個方面，分別是產(chǎn)品設(shè)計階段的數(shù)字化能力應用，產(chǎn)品銷售階段的數(shù)字化智能營銷以及后續(xù)產(chǎn)品的數(shù)字化運營與迭代升級。基于以上三方面的能力提升及業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，幫助銀行實現(xiàn)產(chǎn)品領(lǐng)域的數(shù)字化、智能化提升。銀行產(chǎn)品數(shù)字化升級核心環(huán)節(jié)展示來源：專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制.29產(chǎn)品銷售屬于銀行營銷數(shù)字化能力建設(shè)的一部分基于產(chǎn)品與用戶的特征，精準營銷，實現(xiàn)對用戶的逐級轉(zhuǎn)化。產(chǎn)品升級迭代為后續(xù)產(chǎn)品升級迭代積累數(shù)據(jù)資源及技術(shù)能力，通過產(chǎn)品歷史數(shù)據(jù)分析把握市場需求走勢在后續(xù)產(chǎn)品升級迭代的過程中，客戶經(jīng)理的作用不可忽視數(shù)字化能力指標三：產(chǎn)品數(shù)字化（2/2）渠道數(shù)字化 營銷數(shù)字化 產(chǎn)品數(shù)字化 風控數(shù)字化基于用戶及產(chǎn)品的歷史數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)精準產(chǎn)品設(shè)計與營銷數(shù)字化產(chǎn)品設(shè)計產(chǎn)品的設(shè)計依托于市場的需求，數(shù)據(jù)分析明確產(chǎn)品設(shè)計思路基于對產(chǎn)品特征及歷史數(shù)據(jù)的分析，結(jié)合線上金融市場環(huán)境與線上群體的消費習慣，設(shè)計出符合線上市場需求的數(shù)字化產(chǎn)品，并依托數(shù)據(jù)模型預測該產(chǎn)品的未來收益情況。數(shù)字化產(chǎn)品的設(shè)計也包括數(shù)字化投資組合的構(gòu)建，通過模型對不同資產(chǎn)組合風險與收益的測算，幫助客戶快速匹配適合的投資產(chǎn)品。數(shù)字化產(chǎn)品營銷數(shù)字化產(chǎn)品營銷是整個銀行體系營銷數(shù)字化能力建設(shè)的一部分，具體流程如下：1 2 3 4 5來源：專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制.30私域流量池建設(shè)從公域平臺吸引目標用戶群體進入銀行的私域流量池用戶分層將用戶按照自身的特征、消費習慣、風險偏好、自身需求等特征分類，將有相似特征的用戶統(tǒng)一管理產(chǎn)品與用戶的匹配基于產(chǎn)品歷史市場表現(xiàn)及消費者行為偏好分析，為消費者群體找到最適合的金融產(chǎn)品，將二者特征匹配用戶運營根據(jù)不同消費群體與金融產(chǎn)品的特征，安排在該領(lǐng)域有經(jīng)驗積累的客戶經(jīng)理，對該群體的客戶進行針對性的私域流量運營售后追蹤實時跟進客戶對金融產(chǎn)品的反饋，調(diào)整用戶的資產(chǎn)配置及營銷方式，為后續(xù)的產(chǎn)品升級迭代積累市場數(shù)據(jù)數(shù)字化產(chǎn)品升級迭代對產(chǎn)品數(shù)據(jù)運營的積累對投放產(chǎn)品的市場表現(xiàn)進行追蹤，積累產(chǎn)品數(shù)據(jù)與用戶反饋，分析并調(diào)整營銷策略，為后續(xù)產(chǎn)品迭代升級積累數(shù)據(jù)。后續(xù)產(chǎn)品升級迭代的方向仍需要產(chǎn)品經(jīng)理的把控，對于產(chǎn)品經(jīng)理的市場洞察能力、產(chǎn)品設(shè)計經(jīng)驗以及用戶需求把控能力提出了更高的要求。數(shù)字化能力指標四：風控數(shù)字化（1/3）銀行智能風控體系由基礎(chǔ)能力與業(yè)務(wù)能力兩個核心部分組成銀行風險管理領(lǐng)域的數(shù)字化升級是整個銀行系統(tǒng)數(shù)字化升級的核心部分，風控作為銀行業(yè)務(wù)能力提升的重要輔助環(huán)節(jié)，其核心工作原理就是通過分析處理歷史數(shù)據(jù)，得出風險等級并展望未來風險變動趨勢。通過將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等前沿技術(shù)與銀行風控業(yè)務(wù)的匯總?cè)诤?，幫助銀行風控流程實現(xiàn)線上化、數(shù)字化、智能化，全面提升銀行對于客戶、行業(yè)及地域的風險把控能力，幫助銀行在客戶資格審核及貸款批復、資產(chǎn)管理及投資組合構(gòu)建等方面降低風險水平，提升銀行整體業(yè)務(wù)效果。銀行智能風控體系搭建主要由基礎(chǔ)能力及業(yè)務(wù)能力兩個核心部分組成，基礎(chǔ)能力體現(xiàn)在對于銀行集團級風控數(shù)據(jù)信息庫的建設(shè)以及智慧型風控平臺的搭建上，業(yè)務(wù)能力主要包括對于銀行智能交易平臺及智能預警系統(tǒng)的使用。渠道數(shù)字化 營銷數(shù)字化 產(chǎn)品數(shù)字化 風控數(shù)字化風控數(shù)據(jù)庫建設(shè)智慧型風控平臺智能交易平臺智能預警系統(tǒng)銀行智能風控體系銀行智能風控體系、風控對象及方式展示風控對象及風控方式公司客戶及個人用戶的風險畫像和信用等級評分（包括：身份特征、財務(wù)狀況、履約軌跡、行為偏好等）個人關(guān)系圖譜及企業(yè)關(guān)系圖譜的構(gòu)建（包括對不同圖譜視角的分析及相關(guān)譜系風險信息）行業(yè)評級報告及資產(chǎn)配置優(yōu)化方案建立行業(yè)組合維度定量評價機制設(shè)定高風險行業(yè)預警機制區(qū)域限額計算模型設(shè)計建立地區(qū)組合維度定量評價機制基礎(chǔ)能力業(yè)務(wù)能力行業(yè)地域用戶來源：專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制.31數(shù)字化能力指標四：風控數(shù)字化（2/3）銀行數(shù)據(jù)信息庫與智慧風控平臺的建設(shè)是銀行風控領(lǐng)域數(shù)字化、智能化升級的基礎(chǔ)能力建設(shè)部分渠道數(shù)字化 營銷數(shù)字化 產(chǎn)品數(shù)字化 風控數(shù)字化智能風控基礎(chǔ)能力建設(shè)——數(shù)據(jù)信息庫與其他銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型維度類似，銀行風險管理領(lǐng)域的數(shù)字化升級，即銀行智能風控系統(tǒng)建設(shè)，同樣是立足于整個銀行體系的數(shù)據(jù)治理及應用能力上。數(shù)據(jù)信息庫的建設(shè)將各數(shù)據(jù)池（對公數(shù)據(jù)、零售數(shù)據(jù)、普惠數(shù)據(jù)等）與維度指標、數(shù)據(jù)模型、銀行信貸業(yè)務(wù)及實際場景相結(jié)合，充分探尋數(shù)據(jù)背后的風險意義，為整個銀行風控體系數(shù)字化建設(shè)奠定基礎(chǔ)。同時，銀行風控數(shù)據(jù)庫的建設(shè)對于銀行自身的數(shù)據(jù)整合能力及數(shù)據(jù)平臺的搭建能力提出了更高的要求，包括數(shù)據(jù)處理、模型指標搭建、數(shù)據(jù)源的傳輸與合作等方面。銀行數(shù)據(jù)信息庫建設(shè)：基礎(chǔ)數(shù)據(jù)處理層對來自數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)處理，提升數(shù)據(jù)的完整性及可用度數(shù)據(jù)源信貸數(shù)據(jù)工商數(shù)據(jù)財務(wù)數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)輿情監(jiān)控資產(chǎn)情況······LogisticLassoXGBoost隨機森林算法神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法······智能風控基礎(chǔ)能力建設(shè)——智慧風控平臺作為銀行智能風控體系建設(shè)的基礎(chǔ)能力之一，銀行智慧風控平臺的建設(shè)是整個銀行風控數(shù)字化升級的核心環(huán)節(jié)。通過搭建風控智慧平臺，將銀行整個風控流程涉及到的風險視圖、組合分析、客戶畫像、業(yè)務(wù)流程及生命周期管理等環(huán)節(jié)串聯(lián)在一起，完整的在智慧風控平臺上展現(xiàn)。除了風控相關(guān)的業(yè)務(wù)流程外，智慧風控平臺還作為銀行日常風險管理及相關(guān)業(yè)務(wù)的輔助工作平臺，實現(xiàn)文檔歸類、工作流程追蹤、日常管理審核、知識管理等功能。智慧風控平臺：全風險視圖風險評級預警名單報表輸出層客戶風險報告監(jiān)控報告·····風控數(shù)據(jù)平臺模型及算法評級打標層 客戶特征標簽

各指標打分情況 ·····風險智能管理平臺日常功能日常運營功能：智能查詢、消息代辦、智能推薦

······文檔歸類

工作流程追蹤

管理及審核

知識庫管理

······風險管理全層級風險視圖：總覽視圖

組合視圖

客戶視圖組合分析：區(qū)域評級

行業(yè)評級

產(chǎn)品評級

客戶評級客戶畫像：信用評級

風險預警

關(guān)系圖譜

客戶評級信貸業(yè)務(wù)展示：對公業(yè)務(wù)

零售業(yè)務(wù) 評級及風控產(chǎn)品能力支持風控引擎

AI技術(shù)及算法

風控數(shù)據(jù)庫

其他風控工具來源：專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制.32數(shù)字化能力指標四：風控數(shù)字化（3/3）銀行智能風控業(yè)務(wù)能力主要體現(xiàn)在智能交易風控平臺建設(shè)與智能預警系統(tǒng)使用兩個方面渠道數(shù)字化 營銷數(shù)字化 產(chǎn)品數(shù)字化 風控數(shù)字化銀行智能交易平臺是將線下低風險業(yè)務(wù)線上化，通過建立交易銀行線上風控系統(tǒng)，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)的批量化處理，提升風控、定額及批款效率。交易銀行的線上化風控機制是將實際業(yè)務(wù)規(guī)則與評分模型（評分卡）結(jié)合，通過分數(shù)的排序區(qū)分高、中、低風險的客戶，實智能風控業(yè)務(wù)能力展現(xiàn)——智能交易平臺現(xiàn)對客戶風險的全面把控及自動化審批。交易銀行線上化風控機制——評分卡：反欺詐評分卡申請評分卡行為評分卡催收評分卡貸前準入環(huán)節(jié)使用，主要用于對申請者背景變量的確認。跟蹤合同開始后的客戶表現(xiàn)，預估其逾期及違約概率。對逾期或違約客戶催收評分，其中包括還款率模型、賬齡滾動模型及失聯(lián)模型三個部分客戶申請信息核實反欺詐核查人行征信申請評分卡通過拒絕銀行業(yè)務(wù)線上自動化審批流程：未通過智能風控業(yè)務(wù)能力展現(xiàn)——智能預警系統(tǒng)智能預警系統(tǒng)是根據(jù)銀行業(yè)務(wù)特征及服務(wù)對象，設(shè)置不同的預警維度及風險預警等級，幫助銀行在處理公司業(yè)務(wù)及零售業(yè)務(wù)的過程中，更直接、明確的了解客戶風險維度，充分把控核心風險敞口。此外，智能預警系統(tǒng)中還包括可以捕捉風險傳導與關(guān)聯(lián)的風險傳導模型，該模型是通過將算法模型與關(guān)系圖譜相結(jié)合，基于某風險指標的變化推斷出其在關(guān)系圖譜中的逐級影響力，進而判斷其對市場整體風險的影響。智能預警系統(tǒng)的預警維度及預警等級：企業(yè)征信對公業(yè)務(wù)預警維度劃分零售業(yè)務(wù)預警維度劃分客戶狀態(tài)工商信息交易行為信貸行為司法信息······身份特征信息履約信息財務(wù)狀況行為偏好個人信用評分······預警等級以上維度通常被認為是強制預警的高風險維度指標，影響整體模型違約率人工審批需人工審批來源：專家訪談，公開資料，通發(fā)咨詢研究院自主研究及繪制.33以下維度通常被認為是一般風險預警指標，對整體違約率的影響較低底層結(jié)構(gòu)支持：數(shù)字化指標象限展示通過優(yōu)先度、重要度與支撐效果三重維度評測銀行底層支撐銀行底層結(jié)構(gòu)支持評測指標象限高數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)先度分析數(shù)據(jù)安全培訓數(shù)據(jù)架構(gòu)及標準專門的CDO崗專門的數(shù)據(jù)部門區(qū)塊鏈技術(shù)底層結(jié)構(gòu)支持指標象限說明該象限從以下三個評測維度對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型所涉及的各項底層支持指標進行了評測：數(shù)字化轉(zhuǎn)型的優(yōu)先度——該指標重點評測銀行各項底層結(jié)構(gòu)支持指標的優(yōu)先級，將評測重點聚焦于銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型實操中的轉(zhuǎn)型選擇順序，由象限圖中的縱軸呈現(xiàn)。底層結(jié)構(gòu)支撐重要度——該指標衡量銀行各項底層結(jié)構(gòu)支持對于其發(fā)展的重要程度，重點關(guān)注該項能力對于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響力，由象限圖中的橫軸呈現(xiàn)。底層結(jié)構(gòu)支撐效果——該指標核心展現(xiàn)銀行各項底層結(jié)構(gòu)支持對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的直接效果提升，由象限圖中的圓圈大小呈現(xiàn)，圓圈越大，該項底層結(jié)構(gòu)帶來的支撐效果在實際轉(zhuǎn)型中的表現(xiàn)越明顯。底層結(jié)構(gòu)支持指標介紹銀行數(shù)字化的底層結(jié)構(gòu)支持主要分為四個部分，分別是：金融科技：主要包括低代