互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)及其防范

PAGEPAGEIII互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)及其防范摘要：本文意在厘清互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)相關(guān)概念和理論的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析其存在的風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的防范對(duì)策，以期為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供一些參考價(jià)值和借鑒意義。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)產(chǎn)品；設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范Abstract:thisarticleaimstoclarifytheconceptandtheoryofInternetinsuranceproductdesignbasedonanalyzingitsexistingrisksandputsforwardcorrespondingcountermeasuresagainsttheserisks.InordertoprovidesomereferencevalueandreferencesignificancefordesigningInternetinsuranceproductsinChina.Keywords:internet;insuranceproducts;designrisk;riskprevention

目錄前言 1一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理論概述 2（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概念 2（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程 2（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特性 3二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的特殊風(fēng)險(xiǎn) 4(一)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的特點(diǎn) 41.場(chǎng)景化 42.跨界化 43.虛擬化 4(二)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的特殊風(fēng)險(xiǎn) 41.跨界化創(chuàng)新產(chǎn)品中存在定價(jià)風(fēng)險(xiǎn) 42.場(chǎng)景化創(chuàng)新產(chǎn)品中存在偽創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn) 53.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)銷售中面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) 54.責(zé)任較為簡(jiǎn)單的理財(cái)型產(chǎn)品占比大，存在資產(chǎn)負(fù)債配置風(fēng)險(xiǎn) 55.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化嚴(yán)重 5三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的防范建議 6（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新方向研究 61.對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的改造升級(jí) 62.創(chuàng)新研發(fā)新產(chǎn)品 7（二）遵循互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新原則 71.保險(xiǎn)基本原則 82.合法原則 83.客戶需求驅(qū)動(dòng)原則 84.互聯(lián)網(wǎng)思維原則 85.客戶體驗(yàn)至上原則 96.數(shù)字化運(yùn)營(yíng)原則 9（三）改善企業(yè)內(nèi)部環(huán)境 9結(jié)束語(yǔ) 10參考文獻(xiàn) 11致謝 12PAGE5前言互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)政策的大力支持和消費(fèi)者消費(fèi)行為的改變等諸多利好因素促使保險(xiǎn)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程加速前進(jìn)，2015年成為公認(rèn)的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展元年。據(jù)2015年8月中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)獨(dú)家披露的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示，僅2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)816億元，環(huán)比2014年增長(zhǎng)了2.6倍，為2014年全年保費(fèi)收入的95%，發(fā)展速度令人乍舌。且互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入的行業(yè)占比也從2011年的不足1%發(fā)展到2015年的6%，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展10據(jù)業(yè)界專業(yè)人士預(yù)測(cè)，4年后即2019年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入可達(dá)2.5萬(wàn)億，是2015年全年保費(fèi)收入的約11倍，增長(zhǎng)呈直線式上升的趨勢(shì)，發(fā)展空間巨大，發(fā)展前景廣闊。在良好的發(fā)展局勢(shì)和廣闊的發(fā)展空間條件下，各保險(xiǎn)企業(yè)紛紛看到了目前巨大的發(fā)展商機(jī)，認(rèn)為是增加營(yíng)業(yè)收入、開(kāi)拓新市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，于是主動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)握手，努力打造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專業(yè)平臺(tái)，2015年底共有96家保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)始經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。大多數(shù)保險(xiǎn)公司成立了專門(mén)的電商部門(mén)，通過(guò)官網(wǎng)、微信、APP,與第三方電商平臺(tái)合作等多種形式開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。大型保險(xiǎn)集團(tuán)紛紛探索專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路，如中國(guó)人壽、中國(guó)太保等大型保險(xiǎn)集團(tuán)紛紛成立電子商務(wù)公司，中國(guó)人保也在籌劃成立互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司。泛華保險(xiǎn)等保險(xiǎn)中介結(jié)構(gòu)也積極整合各保險(xiǎn)公司資源，打造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)上超市。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷迭代更新，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念和定位也在不斷刷新，有些傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的技術(shù)能力、互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)和經(jīng)營(yíng)管理水平尚不能跟上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的步伐，為了搶占“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”這塊大蛋糕，仍沿用傳統(tǒng)的思維，把柜臺(tái)銷售的傳統(tǒng)產(chǎn)品簡(jiǎn)單搬到官網(wǎng)銷售，冒充互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，本質(zhì)上只是銷售渠道發(fā)生了變化，而基于互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)的新產(chǎn)品很少，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新性不足。有些保險(xiǎn)公司盲目跟風(fēng)，為了賺取話題，推出了一些奇葩保險(xiǎn)，但并不被市場(chǎng)接受。當(dāng)然市場(chǎng)上也有一些成功的新產(chǎn)品，比如退費(fèi)險(xiǎn)、個(gè)人資金賬戶安全險(xiǎn)，但是這種突破性嘗試仍很少，收入占比很低。從目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足仍是制約我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸之一。在此背景下，運(yùn)用保險(xiǎn)及互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)理論，分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念和定位、產(chǎn)品創(chuàng)新的意義和影響因素、以及研究如何正確開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新具有實(shí)際的指導(dǎo)意義，這也是本文選題的初衷。一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理論概述（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概念互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合，是保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)與發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)化，保險(xiǎn)公司或中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)給客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念也不斷迭代更新，作為保險(xiǎn)銷售渠道的概念較為初級(jí)和落伍，目前正處于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)這兩種中級(jí)狀態(tài)中，更高級(jí)的形態(tài)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)思維和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)基因?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然是保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新，但是仍然要堅(jiān)持和貫徹保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)涵，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的三個(gè)定位:服務(wù)、大數(shù)據(jù)(大數(shù)法則)、平臺(tái)。（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程由于保險(xiǎn)意識(shí)的欠缺和保險(xiǎn)技術(shù)的落后，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展較國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家起步較晚，2013年眾安在線財(cái)產(chǎn)股份有限公司的成立財(cái)打破了國(guó)內(nèi)沒(méi)有專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的局面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司逐漸涌現(xiàn)。期間經(jīng)歷了從萌芽到不斷探索的發(fā)展歷程，大致分為四個(gè)階段:（1）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)萌芽期(1997-2004):1997年底，關(guān)于保險(xiǎn)的專業(yè)中文網(wǎng)站即互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司信息網(wǎng)誕生，隨后平安、太保等各家保險(xiǎn)公司紛紛建立自己的官方網(wǎng)站，當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的價(jià)值還只是體現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)介紹品牌、產(chǎn)品和服務(wù)等，但是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)和電子商務(wù)發(fā)展尚不普及，保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)站的定位不明確，市場(chǎng)接受度和關(guān)注度不高。（2）探索發(fā)展期(2005-2011):隨著阿里巴巴等電子商務(wù)平臺(tái)的快速發(fā)展及《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的頒布，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也開(kāi)始探索發(fā)展之路，一些保險(xiǎn)公司嘗試將互聯(lián)網(wǎng)作為新型保險(xiǎn)銷售渠道，開(kāi)始嘗試將一些簡(jiǎn)單的傳統(tǒng)險(xiǎn)種搬到官網(wǎng)和第三方中介平臺(tái)銷售，但是因?yàn)槭袌?chǎng)認(rèn)可度不高、保費(fèi)規(guī)模很小，渠道戰(zhàn)略價(jià)值還沒(méi)有完全體現(xiàn)出來(lái)。（3）全面發(fā)展期(2012-2015):隨著近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的普及和阿里巴巴等電子商務(wù)公司的快速發(fā)展，民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銷售的接受程度大幅提高，2012年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入了全面發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)呈現(xiàn)跨越式增長(zhǎng)，大量保險(xiǎn)公司通過(guò)成立電商部門(mén)、自建電商平臺(tái)、與第三方電子商務(wù)公司合作等方式大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。（4）創(chuàng)新發(fā)展期(未來(lái)):隨著場(chǎng)景化、碎片化、定制化、無(wú)邊界交互等新概念的興起，及區(qū)塊鏈、代幣等新技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)技術(shù)領(lǐng)域的快速發(fā)展和民眾消費(fèi)行為的巨大轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化奠定了基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極探索創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，僅僅開(kāi)發(fā)幾款場(chǎng)景化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的需要，保險(xiǎn)公司從比拼銷售渠道發(fā)展為比拼差異化產(chǎn)品和個(gè)性化服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)思維要全面貫徹到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展中去。由于人們對(duì)手機(jī)的依賴和信任程度不斷提高，未來(lái)移動(dòng)端將掀起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展新一輪高潮，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一系列業(yè)務(wù)活動(dòng)將完全可以通過(guò)移動(dòng)端完成，包括產(chǎn)品銷售、保費(fèi)支付、營(yíng)銷、理賠及客戶服務(wù)等，客戶忠誠(chéng)度更高。而且，隨著目前使用互聯(lián)網(wǎng)的主流人群的成熟，新生代群體對(duì)保險(xiǎn)的需求增多，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將迎來(lái)更廣闊的發(fā)展空間。（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特性互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的跨界融合，同時(shí)兼?zhèn)浠ヂ?lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的雙重特性，總結(jié)歸納以下幾點(diǎn):（1）時(shí)效性。主要體現(xiàn)在流程短、服務(wù)反應(yīng)速度快、產(chǎn)品迭代更新快、互聯(lián)網(wǎng)思維發(fā)展快。（2）成本低。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)去中介化運(yùn)營(yíng)，大幅降低企業(yè)成本。（3）交互性強(qiáng)。B2C經(jīng)營(yíng)模式，企業(yè)與用戶直接交互，用戶能全方位體會(huì)到企業(yè)的產(chǎn)品及服務(wù)。（4）電子化、網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保、支付、理賠等全流程電子化、網(wǎng)絡(luò)化，比如電子保單、電子發(fā)票、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的理賠流程等。（5）大數(shù)據(jù)應(yīng)用、技術(shù)驅(qū)動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的搜集、分析，能深入挖掘用戶需求，使產(chǎn)品、價(jià)格更貼近用戶需求、服務(wù)更人性化。區(qū)塊鏈、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的應(yīng)用給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)帶來(lái)新變化。二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的特殊風(fēng)險(xiǎn)(一)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的特點(diǎn)1.場(chǎng)景化場(chǎng)景化是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的最新特點(diǎn)之一，場(chǎng)景化產(chǎn)品占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品總數(shù)的75%。隨著網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，用戶已經(jīng)不滿足于傳統(tǒng)的渠道便捷性，而是需要一種特定場(chǎng)景化的產(chǎn)品來(lái)滿足需求。如淘寶的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、眾安輪胎意外保，以及2015年“雙11”京東推出的“買貴管賠險(xiǎn)”等。均是這一特點(diǎn)。2015年，僅退運(yùn)險(xiǎn)在“雙11”當(dāng)日即售出3.08億份保單。2.跨界化即互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司與其他行業(yè)攜手開(kāi)辟全新的產(chǎn)品領(lǐng)域，著力發(fā)掘市場(chǎng)“藍(lán)?！?。典型的如眾安保險(xiǎn)與美的空調(diào)合作推出的37度高溫保險(xiǎn)的升級(jí)改良版—“美的高溫電費(fèi)補(bǔ)貼服務(wù)”。3.虛擬化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的虛擬性主要體現(xiàn)在:一是與傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品營(yíng)銷需要物理營(yíng)銷職場(chǎng)等相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)銷是通過(guò)服務(wù)器站點(diǎn)進(jìn)行的。二是較之投保、保全、理賠等傳統(tǒng)的保險(xiǎn)流程操作，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的這些環(huán)節(jié)流程全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。三是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售幾乎徹底打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售的地域限制，客戶的來(lái)源更加復(fù)雜。(二)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的特殊風(fēng)險(xiǎn)1.跨界化創(chuàng)新產(chǎn)品中存在定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的基本原理是大數(shù)法則，需要足夠的數(shù)據(jù)支撐和經(jīng)驗(yàn)積累，但當(dāng)前我國(guó)的征信體系建設(shè)在一定程度上還不足以支撐風(fēng)險(xiǎn)可控的保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率定價(jià)，加之一些跨界領(lǐng)域市場(chǎng)本身的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，如果貿(mào)然跨界會(huì)導(dǎo)致極大的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。如一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)與P2P平臺(tái)企業(yè)合作，提供保證保險(xiǎn)服務(wù)，而近年來(lái)P2P平臺(tái)企業(yè)屢屢爆出的風(fēng)險(xiǎn)事件則為這種跨界合作敲響了警鐘。2.場(chǎng)景化創(chuàng)新產(chǎn)品中存在偽創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)允許保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新過(guò)程中適當(dāng)“試錯(cuò)”。但2014年以來(lái)，“賞月險(xiǎn)”“高溫險(xiǎn)”“喝高險(xiǎn)”“霧霆險(xiǎn)”“脫光險(xiǎn)”等所謂的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)。這些險(xiǎn)種帶有博彩性質(zhì)，混淆了創(chuàng)新的邊界，有偽創(chuàng)新、真噱頭之嫌，這種所謂的創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)相悖，難以契合社會(huì)大眾的合情合理且合法的消費(fèi)需求，其不但不能提升企業(yè)的保險(xiǎn)品牌，反而損害了企業(yè)的保險(xiǎn)品牌。3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)銷售中面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)踐中不合規(guī)的表現(xiàn)之一是為不合規(guī)的跨界業(yè)務(wù)提供保險(xiǎn)，如2014年初某保險(xiǎn)公司為某銀行擬發(fā)行的虛擬信用卡，開(kāi)發(fā)了個(gè)人信用卡消費(fèi)信用保證保險(xiǎn)，后因虛擬信用違規(guī)被叫停。不合規(guī)的表現(xiàn)之二是信息披露不充分，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。4.責(zé)任較為簡(jiǎn)單的理財(cái)型產(chǎn)品占比大，存在資產(chǎn)負(fù)債配置風(fēng)險(xiǎn)近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，但從總體上看，高收益低保障理財(cái)型產(chǎn)品的占比一直在90%以上，保障類產(chǎn)品的增長(zhǎng)微乎其微。目前，我國(guó)正處于低利率通道，一年期基準(zhǔn)利率為1.5%，加上人身險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，最低保證利率從2.5%提高到3.5%，這給財(cái)富管理類的理財(cái)型保險(xiǎn)提供了發(fā)展契機(jī)。但理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)債端期限短，易造成資產(chǎn)負(fù)債期限匹配風(fēng)險(xiǎn)。5.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化嚴(yán)重從險(xiǎn)種上看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入九成以上是由理財(cái)型產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)的，且產(chǎn)品形態(tài)以投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)為主;從保險(xiǎn)的滲透率看，最高的兩種產(chǎn)品是短期意外險(xiǎn)和車險(xiǎn)，這兩種產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度高、核保簡(jiǎn)單，服務(wù)的個(gè)性化程度不高。而能夠真正體現(xiàn)保險(xiǎn)本質(zhì)的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，無(wú)論是種類還是滲透率均處于邊緣化。這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)在精算設(shè)計(jì)方而與傳統(tǒng)保險(xiǎn)區(qū)別較大，加之精算數(shù)據(jù)缺乏，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)嚴(yán)重不足。三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的防范建議（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新方向研究1.對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的改造升級(jí)用戶需求場(chǎng)景化、市場(chǎng)細(xì)分化、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，碎片化或改造傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，是目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)主攻方向，比如UBI(駕駛?cè)诵袨楸ｋU(xiǎn))就是車險(xiǎn)產(chǎn)品改造的例子。如何改造升級(jí)?主要有以下四種方法:（1）細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)基本風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行碎片化創(chuàng)新。從目前中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看，民眾最基本的風(fēng)險(xiǎn)保障還沒(méi)有大范圍覆蓋，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上許多險(xiǎn)種簡(jiǎn)單、模糊、籠統(tǒng)的涵蓋了所有風(fēng)險(xiǎn)，比如財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等，實(shí)際上許多風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有完全覆蓋。科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展促使企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式和人們生活方式的變化，市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)種類繁多，對(duì)市場(chǎng)的細(xì)分變得極為迫切，同構(gòu)、單一的保單已經(jīng)不能滿足市場(chǎng)需要，即使是傳統(tǒng)的險(xiǎn)種，也同樣存在著新的創(chuàng)新空間。所以首先打破目前險(xiǎn)種單一、同構(gòu)的局面，對(duì)險(xiǎn)種和市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，對(duì)基本風(fēng)險(xiǎn)的保障產(chǎn)品進(jìn)行碎片化創(chuàng)新，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的新興業(yè)態(tài)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分出很多碎片化險(xiǎn)種，比如由產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)細(xì)分出的“奶粉召回保險(xiǎn)”，由意外險(xiǎn)細(xì)分出的“鞭炮險(xiǎn)”，由重大疾病保險(xiǎn)細(xì)分出的“防癌險(xiǎn)”等，上述細(xì)分產(chǎn)品均具有責(zé)任單一、保費(fèi)低廉、簡(jiǎn)單易懂的特點(diǎn)，可以在特定的場(chǎng)景、時(shí)間集中銷售。（2）由“大而全”向個(gè)性化保單轉(zhuǎn)變。根據(jù)不同的客戶群體、消費(fèi)習(xí)慣、銷售周期等特點(diǎn)制定不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，摒棄目前多數(shù)險(xiǎn)種“大而全”的特點(diǎn)，以旅游險(xiǎn)為例，可以根據(jù)全家游、個(gè)人游、情侶游，或者周末游、十一游、春節(jié)游，或是自駕游、騎車、徒步等不同方式，將旅游險(xiǎn)細(xì)分為不同的險(xiǎn)種，保障范圍更具針對(duì)性，產(chǎn)品呈現(xiàn)定制化、標(biāo)準(zhǔn)化、場(chǎng)景化、簡(jiǎn)單易懂的互聯(lián)網(wǎng)思維。在實(shí)際操作中，客戶根據(jù)需要自主搭配選擇，比如在投保了主條款基礎(chǔ)上可任意勾選附加條款，保險(xiǎn)期限、被保險(xiǎn)人數(shù)等要素均可自主選擇保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶自主搭配的結(jié)果計(jì)算保險(xiǎn)價(jià)格，個(gè)性化、定制化保險(xiǎn)合同。（3）保險(xiǎn)服務(wù)作為保險(xiǎn)合同的一部分出現(xiàn)。許多保險(xiǎn)公司單獨(dú)推出了增值服務(wù)來(lái)吸引客戶、應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，但是因?yàn)榉?wù)內(nèi)容并不作為合同的形式出現(xiàn)，服務(wù)效果無(wú)法保障，有時(shí)客戶并沒(méi)有真正享受到服務(wù)內(nèi)容，因此建議將保險(xiǎn)服務(wù)作為保險(xiǎn)合同的一部分放到保單里，增強(qiáng)產(chǎn)品本身的服務(wù)功能，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。比如香港市場(chǎng)的部分保險(xiǎn)合同已經(jīng)增加了相關(guān)服務(wù)，這些服務(wù)有的是免費(fèi)的，有的要收取適量成本費(fèi)用。但目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上仍是以提供給客戶單獨(dú)服務(wù)為主。（4）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要更加關(guān)注虛擬化財(cái)產(chǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)交易場(chǎng)景的增多及我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，許多虛擬化財(cái)產(chǎn)更被大家重視。比如在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，法制的不斷健全和人們維權(quán)意識(shí)的提高，為各種責(zé)任險(xiǎn)開(kāi)展創(chuàng)造了有利條件。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的特點(diǎn)，數(shù)據(jù)丟失、賬戶安全等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加，因此，保險(xiǎn)標(biāo)的虛擬化也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向，符合社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。2.創(chuàng)新研發(fā)新產(chǎn)品除了對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的改造升級(jí)，開(kāi)拓新的保險(xiǎn)市場(chǎng)，迎合互聯(lián)網(wǎng)語(yǔ)境下的風(fēng)險(xiǎn)需求，創(chuàng)新研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品才是將來(lái)的發(fā)展亮點(diǎn)和趨勢(shì)所在?；ヂ?lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有固定的樣式，有無(wú)限拓展的空間，主要特點(diǎn)是保險(xiǎn)期間短、責(zé)任單一、無(wú)需核保(或自動(dòng)核保)、易于理賠。目前市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些具有上述特征的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如人保財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合螞蟻金服推出的正品保證險(xiǎn)，對(duì)淘寶網(wǎng)上售賣的正品行貨進(jìn)行承保;華泰保險(xiǎn)針對(duì)淘寶網(wǎng)推出的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，對(duì)買家退換貨時(shí)產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)損失進(jìn)行承保。另外，開(kāi)發(fā)手機(jī)移動(dòng)端專屬產(chǎn)品也是保險(xiǎn)公司重點(diǎn)考慮的方向之一，通過(guò)移動(dòng)端推送保險(xiǎn)產(chǎn)品必然成為新的銷售增長(zhǎng)點(diǎn)。截至2015年10月底，我國(guó)移動(dòng)電話用戶規(guī)模突破13億，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶總量達(dá)9.5億戶6。移動(dòng)端便捷、快速的優(yōu)勢(shì)使人們更愿意通過(guò)手機(jī)建立口常聯(lián)系和分享相關(guān)信息。一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始積極探索，市場(chǎng)上出現(xiàn)的“求關(guān)愛(ài)”這些以趣味性、交互性為特點(diǎn)的產(chǎn)品給手機(jī)端客戶帶來(lái)了良好體驗(yàn)。（二）遵循互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新原則創(chuàng)新要遵循相關(guān)原則，并不是跟風(fēng)市場(chǎng)、天馬行空，而有些保險(xiǎn)公司為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，忽視了基本原則。從市場(chǎng)上出現(xiàn)的一些保險(xiǎn)新產(chǎn)品來(lái)看，雖然短時(shí)間內(nèi)贏得用戶關(guān)注，博得噱頭，但是并沒(méi)有真正吸引用戶購(gòu)買，最終不是被市場(chǎng)淘汰就是被保監(jiān)會(huì)叫停。本段提出了保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新必須要遵循的六個(gè)原則，并指出只有遵循以下原則，才能創(chuàng)新研發(fā)出具有持久生命力的產(chǎn)品，才能保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)長(zhǎng)期、健康、穩(wěn)定、快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)要遵循以下原則:1.保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障制度，以經(jīng)濟(jì)合同方式建立保險(xiǎn)關(guān)系，承擔(dān)被保險(xiǎn)人的純粹風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)時(shí)，必須要遵循保險(xiǎn)利益原則和大數(shù)法則，從風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能出發(fā)，否則，產(chǎn)品違背了保險(xiǎn)本質(zhì)，將不再是保險(xiǎn)產(chǎn)品。2014年初，保監(jiān)會(huì)叫停了當(dāng)時(shí)市場(chǎng)火熱的“霧霾險(xiǎn)”，叫停原因是霧霾險(xiǎn)與保險(xiǎn)本質(zhì)相悖，未滿足保險(xiǎn)利益原則和大數(shù)法則，不像是保險(xiǎn)產(chǎn)品，更像是博彩。2.合法原則保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)制度，也是一種法律關(guān)系，保單就是一紙保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)、保險(xiǎn)條款的制定都要遵循法律法規(guī)，首先要遵守《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，同時(shí)也要遵守相關(guān)行業(yè)的法律法規(guī)。2012年，保監(jiān)會(huì)曾叫停保險(xiǎn)公司出臺(tái)的車險(xiǎn)“無(wú)責(zé)不賠”霸王條款，規(guī)定代位求償成為保險(xiǎn)公司必須要履行的責(zé)任，保險(xiǎn)首先要將賠款及時(shí)給付給被保險(xiǎn)人，而第三方的追責(zé)糾紛將由保險(xiǎn)公司后續(xù)來(lái)解決。3.客戶需求驅(qū)動(dòng)原則根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)交易特點(diǎn)和人們的生活習(xí)慣，關(guān)注用戶的消費(fèi)體驗(yàn)和感受，深入挖掘客戶需求，利用大數(shù)據(jù)分析客戶并細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)上，做到場(chǎng)景化、碎片化、定制化，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新所需的幾大要素?？蛻艨梢愿鶕?jù)時(shí)間、地點(diǎn)、保障要求等自主選擇保障范圍和賠付水平等，保險(xiǎn)公司只需根據(jù)客戶的需求，理順定價(jià)原則、制定精確的定價(jià)工具、給出合理報(bào)價(jià)。4.互聯(lián)網(wǎng)思維原則互聯(lián)網(wǎng)思維的核心就是用戶思維，其他思維都是圍繞用戶思維在不同層面的展開(kāi)。從用戶角度出發(fā)，考慮用戶需求、重視用戶感受就是典型的用戶思維。除此之外，在產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中簡(jiǎn)約思維、迭代思維、平臺(tái)思維和跨界思維都很重要。以小米手機(jī)為例:小米手機(jī)成功最重要的因素就是充分運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)思維尤其是用戶思維。在創(chuàng)業(yè)伊始小米的理念就是以用戶為出發(fā)點(diǎn)，以滿足用戶需求、讓用戶得到最好的體驗(yàn)為目標(biāo)，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查，知道了用戶最想要什么樣的手機(jī)，圍繞用戶思維研發(fā)出來(lái)的小米手機(jī)曾出現(xiàn)了一機(jī)難求的場(chǎng)面，市場(chǎng)反應(yīng)熱烈。另外，他們打破了傳統(tǒng)意義上的銷售模式，沒(méi)有店鋪，只有網(wǎng)絡(luò)，為電子商務(wù)功能做出了完美的診釋。5.客戶體驗(yàn)至上原則客戶體驗(yàn)是影響企業(yè)業(yè)績(jī)、客戶忠誠(chéng)度的關(guān)鍵元素之一，最極致的客戶體驗(yàn)是“好用、極簡(jiǎn)、愉悅”。所以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，倡導(dǎo)極致的客戶體驗(yàn)理念，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品名稱簡(jiǎn)單易懂、保險(xiǎn)責(zé)任清晰明了、購(gòu)買流程快速流暢、后期服務(wù)全面及時(shí)，使用戶在沒(méi)有專業(yè)人士的幫助下輕松愉快的完成保險(xiǎn)投保，并且遇到問(wèn)題時(shí)能及時(shí)得到幫助。同時(shí)也要注重市場(chǎng)細(xì)分和跨界，著重開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品。但是目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍晦澀難懂，購(gòu)買流程復(fù)雜，尤其是出險(xiǎn)后經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)各種各樣的理賠糾紛，客戶痛點(diǎn)較多，導(dǎo)致行業(yè)美譽(yù)度亟待提升。6.數(shù)字化運(yùn)營(yíng)原則利用現(xiàn)代信息技術(shù)，完善系統(tǒng)平臺(tái)，打通線上線下操作流程，使后臺(tái)操作系統(tǒng)反應(yīng)迅速、功能齊全，全面貫通網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)端、電話端所有功能，實(shí)現(xiàn)各種形式的線上咨詢、自助投保、電子支付、電子保單、電子發(fā)票、自助理賠和7*24小時(shí)的各種服務(wù)等，打造網(wǎng)上產(chǎn)品介紹、營(yíng)銷推廣、承保理賠、售后服務(wù)等一體化流程的電商平臺(tái)，真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，提高運(yùn)營(yíng)效率。（三）改善企業(yè)內(nèi)部環(huán)境企業(yè)內(nèi)部的先決條件是做好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新的最重要的環(huán)節(jié)，包括以下幾個(gè)方面：（1）高管層面要培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新意識(shí)，提高重視程度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展要有全面、準(zhǔn)確的把握，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)計(jì)劃要有明確的支持和指導(dǎo)方向，明確相關(guān)職責(zé)，親自參與到產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程中。（2）建立適合企業(yè)現(xiàn)狀的產(chǎn)品研發(fā)組織架構(gòu)和工作機(jī)制，建立統(tǒng)一、高效的工作流程，因?yàn)楫a(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)團(tuán)隊(duì)工作，涉及到多個(gè)部門(mén)、多個(gè)環(huán)節(jié)，因此必須保證多部門(mén)溝通、對(duì)話高效、流暢。（3）要招募或培養(yǎng)具備理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、具有互聯(lián)網(wǎng)思維的專業(yè)隊(duì)伍，包括具有敏銳洞察力的市場(chǎng)人員、熟悉產(chǎn)品精算的研發(fā)人員和系統(tǒng)后臺(tái)技術(shù)開(kāi)發(fā)維護(hù)人員和經(jīng)驗(yàn)豐富的用戶研究團(tuán)隊(duì)。（4）推行全面預(yù)算管理，加大產(chǎn)品研發(fā)的資源投入力度，從長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光考慮投入產(chǎn)出比。（5）設(shè)立內(nèi)部產(chǎn)品創(chuàng)新的定性定量考核指標(biāo)，建議從公司利潤(rùn)、市場(chǎng)份額、客戶滿意度等角度進(jìn)行定性定量考核，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐。（6）“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，要注重線上、線下的結(jié)合，一方面要搭建順暢的網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)，另一方面要建設(shè)高素質(zhì)的售后服務(wù)體系，“地空協(xié)作”，努力發(fā)揮線上線下高度融合、一體化的互動(dòng)效應(yīng)，提升客戶體驗(yàn)。結(jié)束語(yǔ)2015年12月16日，第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)在浙江省烏鎮(zhèn)開(kāi)幕，國(guó)家主席習(xí)近平出席開(kāi)幕式并發(fā)表主旨演講，提出了“讓互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展成果惠及13億多中國(guó)人民，更好造福各國(guó)人民”的前景目標(biāo)，不但表達(dá)了大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的計(jì)劃，更是指出要與國(guó)際接軌，共同構(gòu)建“網(wǎng)絡(luò)空間命運(yùn)共同體”。社會(huì)大環(huán)境的變化和國(guó)家政策的有力支持，都說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展前景輝煌，發(fā)展空間巨大。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要充分貫徹互聯(lián)網(wǎng)思維，以用戶為中心，以移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定位向更高的層次邁進(jìn)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”、跨界合作的大背景下，保險(xiǎn)企業(yè)要打破傳統(tǒng)思維，轉(zhuǎn)變思想，要積極探索創(chuàng)新和發(fā)展轉(zhuǎn)型之路，創(chuàng)新的起點(diǎn)要從保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)始。不違背法律和保險(xiǎn)本質(zhì)的基礎(chǔ)上，盡量創(chuàng)新研發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)條件的產(chǎn)品。以市場(chǎng)為導(dǎo)向，迎合和細(xì)分用戶需求，進(jìn)行客戶分群，尤其是了解和關(guān)注80后、90后、甚至00后的消費(fèi)特點(diǎn)和偏好，潛移默化的培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，培育未來(lái)新生