【貴州省小額信貸現(xiàn)狀、問(wèn)題及完善對(duì)策研究10000字（論文）】

I貴州省小額信貸現(xiàn)狀、問(wèn)題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u25541緒論 1104891.1研究背景 1244171.2研究意義 1113081.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 1141341.3研究?jī)?nèi)容和方法 2157512相關(guān)理論概述 43122.1小額信貸的概念 429212.2小額信貸的特點(diǎn) 485742.3基礎(chǔ)理論 5255883貴州省小額信貸的現(xiàn)狀分析 7262093.1貴州省概況 7148123.2小額信貸的方式 9180773.3小額信貸的供給現(xiàn)狀 911363.4小額信貸的需求現(xiàn)狀 10290884貴州省小額信貸存在的問(wèn)題 13320714.1信貸資金供給不足 13192274.2信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱 1340864.3管理體制混亂產(chǎn)品歸屬不明 14297764.4小額信貸利率水平偏低 15134875貴州省小額信貸發(fā)展對(duì)策建議 16227165.1發(fā)展多類(lèi)型多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù) 16298955.2建立稅費(fèi)減免機(jī)制 1684515.3地方政府加強(qiáng)信用體制建設(shè) 1742035.4加大監(jiān)管統(tǒng)籌 1817994結(jié)論 1914102參考文獻(xiàn) 20摘要小額信貸起源于70年代，是國(guó)際公認(rèn)的一種金融扶貧方式，旨在減少貧困，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)村小額信貸也是中國(guó)農(nóng)民的主要支持渠道。農(nóng)村信用社小額貸款是以農(nóng)民信用為基礎(chǔ)的一種扶貧方式，為農(nóng)民提供無(wú)擔(dān)保或擔(dān)保的貸款，它以貸款的形式為農(nóng)民提供發(fā)展資金。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本市場(chǎng)的壯大，收入分配的變化和人口個(gè)體經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，市場(chǎng)的變化，國(guó)內(nèi)借貸活動(dòng)發(fā)生了變化。從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄交易到提供全方位金融服務(wù)的個(gè)人居民，但同時(shí)也產(chǎn)生新的問(wèn)題?；诖耍疚囊再F州省小額信貸的發(fā)展情況作為研究對(duì)象，分析貴州省小額信貸的現(xiàn)狀，進(jìn)而探討其中存在的問(wèn)題，最后提出針對(duì)性的改進(jìn)建議，如發(fā)展多類(lèi)型多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，建立稅費(fèi)減免機(jī)制，地方政府加強(qiáng)信用體制建設(shè)等，使更多的農(nóng)村人口走向致富的道路，希望本文對(duì)其他省份的小額信貸發(fā)展有一定的參考借鑒的價(jià)值?！娟P(guān)鍵詞】貴州?。恍☆~信貸；措施

1緒論1.1研究背景我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展在試點(diǎn)啟動(dòng)階段、項(xiàng)目擴(kuò)容階段、公共金融機(jī)構(gòu)階段和微商融資階段都比較少，并發(fā)揮了重要作用。在加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面。農(nóng)貸形成以來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)農(nóng)貸總額從2007年底的6.1萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2017年底的309.5億元，增長(zhǎng)361.7%。，我們需要對(duì)農(nóng)村小額信貸做一個(gè)詳細(xì)的研究。貴州省是我國(guó)重要的糧食產(chǎn)區(qū)，素有農(nóng)業(yè)大省之稱(chēng)。但其經(jīng)濟(jì)發(fā)展與我國(guó)其他地區(qū)相對(duì)不同。因此，迫切需要在貴州省推進(jìn)全面復(fù)蘇，解決農(nóng)民問(wèn)題。貴州省也在積極推動(dòng)小額信貸貿(mào)易的發(fā)展。2006年以來(lái)，貴州省政府出臺(tái)了重點(diǎn)加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)、維護(hù)農(nóng)村信用社的重要指導(dǎo)意見(jiàn)。規(guī)劃的完善加快了貴州省金融改革的定義。雖然貴州的農(nóng)村小額信貸在解決農(nóng)民問(wèn)題上取得了一些進(jìn)展，但我們也看到了市場(chǎng)體系不完善、貴州政治制約較大、進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)較晚等因素。農(nóng)村金融在大部分經(jīng)濟(jì)條件困難的地區(qū)難以發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，金融供需難以平衡，非常不平衡丁建軍,王璋,余方薇,等.湖南省扶貧小額信貸投放及風(fēng)險(xiǎn)的空間分異[J].經(jīng)濟(jì)地理,2020,40(10):10.丁建軍,王璋,余方薇,等.湖南省扶貧小額信貸投放及風(fēng)險(xiǎn)的空間分異[J].經(jīng)濟(jì)地理,2020,40(10):10.1.2研究意義首先，理論意義。闡述了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村小額信貸之間必然的理論聯(lián)系，深入研究了農(nóng)村金融、農(nóng)村微觀治理的主要問(wèn)題，提出了進(jìn)一步發(fā)展的思路。小額信貸的發(fā)展提供了一個(gè)理論概述。其次，實(shí)際意義。結(jié)合貴州省目前的情況，明確我國(guó)農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展的相關(guān)問(wèn)題和考慮具體緩解措施的原因。貴州省。二是貴州省研究農(nóng)村小額信貸可以更好地增加農(nóng)民收入，解決農(nóng)民融資難的問(wèn)題，進(jìn)而賦能整體發(fā)展格局。1.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀外國(guó)小額信貸活動(dòng)始于1970年代。創(chuàng)始人是穆罕默德·尤納斯。他通過(guò)格萊珉銀行向無(wú)法從公共金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的貧困婦女發(fā)放貸款，幫助她們生產(chǎn)生活。貧困，小額信貸業(yè)務(wù)從這里開(kāi)始。目前，小額信貸活動(dòng)對(duì)發(fā)展中國(guó)家貸款的發(fā)展產(chǎn)生了重大影響。約翰森學(xué)者專(zhuān)注于研究發(fā)展越南農(nóng)村人民對(duì)小額信貸的供給需求，得出結(jié)論，當(dāng)農(nóng)村家庭越貧窮時(shí)，經(jīng)濟(jì)條件極差的情況下，他們對(duì)小額信貸的需求越高，反而對(duì)政府信貸需求很低。國(guó)外其他學(xué)者研究了影響小額信貸的多種因素，經(jīng)過(guò)實(shí)證后，得出了有各種因素影響小額信貸的結(jié)論，并且每個(gè)地區(qū)的情況有所不同，影響因素也會(huì)有程度差異。Izumida(2012)使用回歸模型來(lái)規(guī)劃和分析來(lái)自350名越南農(nóng)民的研究數(shù)據(jù)。他認(rèn)為農(nóng)民的信貸需求對(duì)他們的教育水平、年齡、家庭收入、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力和信貸目標(biāo)很重要。感情。其中包括農(nóng)民的受教育程度、貸款的目的和獲得的金額，這些都是影響農(nóng)民選擇正規(guī)或非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的決定性因素。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于小額信貸的研究大都集中在影響因素層面。由于不同農(nóng)村地區(qū)的情況不同，所以影響因素會(huì)受到當(dāng)?shù)噩F(xiàn)狀而變化。國(guó)內(nèi)研究者采用不同的方法對(duì)這些因素進(jìn)行研究和檢驗(yàn)。并針對(duì)同一問(wèn)題使用不同的測(cè)試方法，最終得到研究結(jié)果。因此，必須對(duì)結(jié)果進(jìn)行密切監(jiān)測(cè)，確保結(jié)論的科學(xué)性與指導(dǎo)性。隨著小額信貸的好處不斷涌現(xiàn)，國(guó)內(nèi)研究人員的目光也轉(zhuǎn)移到信貸本身。。目前，國(guó)內(nèi)研究人員主要從信用評(píng)級(jí)、貸款利率、資金來(lái)源和小額信貸使用等方面對(duì)小額信貸公司的表現(xiàn)進(jìn)行分析和研究。在小額信貸需求方面，石清華學(xué)者在調(diào)查800戶(hù)山西農(nóng)村家庭后，認(rèn)為近年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平有所提高，農(nóng)民對(duì)小額信貸的需求不斷增加。張杰學(xué)者認(rèn)為，如果無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民貸款金額，則應(yīng)考慮地方資金，如果地方資金仍不能滿(mǎn)足農(nóng)民需要，則應(yīng)考慮外部融資。外部融資的一般程序是先向親友尋求幫助，當(dāng)籌集的資金可能無(wú)法滿(mǎn)足您的需求時(shí)，再向國(guó)家銀行申請(qǐng)貸款。目前，大部分研究分析了影響農(nóng)民小規(guī)模投資資金需求的因素，研究范圍也比較大，但研究成果為構(gòu)建微型零件提供了指導(dǎo)。農(nóng)民小額信貸需求研究。因此，對(duì)特定地區(qū)農(nóng)民較低信貸需求的研究可以更好地解釋他們的信貸需求特征，促進(jìn)相關(guān)部委信貸部門(mén)的決策，以提供戰(zhàn)略有效的信貸，提高信貸效率。供給和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)。本研究還建立在對(duì)貴州省特定小額信貸情況的了解的基礎(chǔ)上，并基于先前的研究結(jié)果。1.3研究?jī)?nèi)容和方法1.3.1研究?jī)?nèi)容本文的寫(xiě)作一共分為五章：第一章主要是緒論，詳細(xì)介紹關(guān)于小額信貸的國(guó)內(nèi)外研究成果、多個(gè)學(xué)者的觀點(diǎn)、研究意義等；第二章概述論文主題的概念、以及信貸理論等；第三章分析貴州省農(nóng)村的小額信貸情況，首先介紹了基本情況，其次闡述了小額信貸的方式，然后從供需兩方面分析；第四部分為貴州省小額信貸存在的問(wèn)題，結(jié)合上述的現(xiàn)狀分析，問(wèn)題主要表現(xiàn)在信用缺失、對(duì)信用機(jī)構(gòu)安全認(rèn)識(shí)不足、管理制度不明確、產(chǎn)品歸屬不明確等方面，最后提出針對(duì)性的改進(jìn)建議。1.3.2研究方法第一，文獻(xiàn)資料法。本文通過(guò)對(duì)主要文獻(xiàn)的梳理，從多方面了解農(nóng)村小額金融可持續(xù)發(fā)展的研究成果，為具體研究農(nóng)村小額金融的發(fā)展提供理論依據(jù)。第二，案例分析法。文章以貴州小額信貸為研究課題，分析當(dāng)前存在的問(wèn)題，提出方向性的改進(jìn)建議。2相關(guān)理論概述2.1小額信貸的概念小額信貸又稱(chēng)微型信貸，1974年出現(xiàn)在孟加拉國(guó)的格萊珉銀行模式中，至今仍是世界上最流行的小額信貸模式，它是一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)特定目標(biāo)人群而出現(xiàn)的金融服務(wù)方式，可以為貧困群體提供30萬(wàn)元以下的商業(yè)信用貸款。但是現(xiàn)在對(duì)于小額信貸的定義并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這是因?yàn)楝F(xiàn)在國(guó)際上小額信貸從操作機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)模式和服務(wù)對(duì)象等方面存在較大的區(qū)別。根據(jù)小額信貸定義注重的作用不同，可以將小額信貸分為兩種：第一種是注重小額信貸的扶貧作用，認(rèn)為小額信貸是有限度的財(cái)政援助低收入貧困人口，使他們可以從基礎(chǔ)生產(chǎn)和商業(yè)活動(dòng)中獲益，在扶貧的目的之上還具有一定的盈利性；第二個(gè)目標(biāo)是關(guān)注小額信貸在金融服務(wù)中的作用陳可.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村小額信貸法律規(guī)制存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].農(nóng)技服務(wù),2021,38(6):3.陳可.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村小額信貸法律規(guī)制存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].農(nóng)技服務(wù),2021,38(6):3.2.2小額信貸的特點(diǎn)首先，小額貸款的貸款選擇是特殊的。大多數(shù)小額信貸服務(wù)都針對(duì)低收入或貧困群體，以幫助窮人。二是還款期限短，金額小。農(nóng)村小額貸款要滿(mǎn)足農(nóng)民的生產(chǎn)和維持需要，所以貸款期限通常較短。短期貸款通常為一年，通常最長(zhǎng)為三年，但可以延長(zhǎng)到更長(zhǎng)的還款期。長(zhǎng)達(dá)五年。貸款額度通?？刂圃?萬(wàn)元范圍內(nèi)，但不超過(guò)5萬(wàn)元，但我國(guó)各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貸款額度也會(huì)有所不同。農(nóng)民可以賺取積分。貸款金額10,000至300,000閆靜,喬光華.小額信貸發(fā)展歷程及可持續(xù)發(fā)展研究[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì),2020(15):3.閆靜,喬光華.小額信貸發(fā)展歷程及可持續(xù)發(fā)展研究[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì),2020(15):3.第三，責(zé)任形式不同。小額信貸是一種貸款，因此通常需要較少的抵押品。此外，由于農(nóng)村小額信貸客戶(hù)收入較低，信貸機(jī)構(gòu)大多根據(jù)農(nóng)民的信用狀況進(jìn)行放貸。很少需要保險(xiǎn)的人。但隨著小額信貸發(fā)展到一定程度，違約率上升的問(wèn)題將逐漸顯現(xiàn)，小額信貸也需要一些抵押品或擔(dān)保。符合信用審查要求的，農(nóng)戶(hù)可以行使房屋經(jīng)營(yíng)權(quán)。房屋、土地等的使用權(quán)。第四，團(tuán)體擔(dān)保計(jì)劃通常包括小額信貸。通常的擔(dān)保機(jī)制是需要信貸的可選農(nóng)民群體。團(tuán)隊(duì)成員不僅要負(fù)責(zé)相互控制，還要相互負(fù)責(zé)。當(dāng)一個(gè)團(tuán)隊(duì)成員失敗時(shí)，其他人必須處理自己的利益，否則不是每個(gè)人都能得到貸款，所以回報(bào)率會(huì)更高。2.3基礎(chǔ)理論2.3.1農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論40年前，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論就在我們手中，對(duì)當(dāng)時(shí)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。產(chǎn)生這種理論的主要原因是當(dāng)時(shí)我國(guó)農(nóng)民非常貧困，維持生產(chǎn)和正常生活非常困難，急需資金支持，大部分農(nóng)民長(zhǎng)期從事耕作。.并種植受季節(jié)性影響的作物。風(fēng)險(xiǎn)承受能力也比較低，商業(yè)銀行不愿選擇農(nóng)戶(hù)作為信貸。為改變這種局面，讓農(nóng)民復(fù)工復(fù)產(chǎn)，過(guò)上正常生活，政府提出通過(guò)官方方式為農(nóng)民提供低息信貸服務(wù)，緩解農(nóng)民融資壓力。政府主要向金融機(jī)構(gòu)提供一定的資金支持，然后按照政府相關(guān)政策法規(guī)向貧困群體放貸。這一理論不僅涉及農(nóng)村地區(qū)的信貸緊縮王本玲.民族地區(qū)縣域扶貧小額信貸績(jī)效評(píng)價(jià)[D].湖北民族大學(xué),2020.王本玲.民族地區(qū)縣域扶貧小額信貸績(jī)效評(píng)價(jià)[D].湖北民族大學(xué),2020.2.3.1農(nóng)村金融市場(chǎng)理論在發(fā)現(xiàn)支農(nóng)貸款理論存在缺陷后，這一理論被農(nóng)村金融市場(chǎng)理論所取代，主張按照市場(chǎng)規(guī)律開(kāi)展活動(dòng)，反對(duì)政府運(yùn)用監(jiān)管手段干預(yù)市場(chǎng)。與農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼理論大相徑庭。過(guò)度的市場(chǎng)干預(yù)不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)逐漸弱化。該理論認(rèn)為，貸款利率的設(shè)定應(yīng)以適合農(nóng)村貸款經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)因素最小化的市場(chǎng)為基礎(chǔ)。此外，不能一味補(bǔ)貼金融機(jī)構(gòu)，這將嚴(yán)重制約農(nóng)村信貸的發(fā)展。只有保證利率交易的順利進(jìn)行，才能產(chǎn)生農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)，提高信用安全。該理論還提出，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)逐步正規(guī)化，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相輔相成，共同發(fā)展孫敏嫻.農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀及影響因素的實(shí)證分析——以江西省農(nóng)村地區(qū)為例[J].河北企業(yè),2020(5):2.孫敏嫻.農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀及影響因素的實(shí)證分析——以江西省農(nóng)村地區(qū)為例[J].河北企業(yè),2020(5):2.2.3.3普惠金融理論聯(lián)合國(guó)于2005年提出了一項(xiàng)金融監(jiān)管計(jì)劃，以促進(jìn)“2005國(guó)際小額金融年”。一是強(qiáng)調(diào)服務(wù)的概念，即人人有權(quán)享受金融服務(wù)，有平等參與經(jīng)濟(jì)的機(jī)會(huì)。其次，普惠金融強(qiáng)調(diào)一種不同于以往金融服務(wù)的金融創(chuàng)新，無(wú)論是在服務(wù)組織和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，還是在制度理念上伍夢(mèng)蝶.對(duì)縣域扶貧小額信貸的調(diào)查與思考[J].2020.伍夢(mèng)蝶.對(duì)縣域扶貧小額信貸的調(diào)查與思考[J].2020.

3貴州省小額信貸的現(xiàn)狀分析3.1貴州省概況隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷增強(qiáng)以及國(guó)家部門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)落后地區(qū)的關(guān)注與政策扶持，貴州省的經(jīng)濟(jì)也在逐漸向好發(fā)展。圖3.1貴州省地區(qū)生產(chǎn)總值上圖3.1顯示的是貴州省的2000-2020年GDP的變化，從圖中可以看出，貴州省的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨勢(shì)與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨勢(shì)幾乎一致，都呈由緩變快的上升趨勢(shì)。2000年，貴州省的地區(qū)生產(chǎn)總值為1029.9億元，2020年為17826.56億元，約為2000年經(jīng)濟(jì)總量增長(zhǎng)的17倍。雖然貴州省受地理環(huán)境等外界因素的影響，但是近年來(lái)貴州省的經(jīng)濟(jì)增速很快，實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，不僅使得經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的波動(dòng)周期拉長(zhǎng)而且波動(dòng)寬度逐漸減小，前期增長(zhǎng)速度比較平緩，后期增速加快，這個(gè)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)與全國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的趨勢(shì)很接近。下圖3.2顯示的是2000年-2020年貴州省第一、第二及第三產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造附加值。從圖片中可以看出，文章的附加值連續(xù)三年逐年增加，總體上一切都在增加。此外，主要區(qū)域的增加值線(xiàn)較兩地持平，由271億元上升至2539.88億元；第二產(chǎn)業(yè)的價(jià)值曲線(xiàn)比第一產(chǎn)業(yè)的價(jià)值曲線(xiàn)陡峭，比第三產(chǎn)業(yè)增加值曲線(xiàn)平緩，20年來(lái)都處于中等水平，不低不高；第三產(chǎn)業(yè)則是三者中增加值增加幅度最大的，從2000年的367.7億元上漲至2020年的9075.07億元，增長(zhǎng)了8707.37億元，約為2000年的25倍。圖3.2產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)值圖3.3三大產(chǎn)業(yè)所占比重圖3.3為貴州省三大產(chǎn)業(yè)的所占比重顯示圖?？梢钥吹剑S著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，三大產(chǎn)業(yè)的比重也在提高。一開(kāi)始，即2000年，分別占26%、38%和36%，顯示為“二三一”型。經(jīng)過(guò)多年的變化，第一產(chǎn)業(yè)的占比慢慢下降，第三產(chǎn)業(yè)占比較快增大，在2020年顯示出14%、35%、51%的比重情況，呈現(xiàn)出“三二一”型的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。從增長(zhǎng)的角度來(lái)看，第三產(chǎn)業(yè)的平均每年增長(zhǎng)達(dá)到0.75%左右?？梢?jiàn)，在貴州省，第三產(chǎn)業(yè)的比重越來(lái)越大，主要占比在一定下降后逐漸變化，第二產(chǎn)業(yè)所占比重亦有輕微下降的趨勢(shì)。3.2小額信貸的方式首先，市議會(huì)會(huì)同財(cái)政部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)簽訂擔(dān)保和保險(xiǎn)協(xié)議，共同編制方案，說(shuō)明合同模式、信貸和扶貧，并開(kāi)始發(fā)布扶貧工具。小額信貸；二是扶貧機(jī)構(gòu)與銀行合作；三是貧困家庭，持有有效證件和公訴人，自愿向扶貧信貸銀行申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)將提供獨(dú)立確認(rèn)和批準(zhǔn)的貸款；四是根據(jù)建檔立卡貧困戶(hù)的貧困戶(hù)數(shù)，財(cái)政部門(mén)每年從國(guó)家農(nóng)業(yè)補(bǔ)償貼息賬戶(hù)中扣減貧困戶(hù)和貧困戶(hù)借款轉(zhuǎn)移的利息。使用方式：第一種方式為“自借自用”，占支付總額的65.2%。“終身信貸”是指利用小額信貸幫助貧困家庭脫貧，幫助技術(shù)人員和人民發(fā)展農(nóng)業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)；第二種方法是“使用家庭商業(yè)信貸”，占總成本的34.8%?！吧虡I(yè)抵押”是指根據(jù)政府政策，貧困家庭將使用“企業(yè)+住房”、“貧困戶(hù)”、“企業(yè)+合作社+貧困戶(hù)”、“合作社+支社”、“貧困戶(hù)”、“合作社+”劉洪順.試論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸發(fā)展[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)：學(xué)苑版,2020(2):2.劉洪順.試論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸發(fā)展[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)：學(xué)苑版,2020(2):2.3.3小額信貸的供給現(xiàn)狀為探討貴州省的小額信貸激勵(lì)機(jī)制，本文從小額信貸機(jī)構(gòu)入手。首先，作為貴州省最大的小額信貸提供者，農(nóng)村信用社承擔(dān)了貴州省提供的大部分小額信貸。1.農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社是最接近農(nóng)民、最能支持農(nóng)村信貸需求的金融機(jī)構(gòu)。自農(nóng)村信用社成立到2020年末為止，它接受了大部分金融機(jī)構(gòu)融資，用于農(nóng)業(yè)的貸款總額為1494.3億元。其中提供給農(nóng)民的貸款金額為351億元，用于發(fā)展農(nóng)村事業(yè)的金額為669億元，目前，農(nóng)村信用社還在建設(shè)農(nóng)民扶助中心。資產(chǎn)規(guī)模占全區(qū)村數(shù)的67%，擁有一批農(nóng)貸通品牌農(nóng)貸產(chǎn)品，在全區(qū)經(jīng)濟(jì)銀行領(lǐng)域處于前列。連續(xù)5年，可以說(shuō)保障了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為農(nóng)民減貧提供了很大的支持和貢獻(xiàn)。2.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貴州省農(nóng)業(yè)銀行在加強(qiáng)農(nóng)村信貸投放方面發(fā)揮了重要作用。農(nóng)行經(jīng)過(guò)前期研究和長(zhǎng)期經(jīng)驗(yàn)，以農(nóng)貸形式為主，以農(nóng)戶(hù)貸款為主，以惠農(nóng)卡為交易工具，為農(nóng)戶(hù)提供“惠農(nóng)電子貸”、“三農(nóng)”服務(wù)?！薄！靶竽临J”、“農(nóng)貸”等小額貸款。截至2020年末，農(nóng)村創(chuàng)新產(chǎn)品貸款37.6億元，其他農(nóng)業(yè)貸款超過(guò)半數(shù)達(dá)322億元。農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)鼓勵(lì)中國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)授信額度46億元，貴州省大型商業(yè)和家庭企業(yè)授信額度33.9億元。貴州省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總體情況。3.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行貴州郵局儲(chǔ)蓄銀行正在密切關(guān)注我區(qū)的實(shí)際情況。迄今為止，每年給我市批準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)貸款金額高達(dá)70億元，其中用于農(nóng)戶(hù)和小企業(yè)的有287億元。全市一共有48萬(wàn)個(gè)農(nóng)村受過(guò)貸款支持。充分利用互聯(lián)網(wǎng)和生態(tài)貧困漁業(yè)，向該地區(qū)較貧困地區(qū)提供總計(jì)115億歐元的貸款。4.村鎮(zhèn)銀行貴州村鎮(zhèn)銀行自2006年成立以來(lái)，經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展壯大，帶動(dòng)了貴州省農(nóng)村金融市場(chǎng)的加速發(fā)展，填補(bǔ)了貧困地區(qū)的資金缺口。2020年末，已設(shè)立的66家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)176250萬(wàn)元，發(fā)放貸款總額129678萬(wàn)元。此外，村鎮(zhèn)銀行還積極利用小額信貸縮小農(nóng)業(yè)信貸缺口，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金暢通。3.4小額信貸的需求現(xiàn)狀貴州省是我國(guó)農(nóng)業(yè)大區(qū)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展導(dǎo)致大部分人口生活在農(nóng)村。村里人口和人口資源有限，難以開(kāi)展所謂的生產(chǎn)活動(dòng)，貸款需求也在增加。1.農(nóng)村小額信貸的需求多樣化農(nóng)民申請(qǐng)小額貸款非常靈活。一方面，要開(kāi)展種植、養(yǎng)殖、加工、營(yíng)銷(xiāo)、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)活動(dòng)，以及衣、食、住、行等基本生活。根據(jù)貴州省農(nóng)民的特殊情況，農(nóng)民可分為三類(lèi)：貧困農(nóng)民、普通農(nóng)民和市場(chǎng)農(nóng)民。需求和需求大規(guī)模生產(chǎn)，使不同類(lèi)型的需求單元滿(mǎn)足不同的需求陳嘉元.小額信貸的監(jiān)管問(wèn)題研究[J].投資與合作,2020,(09):36-38.陳嘉元.小額信貸的監(jiān)管問(wèn)題研究[J].投資與合作,2020,(09):36-38.表3.1貴州省農(nóng)村居民信貸需求特征與獲取途徑另一方面，由于貴州省的大多數(shù)農(nóng)民從不知道貸款是什么，到慢慢接受，然后逐漸加入，發(fā)生了很大的變化。在貴州省快速城鎮(zhèn)化的同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有區(qū)域流動(dòng)性和生產(chǎn)力提高的特點(diǎn)，這對(duì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)生了更大的需求。貴州省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。不僅要提供流動(dòng)性支持，還要提供長(zhǎng)期投資資金支持，以及外幣存款、償債、經(jīng)紀(jì)服務(wù)等間接服務(wù)。2.農(nóng)村小額信貸需求缺口大貴州省有關(guān)部門(mén)數(shù)據(jù)顯示，2020年底貴州省群眾經(jīng)濟(jì)需求調(diào)查顯示，60%以上的農(nóng)戶(hù)需要信貸，信貸需求偏低。農(nóng)戶(hù)從1萬(wàn)到3萬(wàn)人不等，其間信貸需求總額達(dá)300-4000億元。貴州省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投放給農(nóng)民貸款的資金僅占農(nóng)民需求的50%左右，供需缺口過(guò)半，資金嚴(yán)重短缺。截至2020年末，貴州省大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)人貸款2545億元，目前的貸款額度不能滿(mǎn)足農(nóng)民的貸款需求。綜上所述，雖然貴州省主要金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶(hù)貸款方面取得了一定進(jìn)展，但吉林農(nóng)村人口眾多，需要信貸的農(nóng)戶(hù)數(shù)量多，貸款缺口較大。

4貴州省小額信貸存在的問(wèn)題4.1信貸資金供給不足即便是農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行給當(dāng)?shù)亟鉀Q了大部分信貸問(wèn)題，但是還有一小部分吃低保的農(nóng)民沒(méi)有被滿(mǎn)足信貸需求。一些小金融公司看到了這類(lèi)群體的貸款空白，專(zhuān)門(mén)只針對(duì)這一類(lèi)沒(méi)有商業(yè)價(jià)值的人群，發(fā)放小額貸款，支持他們生活。但是小金融公司又不能只依靠國(guó)家補(bǔ)助，所以無(wú)法提高對(duì)貧困群體的貸款率。此外，我國(guó)私企小額信貸交易的條件一般，許多企業(yè)都沒(méi)有商業(yè)支持。其中有一些是規(guī)模小的信貸機(jī)構(gòu)，在這種情況下，項(xiàng)目可能無(wú)法獲得資金，因此此類(lèi)資金將被撤回。對(duì)于以盈利為目的的小額信貸初創(chuàng)企業(yè)，目前的小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目假設(shè)小額信貸公司只放貸不存入，貸款資金來(lái)源于捐贈(zèng)、股權(quán)等章貴軍,羅良清,奚曉軍.中國(guó)扶貧小額信貸減貧增收效果評(píng)價(jià)[J].統(tǒng)計(jì)學(xué)報(bào),2020,1(2):15.章貴軍,羅良清,奚曉軍.中國(guó)扶貧小額信貸減貧增收效果評(píng)價(jià)[J].統(tǒng)計(jì)學(xué)報(bào),2020,1(2):15.4.2信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱由于小額信貸公司不能接受存款，所以它的信貸資金只能來(lái)源于自有資金或是從其他商業(yè)銀行融資而得。然而，許多商業(yè)銀行不給這些公司貸款，小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展受到諸多嚴(yán)重障礙。由于農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)的信貸需求不斷增長(zhǎng)，雖然小額信貸企業(yè)已從銀行借入全部金額，但收取的高額利率尚未得到滿(mǎn)足。迫切需要擴(kuò)大小額信貸的金融機(jī)會(huì)王俊.我國(guó)農(nóng)村小額信貸的法律制度完善策略研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2020(2):2.王俊.我國(guó)農(nóng)村小額信貸的法律制度完善策略研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2020(2):2.4.3管理體制混亂產(chǎn)品歸屬不明國(guó)內(nèi)民營(yíng)信貸企業(yè)的資金主要來(lái)源于國(guó)際捐款。根據(jù)我國(guó)捐贈(zèng)法規(guī)定，公益團(tuán)體擁有捐贈(zèng)物或捐贈(zèng)資金的所有權(quán)，由于這些資產(chǎn)受?chē)?guó)家保護(hù)，因此任何人都不能挪用捐款。此外，非政府組織和小額信貸機(jī)構(gòu)可能會(huì)限制經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。地方政府認(rèn)為公共財(cái)產(chǎn)應(yīng)由市管用，應(yīng)利用外部資金幫助貧困個(gè)人用戶(hù)脫貧，一些政策應(yīng)由市所有，并有專(zhuān)門(mén)的單位予以支持。小額信貸體系可以提供更好的資金，這類(lèi)機(jī)構(gòu)是建立在金融體系中的，是機(jī)構(gòu)的前提和基礎(chǔ)，是接受貢獻(xiàn)和享受收益的具體實(shí)體。在民營(yíng)企業(yè)的進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)，捐贈(zèng)款的糾紛會(huì)影響小額信貸交易的發(fā)展。根據(jù)其“所有者”身份，中央直轄市任命官員管理非政府組織的活動(dòng)。然而，由于政府機(jī)構(gòu)概念與小額信貸概念的差距，政府與小額信貸的目標(biāo)相互矛盾，因此在設(shè)計(jì)過(guò)程中存在諸多不足。4.4小額信貸利率水平偏低在貴州農(nóng)村，政府向農(nóng)民提供最低息的貧困貸款政策一直在實(shí)行，力圖為農(nóng)民減輕生活負(fù)擔(dān)。但是其實(shí)際效果卻沒(méi)有達(dá)到理想狀態(tài)，政策沒(méi)有得到有效實(shí)施。造成這種結(jié)果的原因有以下幾個(gè)：第一，基層員工不遵守政策，第二，農(nóng)民不了解不知道政策。第三，小額信貸的流程不規(guī)范。這些問(wèn)題都導(dǎo)致貸款沒(méi)有發(fā)揮正確的作用，并且經(jīng)常是被挪用到其他領(lǐng)域。例如，一些農(nóng)民將錢(qián)用于個(gè)人消費(fèi)，償還債務(wù)或獲得貸款后支付罰款，甚至用于游戲等。一些農(nóng)民在自己不需要資金的情況下，仍然借貸給別人。在執(zhí)法不嚴(yán)的情況下，部分農(nóng)戶(hù)將低息貸款作為救助手段，導(dǎo)致還款率偏低田婕,李濤,韓雪梅.基于實(shí)例分析的扶貧小額信貸績(jī)效評(píng)價(jià)研究——以河北省H縣為例[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2021(12):3.田婕,李濤,韓雪梅.基于實(shí)例分析的扶貧小額信貸績(jī)效評(píng)價(jià)研究——以河北省H縣為例[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2021(12):3.

5貴州省小額信貸發(fā)展對(duì)策建議5.1發(fā)展多類(lèi)型多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)貴州省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)通常面臨長(zhǎng)期、季節(jié)性的挑戰(zhàn)，但在農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中并未考慮這些因素。因此，小額信貸機(jī)構(gòu)必須開(kāi)發(fā)與農(nóng)業(yè)自然特征相輔相成的產(chǎn)品，更好地服務(wù)“三農(nóng)”。一是開(kāi)發(fā)不同投資回收期的產(chǎn)品。一是貸款前要對(duì)農(nóng)民進(jìn)行調(diào)查，了解農(nóng)民的具體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，根據(jù)生產(chǎn)條件開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，靈活引入還款條件。后期可針對(duì)具有特定生產(chǎn)線(xiàn)的行業(yè)設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)資金，為解決因生產(chǎn)線(xiàn)長(zhǎng)、資本支出低而導(dǎo)致的還款問(wèn)題提供資金支持。不同的還款期限可以降低金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)，有效解決部分貧困群體無(wú)法按時(shí)還款的問(wèn)題。二是根據(jù)市場(chǎng)需求及時(shí)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品?！叭庞昧氵€款”、“零信用零還款”、“零信用全還款”等多種貸款產(chǎn)品，讓農(nóng)民根據(jù)具體情況選擇合適的貸款產(chǎn)品田婕,韓雪梅,李濤.河北省扶貧小額信貸績(jī)效評(píng)價(jià)研究綜述[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2021(7):3.田婕,韓雪梅,李濤.河北省扶貧小額信貸績(jī)效評(píng)價(jià)研究綜述[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2021(7):3.5.2建立稅費(fèi)減免機(jī)制政府為了幫助小額貸款機(jī)構(gòu)減稅減費(fèi)，制定了相關(guān)的優(yōu)惠稅收政策，支持信貸機(jī)構(gòu)提供貸款給農(nóng)民。至今為止，國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行減免部分稅費(fèi)政策，2002年，財(cái)政部和稅務(wù)司聯(lián)合發(fā)布了信貸機(jī)構(gòu)稅政策。在試點(diǎn)范圍內(nèi)的農(nóng)村合作社免征企業(yè)所得稅；試點(diǎn)完成后，政策推行全國(guó)。對(duì)于營(yíng)業(yè)稅的征收，也降低至3%。優(yōu)惠2005年有效，期滿(mǎn)后延長(zhǎng)至2008年底。對(duì)信用社運(yùn)作的影響：成本壓力或?qū)⒒貧w普遍支持所以對(duì)于“三農(nóng)”，政府應(yīng)繼續(xù)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，但修訂后的政策要細(xì)化之前舉個(gè)例子：根據(jù)存貸款的利率差，小額貸款項(xiàng)目的利率差是小而商業(yè)的。他們也以較低的稅率征稅；農(nóng)村信用社等發(fā)放大量貸款項(xiàng)目或貸款項(xiàng)目占比較大的機(jī)構(gòu)，也適用企業(yè)所得稅征稅潘莎林.農(nóng)村信用社小額信貸的創(chuàng)新發(fā)展及可持續(xù)發(fā)展方向研究[J].市場(chǎng)周刊·理論版,2021(19):2.潘莎林.農(nóng)村信用社小額信貸的創(chuàng)新發(fā)展及可持續(xù)發(fā)展方向研究[J].市場(chǎng)周刊·理論版,2021(19):2.5.3地方政府加強(qiáng)信用體制建設(shè)一是加快征信系統(tǒng)對(duì)房屋信息的信用評(píng)估。央行可以協(xié)助商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社提供農(nóng)民家庭信息，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)民信息的積極性。為加強(qiáng)信息采集，央行還可以幫助非銀行機(jī)構(gòu)降低農(nóng)民信息進(jìn)入成本，進(jìn)一步加快全國(guó)征信系統(tǒng)建設(shè)。第二，在發(fā)展土地貸款制度的過(guò)程中，各級(jí)地方政府要為自身治理制定共同政策，規(guī)范地方政府的信貸預(yù)算。城市要把信用體系建設(shè)委托給農(nóng)村，統(tǒng)籌評(píng)估當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展，建設(shè)“信用城市”，“信用村”和“債權(quán)人”活躍樊書(shū)鈺,王美赟,李俊沅,等.戰(zhàn)略銜接期扶貧小額信貸優(yōu)化發(fā)展研究[J].當(dāng)代農(nóng)村財(cái)經(jīng),2021(11):7.樊書(shū)鈺,王美赟,李俊沅,等.戰(zhàn)略銜接期扶貧小額信貸優(yōu)化發(fā)展研究[J].當(dāng)代農(nóng)村財(cái)經(jīng),2021(11):7.5.4加大監(jiān)管統(tǒng)籌通過(guò)外部監(jiān)管力量，加強(qiáng)小額信貸的管理。由于小額信貸主要適用于農(nóng)村，但是農(nóng)村的金融專(zhuān)家較少，信貸理論水平不高，所以結(jié)構(gòu)也不是很穩(wěn)定。因此，通過(guò)制定監(jiān)管法規(guī)，提高小額信貸的規(guī)范性。在此基礎(chǔ)上，通過(guò)適當(dāng)?shù)姆绞竭_(dá)到目的。隨著制度便利化政策措施的出臺(tái)，逐步引入制度便利化，農(nóng)村金融市場(chǎng)體系較為繁榮和規(guī)范。因?yàn)檗r(nóng)村的教育資源差，所以在村里的人大部分學(xué)歷都不高、文化水平有限。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)擴(kuò)展的服務(wù)是為農(nóng)民提供服務(wù)的，幫助農(nóng)民選擇合適的投資項(xiàng)目。待投資產(chǎn)生利潤(rùn)后，人們擅長(zhǎng)儲(chǔ)蓄和再投資。這種無(wú)縫發(fā)展不僅是小額信貸機(jī)構(gòu)增加資本的工具，