銀行股權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法

XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行銀行股權(quán)質(zhì)押貸款管理方法第一章總則第一條為加大XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“本行”）金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，規(guī)范銀行類銀行等金融機(jī)構(gòu)股權(quán)質(zhì)押貸款行為，更好地滿意客戶需要，支持地方經(jīng)濟(jì)進(jìn)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)民法典》、《中華人民共和國(guó)民法典》、《行政管理機(jī)關(guān)股權(quán)出質(zhì)登記方法》等法律法規(guī)及本行關(guān)于信貸管理制度，特制定本方法。第二條本方法所稱銀行股權(quán)，是指在XX省內(nèi)登記注冊(cè)的非上市中小銀行等金融機(jī)構(gòu)股權(quán)。該股權(quán)是出質(zhì)人合法持有，并已經(jīng)在行政管理部門依法登記的股權(quán)。第三條本方法所稱銀行股權(quán)質(zhì)押貸款，是指借款人以其或第三人合法持有的銀行股權(quán)為質(zhì)物，并按規(guī)定辦妥登記手續(xù)后，由本行向借款人發(fā)放的用于解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中正常資金需要的貸款，包括但不限于本外幣貸款、銀票敞口、信用證敞口、保函敞口、進(jìn)出口押匯。出質(zhì)人為提供股權(quán)的法人或自然人，質(zhì)權(quán)人為接受股權(quán)質(zhì)押的貸款人。第四條貸款資金只能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得用于房地產(chǎn)投資、證券投資、期貨交易等國(guó)家明令禁止的項(xiàng)目。第二章職責(zé)與權(quán)限第五條各支行、機(jī)關(guān)直屬單位（一）客戶經(jīng)理（含主辦信貸直接責(zé)任人）負(fù)責(zé)銀行股權(quán)質(zhì)押貸款授信和用信的調(diào)查、貸后管理、貸款催收和資料文件資料歸檔；（二）主辦信貸負(fù)責(zé)支行貸審組的會(huì)辦組織，不是貸款直接責(zé)任人的負(fù)責(zé)相應(yīng)權(quán)限B角調(diào)查；（三）機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)相應(yīng)權(quán)限B角調(diào)查、授信和用信的審查；（四）經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)綜合柜員負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放和費(fèi)用的支付。第六條運(yùn)營(yíng)管理部派駐會(huì)計(jì)主管負(fù)責(zé)放款審查。第七條授信評(píng)價(jià)部負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)授信的審批。第八條信貸管理部負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)用信的審批。第九條其他有權(quán)人負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)授信和用信的審批。第三章業(yè)務(wù)受理對(duì)象及條件第十條業(yè)務(wù)受理對(duì)象（一）經(jīng)行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記注冊(cè)并按規(guī)定辦理年檢手續(xù)的法人；（二）符合我行《個(gè)人貸款管理實(shí)施細(xì)則》的自然人。第十一條申請(qǐng)質(zhì)押的股權(quán)需具備以下基本條件：（一）出質(zhì)人對(duì)所質(zhì)押的股權(quán)合法持有，擁有完全的所有權(quán)與處分權(quán)，并在行政管理部門依法登記。（二）依法可以流通，即企業(yè)章程等內(nèi)部規(guī)章、法律資料文件對(duì)股權(quán)質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓未做出限制或禁止性規(guī)定；（三）未設(shè)立質(zhì)押或質(zhì)押已解除；（四）非上市銀行等金融機(jī)構(gòu)股權(quán)（五）上年末每股凈資產(chǎn)大于1元；（六）本方法規(guī)定的其他條件。第十二條申請(qǐng)業(yè)務(wù)的法人需具備以下基本條件：（一）具有獨(dú)立的法人資格/資質(zhì)；（二）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好；（三）信譽(yù)良好，具備履行協(xié)議、償還債務(wù)的能力，無(wú)不良信用記錄；（四）有與貸款用途相符的合法性的證明材料；（五）在貸款人處開立基本賬戶或一般賬戶，具有有效貸款卡；（六）貸款人規(guī)定的其他條件。第十三條申請(qǐng)業(yè)務(wù)的自然人需具備以下基本條件：（一）年齡在18周歲（含）以上60周歲以下，身體健康，在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ≌钟杏行矸葑C件；（二）有與貸款用途相符的合法性的證明材料，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、承包協(xié)議、購(gòu)買協(xié)議、協(xié)議等；（三）有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按期償還貸款本息的能力，第一還款來(lái)源充足；（四）品行良好，無(wú)違約行為和不良信用記錄，自愿接受貸款人信貸、結(jié)算監(jiān)督；（五）在貸款人處開立結(jié)算賬戶；（六）貸款人規(guī)定的其他條件。第十四條以下股權(quán)不得在我行辦理質(zhì)押貸款：（一）被人民法院依法凍結(jié)的股權(quán)；（二）已辦理出質(zhì)登記再次出質(zhì)的股權(quán)；（三）未經(jīng)過(guò)登記機(jī)關(guān)登記的股權(quán)；（四）本行股權(quán)；（五）企業(yè)章程禁止出質(zhì)的股權(quán)；（六）法律、行政法規(guī)定不得辦理出質(zhì)登記的其他情形。第十五條以下類型不得辦理貸款：（一）有不良社會(huì)及商業(yè)信用記錄的；（二）不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的；（三）貸款用于投入股市等國(guó)家明令禁止的；（四）沒(méi)有正當(dāng)貸款用途的。第四章融資額度、期限與利率第十六條融資額度。依據(jù)股權(quán)發(fā)行企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、每股凈資產(chǎn)及行業(yè)性質(zhì)等因素，由貸款人與借款人協(xié)商確定，原則上每股融資額度不超過(guò)每股凈資產(chǎn)額度的70%；第十七條銀行股權(quán)質(zhì)押貸款期限應(yīng)依據(jù)借款人的貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力等因素綜合確定，原則上流淌資金貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)一年，固定資產(chǎn)貸款期限不超過(guò)二年，但最長(zhǎng)不超過(guò)三年。利率依據(jù)本行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，以有權(quán)部門審批建議或意見為準(zhǔn)。第五章業(yè)務(wù)辦理流程第十八條業(yè)務(wù)申請(qǐng)。借款人應(yīng)提供以下資料文件資料：（一）法人申請(qǐng)授信1、借款申請(qǐng)書2、經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件、經(jīng)年檢的貸款卡、稅務(wù)登記證復(fù)印件、銀行開戶許可證；3、法定代表人證書、身份證明和基本狀況、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人基本狀況；4、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告；5、借款人近期、上兩年末財(cái)務(wù)報(bào)表；6、借款人董事會(huì)或股東會(huì)同意借款的決議、授權(quán)書，法人分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款須提供法人出具的有效授權(quán)書；7、與貸款用途相符的證明材料；8、貸款人要求提供的其他資料文件或材料。（二）自然人申請(qǐng)授信：1、借款申請(qǐng)書2、本人有效身份證書；3、借款人為已婚者需提供配偶有效身份證件、結(jié)婚證，如借款人單身的則需提供相關(guān)證明；4、貸款用途證明材料；5、貸款人要求提供的其他資料文件或材料。第十九條出質(zhì)人應(yīng)提供以下資料文件資料：（一）出質(zhì)人為法人：1、經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；2、公司章程；3、股權(quán)憑證；（二）出質(zhì)人為自然人：1、有效身份證2、借款人為已婚者需提供配偶有效身份證件、結(jié)婚證書，如借款人單身的則需提供相關(guān)證明。3、股權(quán)憑證。第二十條股權(quán)所屬公司應(yīng)提供以下資料文件資料：（一）上年末財(cái)務(wù)報(bào)告；（二）營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。第二十一條授信調(diào)查。經(jīng)辦營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)受理客戶申請(qǐng)后，調(diào)查人員依照信貸管理制度盡職調(diào)查，要求對(duì)借款人和股東所屬公司的主體、經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行調(diào)查，并提出調(diào)查建議或意見，重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：（一）出質(zhì)人資信、身份狀況以及經(jīng)營(yíng)狀況；（二）擬出質(zhì)股權(quán)份額、股權(quán)憑證是否有效，擬出質(zhì)股權(quán)所在企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況；（三）實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的可行性。第二十二條授信復(fù)查。（一）相關(guān)B角人員負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)的貸款客戶資料文件資料復(fù)查，復(fù)查的要點(diǎn)是：1．借款主體的合規(guī)性；2．借款用途的合法性；3．授信額度的合理性；4．報(bào)審資料文件資料的完整、有效性等。第二十三條授信審查。授信評(píng)價(jià)部審查人員對(duì)借款人、出質(zhì)人提供的資料文件資料進(jìn)行審核，并對(duì)貸款償還本息的可靠性進(jìn)行論證，對(duì)擬質(zhì)押股權(quán)價(jià)值進(jìn)行評(píng)價(jià)，對(duì)可能存在風(fēng)險(xiǎn)提出評(píng)價(jià)建議或意見。第二十四條授信審批。經(jīng)審查通過(guò)后，交有權(quán)審批人進(jìn)行審批，對(duì)股權(quán)質(zhì)押貸款全部上交總行審批，最終作出是否貸款及貸款方式、金額、期限、利率、還款方式的決策，并簽署明確建議或意見。第二十五條簽訂協(xié)議。經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，貸款人與借款人、出質(zhì)人分別簽訂借款協(xié)議、質(zhì)押協(xié)議。第二十六條質(zhì)押登記。協(xié)議簽訂后，應(yīng)及時(shí)到行政管理機(jī)關(guān)辦理股權(quán)質(zhì)押登記，并要求出質(zhì)人在質(zhì)押協(xié)議中與我行商定：（一）若質(zhì)押股權(quán)價(jià)值下降致使質(zhì)押率不足時(shí)，應(yīng)馬上通知借款人和出質(zhì)人，要求其追加質(zhì)物、保證金或其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，及時(shí)補(bǔ)足因股權(quán)價(jià)值下降造成的質(zhì)押價(jià)值缺口，否則，在本行向借款人發(fā)出通知的第七個(gè)工作日，本行可強(qiáng)行終止借款協(xié)議，處置質(zhì)押物，所得費(fèi)用用于還本付息及其他相關(guān)費(fèi)用，尾款清退給借款人，不足部分由借款人清償；（二）質(zhì)物在質(zhì)押期間所造成或產(chǎn)生的孳息（包括送股、分紅、派息等）隨質(zhì)物一起質(zhì)押。質(zhì)物在質(zhì)押期間發(fā)生配股時(shí)，出質(zhì)人須購(gòu)買并隨質(zhì)物一起質(zhì)押；（三）明確出質(zhì)人下列事項(xiàng)的及時(shí)通知義務(wù)：1.減資、合并、分立、解散及申請(qǐng)破產(chǎn)；2.股權(quán)變更；3.其他重大事項(xiàng)。第二十七條用信申請(qǐng)、審批與放款審查客戶申請(qǐng)用信后，相關(guān)用信申請(qǐng)審批與放款審查按我行用信管理方法執(zhí)行。第二十八條貸款發(fā)放。支行（部）應(yīng)在辦妥股權(quán)出質(zhì)登記，取得行政管理機(jī)關(guān)出具的相關(guān)登記權(quán)證后，方可發(fā)放貸款。第二十九條貸后管理。按本行相關(guān)管理方法執(zhí)行。第六章質(zhì)押物的管理和處置第三十條質(zhì)押物的憑證及貸后管理（一）質(zhì)押協(xié)議生效后，質(zhì)押物權(quán)利憑證視同有價(jià)單證管理，質(zhì)押物權(quán)利憑證原件原則上不得外借；（二）經(jīng)辦分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)質(zhì)押物的監(jiān)控和檢查，對(duì)質(zhì)押物價(jià)值進(jìn)行跟蹤，了解公司經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及發(fā)生的重要事項(xiàng)，每季度需對(duì)質(zhì)押物價(jià)值重新評(píng)估，評(píng)價(jià)質(zhì)押股權(quán)的價(jià)值是否依舊充足，擔(dān)保手續(xù)是否依舊有效；（三）貸后檢查發(fā)覺(jué)的問(wèn)題，應(yīng)依據(jù)質(zhì)押協(xié)議以及關(guān)于法律、法規(guī)，及時(shí)進(jìn)行處理。對(duì)于借款人或出質(zhì)人違約的，要追究其違約責(zé)任；對(duì)于借款人不按本行要求辦理業(yè)務(wù)的，可進(jìn)一步實(shí)行停止授信、終止授信協(xié)議等措施；（四）出質(zhì)人以其他方式處分質(zhì)押物危及我行權(quán)利的，應(yīng)要求借款人馬上清償質(zhì)押項(xiàng)下授信；（五）經(jīng)辦單位應(yīng)按季撰寫質(zhì)押物監(jiān)控報(bào)告，內(nèi)容包括質(zhì)押物現(xiàn)狀、質(zhì)押物價(jià)值、發(fā)覺(jué)的主要問(wèn)題及處理狀況、今后擬實(shí)行的措施與工作建議。如遇重大問(wèn)題，應(yīng)于當(dāng)天以專題報(bào)告的形式報(bào)上級(jí)管理部門。第三十一條質(zhì)押權(quán)的變更和解除（一）質(zhì)押權(quán)的變更是指質(zhì)押協(xié)議履行期間，借款人因各種原因要求變更換質(zhì)押標(biāo)的物以及改變擔(dān)保方式的行為。借款人依據(jù)不同的變更類型提出質(zhì)押變更申請(qǐng)，并提供相應(yīng)材料，報(bào)經(jīng)本行審批同意后方可實(shí)施。1、借款人申請(qǐng)更換質(zhì)押物標(biāo)的，應(yīng)對(duì)新的質(zhì)押物按本方法或本行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行辦理。2、借款人申請(qǐng)改變擔(dān)保方式的，應(yīng)依據(jù)新的擔(dān)保方式按本行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行辦理。（二）借款人按借款協(xié)議的規(guī)定償還全部貸款本息后，質(zhì)押權(quán)消滅，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和出質(zhì)人持相關(guān)還款憑證按相關(guān)規(guī)定辦理質(zhì)押物及相關(guān)憑證的出庫(kù)手續(xù)，并到相關(guān)登記機(jī)關(guān)解除質(zhì)押登記。第三十二條擔(dān)保的追加是指在質(zhì)押股權(quán)價(jià)值下降致使質(zhì)押率不符合本行要求時(shí)，借款人追加質(zhì)物、保證金或其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，以補(bǔ)足因股權(quán)價(jià)值下將造成的質(zhì)押價(jià)值缺口。追加擔(dān)保方式按本方法或本行其他相關(guān)規(guī)定進(jìn)行辦理。第三十三條質(zhì)押物的處置（一）質(zhì)押物的處置方式：依照法律程序處理質(zhì)押物償還債務(wù)及相關(guān)費(fèi)用。（二）質(zhì)押期間，發(fā)生下列情形之一的，應(yīng)及時(shí)處置質(zhì)押物：1、質(zhì)押股權(quán)價(jià)值下降致使質(zhì)押率不符合本行要求時(shí)，借款人未按要求追加質(zhì)物、保證金或其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，及時(shí)補(bǔ)足因股權(quán)價(jià)值下降造成的質(zhì)押價(jià)值缺口時(shí)；2、出質(zhì)人被宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散及其他