農村金融創(chuàng)新的現狀與對策

農村金融創(chuàng)新的現狀與對策

從2004年到2007年，中央政府連續(xù)發(fā)布了五個“一號文件”，中共中央主席在17日召開。中共中央提出了推進農村改革發(fā)展的若干重要問題的決定。國務院最近采取的10項措施，包括擴大經濟增長所需的10項措施，以及對金融促進經濟增長30項具體建議。農業(yè)和農村金融問題突出。特別是在當前國際金融危機不斷加劇、對我國經濟發(fā)展的負面影響日益顯現的形勢下，按照科學發(fā)展觀全面協(xié)調可持續(xù)的基本要求，盡快完善農村金融體系，全力支持傳統(tǒng)農業(yè)向現代農業(yè)轉變，有效激活廣闊的農村消費市場，對于加快社會主義新農村建設步伐、完成擴大內需促進經濟增長的戰(zhàn)略任務，具有更加現實而緊迫的重要意義。而要實現上述目標，在市場經濟條件下，又必須把推動農村金融創(chuàng)新作為關鍵一環(huán)來抓。農村金融創(chuàng)新，是指根據農村經濟發(fā)展對農村金融服務產生的需求，對農村金融業(yè)務進行功能性的分化和組合，以豐富農村金融服務內容、提高農村金融服務效率，充分發(fā)揮金融支農作用的過程。它既包括農村金融組織體系的創(chuàng)新，又包括農村金融產品的創(chuàng)新，還包括農村金融管理與服務機制的創(chuàng)新?？傮w而言，應當通過著力調整金融機構信貸結構，突出金融支農重點，全力支持規(guī)?；洜I和農業(yè)基礎設施建設，在科學發(fā)展觀的指導下，因地制宜地調動農村金融市場上各類主體的積極性，借鑒和創(chuàng)造相結合，做到既勇于創(chuàng)新，又善于創(chuàng)新?？梢灶A見，在農村改革和城鄉(xiāng)一體化建設加快的大背景下，以推進農村金融創(chuàng)新為著力點和切入點，將在很大程度上促進金融機構持續(xù)性地加大對“三農”的有效資金投入，促進農業(yè)增產、農民增收和農村經濟繁榮發(fā)展。本文以陜西省為例，對農村金融創(chuàng)新的現狀、問題進行分析，在此基礎上提出相關的對策建議。一、農村金融支持的進一步深化，為“三農”融資分擔風險提供了有效途徑近年來，陜西省銀行類金融機構積極提供多樣化的信貸產品、靈活化的信貸方式和更廣闊的服務領域，保險類金融機構不斷探索通過提供涉農保險產品為“三農”融資分擔風險的有效途徑，政府部門也積極配合農村金融創(chuàng)新工作的開展和深化，使金融機構在陜西省社會主義新農村建設中發(fā)揮了重要的助推作用。（一）“信用+市場”模式農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款。農戶小額信用貸款是農村信用社為滿足低收入農戶的生產、生活資金需求，方便農戶貸款而創(chuàng)新的一種信貸方式。農戶聯(lián)保貸款是在農戶小額信用貸款的額度滿足不了部分農戶的資金需求的情況下，由具有擔保實力的農戶為借款人向信用社出具擔保書及相關資料，經信用（聯(lián)）社審查審核認為符合條件后對農戶發(fā)放的信用貸款。這是一種增加金融對農戶和農業(yè)生產投入，支持農戶聯(lián)合發(fā)展，有效分散風險的金融服務創(chuàng)新模式。養(yǎng)殖信用協(xié)會聯(lián)保貸款。主要是把規(guī)模較大、信用良好的養(yǎng)殖戶組建成養(yǎng)殖行業(yè)的信用互助協(xié)會，根據養(yǎng)殖戶信用等級，加入協(xié)會須繳納額度不等的信用互助基金（多交不限）。協(xié)會歸集后，以協(xié)會名義統(tǒng)一交存當地農村信用社，作為貸款風險擔?；?，農村信用社以一定的放大比例對其發(fā)放貸款。這種模式為養(yǎng)殖戶會員貸款創(chuàng)造了條件，也降低了銀行放貸風險，促進了當地養(yǎng)殖行業(yè)“貸款難”矛盾逐步化解。“公司+農戶”、“公司+基地+農戶”貸款。主要是農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)為其簽約農戶在信用社的貸款提供擔保，農戶得到貸款支持后，必須按自己與提供擔保的企業(yè)雙方簽訂的生產購銷合同上所規(guī)定的用途使用信貸資金，并由企業(yè)監(jiān)督控制使用，農戶應歸還的貸款本息由企業(yè)在其應支付給農戶的款項中扣減出來統(tǒng)一支付歸還信用社，風險由擔保企業(yè)和農戶共同承擔?！坝唵无r業(yè)+農戶”貸款。主要是公司與農戶簽訂產銷合同，農村信用社按合同面積、單產及生產資料市場價核定訂購產品每公斤應享受的扶持標準，并按此標準為農戶提供貸款支持。公司收購訂購產品后，按農戶實際交售量核算扶持金額，為農戶償還貸款本息，核算不足部分由農戶自行負擔。“小額質押”貸款。又稱郵政儲蓄定期存單小額質押貸款，是郵政儲蓄機構以未到期整存整取定期人民幣儲蓄存單為質押，向借款人發(fā)放的質押貸款業(yè)務，結息方式采取利隨本清，到期一次性收回。（二）施工、社區(qū)建設企業(yè)貸款“村村通水泥路建設”貸款。其主要做法是，縣交通局在聯(lián)社開立村村通水泥路資金專用賬戶，聯(lián)社參與議標，中標的施工單位在所轄信用社開立基本賬戶，交通局、信用社、所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、施工單位簽訂四方協(xié)議，交通局管質量和資金撥付，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府管進度，施工單位管施工，信用社管貸款，這種貸款的實質是以施工單位基本賬戶作擔保，用驗收合格后獲得的政府補貼款作為還款來源的一種貸款方式?！半娰M收費權質押”貸款。水電開發(fā)等經營效益較好，電費收入穩(wěn)定，還款有保障的企業(yè)，用電費收費權質押獲得貸款。此項貸款經信用社調查，認為借款單位經營收入穩(wěn)定，來源可靠后，與該企業(yè)簽訂貸款協(xié)議，企業(yè)同時在信用社開立電費結算專用賬戶，借款單位將電費結算專用章交信用社保管，電費收入按月匯進指定賬戶，信用社按協(xié)議分期收回貸款。（三）政策三：引進戶商人，獲取破產貸款“倉單擔?！辟J款。一是貸款打包，例如按照冷庫的容量和蘋果的收購價格，一次性貸款給冷庫經營者，再由冷庫經營者將貸款分發(fā)給租賃冷庫的收購戶（客商），收購戶（客商）以自己貯存在冷庫的蘋果為抵押物，獲得冷庫經營者的借款；二是貸款集中擔保，例如冷庫經營者、收購戶（客商）和信用社就農產品的收購簽訂三方協(xié)議，收購戶（客商）向信用社申請貸款，由冷庫經營者集中提供保證擔保，同時冷庫經營者要求收購戶（客商）以其在冷庫貯藏的蘋果為標的提供反擔保?！傲謾嗟盅骸辟J款：是以林木收益權為擔保，向林木所有人發(fā)放的一種用于擴大林業(yè)投資規(guī)模及林木護養(yǎng)費用的貸款。（四）直接成本補貼“蘋果保險”：主要做法是保險標的為繁育正常和管理規(guī)范的成齡掛果樹，保險期限一年，保險責任包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內澇、風災、雹災、冰凍等無法抗拒的自然災害造成果樹生長期內的直接成本損失，保險費為80元/畝，果農和財政各承擔50%，即農民40元/畝、財政補貼40元/畝?！敖杩钫咭馔鈧Α北ｋU：此保險投保對象主要是農戶、農村個體經營者和農村經濟組織法人等借款者，信用社在營銷貸款時，向借款人宣傳此保險產品，征得借款人同意后，辦理借款者意外傷害保險，當借款人發(fā)生意外傷殘或身故，無力履行還款責任時，由保險公司代為履行還款職責。（五）向響應商業(yè)運動或提供服務時，銀行向外商提供以應收賬款為基礎的應收賬款債權轉讓給銀行“出口商業(yè)發(fā)票融資”：是一種新的國際貿易融資產品，指出口商采用賒銷、承兌交單等信用方式向進口商銷售貨物或提供服務時，出口商按照合同規(guī)定出運貨物或提供服務后，將出口商業(yè)發(fā)票項下應收賬款債權轉讓給銀行，向銀行申請資金融通，銀行在不承擔進口商付款風險，并向出口商保留融資追索權的前提下，按照發(fā)票面值一定比例向出口商提供的資金融通，以及銷售分戶賬信息服務。（六）金融機構的改革農村信用社針對網絡系統(tǒng)不發(fā)達，結算服務科技含量較低的發(fā)展現狀，近年來相繼推出“富秦卡”及農民工特色銀行卡等結算工具，方便了農戶和農民工的需要。農業(yè)銀行也推出了包括小額信貸在內的多種功能于一身的“金穗惠農卡”等切合農民實際需要的品牌產品?？傮w看，近年來陜西省農村金融創(chuàng)新取得了積極成效。如農村信用社在改革過程中拓寬服務領域、創(chuàng)新服務品種、增強服務功能，一定程度上填補了國有商業(yè)銀行向商業(yè)化經營轉變過程中留下的“真空”；農業(yè)發(fā)展銀行承擔了農副產品收購資金供應管理等政策性職能，還積極開辦對農業(yè)基礎設施和農業(yè)綜合開發(fā)建設項目的貸款業(yè)務，拓展了業(yè)務范圍；郵政儲蓄銀行掛牌成立，實現了金融業(yè)務的規(guī)范化經營，減少了農村資金外流；在農村金融市場設立了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型組織，拓寬了解決農戶貸款難等問題的途徑；積極探索扶貧貼息貸款運行新方式，完善了財政與金融合力支農的順暢機制。同時，金融機構根據不同層次的資金需求狀況，以產品創(chuàng)新為突破口，實現了信貸機制上的突破，有力地推進了當地主導產業(yè)的發(fā)展。以上措施為陜西省農村金融的進一步改革創(chuàng)新奠定了堅實基礎，但與東部發(fā)達地區(qū)相比，陜西省農村金融創(chuàng)新剛剛起步，仍面臨著許多亟待解決的問題和困難，也存在著巨大的探索和拓展空間，需要各方面共同努力，積極為金融機構通過創(chuàng)新加大“三農”發(fā)展的力度創(chuàng)造有利的條件。二、陜西省農村金融創(chuàng)新存在的主要問題（一）村金融缺乏市場競爭的外在壓力目前，農村信用社是金融支農的主力軍，但由于其客觀上處于農村金融的壟斷地位，缺乏市場競爭的外在壓力，從而容易失去創(chuàng)新的原動力。同時，個別農村信用社缺乏市場調查，營銷工作滯后，盲目推出新的金融品種后效果不佳，也影響了金融創(chuàng)新的推進。（二）農村金融服務供給失衡，部分基層黨組織吸收回農村的資金，在一定范圍內近年來國有商業(yè)銀行為加強風險控制，普遍層層上收貸款審批權限，在吸收走農村的大量閑散資金的同時，削弱了對農村地區(qū)的資金供應力度，使大量縣域中小企業(yè)、農戶難以得到及時有效的信貸支持，農村金融服務供求失衡的問題在一些地方表現得十分明顯。（三）農村金融市場保險服務供給嚴重不足雖然近年來開展了一些農業(yè)保險試點，取得了一定成效，但由于農業(yè)固有的風險，大多數的商業(yè)性保險機構仍多不愿涉足農村金融市場，使得農村金融市場保險服務供給嚴重不足。目前農戶抵押擔保品匱乏，農村經濟擔保類中介機構幾近空白，嚴重制約了農村信貸創(chuàng)新的開展。（四）環(huán)境有所改經過多年的創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動的宣傳推廣，陜西省農村信用環(huán)境有所改觀。但整體上來看，農民金融知識較為匱乏，不少人還分不清救助資金和信貸資金的本質區(qū)別，一些人的信用意識還比較淡薄，農村金融生態(tài)環(huán)境還有待進一步優(yōu)化。（五）商業(yè)銀行貸款難以實現資金融通的迫農業(yè)貸款的特點是周期長、見效慢、風險大而且數額小、分布廣，由于目前地方財政相應的風險補償投入不足，商業(yè)銀行發(fā)放支農貸款的風險幾乎全部由金融機構自己承擔，信貸資金的趨利性與農業(yè)投入低回報之間的現實矛盾始終難以得到有效解決。三、深化農業(yè)和農村金融創(chuàng)新必須遵循的基本原則（一）依托多元主體金融創(chuàng)新主體多元化、結構合理化是金融創(chuàng)新活動能否取得成效的重要前提。只有以多元化主體為依托，才能在外部環(huán)境的激勵下產生進一步創(chuàng)新的巨大動力。同時，農村金融需求的多樣化，也在客觀上需要多元化的金融創(chuàng)新主體。（二）金融機構的改革合理界定產權，是提高農村金融效率的重要保證，也是金融創(chuàng)新的堅實基礎。首先是農村金融機構的產權改革。農村金融組織改革應根據當地情況，遵循多種組織形式、多種產權形式相結合的道路。其次是農村土地產權的改革，以十七屆三中全會精神為指導，積極探索以農村土地使用權作抵押，配合金融機構的品種創(chuàng)新，解決農村貸款風險偏高的難題。（三）．資金投入財政的貼補和配套是商業(yè)金融及政策金融可持續(xù)發(fā)展的強力保障，財政部門加大對農村的資金投入，包括國家對農業(yè)的各種直接補貼，以及利用財政專項資金對農業(yè)的綜合開發(fā)與扶貧開發(fā)、農業(yè)生態(tài)建設、農村中小型基礎設施等支農項目的投入和支持，實質上是改善農村金融生態(tài)環(huán)境，為農村金融創(chuàng)新提供了必要的條件。（四）促進農村金融機構自身發(fā)展農村金融創(chuàng)新就是要在現有的農村金融生態(tài)環(huán)境下，通過政府及資金供求各方的共同努力，實現合理配置金融資源，達到供求均衡狀態(tài)。應當按照市場化規(guī)則，進一步調整和健全農村金融機構內部治理結構，增強競爭實力和抗風險能力。同時，應加快利率市場化進程，輔導農村金融機構合理確定信貸資金價格，通過靈活定價覆蓋信貸風險，以增強信貸資金供給意愿。（五）健全金融體系運行的保障制度一方面，應盡快制定《農村合作金融法》、《農業(yè)保險法》等法律，為農村金融體系的運行創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。另一方面，建立適度競爭的農村金融機構體系以及公平完善的市場準入和退出制度。同時，繼續(xù)推進信用村鎮(zhèn)建設工作，完善農村信用擔保體系，為農村金融創(chuàng)新與發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。四、加快陜北金融創(chuàng)新措施（一）充分依托農村金融智能創(chuàng)建一個開放、高效的農村金融服務體系，形成合作金融、政策金融和商業(yè)金融合理分工、適當交叉的體系，為“三農”提供綜合性金融服務，滿足不同層次的農村金融服務需求。充分利用農村信用社貼近農村的地緣優(yōu)勢，通過創(chuàng)新更好地發(fā)揮農村金融主力軍的優(yōu)勢。強化農業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融支農功能，并延伸機構，擴大服務對象和業(yè)務范圍，圍繞農業(yè)結構調整和產業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展，做好政策性金融服務。發(fā)揮農業(yè)銀行支持縣域經濟的優(yōu)勢作用，根據農村經濟發(fā)展和城鄉(xiāng)經濟一體化的需要，緊緊圍繞農業(yè)結構調整，立足于大農業(yè)、大市場，重點支持優(yōu)質農業(yè)規(guī)模化經營、農業(yè)科技型產業(yè)化和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。大膽引入新型的合作金融組織貸款批發(fā)機構、專業(yè)貸款零售機構、小額貸款組織、貸款經濟人組織等多種金融組織服務體系。（二）鼓勵設立農業(yè)擔保機構一是鼓勵多種所有制形式的擔保機構共同發(fā)展，在政府出資建立擔?；鸹驌C構的同時，在自愿參與的前提下構建農戶聯(lián)保、個體工商戶聯(lián)保、企業(yè)聯(lián)保機制，有條件的地方可設立農業(yè)擔保機構，鼓勵現有商業(yè)性擔保機構開展農村擔保業(yè)務。二是借鑒城市中小企業(yè)擔保公司的經驗，根據農戶和農村中小企業(yè)的實際情況，探索實施多種擔保辦法，探索實行動產抵押、倉單質押、權益質押等多種擔保形式。（三）構建社會化的農業(yè)保險機制，加強農業(yè)保險的扶持根據農民增強抗御農業(yè)風險能力的客觀需求，完善農業(yè)保險制度，擴大農業(yè)險種，有效分散和降低農業(yè)風險，發(fā)揮保險的經濟補償功能。加強政府引導，構建政策性農業(yè)保險和商業(yè)性農業(yè)保險相結合的機制，對參加保險的農戶給予一定的保費補貼，同時給農業(yè)保險公司一定的政策優(yōu)惠，提高農業(yè)保險公司的經營積極性。組建農業(yè)再保險機構，建立省級農業(yè)再保險基金，通過政策引導和財政補貼等方式，促進農村保險業(yè)特別是農業(yè)保險的發(fā)展，推動農村保險代理、“保險+信貸”等新型金融業(yè)務的開展，實現農村信貸服務與保險服務的有機結