互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展影響研究-以河南省為例

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展影響研究——以河南省為例摘要普惠金融這一概念的提出最早是在2005的小額信貸年上，之后國(guó)內(nèi)外興起了對(duì)普惠金融的研究熱潮，我國(guó)在普惠金融的研究和執(zhí)行上也有了一定的進(jìn)展。事實(shí)上，普惠金融的研究和發(fā)展是當(dāng)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的必然要求。在普惠金融的發(fā)展趨勢(shì)下作為人口大省和農(nóng)業(yè)大省，河南省的普惠金融也有了一定的進(jìn)展，但是從河南省近四年的存貸款情況看，河南省普惠金融還有很大的發(fā)展空間。因此本文對(duì)河南省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及其原因做簡(jiǎn)要分析，并結(jié)合其他國(guó)家在普惠金融的發(fā)展提出相關(guān)建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村普惠金融；河南??；金融扶貧目錄1緒論 緒論1.1研究背景及意義在理論方面，我國(guó)學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村普惠金融都有一定的研究，但是把“互聯(lián)網(wǎng)+”和農(nóng)村普惠金融結(jié)合起來詳細(xì)研究的較少。本文在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，首先對(duì)農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀進(jìn)行研究，體現(xiàn)出“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用，然后分析了當(dāng)前背景下存在哪些新的問題不利于農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)，最后通過對(duì)“宜農(nóng)貸”進(jìn)行案例分析得到啟示，從而提出促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議，為“互聯(lián)網(wǎng)+”助力農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)提供了相關(guān)的理論基礎(chǔ)。傳統(tǒng)金融在促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村普惠金融方面存在先天不足，難以覆蓋農(nóng)村群體?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”為農(nóng)村金融市場(chǎng)注入互聯(lián)網(wǎng)基因，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融凸顯了長(zhǎng)尾效應(yīng)，傳統(tǒng)金融更加關(guān)注能創(chuàng)造出更大收益的城鎮(zhèn)客戶群體，涉農(nóng)服務(wù)意愿較低。而互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)定位是小微群體，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)覆蓋農(nóng)村市場(chǎng)，切實(shí)滿足農(nóng)村居民的需求，提高了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率和可獲得性，將金融服務(wù)真正惠及農(nóng)村居民。然后，互聯(lián)網(wǎng)金融放大了鯰魚效應(yīng)，各種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成巨大沖擊，倒逼銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，滿足客戶的多樣化需求，一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了馬太效應(yīng)，使更多中小群體有獲得金融資產(chǎn)收益的機(jī)會(huì)，弱化收入的馬太效應(yīng)，縮小城鄉(xiāng)差距。“互聯(lián)網(wǎng)+”為農(nóng)村金融市場(chǎng)注入新的活力的同時(shí)，卻也帶來了各種各樣新的問題，不利于農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)。因此對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融存在的問題進(jìn)行研究并提出相應(yīng)的對(duì)策建議，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展、發(fā)揮積極作用，做到與傳統(tǒng)金融錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)中合作，重塑農(nóng)村金融新格局，對(duì)農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀（1）國(guó)外研究現(xiàn)狀：Bihari（2011）分析了印度普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，認(rèn)為手機(jī)在印度覆蓋面廣且消費(fèi)成本易被大眾接受，可以滿足印度貧困人群對(duì)于普惠金融的需求。Diniz等人（2012）分析了信息技術(shù)對(duì)于普惠金融的影響，發(fā)現(xiàn)信息技術(shù)在一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)于普惠金融有積極作用。Hannig和Jansen（2010）認(rèn)為，移動(dòng)電話普及率不斷提高為向窮人提供基本金融服務(wù)提供了新的渠道。EthanR（2014）提出互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新主要從兩個(gè)方面：一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過移動(dòng)通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)；二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過移動(dòng)通信技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更高效便捷的來向客戶提供金融服務(wù)。（2）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀：王占峰（2015）認(rèn)為應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等手段，建立更有效率的新型金融服務(wù)體系，而不是擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的顛覆。焦姝瑜，李宏暢（2015）認(rèn)為要深化傳統(tǒng)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率，并提供豐富的金融產(chǎn)品。施洵（2016）、賈立，湯敏（2016）認(rèn)為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融應(yīng)采取合作的形式，建立綜合性金融服務(wù)站，共同促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。其中賈立和湯敏運(yùn)用了博弈論模型證明農(nóng)村金融主體開展業(yè)務(wù)時(shí)更應(yīng)采取合作的策略。祝國(guó)平，程呈，劉軍君（2015）、李國(guó)英（2015）認(rèn)為應(yīng)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，從建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度以及法制建設(shè)等方面對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)控制。張?zhí)禅P（2015）認(rèn)為可以加大對(duì)農(nóng)村居民的金融教育，加大金融知識(shí)普及力度，提高農(nóng)民群眾對(duì)金融產(chǎn)品的使用能力。李敏（2015）、羅寧欣，顏銘佳（2016）認(rèn)為針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融線下服務(wù)滯后于線上業(yè)務(wù)的問題，金融監(jiān)管部門和地方政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供方引入互聯(lián)網(wǎng)金融線下代理商機(jī)制。王嫻（2015）認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)村普惠金融的支持力度。（3）總結(jié)：國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究取得了很多有利成果，但也存在一些不足之處。國(guó)外學(xué)者在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)普惠金融的影響方面研究較多，而對(duì)將互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)村普惠金融結(jié)合起來深入研究的較少。國(guó)內(nèi)學(xué)者研究的不足之處在于：第一，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析不深入，只是簡(jiǎn)單介紹，對(duì)其主要業(yè)態(tài)詳細(xì)分析的更少。第二，在促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策方面從完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融角度出發(fā)的較多，而提出傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作的較少。1.3研究方法本文研究方法包括以下幾種：（1）文獻(xiàn)研究法。借助圖書館、互聯(lián)網(wǎng)等途徑搜索相關(guān)學(xué)術(shù)期刊、書籍及報(bào)紙等資料，全面了解“互聯(lián)網(wǎng)+”背景我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，對(duì)學(xué)者的研究成果進(jìn)行分析總結(jié)，進(jìn)而提出自己的觀點(diǎn)。（2）數(shù)據(jù)分析法。文中涉及大量的數(shù)據(jù)，在對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題以及典型案例分析部分都運(yùn)用了大量的數(shù)據(jù)，以數(shù)據(jù)為支撐，從而為提出促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議奠定基礎(chǔ)。（3）運(yùn)用系統(tǒng)分析和歸納分析相結(jié)合的方法，總結(jié)出河南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的總體思路、基本原則、戰(zhàn)略構(gòu)想和實(shí)施路徑，進(jìn)而提出具體的對(duì)策建議。2互聯(lián)網(wǎng)金融及農(nóng)村普惠金融概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（以下統(tǒng)稱從業(yè)機(jī)構(gòu)）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢(shì)所趨，將對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，構(gòu)建多層次金融體系。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，也需要政策助力，促進(jìn)發(fā)展。2.2普惠金融的概念普惠金融（inclusivefinance）這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。普惠金融重視消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動(dòng)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，確保發(fā)展可持續(xù)。普惠金融需要講究市場(chǎng)性原則，在發(fā)展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。2.3互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村普惠金融的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的開放性、交互性、共享性、包容性特點(diǎn)與普惠金融的理念不謀而合，這造成了互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融結(jié)合的必然性和可行性。“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”將互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新成果與普惠金融相結(jié)合，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和渠道，將服務(wù)范圍擴(kuò)展到小微企業(yè)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入人群，為其提供公平、便捷的金融服務(wù)。而農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，并且傳統(tǒng)金融在促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展方面存在金融覆蓋面低、交易成本高、信息不對(duì)稱等弊端，所以“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的觸角逐漸向農(nóng)村伸展，對(duì)打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”具有重要意義。3河南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題3.1河南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀河南省農(nóng)村金融的改革采取的是一種漸進(jìn)式的改革，同時(shí)我們也看到河南省的農(nóng)村金融改革是一個(gè)政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷的過程，采取的路徑是自上而下的演進(jìn)。政府主導(dǎo)有好的一方面也有不好的一方面。一方面，在政策的制定、推廣、落實(shí)過程中遇到的阻力會(huì)相對(duì)較小，改革的速度會(huì)很快，節(jié)約制度變遷的成本。另一方面，自上而下的改革容易阻塞自主創(chuàng)新的路徑，或者可以說，政府主導(dǎo)的自上而下的強(qiáng)制性的制度變遷排斥壓制自下而上的誘導(dǎo)性制度變遷。而我國(guó)的農(nóng)村金融改革是在市場(chǎng)機(jī)制不健全、農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效激勵(lì)的條件下進(jìn)行的，所以，農(nóng)村金融的誘導(dǎo)性變遷相對(duì)于西方先進(jìn)農(nóng)村金融體系變遷來說實(shí)現(xiàn)的難度是比較大的。在這個(gè)特點(diǎn)之下，河南省的農(nóng)村金融發(fā)展主要是以政府的宏觀調(diào)控為主來進(jìn)行金融資源的重新分配，大多數(shù)的農(nóng)戶和中小微企業(yè)被動(dòng)的聽從國(guó)家的安排，金融需求是在壓抑的狀態(tài)下進(jìn)行的。隨著農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革發(fā)展，以政府主導(dǎo)的形式進(jìn)行改革已經(jīng)不能滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需求，不能反映農(nóng)戶的根本利益訴求，不能保證農(nóng)戶的民主參與和監(jiān)管，不利于農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。因此，農(nóng)村金融的改革應(yīng)該朝市場(chǎng)化的方向發(fā)展，應(yīng)該是一個(gè)政府逐漸放松市場(chǎng)準(zhǔn)入和管制，以市場(chǎng)為主導(dǎo)。在制度設(shè)計(jì)和可操作性上采取自上而下和自下而上相結(jié)合的改革方式，由市場(chǎng)和投資者來決定那種形式更適合當(dāng)?shù)氐男枰?，而不能采取以前的運(yùn)動(dòng)式改革。我們也應(yīng)該看到現(xiàn)在多樣化的農(nóng)村金融組織形式比較好的滿足了現(xiàn)代社會(huì)上的多樣化的金融需求，大大提高農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的覆蓋率。但是，從現(xiàn)代金融以及現(xiàn)代農(nóng)村金融的角度來說我國(guó)的農(nóng)村金融改革和發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。隨著國(guó)家對(duì)普惠金融的重視，各地方政府及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)開始越來越多的注重普惠金融的發(fā)展，河南省的普惠金融業(yè)有了一定的發(fā)展：政府注重對(duì)普惠金融的發(fā)展，例如國(guó)家在蘭考縣的普惠金融實(shí)驗(yàn)區(qū)；金融機(jī)構(gòu)也不斷加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，及根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)需要?jiǎng)?chuàng)新、涉及不同的產(chǎn)品和服務(wù)；由于不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，全省普惠金融的發(fā)展不均衡。近幾年，河南省涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款額度呈持續(xù)上升的趨勢(shì)。涉農(nóng)貸款由2014年的11683.26億元增長(zhǎng)至2017年的16763.02億元，增長(zhǎng)了5079.76億元；小微企業(yè)貸款由2014年的7755.74億元增長(zhǎng)至2017年的12010.36億元，增長(zhǎng)了4254.62億元。河南省利用村鎮(zhèn)銀行推動(dòng)全省普惠金融的發(fā)展。截至2016年底，河南省共組建77家村鎮(zhèn)銀行，設(shè)立317家分支機(jī)構(gòu)，這些村鎮(zhèn)銀行主要吸收存款，并將該部分資金主要用于當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”和小微企業(yè)的發(fā)展。截至2016年年底，這些村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)向全省19.98萬戶農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款34.56萬筆，共計(jì)1671億元。村鎮(zhèn)銀行成為推動(dòng)全省普惠金融發(fā)展的重要組成部分。3.2河南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題3.2.1農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施仍薄弱雖然目前河南省互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施已取得一定成效，但是仍然有許多河南省農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋不到。與城市地區(qū)相對(duì)比，河南省河南省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱且人口較為分散，所以寬帶建設(shè)和維護(hù)的成本較高，以致河南省農(nóng)村地區(qū)寬帶覆蓋率遠(yuǎn)低于城市地區(qū)。河南省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率和河南省城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率均逐年上升，但是河南省農(nóng)村的普及率明顯低于河南省城鎮(zhèn)的普及率，且差距在逐年拉大，2015年底河南省城鎮(zhèn)地區(qū)和河南省農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率分別為65.8%和31.6%，較2014年上升幅度大致相同，但是河南省農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的普及率還不及河南省城鎮(zhèn)地區(qū)的一半。此外，截至2015年底，62.3%的非網(wǎng)民是農(nóng)村人口，占河南省農(nóng)村人口總數(shù)的68.4%，而河南省城鎮(zhèn)地區(qū)非網(wǎng)民比例為34.2%，互聯(lián)網(wǎng)在河南省農(nóng)村還有很大的發(fā)展空間。河南省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及是“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下各金融機(jī)構(gòu)助力河南省農(nóng)村金融普惠金融的先決條件，只有夯實(shí)了河南省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)才能深入河南省農(nóng)村，不斷推出適合河南省農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，使河南省農(nóng)村群體都能享受到便捷高效的金融服務(wù)。3.2.2農(nóng)村大數(shù)據(jù)征信體系還需完善一是各河南省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有獨(dú)自的征信方式，各征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)來源、信用評(píng)分模型、信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)等方面沒有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，且差異性較大，所以征信征信數(shù)據(jù)的全面性、準(zhǔn)確性有待提高。二是中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融是封閉的，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)層出不窮且良莠不齊，在征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、規(guī)范性、安全性方面以及客戶隱私保護(hù)方面都難以滿足央行征信系統(tǒng)的要求，所以目前互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)與央行的征信系統(tǒng)無法對(duì)接，信息資源難以共享。在河南省農(nóng)村建立完善的征信體系，不僅需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的征信數(shù)據(jù)，還需要結(jié)合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，對(duì)河南省農(nóng)村群體的信用狀況進(jìn)行全方位的考察，只有這樣才能確保農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)真實(shí)可靠，有效解決農(nóng)戶信息不對(duì)稱問題。所以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)和央行征信系統(tǒng)的對(duì)接，建設(shè)統(tǒng)一的信用體系非常必要。3.2.3農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下發(fā)展尚不同步各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開拓河南省農(nóng)村市場(chǎng)，以其線上優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)了河南省農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的缺失，某種程度上推動(dòng)了河南省農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)，但是其“強(qiáng)線上、弱線下”的特點(diǎn)卻在一定程度上阻礙了其在河南省農(nóng)村的拓展。目前在河南省農(nóng)村地區(qū)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)是需求量較大的一類業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)的辦理仍然離不開線下的物理網(wǎng)點(diǎn)。而河南省農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，導(dǎo)致農(nóng)民在互聯(lián)網(wǎng)上的轉(zhuǎn)賬款項(xiàng)無法取出，所以河南省農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)少的問題再次成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面拓展的瓶頸。對(duì)于在河南省農(nóng)村開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的電商平臺(tái)而言，有些線下金融服務(wù)的物理網(wǎng)點(diǎn)處于缺位狀態(tài)，無法提供O2O模式的金融服務(wù)，這也反映出互聯(lián)網(wǎng)金融在線上業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新的同時(shí)，線下的服務(wù)機(jī)構(gòu)還不能同步發(fā)展與之匹配。例如：電商平臺(tái)美團(tuán)，在河南省農(nóng)村代理點(diǎn)缺失，不能和線上業(yè)務(wù)形成有效對(duì)接，其線上提供的優(yōu)惠券在河南省農(nóng)村并不能進(jìn)行。河南省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下業(yè)務(wù)尚未深度融合成為影響和阻礙河南省農(nóng)村客戶獲得全方位金融服務(wù)和河南省農(nóng)村金融普惠實(shí)現(xiàn)的重要因素。3.2.4農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知不足目前河南省農(nóng)村地區(qū)存在農(nóng)民缺乏互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和利用互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)的現(xiàn)象，根據(jù)第39次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的缺乏以及認(rèn)知不足仍是造成河南省農(nóng)村非網(wǎng)民不上網(wǎng)的主要原因。非網(wǎng)民不上網(wǎng)的原因主要是“不懂電腦/網(wǎng)絡(luò)”，所占比例為54.5%。農(nóng)民不懂互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)一些復(fù)雜的軟件程序無法理解和操作，那么所有基于互聯(lián)網(wǎng)的河南省農(nóng)村金融業(yè)務(wù)都無法開展。此外，河南省農(nóng)村地區(qū)金融教育發(fā)展相對(duì)落后，金融知識(shí)宣傳力度不夠，所以河南省農(nóng)村居民的金融知識(shí)水平較低，大部分河南省農(nóng)村居民只了解傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品了解甚少且缺乏信任，對(duì)推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在抵觸心理，更愿意選擇熟悉的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來辦理業(yè)務(wù)，所以許多針對(duì)河南省農(nóng)村群體的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)形同虛設(shè)，這嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融在河南省農(nóng)村的普及，不利于河南省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。4促進(jìn)河南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議4.1完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是發(fā)展普惠金融的物理基礎(chǔ)，因此發(fā)展普惠金融就要完善對(duì)相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的過程中，政府要充分發(fā)揮其作用，提供一些必要的基礎(chǔ)設(shè)施，例如前端的基礎(chǔ)設(shè)施（主要是與消費(fèi)者的連接點(diǎn)，如POS機(jī)、ATM機(jī)、金融服務(wù)代理機(jī)構(gòu)等）和后端的基礎(chǔ)設(shè)施（主要是一些金融運(yùn)作體系，例如征信機(jī)構(gòu)、支付系統(tǒng)等）。政府要加強(qiáng)對(duì)支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)，改善農(nóng)村的支付環(huán)境。政府要加強(qiáng)對(duì)信用體系的建設(shè)，政府和銀行合作，建立共享的信用信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，使得農(nóng)戶也逐步建立自己的信用信息檔案，為以后獲取普惠金融相關(guān)服務(wù)打下信用基礎(chǔ)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下，綜合電商平臺(tái)和“三農(nóng)”服務(wù)商逐漸布局農(nóng)村金融市場(chǎng)，推出適合農(nóng)村市場(chǎng)的金融產(chǎn)品。各助農(nóng)P2P平臺(tái)也進(jìn)軍農(nóng)村領(lǐng)域，為解決農(nóng)村資金供需不平衡作出了貢獻(xiàn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一改以往傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不能深入農(nóng)村市場(chǎng)的弊端，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，真正做到扎根農(nóng)村?；ヂ?lián)網(wǎng)是各主體參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的途徑，但目前農(nóng)村市場(chǎng)仍存在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不健全的問題，與城市互聯(lián)網(wǎng)普及率仍存在一定差距，所以只有加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及，才能真正推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，一是加強(qiáng)政策引導(dǎo)。政府有關(guān)部門應(yīng)對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)給予一定的政策扶持，可以建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)專項(xiàng)補(bǔ)貼資金，對(duì)接入互聯(lián)網(wǎng)的用戶進(jìn)行補(bǔ)貼。目前農(nóng)村地區(qū)地理環(huán)境較差、居住分散，互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)、維護(hù)、使用成本均高于城市，而農(nóng)民收入水平又顯著低于城市局面，需要政府對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)用戶進(jìn)行補(bǔ)貼，從而降低農(nóng)戶接入互聯(lián)網(wǎng)的成本。同時(shí)，在運(yùn)營(yíng)商方面，政府應(yīng)給予一定的優(yōu)惠政策，努力降低農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)成本。二是建設(shè)和應(yīng)用相結(jié)合。要讓農(nóng)民切實(shí)將互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用起來，真正體會(huì)到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的必要性，才能促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)可持續(xù)發(fā)展。4.2完善農(nóng)村大數(shù)據(jù)征信體系信用是所有金融服務(wù)有效進(jìn)行的保障，尤其是在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域征信基礎(chǔ)的建設(shè)尤為重要。目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)征信，存在各自的征信標(biāo)準(zhǔn)，各平臺(tái)的征信數(shù)據(jù)差別很大，以致難以統(tǒng)一，不能實(shí)現(xiàn)共享，而互聯(lián)網(wǎng)金融的違約成本極低，惡意騙貸、卷款跑路等問題時(shí)有發(fā)生。建議國(guó)家根據(jù)各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各自特征制定統(tǒng)一完善的征信標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融全行業(yè)信息共享。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)不斷完善和不斷統(tǒng)一的條件下，應(yīng)積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融全面接入中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融對(duì)接機(jī)制和信用信息共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信用信息更大范圍的共享。中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)沒有囊括農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的征信信息，而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融收集、整理和加工其平臺(tái)上農(nóng)戶的信用信息，因此將互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系與中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)對(duì)接，可以實(shí)現(xiàn)兩者的相互促進(jìn)和相互補(bǔ)充，有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融特有風(fēng)險(xiǎn)和整個(gè)金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。4.3促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下同步發(fā)展目前互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村存在“強(qiáng)線上、弱線下”的弊端，阻礙了其在農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融線下服務(wù)滯后于線上業(yè)務(wù)的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)可發(fā)展線下代理商，針對(duì)農(nóng)村客戶需求、立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際，進(jìn)一步完善金融服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)和功能，發(fā)展擴(kuò)大代理商的數(shù)量、完善代理商的業(yè)務(wù)種類，加大開發(fā)設(shè)計(jì)線上線下深度融合的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，進(jìn)一步提升農(nóng)民獲得金融服務(wù)的便利性。4.4在農(nóng)村加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育一是廣泛利用電視、雜志各種各樣的媒體渠道向農(nóng)村地區(qū)普及金融基礎(chǔ)知識(shí)。針對(duì)不同農(nóng)村群體，有針對(duì)性的開展金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)。此外，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下各農(nóng)村普惠金融參與主體應(yīng)對(duì)農(nóng)民進(jìn)行各種業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，可以派工作人員一對(duì)一幫他們登錄平臺(tái)，演練操作過程。鼓勵(lì)農(nóng)民把各種與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相關(guān)業(yè)務(wù)搬到線上來，每搬一單平臺(tái)都要給予獎(jiǎng)勵(lì)，讓農(nóng)民切實(shí)體驗(yàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，提高農(nóng)民的參與度。二是培養(yǎng)農(nóng)村群體金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。以農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新為重點(diǎn)，廣泛開展金融風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳教育，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。重點(diǎn)加強(qiáng)與金融消費(fèi)者權(quán)益有關(guān)的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)金融消費(fèi)者根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征理性投資與消費(fèi)。5結(jié)論加快河南省農(nóng)村普惠金融的研究是省委省政府高度關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域，是堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”理念的金融實(shí)踐。本文旨在通過深入分析目前河南省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r、基本特征、存在問題、總量需求、總量供給等情況，緊密結(jié)合河南省實(shí)際，探討進(jìn)一步促進(jìn)河南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的戰(zhàn)略選擇與有效措施。這對(duì)農(nóng)村普惠金融的探索具有廣泛的研究空間和極大的理論價(jià)值。但是，本文也有很多不足的地方。河南省農(nóng)村普惠金融的供需失衡及其原因是本文的難點(diǎn)，完善河南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的建議是本文的重點(diǎn)，目前河南省關(guān)于農(nóng)村普惠金融的研究缺乏一個(gè)完整的理論體系，這也是最具有研究?jī)r(jià)值的地方。筆者接下來的研究中主要有以下幾點(diǎn)想法：第一，繼續(xù)關(guān)注國(guó)內(nèi)外農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，跟蹤國(guó)家最新出臺(tái)的政策和文件。第二，積極關(guān)注國(guó)內(nèi)外對(duì)發(fā)展農(nóng)村普惠金融所進(jìn)行的創(chuàng)新，為河南省進(jìn)一步開展農(nóng)村普惠金融工作提供可借鑒的寶貴經(jīng)驗(yàn)。第三，做好關(guān)于對(duì)農(nóng)村普惠金融相關(guān)數(shù)據(jù)成果的搜集工作，為今后的實(shí)證研究做好鋪墊。參考文獻(xiàn)[1]馬九杰，吳本健.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村金融普惠的作用：經(jīng)驗(yàn)、前景與挑戰(zhàn)[J].農(nóng)村金融研究，2014（08）：5-11.[2]金鵬輝.農(nóng)村普惠金融發(fā)展探索——以河南省為例[J].中國(guó)金融，2014（16）：67-68.[3]高彥彬，張洋峰.我國(guó)農(nóng)村普惠金融的現(xiàn)存問題及路徑選擇[J].北方金融，2016（04）：46-49.[4]孫煜.河南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展模式淺析[J].新經(jīng)濟(jì)，2016（20）：47.[5]任文燕，賈曉燕.互聯(lián)網(wǎng)視角下的農(nóng)村普惠金融[J].全國(guó)商情，2016（20）：91-92.[6]陳光遠(yuǎn)，鄭曉栩.我國(guó)西部農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展問題研究[J].甘肅金融，2016（09）：59-63.[7]陸鳳芝，黃永興，徐鵬.中國(guó)普惠金融的省域差異及影響因素[J].金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，2017，3