【大學生個人理財的現狀、問題及對策8500字（論文）】

第第頁大學生個人理財的現狀、問題及對策目錄TOC\o"1-3"\h\u1712一、引言 428251二、相關理論概述 4324721個人理財概述 462982不確定性和風險概述 5175573個人理財的不確定性因素 510394個人投資理財的風險分析 611732三、大學生個人理財的現狀分析 78349四、大學生個人理財存在的問題 7158481大學生個人理財知識缺乏 7295082無法正確評估風險承受能力 884213投資前沒有訂立好比較全面的投資計劃 837334投資心態(tài)不正確 86995理財方式單一 819416五、居民個人投資理財建議 9103061對大學生個人理財規(guī)劃的建議 9129112大學生個人理財實踐過程中的對策 108603六、結論 1110034參考文獻 12一、引言國家經濟繁榮造就了我國的中等收入人群，由于荷包鼓了，越來越多的人將目光放在了投資理財方面。個人投資理財一直是人們討論的熱門話題之一。如此一來也滿足了各方需求，包括大學生自身的金融需求以及市場金融的需求。總體來看，國民收入呈現上升趨勢，大學生的投資理財意識也越來越強烈。隨著國家的發(fā)展，理財行業(yè)也越來越受人們重視。研究大學生的投資理財規(guī)劃，不僅可以推動相關理財產業(yè)的發(fā)展，而且對國家經濟也是一種推動，于國于民，其經濟意義都非常重要。當下我國居民的財富積累導致理財需求逐漸增多，所以市場上出現各種投資理財渠道，銀行也針對這種需求出現各種理財方面的業(yè)務，如銀行存款、理財投資產品的購買等，針對如此多的理財方式，如何做出合理的判斷并選擇最適合自己的方式成為不少人關心的問題。全民投資理財熱潮中十分活躍，他們的投資行為也不斷發(fā)生著變化。但是，投資理財市場上針對大學生設計的產品可謂鳳毛麟角，可以說大學生投資理財市場是一片空白。具有高智商的大學生在離開父母進入大學后，能夠獲得獨立自主、支配金錢的權利，是投資理財市場的潛質客戶，因此大學生投資理財市場具有巨大的發(fā)展空間。關于個人投資理財，包括著各種不確定性的因素，這些因素可以從環(huán)境因素和個人因素方面考慮，環(huán)境因素如市場周期上、銀行利率上、理財產品上以及經濟政策上的不確定，個人因素如個人收支上、家庭成長方面等的不確定，如何充分考慮這些因素并將這些不確定性的因素最大化規(guī)避，需要我們進一步的考慮。二、相關理論概述1個人理財概述（1）投資理財的定義投資理財顧名思義可以分為兩大方面，包括投資和理財，投資指的是將資金投入到可以帶來更好收益的領域，借此增加收入；而理財則更偏向于購買金融市場上的一些理財產品，像比如基金、保險之類等等。居民投資是指居民購買創(chuàng)收資產，包括購買從事生產經營活動的實物資產，購買股票，債券等金融資產。（2）個人理財的方式當前居民主要的投資理財方式有以下幾種：1）儲蓄儲蓄是一種存款活動，居民為了臨時使用或銀行或其他金融機構的盈余而儲蓄。銀行存款是每個居民最傳統(tǒng)和最常見的投資形式。與其他投資方式相比，儲蓄的最大好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性，以及操作的簡便性。儲蓄是為所有居民賺錢的一種方式。2）國債又稱國家公債，國家根據自己的信用，按照債務融資的一般原則，通過債務融資向社會籌集資金。國債作為國家發(fā)行國債的主體，具有最高的信用度，被公認為最安全的投資工具。國債收益率介于儲蓄和股票之間，其風險小于股票。在財務管理上更保守的居民。3）股票在所有的投資工具，尤其是從長期投資的角度來看，可以說是一個最賺錢的投資工具，也是在中國最受歡迎的投資方式。但投資股票也是高風險。對于普通居民來說，股權投資適用于能夠承擔風險并具有相關專業(yè)知識的居民。4）房地產也指不動產。購買房地產對每個居民來說都是非常重要的投資，因為它需要大量的資金。投資房地產應做好金融規(guī)劃，合理安排資金的申購和房地產市場隨時變化。同時，房地產可以用作抵押貸款從銀行獲得貸款。投資性房地產不僅能保持價值，而且如果用于抵押貸款，也能獲得大量的流動性。5）保險保險是為投保人的意外損失和經濟安全提供經濟補償的一種方式。它既是事后的事前準備和補救措施，又是一種投資行為。保險也是一種低風險的投資方式。隨著保險品種的不斷擴大，分紅保險、萬能壽險和投資連結保險為居民投資提供了渠道。保險投資在居民投資活動中是必要的。。6）實物投資如黃金，藝術品等，黃金是保持資產最穩(wěn)定的手段。藝術投資具有風險低，避險功能高，收益率高，流動性差等特點。它需要強大的專業(yè)知識識別。7）互聯網理財以P2P網貸模式為代表的創(chuàng)新模式和財務管理模式受到了廣泛的關注和認可。網絡銀行產品門檻低，收益率高，流動性高，符合公眾財富管理的需要。2不確定性和風險概述一般情況下，如果行為與結果的關系清楚明了，那么這種行為及結果就是一一對應的關系，這是在確定的世界中的關系，在不確定的世界中，主體的行為和主題的結果兩種關系之間存在的是一種不確定性，這種行為在不確定世界中的環(huán)境作用下，會產生不同的結果。投資理財可以看作是在不確定世界中的一種行為，依據個人的不確定性來對個人的財產進行合理的分配從而使利益可以最大化，因為這種不確定性，所以投資理財必然存在一定的風險性。在顯示的經濟活動之中，風險普遍存在，事實上，風險本身就是一種不確定性，市場參與者對風險一般有三種態(tài)度，即厭惡風險、愛好風險以及對風險持中立態(tài)度，在個人理財當中，針對風險，不論是處于何種態(tài)度，都應該充分考慮到這些不確定性因素并將這些因素產生的風險盡可能的規(guī)避。3個人理財的不確定性因素個人理財的不確定性因素多種多樣，總的來說包括外生的和內生的兩個方面。（1）外生不確定性因素外部環(huán)境對個人投資理財的不確定性影響十分重要，需要考慮的因素主要包括市場的變化，銀行利率的調整，相關的理財產品的價格水以及理財產品的周期長短，甚至是國家宏觀上的經濟政策，這些都影響著個人投資理財能否獲得較好的受益，投資理財者能否合理的規(guī)避風險。我們以最常見、和我們生活最為密切的銀行利率的變化為例，銀行利率的上升也就意味著投資理財者在兩者的收益旗鼓相當的情況下，更樂意把錢存在銀行，因為銀行本身的安全性與可靠性要高出其他理財產品很多，風險性也就更小一點。處于自身利益的考慮，投資理財者會縮減對理財產品的購買，當然在市場機制的調節(jié)下，理財產品的需求減少，提供者也會開始考慮供給數量以及產品價格的降低。故而，銀行利率的調整影響著投資理財產品（包括服務）的價格，可以說，銀行利率高低與投資理財市場價格高低是負相關的。因此，銀行利率的不確定性也就增加了個人投資理財的不確定性。（2）內生不確定性因素個人投資理財的內生不確定性因素顧名思義也就是說投資理財者自身所可能會發(fā)生的情況對投資理財風險的影響，主要包括人的生命周期長短、個人的職業(yè)狀態(tài)也就是個人的收入情況、自身花費支出的多少、個人綜合素質與理財能力的高低、個人情感的變化。甚至包括人際關系的變動等。此處我們以個人的素質以及理財意識和能力為例來分析投資理財者自身因素所帶來的投資理財的風險性。個人的素養(yǎng)，包括知識水平、心態(tài)是否良好，自控能力等，這些都深刻地影響著投資者的行為。很多投資理財者都是抱著獲益的心態(tài)進行個人投資理財行為的，但是有些人可以知足常樂，有效的控制自己，從而獲得相對穩(wěn)定和不錯的收益，幸福感也較為強烈。但是一些人則難免貪心，失去了理智，不能很好地將自身的經濟情況，個人需求以及年齡特點等進行思考，在此基礎上進行合理的投資，最后導致虧損甚至破產。綜上所述，個人的能力特點的不確定性也帶來了投資理財風險的不確定性。4個人投資理財的風險分析對投資理財者的風險偏好分析是個人投資理財分析的重要內容。一個人的風險偏好對投資理財行為有著很大的影響，具體地說，愛好冒險的人能夠樂意去承擔更大的不確定性，他們對風險保持著樂觀的態(tài)度，但重要的是必須能夠對自身的經濟狀況以及承受能力有可靠的分析。而對風險持消極情緒或中立態(tài)度的人則會根據自身對風險的認識，選擇安全性較高的理財產品，或做出“把雞蛋放在多個籃子”里等行為。當然，個人對風險態(tài)度的評估與分析，包括基于個人年齡、收入、受教育程度等因素影響下的投資理財者所持有的對風險的態(tài)度，這對其選擇理財產品也有著很強的影響，例如，策風險承受能力較低的則適合短期儲蓄與低風險產品的購買等。三、大學生個人理財的現狀分析當今我國經濟發(fā)展飛速，但我國居民的金融資產分配結構沒能跟上經濟的發(fā)展，居民金融資產分配結構十分不合理，擁有正確的資產配置方案在居民個人投資理財中顯得越來越重要。從整體情況上看，像銀行存款、股票、債券、基金、衍生品、黃金等理財產品都有涉及到。但是銀行存款的比重依然處于最高位置。圖1居民金融資產分配結構由圖1可見居民金融資產中居民金融資產配置與投資理財結構合理度低，具體體現在資金偏向于銀行存款、現金、股票這三大領域，就正確的投資思想分散投資來看，顯然這種投資結構不夠合理。而且以銀行存款占比最重超過一半以上，另外是現金的方式，這兩種占到了絕大部分，位列第三的是股票占比，在15%左右。其中黃金、非理財產品、衍生品的投入均為超過1%，但總體占比還是比較低，不足10%。四、大學生個人理財存在的問題居民投資者的不良投資行為與理念影響著投資者的投資意向、投資行為、投資方式，其對我國居民儲蓄率過高、投資的方式過于集中、金融市場的參與率偏低的現狀有一定的影響。大學生個人理財者的不良投資行為與理念有以下五點：1大學生個人理財知識缺乏由于我國理財教育未能普及、居民日常工作繁忙等各種客觀原因，我國大部分居民對于理財方面的知識都是一知半解，對于現有的投資工具更是不甚了解。大部分人都只留意到自己手上所使用的理財產品的回報率，而忽略了它的風險度。在投資之前，他們不知道自己的實際需要，不能根據自己的風險承受能力和投資期限來確定資產配置。投資策略偏離投資目標。2無法正確評估風險承受能力許多大學生認為投資回報率越高就越好，往往忽略投資工具所具有的風險和自己本身對于風險的承受能力，做出理財規(guī)劃的前提條件就是了解居民的風險承受能力。因為投資是有風險的，只有能夠承受住投資帶來的風險才能稱為投資，而不是賭博。如果只是一味追求高回報，而忽略了投資風險帶來的損失就得不償失。有一部分人在進行股票投資時往往不評估自身風險承受能力，最后失敗時才后悔不已，后果也非常嚴重對家庭產生很大的影響。如果不能正確地了解居民的風險承受能力后就進行理財投資，當投資過程中所帶來的風險超過了居民可承受能力時，居民將難以應付風險所帶來的負面影響。3投資前沒有訂立好比較全面的投資計劃許多大學生在投資的時候隨意發(fā)揮，何時投資，投資多少，投資什么，在哪里投資都沒有想過，完全沒有策略，容易受外界各種不確定信息的干擾。在投資期限長短的方面也沒有很好地進行思考，認為越快掙錢就越好，只注重眼前實利，所以往往造成了投資過程中失去耐心，過于急進，失去不少獲利機會。最重要的是沒有形成一套全面的投資計劃，比如基金投資占比是多少，股票投資占比是多少，完全沒有規(guī)劃會降低盈利的概率，只憑一時的需要或者單純的經驗對投資是不利的。4投資心態(tài)不正確失敗一次就失去信心，從而放棄投資理財。而有些投資者卻過于自信，他們討厭虧損，不承認虧損，明知繼續(xù)堅持只會損失進一步擴大，但他卻不愿意止損離場。在居民個人投資理財投資的決策中，過度自信是一個最為普遍的問題，其所帶來的潛在破壞性也是最大的。有的投資者卻沒能認真了解過自己所購買的理財產品性質，沒有了解清楚是否適合其居民購買，只會盲目跟風，聽到他人說能賺錢就大量購買，事前沒有任何計劃，全憑僥幸心理。由于市場經驗不足，往往新手剛開始都會出現不順利，心態(tài)容易受到影響，賭徒心理最為明顯。投資心態(tài)受直接利益影響非常嚴重。5理財方式單一大部分許多大學生在投資理財時把所有的資金投入到了一種或兩種的理財產品中，投資者暴露于過多的風險因素，自己不承認，額外的風險導致額外的損失。造成理財方式單一的原因有很多，有的是因為某種理財方式曾經有過獲利，所以就只認準這種理財方式，還有的就是急功近利只看重那些高回報的理財方式等等。而在投資理財的過程中，大部分人都將投資理財視為一種投機取巧的行為，不時買入或賣出手上的金融產品以謀取眼前的實際利益，忽略了長期操作金融產品帶來收益的穩(wěn)定性，在交易費和手續(xù)費上花費了不少金錢。五、居民個人投資理財建議1對大學生個人理財規(guī)劃的建議目前我國大學生的儲蓄率仍然居高不下，大部分許多大學生的理財結構都較為單一，不利于居民財富的增長。這種投資結構其實對居民是不利的。當然每位居民在進行投資前都需要清楚自身想要達到的目標。也就是投資期望值，根據投資期望值來做好自己的投資理財規(guī)劃，其中包括怎樣的風險自己能夠承受、怎樣的投資占比能達到分散投資的目標，這些前期準備是非常關鍵的。通過上文的一一分析與總結，對我國大學生資產分配和投資理財規(guī)劃的建議主要有以下三點：（1）調整居民金融資產配置的比例大學生金融資產配置比例可進行適當調整，大學生可適當降低現金與銀行存款的比例，只留下適量的現金與銀行存款，這兩部分的比例所占份額比較重，可依靠自身實際需求適當地調整各種投資的占比。使更多資金運用到股票、基金、債券等投資渠道中。尋找最優(yōu)的大學生資產配置策略，調整現存的金融資產配置狀況，是解決資產結構不合理的一個最直接、有效的手段。最優(yōu)的資產配置策略是以大學生的財富選擇行為為出發(fā)點的，風險資產與無風險資產之間的比例要具體情況，具體分析，要根據大學生投資者自身的情況做出不同的配置比例。不同大學生就有不同的比例。有的大學生適合進取型的，那么在金融資產分配時可適當加大無風險資產以外的資金比例，有的大學生適合保守型的，在金融資產分配時則要適當減少無風險資產以外的資金比例。（2）合理規(guī)劃大學生個人理財方式大學生應根據自身風險承受能力分配手頭上的資金，合理地分配到各種金融投資工具中，既能不過于集中于一、兩種投資產品中，也不能過分分散。因為過分集中會造成風險過高，一旦出現投資失利等情況會造成極大損失。而過分分散則會使投資失去重點，無法很好地獲利。資金不要過多投入到股票這種風險程度較高的投資渠道，因為這類投資工具的風險比其他投資工具的會使投資風險要高得多，適合比較激進的投資風格并擁有一定經濟基礎與專業(yè)知識的大學生，一般大學生對其適量地分配，通過估算風險帶來的損失和投資收益，將其平均分為幾等分。由不同的理財產品承擔的風險不一樣，避免一個單獨的領域因為某個因素全部受到影響。另外，根據收益的穩(wěn)定性來劃分具體的金額，保證資金合理配置，憑借自身的實際需求可適當調整投資風險情況。（3）加大對保險產品的投入隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，國內很多壽險公司都推出了分紅保險，這是一種更適合大學生投資的工具。傳統(tǒng)儲蓄為存款人提供了一個基本賬戶，它提供了本金擔保、到期付息和利息所得稅扣繳等基本功能。除此之外，分紅保險每年都有權借助機構專家的投資活動獲得的高額收益，以及只有保險才能為任何其他金融工具提供的高額個人保障。同時，根據國家有關稅法規(guī)定，股利政策取得的各項收入均免稅。合理有效地利用股利保險復利可以使現有資產在長期的過程中表現出幾何乘數效應，從而真正實現未來幾十年資產的相同或更高的貨幣購買力，達到保值增值的目的。2大學生個人理財實踐過程中的對策（1）樹立現代化的理財觀念居民個人投資理財管理是市場經濟發(fā)展到一定階段的必然結果。為了保證個人投資和理財管理的最佳回報，居民必須改變傳統(tǒng)的投資和理財管理觀念，根據實際情況，樹立現代投資和理財管理的新觀念。在選擇和購買金融產品時，必須不斷研究、分析和研究金融產品，充分考慮自身的實際情況，制定有效、合理、科學的個人投資和理財管理計劃。居民還必須考慮個人投資和理財管理可能面臨的風險。不管是高回報還是低回報，需要對投資有一個清楚的認識，即投資存在風險。對回報不是很高的要懂得獲利總比虧損好，但也不要將全部資金放在一個理財產品里面；對相對較高回報的理財產品不要存在僥幸，懂得獲利和止損是同時存在的。選擇合理的投資和理財產品進行財務管理，不僅能有效地保證個人投資和理財的回報和風險保持在一個更合理的范圍內，而且大大提高了個人投資和理財的成功率。（2）增強理財知識首先，居民應轉變傳統(tǒng)觀念，理解風險與利益并存的概念，避免在理財過程中把所有資金投入理財產品。其次，在制定財務規(guī)劃之前，要有一定的財務管理知識，加強財務知識儲備，如閱讀財務書籍、聽專業(yè)講座等。最后，為了培養(yǎng)財富管理的良好習慣，在投資項目之前，我們應該比較對象，跟蹤財富市場價值的波動，并對財富的分布有一定的了解。（3）了解理財產品的性質在進行投資理財之前，居民投資者必須認真了解好不同理財產品的性質，在沒有了解理財產品性質的前提下不輕易地作出投資決定。不同理財方式所具有的風險程度，要充分了解和掌握相關領域和學科的知識，才能達到投資獲利的目的。在眾多理財方式中，儲蓄是風險最低的，但風險最低的同時也意味著回報率最低。每一種理財產品都有自身獨特的性質，低風險和低收益，高風險和高收益，這些往往都是不變的。對每種理財產品性質的了解度往往決定了對其投資占比，這樣可以更加方便其對該理財產品進一步研究。當然，最重要的還是清楚各投資產品性質后方便進行合理的投資資金分配。（4）選擇適合自己的產品隨著個人投資和理財業(yè)務的增加，多元化的理財產品為人們提供了更多的選擇，同時也對人們的選擇能力提出了更高的要求。居民必須考慮他們的工作方法和收入水平。在充分認識各種金融產品的風險和效益后，科學合理地選擇適合自己的投資性金融產品。這不僅是保證個人投資和財務管理成功的關鍵，也是個人投資和財務管理高回報的重要基礎。例如，在選擇投資性金融產品時，我們可以對許多不同的金融產品進行系統(tǒng)的比較分析。在經濟能力范圍內，我們可以選擇風險較小、利潤較高、最適合自己經濟支出的金融產品。它還可以充分利用成功的個人投資和理財經驗，運用組合策略購買不同的個人投資和理財產品。通過將現有資金劃分為個人投資和金融產品，我們可以確保所購買的投資和金融產品得到相應的回報。此外，如果個人對金融產品的投資造成經濟損失，其他個人對金融產品的投資收益將形成新的補貼，大大降低了個人投資和財務管理的風險。六、結論隨著人們生活水平的不斷提高，對可支配收入的使用成為人們日漸關注的焦點，要進行有效的投資理財，就需要對個人理財的不確定性因素進行了解和掌握，并在此基礎上進行恰當的風險分析，從而選擇最適合自己的理財行為。經濟的發(fā)展帶動著國民生活和收入的提高，相應的對物質生活的要求也越來越高，理財在經濟發(fā)展中充當的角色也越來越重要。經濟的發(fā)展帶動著國民生活和收入的提高，相應的對物質生活的要求也越來越高，理財在經濟發(fā)展中充當的角色也越來越重要。上海作為我國的一線城市和金融中心，在理財方面一直是相對領先的。本文主要對上海奉賢區(qū)大學生進行問卷調查，了解大學生的理財投資狀況。從問卷數據統(tǒng)計可以發(fā)現，家庭收入、理財知識、理財信息的獲取、理財原因等均影響著大學生個人投資理財的投入。從大學生個人理財決策與金融資產分配現狀分析得出，大學生在投資理財決策與配置資產方面存在著一下問題：第一，儲蓄率過高；第二，對金融市場的參與率偏低；第三，投資的方式過于集中。原因主要為兩方面，有投資者自身方面的原因，也有國家經濟環(huán)境影響的原因?？v觀全文，筆者對于大學生資產分配和投資理財規(guī)劃時提出如下幾大建議：第一，調整大學生金融資產配置的比例；第二，合理規(guī)劃大學生個人理財方式；第三，加大對保險產品的投入。對于大學生資產分配和投資理財實踐過程中提出如下幾大建議：第一，了解自身風險承受能力；第二，了解理財產品的性質；第三，確保資產安全性。參考文獻：[1]薛愉凡.大學生學習財務管理在個人理財中的重要性[J].農村經濟與科技,2020,v.31;No.478(02):139-140.[2]李文灝,謝觀敏,夏溢,等.互聯網金融背景下的大學生投資理財——現狀分析與對策建議[J].時代金融,2020(5).[3]朱祺.《個人理財規(guī)劃》課程的設