關于互聯(lián)網金融對常德市城區(qū)居民生活影響的調查

關于互聯(lián)網金融對常德市城區(qū)居民生活影響的調查一、實踐目的自改革開放以來，中國社會各方面發(fā)展日新月異，各行各業(yè)百花齊放，不斷發(fā)展創(chuàng)新，多數行業(yè)早已追趕英美，達到國際水準。特別是在互聯(lián)網科技革命到來之后，給許多行業(yè)帶來了前所未有的發(fā)展機遇，處在了國際領先地位。這些行業(yè)不僅在全球產生了不可估量的沖擊，更是對我國居民的生活產生了巨大影響，而互聯(lián)網金融行業(yè)，便就是一個很好的例子。常德，古稱武陵、朗州，別名“柳城”，是湖南省轄地級市，省域副中心城市。常德位于湖南北部，江南洞庭湖西側，史稱“川黔咽喉，云貴門戶”，是長江經濟帶、環(huán)洞庭湖生態(tài)經濟圈的重要城市。常德屬于中國經濟中部崛起重心地帶，位于泛珠江三角洲和泛長江三角洲經濟發(fā)展區(qū)域結合部，是東部沿海發(fā)達地區(qū)產業(yè)向中、西部轉移的黃金地段。常德市形成了煙草、鋁業(yè)、電力、食品、紙業(yè)、紡織、機械、建材、醫(yī)藥、電子等主導的產業(yè)，已建成常德經濟技術開發(fā)區(qū)和津市工業(yè)園等11個縣級工業(yè)園區(qū)。2018年全省實現(xiàn)地區(qū)生產總值（GDP）36425.78億元，同比增長7.8%，增速快于全國平均水平1.2個百分點，經濟總量再創(chuàng)新高。且第三產業(yè)增加值占GDP比重首次突破了50%關口，對經濟增長的貢獻率達55.1%（數據來源于常德市工業(yè)和信息化局官網）。此次調查以此為背景，我著重探討第三產業(yè)中的重中之重———互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展對常德市城區(qū)居民生活的影響這一微觀角度出發(fā)，來反映出該市經濟飛速發(fā)展的重要內在因素，并借此找出在這一發(fā)展過程中的不足之處，從而改善常德市互聯(lián)網金融的發(fā)展，因而更好的滿足廣大人民群眾的精神與物質生活及對美好生活的向往。二、實踐內容1.調查方式（1）調查問卷通過網絡方式以定向發(fā)放給常德市城區(qū)居民填寫（后附調查問卷，詳見附錄），收集常德市城區(qū)居民對本市互聯(lián)網金融的觀點看法及對其生活的影響程度。a、本次一共發(fā)放了124份調查問卷，其中有效問卷共有98份。b、調查時間：2019年7月24日至8月9日，共計17天。c、調查對象：常德市有能力單獨完成調查問卷的適齡城區(qū)居民共124名。（2）政府門戶網站收集官方資料在常德市人民政府官網、常德市工業(yè)和信息化局官網與常德市互聯(lián)網協(xié)會門戶網站進行有關數據的收集。2、調查內容詳情與初步分析在本次問卷調查中，排除錯誤填寫、重復填寫及空白問卷后，共回收了98份真實有效的樣本。（1）常德市城區(qū)居民參與互聯(lián)網金融的性別及年齡構成經過統(tǒng)計調查發(fā)現(xiàn)，本次回收的樣本中，女性填寫的問卷占據有較大的比例，占比62.24%，且年齡段較集中于18-29歲區(qū)間，即通俗意義上的“90后”，占比61.22%。從人數及性別的來分析，可見常德市城區(qū)居民中接觸互聯(lián)網的大多數是18-29歲的年輕“90后”，30至40歲的中年人群中也占有一定比例。可見自2000年后互聯(lián)網高速發(fā)展后，最先接觸并適應互聯(lián)網的這一代人也不出意外的成為了當今互聯(lián)網的主力軍。而數據中也可以看出中年階層雖受以前生活習慣影響，但在互聯(lián)網大潮的影響下也開始逐漸接觸并開始使用互聯(lián)網。但40歲以后的人群仍受傳統(tǒng)生活習慣影響，比例較小。圖1常德市城區(qū)居民參與互聯(lián)網金融的性別及年齡資料來源：調查整理資料（2）常德市城區(qū)居民參與互聯(lián)網金融的主要平臺在我收集來的98份有效問卷中，常德市城區(qū)居民對互聯(lián)網金融平臺的移動支付方式的選擇則是呈現(xiàn)出兩家獨大的趨勢（支付寶，占比48%；微信支付，占比34%。），剩下名氣較小的互聯(lián)網金融平臺移動支付方式（京東金融、銀聯(lián)云閃付等）則無法在在常德市城區(qū)居民的選擇中占據一定地位。圖2常德市城區(qū)居民參與互聯(lián)網金融的主要平臺資料來源：調查整理資料由圖2可以分析出微信支付、支付寶在常德市城區(qū)居民中占的比重總和已經超過82%，近乎以達到可以壟斷的趨勢。結合我線下實地走訪與線上問卷分析的結果，原因不僅是在于阿里巴巴、騰訊等大型互聯(lián)網公司早起敏銳的捕捉風口動向，早期投入大量的人力物力進行互聯(lián)網金融平臺戰(zhàn)略布局。在我收集回來的98份有效問卷中，有近三成是由商業(yè)、服務業(yè)的從業(yè)人員構成的，且據我從常德市互聯(lián)網協(xié)會收集到的五年前的數據來看收據來看：“截止2014年底，常德已有網民200多萬人，互聯(lián)網用戶75.3萬戶，智能手機用戶168.6萬戶；全市寬帶覆蓋率達到95%以上，光纖覆蓋率達到30%以上；全市電子信息制造業(yè)、軟件與信息服務業(yè)、移動互聯(lián)網產業(yè)等信息化企業(yè)由2011年的38家發(fā)展到2014年的480家，大小網店有幾千家，年交易額近10億元?！辫b于近年來互聯(lián)網產業(yè)呈現(xiàn)出的指數式的增長情況來看，現(xiàn)今常德市互聯(lián)網產業(yè)必定是具有更大的規(guī)模。據我從常德市政府2019年下發(fā)給常德市工業(yè)和信息化局及區(qū)金融辦的官方文件顯示：“今年預計培育成長型移動互聯(lián)網企業(yè)10家，扶持移動互聯(lián)網龍頭示范企業(yè)1家以上，力爭園區(qū)智慧型企業(yè)達到200家，實現(xiàn)營業(yè)收入60億元以上。加大對科技型中小微企業(yè)信貸支持，加強與金融業(yè)聯(lián)動，推動優(yōu)質傳統(tǒng)企業(yè)轉型升級，年內新增高新技術企業(yè)3家以上?！苯Y合我實地走訪發(fā)現(xiàn)大多數商家更是推薦支付寶支付與微信支付大于現(xiàn)金支付，且政府部門也在公共交通、政務繳費等公共服務方面與互聯(lián)網金融平臺進行對接，這些都有意無意之間都在推動著常德市城區(qū)市民更加頻繁的使用者互聯(lián)網金融平臺使用的服務。但由于阿里巴巴、騰訊等大型公司具有了較大的先發(fā)優(yōu)勢，致使京東金融、銀聯(lián)云閃付等后起之秀發(fā)展空間較小，就算近期推出較多優(yōu)惠活動，因用戶粘性較大也無法有利對現(xiàn)有市場造成沖擊，支付寶與微信支付兩家仍牢牢占據上風。（3）常德市城區(qū)居民互聯(lián)網金融支付情況而互聯(lián)網金融平臺在線下的良好發(fā)展也對市民的生活產生了不可估量的影響。因為有數量較為龐大的線下商家的配套設施支持，雖然仍有些人較習慣身上攜帶現(xiàn)金和信用卡進行消費。但大多數人的習慣已經被改變，表示對生活影響十分巨大，現(xiàn)在出門已經僅用帶智能手機進行移動支付，并產生依賴性，就算是身帶現(xiàn)金，也是極其較小數額的。并且隨著互聯(lián)網金融的繼續(xù)發(fā)展來看，這一影響必將持續(xù)下去，對市民的生活產生不可回頭的轉變。但在此不做討論。在互聯(lián)網金融平臺線上的發(fā)展更是呈現(xiàn)出“野蠻生長”的態(tài)勢。由于互聯(lián)網在我國的全面普及推廣導致了電子商務的空前發(fā)展，而互聯(lián)網金融平臺作為潤滑劑讓整個宏觀互聯(lián)網金融系統(tǒng)正常運轉。圖3常德市城區(qū)居民互聯(lián)網金融支付情況資料來源：調查整理資料微觀上來說，在我收回的數據中也可管中窺豹。常德市城區(qū)市民從總體上來說幾乎是人人都有參與過網絡購物，網絡購物一詞對各年齡段的人群早已不是當初那個陌生而新奇的詞語了。44%的常德市城區(qū)居民群經常使用網絡購物且每月在網絡購物上花費的金額已經在501-800區(qū)間，這對于常德市城區(qū)居民年平均收入4394元（官方數據收集）來說也有一定的占比了，這也與當今全國電商形勢一片大好，有倒逼線下實體商業(yè)的境況是相符的。（4）常德市城區(qū)居民互聯(lián)網金融投資情況與互聯(lián)網金融在線下線上的蓬勃發(fā)展趨勢大相徑庭的是，在互聯(lián)網金融投資這方面常德市城區(qū)居民表現(xiàn)的較為謹慎，多數人（74%）幾乎不用互聯(lián)網平臺進行證券投資、P2P投資及理財等。圖4常德市城區(qū)居民互聯(lián)網金融投資情況資料來源：調查整理資料據我進一步分析過后，我發(fā)現(xiàn)其主要原因為大多數居民就從未了解過互聯(lián)網金融投資業(yè)的詳細情況，且對我國政府部門對互聯(lián)網金融市場的監(jiān)管覺得不到位，市場不是十分健全，系統(tǒng)性風險仍然居高不下，居民對市場信心不足，目前互聯(lián)網金融P2P平臺又接連爆雷，風險也步步飆升。居民本身無太多金融知識，自身微薄的資金抵御風險能力又較為弱，自然對互聯(lián)網金融投資業(yè)不敢涉足。由于主觀意識上的認知導致先天對互聯(lián)網金融投資業(yè)有一定的偏頗，自然也不愿意再去了解，更別說投資賺取財富了。（5）常德市城區(qū)居民互聯(lián)網金融融資情況除此之外，居民對互聯(lián)網金融投資業(yè)相對的互聯(lián)網金融融資業(yè)也可由居民對互聯(lián)網投資業(yè)的態(tài)度略知一二了。僅有極少數人會從互聯(lián)網金融平臺（支付寶備用金、花唄、白條取現(xiàn)等）進行小額融資來解決資金需求。更值得讓人關注的是，多數人竟是完全不敢相信互聯(lián)網金融平臺是可以進行融資操作的。3、互聯(lián)網金融發(fā)展的總體分析經過上述一番初步分析，我從互聯(lián)網金融線下、線上、投資、融資這四個大的方面對常德市城區(qū)居民進行了大概簡要的分析，不僅對居民財米油鹽的日常生活進行了簡要分析，還對居民深一層次的經濟生活進行了簡要分析。匯總看來，現(xiàn)有如下幾個總體綜合分析：（1）互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展趨勢大好，各方積極倡導正如前文所說，互聯(lián)網金融業(yè)還在不斷的發(fā)展創(chuàng)新，伴隨著越來越多的人的關注與研究，各方資本的投入與共建，這個行業(yè)將在未來有不次于實體金融業(yè)的作用與影響力，并成為經濟推動力的主要力量之一。近年來政府部門也是在積極倡導著這一行業(yè)的發(fā)展，線下的商家也積極配合共同完成其基礎設施的建設。最終也必定是廣大常德市城區(qū)居民受益。（2）在互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展過程中，各要素比重失調常德市城區(qū)居民對互聯(lián)網金融的消費功能（線上、線下）主要是18至29歲的“90后”熟悉并參與過；但對于互聯(lián)網金融的投資、融資的功能卻幾乎不知道他們的存在，可投資融資是社會資本流動不可或缺的重要環(huán)節(jié)，若是過度偏重消費而輕視投資融資就會顯得頭重腳輕，發(fā)展不均衡。必定會導致最后出現(xiàn)系統(tǒng)性的風險，反噬我國的經濟體制的運行。（3）思想仍未放開，對互聯(lián)網金融業(yè)信心不足僅部分居民覺得比較看好互聯(lián)網金融行業(yè)并且可以認為它可以與實體金融業(yè)并駕齊驅，但多數人仍是覺得實體金融業(yè)樹大根深無法撼動，互聯(lián)網金融業(yè)是沒有辦法與實體金融業(yè)抗衡的。雖說當今社會互聯(lián)網金融大肆發(fā)展，因監(jiān)管不到位所引發(fā)的爆雷也有據可查，這正是比較打擊居民信心的一些緣由。5、促進互聯(lián)網金融發(fā)展的建議綜合上述的分析，雖說互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)階段結果喜人，但是問題依舊是我們不能忽視的一個重要環(huán)節(jié)。想要不斷發(fā)展前進，就必須不斷解決發(fā)展中的問題。經過我的思索，覺得常德市城區(qū)互聯(lián)網金融還需在以下幾個地方稍加改進，便能使未來發(fā)展的更好。（1）繼續(xù)發(fā)展，加強線上線下聯(lián)動，推動互聯(lián)網金融業(yè)更加接地氣當前互聯(lián)網金融發(fā)展在常德市城區(qū)已成一定規(guī)模，但仍需大力推廣，這不是單單是政府或商家的一方之力能夠推行的，更多的是形成合力一齊推動，加強聯(lián)動，才能達到最好的效果。（2）開拓居民思路，加強監(jiān)管、規(guī)范體制居民的思路在互聯(lián)網時代后相較以前已經大大開闊了，可這仍然是階段性的，無法讓居民的思路發(fā)生根本性的轉變。唯有加強監(jiān)管、規(guī)范互聯(lián)網金融的體制機制，降低風險為根本之策。提升整體居民的信心，甚至在以后將這種信心轉化為對實體金融業(yè)那般的信任，才是最終的發(fā)展目標。（3）引導居民進行合理的互聯(lián)網金融投資、融資活動正如前文所言，居民重視互聯(lián)網金融的消費功能而輕視了互聯(lián)網金融的投資、融資功能?，F(xiàn)階段這樣的機制并無問題，但隨時互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展，是必定會出問題的。所以當下之策就是得去調整互聯(lián)網金融業(yè)各部分的比重，各方均衡才能穩(wěn)步向前發(fā)展。實踐過程 本次實踐過程共經歷了前期選題、設計調查問卷、收集整理調查問卷及相關數據、分析數據、撰寫調查報告這五個過程，前后共花費了將近一個月的時間，來完成這份調查報告的每一個步驟。其中較為困難的步驟為設計問卷與撰寫調查報告，但所幸有胡老師的指導與幫助，讓我順利渡過了難關，圓滿完成了本次暑期調查報告任務。四、實踐體會此次調查，我對調查選題及調查的范圍十分用心，在前期各方搜尋資料確定選題，且在題目確定過后在調查問卷上的題目設計也是破費心思的。因為調查問卷既不能題目過多，讓人做起來有些急躁，無法得到最準確的消息；也不能過少，從而導致信息無法收集完整，得到較為片面性的分析。但我知道，由于我本身的知識儲備有限，且收集資料渠道并不是很暢通，所以樣本數量過少可能不足以代表總體的真實情況。以上所寫必定未能是絕對客觀公正，但也是暑假一個來月的成果，并且在此之中胡老師也對我提出的問題進行了詳細解答，為我整個調查過程中中某些部分所犯疑惑提出了很好的引導，寫出此篇文章也非我一人之功，于是特別在此提出感謝。附錄：調查問卷有關互聯(lián)網金融對常德市居民生活的影響1、請問您的性別是？男女2、請問您的屬于以下那個年齡段？18歲以下18-29歲30-40歲41-50歲51歲以上3、請問您的職業(yè)是？在校學生國家機關公務員商業(yè)、服務業(yè)從業(yè)人員農林牧漁業(yè)生產人員軍人其他4、請問您平時是否使用移動支付（微信、支付寶、京東金融、銀聯(lián)云閃付等）？經常使用偶爾使用極少使用從不使用5、請問您覺得移動支付對您生活的影響大嗎？十分巨大，是繼紙幣后又一新興支付方式，并對其產生依賴比較有影響，但并不依賴于移動支付微乎其微，其他人都在使用但不對自己產生影響沒有影響，我比較習慣于使用現(xiàn)金或刷卡消費6、請問您平時會把移動支付作為您的首選嗎？會作為首選不會作為首選，我比較習慣使用現(xiàn)金支付不會作為首選，我比較習慣刷卡消費7、請問您平時進行網上購物嗎？經常使用偶爾使用極少使用從不使用8、若是進行網上購物，您每月在網絡購物上花費的金額大約是？200以下200-500501-800801-10001000以上9、請問您平時會使用互聯(lián)網平臺進行證券投資嗎（進行股票、基金、債券、期貨等）？會使用互聯(lián)網金融平臺進行投資且頻率較高會使用但僅會觀察行情不會進行投資很少使用不使用10、請問您對互聯(lián)網金融業(yè)的態(tài)度是？監(jiān)管到位、風險預防機制健全，市場真實有效且可以進行投資的監(jiān)管不到位，風險較高，不太放心，僅會進行較小的投資或僅會觀察行情市場亂序、風險極高、完全不可信且根本不會考慮投資。從未了解過互聯(lián)網金融業(yè)11、請問您是否使用互聯(lián)網金融平臺提供的信用服務（支付寶花唄、京東白條、分期樂等）很早就開始使用且