論互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀、機(jī)遇與挑戰(zhàn)

目錄28354_WPSOffice_Level1摘要 127100_WPSOffice_Level1一、選題背景與意義 120793_WPSOffice_Level2（一）選題背景和意義 129333_WPSOffice_Level2（二）文獻(xiàn)綜述 19175_WPSOffice_Level1二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生發(fā)展現(xiàn)狀與特征分析 215613_WPSOffice_Level2（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景 225591_WPSOffice_Level2（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展 227706_WPSOffice_Level2（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的功能特征 37821_WPSOffice_Level1三、阿里集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融案例介紹 47724_WPSOffice_Level2（一）阿里巴巴集團(tuán)簡介 413240_WPSOffice_Level2（二）阿里巴巴集團(tuán)的商業(yè)模式 527982_WPSOffice_Level2（三）阿里集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式 527531_WPSOffice_Level1四、阿里集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融的SWOT分析 725285_WPSOffice_Level2(一)阿里集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融問卷分析 73703_WPSOffice_Level2(二)阿里集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析 825008_WPSOffice_Level2(三)抵抗風(fēng)險能力弱 91477_WPSOffice_Level1五、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略建議 97737_WPSOffice_Level2（一）國際互聯(lián)網(wǎng)金融成功的經(jīng)驗 927889_WPSOffice_Level2（二）阿里集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融的對策與建議 101533_WPSOffice_Level1六、結(jié)論 10755_WPSOffice_Level1參考文獻(xiàn) 1210070_WPSOffice_Level1致謝 13 論互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀、機(jī)遇與挑戰(zhàn)摘要當(dāng)新時期新時代的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相遇后，便擦出了絕美的火花，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新產(chǎn)業(yè)，它包含著兩個行業(yè)的優(yōu)勢以及特征，是一個非常具有創(chuàng)新性的產(chǎn)業(yè)。就在此時，一個綜合性企業(yè)——阿里巴巴集團(tuán)，依靠本身擁有的互聯(lián)網(wǎng)的有利形勢，向金融行業(yè)前行，通過努力奮斗，成為了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的佼佼者。因此，本篇文章用阿里巴巴集團(tuán)來舉例，將支付寶、阿里小貸、余額寶以及資產(chǎn)證券等作為寫作對象，利用經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融理論知識，對國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)況進(jìn)行深入研究，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獨(dú)特?fù)碛械膬?yōu)勢、缺陷和其面對的機(jī)遇與挑戰(zhàn)進(jìn)行分析了解，并且根據(jù)以上內(nèi)容，提出具有政策性的思考與建議。與此同時，也期望可以學(xué)習(xí)到阿里金融的成功經(jīng)驗，能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的其他企業(yè)帶來一些借鑒和啟示，從而為整個行業(yè)帶來向前發(fā)展的動力。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略阿里集團(tuán)PAGEPAGE5一、選題背景與意義（一）選題背景和意義在這短暫的二十年時光里，互聯(lián)網(wǎng)不僅是走入了人們的世界，還深入到人們的日常生活中，成為了公司、企業(yè)，乃至個人都不可或缺的一部分，對人們的生活有著非常重要的影響。截止到2012年年底，我們國家的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達(dá)到5.64億，互聯(lián)網(wǎng)的滲透率已經(jīng)達(dá)到42%，隨著技術(shù)的更新，環(huán)境的變化，手機(jī)網(wǎng)民也在不斷變化著，并且增長的速度非?？捎^。在此時，傳統(tǒng)的金融行業(yè)在最近幾年也在不斷變化，，變得更加符合人們的需求，更加貼近人們的生活，傳統(tǒng)的金融行業(yè)在加強(qiáng)自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)上不斷變革創(chuàng)新與補(bǔ)充完善?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融作為時代的產(chǎn)物，成為了市場競爭中的新興行業(yè)。在20世紀(jì)90年代中期，我們國家的互聯(lián)網(wǎng)金融便開始崛起，并且在不斷的發(fā)展和創(chuàng)新，其發(fā)展過程中，留下了很多產(chǎn)物，例如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險、電子支付等。而且，金融服務(wù)網(wǎng)站和與金融服務(wù)相關(guān)的APP數(shù)量和使用次數(shù)也在不斷增長，逐步提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的崛起，吸引了來自多方的關(guān)注和目光，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)這碗巨大的利潤羹湯，不僅吸引了傳統(tǒng)金融行業(yè)融入其中，紛紛設(shè)立網(wǎng)上銀行，同時，它也引起了無數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的關(guān)注。比如，我們用阿里巴巴集團(tuán)來舉例，支付寶、阿貍小貸、余額寶的現(xiàn)身，使現(xiàn)金管理、資金流通等領(lǐng)域逐漸被網(wǎng)絡(luò)金融滲透，尤其是余額寶這個產(chǎn)品，只上市十天，就收獲60億融資，給整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了很大影響。所以，本篇文章希望通過深入的了解和分析阿里巴巴集團(tuán)，調(diào)查研究其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略總結(jié)其成功經(jīng)驗可以給這個行業(yè)里的其它企業(yè)帶來借鑒意義的同時，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)前行，不斷改革創(chuàng)新，使互聯(lián)網(wǎng)金融蒸蒸日上。（二）文獻(xiàn)綜述作為新生行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，國內(nèi)與之相關(guān)的文章中，專業(yè)型和深度型的相對較少，而關(guān)于某一個公司的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的模式分析，或者是針對成功的戰(zhàn)略部署進(jìn)行總結(jié)分析相對更多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種嶄新的融資模式，是與商業(yè)銀行以及資本市場不同的融資模式。先從電子支付方面來講，支付寶和余額寶的產(chǎn)生，使銀行和第三方支付開展了相互競賽和團(tuán)結(jié)協(xié)作。更多的作品，例如李亞欣的《支付寶第三方支付的影響》、顏白鷺的《第三方支付平臺的運(yùn)營》等，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的形成、發(fā)展、完善以及面對的問題和挑戰(zhàn)進(jìn)行了有針對性的總結(jié)，并且提出了一些戰(zhàn)略性的見解。再從線上小額貸款方面來講，潘意志的作品《阿里小貸模式的內(nèi)涵》等，不僅總結(jié)出了阿里小貸的優(yōu)勢，而且提出了它面對的問題以及敘述說明了風(fēng)控體系的必要性。本篇文章便用阿里集團(tuán)來作為案例，重點(diǎn)對阿里金融各個業(yè)務(wù)產(chǎn)品以及整體商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行了分析，最后對阿里金融的現(xiàn)況做出了總結(jié)，且提出了具有政策性的建議。二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生發(fā)展現(xiàn)狀與特征分析互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景近些年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在全世界得到了非常迅速的發(fā)展，不僅使人們的生產(chǎn)、生活方式改變了，也令社會經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)以及交易規(guī)則發(fā)生了改變，特別是隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，聯(lián)合移動通訊等技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)涵和外延變得更加寬泛了。顯而易見的是，各種各樣的依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的組織以及經(jīng)營方式的創(chuàng)新成為了最顯著的時代特色。實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新，一種通過傳統(tǒng)的融資、支付以及信息中介與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)嫁接而完成的金融模式創(chuàng)新，它與傳統(tǒng)的金融組織以及業(yè)務(wù)模式是有區(qū)別的，互聯(lián)網(wǎng)金融具有速度快、覆蓋廣、成本低、監(jiān)管不強(qiáng)和高風(fēng)險等特點(diǎn)。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融開展運(yùn)營都是主要通過第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸公司以及金融中介公司等企業(yè)組織的方式。1，需求型拉動因素。在傳統(tǒng)的金融市場上，金融市場各個主體因為自身的運(yùn)營成本、融資資金、信息不對稱風(fēng)險、時間消耗等許多成本的存在，更加強(qiáng)烈地渴求能夠?qū)鹑谀Ｊ絼?chuàng)新。這種根據(jù)需求拉動的因素，不斷使金融主體的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生著變化，使之對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生強(qiáng)大的內(nèi)在推動力。2，供給型推動因素?；ヂ?lián)網(wǎng)和手機(jī)逐漸深入人們的日常生活、數(shù)據(jù)搜索和云計算等技術(shù)的不斷前進(jìn)、金融與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的技術(shù)平臺的改革更新、企業(yè)追逐利益本性的混業(yè)經(jīng)營等因素，使傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)更加有可能，與此同時，這些因素也將成為一種外化的拉動力，為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展帶來外在的技術(shù)保障與支撐。在互聯(lián)網(wǎng)“平等、開放、協(xié)作、分享”的平臺上，在線投資理財、第三方融資與支付、信用評審等模式的不斷產(chǎn)生，使各金融主體得到了來自現(xiàn)代信息科技的更為方便快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，同時，也使得傳統(tǒng)的金融市場格局產(chǎn)生了非常大的改變。這些改變，對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來說，尤其是對于保險、銀行和證券等機(jī)構(gòu)來講，是機(jī)會大于危險，發(fā)展勝過挑戰(zhàn)的。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在29世紀(jì)90年代中期，互聯(lián)網(wǎng)金融的最初形式出現(xiàn)，它的標(biāo)志是1995年在美國產(chǎn)生的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。這個銀行的出現(xiàn)，使全球的金融行業(yè)受到了濃烈的震撼感，接下來的幾年里，互聯(lián)網(wǎng)金融最先在歐洲和亞洲的一些國家、地區(qū)逐步崛起。我國有眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，其中具有標(biāo)志性的機(jī)構(gòu)有第三方支付、P2P貸款平臺和網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展起初是進(jìn)入支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域。我國的支付體系直接受益于計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的應(yīng)用，促進(jìn)了電子支付的發(fā)展和支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展，擺平了互聯(lián)網(wǎng)交易中的資金流動問題和資金安全問題。使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有了新源泉的注入。當(dāng)前，保險、基金、企業(yè)支付、費(fèi)用代繳、網(wǎng)購等銀行傳統(tǒng)領(lǐng)地已經(jīng)被第三方支付涉及行業(yè)涵蓋，其中，將銀行個人和企業(yè)客服作為其重要業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的有財付通、支付寶、快線在內(nèi)的第三方支付企業(yè)。依據(jù)有關(guān)的數(shù)據(jù)可見，截止到2013年夏季，中國第三方支付市場交易范圍達(dá)到13409億元，環(huán)比增長7.1%，和春季相比較，增長了3%，其增長速度顯而易見。信貸業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的另一個重要領(lǐng)域，用阿里巴巴的小貸來舉例，淘寶、天貓等網(wǎng)站用戶利用通過創(chuàng)造“小貸＋平臺”的融資模式帶來的“訂單貸款”和“信用貸款”兩個業(yè)務(wù)?！坝唵钨J款”根據(jù)平臺上“賣家已發(fā)貨”的訂單進(jìn)行申請，而“信用貸款”是完全根據(jù)賣家的信用。當(dāng)前，阿里小貸發(fā)放貸款總計已超過300億元。需要留意的是，金融信息成本因互聯(lián)網(wǎng)金融而降低，人人貸款等創(chuàng)新模式能夠放入信用記錄，這樣不僅弱化了銀行在信息挑選和解決方面的優(yōu)勢地位，而且還打破了銀行在交易中是中間媒介作用的傳統(tǒng)看法，使未來商業(yè)銀行的存在價值面臨直接挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融直接有針對的進(jìn)攻我國銀行的經(jīng)營，銀行不得不迅速做出相應(yīng)改變，接二連三地憑借信息技術(shù)的幫助，推出電子銀行業(yè)務(wù)，拓展并完備傳統(tǒng)的渠道體系。例如在2012年HTC(中國)和招商銀行一起發(fā)布“招商銀行手機(jī)錢包”，建設(shè)銀行實現(xiàn)“善融商務(wù)”上線等。我們能夠預(yù)測，伴隨著與日俱進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，層見疊出的網(wǎng)上拍賣行業(yè)、移動支付、理財網(wǎng)站等金融服務(wù)模式，將為銀行業(yè)帶來從未有過的變革與機(jī)遇。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的功能特征1，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠改進(jìn)資源配置企業(yè)或者個人的融資活動，在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，是經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)平臺實行交易的。依照數(shù)字信息的方式能夠把所有的交易記錄下來，然后經(jīng)過“大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎”等互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)來對這些信息進(jìn)行分析，之后得出的結(jié)果可以使交易主體的信用和履約能力更加真正地、動態(tài)地反映出來，化作資源配置的重要參照。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺不需要不變的融資場地，資金供給和需求的兩方的商討大部分是在網(wǎng)絡(luò)交易平臺上實現(xiàn)完成，這些都極大的使交易的總成本減少、節(jié)省了。由互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的網(wǎng)絡(luò)融資平臺，是低成本的，可以經(jīng)過技術(shù)手段有效的搞定信息不對稱和不透明的麻煩。所以，和傳統(tǒng)的金融相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融對實現(xiàn)資源配置功能更加有利。2，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提高支付、清算和結(jié)算業(yè)務(wù)的效率銀貨兩清的支付方式，數(shù)據(jù)記錄和傳輸歸并依靠紙筆和人的力量，物流途徑都是過時的、低效率的支付和結(jié)算模式。新時代銀行支付清算系統(tǒng)使用了先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，極大的提高了支付清算和結(jié)算的效率。將互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付、清算、結(jié)算業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)實踐相比較，前者更加進(jìn)一步的攻克了空間和時間的限制，使資金的流動速度加快，最大程度的使交易雙方尤其是資金接收方的利益得到保障。阿里集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融案例介紹（一）阿里巴巴集團(tuán)簡介阿里巴巴（全稱“阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司”，也稱“阿里巴巴集團(tuán)”）是中國一家提供電子商務(wù)在線交易平臺的公司，由馬云為首的18人于1999年在浙江杭州創(chuàng)立，是全球最大零售商之一。經(jīng)過十多年的發(fā)展，阿里巴巴集團(tuán)已經(jīng)可以說是全國甚至全世界知名的企業(yè)。集團(tuán)經(jīng)營范圍包括B2B貿(mào)易、網(wǎng)上零售、第三方支付和云計算服務(wù)等。業(yè)務(wù)包括淘寶網(wǎng)、天貓、阿里云、螞蟻金服、菜鳥網(wǎng)絡(luò)等，這些都成為了行業(yè)的領(lǐng)先者，阿里集團(tuán)也已經(jīng)形成了自己的產(chǎn)業(yè)鏈。阿里巴巴集團(tuán)從開始成立到今天的成功，面臨了許許多多的挑戰(zhàn)，經(jīng)歷了多次戰(zhàn)略調(diào)整和轉(zhuǎn)型，它具有不同時期的商業(yè)戰(zhàn)略，可以把阿里集團(tuán)的改革分為以下四個階段。第一階段:信息服務(wù)提供商。在創(chuàng)立阿里巴巴以前，馬云就成立了國內(nèi)最早的互聯(lián)網(wǎng)公司之一的“中國黃頁”，期望能夠經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)使中國企業(yè)、社會、經(jīng)濟(jì)等方面的信息得到整合，并為全球帶來信息服務(wù)，是國內(nèi)的中小型企業(yè)在激烈的傳統(tǒng)市場競爭中得到幫助，能夠贏得自己的一席之地。第二階段:B2B平臺服務(wù)。阿里巴巴集團(tuán)的成立，是馬云正式把公司的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向企業(yè)對企業(yè)的服務(wù)，很恰當(dāng)?shù)陌盐兆×水?dāng)時國際貿(mào)易、國際經(jīng)濟(jì)越來越繁榮的機(jī)遇的標(biāo)志。阿里巴巴集團(tuán)從提供信息的商業(yè)轉(zhuǎn)為向國內(nèi)中小企業(yè)提供一站式的電子商務(wù)服務(wù)，其中有:支付保障、行業(yè)交流、網(wǎng)站建設(shè)等。第三階段:綜合電子商務(wù)平臺。淘寶網(wǎng)和天貓的產(chǎn)生，暗示著阿里巴巴集團(tuán)把戰(zhàn)略布局從大宗批發(fā)市場的上端企業(yè)轉(zhuǎn)向了零售商和用戶。與此同時，支付寶和阿里軟件的產(chǎn)生，也促進(jìn)了阿里巴巴集團(tuán)向全方位的電子商務(wù)平臺前進(jìn)。第四階段:把數(shù)據(jù)作為核心的新的商業(yè)系統(tǒng)、金融服務(wù)提供商。阿里巴巴集團(tuán)自從建立以來，就不停地收購新興企業(yè)，擴(kuò)展和創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)模式。阿里金融在2010成立，給國內(nèi)的中小型企業(yè)開通的金融服務(wù)和信用貸款提供服務(wù)。阿里小貸、淘寶理財、支付寶和保險等，都給阿里巴巴集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)金融開設(shè)了新的模式和新的產(chǎn)品領(lǐng)域。除此以外，如今的阿里巴巴集團(tuán)，不僅僅是一個綜合性的電子商務(wù)集團(tuán)，更是一個將數(shù)據(jù)作為其核心，給供應(yīng)商、服務(wù)商和用戶帶來金融服務(wù)等全方位的集團(tuán)企業(yè)。（二）阿里巴巴集團(tuán)的商業(yè)模式阿里巴巴集團(tuán)中，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域是依靠于整體的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的，所以，研究阿里金融必要的前提和基礎(chǔ)是分析阿里巴巴集團(tuán)的商業(yè)模式。在企業(yè)領(lǐng)域，阿里巴巴集團(tuán)擁有的阿里B2B和阿里B2B國際是國內(nèi)乃至國際發(fā)展最完善的，它為世界的中小型企業(yè)提供服務(wù)，給他們帶來全面性、專業(yè)化的服務(wù)。在零售領(lǐng)域，阿里巴巴集團(tuán)擁有國內(nèi)領(lǐng)先的C2C、B2C電子商務(wù)網(wǎng)站，也就是天貓和淘寶，它們涵蓋了50%以上的電商用戶。在支付行業(yè)，余額寶、支付寶等第三方支付平臺的產(chǎn)生，不僅使阿里巴巴集團(tuán)的資金流動更加穩(wěn)定，還在很大程度上提高了用戶的依賴性。除此以外，云計算、團(tuán)購、搜索等都極大的影響著阿里巴巴集團(tuán)，擴(kuò)大了其核心的競爭力，這些來自各方面的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，組成了阿里巴巴集團(tuán)的商業(yè)生態(tài)鏈。（三）阿里集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式1支付寶分析第三方支付誕生且快速發(fā)展起來，是因為互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生、電子商務(wù)逐漸深入人們?nèi)粘Ｉ?。第三方支付?012年的交易規(guī)模達(dá)到了13萬億，且隨著年份增加，交易規(guī)模穩(wěn)步提升(如圖4)，第三方支付的主要發(fā)展歷史時期:線下支付、線上支付、移動支付。阿里巴巴集團(tuán)的支付寶產(chǎn)品在第三方支付市場上，幾乎沒有能夠和其匹敵的競爭對手，可以說，支付寶產(chǎn)品占有著絕對的優(yōu)勢?，F(xiàn)如今，不止是淘寶、天貓使用支付寶支付，已經(jīng)有50多萬家平臺使用支付寶支付，其中有:教育繳費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)游戲、保險繳費(fèi)等。大家都知道，網(wǎng)絡(luò)購物是支付寶最主要的應(yīng)用來源。但是因為近幾年來支付方式的變得更加多樣，以及支付平臺和功能的不斷豐富，微信的產(chǎn)生，以及微信支付被大眾普遍接受，在一定程度上對支付寶的發(fā)展產(chǎn)生著消極影響。微信支付和支付寶支付等都具有著各自的優(yōu)點(diǎn)和不足。支付寶的好處在于安全的支付體系和擁有強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)，不足之處是支付寶比較單一，只擁有支付這一功能。微信的好處在于它不僅有支付功能，還有社交功能，供人們交友聊天，也因此，它的使用頻率大大的超過了支付寶，在此基礎(chǔ)上，微信也擁有了屬于自己的強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)。2阿里小貸分析阿里小貸的成立，是阿里巴巴集團(tuán)正式進(jìn)入信貸行業(yè)的標(biāo)志。針對阿里巴巴旗下的B2B平臺和B2C平臺的用戶提供小額度貸款是阿里小貸的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容。與商業(yè)銀行一般的貸款不同的是，阿里小貸具有兩大特色:不需要抵押和保證、全部過程都是在線完成。這樣使貸款效率提高了的同時，也使貸款風(fēng)險加大了。阿里小貸的優(yōu)點(diǎn)為，強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)和獨(dú)具特色的信用評級。阿里小貸通過依靠阿里巴巴、天貓、淘寶等平臺上的用戶資源，能夠更好的維持穩(wěn)定的利潤來源。用戶依賴性大，行業(yè)有著十分廣闊的發(fā)展前景。與傳統(tǒng)的銀行相比較，阿里小貸的信用評級體系更加完備。阿里小貸非常充分的使用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，細(xì)心充分的分析數(shù)據(jù)庫中企業(yè)的資金狀況，使用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，能夠使針對企業(yè)的一個信用級別更加方便快捷的形成，并且，它還可以更加詳細(xì)的把握企業(yè)貸款的資金流向。阿里巴巴在小貸方面的缺點(diǎn)那就是：轉(zhuǎn)型比較困難還有就是在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中沒有一個特別規(guī)范的法律監(jiān)管制度，監(jiān)管力度的不夠，導(dǎo)致阿里巴巴在小貸方面不能夠快速發(fā)展，從而不能壯大起來，此外，阿里巴巴的性質(zhì)也是沒有明確的界限的，在國家制度方面，也是缺乏詳細(xì)的規(guī)定和詳細(xì)的政策的，所以在發(fā)展的過程當(dāng)中，不能夠依靠政策來作為自己的保障，不能夠更好的發(fā)展。阿里巴巴不能很好的發(fā)展，導(dǎo)致阿里小貸也不能更好的發(fā)展壯大，所以在未來的發(fā)展上，不能擁有一個穩(wěn)定的未來。主要是因為阿里小貸的界定是比較困難的，在阿里小貸的發(fā)展商，他是十分缺乏國家的支持的，在資金的運(yùn)作方面要求是十分高的，導(dǎo)致在未來發(fā)展上面臨著極大的挑戰(zhàn)。3余額寶分析在2013年的時候，大家所通常使用的支付寶和天弘基金合作，成立了一個貨幣基金--余額寶。從2013年以后，余額寶已經(jīng)有了很大的突破，在金額上超過2000億元，通過取得巨大的突破，我們也能知道，余額寶的實行取得了很大的成功，在一定程度上使支付寶的用戶增多了，還有改變了人們的理財觀念，使之逐漸符合社會發(fā)展的潮流，還能夠讓人們對理財?shù)闹R更加了解。雖然取得了很大的進(jìn)步，但是它本身并不是特別負(fù)責(zé)任的，只是一種簡簡單單的貨幣基金，在貨幣基金上，它能夠保持收益穩(wěn)定，降低風(fēng)險。阿里巴巴的實行，不斷地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的思維，讓人們不斷地將錢放在支付寶里，在支付寶里會有理財?shù)膽?yīng)用，因而把這里面的資金用于理財，使其理財更加的平民化。余額寶的實行，對傳統(tǒng)基金和理財不斷地進(jìn)行了創(chuàng)新。比如說：這個的起點(diǎn)是非常低的，不會存在投資不起，也不會使許多人都苦惱，其次，起點(diǎn)低，還會降低風(fēng)險。還有就是創(chuàng)新了資金收回規(guī)則，從而就可以做到快速的進(jìn)行提現(xiàn)，快速的到賬，很是方便。最后，余額寶讓人們對理財?shù)闹R有了更進(jìn)一步的了解，使其人們在理財?shù)牟僮魃夏軌虻眯膽?yīng)手。在一定程度上，實行余額寶，在此層次上是一大進(jìn)步，是互聯(lián)網(wǎng)思維上的一個擴(kuò)展應(yīng)用。現(xiàn)在社會需求越來越大，為了滿足這種需求，實行阿里巴巴，阿里巴巴就是因為把握了社會的需求，不斷地強(qiáng)化用戶的體驗，在用戶上面非常重視，并通過不斷的積累，逐漸取得很大的進(jìn)步。4資產(chǎn)證券化大家所知道的阿里巴巴，也就是所謂的阿里集團(tuán)，在阿里巴巴底下，有著許多的互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，豐富多樣，通過這些，實現(xiàn)了資金的匯、存貸等方面的功能。雖然阿里巴巴取得了可喜的成就，但是有一個不得不承認(rèn)的問題，那就是他沒有國家允許的商業(yè)銀行牌照。就是這個意思，他不能通過吸收存款的方式來發(fā)放貸款，還有一種說法就是，他不能夠?qū)⒂脩舸嬖谥Ц秾毨锏腻X來進(jìn)行發(fā)放貸款。雖然阿里巴巴是一項能夠取得成就的一項，但是由于沒有國家允許的商業(yè)銀行牌照，所以阻礙了阿里巴巴的發(fā)展。在阿里巴巴當(dāng)中，貸款的需求是非常多的，為了滿足這種需求，在2013年的時候，阿里巴巴與證券合作，通過合作和創(chuàng)新，形成了許多的資產(chǎn)證券產(chǎn)品，這在一定程度上獲得了認(rèn)可。通過這種策略的實行，在一定程度上能夠更好的實現(xiàn)存貸之間的關(guān)系，進(jìn)而就不會存在資金會有問題的問題，為以后阿里巴巴的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。四、阿里集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融的SWOT分析(一)阿里集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融問卷分析問卷調(diào)查可以說是比較常見的一種調(diào)查的方式，這次也是采用問卷調(diào)查的方式主要是對于30歲以下的一些青年進(jìn)行調(diào)查，主要是對于網(wǎng)購消費(fèi)大的學(xué)生群體進(jìn)行調(diào)查，當(dāng)然為了保證調(diào)查結(jié)果的全面性也對于30歲以上的一部分人進(jìn)行了調(diào)查，他們在回答問題4時有70%的人選擇前兩個選項總是和較頻繁。由此可見，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用還是比較的信賴的，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式也逐漸的變大。在關(guān)于支付問題的5和6的回答中，其支付主要是用支付寶進(jìn)行相應(yīng)的支付，這種支付方式是較安全和流行的，大多數(shù)的人對于余額寶是比較的了解的，甚至有一大部分人在余額寶中存入了大量的資金進(jìn)行理財，獲得較大的收益與銀行儲蓄相比較。對于相應(yīng)的理財產(chǎn)品來說，要想要吸引更多的資金就必須要有很好的宣傳、更好的創(chuàng)意、具有比較優(yōu)勢。再上面關(guān)于支付問題的調(diào)查中，選擇支付寶支付的人要比選擇網(wǎng)銀支付的人多，所以說在支付寶支付方面要優(yōu)于網(wǎng)銀支付。在這次問卷調(diào)查中，主要是調(diào)查的青年學(xué)生，對于學(xué)生來說，接受新生事物的能力較強(qiáng)，其網(wǎng)購的次數(shù)是比較的多的，所以對于支付寶來說，在我國的支付平臺中占據(jù)著非常重要的地位。在問卷調(diào)查中，人們在進(jìn)行相應(yīng)的選項的時候，就在回答問題8中所選的選項基本上持平，他們在網(wǎng)上所購買的東西是各種各樣的。當(dāng)問及他們?yōu)槭裁床毁徺I網(wǎng)上金融產(chǎn)品進(jìn)行相應(yīng)的理財時，有一半的人認(rèn)為因為不懂所以不敢進(jìn)行相應(yīng)的購買，還有一部人不喜歡理財。在調(diào)查中因為有許多的學(xué)生，他們的經(jīng)濟(jì)大多數(shù)都不能獨(dú)立，所以說他們想要進(jìn)行相應(yīng)的投資，但是沒有資金支持。所以說在調(diào)查中有許多的人想要去理財卻沒錢。在回答關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題時，大多數(shù)的受調(diào)查者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景還是非常廣闊的，有助于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?？傊?，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在其面對著挑戰(zhàn)的時候也在進(jìn)行著自身的制度改革，對于其今后的發(fā)展奠定了一定的基礎(chǔ)。在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中因為有著一些政策的支持和人民的支持，所以這是有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的。對于我國的金融業(yè)發(fā)展來說，應(yīng)該繼續(xù)完善自身的制度，讓其能夠更好的配合新時代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。(二)阿里集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析1阿里金融的優(yōu)勢技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢比較明顯。對于阿里巴巴公司來說，因為其旗下有淘寶、天貓、和余額寶等軟件，所以它能夠整合到許多人的信息資源，能夠進(jìn)一步的幫助其發(fā)展以后的一些業(yè)務(wù)。對于阿里金融來說，其在貸款方面有著比較優(yōu)勢，比如貸款速度快、利率較低等等，這樣的一些金融貸款政策對于一些急需要發(fā)展資金的公司和個人來說是非常的有利的。（2）精準(zhǔn)化的營銷服務(wù)。對于原先的貸款業(yè)務(wù)來說，因為其在發(fā)展的時候大多數(shù)都是有貸款人主動地貸款，放貸的商業(yè)銀行處于被動的狀態(tài)，并且這些商業(yè)行對于這些貸款的公司了解的也比較的少。對于阿里金融來說，其能夠運(yùn)用一些大數(shù)據(jù)來進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險評估，對于那些需要發(fā)展資金的企業(yè)會主動的進(jìn)行貸款，幫助那些企業(yè)發(fā)展，并且自身在發(fā)展的時候也會減小相應(yīng)的金融風(fēng)險。2阿里金融的劣勢身份所處的地位比較的特殊。阿里金融作為一個網(wǎng)絡(luò)金融公司，雖然其在發(fā)展的時候和一些商業(yè)銀行進(jìn)行著相同的一些業(yè)務(wù)，但是它卻沒有一個界定，沒有國家的法律法規(guī)認(rèn)定其為一個國家的金融機(jī)構(gòu)，所以說其在發(fā)展的時候處在一個比較尷尬的發(fā)展地位中。規(guī)模發(fā)展受限，后備的發(fā)展資金比較的缺乏。因為阿里金融作為一個貸款機(jī)構(gòu)主要進(jìn)行的是一些比較小額的貸款，并且國家沒有給予這些小型金融貸款公司一些政策支持，導(dǎo)致其在發(fā)展的時候不敢進(jìn)一步的向前發(fā)展，在吸收相應(yīng)的資金方面也受阻，不利于其進(jìn)一步的發(fā)展。3阿里金融面臨的機(jī)遇電子商務(wù)發(fā)展前景比較的廣闊。在我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展前景比較廣闊的背景下，人們逐漸的認(rèn)識到的網(wǎng)購，也有越來越多的人選擇網(wǎng)購，對于網(wǎng)購來說也有越來越多的傳統(tǒng)線下的企業(yè)搬到互聯(lián)網(wǎng)中尋找新的發(fā)展機(jī)遇，這樣，使用阿里巴巴的人逐漸的變多。對于和那些大型公司相比較來說，小型的企業(yè)在進(jìn)行貸款的時候是比較的困難的，并且那些中小型的企業(yè)在發(fā)中應(yīng)對金融風(fēng)險的能力比較的弱，其在大型商業(yè)銀行進(jìn)行貸款是比較的困難的，所以說他們大多數(shù)都轉(zhuǎn)向了向阿里金融貸款。阿里金融遇到的挑戰(zhàn)和威脅（1）競爭逐漸的加強(qiáng)。在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展熱潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逐漸的深入，面對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展熱潮來說，金融利益逐漸的被一些商業(yè)銀行等一些別的領(lǐng)域企業(yè)所看到，紛紛的加入到其中。再其最大的競爭企業(yè)中京東中就出現(xiàn)了“京東白條”服務(wù)等等。而那些原有的商業(yè)銀行來說其有眾多的客戶基礎(chǔ)，利于其優(yōu)勢來擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)。（2）傳統(tǒng)的金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的差異性。傳統(tǒng)的金融行業(yè)在發(fā)展的時候有一定的制度限制，存在較大的風(fēng)險，而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的時候受到互聯(lián)網(wǎng)的影響比較的大。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來說，因為沒有制度限制，極易對于我國的金融業(yè)造成一定的金融風(fēng)險，所以說其在發(fā)展的時候存在一定的不確定型。(三)抵抗風(fēng)險能力弱第一，在對于太原市的金融企業(yè)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)其在個人征信方面的建設(shè)還不是很完善，導(dǎo)致一些貸款公司在放貸的時候?qū)τ谝恍┢髽I(yè)的征信不是很了解，對于其還款的能力存在一定的遲疑態(tài)度，這樣就會導(dǎo)致企業(yè)或者個人在貸款的時候受阻，影響他們進(jìn)行消費(fèi)。第二，在太原市的關(guān)于汽車金融的還款中風(fēng)險主要在還款方面，其在個人征信方面的不健全導(dǎo)致，導(dǎo)致其在收取貸款金額時就會受阻，自身的管理制度上存在這嚴(yán)重的缺陷，導(dǎo)致其監(jiān)管能力差，會在汽車金融領(lǐng)域出現(xiàn)一定的金融風(fēng)險，出現(xiàn)金融危機(jī)的現(xiàn)象。第三，在太原市的汽車金融發(fā)展中應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的技術(shù)創(chuàng)新，這樣對于這些企業(yè)來說能夠獲得更多的競爭優(yōu)勢，讓其獲得更多的收益，同時，也需要一定的政府提供一些發(fā)展的政策來促進(jìn)其發(fā)展。五、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略建議（一）國際互聯(lián)網(wǎng)金融成功的經(jīng)驗互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展日益迅速，為了讓其的發(fā)展之路更加廣闊，我國應(yīng)該多多了解國際上相關(guān)方面的處理方法以及在方法選擇上的優(yōu)勢，因此我們總結(jié)了四大方面可以借鑒提高自身的建議。首先是將各種民營銀行或者互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)展成為獨(dú)立運(yùn)營的個體單位，而不是只作為其他互聯(lián)網(wǎng)金融的股份持有者而已。這樣才可以針對不同業(yè)務(wù)出現(xiàn)的不同種類甚至是風(fēng)險高低性做出合適的、合理的應(yīng)對方法，避免兩者因為操作不同造成的風(fēng)險也不一樣，從而要準(zhǔn)備兩手應(yīng)對措施的麻煩。其次是針對企業(yè)可能會面對的流動性風(fēng)險，這是一種短期風(fēng)險，如果某一企業(yè)的控股流動性波動很大產(chǎn)生動蕩，這會對旗下存在的金融公司造成很大的影響，出現(xiàn)嚴(yán)重的道德風(fēng)險問題。所以，綜上所述，一個關(guān)系著互聯(lián)網(wǎng)金融是否可以在未來發(fā)展的順利的重要條件就是個體獨(dú)立性，而且還要對監(jiān)管部門的規(guī)則進(jìn)行明確化、細(xì)致化，才能對經(jīng)營者的管理起到積極作用。在政府層面，要對這種有利于國家發(fā)展、社會進(jìn)步的新生事物給與一定的鼓勵與支持。就傳統(tǒng)銀行的發(fā)展來看，應(yīng)該要在危難中學(xué)會進(jìn)取，在這樣發(fā)展迅速的時代潮流下，任何事物的更新?lián)Q代都是毫無通知性的，傳統(tǒng)銀行更應(yīng)該忘記自己對金融市場的壟斷性地位，學(xué)會取其精華去其糟粕，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，打造全新的銀行服務(wù)。當(dāng)然，如今不乏只是抱著想要試一試，看看能否成功的心態(tài)的公司，對于這種情況，他們需要自己清楚認(rèn)識自己，是否可以保證自己的人才技術(shù)等硬性要求夠好，領(lǐng)導(dǎo)者自身又是否具有堅韌不拔的韌性，能夠禁得起失敗磨煉。（二）阿里集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融的對策與建議第一，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為客戶提供更加人性化的服務(wù)，讓顧客的體驗得到更好的滿足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有傳統(tǒng)銀行不曾擁有的便利，可以對大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行收納和整理，并且可以快速的做出分析，所以，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該要對這樣的情況進(jìn)行持續(xù)性的保持，做到以客戶滿意為最終目的，以客戶利益為核心發(fā)展。第二，建立起一個完整的監(jiān)管制度體系，由于互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播性快速，信息共享性幾乎透明，所以更加需要一個嚴(yán)格的監(jiān)管制度對這些情況做出明確的要求，明確審核步驟以及標(biāo)準(zhǔn)要求，并且有針對性的提高監(jiān)管效率，要對政策的落實到位情況進(jìn)行實時監(jiān)督。而且還要對于超過硬性指標(biāo)的情況進(jìn)行懲罰制度，借此來警示此類情況不允許再次發(fā)生。一個完善的監(jiān)管制度體系，不僅可以推動互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場上的快速發(fā)展，還可以讓國家發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)和發(fā)光之處，從而使國家對此加以重視。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的人才培養(yǎng)是十分重要的。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開人類的研究和探索，而未來的發(fā)展更是對人才的需求量更加廣泛。所以，國家應(yīng)該投放一部分資金對互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)域的人才進(jìn)行大力培養(yǎng)和支持，也可以對國家?guī)状蟾咝＿M(jìn)行結(jié)合，通過學(xué)校的學(xué)習(xí)培養(yǎng)出該方面人才，等到畢業(yè)的時候就可以直接步入社會相應(yīng)崗位，為國家做出貢獻(xiàn)。第四，對傳統(tǒng)銀行和金融理財機(jī)構(gòu)涉及到的與互聯(lián)網(wǎng)合作方面進(jìn)行大力支持與發(fā)揚(yáng)，在提升自己的同時，也要提升在該領(lǐng)域的競爭力。同時繼續(xù)研發(fā)出新的產(chǎn)品，來滿足客戶日益改變的需求。結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)金融正處于一個快速發(fā)展的時期，幾乎是每天都能以一個新面貌出現(xiàn)在人們眼前，互聯(lián)網(wǎng)的普及給我國大部分企業(yè)、公司、或者是個體戶都帶來了不可忽視的便利。小額信貸、信用貸款以及余額寶等都是因為互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生而產(chǎn)生的。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險相比傳統(tǒng)銀行來說不可控性太大，更加需要嚴(yán)格的監(jiān)管力度來進(jìn)行實時監(jiān)督。而且，國有國法，家有家規(guī)，沒有規(guī)矩不成方圓，任何一個行業(yè)都必定存在著屬于自己發(fā)展的合理規(guī)則制度，互聯(lián)網(wǎng)因為有了國家政策法規(guī)的監(jiān)管和限制，業(yè)務(wù)方面只能開展貸款服務(wù)，其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)還不夠明確，這對以后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開闊有著不利的影響?？偟膩碚f，互聯(lián)網(wǎng)的根本本質(zhì)是金融，無論以后會發(fā)生什么樣的商業(yè)模式上的改變，這本質(zhì)是無法更改的?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種傳播工具，只是為了讓金融服務(wù)更加人性化，做到更加利于客戶應(yīng)用，為更多人提供便利、全方位的服務(wù)。對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)—參考文獻(xiàn)參考文獻(xiàn)一、中文部分[1]互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新與風(fēng)險防范[J].王長松.青海金融.2013(12)[2]互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響[J].周華.南方金融.2013(11)[3]互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究[J].陳林.南方金融.2013(11)[4]互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式及對商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析[J].陳明昭.經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2013(31)[5]商業(yè)銀行奮起迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)[J].鄭良芳.金融與經(jīng)濟(jì).2013(09)[6]我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[J].謝清河.經(jīng)濟(jì)研究參考.2013(49)[7]互聯(lián)網(wǎng)基金對