中國(guó)鐵路公司保險(xiǎn)資源深度開發(fā)的思考

中國(guó)鐵路公司保險(xiǎn)資源深度開發(fā)的思考

0未組建保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu),或經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)2003年，南昌發(fā)展銀行局和沈陽(yáng)發(fā)展銀行局成立了專業(yè)保險(xiǎn)公司，表明中國(guó)鐵路已經(jīng)開始進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。隨后,各鐵路局紛紛設(shè)立保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)或兼業(yè)代理機(jī)構(gòu),開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù),開發(fā)保險(xiǎn)資源。最初從機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)做起,后業(yè)務(wù)范圍不斷拓展,代理險(xiǎn)種逐步增加。2009年原鐵道部下發(fā)《關(guān)于規(guī)范鐵路局保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的通知》(鐵財(cái)電〔2009〕21號(hào)),要求鐵路局各類保險(xiǎn)一律由鐵路保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一代理;未組建保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的抓緊組建,同時(shí)要求各有關(guān)職能部門加強(qiáng)督促檢查,嚴(yán)格落實(shí)?！锻ㄖ穼?duì)鐵路保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了很大的促進(jìn)作用,無(wú)論是保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)還是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)都取得了較大的發(fā)展。至2013年底,各鐵路局都已設(shè)立了至少一家保險(xiǎn)代理或經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu),但中國(guó)鐵路總公司(以下簡(jiǎn)稱“鐵路總公司”)尚未設(shè)立相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。其中,12個(gè)鐵路局(含鐵路公司,下同)設(shè)立了保險(xiǎn)專業(yè)代理公司,2個(gè)鐵路局設(shè)立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,4個(gè)鐵路局設(shè)立了保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)范圍發(fā)展到機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、職工團(tuán)體人身意外險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“職工團(tuán)意險(xiǎn)”)、建設(shè)(裝修)工程一切險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“建工險(xiǎn)”)、建筑工人人身意外傷害險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“建意險(xiǎn)”)、貨運(yùn)險(xiǎn)、鐵路旅客人身意外險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“乘意險(xiǎn)”)等險(xiǎn)種。據(jù)鐵路總公司相關(guān)部門統(tǒng)計(jì),2013年鐵路總公司保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)保費(fèi)規(guī)?？傆?jì)55349萬(wàn)元,保險(xiǎn)傭金收入12178萬(wàn)元。1鐵路公司的保險(xiǎn)資源和開發(fā)現(xiàn)狀1.1巨大的內(nèi)在保險(xiǎn)資源鐵路總公司作為一個(gè)企業(yè),其規(guī)模不僅國(guó)內(nèi)少見,在全世界也少有,每年的旅客發(fā)送量、貨運(yùn)量和鐵路建設(shè)投入都是世所罕見的。以2013年為例,全國(guó)鐵路旅客發(fā)送量為21.06億人,其中國(guó)家鐵路20.75億人;全國(guó)鐵路貨運(yùn)總發(fā)送量(含行包運(yùn)量)為39.67億t,其中國(guó)家鐵路32.22億t;全國(guó)鐵路共完成投資5327.70億元,其中國(guó)家鐵路和合資鐵路完成投資5308.88億元(如表1、表2)。如此巨大的業(yè)務(wù)量所衍生出來的保險(xiǎn)資源也是巨量的。此外,鐵路總公司自身在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中面臨各種風(fēng)險(xiǎn),對(duì)保險(xiǎn)的需求同樣是非常大的。1.1.1旅客自愿保險(xiǎn)需求開始顯現(xiàn)在2013年1月1日以前,鐵路根據(jù)《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》,從票價(jià)中收取2%的保險(xiǎn)費(fèi)。強(qiáng)制保險(xiǎn)被取消后,雖然鐵路總公司每年收入減少超過40億元,但旅客自愿保險(xiǎn)的需求開始顯現(xiàn)。目前在部分鐵路局開展的乘意險(xiǎn)代理銷售中(保單價(jià)格有3元和5元兩種),平均售單率基本都達(dá)到或超過20%。2014年預(yù)計(jì)旅客發(fā)送量24億人次,按照現(xiàn)有每張乘意險(xiǎn)保單3~5元,如以20%的旅客購(gòu)買保險(xiǎn)計(jì)算,則保費(fèi)可達(dá)14.4億~24億元。1.1.2中國(guó)市場(chǎng)改革的需要鐵路貨運(yùn)自1991年開始實(shí)行保價(jià)運(yùn)輸,經(jīng)過20多年的發(fā)展,保價(jià)運(yùn)輸在鐵路不僅非常成熟,而且收入不斷提高。但隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和完善,物流行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈,一方面,鐵路的壟斷地位開始動(dòng)搖,賣方市場(chǎng)開始向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變;另一方面,保價(jià)運(yùn)輸不再是貨主的唯一選擇,選擇保險(xiǎn)或者希望選擇保險(xiǎn)的越來越多。據(jù)了解,鐵路總公司保價(jià)年收入超過20億元。隨著鐵路貨運(yùn)改革的深入,放開貨運(yùn)保險(xiǎn)是必然趨勢(shì)。因此,貨運(yùn)險(xiǎn)具有很大的成長(zhǎng)空間。1.1.3鐵路運(yùn)行工險(xiǎn)的保費(fèi)2013年全國(guó)鐵路基本建設(shè)投資5327.70億元,2014年預(yù)計(jì)投資7200億元。根據(jù)國(guó)家發(fā)展規(guī)劃,未來若干年仍將基本保持這個(gè)投資規(guī)模。假設(shè)每年平均投資規(guī)模5000億元,其中工程造價(jià)4000億元,保險(xiǎn)費(fèi)率平均按1.5‰計(jì)算,建工險(xiǎn)的保費(fèi)可達(dá)6億元。加上建意險(xiǎn),則保費(fèi)規(guī)模更大。鐵路建工險(xiǎn)雖然在實(shí)際操作中都是由施工單位進(jìn)行投保,但保費(fèi)實(shí)際上是由建設(shè)單位支出的,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)列入工程預(yù)算(見中華人民共和國(guó)鐵道部《鐵路基本建設(shè)工程設(shè)計(jì)概(預(yù))算編制辦法》3.14.1基本預(yù)備費(fèi)主要用途2)。按照目前的鐵路建設(shè)模式,鐵路建設(shè)單位就是鐵路總公司或鐵路合資公司,而鐵路合資公司基本上都由鐵路方控股,所以,鐵路建工險(xiǎn)實(shí)際上相當(dāng)于鐵路總公司的自保業(yè)務(wù)。國(guó)家相關(guān)法規(guī)也對(duì)建設(shè)單位在投保建工險(xiǎn)過程中的地位給予了明確規(guī)定。2007年國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)等九部委共同發(fā)布的第56號(hào)令規(guī)定,“除專用合同條款另有約定外,承包人應(yīng)以發(fā)包人和承包人的共同名義向雙方同意的保險(xiǎn)人投保建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)。其具體的投保內(nèi)容、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)期限等有關(guān)內(nèi)容在專用合同條款中約定”。1.1.4險(xiǎn)種、支出、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)增強(qiáng)鐵路總公司單位大、人員多,鐵路點(diǎn)多線長(zhǎng)、分布地域廣,各種風(fēng)險(xiǎn)因素多,控制難度大。而且隨著自然災(zāi)害由以前的小概率事件逐漸演變成為企業(yè)環(huán)境的常態(tài),隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人們生活水平的提高,權(quán)利意識(shí)的增強(qiáng),政府管理要求越來越嚴(yán),生產(chǎn)事故、企業(yè)經(jīng)營(yíng)責(zé)任(如承運(yùn)人責(zé)任等)帶來的風(fēng)險(xiǎn)也呈增長(zhǎng)之勢(shì),鐵路總公司及其所屬企業(yè)面對(duì)這些變化,風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)逐步增強(qiáng)。為有效應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn),今后鐵路總公司自己投保的險(xiǎn)種和支出也將會(huì)逐步增長(zhǎng)。除了上述三大險(xiǎn)種和鐵路總公司自保業(yè)務(wù)需求外,還有諸如鐵路進(jìn)站上車食品質(zhì)量保險(xiǎn)、鐵路機(jī)車車輛質(zhì)量安全保險(xiǎn)、鐵路高空公告牌安全保險(xiǎn)等許多業(yè)務(wù)有待開發(fā)。總之,鐵路總公司資源十分豐富,開發(fā)前景非常廣闊。1.2各中介機(jī)構(gòu)的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象突出目前,主要由各鐵路局的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展保險(xiǎn)代理或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì),鐵路總公司尚未直接開展相關(guān)業(yè)務(wù)。各鐵路局的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)性質(zhì)不一(有的是保險(xiǎn)專業(yè)代理公司,有的是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,有的是保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu))、數(shù)量不一(有的只有一家,有的有多家)、地位不一(有的是一級(jí)非運(yùn)輸企業(yè),有的是二級(jí)非運(yùn)輸企業(yè))、隸屬關(guān)系不一(有的隸屬于鐵路局投資集團(tuán)公司,有的隸屬于各種不同的非一級(jí)運(yùn)輸企業(yè),有的隸屬于鐵路局機(jī)關(guān)不同處室)。有多家中介機(jī)構(gòu)的鐵路局,各中介機(jī)構(gòu)之間大多數(shù)各自為政,有的甚至出現(xiàn)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)。業(yè)務(wù)范圍基本以單位自保業(yè)務(wù)為主,自保險(xiǎn)種不多,最主要的是機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn),也有少數(shù)單位投保了職工團(tuán)體人身意外險(xiǎn),個(gè)別單位投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等。2013年,鐵路總公司用于投保各類險(xiǎn)種的保費(fèi)支出為27606萬(wàn)元。乘意險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、建工險(xiǎn)這三項(xiàng)與鐵路主營(yíng)業(yè)務(wù)客貨運(yùn)輸和鐵路建設(shè)緊密關(guān)聯(lián)而又體量巨大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)沒有開展或開展不理想。其中乘意險(xiǎn)代理只有少數(shù)幾個(gè)鐵路局在部分客票代售點(diǎn)開展,車站售票窗口則只有哈爾濱鐵路局在幾個(gè)車站進(jìn)行試點(diǎn);貨運(yùn)險(xiǎn)代理也只在少數(shù)幾個(gè)鐵路局開展,是在完成保價(jià)任務(wù)的基礎(chǔ)上,按照鐵路局所給份額,少量參與;雖然很多鐵路局都開展了建工險(xiǎn)代理,但由于種種原因,鐵路總公司自己投資或鐵路控股公司投資的鐵路建設(shè)工程,業(yè)務(wù)交由鐵路局保險(xiǎn)代理公司的很少,大部分業(yè)務(wù)都已流失。上述情況說明,鐵路總公司作為一個(gè)整體,保險(xiǎn)資源的開發(fā)與經(jīng)營(yíng)仍然處在初始階段,處于一種自發(fā)、零散、粗放、無(wú)序狀態(tài)。1.2.2我國(guó)自認(rèn)公司在中國(guó)海油保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀從國(guó)際上看,大型企業(yè)或跨國(guó)公司設(shè)立自保公司(即自營(yíng)保險(xiǎn)公司)的做法十分普遍。通過自保公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,承保企業(yè)自己的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn),節(jié)約成本支出;進(jìn)一步則可以承保與企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和母公司以外的企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),發(fā)展成為以利潤(rùn)為中心,為企業(yè)增收創(chuàng)效,開辟新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)和利潤(rùn)來源。相關(guān)資料顯示,到2007年年底,全球自保公司的數(shù)量已經(jīng)超過5100家。在自保公司最發(fā)達(dá)的美國(guó),500家最大的公司中擁有自保公司的占90%,英國(guó)200家最大公司中設(shè)立自保公司的也占到了80%,在《財(cái)富》500強(qiáng)企業(yè)中有70%的企業(yè)設(shè)立了自保公司(如圖1)。我國(guó)自保公司發(fā)展比較滯后,到目前為止,設(shè)立自保公司的企業(yè)只有中海油、中石化、中石油三家公司。最早成立的自保公司是2000年8月成立的中海石油保險(xiǎn)公司,其十多年的運(yùn)營(yíng)也較為成功。該公司成立后,不斷擴(kuò)大在中國(guó)海油保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的參與度。相關(guān)資料顯示,該公司成立時(shí)的注冊(cè)資本為200萬(wàn)港元,到2005年年底,依靠自身發(fā)展其資本超過1億港元,年盈利5000多萬(wàn)港元。2鐵路公司保險(xiǎn)資源深度開發(fā)與開發(fā)2.1鐵路發(fā)揮保險(xiǎn)資源開發(fā)作用,建設(shè)區(qū)域性保險(xiǎn)場(chǎng)所保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段,是社會(huì)文明進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志。國(guó)務(wù)院近期發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》,把發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)放在經(jīng)濟(jì)社會(huì)工作整體布局中統(tǒng)籌考慮,著力建設(shè)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、富有創(chuàng)造力和充滿活力的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè),使現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)成為健全金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創(chuàng)新社會(huì)管理的有效機(jī)制、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)和轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手;明確到2020年,基本建立保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠(chéng)信規(guī)范,具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè),使保險(xiǎn)成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段,成為提高保障水平和質(zhì)量的重要渠道,成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具。鐵路總公司順應(yīng)趨勢(shì),把握機(jī)遇,適時(shí)提出了開發(fā)內(nèi)部保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)等資源,向金融業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略思路,并把保險(xiǎn)資源的開發(fā)列為今后的工作重點(diǎn)。整合鐵路總公司全部保險(xiǎn)資源,進(jìn)行深度開發(fā),有多種實(shí)現(xiàn)途徑,可以由鐵路總公司自己投資(或與各鐵路局共同出資)組建一個(gè)全國(guó)性的保險(xiǎn)代理公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,取代目前各鐵路局的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu),實(shí)行統(tǒng)一經(jīng)營(yíng);也可以組建保險(xiǎn)公司,直接經(jīng)營(yíng)總公司的各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)專業(yè)代理公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司投資少、成立條件較低、經(jīng)營(yíng)靈活,但其獲取的收益和發(fā)展的空間都受到較大的限制;直接成立商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司,雖然可以避免中介公司的不足,但不僅成立條件、管理標(biāo)準(zhǔn)、人才要求高,而且經(jīng)營(yíng)難度大,在當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下,一步到位可能存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。借鑒國(guó)內(nèi)外企業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),由鐵路總公司出資先成立一個(gè)開放式自保公司(與純自保公司相對(duì)應(yīng),除了承保母公司業(yè)務(wù)外,還可以承保母公司以外的其他第三方業(yè)務(wù)),待自保公司發(fā)展到一定規(guī)模后,再轉(zhuǎn)為商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司,應(yīng)該是鐵路保險(xiǎn)資源深度開發(fā)一個(gè)比較好的方式和途徑。2.2發(fā)揮保利作用由鐵路總公司出資成立自保公司對(duì)保險(xiǎn)資源進(jìn)行深度開發(fā)和經(jīng)營(yíng)具有十分明顯的優(yōu)點(diǎn),主要表現(xiàn)在:一是有利于資源整合,進(jìn)行集中統(tǒng)一開發(fā),發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì),創(chuàng)造規(guī)模效益,避免各鐵路局分散經(jīng)營(yíng)、資源分割造成的浪費(fèi)。二是有利于統(tǒng)一政令,加大政策支持力度,防止內(nèi)耗和資源流失。三是自保公司比中介公司具有更多更強(qiáng)的功能。自保公司不僅可以獲取全部保費(fèi)收入(中介公司只能獲取保費(fèi)的一部分作為自己的傭金收入),而且可以為母公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,為母公司分散、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),平衡年度風(fēng)險(xiǎn)管理支出,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定,幫助企業(yè)平穩(wěn)發(fā)展;可以發(fā)揮保險(xiǎn)資金優(yōu)勢(shì),通過有效的資金運(yùn)用進(jìn)行創(chuàng)利;還可以為母公司的路網(wǎng)建設(shè)和全局戰(zhàn)略提供有力的資金支持,這些都是中介公司不具備的。四是自保公司比中介公司具有更大的發(fā)展空間,不僅在當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)過程中,可以根據(jù)母公司的需求,有針對(duì)性地設(shè)計(jì)產(chǎn)品,更好地為母公司提供個(gè)性化服務(wù),而且未來的發(fā)展前景更廣闊,如果經(jīng)營(yíng)成功,可以向商業(yè)保險(xiǎn)公司乃至金融集團(tuán)發(fā)展。五是自保公司可以爭(zhēng)取較多優(yōu)惠政策。國(guó)內(nèi)企業(yè)建立自保公司才剛剛起步,還處于試驗(yàn)階段。因此,可以有針對(duì)性地根據(jù)鐵路行業(yè)特點(diǎn),提出并爭(zhēng)取較多優(yōu)惠、寬松的政策。六是自保公司可以為鐵路總公司向金融業(yè)縱深發(fā)展創(chuàng)造條件,積累經(jīng)驗(yàn),儲(chǔ)備人才,以時(shí)間換空間,降低多元化發(fā)展的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn),提高成功概率。2.3鐵路安全公司的業(yè)務(wù)范圍和運(yùn)作模式2.3.1主要險(xiǎn)種的選擇自保公司開展業(yè)務(wù)的范圍應(yīng)本著循序漸進(jìn)的原則,初始經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種不宜太多,應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況,抓住幾個(gè)主要險(xiǎn)種,做好做優(yōu)做扎實(shí),然后逐步擴(kuò)展。公司成立之初,可以選擇機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、乘意險(xiǎn)、建工險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等幾個(gè)主要險(xiǎn)種。2.3.2商業(yè)險(xiǎn)的出險(xiǎn)程序自保公司成立初期暫時(shí)不必設(shè)立分支機(jī)構(gòu),可充分利用和發(fā)揮各鐵路局現(xiàn)有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的作用,在對(duì)現(xiàn)有中介機(jī)構(gòu)統(tǒng)一清理整頓、合并規(guī)范、充實(shí)加強(qiáng)的基礎(chǔ)上,將全部業(yè)務(wù)委托各鐵路局唯一的保險(xiǎn)專業(yè)代理公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司(以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)中介公司”)代理經(jīng)營(yíng)。即由自保公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程制定、技術(shù)設(shè)備提供、網(wǎng)絡(luò)信息支持和事故賠付,各鐵路局保險(xiǎn)中介公司負(fù)責(zé)營(yíng)銷宣傳、組織協(xié)調(diào)、產(chǎn)品銷售、查勘理賠、售后服務(wù)。在具體銷售、理賠和服務(wù)模式上,不同產(chǎn)品應(yīng)該有所區(qū)別。1)機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)。該險(xiǎn)種分交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn),由于涉及機(jī)動(dòng)車輛年檢和車船稅繳納,跨省區(qū)出單有很大的難度。因此,最好與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作,由對(duì)方承保交強(qiáng)險(xiǎn),在當(dāng)?shù)厥^(qū)市出單;自保公司承保商業(yè)險(xiǎn),由鐵路局保險(xiǎn)中介公司組織匯總?cè)周囕v信息,報(bào)自保公司統(tǒng)一出單,或自保公司委托各局保險(xiǎn)中介公司直接出單。為了簡(jiǎn)化流程,提高效率,可每月出一次單。出險(xiǎn)后,由鐵路局保險(xiǎn)中介公司與合作保險(xiǎn)公司共同查勘理賠。2)人身意外傷害險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、建工險(xiǎn)。這3個(gè)險(xiǎn)種都是針對(duì)單位投保(單位投保人身意外傷害險(xiǎn)即團(tuán)意險(xiǎn))。在操作上由鐵路局保險(xiǎn)中介公司營(yíng)銷、洽談、接單、出單;出險(xiǎn)后,由鐵路局保險(xiǎn)中介公司負(fù)責(zé)查勘理賠。其中,建工險(xiǎn)相對(duì)比較復(fù)雜,選擇保險(xiǎn)公司可能要通過公開招標(biāo)或競(jìng)爭(zhēng)性談判確定;標(biāo)的金額或承保風(fēng)險(xiǎn)大的,還需多家保險(xiǎn)公司共保或進(jìn)行再保險(xiǎn)。在理賠上,可由自保公司聘請(qǐng)有關(guān)專家建立專家?guī)?必要時(shí)請(qǐng)專家作為理賠顧問。3)乘意險(xiǎn)。乘意險(xiǎn)完全針對(duì)個(gè)人客戶,保單銷售只能在顧客購(gòu)票時(shí)同時(shí)進(jìn)行。目前售票方式有車站窗口售票、客票代售點(diǎn)售票、自動(dòng)售票機(jī)售票和網(wǎng)絡(luò)售票等。自動(dòng)售票機(jī)和網(wǎng)絡(luò)售票銷售保單只要設(shè)置相關(guān)程序就可以,車站窗口和客票代售點(diǎn)則需要在每個(gè)窗口設(shè)置自動(dòng)售單機(jī),由售票員在售票的同時(shí),根據(jù)顧客的意愿將保單銷售出去。這就需要由自保公司制定統(tǒng)一、規(guī)范的操作流程,保險(xiǎn)中介公司周密組織協(xié)調(diào)、鐵路局客運(yùn)部門全力支持、客運(yùn)站段或客票代售點(diǎn)管理單位嚴(yán)格按規(guī)程組織實(shí)施。如果出險(xiǎn),則需要鐵路局客運(yùn)部門、安全管理部門協(xié)助保險(xiǎn)中介公司或共同進(jìn)行查勘理賠。4)貨運(yùn)險(xiǎn)。貨運(yùn)險(xiǎn)銷售可以采取三種方式,一種是由鐵路局保險(xiǎn)中介公司在站段貨運(yùn)車站設(shè)立貨運(yùn)險(xiǎn)代理銷售點(diǎn);一種是鐵路局保險(xiǎn)中介公司通過營(yíng)銷,直接為貨主上門服務(wù);一種是在12306網(wǎng)站貨運(yùn)服務(wù)中增設(shè)保險(xiǎn)選項(xiàng),由貨主自由選擇保價(jià)或者保險(xiǎn)。出險(xiǎn)后,由鐵路局貨運(yùn)部門、安全管理部門協(xié)助保險(xiǎn)中介公司或共同進(jìn)行查勘理賠。當(dāng)自保公司發(fā)展到一定規(guī)模后,可向商業(yè)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)換,此時(shí)應(yīng)在各省、市、區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu);同時(shí)可考慮由保險(xiǎn)公司出資(或與各鐵路局共同出資)設(shè)立一家保險(xiǎn)銷售公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,該銷售或經(jīng)紀(jì)公司可在各鐵路局設(shè)立分公司,分公司由原鐵路局中介公司通過重組改制的方式組建。2.4質(zhì)量測(cè)試與分析自保公司成立后,能否順暢運(yùn)作?會(huì)不會(huì)受到來自各方面的干擾和掣肘?能否如預(yù)期一樣有效整合和開發(fā)鐵路總公司的保險(xiǎn)資源?回答這些問題,除了要看自保公司自身經(jīng)營(yíng)管理能力和服務(wù)水平外,還有一個(gè)前提,就是需要鐵路總公司對(duì)自保公司進(jìn)行科學(xué)準(zhǔn)確的定位,正確界定自保公司與母公司及其子公司和相關(guān)單位的關(guān)系。2.4.1政府主導(dǎo)下的企業(yè)市場(chǎng)是以市場(chǎng)為導(dǎo)向毫無(wú)疑問,自保公司應(yīng)該是一個(gè)按照現(xiàn)代企業(yè)制度組建、按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行運(yùn)作的純市場(chǎng)化公司。但它經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)僅僅是股東自保業(yè)務(wù)或與股東主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù),而不是面向社會(huì)市場(chǎng)的業(yè)務(wù),因而它并不是一個(gè)完整意義上的市場(chǎng)主體,充其量是一個(gè)企業(yè)內(nèi)部“市場(chǎng)主體”。這就決定了自保公司一方面要按照市場(chǎng)理念、市場(chǎng)規(guī)則和行業(yè)監(jiān)管要求進(jìn)行運(yùn)作;另一方面,母公司須通過行政手段和措施,對(duì)內(nèi)部市場(chǎng)如何運(yùn)作加以規(guī)范和約束,明確各自的責(zé)任、權(quán)利與利益