新疆農(nóng)村信用社改革創(chuàng)新的實(shí)踐與思考

新疆農(nóng)村信用社改革創(chuàng)新的實(shí)踐與思考

自治區(qū)農(nóng)村物資協(xié)會(huì)成立三年來，一直以科學(xué)發(fā)展為指導(dǎo)，不斷創(chuàng)新，改革創(chuàng)新，各業(yè)務(wù)都達(dá)到了最佳歷史水平。在過去三年中，不同的業(yè)務(wù)發(fā)生變化。為了繼續(xù)保持這一良好發(fā)展態(tài)勢,盡量克服金融危機(jī)帶來的負(fù)面影響,2009年5月自治區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社派出6個(gè)調(diào)研組,對全區(qū)83家縣(市)聯(lián)社業(yè)務(wù)經(jīng)營及管理進(jìn)行了全面深入的調(diào)研,現(xiàn)對克孜勒蘇柯爾克孜自治州一市三縣農(nóng)村信用社發(fā)展過程中面臨的突出問題和對策建議做如下分析。一、克孜勒斯庫茨自治省的基本情況(一)各疆人口的基本情況2007年,克孜勒蘇柯爾克孜自治州(以下簡稱克州)轄阿圖什市和阿克陶、烏恰、阿合奇三縣,下設(shè)2個(gè)街道辦事處和37個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),全州總?cè)丝?0萬人,占全疆人口的2.4%,其中農(nóng)業(yè)人口35.9萬人,占比71.9%,在總?cè)丝谥锌聽柨俗巫?3.9萬人、維吾爾族31.8萬人、漢族3.7萬人。2007年全州實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值23.71億元,占全疆的0.7%,實(shí)現(xiàn)地方財(cái)政收入1.4億元,財(cái)政支出18.1億元,財(cái)政自給率7.5%。城鎮(zhèn)居民可支配收入6300元,比全疆平均水平低4013元,農(nóng)牧民人均純收入1571元,比全疆平均水平低1612元,有11475戶、46024名農(nóng)村貧困人口享受最低生活保障。(二)創(chuàng)建綜合金融事務(wù)所,實(shí)現(xiàn)了金融簡介截止2008年末,中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行、新疆農(nóng)村信用社均在一市三縣設(shè)有營業(yè)機(jī)構(gòu),此外中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行還在阿圖什市設(shè)有營業(yè)機(jī)構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計(jì):2008年末全州共有各類金融營業(yè)機(jī)構(gòu)51個(gè),從業(yè)人員671人,年末金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額42億元,其中:城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額18億元,對公存款24億元;各項(xiàng)貸款12.7億元,其中:農(nóng)業(yè)貸款1億元。全轄金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅前利潤0.35億元。截止2008年末,全州4家農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額6.9億元,占全州各項(xiàng)存款余額的16.3%,發(fā)放貸款2億元,占全州各項(xiàng)貸款的23.06%,如扣除農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性貸款7.8億元,農(nóng)信社各項(xiàng)貸款占全州各項(xiàng)貸款的60.3%,全年實(shí)現(xiàn)利潤147萬元。二、目前，克州、直轄市和直轄市農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的主要問題(一)不良貸款的處理克州受地理環(huán)境和自然環(huán)境的制約,經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后,金融環(huán)境相對較差。統(tǒng)計(jì)資料顯示:2007年,農(nóng)行克州分行各項(xiàng)貸款余額3.4億元,其中不良貸款余額3.1億元,占比高達(dá)93.3%,2008年,農(nóng)總行對克州農(nóng)行的不良貸款進(jìn)行了剝離。2002年,阿圖什市2家城市信用社依法撤銷,一度掀起了擠兌風(fēng)潮,雖然當(dāng)?shù)厝嗣胥y行多方協(xié)調(diào)以再貸款形式全額兌付了居民儲蓄存款,但此次金融機(jī)構(gòu)依法撤銷,還是使農(nóng)村信用社受到較大影響,城鄉(xiāng)居民普遍對信用社產(chǎn)生不信任感,不愿意在信用社辦理業(yè)務(wù),農(nóng)村信用社的外部環(huán)境較為惡劣。(二)農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展面臨的困難和不足克州4家農(nóng)村信用社,由于連續(xù)多年虧損或只有微利,歷史包袱沉重,發(fā)展能力較弱,特別是阿圖什市農(nóng)村信用聯(lián)社受“德隆系”的影響,還有1018萬元的大額投資損失,更是使該聯(lián)社舉步維艱。(三)法人機(jī)構(gòu)的政府職責(zé)農(nóng)村信用社是支持“三農(nóng)”的主力軍,是地方政府的銀行,它一方面是獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的法人機(jī)構(gòu),一方面又承擔(dān)著扶助“三農(nóng)”,發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)的政府職責(zé)。但是在調(diào)研中發(fā)現(xiàn):農(nóng)村信用社雖然在縣域經(jīng)濟(jì)中承擔(dān)著扶助“三農(nóng)”的政府職能,但得到當(dāng)?shù)卣闹С窒鄳?yīng)不足,發(fā)展過程步履艱難,困難重重,主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。1.縣域市農(nóng)村中介組織網(wǎng)點(diǎn)對農(nóng)村市場的依賴程度較低據(jù)不完全統(tǒng)計(jì):2008年末,克州共有7家金融機(jī)構(gòu),在全州設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)51個(gè),其中:農(nóng)村信用社24個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中有18個(gè)地處鄉(xiāng)鎮(zhèn),其他6家金融機(jī)構(gòu)的27個(gè)網(wǎng)點(diǎn)除中國銀行在吐爾尕特口岸設(shè)有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)外,其他金融機(jī)構(gòu)無一家在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。國家和地方各級政府支持“三農(nóng)”的社會(huì)職能必須依靠信用社來實(shí)現(xiàn),因此縣域經(jīng)濟(jì)對農(nóng)村信用社的依賴性較大,出于從地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局考慮,地方各級政府和金融監(jiān)管部門也不允許農(nóng)村信用社撤并網(wǎng)點(diǎn),導(dǎo)致各縣(市)農(nóng)村信用社經(jīng)營成本過大,盈利能力較弱。經(jīng)調(diào)查,2008年阿圖什市農(nóng)村信用聯(lián)社人均費(fèi)用6.21萬元,阿克陶縣聯(lián)社人均費(fèi)用6.49萬元,烏恰縣聯(lián)社人均費(fèi)用7.44萬元,阿合奇縣聯(lián)社人均費(fèi)用9.26萬元,大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)人均存款只有200—300萬元,處于嚴(yán)重虧損狀態(tài)。2.農(nóng)村市場信用體系的現(xiàn)狀由于歷史原因,一些地方政府對農(nóng)村信用社發(fā)展關(guān)心、支持不夠。2006年7月自治區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社成立后,自治區(qū)黨委、人民政府、金融辦、自治區(qū)財(cái)政廳十分重視新疆農(nóng)村信用社的發(fā)展,下發(fā)了《關(guān)于支持我區(qū)農(nóng)村信用社改革發(fā)展逐步推進(jìn)財(cái)政涉農(nóng)資金在農(nóng)信社開戶管理的通知》(新財(cái)外49號)文件,這種現(xiàn)象雖有所好轉(zhuǎn),但相對而言各級地方政府對信用社的支持力度仍較弱,與信用社在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所起的作用不相匹配。(四)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求調(diào)查發(fā)現(xiàn):克州4家農(nóng)村信用聯(lián)社懂業(yè)務(wù)、會(huì)操作的業(yè)務(wù)骨干匱乏,員工整體業(yè)務(wù)水平已經(jīng)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。少數(shù)民族員工中能夠用漢語交流的不多,在參加區(qū)聯(lián)社組織的培訓(xùn)及與其他聯(lián)社探討交流業(yè)務(wù)知識方面都存在困難,員工整體業(yè)務(wù)水平提高很慢,造成對各項(xiàng)規(guī)章制度及業(yè)務(wù)操作流程的執(zhí)行能力十分薄弱,操作風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)令人擔(dān)憂。(五)農(nóng)村市場管理模式不完善,內(nèi)部管理不到位內(nèi)控管理的好壞是直接影響銀行經(jīng)營目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。但從調(diào)研的情況看:目前,克州4家農(nóng)村信用社內(nèi)控管理基本未開展,主要原因是農(nóng)村信用社在其發(fā)展過程中主管部門多次更迭,內(nèi)控制度建設(shè)和執(zhí)行缺乏連續(xù)性,內(nèi)控管理基礎(chǔ)較弱,加之目前各聯(lián)社人員少、員工業(yè)務(wù)能力弱,每個(gè)崗位工作人員的工作范圍、職責(zé)和權(quán)限不明確,無法實(shí)現(xiàn)定崗、定人、定責(zé),更談不上各負(fù)其責(zé)、相互監(jiān)督、相互制衡,企業(yè)經(jīng)營存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。(六)農(nóng)村市場整體實(shí)力偏弱克州4家農(nóng)村信用聯(lián)社從2001年開始連續(xù)多年虧損或微利,2008年4家聯(lián)社才扭虧微利。由于多年虧損,農(nóng)村信用社自身實(shí)力較弱,無力改善各網(wǎng)點(diǎn)辦公環(huán)境。全州農(nóng)村信用社24個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中,農(nóng)區(qū)網(wǎng)點(diǎn)多達(dá)18個(gè),城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)只有6個(gè),農(nóng)區(qū)網(wǎng)點(diǎn)簡陋陳舊,安防設(shè)施滯后,城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)與其他金融機(jī)構(gòu)相比,無論從地理位置、房屋建筑、外部裝修、內(nèi)部設(shè)施、形象標(biāo)識等諸多方面都存在較大的差距,客戶對農(nóng)村信用社不了解、不信任,社會(huì)認(rèn)同度低。(七)業(yè)務(wù)骨干流失嚴(yán)重克州地區(qū)一市三縣自然環(huán)境相對惡劣、經(jīng)濟(jì)相對落后,人才短缺現(xiàn)象本身就十分嚴(yán)重,由于農(nóng)村信用社多年虧損,員工待遇較低,人才流失就更為嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì):近2年來,烏恰縣聯(lián)社有3名業(yè)務(wù)骨干調(diào)離;阿圖什市聯(lián)社有4名員工調(diào)離或辭職。由于人才流失嚴(yán)重,各家聯(lián)社急需的人才“請不來,留不住”,致使懂業(yè)務(wù)、會(huì)操作的熟練業(yè)務(wù)人員匱乏,聯(lián)社只能維持基本的業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)。(八)對克州農(nóng)村市場信用發(fā)展認(rèn)識不足克州由于經(jīng)濟(jì)落后,每年的財(cái)政收入十分有限,基本是一個(gè)靠國家財(cái)政支持的地區(qū)。也正是由于國家多年重點(diǎn)扶持,使個(gè)別政府領(lǐng)導(dǎo)干部認(rèn)為克州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有國家和上級政府的扶持,對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用認(rèn)識不足,積極性不高,導(dǎo)致2008年以前克州一市三縣“信用工程”建設(shè)基本處于停滯狀態(tài)。三、加快克州農(nóng)村信用社發(fā)展的對策和建議(一)建設(shè)醫(yī)保和社會(huì)?？h(市)聯(lián)社要緊緊抓住自治區(qū)聯(lián)社大力協(xié)調(diào)自治區(qū)各廳局、各級財(cái)政貫徹落實(shí)新財(cái)外字49號文件的契機(jī),結(jié)合本縣實(shí)際,積極與同級黨政保持良好的協(xié)調(diào)溝通機(jī)制,力爭在住房公積金歸集、國庫集中支付、社保資金代理、農(nóng)村醫(yī)保代理、財(cái)政轉(zhuǎn)移支付、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目上有所突破。同時(shí)各聯(lián)社還應(yīng)按照轄內(nèi)企業(yè)規(guī)模大小及發(fā)展?jié)摿?對涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)行市場細(xì)分,在滿足“三農(nóng)”所需資金的前提條件下,采取“支持一批、培育一批、儲備一批”的市場經(jīng)營策略,重點(diǎn)選取一批效益好、信譽(yù)高的企業(yè)和一些市場前景好、產(chǎn)品附加值高的項(xiàng)目進(jìn)行合作,實(shí)現(xiàn)銀企、銀政互惠多贏,相互促進(jìn),共同發(fā)展。(二)建立社會(huì)化的信貸服務(wù)體系信用工程建設(shè)不僅是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展重要保證,也是促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速和健康發(fā)展的必要前提?？酥菀皇腥h聯(lián)社要借全區(qū)大力推進(jìn)“信用工程”建設(shè)的東風(fēng),強(qiáng)化各項(xiàng)措施的落實(shí),通過推動(dòng)信用工程建設(shè),圍繞糧、棉、畜、果四大基地建設(shè),切實(shí)加大信貸支農(nóng)力度,滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。完善小額信用貸款和聯(lián)保貸款的管理,做優(yōu)、做大、做強(qiáng)、做響,力爭農(nóng)戶小額貸款覆蓋率不斷提高,實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)戶貸款的可持續(xù)發(fā)展,把農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的覆蓋面進(jìn)一步做廣、做寬,把惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)政策落到實(shí)處。建立健全利率定價(jià)機(jī)制,逐步降低農(nóng)戶貸款利率水平,最終使農(nóng)牧民生產(chǎn)資金貸款實(shí)現(xiàn)信用化,實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)戶貸款的可持續(xù)發(fā)展。要進(jìn)一步細(xì)化工作措施。要在創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)下,統(tǒng)籌規(guī)劃、指導(dǎo)和管理好信用工程建設(shè)工作;建立科學(xué)合理的評價(jià)考核辦法,將考核評價(jià)結(jié)果作為對主要領(lǐng)導(dǎo)干部選拔任用的重要依據(jù);全面推行“村支書信貸協(xié)管員”制度,由村黨支部書記任當(dāng)?shù)匦庞蒙绲男刨J協(xié)管員,幫助信用社發(fā)放、清收貸款。強(qiáng)化各項(xiàng)措施的落實(shí),確保信用創(chuàng)建工程規(guī)劃目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。(三)網(wǎng)點(diǎn)整合,加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)立足實(shí)際,因地制宜地合理配置資源,在保證履行支持“三農(nóng)”的社會(huì)職責(zé)的基礎(chǔ)上,從實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)效益出發(fā),合理設(shè)置營業(yè)機(jī)構(gòu)。各縣可嘗試對個(gè)別地理位置偏遠(yuǎn)、規(guī)模小、服務(wù)人口少、盈利能力弱的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合,選拔優(yōu)秀的業(yè)務(wù)骨干,采取流動(dòng)服務(wù)的方式,擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑,增加網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能,改善目前點(diǎn)多面廣、人員匱乏、風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的經(jīng)營困境。著力提高網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)、增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)輻射功能上下功夫,把精品網(wǎng)點(diǎn)、金牌網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與存款超億元網(wǎng)點(diǎn)工程擺在突出位置抓實(shí)抓好。增加網(wǎng)點(diǎn)投入,分析機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)狀,以城市網(wǎng)點(diǎn)為突破,加大整合工作力度,加快整合步伐。通過強(qiáng)化激勵(lì)措施,提升服務(wù)質(zhì)量,使一批高產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)脫穎而出。(四)加強(qiáng)內(nèi)控管理為保障統(tǒng)一法人社的穩(wěn)健運(yùn)行,縣(市)農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)現(xiàn)行政策法規(guī)和自治區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社105項(xiàng)內(nèi)控制度的規(guī)定,結(jié)合自身經(jīng)營情況建立一整套涵蓋信貸管理、財(cái)務(wù)控制、人事管理、內(nèi)部考核、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面較為完善的內(nèi)控體系,盡快建立起以柜員操作人員為第一道防線、各業(yè)務(wù)部門為第二道防線、內(nèi)審稽核為第三道防線的健全內(nèi)控管理體系,堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營,遵守規(guī)章制度,加大稽核檢查力度,力爭各聯(lián)社在3～5年的時(shí)間里內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)防范能力明顯加強(qiáng)。(五)建立幫扶發(fā)揮機(jī)制在檢查調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn),克州一市三縣農(nóng)村信用社各族員工對克服當(dāng)前的困難信心十足,精神面貌良好,求知欲望也很強(qiáng)烈。在檢查中發(fā)現(xiàn)的許多問題都不是員工主觀故意所為,而是業(yè)務(wù)上不懂、操作上不會(huì)造成的。因此,加快該地區(qū)各縣(市)聯(lián)社員工技能培訓(xùn)迫在眉睫。建議區(qū)聯(lián)社幫助4家聯(lián)社盡快與其他業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范的聯(lián)社結(jié)成“幫扶對子”,對口支援,定點(diǎn)幫扶,并建立長效機(jī)制。一是在業(yè)務(wù)培訓(xùn)和人才培養(yǎng)上給予支持,采取“送出去,請進(jìn)來”的途徑,分期分批將重要崗位員工派到對口聯(lián)社進(jìn)行培訓(xùn)學(xué)習(xí),或請進(jìn)對口支援聯(lián)社業(yè)務(wù)骨干到本聯(lián)社進(jìn)行定期指導(dǎo)和培訓(xùn),在培訓(xùn)業(yè)務(wù)的同時(shí),注意提高少數(shù)民族員工的雙語水平,千方百計(jì)幫助縣(市)聯(lián)社盡快提高員工的業(yè)務(wù)技能,防范和化解各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。二是在資金上給予扶持,通過援建或捐贈(zèng)的方式,重點(diǎn)用于四家聯(lián)社的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和員工的工資福利待遇,吸引和留住人才,用三年的時(shí)間使4家聯(lián)社各項(xiàng)面貌有徹底的改觀。(六)從建設(shè)社會(huì)主義新大樓到加強(qiáng)不斷開創(chuàng)新辦公2009年,烏恰縣聯(lián)社積極協(xié)調(diào),已與縣政府達(dá)成了土地置換協(xié)議,烏恰縣政府也十分關(guān)心和支持信用社的發(fā)展,要求聯(lián)社盡快完善審批手續(xù),使新辦公樓盡早開工建設(shè)。同時(shí)縣政府表示辦公環(huán)境改善后,縣委、縣政府將把全部涉農(nóng)資金帳戶轉(zhuǎn)入信用社開立。其余3家聯(lián)