縣域金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化與金融創(chuàng)安的思考

縣域金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化與金融創(chuàng)安的思考

區(qū)域金融是金融領(lǐng)域的薄弱環(huán)節(jié)，經(jīng)濟(jì)規(guī)模不足，信用環(huán)境和制度環(huán)境不足，金融債務(wù)逃離頻繁發(fā)作的行為頻繁發(fā)生。區(qū)域金融往往是金融領(lǐng)域的“風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域”。如何擺脫“區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則”？。近日，記者來到長沙市望城縣，探詢了望城縣優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的一些做法。創(chuàng)設(shè)“金融創(chuàng)安”機(jī)制，加強(qiáng)政府的扶持力度幾年前，作為一個(gè)農(nóng)業(yè)人口80%以上，尚處在工業(yè)資本初始積累階段的縣城，望城金融環(huán)境并不樂觀。2000年，該縣不良貸款率高達(dá)42.7%，全縣6家金融機(jī)構(gòu)僅2家盈利，盈虧相抵全行業(yè)虧損1282萬元，逃廢銀行債務(wù)事件頻發(fā)。這一年，望城縣政府在考察周邊區(qū)域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上，提出“融城強(qiáng)縣”戰(zhàn)略，確立了望城在長株潭一體化中的自身定位，主動(dòng)融入一體化進(jìn)程?！皩?shí)現(xiàn)‘融城強(qiáng)縣’戰(zhàn)略工業(yè)需先行，園區(qū)經(jīng)濟(jì)是關(guān)鍵?！蓖强h主管財(cái)稅金融的副縣長謝進(jìn)說，“園區(qū)建設(shè)需要基礎(chǔ)設(shè)施投入，金融支撐必不可少，如何保證資金的安全，就成了我們必須面對(duì)的嚴(yán)峻課題?！痹诖吮尘跋拢强h著手創(chuàng)建“市級(jí)金融安全區(qū)”（下稱“金融創(chuàng)安”），歷時(shí)五年?！敖鹑趧?chuàng)安”的主要目的，首先是要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)能為當(dāng)?shù)匕l(fā)展提供支持的金融生態(tài)環(huán)境，其次才是作為金融生態(tài)主體的銀行本身盈利能力的改善。為配合金融創(chuàng)安，縣政府提出“誠信政府”理念，要求各級(jí)政府及時(shí)還貸，從政府做起，建立金融信用環(huán)境；并成立“金融創(chuàng)安”領(lǐng)導(dǎo)小組，由常務(wù)副縣長牽頭，統(tǒng)籌“金融創(chuàng)安”工作。同時(shí)，中國人民銀行望城支行多次舉辦鄉(xiāng)以上黨政干部金融培訓(xùn)班，為基層官員“洗腦”。在政銀聯(lián)動(dòng)的思路指導(dǎo)下，望城“金融創(chuàng)安”工作打出了一套多政策配套的組合拳。這些措施主要包括：強(qiáng)勢(shì)清收金融債權(quán)、建立銀企互動(dòng)長效機(jī)制、建立突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制、整治信用環(huán)境、深化農(nóng)村信用建設(shè)、建立企業(yè)和個(gè)人信用檔案、完善銀行內(nèi)控制度等。金融創(chuàng)安的關(guān)鍵目標(biāo)之一，就是要降低不良貸款率，確保金融安全。降低貸款不良率離不開金融債權(quán)清收工作，這又恰好是金融創(chuàng)安的最大難點(diǎn)，尤其是黨政干部、國家公職人員的清收。向公務(wù)員要債，沒有縣政府的強(qiáng)勢(shì)支持寸步難行。為解決這一難題，望城縣政府“動(dòng)真格”，由監(jiān)察局對(duì)“拖欠戶”下發(fā)“限期還款通知書”，對(duì)于規(guī)定期限內(nèi)拒不償還的債務(wù)人，做出年度考核不稱職、不能升遷、調(diào)動(dòng)的“行政凍結(jié)”，并從工資里代收貸款，實(shí)際上把償還貸款與其政治前途掛鉤。抓了13個(gè)“拖欠典型”后，清理拖欠就順暢多了。審理未執(zhí)行金融案件的貸款清理工作是金融創(chuàng)安工作的第二個(gè)難點(diǎn)。對(duì)于惡意逃避金融債務(wù)的“釘子戶”，該縣在“金融誠信”方面加強(qiáng)宣傳，同時(shí)成立了7個(gè)清欠執(zhí)法工作組，法律、行政與輿論手段相互配合。截至“市級(jí)金融安全區(qū)”掛牌前夕的2006年5月，全縣強(qiáng)制執(zhí)行欠貸案100多起，收回不良貸款近4000萬元。搭建銀企溝通平臺(tái)，解決資金供需信息不對(duì)稱建立銀企溝通長效機(jī)制，為銀企溝通當(dāng)好“紅娘”，是望城金融創(chuàng)安的另一個(gè)實(shí)踐。與其他市（縣）一樣，望城縣以往每年都要舉辦銀企項(xiàng)目交流洽談會(huì)，但會(huì)議周期長，銀企交流的時(shí)間短，無法充分溝通，銀企洽談會(huì)往往流于形式。據(jù)謝進(jìn)副縣長介紹，望城的銀行和企業(yè)長期溝通不暢，銀行不熟悉企業(yè)，有錢貸不出去；企業(yè)不熟悉銀行，要錢又貸不到款，銀企信息不對(duì)稱，制約了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。于是，縣政府與中國人民銀行望城支行協(xié)商決定，以刊物的形式，集中刊載銀行貸款供應(yīng)信息和企業(yè)貸款需求信息。搭建銀企溝通平臺(tái)，逐步消除銀企信息不對(duì)稱問題。2007年3月，該行與望城發(fā)展和改革局聯(lián)手推出了《銀企交流》刊物。據(jù)了解，該刊第一期集中刊載望城各商業(yè)銀行的貸款計(jì)劃、授信額度、審批流程等，向企業(yè)發(fā)放，第二期則重點(diǎn)刊載企業(yè)貸款需求、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，如此每期滾動(dòng)下去?！般y企之間的資金供需信息、聯(lián)系方式一目了然，相對(duì)于洽談會(huì)，刊物的信息成本低，信息量更集中，更有時(shí)效性，辦事效率也得以提高?！敝袊嗣胥y行望城支行行長李勇表示，要把該刊物辦成一本望城借貸業(yè)務(wù)的便利手冊(cè)，條件成熟后，還要搬到政府網(wǎng)站，“讓銀企交流更充分?！鼻迨栈乜钌鐣?huì)影響巨大，清收范圍加大。在一個(gè)月2006年9月，某商行上級(jí)行一紙通知，停止了其望城支行的個(gè)人貸款資格。事情緣起于2006年8月，該支行個(gè)人貸款不良率高達(dá)10.61%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過總行要求的2%以內(nèi)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，決定暫停其個(gè)貸資格，并要求在2006年11月前將個(gè)貸率控制在1.5%以下。中國人民銀行望城支行得知此事后迅速展開調(diào)查，結(jié)果顯示，該行個(gè)貸不良率如此之高原因在兩個(gè)方面，一是個(gè)別貸戶惡意逃債，五戶被銀行列入惡意逃廢債的全部集中在該行；二是個(gè)別個(gè)人住房貸戶購買住房后出現(xiàn)資金緊張，還不起債。根據(jù)高院相關(guān)司法解釋，借款人只有一處住處的，其住處只能查封凍結(jié)，不能拍賣，這是目前個(gè)人住房不良貸款清收遇到的一個(gè)法律瓶頸，增加了清收難度。中國人民銀行望城支行迅速向縣領(lǐng)導(dǎo)遞交了調(diào)查報(bào)告，報(bào)告里跟縣領(lǐng)導(dǎo)算了一筆賬：2000年以來，該行已累計(jì)發(fā)放個(gè)貸7600萬元，個(gè)貸的社會(huì)涉及面非常廣，牽涉到住房、教育助學(xué)、汽車消費(fèi)等諸多方面，該行被停貸，如處理不善，將造成巨大的社會(huì)影響?？h領(lǐng)導(dǎo)非常重視，并根據(jù)不良貸款生成原因迅速采取對(duì)策：針對(duì)惡意逃廢債的個(gè)人貸戶，要求法院加大清收力度。對(duì)于購房后因資金緊張還不起債的房貸戶，則加大住房公積金到位力度。雙管齊下，該行不良個(gè)貸在幾個(gè)月時(shí)間里清收到位。并在年底將個(gè)貸不良率控制在1.5%以下，個(gè)人貸款資格得以恢復(fù)。金融支持是融城市的重要保證，金融生態(tài)在不斷優(yōu)化2006年6月，長沙市政府授予望城“市級(jí)金融安全區(qū)”稱號(hào)，謝進(jìn)副縣長稱之為是政銀企“三贏”的結(jié)果。五年治理，望城交出一份合格金融“成績單”。2005年底，《望城縣金融安全區(qū)考核指標(biāo)表》發(fā)布，望城縣得到88.15分的高分（100滿分）。其中信用環(huán)境建設(shè)、新農(nóng)村建設(shè)、金融機(jī)構(gòu)盈利能力等指標(biāo)，均得到滿分。到2006年5月，望城金融機(jī)構(gòu)不良貸款率由2000年的42.7%下降到17.54%。從2002年開始，六家金融機(jī)構(gòu)全部實(shí)現(xiàn)盈利，2005年底盈利總額達(dá)到5010萬元。五年來，望城GDP比2000年增長141.7%，財(cái)政收入增長267%，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也在金融支持下得到改善。2006年，金星大道全面竣工，由望城縣到長沙市僅需20分鐘車程，為融城強(qiáng)縣戰(zhàn)略打下基礎(chǔ)，望城地方經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“快車道”。望城的企業(yè)也獲得回報(bào)。在望城縣政府和中國人民銀行望城支行共同謀劃下，該縣成立了一家注冊(cè)資本2000萬元的中小企業(yè)擔(dān)保公司，為中小企業(yè)提供擔(dān)保。截至2006年上半年，累計(jì)為中小企業(yè)提供擔(dān)保近7000萬元。當(dāng)?shù)剞r(nóng)民也從“金融創(chuàng)安”中得到了實(shí)惠。依照中國人民銀行望城支行的實(shí)施方案，該行對(duì)全縣16萬農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)定，對(duì)評(píng)出的信用戶發(fā)放貸款證，“創(chuàng)安”五年間，農(nóng)業(yè)貸款年均增長24%。謝進(jìn)副縣長認(rèn)為，農(nóng)業(yè)資金需求初步得到滿足