人壽與健康保險(xiǎn)課件

人壽與健康保險(xiǎn)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院韋生瓊制作本課程分為三大部分上篇:人壽保險(xiǎn)基本原理中篇:健康保險(xiǎn)基本原理下篇:人壽與健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理重點(diǎn)學(xué)習(xí)前兩大部分內(nèi)容上篇:人壽保險(xiǎn)本篇主要內(nèi)容:第一章:人壽保險(xiǎn)概述第二章:壽險(xiǎn)產(chǎn)品(一)——傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品第三章:壽險(xiǎn)產(chǎn)品(二)——新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品第四章:壽險(xiǎn)合同(一)——基本法律問(wèn)題第五章:壽險(xiǎn)合同(二)——常用條款第六章:壽險(xiǎn)保費(fèi)和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算原理第一章

人壽保險(xiǎn)概述教學(xué)的主要內(nèi)容第一節(jié)人壽保險(xiǎn)的概念和作用第二節(jié)人壽保險(xiǎn)的特征第三節(jié)人壽保險(xiǎn)的分類(lèi)第四節(jié)人壽保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史教學(xué)時(shí)數(shù)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)6學(xué)時(shí),其它專(zhuān)業(yè)4學(xué)時(shí)第一節(jié)人壽保險(xiǎn)的概念和作用一、人壽保險(xiǎn)的概念二、人壽保險(xiǎn)的作用一、人壽保險(xiǎn)的概念（一）從法律的角度以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、年老等事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)給付保險(xiǎn)金的商業(yè)人身保險(xiǎn)。（二）從經(jīng)濟(jì)的角度人壽保險(xiǎn)是集合多數(shù)人共同醵金，而在任何人的生命或身體因不幸事件或衰老等原因，以致死亡、年老退休，給付約定的保險(xiǎn)金或年金的一種自愿互助的保險(xiǎn)。

二、人壽保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)（一）可保風(fēng)險(xiǎn)（二）人壽保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)條件案例：名演員投保鼻子保險(xiǎn)三、人壽保險(xiǎn)的作用（一）對(duì)個(gè)人和家庭的作用提供經(jīng)濟(jì)保障。重要的投資手段：固定收益率、分紅、投資型產(chǎn)品稅收上的優(yōu)惠：免征所得稅、遺產(chǎn)稅。（二）對(duì)企業(yè)的作用分擔(dān)企業(yè)對(duì)雇員的人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任提高員工福利，有助于留住人才三、人壽保險(xiǎn)的作用（三）對(duì)社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的作用有助于穩(wěn)定社會(huì)生活（穩(wěn)定器）有助于擴(kuò)大就業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展重要的融資方式三、人壽保險(xiǎn)的作用討論的問(wèn)題我國(guó)對(duì)投保方的稅收減免政策應(yīng)體現(xiàn)在哪些方面?如何利用人身保險(xiǎn)合理避稅第二節(jié)

人壽保險(xiǎn)的特征一、人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比較的特征二、人壽保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較的特征一、人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

比較的特征（一）生命價(jià)值與財(cái)產(chǎn)價(jià)值在保險(xiǎn)金額的確定方面的特征在保險(xiǎn)金的給付方面的特征案例：住院醫(yī)療費(fèi)用可否得到雙重給付？（二）風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性和變動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的分散和集中掌握兩種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律性的難易程度不同，據(jù)以制定的費(fèi)率與實(shí)際發(fā)生損失的偏差程度不同問(wèn)題:為什么人壽保險(xiǎn)要采用均衡保費(fèi)?一、人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

比較的特征（三）可保利益可保利益的來(lái)源可保利益的量可保利益的存在時(shí)間（四）保險(xiǎn)期限采用年度均衡保費(fèi)制，保費(fèi)按復(fù)利計(jì)息人身保險(xiǎn)期限長(zhǎng)，就要求有一套完整而嚴(yán)密的管理制度一、人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

比較的特征（五）人壽保險(xiǎn)的保障性.儲(chǔ)蓄性和投資性從投保人的角度分析保險(xiǎn)保障性，儲(chǔ)蓄性和投資性從人身保險(xiǎn)發(fā)展史看:三大屬性的產(chǎn)生是一個(gè)層層遞進(jìn)的過(guò)程從產(chǎn)生機(jī)制看:保障性，儲(chǔ)蓄性，投資性之間的關(guān)系一、人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

比較的特征討論的問(wèn)題均衡保費(fèi)的采用對(duì)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的影響人壽保險(xiǎn)中是否存在可保利益?其表現(xiàn)?如何理解人壽保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性?

二、人壽保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)

比較的特征此部分采取學(xué)生課后自學(xué)和課堂討論的教學(xué)方法。課堂討論的問(wèn)題：人壽保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較有什么不同？我國(guó)人壽保險(xiǎn)在我國(guó)的社會(huì)保障體系中的地位和作用？第三節(jié)人壽保險(xiǎn)的分類(lèi)按保障范圍（投保風(fēng)險(xiǎn)）分：死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)按投保主體分：個(gè)人（家庭）、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)按被保險(xiǎn)人的年齡分：少兒、成人和老年保險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)程度分：標(biāo)準(zhǔn)體與次健體保險(xiǎn)按功能分：傳統(tǒng)壽險(xiǎn)和新型壽險(xiǎn)按能否分紅分:分紅保險(xiǎn)和不分紅保險(xiǎn)第四節(jié)人壽保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史此節(jié)要求學(xué)生在課堂學(xué)習(xí)之前將有關(guān)這部分內(nèi)容自學(xué)，并準(zhǔn)備下列問(wèn)題在課堂上討論:從對(duì)人壽保險(xiǎn)發(fā)展歷史的回顧,分析我國(guó)人壽保險(xiǎn)于發(fā)達(dá)國(guó)家的主要差距在哪里？從對(duì)我國(guó)人壽保險(xiǎn)現(xiàn)狀的分析提出我國(guó)人壽保險(xiǎn)發(fā)展中亟待解決的問(wèn)題？第二章

壽險(xiǎn)產(chǎn)品（一）—傳統(tǒng)產(chǎn)品第一節(jié)死亡保險(xiǎn)第二節(jié)生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)第三節(jié)年金保險(xiǎn)第四節(jié)弱體保險(xiǎn)第五節(jié)團(tuán)體保險(xiǎn)此章是本課程學(xué)習(xí)的重點(diǎn)，本章的學(xué)習(xí)對(duì)本課程以后內(nèi)容的學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)。本章涉及的概念較多，要求學(xué)習(xí)時(shí)要課前預(yù)習(xí)，課后復(fù)習(xí)。本章保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)８學(xué)時(shí)，非保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)７學(xué)時(shí)。第一節(jié)死亡保險(xiǎn)一、定期死亡保險(xiǎn)二、終身死亡保險(xiǎn)三、“預(yù)先墊付保險(xiǎn)給付”的死亡保險(xiǎn)一、定期死亡保險(xiǎn)（TermLifeInsurance）（一）概念又稱(chēng)定期壽險(xiǎn)，在一特定期間提供死亡保障的人壽保險(xiǎn)。即意味著在這一期間的任何一天死亡，將給付保險(xiǎn)金于受益人。（二）定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限的表示以特定的年齡表示：如保期至65歲、75歲等以特定的年數(shù)表示：如1年期，5年期，15年期和20年期。（三）定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)短期壽險(xiǎn)類(lèi)似財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，只有保障性，無(wú)儲(chǔ)蓄性。由于逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品高，所以絕對(duì)保費(fèi)低廉，但相對(duì)費(fèi)率較高。防止逆選擇的方法一是對(duì)超過(guò)一定保險(xiǎn)金額的保戶的身體作全面、細(xì)致的檢查；二是對(duì)身體狀況略差或一些從事某種危險(xiǎn)工作的保戶，提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；三是對(duì)年齡較高身體又較差者拒絕承保。一、定期死亡保險(xiǎn)（TermLifeInsurance）（四）定期壽險(xiǎn)的種類(lèi)（見(jiàn)書(shū)第32頁(yè)）普通定期死亡保險(xiǎn)特殊定期死亡保險(xiǎn)平準(zhǔn)式定期死亡保險(xiǎn)遞減式定期死亡保險(xiǎn)遞增式定期死亡保險(xiǎn)更新式定期死亡保險(xiǎn)變更式定期死亡保險(xiǎn)一、定期死亡保險(xiǎn)（TermLifeInsurance）（五）定期死亡保險(xiǎn)的功用及局限1.功用定期死亡保險(xiǎn)的主要目的，在于以最低的保費(fèi)成本，提供某一特定期間的保險(xiǎn)保障。定期死亡保險(xiǎn)的用途較適用于：年紀(jì)較輕的被保險(xiǎn)人：處于孕育期的學(xué)生；處于建設(shè)期，剛進(jìn)入社會(huì)或剛結(jié)婚的年輕人收入有限但生計(jì)責(zé)任較重大的被保險(xiǎn)人：正在建設(shè)期或成熟期的收入較不寬裕、但照顧家庭及子女的責(zé)任較重的被保險(xiǎn)人。暫時(shí)需要有死亡保障的被保險(xiǎn)人：正在償還貸款或債務(wù)的被保險(xiǎn)人；因?yàn)槭I(yè)或其他原因，繳付保費(fèi)能力暫時(shí)發(fā)生困難的被保險(xiǎn)人。一、定期死亡保險(xiǎn)（TermLifeInsurance）2.局限當(dāng)投保人對(duì)保險(xiǎn)保障的需求超過(guò)特定期間而又需要保障時(shí)，可能因其變?yōu)椴豢杀ｓw而永遠(yuǎn)喪失保險(xiǎn)保障；也可能由于被保險(xiǎn)人的年齡增大，費(fèi)率過(guò)高而交付不起高昂的保費(fèi)被排除在保險(xiǎn)保障之外。定期壽險(xiǎn)大多不具備儲(chǔ)蓄因素，投保人不能獲得保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的雙重好處，這對(duì)偏重儲(chǔ)蓄的人是一個(gè)限制。一、定期死亡保險(xiǎn)（TermLifeInsurance）案例一張靜25歲，結(jié)婚時(shí)與丈夫貸款39萬(wàn)買(mǎi)房，貸款需20年還清。約2500元的房款是每月家中的主要支出而且需要二人共同負(fù)擔(dān)。為了在任何一方遭遇不幸時(shí)都不發(fā)生債務(wù)危機(jī)，她在為丈夫投保的同時(shí)，為自己投保了50萬(wàn)元的XX定期壽險(xiǎn)B款，選擇30年交費(fèi)，每年交保費(fèi)1200元，平均每月交100元。保費(fèi)支出：30年累計(jì)交保費(fèi)36000元；保障收益：身故或高殘給付50萬(wàn)元，一年內(nèi)因病身故或高殘可得保險(xiǎn)金給付51200元。分析：此險(xiǎn)種的特點(diǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任二、終身死亡保險(xiǎn)（wholelife

Insurance）（一）概念又稱(chēng)終身壽險(xiǎn)或終身保險(xiǎn)。保單簽發(fā)以后，只要保單有效，被保險(xiǎn)人在任何時(shí)候死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。終身：指終級(jí)年齡：假定被保險(xiǎn)人能生存至100歲或105歲。（二）終身壽險(xiǎn)的特點(diǎn)既有保障因素又有儲(chǔ)蓄因素。而且儲(chǔ)蓄性隨保單年度的增加在增加，保障則隨保單年度的增加在減少。保障因素（protectionelement）：死亡給付與期末責(zé)任準(zhǔn)備金(現(xiàn)金價(jià)值)的差額。二、終身死亡保險(xiǎn)（wholelife

Insurance）（三）種類(lèi)普通終身壽險(xiǎn)：投保人一直繳費(fèi)至被保險(xiǎn)人死亡為止的終身壽險(xiǎn)。限期繳納保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)：投保人將保險(xiǎn)費(fèi)的交付限定在一段特定年份內(nèi)或交付至某一特定年齡。躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)：投保人在投保之時(shí)，一次將全部保費(fèi)交付完畢的終身壽險(xiǎn)。三類(lèi)終身壽險(xiǎn)的比較:保障因素：連續(xù)>限繳>躉繳儲(chǔ)蓄因素：躉繳>限繳>連續(xù)二、終身死亡保險(xiǎn)（wholelife

Insurance）新華人壽萬(wàn)年青終身壽險(xiǎn)案例分析：此險(xiǎn)種的特點(diǎn)和適宜人群三、“預(yù)先墊付保險(xiǎn)給付”的死亡保險(xiǎn)（一）產(chǎn)生的原因死亡保障的單一性。折價(jià)收買(mǎi)保單公司的出現(xiàn)。

（二）優(yōu)缺點(diǎn):優(yōu)點(diǎn):在不需要增加保費(fèi)的同時(shí)多獲得一種保障。缺點(diǎn):對(duì)保險(xiǎn)人面臨如下問(wèn)題:對(duì)提前申領(lǐng)的被保險(xiǎn)人的存活概率的確定關(guān)系到財(cái)務(wù)的穩(wěn)定.對(duì)被保險(xiǎn)人提前申領(lǐng)資格的確定,涉及許多醫(yī)學(xué)上的具體問(wèn)題.允許提前領(lǐng)取金額的確定關(guān)系到原受益人的權(quán)益問(wèn)題.三、“預(yù)先墊付保險(xiǎn)給付”的死亡保險(xiǎn)第二節(jié)生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)一、生存保險(xiǎn)二、兩全保險(xiǎn)一、生存保險(xiǎn)（pureendowment）（一）概念生存保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。一般并不單獨(dú)出售此險(xiǎn)種，因?yàn)榇蠖鄶?shù)人不愿冒期滿前死亡損失所有保險(xiǎn)費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，而是和其他險(xiǎn)種結(jié)合使用。（二）生存保險(xiǎn)的特點(diǎn)生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)生存為給付條件的，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回投保人所交的保險(xiǎn)費(fèi)。生存保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄功能，是為一定時(shí)期之后被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，以滿足其生活等方面的需要。一、生存保險(xiǎn)（pureendowment）（三）對(duì)生存保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)生存保險(xiǎn)≠儲(chǔ)蓄，區(qū)別:生存保險(xiǎn)中,總有少數(shù)被保險(xiǎn)人因死亡得不到保險(xiǎn)金,而儲(chǔ)蓄每一個(gè)儲(chǔ)戶都可以得到本利和。保險(xiǎn)金=保費(fèi)+利息+生者利益儲(chǔ)蓄金=本金+利息一、生存保險(xiǎn)（pureendowment）二、兩全保險(xiǎn)（endowment）（一）概念被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或是生存到保險(xiǎn)期滿都能夠得到約定的保險(xiǎn)金付給。（二）特點(diǎn)責(zé)任全面費(fèi)率最高（1）同一期限的兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)高于定期壽險(xiǎn)。（2）短期兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)較高兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)中,既有保障的因素,又有儲(chǔ)蓄的因素,而且儲(chǔ)蓄因素占主要。兩全保險(xiǎn)的保額為危險(xiǎn)保額(或保障保額)和儲(chǔ)蓄保額.且隨著保單年度“保障遞減，儲(chǔ)蓄遞增。”二、兩全保險(xiǎn)（endowment）（三）險(xiǎn)種普通兩全保險(xiǎn)期滿雙倍兩全保險(xiǎn)聯(lián)合兩全保險(xiǎn)（四）兩全保險(xiǎn)的作用教育基金,這是兩全保險(xiǎn)最普遍的用途之一。老年退休金,這是兩全保險(xiǎn)另一個(gè)普遍用途,就是提供老年退休時(shí)所需要的資金。二、兩全保險(xiǎn)（endowment）案例三、年年有余兩全保險(xiǎn)（A）

（期交）（新華）張小姐，30歲,投保10萬(wàn)元，20年交費(fèi)。年交保費(fèi)：4500元支出：90000元保障：投保20年內(nèi)擁有10萬(wàn)元的身故和全殘保障，50歲時(shí)可一次性領(lǐng)取10萬(wàn)元的生存金。分析：此險(xiǎn)種的特點(diǎn)第三節(jié)壽險(xiǎn)基本形態(tài)的比較一、保費(fèi)的比較二、保險(xiǎn)金給付的比較三、保障性與儲(chǔ)蓄性的比較四、現(xiàn)金價(jià)值的比較五、幾個(gè)重要概念的比較總結(jié)一、保費(fèi)的比較（一）定期壽險(xiǎn)保費(fèi)隨著保險(xiǎn)期間的增加而增加，投保至終級(jí)年齡的定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)最高，且與終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)一致。（二）兩全保險(xiǎn)保費(fèi)隨著保險(xiǎn)期間的增加而減少，投保至終級(jí)年齡時(shí)的兩全保險(xiǎn)，生存率為0，保費(fèi)只含有終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)，則與終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)一致。（三）兩全保險(xiǎn)保費(fèi)最高，定期保險(xiǎn)保費(fèi)最低。二、保險(xiǎn)金給付的比較定期壽險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保期內(nèi)死亡為給付條件。兩全保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的給付屬必然。結(jié)論保險(xiǎn)金給付與保險(xiǎn)費(fèi)率呈正比，給付條件越寬，保險(xiǎn)費(fèi)率越高。三、保障性與儲(chǔ)蓄性的比較（一）就保障性而言定期壽險(xiǎn)>終身壽險(xiǎn)>兩全保險(xiǎn)（二）就儲(chǔ)蓄性而言兩全保險(xiǎn)>終身壽險(xiǎn)>定期壽險(xiǎn)四、現(xiàn)金價(jià)值的比較（一）定期壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值在前期逐漸增加，后期則逐漸減少，期滿為0。（二）兩全保險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值隨保單年度的增加而增加，至期滿其現(xiàn)金價(jià)值與保額相等。（三）結(jié)論二者都是遞減保障和遞增儲(chǔ)蓄的結(jié)合，而兩全保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性更為重要。五、幾個(gè)重要概念的比較總結(jié)自然保費(fèi)(naturalpremium)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)(riskpremium)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)(investmentportionofthepremium)風(fēng)險(xiǎn)凈值（netamountatrisk）和儲(chǔ)蓄保額

均衡保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金(reserve)現(xiàn)金價(jià)值(cashvalue):第四節(jié)年金保險(xiǎn)

一、年金和年金保險(xiǎn)的概念二、年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)和作用三、年金保險(xiǎn)的分類(lèi)一、年金和年金保險(xiǎn)的概念（一）年金(annuity)一定期限內(nèi)分期收、付等額的現(xiàn)金都稱(chēng)年金。（二）年金保險(xiǎn)每年或每月給付等額保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)稱(chēng)為年金保險(xiǎn)。二、年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)和作用（一）特點(diǎn)年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)的特殊形式年金保險(xiǎn)具有現(xiàn)金價(jià)值年金保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間（繳費(fèi)期、等待期、給付期）（二）作用老有所養(yǎng)教育基金減免稅收三、年金保險(xiǎn)的分類(lèi)（一）按給付期限分為定期年金終身年金（二）按年金給付是否有保證分為有保證年金無(wú)保證年金（三）按支付開(kāi)始的時(shí)間分為即期年金延期年金（四）按被保險(xiǎn)人人數(shù)分為單生年金聯(lián)合年金聯(lián)合生存者年金聯(lián)合最后生存者年金（五）按支付金額分為：定額年金（儲(chǔ)蓄）變額年金（投資）（VariableAnnuity,VA）三、年金保險(xiǎn)的分類(lèi)國(guó)壽松柏養(yǎng)老金保險(xiǎn)案例分析：本險(xiǎn)種的特點(diǎn)和責(zé)任第五節(jié)團(tuán)體保險(xiǎn)（grouplifeinsurance）一、團(tuán)體保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)二、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)三、我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及發(fā)展一、團(tuán)體保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)（一）團(tuán)體保險(xiǎn)的概念是以團(tuán)體作為投保人，與保險(xiǎn)人訂立一份總的保險(xiǎn)單，承保團(tuán)體或大部分成員的一種人身保險(xiǎn)。（二）團(tuán)體人身保險(xiǎn)的特征以團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)選擇代替?zhèn)€人風(fēng)險(xiǎn)選擇；以團(tuán)體保險(xiǎn)單代替?zhèn)€人保險(xiǎn)單；保險(xiǎn)費(fèi)率低，保障性高；團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃具有靈活性；手冊(cè)法和經(jīng)驗(yàn)法相結(jié)合制定費(fèi)率；二、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)（一）團(tuán)體定期壽險(xiǎn)以團(tuán)體方式投保的定期死亡保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人承擔(dān)在保險(xiǎn)期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡，給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（二）團(tuán)體長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)團(tuán)體長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)實(shí)際上是團(tuán)體投保的一種終身死亡保險(xiǎn)。主要有兩種：團(tuán)體繳清保險(xiǎn)和均衡保費(fèi)式團(tuán)體長(zhǎng)期壽險(xiǎn)。中英團(tuán)體一年定期壽險(xiǎn)案例請(qǐng)分析此險(xiǎn)種的特點(diǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任。三、我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及發(fā)展（一）概況（二）存在的問(wèn)題（三）今后的發(fā)展此部分要求學(xué)生在課前查閱相關(guān)資料，課堂上采用討論式教學(xué)方法。第六節(jié)弱體保險(xiǎn)一、弱體保險(xiǎn)的概念二、超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的分布三、超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的衡量四、弱體承保方法

一、弱體保險(xiǎn)的概念（一）弱體保險(xiǎn)概念又稱(chēng)為次健體保險(xiǎn)或非標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)，相對(duì)于強(qiáng)體保險(xiǎn)、標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)和健康體保險(xiǎn)而言，它是指被保險(xiǎn)人存在超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)（即為弱體）時(shí)，保險(xiǎn)人用特殊的方法予以承保的人壽保險(xiǎn)。（二）弱體是指存在某種缺陷的人們。這些缺陷主要包括以下幾種現(xiàn)有的醫(yī)理缺陷?？赡苡绊懙綁勖囊淹尼t(yī)理缺陷；家族病史中貴有遺傳病的；有特別傷害危險(xiǎn)或作業(yè)條件有礙健康的職業(yè)；居住環(huán)境嚴(yán)劣者，主要指衛(wèi)生、氣候環(huán)境。一、弱體保險(xiǎn)的概念二、超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的分布超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)：超過(guò)死亡率均衡型。指超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)不因年齡而異大，大約相同，如職業(yè)上的超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)。遞增型。指超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)隨年齡的增大而增大，如過(guò)重體或心臟病。遞減型。與遞增型相反，超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)隨年齡的增大而減小。三、超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的衡量數(shù)理審查法四、弱體承保方法（一）增齡法。（二）定額特別保費(fèi)法（三）保額削減法分析:各種方法的優(yōu)缺點(diǎn)六、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任(一)意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容死亡和殘疾(二)意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由三個(gè)必要條件構(gòu)成，即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害；被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人殘廢或死亡；被保險(xiǎn)人所受意外傷害是死亡或者殘廢的直接原因或近因。三者缺一不可。第三章

壽險(xiǎn)產(chǎn)品（二）

——投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品本章涉及到的相關(guān)金融投資及相關(guān)理論和知識(shí)較多，在教學(xué)過(guò)程中應(yīng)指導(dǎo)學(xué)生在課前做一些相應(yīng)的知識(shí)準(zhǔn)備。結(jié)合實(shí)例進(jìn)行教學(xué)。本章的主要內(nèi)容：第一節(jié)投資型保險(xiǎn)概述第二節(jié)國(guó)外投資型保險(xiǎn)介紹第三節(jié)我國(guó)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品分析第一節(jié)投資型保險(xiǎn)概述一、投資型保險(xiǎn)的定義二、投資型保險(xiǎn)的基本原理三、投資型保險(xiǎn)的特點(diǎn)四、投資型保險(xiǎn)發(fā)展歷程五、投資型保險(xiǎn)的運(yùn)作條件一、投資型保險(xiǎn)的定義（一）各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)關(guān)于投資型保險(xiǎn)的稱(chēng)謂投資型保險(xiǎn)商品(Investment-orientedInsuranceProducts)因?yàn)檎Z(yǔ)言上及產(chǎn)品運(yùn)用上的不同，產(chǎn)生了不同的名稱(chēng)（二）投資型保險(xiǎn)的定義指投保人除了擁有壽險(xiǎn)保障以外，并將繳納的部分保費(fèi)通過(guò)分離賬戶，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司或者基金管理公司提供的投資基金產(chǎn)品(也稱(chēng)為投資賬戶)，并分享投資收益，也要承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是保障功能部分的風(fēng)險(xiǎn)的一種新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。二、投資型保險(xiǎn)的基本原理投資連結(jié)保險(xiǎn)分成“普通賬戶”和“獨(dú)立賬戶”,保戶繳納的保費(fèi)按照一定的規(guī)則分配,分別進(jìn)入兩個(gè)賬戶。普通賬戶內(nèi)的資金按傳統(tǒng)壽險(xiǎn)方式運(yùn)作,用于保證對(duì)保戶的最低保險(xiǎn)責(zé)任。獨(dú)立賬戶下有若干投資組合,每個(gè)投資組合都分成若干等價(jià)值的基金單位,保戶有權(quán)決定保費(fèi)在投資組合之間的分配比例,進(jìn)入獨(dú)立賬戶的保費(fèi)全部注入保戶選定的投資組合,用于現(xiàn)金價(jià)值積累,其投資損益直接導(dǎo)致現(xiàn)金價(jià)值增減。三、投資型保險(xiǎn)的特點(diǎn)保險(xiǎn)與投資的功能相結(jié)合投資策略相對(duì)積極投資風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人自行承擔(dān)保險(xiǎn)金額變動(dòng)不固定抵御通貨膨脹信息公開(kāi)投資連結(jié)保險(xiǎn)更強(qiáng)調(diào)電腦系統(tǒng)的支持四、投資型保險(xiǎn)發(fā)展歷程（一）投資型保險(xiǎn)產(chǎn)生的背景金融市場(chǎng)管制取消通貨膨脹傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的限制和投資功能的缺位市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要（二）投資型保險(xiǎn)現(xiàn)狀（三）我國(guó)投連險(xiǎn)發(fā)展沿革五、投資型保險(xiǎn)的運(yùn)作條件有效的資本市場(chǎng)促進(jìn)金融及保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)健運(yùn)行的基礎(chǔ)制度安排。發(fā)達(dá)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)。專(zhuān)業(yè)化的營(yíng)銷(xiāo)人員和強(qiáng)有力的營(yíng)銷(xiāo)渠道信息系統(tǒng)的技術(shù)支持壽險(xiǎn)公司良好的資產(chǎn)管理能力第二節(jié)國(guó)外投資型保險(xiǎn)介紹一、國(guó)外投資型保險(xiǎn)的種類(lèi)二、國(guó)外投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)例分析三、國(guó)外對(duì)投資型保險(xiǎn)的相關(guān)政策和監(jiān)督管理一、國(guó)外投資型保險(xiǎn)的種類(lèi)以美國(guó)為例進(jìn)行介紹，美國(guó)常見(jiàn)的有三類(lèi)投資型保險(xiǎn):“變額人壽保險(xiǎn)”“變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)”“變額年金”二、國(guó)外投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)例分析以美國(guó)某公司變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)例來(lái)進(jìn)行分析。保費(fèi)。保單面值。保單給付獨(dú)立賬戶結(jié)構(gòu)保單貸款公司收取的保單費(fèi)用基金評(píng)估日購(gòu)買(mǎi)年金收入計(jì)劃三、國(guó)外對(duì)投資型保險(xiǎn)的相關(guān)政策

和監(jiān)督管理（一）相關(guān)政策（二）監(jiān)督管理第三節(jié)我國(guó)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品分析一、分紅保險(xiǎn).二、投資連結(jié)保險(xiǎn)三、萬(wàn)能保險(xiǎn).四、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)本部分重點(diǎn)分析投資連結(jié)保險(xiǎn)學(xué)習(xí)時(shí)指定一個(gè)具體險(xiǎn)種要求學(xué)生課前將其條款內(nèi)容預(yù)先熟悉并對(duì)其進(jìn)行分析提出問(wèn)題。一、分紅保險(xiǎn).（一）分紅保險(xiǎn)的基本含義（二）紅利來(lái)源及分配（三）分紅保險(xiǎn)的費(fèi)用本部分重點(diǎn)是紅利來(lái)源及分配二、投資連結(jié)保險(xiǎn)以平安世紀(jì)理財(cái)投資連接保險(xiǎn)為例保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)投資帳戶投資收益與現(xiàn)金價(jià)值復(fù)效條款投資帳戶費(fèi)用客戶其他權(quán)利舉例說(shuō)明客戶資料：30歲男性，投保十份保單，繳費(fèi)期25年，保險(xiǎn)期限25年。每期保險(xiǎn)費(fèi)：12060元（1260＋1200×9）保費(fèi)累計(jì)：滿期時(shí)保費(fèi)累計(jì)301500元，其中投資帳戶累積分配保費(fèi)245280元保險(xiǎn)利益：（假設(shè)交費(fèi)期間投資帳戶平均凈投資收益率分別為3%、5%、8%，客戶保險(xiǎn)期間沒(méi)有部分領(lǐng)?。┥砉剩ㄈ珰垼┍ｋU(xiǎn)金：340000元或主合同投資單位價(jià)值總額二者較大者滿期特別給付金：18800元滿期保險(xiǎn)金：等于保險(xiǎn)期滿時(shí)投資帳戶投資單位價(jià)值總額，隨實(shí)際投資收益情況發(fā)生變動(dòng) 舉例說(shuō)明失能豁免保險(xiǎn)費(fèi)：客戶若在第四個(gè)保單周年日后一直處于失能狀態(tài)，則免交余下各期保險(xiǎn)費(fèi)，共計(jì)241200元，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效?？杀＿x擇權(quán)：假設(shè)客戶符合行使可保選擇權(quán)的條件，當(dāng)在第二、四、六、八個(gè)保單周年日后30日內(nèi)，客戶分別購(gòu)買(mǎi)不超過(guò)兩份的本保險(xiǎn)的新合同時(shí)，享有保證可保的權(quán)利。舉例說(shuō)明部分領(lǐng)?。阂?%的年平均投資凈收益率為假設(shè)，客戶若在第八個(gè)保單年度末部分領(lǐng)取10%的投資帳戶現(xiàn)金價(jià)值，則：可領(lǐng)取金額為：83389×10%×98%=8172元相應(yīng)保額變?yōu)椋?40000×（1-10%）=306000元。以后各期應(yīng)交保費(fèi)：12060-12000×10%=10860元滿期特別給付金變?yōu)椋?800×90%=16920元舉例說(shuō)明三、萬(wàn)能保險(xiǎn)（一）萬(wàn)能壽險(xiǎn)（二）萬(wàn)能保險(xiǎn)的特點(diǎn)例太平盈利多兩全保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)四、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)（一）概念（二）特點(diǎn)此部分要求學(xué)生自學(xué)第四章人壽保險(xiǎn)合同（一）

——基本法律問(wèn)題第一節(jié)壽險(xiǎn)合同的基本法律特征第二節(jié)壽險(xiǎn)合同的主體第三節(jié)壽險(xiǎn)合同的客體第四節(jié)壽險(xiǎn)合同的內(nèi)容及構(gòu)成第五節(jié)壽險(xiǎn)合同訂立至消滅過(guò)程中的法律問(wèn)題本章中的很多內(nèi)容在保險(xiǎn)學(xué)原理課程中已經(jīng)涉及，所以在教學(xué)中只就人壽保險(xiǎn)合同中的特殊內(nèi)容給予一定的分析。本章的重點(diǎn)是人壽保險(xiǎn)合同的特征和合同要素。保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)4學(xué)時(shí)和非保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)3學(xué)時(shí)。第一節(jié)壽險(xiǎn)合同的基本法律特征一、壽險(xiǎn)合同的概念二、壽險(xiǎn)合同的特征一、壽險(xiǎn)合同的概念壽險(xiǎn)合同是當(dāng)事人雙方約定，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)于保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人在合同規(guī)定的期限內(nèi)約定事故發(fā)生或生存至期滿，負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的協(xié)議。壽險(xiǎn)合同以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存，死亡，為保險(xiǎn)事故。二、壽險(xiǎn)合同的特征壽險(xiǎn)合同是普通民事合同壽險(xiǎn)合同是定額給付性合同壽險(xiǎn)合同是實(shí)踐合同壽險(xiǎn)合同大多是為他人利益訂立的合同

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)合同的主體引例某鋼鐵廠與中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為本廠職工簽訂了團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同，經(jīng)職工同意并指定了保險(xiǎn)金受益人。合同載明：保險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)金由投保人轉(zhuǎn)交被保險(xiǎn)人或受益人。問(wèn)題壽險(xiǎn)合同有哪些主體？壽險(xiǎn)合同的主體的具體含義是什么?一、保險(xiǎn)人二、投保人三、被保險(xiǎn)人四、受益人

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)合同的主體一、壽險(xiǎn)保險(xiǎn)人(Insurer/underwriter)（一）定義（二）壽險(xiǎn)保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件（三）壽險(xiǎn)保險(xiǎn)人的權(quán)利（四）壽險(xiǎn)保險(xiǎn)人的義務(wù)二、投保人(Applicant)（一）概念（二）投保人應(yīng)具備的條件（三）投保人的義務(wù)（四）投保人的權(quán)利三、被保險(xiǎn)人(Insured)（一）被保險(xiǎn)人的定義（二）被保險(xiǎn)人的條件（三）被保險(xiǎn)人的義務(wù)（四）被保險(xiǎn)人的權(quán)利四、受益人（Beneficiary）引例某公司為其全體職工投保意外險(xiǎn),保額10000元.職工張某指定的受益人為其父親.在保期內(nèi),張某意外死亡.張某死亡前其父親因病已經(jīng)死亡了.這時(shí)張某單位.張某弟弟和張某妻子都要求領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金.問(wèn)題誰(shuí)該領(lǐng)取?理由?（一）受益人的定義（二）受益人的指定和變更（三）受益人的人數(shù)和分類(lèi)（四）無(wú)受益人保險(xiǎn)合同的處理（五）受益權(quán)不等于繼承權(quán)（六）受益人的法律特征（七）債權(quán)人的代位權(quán)四、受益人（Beneficiary）第三節(jié)壽險(xiǎn)合同的客體

一、可保利益的概念及實(shí)質(zhì)二、可保利益的內(nèi)容本節(jié)通過(guò)XX案例來(lái)講解有關(guān)內(nèi)容。

第四節(jié)壽險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、保險(xiǎn)人名稱(chēng)及住所二、保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除三、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人名稱(chēng)及住所四、保險(xiǎn)金額五、保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法六、保險(xiǎn)金請(qǐng)求時(shí)效及給付方法七、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間八、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理九、訂約時(shí)間及合同的編號(hào)本部分重點(diǎn)講解保險(xiǎn)金請(qǐng)求時(shí)效及給付方法

第五節(jié)壽險(xiǎn)合同訂立至消滅

過(guò)程中的法律問(wèn)題本部分通過(guò)分析一個(gè)案例來(lái)說(shuō)明保險(xiǎn)合同的成立和生效問(wèn)題。

關(guān)于本節(jié)中的其他問(wèn)題由于保險(xiǎn)學(xué)原理中已經(jīng)分析過(guò)了，所以不再重復(fù)。第五章人壽保險(xiǎn)合同(二)

——常用條款第一節(jié)投保方權(quán)義的常用條款第二節(jié)保險(xiǎn)人責(zé)任的常用條款本章涉及的相關(guān)知識(shí)較多，建議應(yīng)用案例法進(jìn)行教學(xué)。通過(guò)本章的學(xué)習(xí)要求學(xué)生熟悉各條款的內(nèi)容并能在保單設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)處理中靈活運(yùn)用.本章的難點(diǎn)是條款的運(yùn)用。本章保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)7學(xué)時(shí),非保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)5學(xué)時(shí)。

第一節(jié)投保方權(quán)義的常用條款一、寬限期條款二、復(fù)效條款三、貸款條款四、自動(dòng)墊交貸款條款五、不喪失價(jià)值任選條款六、保單轉(zhuǎn)讓條款七、受益人條款八、共同災(zāi)難條款一、寬限期條款（一）條款內(nèi)容寬限期：允許欠繳續(xù)期保費(fèi)而不受處罰的規(guī)定期間。寬限期的時(shí)間：一般為31天，我國(guó)為60天.寬限期條款的內(nèi)容:投保人如沒(méi)有按時(shí)繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人給予一定時(shí)間的寬限.在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效，超過(guò)寬限期，仍未繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同即告停效。寬限期終了日若遇星期例假日，或國(guó)定休息日，或遇天災(zāi)地變，期限順延。（二）目的避免合同的非故意失效阿姆斯特朗二、復(fù)效條款本條款通過(guò)一個(gè)典型的案例引出復(fù)效條款的有關(guān)內(nèi)容。健康保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人在保單停效期間患病后申請(qǐng)復(fù)效一案。本條款課堂上學(xué)習(xí)時(shí)要討論的問(wèn)題：什么是復(fù)效？復(fù)效與重新投保有什么區(qū)別？復(fù)效時(shí)是否需要一定的條件？復(fù)效時(shí)為什么需要盡告知義務(wù)？（一）復(fù)效內(nèi)容及目的復(fù)效的內(nèi)容復(fù)效的原因及目的（二）復(fù)效的條件時(shí)間限制：我國(guó)為2年申請(qǐng)時(shí)要履行告知義務(wù)補(bǔ)交保費(fèi)和利息，但保險(xiǎn)人不承擔(dān)停效期間發(fā)生的保障責(zé)任。法律連接：我國(guó)保險(xiǎn)法的相關(guān)條款二、復(fù)效條款（三）復(fù)效與重新投保的比較復(fù)效:保險(xiǎn)費(fèi)與原合同一致，但要補(bǔ)繳停效期間的保費(fèi)和利息，原合同的權(quán)利義務(wù)不變重新投保：首先終止原合同，重新投保則要按照投保時(shí)的年齡計(jì)算，保費(fèi)必然高于原合同。如何選擇?二、復(fù)效條款三、貸款條款（保單質(zhì)押貸款條款）（一）保單貸款的兩種做法投保人將保單抵押給銀行或其它貸款機(jī)構(gòu)而獲得貸款.依據(jù)保單貸款條款提前獲得保單現(xiàn)金價(jià)值

問(wèn)題:兩種做法有什么區(qū)別?（二）保單貸款的具體內(nèi)容討論的問(wèn)題：1.保單貸款為何需付利息?2.為何保險(xiǎn)人可以從其支付的保險(xiǎn)金中扣除貸款和利息?（三）目的維持保單的繼續(xù)率，解決投保人暫時(shí)的資金緊張。三、貸款條款（保單質(zhì)押貸款條款）（四）投保人對(duì)貸款條款的利用如何利用這種利用對(duì)公司的影響:(1)導(dǎo)致資金大量外流:(2)增加借款手續(xù),增加公司負(fù)擔(dān),費(fèi)用上升.對(duì)投保人的影響三、貸款條款（保單質(zhì)押貸款條款）四、自動(dòng)墊交保費(fèi)貸款條款（一）內(nèi)容投保人寬限期內(nèi)未繳費(fèi)，保險(xiǎn)人可用保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)提供貸款來(lái)墊繳保費(fèi)，使合同繼續(xù)有效，直到累計(jì)的貸款本息達(dá)到保單上的現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額為止。保單的現(xiàn)金價(jià)值是自動(dòng)墊交保費(fèi)的基礎(chǔ)。自動(dòng)墊交保費(fèi)貸款的實(shí)施，以訂約時(shí)投保人的書(shū)面同意為條件。（二）目的為了防止非故意停效，維持保單的繼效率。案例分析通過(guò)中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司一案分析一、如何理解“自動(dòng)”兩字？二、墊交采納何種方式，是否可以具體到日？四、自動(dòng)墊交保費(fèi)貸款條款五、不喪失價(jià)值任選條款（一）條款含義不喪失價(jià)值：又稱(chēng)現(xiàn)金價(jià)值保單投保人的權(quán)益。又稱(chēng)不沒(méi)收條款。不喪失價(jià)值是保單的現(xiàn)金價(jià)值，來(lái)源于超繳保費(fèi)、利息和生存者利益，該條款規(guī)定投保人可選擇有利的方式來(lái)處置保單的現(xiàn)金價(jià)值。（二）處置方式解約退保減額繳清展延定期保險(xiǎn)。分析問(wèn)題投保人如何選擇有利于自己的方式來(lái)處置?五、不喪失價(jià)值任選條款案例分析通過(guò)被保險(xiǎn)人誤解現(xiàn)金價(jià)值退保一案分析。投保人對(duì)合同現(xiàn)金價(jià)值的誤解能否撤消該合同？如果合同予以撤銷(xiāo)，保險(xiǎn)公司是否該返還全部保費(fèi)？五、不喪失價(jià)值任選條款

六、保單轉(zhuǎn)讓條款（一）條款內(nèi)容（二）保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓的種類(lèi)案例分析：被保險(xiǎn)人張某轉(zhuǎn)讓保單一案。七、受益人條款規(guī)定受益人的指定、資格、順序和變更等。前面有關(guān)內(nèi)容已經(jīng)講述，本次不再重復(fù)八、共同災(zāi)難條款（一）內(nèi)容共同災(zāi)難：是指被保險(xiǎn)人和第一受益人同死于共同的意外事故而言。共同災(zāi)難條款：只要第一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次災(zāi)難中，不論誰(shuí)先死、誰(shuí)后死，還是同時(shí)死亡，都認(rèn)定第一受益人先于被保險(xiǎn)人死亡。司法解釋?zhuān)菏芤嫒伺c被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡的，不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。（二）條款目的解決共同災(zāi)難發(fā)生后保險(xiǎn)金的歸屬問(wèn)題，減少不必要的糾紛。案例：XX和母親郊游發(fā)生交通意外死亡一案。八、共同災(zāi)難條款第二節(jié)保險(xiǎn)人責(zé)任的常用條款一、不否定條款二、年齡誤告條款三、戰(zhàn)爭(zhēng)條款四、自殺條款

一、不否定條款（一）內(nèi)容復(fù)效時(shí)也適用不可爭(zhēng)議條款。（二）目的為了防止保險(xiǎn)人濫用權(quán)利，保護(hù)投保方的權(quán)利。（三）除外情況（四）我國(guó)的相關(guān)規(guī)定及這一條款的運(yùn)用案例：宋某死于肺心病一案。二、年齡誤告條款（一）內(nèi)容年齡誤告要加以更正和調(diào)整。如真實(shí)年齡超過(guò)投保規(guī)定可解除合同。（二）調(diào)整方法溢繳保費(fèi)時(shí)的調(diào)整保費(fèi)少繳時(shí)的調(diào)整（三）我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定案例：被保險(xiǎn)人投保時(shí)超過(guò)規(guī)定投保年齡一案三、戰(zhàn)爭(zhēng)條款（一）條款內(nèi)容因戰(zhàn)爭(zhēng)導(dǎo)致發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。目的是為了防止逆選擇。（二）兩種不同規(guī)定結(jié)果條款身份條款（三）我國(guó)的規(guī)定：案例：被保險(xiǎn)人軍事演習(xí)時(shí)死亡一案四、自殺條款（一）內(nèi)容在人身保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。

（二）條款規(guī)定的兩種情況有時(shí)間限制（通常為兩年），超過(guò)時(shí)間限制，如被保險(xiǎn)人自殺，屬于保險(xiǎn)人責(zé)任范圍。無(wú)時(shí)間限制，合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的自殺都不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（三）兩種特殊情況訂立合同時(shí)被保險(xiǎn)人就沒(méi)有行為能力則合同中不應(yīng)列入自殺條款訂立合同時(shí)被保險(xiǎn)人是有行為能力的人，在合同持續(xù)期間喪失了行為能力則應(yīng)取消自殺條款案例：司機(jī)發(fā)生車(chē)禍撞傷行人后精神失常自殺一案。四、自殺條款第六章人壽保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算原理本章主要學(xué)習(xí)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算的基本原理和有關(guān)因素，讓學(xué)生建立壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的一個(gè)基本框架，為學(xué)生今后學(xué)習(xí)壽險(xiǎn)精算打下一定的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)4學(xué)時(shí)，非保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)3學(xué)時(shí)。第一節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)概述第二節(jié)壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的影響因素第三節(jié)壽險(xiǎn)純保費(fèi)的計(jì)算原理第四節(jié)毛保費(fèi)的計(jì)算第一節(jié)人壽保險(xiǎn)費(fèi)概述一、人壽保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成和分類(lèi)二、人壽保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的原則一、人壽保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成和分類(lèi)（一）人壽保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi)（二）人壽保險(xiǎn)費(fèi)的分類(lèi)以繳費(fèi)方法為依據(jù)，壽險(xiǎn)保費(fèi)可分為自然純保費(fèi)、躉繳純保費(fèi)和均衡純保費(fèi)。二、人壽保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的原則壽險(xiǎn)計(jì)算的基本原則是收支平衡原則“收”是指保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)總額；“支”是指保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金給付和支出的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。第二節(jié)壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的影響因素一、生命表二、利息三、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用四、換算基數(shù)及換算基數(shù)表一、生命表（一）生命表的意義（二）生命表的內(nèi)容（三）生命表的選擇以及對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)的影響二、利息（一）利息的含義（二）利息的計(jì)算（三）終值和現(xiàn)值的計(jì)算（四）預(yù)定利率對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)的影響三、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用（一）壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用的含義是保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中所發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用。（二）壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)的影響

四、換算基數(shù)及換算基數(shù)表（一）常見(jiàn)的換算基數(shù)（二）常見(jiàn)的換算基數(shù)的作用第三節(jié)壽險(xiǎn)純保費(fèi)的計(jì)算一、躉繳純保費(fèi)的計(jì)算二、年繳純保費(fèi)的計(jì)算一、躉繳純保費(fèi)的計(jì)算（一）定期生存保險(xiǎn)躉繳純保費(fèi)的計(jì)算（二）定期死亡保險(xiǎn)的躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算（三）終身死亡保險(xiǎn)躉繳純保費(fèi)的計(jì)算。（四）兩全保險(xiǎn)躉繳純保費(fèi)的計(jì)算。二、年繳純保費(fèi)的計(jì)算（一）定期生存保險(xiǎn)年繳付純保費(fèi)的計(jì)算。（二）定期死亡保險(xiǎn)年繳純保費(fèi)的計(jì)算（三）終身死亡保險(xiǎn)年繳純保費(fèi)的計(jì)算。（四）兩全保險(xiǎn)年繳純保費(fèi)的計(jì)算。第四節(jié)毛保費(fèi)的計(jì)算一、三元素法二、比例法三、比例常數(shù)法此節(jié)內(nèi)容不作課堂學(xué)習(xí)。中篇：健康保險(xiǎn)基本原理第七章

健康保險(xiǎn)概述第八章健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種分析第九章健康保險(xiǎn)合同第十章健康保險(xiǎn)精算基礎(chǔ)第十一章意外傷害保險(xiǎn)第七章健康保險(xiǎn)概述第一節(jié)健康保險(xiǎn)的基本概念第二節(jié)健康保險(xiǎn)的作用與特征第三節(jié)健康保險(xiǎn)的分類(lèi)第四節(jié)健康保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展本章涉及的概念較多，應(yīng)結(jié)合實(shí)例進(jìn)行教學(xué)。通過(guò)本章學(xué)習(xí)，學(xué)生應(yīng)掌握商業(yè)健康保險(xiǎn)的基本概念；熟悉健康保險(xiǎn)的基本特征和分類(lèi)方法；了解商業(yè)健康保險(xiǎn)在國(guó)外起源和發(fā)展歷史及最新發(fā)展趨勢(shì)；掌握商業(yè)健康保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展歷史和重要作用。保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)6學(xué)時(shí)，非保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)4學(xué)時(shí)。第七章健康保險(xiǎn)概述第一節(jié)健康保險(xiǎn)的基本概念

一、健康保險(xiǎn)的概念二、健康保險(xiǎn)與其他相關(guān)概念的比較一、健康保險(xiǎn)的概念（一）健康保險(xiǎn)（HealthInsurance）彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害而接受治療時(shí)所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，或?yàn)檠a(bǔ)償被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害導(dǎo)致傷殘而無(wú)法工作時(shí)的收入損失的一類(lèi)人身保險(xiǎn)。前者一般稱(chēng)為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，后者稱(chēng)為傷殘失能保險(xiǎn)。（二）健康保險(xiǎn)的責(zé)任健康保險(xiǎn)的責(zé)任是意外事故或疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用或收入損失健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任須具備以下條件：A疾病必須是由非明顯外來(lái)原因所造成B必須是由非先天性的原因所造成C必須是由非生理原因所造成（三）健康保險(xiǎn)提供的保障事故包括意外傷害和疾病兩種一、健康保險(xiǎn)的概念二、健康保險(xiǎn)與其他相關(guān)概念的比較商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)與生育保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)與疾病保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)第二節(jié)

健康保險(xiǎn)的特征與作用一、健康保險(xiǎn)的特征二、健康保險(xiǎn)的作用一、健康保險(xiǎn)的特征健康保險(xiǎn)具有綜合保險(xiǎn)的性質(zhì)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金具有補(bǔ)償?shù)奶厥庑越】当ｋU(xiǎn)是不定額保險(xiǎn)與定額保險(xiǎn)的結(jié)合健康保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人擁有代位追償權(quán)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人賠付具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性健康保險(xiǎn)合同多為短期合同二、健康保險(xiǎn)作用（一）微觀分析健康保險(xiǎn)可滿足個(gè)人和企業(yè)對(duì)健康保險(xiǎn)的各種需求1、健康保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人的作用2、健康保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)的作用（二）宏觀分析由于各國(guó)社會(huì)制度、經(jīng)濟(jì)水平和社會(huì)醫(yī)療保健制度完善程度不同，健康保險(xiǎn)在各國(guó)保障人民身體健康、提高國(guó)民健康水平及促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的在作用不同：1、替代作用2、補(bǔ)充作用3、在我國(guó)的作用二、健康保險(xiǎn)作用一、部分國(guó)家健康保險(xiǎn)定義及分類(lèi)二、我國(guó)的分類(lèi)第三節(jié)健康保險(xiǎn)的分類(lèi)一、德國(guó)健康保險(xiǎn)股份公司(ＤＫＶ)對(duì)健康保險(xiǎn)的定義及分類(lèi)德國(guó)健康保險(xiǎn)股份公司是一家專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的公司,目前是歐洲最大的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司,該公司的險(xiǎn)種被明確定義為:“補(bǔ)償因疾病和意外事故而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的險(xiǎn)種”分為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、住院日額津貼保險(xiǎn)和收入損失補(bǔ)償保險(xiǎn)。二、美國(guó)健康保險(xiǎn)學(xué)會(huì)(ＨＩＡＡ)

對(duì)健康保險(xiǎn)的定義及分類(lèi)在美國(guó)健康保險(xiǎn)學(xué)會(huì)的會(huì)員資格考試的教材中,健康保險(xiǎn)的定義是:“為被保險(xiǎn)人的醫(yī)療服務(wù)需求提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn),也包括為因疾病或意外事故導(dǎo)致工作能力喪失所引起的收入損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖鼙ｋU(xiǎn)”,分為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期看護(hù)醫(yī)療保險(xiǎn)、傷殘失能保險(xiǎn)和管理式醫(yī)療保險(xiǎn)五類(lèi)。三、日本對(duì)健康保險(xiǎn)的定義及分類(lèi)日本的情況較為特殊,沒(méi)有單獨(dú)的健康保險(xiǎn)的定義,而是用“第三領(lǐng)域”的概念將健康保險(xiǎn)包含其中。日本的《保險(xiǎn)業(yè)法》中“第三領(lǐng)域”指“約定對(duì)意外傷害和疾病給付一定金額的保險(xiǎn)金,并對(duì)由此產(chǎn)生的該當(dāng)事人受到的損害予以補(bǔ)償,收取保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)”。根據(jù)該定義,常規(guī)意義上的意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)都被包含其中了。健康保險(xiǎn)共可分為門(mén)診保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、疾病醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保障保險(xiǎn)和收入補(bǔ)償保險(xiǎn)五類(lèi)。

四、我國(guó)對(duì)健康保險(xiǎn)的定義及分類(lèi)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)2000年所發(fā)的42號(hào)文件作了如下分類(lèi):按保險(xiǎn)責(zé)任,健康保險(xiǎn)分為：疾病保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)收入保障保險(xiǎn)第四節(jié)健康保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、國(guó)外健康保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展歷史二、國(guó)外健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和將來(lái)的趨勢(shì)三、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展一、國(guó)外健康保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展歷史（一）國(guó)外健康保險(xiǎn)的產(chǎn)生（二）國(guó)外健康保險(xiǎn)的發(fā)展二、國(guó)外健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和

將來(lái)的趨勢(shì)（一）美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)組織市場(chǎng)規(guī)模市場(chǎng)規(guī)模經(jīng)營(yíng)模式經(jīng)營(yíng)狀況（二）英國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)英國(guó)國(guó)家健康保障體系簡(jiǎn)介市場(chǎng)規(guī)模產(chǎn)品種類(lèi)未來(lái)市場(chǎng)預(yù)測(cè)二、國(guó)外健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和

將來(lái)的趨勢(shì)三、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展（一）成績(jī)是覆蓋人群逐步擴(kuò)大，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)主體不斷增加服務(wù)領(lǐng)域日益拓寬，社會(huì)影響明顯擴(kuò)大（二）存在的問(wèn)題商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平嚴(yán)重滯后我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展面臨兩大矛盾（三）原因分析傳統(tǒng)醫(yī)療制度的深刻影響認(rèn)識(shí)上的偏差:我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)極不規(guī)范性。醫(yī)改中的不確定性風(fēng)險(xiǎn)（四）我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展策略營(yíng)造寬松的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略三、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展第八章健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種分析第一節(jié)醫(yī)療保險(xiǎn)第二節(jié)收入損失保險(xiǎn)第三界長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)第四節(jié)管理保健型健康保險(xiǎn)本章的教學(xué)應(yīng)結(jié)合前面所學(xué)的有關(guān)知識(shí)，輔以案例分析和討論式教學(xué)法進(jìn)行。保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)6學(xué)時(shí)，非保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)3學(xué)時(shí)。

第一節(jié)醫(yī)療保險(xiǎn)一、醫(yī)療保險(xiǎn)的概念二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)及其特點(diǎn)三、醫(yī)療保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別四、我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)一、醫(yī)療保險(xiǎn)的概念（一）醫(yī)療保險(xiǎn)又稱(chēng)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，是健康保險(xiǎn)的一大險(xiǎn)種，它是指被保險(xiǎn)人因意外事故或疾病所需的醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。（二）醫(yī)療費(fèi)用是指被保險(xiǎn)人在醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受各種醫(yī)治而發(fā)生的費(fèi)用，如門(mén)診費(fèi)、藥費(fèi)、住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等等。二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)及其特點(diǎn)（一）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)投保人與商業(yè)保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)人）簽定保險(xiǎn)合同，在規(guī)定的保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人發(fā)生規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)事故時(shí)按約定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。（二）特點(diǎn)自愿性選擇性盈利性（三）特別條款等待期或觀望期條款從保險(xiǎn)合同生效日開(kāi)始后的一定時(shí)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。在此期間，如果因是意外事故所致的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人仍負(fù)責(zé)賠償。免賠額條款某些醫(yī)療保險(xiǎn)中，如門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用有免賠額的規(guī)定，包括絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額。二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)及其特點(diǎn)三、醫(yī)療保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別（一）基本醫(yī)療保險(xiǎn)（二）綜合醫(yī)療保險(xiǎn)（三）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)（四）特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)四、我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)（一）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀（二）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力（三）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展障礙第二節(jié)收入損失保險(xiǎn)一、收入損失保險(xiǎn)的概念二、收入損失保險(xiǎn)的常見(jiàn)規(guī)定三、收入損失保險(xiǎn)的給付一、收入損失保險(xiǎn)的概念（一）概念 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人因意外事故或疾病喪失工作能力,以致不能獲得正常收入或收入減少時(shí)，由保險(xiǎn)人分期給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)。（二）喪失工作能力的三種情況完全喪失工作能力A完全無(wú)法從事任何具有收入性的工作B完全無(wú)法從事原有的工作C無(wú)法從事適合其教育、訓(xùn)練以及經(jīng)驗(yàn)的任何工作部分喪失工作能力第二次喪失工作能力一、收入損失保險(xiǎn)的概念（三）分類(lèi)根據(jù)失能原因不同分為:疾病失能收入保險(xiǎn)，意外傷害失能收入保險(xiǎn)根據(jù)給付期間的不同分為:短期失能收入保險(xiǎn)，長(zhǎng)期失能收入保險(xiǎn)。A團(tuán)體傷殘失能保險(xiǎn)中，一年以內(nèi)屬于短期失能收入保險(xiǎn)，超過(guò)一年為長(zhǎng)期失能收入保險(xiǎn)。B個(gè)人傷殘失能保險(xiǎn)中，5年以內(nèi)的屬于短期失能收入保險(xiǎn)，超過(guò)5年的屬于長(zhǎng)期失能收入保險(xiǎn)。一、收入損失保險(xiǎn)的概念二、收入損失保險(xiǎn)的常見(jiàn)規(guī)定（一）保險(xiǎn)責(zé)任（二）責(zé)任免除（二）保險(xiǎn)期間（三）保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)（四）免賠期間（五）部分傷殘保險(xiǎn)金給付（六）加保選擇權(quán)益（七）生活費(fèi)用調(diào)整給付（COLA）三、收入損失保險(xiǎn)的給付（一）給付方式和給付期間給付方式A一次性給付B分期給付給付期間保險(xiǎn)公司在此期間內(nèi)給付殘疾收入保險(xiǎn)金。根據(jù)給付期間的長(zhǎng)短，殘疾收入保險(xiǎn)有短期和長(zhǎng)期之分。個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)的給付期間通常有不同的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)。團(tuán)體殘疾收入保險(xiǎn),一年以內(nèi)的為短期.個(gè)人殘疾收入保險(xiǎn)五年以內(nèi)的為短期,最長(zhǎng)可達(dá)65歲。（二）給付金額一次性給付A被保險(xiǎn)人全殘的給付B被保險(xiǎn)人部分殘疾的給付。三、收入損失保險(xiǎn)的給付第三節(jié)長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)一、長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)的概念與特征二、長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款三、我國(guó)發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)的必要性和發(fā)展戰(zhàn)略。一、長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)的概念與特征（一）長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)的概念長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)又稱(chēng)長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)、老年護(hù)理健康保險(xiǎn)或老年看護(hù)健康保險(xiǎn)，它是在人們的身體狀況出現(xiàn)問(wèn)題，即無(wú)法再很好的進(jìn)行自我照顧而需要他人為其基本的日常生活提供長(zhǎng)時(shí)期的護(hù)理幫助時(shí)，為此而增加的額外費(fèi)用提供經(jīng)濟(jì)保障。（二）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)責(zé)任只要是滿足被保險(xiǎn)人的各種護(hù)理需要.保險(xiǎn)金給付中一般都有抵御通貨膨脹的措施.保障的長(zhǎng)期性保單的現(xiàn)金價(jià)值一、長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)的概念與特征二、長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付條款.保費(fèi)條款長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)通常是水平的保費(fèi)比較高第一年高達(dá)50％～80％的傭金率是長(zhǎng)期護(hù)理保單價(jià)格過(guò)高的重要因素可續(xù)保性不喪失選擇權(quán)

保障限制三、我國(guó)發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)的必要性和發(fā)展戰(zhàn)略（一）必要性人口老齡化導(dǎo)致老年人護(hù)理需求擴(kuò)大.傳統(tǒng)的家庭護(hù)理職能不斷弱化.我國(guó)“未富先老”的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀限制了政府在解決老齡化問(wèn)題時(shí)的作用.有利于增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，提高對(duì)抗外資保險(xiǎn)的能力（二）發(fā)展戰(zhàn)略國(guó)外經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示我國(guó)發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的策略第四節(jié)管理保健型健康保險(xiǎn)一、管理保健型健康保險(xiǎn)的定義和發(fā)展歷程二、管理保健型健康保險(xiǎn)的特征三、管理保健型健康保險(xiǎn)的組織形式四、管理保健型健康保險(xiǎn)對(duì)健康保險(xiǎn)業(yè)的影響及其在我國(guó)的發(fā)展一、管理保健型健康保險(xiǎn)的定義這是一個(gè)處于發(fā)展中的概念，目前還沒(méi)有一個(gè)公認(rèn)得標(biāo)準(zhǔn)定義。在此，大致可以把管理保健型健康保險(xiǎn)定義為：把醫(yī)療服務(wù)提供與醫(yī)療服務(wù)籌資結(jié)合起來(lái)的一種系統(tǒng)，這種系統(tǒng)的醫(yī)療服務(wù)對(duì)象為加入該系統(tǒng)的成員，并使用以下一種或幾種運(yùn)作手段：通過(guò)與經(jīng)過(guò)挑選的醫(yī)療機(jī)構(gòu)達(dá)成的協(xié)議向系統(tǒng)加入者提供一系列的醫(yī)療服務(wù)；制定選擇醫(yī)療機(jī)構(gòu)的明確標(biāo)準(zhǔn)；制定正式的計(jì)劃來(lái)進(jìn)行醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的改善與醫(yī)藥使用的審核；強(qiáng)調(diào)要保持加入者的身體健康，以減少對(duì)醫(yī)療服務(wù)的使用；建立經(jīng)濟(jì)上的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，以鼓勵(lì)加入者使用與管理式醫(yī)療計(jì)劃有協(xié)議的醫(yī)療機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)。一、管理保健型健康保險(xiǎn)的定義二、管理保健型健康保險(xiǎn)的特征多數(shù)管理保健型健康保險(xiǎn)具有以下六個(gè)特征：嚴(yán)格的醫(yī)藥使用審核；對(duì)醫(yī)院醫(yī)療行為的監(jiān)督與分析；由門(mén)診基本保健醫(yī)生來(lái)管理病人；引導(dǎo)病人接受高質(zhì)量，有效率的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)；制定服務(wù)質(zhì)量改善計(jì)劃；建立對(duì)醫(yī)生、醫(yī)院及其其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)的報(bào)銷(xiāo)制度以使其在經(jīng)濟(jì)上對(duì)醫(yī)療服務(wù)的成本和質(zhì)量負(fù)責(zé)。三、管理保健型健康保險(xiǎn)的組織形式其主要有以下幾種類(lèi)型：（一）健康維護(hù)組織（HealthMaintenanceOrganization,簡(jiǎn)稱(chēng)HMO）強(qiáng)調(diào)對(duì)于費(fèi)用，醫(yī)療服務(wù)的使用及醫(yī)療服務(wù)者的使用的控制，HMO是最復(fù)雜的一種管理式醫(yī)療。1、HMO有以下幾個(gè)共同特征：在收取固定保費(fèi)的基礎(chǔ)上，向客戶提供綜合的一系列醫(yī)療服務(wù)；可供選擇使用的醫(yī)療服務(wù)提供方通常僅限于健康維護(hù)組織系統(tǒng)內(nèi)的醫(yī)生和醫(yī)院；只要客戶從健康保險(xiǎn)組織指定的醫(yī)療服務(wù)提供方處接受醫(yī)療服務(wù)，他們不必支付或只支付有限的醫(yī)療費(fèi)用；使用門(mén)診基本保健醫(yī)生來(lái)審核，決定并管理病人的轉(zhuǎn)診或住院治療事宜。三、管理保健型健康保險(xiǎn)的組織形式2、HMO有四種模式:職雇員模式、團(tuán)體模式、個(gè)人醫(yī)療從業(yè)者協(xié)會(huì)模式和混合模式全職雇員模式（STAFFMODEL）全職雇員模式的HMO通常擁有自己的門(mén)診設(shè)施供其醫(yī)療計(jì)劃參加者使用。提供醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)生由HMO直接雇用，他們只為加入HMO的病人服務(wù)。在四種模式的健康維護(hù)組織中，全職雇員模式對(duì)醫(yī)生醫(yī)療行為的控制最為嚴(yán)格。從而也使該模式能夠?qū)︶t(yī)療服務(wù)的使用加以更多的控制。HMO將向醫(yī)生發(fā)放薪水，并有可能根據(jù)他們的表現(xiàn)來(lái)發(fā)放獎(jiǎng)金。HMO自己對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)三、管理保健型健康保險(xiǎn)的組織形式團(tuán)體模式（GROUPMODEL）與全職雇員模式不同，團(tuán)體模式的HMO是同擁有多種專(zhuān)業(yè)醫(yī)生的醫(yī)生團(tuán)體訂立服務(wù)合同來(lái)向HMO的客戶提供醫(yī)療服務(wù)。醫(yī)生實(shí)際上是由醫(yī)生團(tuán)體雇傭的，而不是HMO的雇員。醫(yī)生使用團(tuán)體或HMO地醫(yī)療設(shè)施行醫(yī)。通常固定的保費(fèi)被支付給醫(yī)生團(tuán)體，所有門(mén)診和專(zhuān)家治療，住院治療的費(fèi)用從保費(fèi)中支付。個(gè)體醫(yī)療從業(yè)者協(xié)會(huì)模式（IPAMODEL）在這種模式下，健康維護(hù)組織通過(guò)個(gè)體醫(yī)療從業(yè)者協(xié)會(huì)，同從事個(gè)體執(zhí)業(yè)的醫(yī)生訂立服務(wù)合同。大多數(shù)HMO都屬于這種模式。個(gè)體醫(yī)療從業(yè)者協(xié)會(huì)是一個(gè)獨(dú)立的法人組織，名義上由它與HMO訂立服務(wù)合同。作為它的成員的醫(yī)生仍保持自己三、管理保健型健康保險(xiǎn)的組織形式混合模式（MIXEDMODEL）混合模式的HMO與多個(gè)個(gè)體醫(yī)療從業(yè)者協(xié)會(huì)或醫(yī)生團(tuán)體訂立服務(wù)合同，這種模式安排下的醫(yī)療服務(wù)提供方可能既包括全職雇員，也包括屬于醫(yī)生團(tuán)體的醫(yī)生或個(gè)人醫(yī)療從業(yè)者協(xié)會(huì)屬下的個(gè)體執(zhí)業(yè)醫(yī)生。三、管理保健型健康保險(xiǎn)的組織形式（二）優(yōu)先醫(yī)療服務(wù)提供方組織（PreferredOrganization,簡(jiǎn)稱(chēng)PPO）1、PPO是這樣一種管理式醫(yī)療一些醫(yī)院，醫(yī)生或其他醫(yī)療服務(wù)提供方與一家保險(xiǎn)公司，或一個(gè)雇主，或一個(gè)第三方管理人，或其他的某個(gè)發(fā)起組織訂立服務(wù)合同，以向該計(jì)劃參加者提供醫(yī)療服務(wù)。大多數(shù)的PPO都提供綜合性的醫(yī)療服務(wù)。與HMO不同，PPO允許參保人員使用該組織外的門(mén)診醫(yī)療服務(wù)提供方。三、管理保健型健康保險(xiǎn)的組織形式2、大多數(shù)優(yōu)先醫(yī)療服務(wù)提供方組織包括以下三個(gè)共同要素：服務(wù)網(wǎng)內(nèi)的醫(yī)療服務(wù)提供方的數(shù)量是有限的。事先協(xié)商好的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。服務(wù)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的門(mén)診醫(yī)生同意按照協(xié)商好的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。對(duì)醫(yī)療服務(wù)的使用進(jìn)行審核。服務(wù)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)生同意遵守PPO的醫(yī)療服務(wù)使用程序。三、管理保健型健康保險(xiǎn)的組織形式（三）排他性醫(yī)療服務(wù)提供方組織（ExclusiveproviderOrganization,,簡(jiǎn)稱(chēng)EPO）EPO發(fā)源于PPO,它也是由一些醫(yī)療服務(wù)提供方與一家保險(xiǎn)公司,或一個(gè)雇主,或一個(gè)的三方管理人,或其他的發(fā)起組織訂立醫(yī)療服務(wù)合同的一種安排。但EPO是一種更有限制性，受到更嚴(yán)格控制的組織。三、管理保健型健康保險(xiǎn)的組織形式（四）服務(wù)點(diǎn)選擇計(jì)劃(PointofServicePlans簡(jiǎn)稱(chēng)POS)POS是一種相對(duì)比較新的管理式醫(yī)療，也是發(fā)展最快的幾種模式之一。POS結(jié)合了HMO與PPO的特點(diǎn)，向參保人員提供綜合的醫(yī)療服務(wù)。POS的特點(diǎn)包括；通過(guò)基本保健醫(yī)生來(lái)控制轉(zhuǎn)診至專(zhuān)家門(mén)診的情況；允許參保人員使用服務(wù)網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)，但其享受的福利相應(yīng)減少（通常要支付更多的共付費(fèi)用）并且必須遞交索賠申請(qǐng)；允許參保人員每次需要醫(yī)療服務(wù)時(shí)選擇使用服務(wù)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)或服務(wù)網(wǎng)絡(luò)外的服務(wù)。三、管理保健型健康保險(xiǎn)的組織形式四、管理保健型健康保險(xiǎn)對(duì)健康保險(xiǎn)業(yè)的影響及其在我國(guó)的發(fā)展（一）管理保健型健康保險(xiǎn)對(duì)健康保險(xiǎn)業(yè)的影響“管理式醫(yī)療”(ManagedCare)是控制醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)可供選擇的一種方式。其做法是對(duì)費(fèi)用發(fā)生的過(guò)程實(shí)施主動(dòng)、積極的干預(yù),是控制費(fèi)用最有效、最具持續(xù)性的方法。管理式醫(yī)療是一個(gè)理念:即積極、主動(dòng)干預(yù)醫(yī)療行為,以達(dá)到降低費(fèi)用支出的目的。（二）管理保健型健康保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展我國(guó)的情況:我國(guó)如何借鑒本部分要求學(xué)生課后查閱相關(guān)資料，寫(xiě)出小論文課堂討論。四、管理保健型健康保險(xiǎn)對(duì)健康保險(xiǎn)業(yè)的影響及其在我國(guó)的發(fā)展第九章健康保險(xiǎn)合同本章學(xué)習(xí)的重點(diǎn)是健康保險(xiǎn)合同基本特征、健康保險(xiǎn)合同的基本條款。結(jié)合案例進(jìn)行學(xué)習(xí)。保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)和非保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)均為3學(xué)時(shí)。第一節(jié)健康保險(xiǎn)合同及其基本特征第二節(jié)健康保險(xiǎn)合同的條款第三節(jié)個(gè)人健康保險(xiǎn)合同第四節(jié)團(tuán)體健康保險(xiǎn)合同第一節(jié)健康保險(xiǎn)合同基本特征一、健康保險(xiǎn)合同二、健康保險(xiǎn)合同的特征一、健康保險(xiǎn)合同根據(jù)我國(guó)<保險(xiǎn)法>的規(guī)定保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議健康保險(xiǎn)合同是健康保險(xiǎn)投保人與商業(yè)保險(xiǎn)公司見(jiàn)簽定的約定雙方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的一種保險(xiǎn)協(xié)議.其保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的身體,當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受疾病和損傷的保險(xiǎn)事故時(shí)由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或收益人給付保險(xiǎn)金用以補(bǔ)償其醫(yī)療花費(fèi)或收入損失的協(xié)議.健康保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)人,投保人,被保險(xiǎn)人,經(jīng)紀(jì)人,代理人等.二、健康保險(xiǎn)合同的特征（一）健康保險(xiǎn)合同的一般條款的復(fù)雜性（二）健康保險(xiǎn)合同中的殘疾失能保險(xiǎn)合同有一定的特殊性（三）健康保險(xiǎn)合同有些條款和壽險(xiǎn)的一致性第二節(jié)健康保險(xiǎn)合同的條款合同的一般條款于保險(xiǎn)責(zé)任有關(guān)的條款續(xù)保條款與保險(xiǎn)費(fèi)率有關(guān)的條款與保險(xiǎn)期限有關(guān)的條款與索賠有關(guān)的條款與保險(xiǎn)金支付有關(guān)的條款受益人條款如實(shí)告之和抗辯時(shí)效條款其他條款一、合同的一般條款合同的完整性條款投保條件條款二、有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任的條款保險(xiǎn)責(zé)任條款責(zé)任免除條款既往病除外條款保險(xiǎn)金額條款三、續(xù)保條款不可解除條款保證續(xù)保條款有條件續(xù)保條款可解除條款四、與保險(xiǎn)費(fèi)有關(guān)的條款保險(xiǎn)費(fèi)率條款保費(fèi)繳付方式和期限條款續(xù)保保費(fèi)條款保費(fèi)交納的寬限期條款五、與保險(xiǎn)期限有關(guān)的條款保險(xiǎn)期間條款合同有效期條款保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間觀察期條款六、與索賠有關(guān)的條款保險(xiǎn)事故通知條款索賠時(shí)效條款七、與保險(xiǎn)金支付有關(guān)的條款給付通知條款賠付支付條款給付時(shí)限條款八、受益人條款通過(guò)案例分析其有關(guān)內(nèi)容九、如實(shí)告知和抗辯時(shí)效條款如實(shí)告知條款抗辯時(shí)效條款十、其他條款年齡誤告條款職業(yè)變更條款解約條款爭(zhēng)議處理?xiàng)l款第三節(jié)個(gè)人健康保險(xiǎn)合同一、個(gè)人健康保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn)二、個(gè)人健康保險(xiǎn)合同的條款一、個(gè)人健康保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn)（一）概念（二）特點(diǎn)二、個(gè)人健康保險(xiǎn)合同的條款（一）可續(xù)保條款（二）既存狀況條款（三）保險(xiǎn)責(zé)任表格（四）猶豫期條款第四節(jié)團(tuán)體健康保險(xiǎn)合同一、團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn)二、團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)合同條款一、團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn)（一）概念（二）特點(diǎn)二、團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)合同條款（一）既存狀況條款（二）轉(zhuǎn)換條款（三）協(xié)調(diào)給付條款（四）經(jīng)驗(yàn)返還條款

第十章健康保險(xiǎn)精算基礎(chǔ)通過(guò)本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生了解商業(yè)健康保險(xiǎn)的定價(jià)原則和費(fèi)率的影響因素，熟悉各種商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)制度，了解商業(yè)健康保險(xiǎn)的定價(jià)過(guò)程和各類(lèi)健康保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。建議結(jié)合例題進(jìn)行教學(xué)。保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)和非保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)均為4學(xué)時(shí)。第一節(jié)健康保險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)第三節(jié)健康保險(xiǎn)的定價(jià)過(guò)程第三節(jié)健康保險(xiǎn)的定價(jià)模型第一節(jié)健康保險(xiǎn)定價(jià)的原則和原理一、健康保險(xiǎn)定價(jià)的基本原則二、健康保險(xiǎn)定價(jià)的原理一、健康保險(xiǎn)定價(jià)的數(shù)理基礎(chǔ)健康保險(xiǎn)定價(jià)的數(shù)理基礎(chǔ)也是概率論與大數(shù)法則，其中以大數(shù)法則更為重要。二、健康保險(xiǎn)定價(jià)的原則商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的基本原則就是收支平衡。健康保險(xiǎn)在定價(jià)過(guò)程中應(yīng)遵循以下原則：（一）充分性原則（二）公平性原則（三）可行性原則

三、健康保險(xiǎn)的定價(jià)方法（一）統(tǒng)一費(fèi)率法（二）階梯費(fèi)率法。（三）逐年變動(dòng)費(fèi)率法（四）平準(zhǔn)保費(fèi)法第二節(jié)健康保險(xiǎn)定價(jià)過(guò)程一、健康保險(xiǎn)的保費(fèi)構(gòu)成二、健康保險(xiǎn)的定價(jià)過(guò)程一、健康保險(xiǎn)的保費(fèi)構(gòu)成健康保險(xiǎn)的總保費(fèi)也是由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成二、健康保險(xiǎn)的定價(jià)過(guò)程（一）確定定價(jià)目標(biāo)（二）搜集和整理數(shù)據(jù)（三）獲得定價(jià)基礎(chǔ)（basis）（四）建立定價(jià)模型得到初步保費(fèi)值（六）調(diào)整階段

第三節(jié)健康保險(xiǎn)的定價(jià)模型一、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上存在的產(chǎn)品二、純保費(fèi)的計(jì)算一、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上存在的產(chǎn)品（一）實(shí)支實(shí)付型（二）定額給付型二、純保費(fèi)的計(jì)算（一）長(zhǎng)期險(xiǎn)種的計(jì)算（二）短期險(xiǎn)種的計(jì)算第十一章意外傷害保險(xiǎn)第一節(jié)意外傷害險(xiǎn)的起源和發(fā)展第二節(jié)意外傷害保險(xiǎn)的概念第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)的分類(lèi)第四節(jié)意外傷害保險(xiǎn)的特征第五節(jié)和人身意外傷害責(zé)任保險(xiǎn)比較第六節(jié)意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任第七節(jié)意外傷害保險(xiǎn)的給付一、意外傷害險(xiǎn)的起源和發(fā)展(一)意外傷害保險(xiǎn)的歷史起源近代意外傷害保險(xiǎn)起源于15世紀(jì)，最初只是海上保險(xiǎn)的附加保險(xiǎn)，承保對(duì)象是經(jīng)海上販運(yùn)的奴隸，后來(lái)保障范圍逐漸擴(kuò)展到船長(zhǎng)和船員，一直到16世紀(jì)，才開(kāi)始出現(xiàn)承保旅客的意外傷害保險(xiǎn)，但是，意外傷害保險(xiǎn)的真正發(fā)展是從19世紀(jì)40年代火車(chē)這一當(dāng)時(shí)全新的交通工具問(wèn)世后才開(kāi)始的，在鐵路使用的最初階段，人們認(rèn)為乘坐火車(chē)危險(xiǎn)性較大，于是只是承保一次旅程的意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。1848年英國(guó)開(kāi)始辦理旅行意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一個(gè)旅程。此后，這種保險(xiǎn)逐步從鐵路客運(yùn)擴(kuò)展到其他容易遭受意外傷害的行業(yè)。截止1900年，英國(guó)共有50多家保險(xiǎn)公司開(kāi)辦了意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保障范圍也隨業(yè)務(wù)的擴(kuò)大而擴(kuò)大。到了1915年，意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍已經(jīng)涵蓋了意外傷害造成的殘疾，死亡，住院治療以及看護(hù)等費(fèi)用。二、意外傷害保險(xiǎn)的概念(一)意外傷害保險(xiǎn)的概念投保人向保險(xiǎn)人交納一定量的保險(xiǎn)費(fèi)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在遭受意外傷害之日起的一定時(shí)間內(nèi)死亡、殘廢，則保險(xiǎn)人給被保險(xiǎn)人或其受益人一定數(shù)量的保險(xiǎn)金。(二)

意外傷害應(yīng)滿足下列三個(gè)條件：非本意的外來(lái)原因引起的突然的

三、意外傷害保險(xiǎn)的分類(lèi)（一）按承保危險(xiǎn)不同劃分可分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)。普通意外傷害保險(xiǎn)承擔(dān)的危險(xiǎn)是在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的各種意外傷害，如團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)等。特定意外傷害保險(xiǎn)是指在特定時(shí)間、特定地點(diǎn)因特定原因發(fā)生意外傷害為保險(xiǎn)危險(xiǎn)的意外傷害保險(xiǎn)，如礦井下發(fā)生的意外傷害、煤氣罐爆炸的意外傷害等。（二）按照實(shí)施方式劃分可分為自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制意外保險(xiǎn)。（三）按保險(xiǎn)期限劃分可分為一年期、極短期和長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)。（四）按是否具有儲(chǔ)蓄特征可分為非儲(chǔ)蓄型意外傷害保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型意外傷害保險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型意外傷害保險(xiǎn)指投保人交納一定的儲(chǔ)金，以儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，待保險(xiǎn)合同終止時(shí)，保險(xiǎn)人退還全部?jī)?chǔ)金。非儲(chǔ)蓄型以外傷害保險(xiǎn)的投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)沒(méi)有任何儲(chǔ)金的性質(zhì)。三、意外傷害保險(xiǎn)的分類(lèi)四、意外傷害保險(xiǎn)的特征（一）死亡責(zé)任的不同（二）責(zé)任期限的規(guī)定（三）費(fèi)率依據(jù)不同五、意外傷害保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)比較(一)保險(xiǎn)標(biāo)的不同(二)被保險(xiǎn)人和投保人不同責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人，是可能對(duì)他人造成的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害必須承擔(dān)法律責(zé)任的人。五、意外傷害保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)比較(三)保費(fèi)來(lái)源和保險(xiǎn)金支付對(duì)象不同當(dāng)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是法人的時(shí)候，其繳納的保險(xiǎn)費(fèi)可列入成本。(四)轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)和保障對(duì)象不同責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的是依附于人身風(fēng)險(xiǎn)之上的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)(五)保險(xiǎn)賠付額度不同責(zé)任保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，僅限于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因第三者索賠而致的經(jīng)濟(jì)損失(六)補(bǔ)償或給付依據(jù)不同責(zé)任保險(xiǎn)以有關(guān)法律規(guī)定或執(zhí)法部門(mén)的裁決為依據(jù)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作中并不與具體的人發(fā)生因果關(guān)系。也就是說(shuō)當(dāng)被保險(xiǎn)人給他人造成損害的行為違反了有關(guān)法律法規(guī)，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人才會(huì)履行賠償責(zé)任五、意外傷害保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)比較六、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任(一)意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容死亡和殘疾(二)意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由三個(gè)必要條件構(gòu)成：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害；被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期限內(nèi)殘廢或死亡；被保險(xiǎn)人所受意外傷害是死亡或者殘廢的直接原因或近因。三者缺一不可。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成1.保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害是構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的首要條件。這一條件包括以下兩方面的要求：期限內(nèi)被保險(xiǎn)人殘廢或死亡意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是臆想的或推測(cè)的。被保險(xiǎn)人意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限開(kāi)始以前曾遭受意外傷害，而在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或殘廢，不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。2.在責(zé)任期限內(nèi)被保險(xiǎn)人殘廢或死亡被保險(xiǎn)人死亡或殘廢。死亡即機(jī)體生命活動(dòng)和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡包括生理死亡和宣告死亡。生理死亡是被醫(yī)生證實(shí)的死亡；宣告死亡是按照法律程序推定的死亡。被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)3.被保險(xiǎn)人的殘廢和死亡直接原因或近因是意外傷害意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成（三）意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定近因原則“事故寄與度”原則案例：肺癌患者遭雷擊案六、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任“事故寄與度”原則“事故寄與度”原則最早是由日本法醫(yī)學(xué)家渡邊富雄于1980年提出、1984年確立的，這一原則也被稱(chēng)為“渡邊方式”。渡邊最初是用“事故寄與度”概念來(lái)評(píng)價(jià)交通事故中原有的疾病與交通事故的損傷分別對(duì)受害者的死亡或殘疾的影響比例關(guān)系，他將“事故寄與度”按百分比劃分為11個(gè)等級(jí)，從0%開(kāi)始，以10%為級(jí)差，到100%。

1994年，日本法醫(yī)學(xué)教授若杉長(zhǎng)英在“渡邊方式”基礎(chǔ)上，將“事故寄與度”原則引入到醫(yī)療事故的損害賠償中。若杉提出了更為實(shí)用的“五等級(jí)外圍的相關(guān)判定標(biāo)準(zhǔn)”：“外因直接導(dǎo)致”、“主要由外因?qū)е隆?、“外因和既往疾患共同作用”、“外因?yàn)檎T發(fā)因素”、“與外因無(wú)關(guān)”簡(jiǎn)潔清晰地確定了醫(yī)療事故在損害結(jié)果中的參與程度。“事故寄與度”原則七、意外傷害保險(xiǎn)的給付（一）死亡保險(xiǎn)金的給付（二）殘廢保險(xiǎn)金的給付

殘廢保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額X殘廢程度百分比（三）保險(xiǎn)金與保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金與保險(xiǎn)金額一次傷害，多處致殘。當(dāng)一次意外事故造成被保險(xiǎn)人身體若干部位殘廢時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與被保險(xiǎn)人身體各部位殘廢程度百分率之和的乘積計(jì)算殘廢保險(xiǎn)金，但如果各部位殘廢程度百分率之和超過(guò)100%，則按保險(xiǎn)金額給付殘廢保險(xiǎn)金。多次傷害。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)多次遭受意外傷害時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)每次意外傷害造成的死亡或殘廢均按合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金，但給付的保險(xiǎn)金累計(jì)不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。七、意外傷害保險(xiǎn)的給付案例1被保險(xiǎn)人小兵，男，14歲，1999年3月保險(xiǎn)公司為其承?！皩W(xué)生平安險(xiǎn)”一學(xué)期，計(jì)保險(xiǎn)金額1500元，同年5月3日，小兵放學(xué)回家時(shí)，爬上一輛拖拉機(jī)（未經(jīng)駕駛員許可）。后又有一群學(xué)生欲爬該車(chē)，駕駛員發(fā)現(xiàn)后開(kāi)足馬力，準(zhǔn)備不讓他人爬車(chē)，由于車(chē)速過(guò)快，駕駛員精力不集中，拖拉機(jī)在下坡拐彎處翻車(chē)，駕駛員和小兵當(dāng)場(chǎng)死亡。

爭(zhēng)議：保險(xiǎn)人死亡屬于意外事故，在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，故全數(shù)給付保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人的死亡是因?yàn)槠溥`法爬車(chē)引起，其行為是國(guó)家法律規(guī)定和社會(huì)公共利益所禁止的，所以不賠。案例1案例22003年1月5日下午3時(shí)，被保險(xiǎn)人劉某在與情人約會(huì)時(shí)，情人的丈夫突然回家，劉某慌不擇路，從一幢出租屋的三樓跳下摔死。劉某的妻子從公安局了解到，住在出租屋三樓的女人是劉某的情人。事發(fā)當(dāng)天下午，劉某趁情人的丈夫不在家，就去了她家。兩人剛約會(huì)不久，門(mén)外就響起了情人丈夫的敲門(mén)聲。情急之下，劉某就從窗口跳了下去。丈夫摔死后，劉某的妻子在清理遺物時(shí)發(fā)現(xiàn)了兩張意外保險(xiǎn)單，理賠金額共15萬(wàn)元：一張是A保險(xiǎn)公司的保單，另一張是B保險(xiǎn)公司的保單，兩份保險(xiǎn)都是劉某單位購(gòu)買(mǎi)的。劉某的妻子拿著這兩份意外保險(xiǎn)單找到了這兩家公司。經(jīng)過(guò)調(diào)查，兩家保險(xiǎn)公司都不約而同地拒絕了賠償要求。兩家保險(xiǎn)公司認(rèn)為，劉某是與情人偷情，怕被人發(fā)現(xiàn)而跳樓的，從三樓跳下主觀上是故意的，因而不應(yīng)當(dāng)賠付。這是原因?qū)儆诠室饨Y(jié)果應(yīng)屬于意外，不屬于保險(xiǎn)公司理賠范圍。結(jié)果：兩家保險(xiǎn)公司與劉某的妻子幾次協(xié)商不成，后者將兩保險(xiǎn)公司告上了法庭。她起訴要求法院判令兩家保險(xiǎn)公司付給意外傷害保險(xiǎn)賠款，意外醫(yī)療保險(xiǎn)賠款，及住院補(bǔ)貼金。經(jīng)過(guò)審理，法院最后判決保險(xiǎn)公司勝訴。分析對(duì)于劉某的死亡是否是意外有兩種意見(jiàn)，一種意見(jiàn)認(rèn)為，劉某的死屬于意外。雖然他的行為違背了社會(huì)道德規(guī)范，但道德與意外是兩個(gè)不同的概念，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付；另一種意見(jiàn)認(rèn)為，劉某的死亡不屬于意外，不符合保險(xiǎn)條款意外傷害的定義，不應(yīng)當(dāng)賠付。案例2從法律意義上來(lái)講，對(duì)于任何損害的發(fā)生，一般都有其原因、事故、結(jié)果三個(gè)階段所謂的意外，可能出現(xiàn)三種情況，即：(1)原因與事故的發(fā)生屬于意外，而結(jié)果不是意外；(2)原因與事故的發(fā)生不屬于意外，而結(jié)果屬于意外；(3)原因與事故的發(fā)生屬于意外，而結(jié)果也屬于意外。案例3##，男，28歲，1999年3月24日投保十年期“簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)”,保險(xiǎn)金額4000元,次年一月17日，居住房屋突然失火，大火封住門(mén)和過(guò)道，被保險(xiǎn)人##迫不得已從窗戶跳出，結(jié)果雙腿骨折伴隨背錐中度摔傷，雖經(jīng)治療仍留下雙腿殘疾的后遺癥。爭(zhēng)議:故意跳樓,不屬于外來(lái),不屬于意外事故形勢(shì)所迫,在別無(wú)選擇的情況下,迫不得已采取的求生行為,屬于不可抗拒的情況下。案例分析41999年，單位為其投保了一年期的“團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額為5000元，同年12月3日，##在下樓時(shí)不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂，后由于傷口感染，導(dǎo)致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴(kuò)散致顱內(nèi)，送醫(yī)院治療二個(gè)月無(wú)效死亡。事后保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，##有結(jié)核病史，且動(dòng)過(guò)手術(shù)，體內(nèi)存有結(jié)核桿菌。

爭(zhēng)議：1意外摔傷，傷口感染后，才導(dǎo)致的疾病擴(kuò)散，直到死亡。其死亡后果直接與摔傷有關(guān)系，是意外死亡事故，故應(yīng)賠償。

2.死亡與直接必然因果聯(lián)系，是病死，所以不賠。案例52006年6月，王先生在某保險(xiǎn)公司泉州支公司投了意外傷害險(xiǎn)，保費(fèi)為168元，意外傷害事故保險(xiǎn)金為10萬(wàn)元。2007年5月，王先生在救鄰居時(shí)溺水身亡。王先生是