消費(fèi)金融創(chuàng)新案例研究-愛(ài)財(cái)集團(tuán)

消費(fèi)金融創(chuàng)新案例研究—愛(ài)財(cái)集團(tuán)2021年2消費(fèi)金融開(kāi)展的宏觀環(huán)境愛(ài)財(cái)集團(tuán)案例分析愛(ài)財(cái)集團(tuán)案例啟示123消費(fèi)金融興起消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn) 政策促進(jìn)用戶(hù)信貸需求旺盛 資本圈關(guān)注消費(fèi)環(huán)境豐富 傳統(tǒng)信貸升級(jí)來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)自主研究繪制。六大因素助力消費(fèi)金融興起從2021年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融元年開(kāi)始，消費(fèi)金融一直處于一個(gè)快速“奔跑〞的狀態(tài)。艾瑞咨詢(xún)認(rèn)為，以下六大因素是促進(jìn)消費(fèi)金融快速開(kāi)展的主要原因。消費(fèi)環(huán)境豐富：隨著居民物質(zhì)生活的提高，各類(lèi)消費(fèi)及娛樂(lè)場(chǎng)景逐漸增多，人們的消費(fèi)環(huán)境也隨之豐富起來(lái)。而消費(fèi)環(huán)境的豐富在很大程度上推動(dòng)了我國(guó)消費(fèi)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，從2021年到2021年，我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額從18.4萬(wàn)億元增長(zhǎng)了將近一倍，到達(dá)了33.2萬(wàn)億，年均復(fù)合增長(zhǎng)率為10.3%。傳統(tǒng)信貸升級(jí)：近5年來(lái)，消費(fèi)金融年均復(fù)合增長(zhǎng)率到達(dá)了16.4%，遠(yuǎn)高于整體信貸規(guī)模的年均復(fù)合增長(zhǎng)率9.1%。在傳統(tǒng)信貸增速放緩的這一段時(shí)期，消費(fèi)金融異軍突起，填補(bǔ)了金融市場(chǎng)的空白，也倒逼了傳統(tǒng)信貸的升級(jí)轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與電商消費(fèi)給我國(guó)居民所帶來(lái)的最大的改變就是新的消費(fèi)習(xí)慣以及消費(fèi)觀念的形成，也就是消費(fèi)升級(jí)。如今，人們的品牌意識(shí)、理財(cái)觀念不斷增強(qiáng)，對(duì)消費(fèi)品的要求不斷提高，超前消費(fèi)意識(shí)不斷被解放。而這些改變也促進(jìn)了消費(fèi)金融的快速開(kāi)展。用戶(hù)信貸需求旺盛：我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于長(zhǎng)期被政府過(guò)度保護(hù)，因此業(yè)務(wù)模式較為僵化，不能很好地覆蓋到新興的大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)等消費(fèi)群體，而這些潛在信貸用戶(hù)被壓抑的需求急需新型消費(fèi)金融模式來(lái)釋放。政策促進(jìn)：國(guó)家政策引導(dǎo)的方向是大力鼓勵(lì)消費(fèi)金融的開(kāi)展，從翻開(kāi)地域限制，到參與主體放開(kāi)，允許符合要求的互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，再到加強(qiáng)監(jiān)管，標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)，防止“劣幣驅(qū)逐良幣〞。整體來(lái)看，我國(guó)政策對(duì)消費(fèi)金融的開(kāi)展是利好的。資本圈關(guān)注：2021年資本市場(chǎng)發(fā)生30例以上與消費(fèi)金融有關(guān)的融資事件，融資總金額近200億元。六大因素助力消費(fèi)金融興起3?2021.1iResearchInc.iresearch中美消費(fèi)金融市場(chǎng)比照來(lái)源：中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀聯(lián)、艾瑞咨詢(xún)。相較美國(guó)，我國(guó)信貸覆蓋程度低，提升空間大2021年，我國(guó)信貸人口滲透率僅為26.7%，相當(dāng)于只覆蓋了我國(guó)四分之一左右的人口，而同時(shí)期的美國(guó)信貸人口滲透率那么是到達(dá)了82.0%。比照來(lái)看，我國(guó)信貸覆蓋程度相較美國(guó)差距巨大，因此參考美國(guó)的開(kāi)展情況，我國(guó)信貸人口潛力十分可觀，消費(fèi)金融行業(yè)將繼續(xù)享受信貸人口快速增長(zhǎng)所帶來(lái)的紅利。艾瑞咨詢(xún)認(rèn)為，傳統(tǒng)金融堅(jiān)信“二八〞法那么，即20%的高凈值用戶(hù)可以帶來(lái)80%的利潤(rùn)，從而無(wú)視了剩余80%的普通客戶(hù)。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融那么抓住了這局部長(zhǎng)尾用戶(hù)，使他們能享受到真正的消費(fèi)信貸效勞，并且這些用戶(hù)的消費(fèi)能力正在提升，消費(fèi)需求也在不斷釋放，擁有極高的價(jià)值。傳統(tǒng)金融造成的缺口是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融崛起的主要原因。2007-2021年中國(guó)信貸人口規(guī)模1.0101.41.82.32.62.93.23.48.8%3.74.040.0%28.6%27.8%13.0%11.5%10.3%6.3%8.1%7.8%10.6%13.2%16.8%19.4%21.3%23.6%25.1%26.7%29.1%23456200720212021 2021信貸人口規(guī)?！矁|人〕202120212021202120212021e增長(zhǎng)率〔%〕滲透率〔%〕2021年美國(guó)信貸人口滲透率為：82.0%4?2021.1iResearchInc.iresearch中國(guó)短期消費(fèi)信貸占比遠(yuǎn)低于美國(guó)，消費(fèi)金融提升空間巨大據(jù)中國(guó)人民銀行公開(kāi)數(shù)據(jù)及艾瑞計(jì)算，2021年我國(guó)短期消費(fèi)信貸占居民消費(fèi)支出的比例僅有3.6%，而美國(guó)作為消費(fèi)模式和信貸模式都已成熟的國(guó)家，其信貸支出比高達(dá)26.5%。隨著我國(guó)居民對(duì)消費(fèi)信貸的熟知和認(rèn)可，短期消費(fèi)信貸占比呈線性持續(xù)上漲，2021年占比到達(dá)了18%左右，相較2021年增長(zhǎng)了數(shù)倍，但仍和美國(guó)有很大的差距，增長(zhǎng)空間巨大。美國(guó)學(xué)生貸款人數(shù)超過(guò)4000萬(wàn)，后高中教育〔大學(xué)，高職〕當(dāng)中有超過(guò) 70%的學(xué)生有信貸記錄，學(xué)生時(shí)期的信貸習(xí)慣一般會(huì)延續(xù)到畢業(yè)后。中美消費(fèi)金融市場(chǎng)比照來(lái)源：2021-2021年數(shù)據(jù)來(lái)自于中國(guó)人民銀行，2021年及以后數(shù)據(jù)為艾瑞預(yù)測(cè)。 艾瑞咨詢(xún)認(rèn)為，美國(guó)信貸消費(fèi)的占比遠(yuǎn)高于我國(guó)的原因主要有三個(gè)：第一是美國(guó)很好地在校園內(nèi)就普及了信貸效勞，使得許多人在學(xué)生時(shí)期就建立了信貸習(xí)慣；第二是美國(guó)消費(fèi)金融開(kāi)展時(shí)間較長(zhǎng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者多，結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景的消費(fèi)金融生態(tài)建立得更完善；第三是美國(guó)消費(fèi)金融法律制度相對(duì)完善，市場(chǎng)更加標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)普遍能夠做到合規(guī)經(jīng)營(yíng)。而中國(guó)消費(fèi)金融要獲得長(zhǎng)足地開(kāi)展，也需要借鑒美國(guó)這三個(gè)方面的經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)短期信貸消費(fèi)占比較高的三大原因?qū)W生時(shí)期建立的信貸習(xí)慣消費(fèi)金融產(chǎn)品多樣化，細(xì)分化消費(fèi)金融法律制度的相對(duì)完善美國(guó)消費(fèi)金融開(kāi)展時(shí)間較長(zhǎng)，大量的金融機(jī)構(gòu)都參加了消費(fèi)金融行業(yè)。如今美國(guó)的消費(fèi)金融已經(jīng)衍生出了多種多樣的基于場(chǎng)景的消費(fèi)金融產(chǎn)品，產(chǎn)品模式也愈加細(xì)分化。伴隨著消費(fèi)金融的快速開(kāi)展，從1968年開(kāi)始，美國(guó)花費(fèi)大約10年的時(shí)間制訂了一系列專(zhuān)門(mén)針對(duì)消費(fèi)金融的法律，形成了一套相對(duì)完善的法律系統(tǒng)。3.6%5.0%6.6%7.7%9.8%12.1%13.4%15.5%17.9%26.50%26.80%26.40%27.10%27.40%28.00%27.80%27.70%27.90%2021 2021 2021 2021 2021 2021 2021 2021 2021e消費(fèi)信貸/消費(fèi)支出〔中國(guó)〕 消費(fèi)信貸/消費(fèi)支出〔美國(guó)〕2021-2021年中國(guó)短期消費(fèi)信貸/消費(fèi)支出來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)自主研究繪制。?2021.1iResearchInc.iresearch?2021.1iResearchInc.ww.iresearch56中國(guó)消費(fèi)金融開(kāi)展格局目前市場(chǎng)上存在300多家消費(fèi)金融公司，但獲得牌照的平臺(tái)僅有20家。多數(shù)持牌機(jī)構(gòu)的股東有銀行背景；像蘇寧、海爾等非銀行系消費(fèi)金融公司為少數(shù)。京東白條、螞蟻花唄等規(guī)模較大的消費(fèi)金融平臺(tái)也不屬于“正規(guī)軍〞。艾瑞咨詢(xún)認(rèn)為，消費(fèi)金融牌照本應(yīng)具有四個(gè)方面的價(jià)值，但由于行業(yè)尚未成熟，牌照的合規(guī)性?xún)r(jià)值尚未表達(dá)出來(lái)，造成目前行業(yè)魚(yú)龍混雜。但是隨著行業(yè)不斷成熟，牌照合規(guī)性的價(jià)值將不斷突顯。但是，目前牌照申請(qǐng)要求稍顯嚴(yán)苛，將一些優(yōu)質(zhì)平臺(tái)擋在門(mén)外?？紤]到這些企業(yè)對(duì)于行業(yè)的影響力，消費(fèi)金融牌照許可條件會(huì)放寬。中郵消費(fèi)金融杭銀消費(fèi)金融股份華融消費(fèi)金融股份盛銀消費(fèi)金融背書(shū)獲得消費(fèi)金融牌照意味著該家平臺(tái)具有豐富的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和充足的資金。一定程度上代表行業(yè)里的龍頭企業(yè)，知名度較高。資金在資金方面，持牌企業(yè)獲取經(jīng)營(yíng)資本渠道拓寬，既可以同業(yè)拆借，也可以吸收股東存款，大大降低融資本錢(qián)。風(fēng)控獲得牌照的企業(yè)可以接入央行的征

信系統(tǒng)，獲得一定規(guī)模級(jí)別的征信數(shù)據(jù)，一定程度上提高了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。合規(guī)獲得牌照意味著獲得了開(kāi)展消費(fèi)金融的資質(zhì)許可證明，未來(lái)在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)期，政策收緊的情況下具有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)。牌照優(yōu)勢(shì)尚未突顯，消費(fèi)金融行業(yè)百舸爭(zhēng)流金融牌照是允許企業(yè)或機(jī)構(gòu)從事與金融有關(guān)領(lǐng)域的資質(zhì)許可證明，是維護(hù)金融市場(chǎng)秩序的保證。多數(shù)成熟的細(xì)分行業(yè)中，相關(guān)牌照已成為稀缺資源，持牌機(jī)構(gòu)的價(jià)值不斷突顯。截至2021年12月30日，全國(guó)共有20家消費(fèi)金融公司獲得了牌照，且多數(shù)為銀行系。消費(fèi)金融牌照獲取情況及價(jià)值2021年4家獲牌機(jī)構(gòu) 2021年6家獲牌機(jī)構(gòu) 2021年4家獲牌機(jī)構(gòu) 2021年6家獲牌機(jī)構(gòu)北銀消費(fèi)金融中銀消費(fèi)金融四川錦程消費(fèi)金融捷信消費(fèi)金融招聯(lián)消費(fèi)金融興業(yè)消費(fèi)金融股份公司海爾消費(fèi)金融蘇寧消費(fèi)金融湖北消費(fèi)金融股份馬上消費(fèi)金融股份晉商消費(fèi)金融股份長(zhǎng)銀消費(fèi)金融包銀消費(fèi)金融哈銀消費(fèi)金融有限責(zé)任公司上海尚誠(chéng)消費(fèi)金融股份中原消費(fèi)金融股份來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)自主研究繪制。?2021.1iResearchInc.ww.iresearch7中國(guó)消費(fèi)金融總規(guī)模來(lái)源：中國(guó)人民銀行、世界銀行、艾瑞咨詢(xún)。萬(wàn)億級(jí)消費(fèi)信貸規(guī)模2021年，中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模突破了22萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)19%，同時(shí)消費(fèi)信貸在我國(guó)所有消費(fèi)中的占比到達(dá)了46.8%，成為了我國(guó)消費(fèi)的主流形式。消費(fèi)信貸規(guī)模的快速增長(zhǎng)，除了消費(fèi)環(huán)境豐富、傳統(tǒng)信貸升級(jí)等六大因素助力之外，另一個(gè)很重要的原因是中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模本身就非常巨大，2021年社會(huì)消費(fèi)品零售總額已經(jīng)到達(dá)了33.2萬(wàn)億元。但值得注意的是，雖然目前我國(guó)消費(fèi)信貸占消費(fèi)的比重與美國(guó)接近，但形式上有很大區(qū)別，我國(guó)的消費(fèi)信貸仍以房貸車(chē)貸為主，居民日常生活中的消費(fèi)所占比例很小。因此未來(lái)消費(fèi)金融要獲得長(zhǎng)足的開(kāi)展，還需要向美國(guó)學(xué)習(xí)，在校園市場(chǎng)推廣信貸業(yè)務(wù)，培養(yǎng)大學(xué)生的信貸習(xí)慣；基于場(chǎng)景細(xì)分消費(fèi)金融市場(chǎng)；完善消費(fèi)金融法律體系，標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)，催促企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。2021-2021年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模及占消費(fèi)的比重7.58.910.413.015.419.022.626.229.834.915.0%40.130.2%18.2%31.7%17.6%34.8%24.3%18.5%43.9%23.3%19.0%16.0%14.0%17.0%30.2%38.8%46.8%50.2%53.2%57.8%45.6%63.4%67.1% 67.9%62.9%56.7%56.4%52.7%51.0%49.2%48.1%46.8%02040608010020212021 2021 2021 2021中國(guó)消費(fèi)信貸總規(guī)?！踩f(wàn)億元〕中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)總規(guī)模比例〔%〕20212021e2021e 2021e 2021e 2021e中國(guó)消費(fèi)信貸增速〔%〕美國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)總規(guī)模比例〔%〕?2021.1iResearchInc.iresearch中國(guó)消費(fèi)金融結(jié)構(gòu)細(xì)分房貸占比持續(xù)減少，信貸源頭正逐步變化目前，房貸和車(chē)貸在我國(guó)的信貸結(jié)構(gòu)中仍占據(jù)主要地位，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依靠房產(chǎn)抵押和汽車(chē)抵押貸款牢牢掌控著這局部的信貸源頭。但是從2021年以來(lái)，房貸車(chē)貸所占比重逐步減小，信用卡消費(fèi)信貸及其他消費(fèi)貸款占比逐漸增加。而以小額信貸為主的信用卡消費(fèi)信貸及其他消費(fèi)貸款多采用無(wú)抵押的形式，因此小額信貸的源頭并不像房貸車(chē)貸一樣是物品，而是具有消費(fèi)及信用延續(xù)性的貸款者。也就是說(shuō)新型的消費(fèi)金融的源頭是用戶(hù)，是流量，因此未來(lái)掌控主要信貸源頭的將是具有獲取流量和留存客戶(hù)能力的這類(lèi)消費(fèi)金融公司。2021-2021年中國(guó)信貸結(jié)構(gòu)82.5%80.4%78.1%75.1%73.8%72.5%71.2%70.0%3.4%9.2%3.2%10.9%3.0%14.2%2.6%2.7%15.5%2.5%15.8%2.3%16.0%2.0%6.0%15.2%8.1%7.2%8.0%8.1%8.3%9.5%10.7%12.0%20%0%40%60%80%100%2021住房貸款20212021汽車(chē)貸款20212021信用卡消費(fèi)信貸20212021e其他消費(fèi)貸款來(lái)源：中國(guó)人民銀行，艾瑞咨詢(xún)。

?2021.1iResearchInc.iresearch82021e互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模千億級(jí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從2021年開(kāi)始爆發(fā)到2021年，其交易規(guī)模從60億增長(zhǎng)到了4367.1億，年均符合增長(zhǎng)率到達(dá)了192.1%。艾瑞咨詢(xún)認(rèn)為，整體市場(chǎng)高速增長(zhǎng)的原因主要包含以下幾方面：首先，參與主體逐步豐富，從之前P2P為主導(dǎo)拓展到目前以電商生態(tài)和網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)為根底，參與其中的企業(yè)數(shù)量和類(lèi)型較2021年有明顯突破；其次，新興市場(chǎng)不斷被開(kāi)拓，大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)等新興消費(fèi)金融市場(chǎng)被企業(yè)深耕，長(zhǎng)期被壓抑的消費(fèi)金融需求爆發(fā)式釋放；最后，我國(guó)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的開(kāi)展也是持鼓勵(lì)扶持態(tài)度，這也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)得到高速開(kāi)展的重要因素。2021-2021年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模及增速546.0%6.818.660.0183.21183.519428.99983.44367.133983.4173.5%222.6%205.3%269.0%128.6%94.6%74.9%202120212021 2021 2021互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)?！矁|元〕2021e2021e 2021e增長(zhǎng)率〔%〕2021e來(lái)源：艾瑞數(shù)據(jù)庫(kù)，綜合行業(yè)訪談及艾瑞統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)模型推算。?2021.1iResearchInc.iresearch922.7%26.5%41.1%37.1%31.4%45.3%49.0%52.0%55.0%58.0%61.0%0%20%40%60%80%2021 2021 2021 2021e中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)滲透率〔%〕來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)，CNNIC,軟銀，Statista2021e2021e2021-2021年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)滲透率互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融改變電商和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)共同刺激下的線上消費(fèi)金融移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方面：2021年以來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的滲透率持續(xù)上漲，預(yù)計(jì)2021年其滲透率將到達(dá)61%。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及使得消費(fèi)金融公司可以通過(guò)App端與用戶(hù)的消費(fèi)場(chǎng)景緊密結(jié)合起來(lái)，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的開(kāi)展帶來(lái)了巨大的便利。電商方面：從電商巨頭的真實(shí)消費(fèi)數(shù)據(jù)來(lái)看，電商平臺(tái)使得用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了巨大變化。以螞蟻花唄為例，2021年其整體成交筆數(shù)、雙11購(gòu)物節(jié)交易筆數(shù)同比均大幅增長(zhǎng)。2021年雙11期間，用戶(hù)使用花唄支付占整體交易筆數(shù)的8.4%，2021年提升到9.52%。由此可以看出電商生態(tài)正在逐步解放我國(guó)居民的超前消費(fèi)意識(shí)，培養(yǎng)居民的信貸消費(fèi)習(xí)慣，而這也為其他領(lǐng)域的消費(fèi)金融公司的開(kāi)展帶來(lái)了巨大的時(shí)機(jī)。9.52%相關(guān)消費(fèi)數(shù)據(jù)如下：2021年累計(jì)交易筆數(shù)雙11分期筆數(shù)占比實(shí)際活潑用戶(hù)規(guī)模1億筆32億筆2021年雙11交易筆數(shù)344%65%13.3%8000萬(wàn)人來(lái)源：螞蟻金服，艾瑞數(shù)據(jù)庫(kù)。?2021.1iResearchInc.iresearch?2021.1iResearchInc.iresearch10場(chǎng)景創(chuàng)新深化消費(fèi)金融市場(chǎng)用戶(hù)消費(fèi)行為正在從PC端轉(zhuǎn)向移動(dòng)端。移動(dòng)互

聯(lián)網(wǎng)既可以連接電商購(gòu)物需求，又可以連接實(shí)體店購(gòu)物需求，滿(mǎn)足不同用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，場(chǎng)景渠道大大增加。消費(fèi)金融不再作為一種獨(dú)立功能存在，而是嵌入到各個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，與其他消費(fèi)需求深度融合。任何可以產(chǎn)生消費(fèi)信貸需求的企業(yè)都可以基于自己的產(chǎn)品屬性添加分期功能。產(chǎn)品嵌入旅游智能其他電子產(chǎn)品汽車(chē)租房醫(yī)療教育其他婚嫁來(lái)源：年輕人最常借貸購(gòu)置產(chǎn)品N=974；于2021年7月通過(guò)艾瑞iClick調(diào)研社區(qū)調(diào)研獲得?；趫?chǎng)景構(gòu)建消費(fèi)金融生態(tài)場(chǎng)景是消費(fèi)金融的命脈。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司，還是大型企業(yè)開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，都在以各種創(chuàng)新形式不斷滲透到群眾生活中。之前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)僅僅提供金融效勞，而消費(fèi)金融的核心改變就是基于消費(fèi)生態(tài)鏈中的各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景深化金融效勞。而這也就要求消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)不僅要有足夠的金融能力，也要有完備的生態(tài)構(gòu)建能力。艾瑞咨詢(xún)認(rèn)為，基于場(chǎng)景的創(chuàng)新需考慮兩個(gè)方面的內(nèi)容：一方面緊追隨著群眾消費(fèi)習(xí)慣的變化〔消費(fèi)形式、消費(fèi)金額、消費(fèi)頻率〕；另一方面注意到不同細(xì)分人群消費(fèi)習(xí)慣的不同〔白領(lǐng)和藍(lán)領(lǐng)人群的消費(fèi)習(xí)慣有很大不同〕。這是保證場(chǎng)景成功的兩個(gè)前提?；趫?chǎng)景構(gòu)建消費(fèi)金融生態(tài)移動(dòng)場(chǎng)景?2021.1iResearchInc.iresearch11提高效率與業(yè)務(wù)合規(guī)的需求金融科技以輸出技術(shù)能力的方式，效勞于金融體系，使其效率得到提高，業(yè)務(wù)更加符合標(biāo)準(zhǔn)。提高效率方面，大數(shù)據(jù)+云計(jì)算通過(guò)線上快速處理多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，極大提升了傳統(tǒng)風(fēng)控的效率。業(yè)務(wù)合規(guī)方面，區(qū)塊鏈技術(shù)作為公共分布式賬本，用可信的數(shù)學(xué)模型代替了第三方機(jī)構(gòu)，提高了金融效勞機(jī)構(gòu)的公信力，而人工智能通過(guò)不斷試錯(cuò)與迭代，逐步提升準(zhǔn)確程度，防止了人工處理時(shí)出現(xiàn)疏忽錯(cuò)誤的情況。金融科技助力消費(fèi)金融開(kāi)展12來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)自主研究繪制。大數(shù)據(jù)+云計(jì)算豐富征信數(shù)據(jù)來(lái)源，提高風(fēng)控判別準(zhǔn)確度區(qū)塊鏈打破征信數(shù)據(jù)孤島，保證信息平安人工智能利用機(jī)器學(xué)習(xí)，使得機(jī)器突破人腦極限?2021.1iResearchInc.iresearch金融科技助力消費(fèi)金融開(kāi)展艾瑞觀點(diǎn)13來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)自主研究繪制。?2021.1iResearchInc.iresearch消費(fèi)金融消費(fèi)的落腳點(diǎn)是場(chǎng)景金融的核心點(diǎn)是風(fēng)控資本圈關(guān)注傳統(tǒng)信貸升級(jí)政策促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)仍是藍(lán)海，風(fēng)控與場(chǎng)景是消費(fèi)金融核心點(diǎn)消費(fèi)金融本身具有消費(fèi)+金融雙重屬性。消費(fèi)端，我國(guó)消費(fèi)環(huán)境日益豐富，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及電商消費(fèi)促進(jìn)了我國(guó)居民的消費(fèi)升級(jí)，我國(guó)政策也不斷鼓勵(lì)引導(dǎo)居民消費(fèi)；金融端，傳統(tǒng)信貸面臨升級(jí)，新興的消費(fèi)群體信貸需求十分旺盛，資本追捧消費(fèi)金融市場(chǎng)并不斷注入大量資金。在這六大因素的推動(dòng)下，就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)消費(fèi)金融仍處于一個(gè)蓬勃開(kāi)展的時(shí)期，其未來(lái)開(kāi)展空間仍舊非常大。而在消費(fèi)金融興起的大浪潮當(dāng)中，結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景獲取客戶(hù)，提升風(fēng)控能力降低壞賬率是消費(fèi)金融的核心點(diǎn)。2021年，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模已經(jīng)到達(dá)了22.6萬(wàn)億元并仍將保持快速增長(zhǎng)。而這萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)所催生出的競(jìng)爭(zhēng)也是非常劇烈的，因此消費(fèi)金融企業(yè)只有修煉好“內(nèi)功〞，場(chǎng)景結(jié)合能力與風(fēng)控水平共同提高才能保證企業(yè)脫穎而出。消費(fèi)金融市場(chǎng)仍是藍(lán)海，風(fēng)控與場(chǎng)景是消費(fèi)金融核心點(diǎn)用戶(hù)信貸需求旺盛消費(fèi)環(huán)境豐富消費(fèi)端三大因素金融端三大因素消費(fèi)金融開(kāi)展的宏觀環(huán)境愛(ài)財(cái)集團(tuán)案例分析愛(ài)財(cái)集團(tuán)案例啟示12314愛(ài)財(cái)集團(tuán)根本情況介紹15企業(yè)開(kāi)展背景愛(ài)財(cái)集團(tuán)總部位于杭州。依靠創(chuàng)新思變的企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和高效專(zhuān)業(yè)的管理理念，迅速成長(zhǎng)為一個(gè)以消費(fèi)金融效勞為核心的多元的金融效勞集團(tuán)?；谄栈萁鹑诤蛢r(jià)值創(chuàng)新的理念，愛(ài)財(cái)集團(tuán)以“創(chuàng)立高效平安的消費(fèi)環(huán)境〞為企業(yè)使命，致力于打造簡(jiǎn)單、開(kāi)放、健康的生態(tài)系統(tǒng)。成立至今，愛(ài)財(cái)集團(tuán)旗下涵蓋有小額分散、規(guī)模龐大的金融業(yè)務(wù)板塊，背靠3000萬(wàn)精準(zhǔn)用戶(hù)的渠道業(yè)務(wù)板塊，戰(zhàn)略和資本雙管齊下的投資業(yè)務(wù)板塊，專(zhuān)注于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、風(fēng)控嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁Y管業(yè)務(wù)板塊。團(tuán)隊(duì)介紹：愛(ài)財(cái)集團(tuán)創(chuàng)始人錢(qián)志龍，畢業(yè)于浙江大學(xué)，2000年參加阿里巴巴，工號(hào)75，十年半時(shí)間完成3次內(nèi)部創(chuàng)業(yè)，一手組建中國(guó)供給商、支付寶、阿里媽媽等工程；2021年，辭去支付寶消費(fèi)者事業(yè)部總經(jīng)理職務(wù)開(kāi)始連續(xù)創(chuàng)業(yè)。愛(ài)財(cái)集團(tuán)其他高管團(tuán)隊(duì)成員分別畢業(yè)于浙江大學(xué)、北京大學(xué)、武漢大學(xué)等知名學(xué)府，并曾經(jīng)任要職于雅虎、優(yōu)酷土豆、銀行、四大會(huì)計(jì)師事務(wù)所、連連集團(tuán)、頤高集團(tuán)等公司及機(jī)構(gòu)。愛(ài)財(cái)集團(tuán)的高管團(tuán)隊(duì)在技術(shù)、風(fēng)控、銷(xiāo)售、財(cái)務(wù)等方面均積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，為公司的快速開(kāi)展奠定了根底。截止目前，愛(ài)財(cái)集團(tuán)的員工數(shù)已經(jīng)到達(dá)1500人左右，而產(chǎn)品和技術(shù)人員的比例到達(dá)三分之一。愛(ài)財(cái)集團(tuán)開(kāi)展歷程及融資情況：2021年9月，愛(ài)財(cái)集團(tuán)旗下愛(ài)又米〔愛(ài)學(xué)貸〕正式運(yùn)營(yíng)，日銷(xiāo)破百萬(wàn)，獲天使投資1000萬(wàn)元2021年2月，愛(ài)財(cái)集團(tuán)業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)。成立專(zhuān)注大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資的原質(zhì)資本。2021年1月，獲得神州泰岳領(lǐng)投的4000萬(wàn)元A輪融資2021年8月，獲得中銀投資浙商產(chǎn)業(yè)基金領(lǐng)投的3億元B輪融資，并獲得中國(guó)銀行授信50億，與中行達(dá)成戰(zhàn)略合作2021年10月，員工人數(shù)到達(dá)1300多人，地推人員到達(dá)50000多人，并獲得全國(guó)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽二等獎(jiǎng)2021年6月，愛(ài)財(cái)集團(tuán)全面收購(gòu)全國(guó)最大的大學(xué)生兼職平臺(tái)菁彩網(wǎng)絡(luò)，并和愛(ài)財(cái)渠道合并成立了出未校園2021年12月，愛(ài)財(cái)集團(tuán)旗下愛(ài)學(xué)貸品牌升級(jí)為愛(ài)又米，并獲得中順易金服領(lǐng)投的C輪融資來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)研究院自主研究及繪制。?2021.1iResearchInc.iresearch2021年10月，盈盈易貸成立，獲得全國(guó)經(jīng)營(yíng)范圍的互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照16愛(ài)財(cái)集團(tuán)商業(yè)布局理財(cái)投資者投放資金理財(cái)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品對(duì)接理財(cái)需求金融資產(chǎn)證券化低本錢(qián)資金渠道投資出未校園資管全國(guó)最大的高校工程拓展運(yùn)營(yíng)平臺(tái)出未校園既是愛(ài)財(cái)集團(tuán)切入大學(xué)校園，獲取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要渠道，又是大學(xué)生尋找實(shí)踐與兼職時(shí)機(jī)的絕佳平臺(tái)。原質(zhì)資本是愛(ài)財(cái)集團(tuán)構(gòu)建校園生態(tài)的重要一環(huán)。通過(guò)投資以校園為核心的校園快遞、打印等不同消費(fèi)場(chǎng)景下的企業(yè)，在扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的同時(shí)，也起到了為愛(ài)財(cái)集團(tuán)引流以及降低獲客本錢(qián)的效果。愛(ài)財(cái)集團(tuán)將消費(fèi)分期、消費(fèi)信貸所產(chǎn)生的小額分散且規(guī)模龐大的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)供給理財(cái)投資者，并與銀行、券商、信托、消費(fèi)金融公司等多個(gè)資金渠道對(duì)接，獲得低本錢(qián)的資金。獲客兼職引流投資處于人生路口的年輕用戶(hù)盈盈易貸消費(fèi)服務(wù)商輸出運(yùn)營(yíng)與數(shù)據(jù)利潤(rùn)付款提供商品或服務(wù)金融愛(ài)又米愛(ài)財(cái)集團(tuán)旗下愛(ài)又米〔愛(ài)學(xué)貸〕將普惠金融帶入校園，并通過(guò)畢業(yè)金、信程分期、超級(jí)信用卡等業(yè)務(wù)板塊完成了從大學(xué)生市場(chǎng)到學(xué)生后市場(chǎng)的延伸。但愛(ài)又米〔愛(ài)學(xué)貸〕并不直接與用戶(hù)進(jìn)行信貸交易，而是通過(guò)向愛(ài)財(cái)旗下的盈盈易貸輸出運(yùn)營(yíng)與數(shù)據(jù)，并由有信貸資格的盈盈易貸來(lái)完成與用戶(hù)間的信貸業(yè)務(wù)。信用消費(fèi)分期還款來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)研究院自主研究及繪制。?2021.1iResearchInc.iresearch布局金融、渠道、投資、資管四大板塊愛(ài)財(cái)集團(tuán)布局金融、渠道、投資、資管四大板塊，形成了完善的產(chǎn)業(yè)閉環(huán)。愛(ài)財(cái)集團(tuán)以最初的愛(ài)又米〔愛(ài)學(xué)貸〕業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)不斷沿產(chǎn)業(yè)鏈拓展，最終形成了包含全國(guó)最大的高校工程拓展運(yùn)營(yíng)平臺(tái)出未校園、專(zhuān)注旅游消費(fèi)的金融效勞平臺(tái)信程分期、擁有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的盈盈易貸、關(guān)注大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)原質(zhì)資本、專(zhuān)注教育金融的享學(xué)科技等多個(gè)平臺(tái)的綜合金融效勞集團(tuán)。 愛(ài)財(cái)集團(tuán)商業(yè)布局原質(zhì)資本 云金融愛(ài)財(cái)集團(tuán)產(chǎn)品體系愛(ài)又米品牌升級(jí)愛(ài)學(xué)貸盈盈易貸信程分期立足場(chǎng)景畢業(yè)金校園跑腿校園快遞校園打印金融板塊：立足場(chǎng)景，合規(guī)經(jīng)營(yíng)愛(ài)財(cái)集團(tuán)金融業(yè)務(wù)板塊以快捷、平安的全場(chǎng)景消費(fèi)金融效勞為主體，實(shí)現(xiàn)了信息、技術(shù)、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、場(chǎng)景以及人才的最大程度資源共享，全方位連接了消費(fèi)金融和線上消費(fèi)場(chǎng)景，通過(guò)小額分散的模式最大程度降低風(fēng)險(xiǎn)。愛(ài)財(cái)集團(tuán)經(jīng)營(yíng)多元化金融業(yè)務(wù)，旗下愛(ài)又米〔愛(ài)學(xué)貸〕將普惠金融引入校園，促進(jìn)年輕人對(duì)金融效勞的認(rèn)知，完成高校市場(chǎng)全覆蓋的戰(zhàn)略布局；并通過(guò)旗下畢業(yè)金、信程分期等業(yè)務(wù)板塊，實(shí)現(xiàn)了用戶(hù)群體從大學(xué)生到白領(lǐng)等年輕人全消費(fèi)場(chǎng)景的延伸。并且愛(ài)財(cái)集團(tuán)在金融領(lǐng)域以愛(ài)又米〔愛(ài)學(xué)貸〕為核心，一方面立足場(chǎng)景，不斷增加深度結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景的金融產(chǎn)品；另一方面，又秉持合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)獲得網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的盈盈易貸與客戶(hù)完成信貸業(yè)務(wù)。不僅如此，愛(ài)財(cái)集團(tuán)立足通過(guò)與中國(guó)銀行等傳統(tǒng)銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，完善信用消費(fèi)大數(shù)據(jù)，將社會(huì)征信提前4年，致力于培養(yǎng)社會(huì)信用習(xí)慣。金融板塊：立足場(chǎng)景，合規(guī)經(jīng)營(yíng)來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)研究院自主研究及繪制。?2021.1iResearchInc.iresearch17合規(guī)經(jīng)營(yíng)教育金融愛(ài)財(cái)集團(tuán)產(chǎn)品體系渠道板塊：連接年輕人與各大品牌的高速公路大學(xué)生是未來(lái)的消費(fèi)主力，高校市場(chǎng)已成為各大商家爭(zhēng)先占領(lǐng)的市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，線上推廣本錢(qián)日益增加，而地推因成本可控、用戶(hù)精準(zhǔn)受到很多品牌甚至互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的重視。愛(ài)財(cái)集團(tuán)旗下的出未校園擁有覆蓋全國(guó)高校的500人全職管理團(tuán)隊(duì)和6萬(wàn)人大學(xué)生兼職地推團(tuán)隊(duì)，是全國(guó)最大的高校工程拓展運(yùn)營(yíng)的全案效勞商和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實(shí)踐平臺(tái)。一方面承接各大品牌商的校園推廣工程，助其打通高校流量入口，深入校園市場(chǎng)；另一方面為千萬(wàn)學(xué)子提供創(chuàng)業(yè)實(shí)踐和就職名企的時(shí)機(jī)。渠道板塊：連接年輕人與各大品牌承接眾多品牌廠商推廣 覆蓋95%以上高校18愛(ài)財(cái)集團(tuán)來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)研究院自主研究及繪制。?2021.1iResearchInc.iresearch出未校園獲客……提供兼職與實(shí)習(xí)時(shí)機(jī)打通高校流量入口愛(ài)財(cái)集團(tuán)產(chǎn)品體系投資板塊：構(gòu)建校園為核心的生態(tài)“群眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新〞的大環(huán)境下，為扶持廣闊的優(yōu)秀大學(xué)生參加到創(chuàng)業(yè)熱潮，提升其創(chuàng)業(yè)成功率，2021年，愛(ài)財(cái)集團(tuán)、老阿里人和知名天使投資人共同發(fā)起成立關(guān)注大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)——原質(zhì)資本。以科技創(chuàng)新、消費(fèi)金融、“互聯(lián)網(wǎng)+〞、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為主導(dǎo)投資領(lǐng)域，著力挖掘優(yōu)秀的青年創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)、工程，向創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)輸出資本與戰(zhàn)略資源，并通過(guò)“創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師制〞和國(guó)際孵化理念提升創(chuàng)業(yè)的品質(zhì)和成功率。目前已累計(jì)投資1.2億元，管理資產(chǎn)達(dá)5億元，管理旗下原質(zhì)創(chuàng)想、創(chuàng)·空間等近萬(wàn)方孵化空間。投資板塊：構(gòu)建校園為核心的生態(tài)19原質(zhì)資本投資扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)大學(xué)生旅游教育場(chǎng)景游戲租房健身構(gòu)建校園為核心的生態(tài)來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)研究院自主研究及繪制。?2021.1iResearchInc.iresearch愛(ài)財(cái)集團(tuán)引流，降低獲客本錢(qián)……愛(ài)財(cái)集團(tuán)產(chǎn)品體系20嚴(yán)謹(jǐn)風(fēng)控券商信托消費(fèi)金融降低資金本錢(qián)小額分散且規(guī)模龐大的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)對(duì)接多個(gè)資金渠道為理財(cái)客戶(hù)提供低起點(diǎn)，高品質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品資管板塊：小額分散規(guī)模龐大的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)愛(ài)財(cái)集團(tuán)資管平臺(tái)致力于全民信用體系的構(gòu)建與完善。一方面面向資產(chǎn)消費(fèi)，有別于信托、銀行等金融平臺(tái)，其起點(diǎn)低，可進(jìn)行小額資產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)；另一方面專(zhuān)注于甄選小額分散且規(guī)模龐大的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，并以嚴(yán)格的投行計(jì)量模型及嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控體系，確保資產(chǎn)的平安可靠。愛(ài)財(cái)集團(tuán)資管平臺(tái)對(duì)接券商、銀行、信托、消費(fèi)金融公司等多個(gè)資金渠道，降低資金本錢(qián)，形成穩(wěn)定的資金閉環(huán)。為有理財(cái)需求的人群營(yíng)造平安、可靠的環(huán)境，優(yōu)化財(cái)富管理，確保每個(gè)客戶(hù)資金鏈平安、標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)作運(yùn)行。愛(ài)財(cái)集團(tuán)資管模式銀行來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)研究院自主研究及繪制。?2021.1iResearchInc.iresearch愛(ài)財(cái)集團(tuán)風(fēng)控模式系統(tǒng)審核系統(tǒng)實(shí)名認(rèn)證學(xué)校認(rèn)證人臉識(shí)別電子簽名內(nèi)外部信息匹配反欺詐模型審核信用模型評(píng)估資料核對(duì)人工申請(qǐng)人資格信用記錄還款能力及意愿外部信用信息資料完整性資料真實(shí)性審核通過(guò)自動(dòng)匹配資金放款貸前貸中貸后數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)時(shí)更新用戶(hù)異常提前觸發(fā)催收

多平臺(tái)貸款

用戶(hù)失聯(lián)進(jìn)入還款習(xí)慣用戶(hù)特征反饋來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)研究院自主研究及繪制。?2021.1iResearchInc.iresearch風(fēng)控模式愛(ài)財(cái)集團(tuán)建立了覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的風(fēng)控模型和風(fēng)控系統(tǒng)。貸前：風(fēng)控模型分為反欺詐模型和評(píng)分模型，會(huì)綜合用戶(hù)的身份信息、學(xué)校信息、人臉識(shí)別、聯(lián)系人信息、用戶(hù)操作行為信息及多家數(shù)據(jù)源信息等維度對(duì)用戶(hù)進(jìn)行分層，其中局部用戶(hù)需要進(jìn)行人工審核，信審人員利用豐富的個(gè)人工作經(jīng)驗(yàn)對(duì)申請(qǐng)人資料、信用記錄、還款能力及意愿等進(jìn)行核對(duì)，〔風(fēng)控系統(tǒng)綜合人工審核和系統(tǒng)審核〕最終做出授信審批。貸中：數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)時(shí)更新，用戶(hù)一旦出現(xiàn)多平臺(tái)貸款等異常行為就會(huì)觸發(fā)預(yù)警，提前觸發(fā)催收。貸后：催收模型利用用戶(hù)根本信息、用戶(hù)消費(fèi)信息、用戶(hù)歷史還款行為信息、用戶(hù)操作行為信息等來(lái)對(duì)不同的用戶(hù)制定不同的催收策略，并評(píng)估催收效果，此外催收的信息還將實(shí)時(shí)地返回給大數(shù)據(jù)平臺(tái)，用于下次貸前審核參考。愛(ài)財(cái)集團(tuán)風(fēng)控模式21提交申請(qǐng)通過(guò)通過(guò)愛(ài)財(cái)集團(tuán)金融科技創(chuàng)新22來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)研究院自主研究及繪制。?2021.1iResearchInc.iresearch金融科技創(chuàng)新愛(ài)財(cái)集團(tuán)圍繞精準(zhǔn)與高效兩個(gè)維度進(jìn)行了金融科技方面的創(chuàng)新。精準(zhǔn)維度，一方面通過(guò)人臉識(shí)別與電子簽名等高科技識(shí)別方法實(shí)現(xiàn)了用戶(hù)身份的精準(zhǔn)識(shí)別，另一方面通過(guò)多維度信用模型的評(píng)估，精準(zhǔn)地審核用戶(hù)的還款能力來(lái)匹配放款額度。高效維度，愛(ài)財(cái)集團(tuán)自建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，并通過(guò)分布式計(jì)算的方法實(shí)現(xiàn)審核效率的高效化，而且愛(ài)財(cái)集團(tuán)作為網(wǎng)上法庭的第一批試點(diǎn)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)了法律糾紛的高效處理。愛(ài)財(cái)集團(tuán)四大金融科技創(chuàng)新高科技識(shí)別高效處理糾紛大數(shù)據(jù)+

云計(jì)算精準(zhǔn)模型評(píng)估愛(ài)財(cái)集團(tuán)積累了覆蓋千萬(wàn)級(jí)用戶(hù)數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)根底，公司自建的大數(shù)據(jù)平臺(tái)采用云計(jì)算的方式處理數(shù)據(jù)，迅速高效。多維度信用模型評(píng)估，

準(zhǔn)確用戶(hù)特征定位使得愛(ài)財(cái)集團(tuán)的壞賬率控制在1%以?xún)?nèi)，遠(yuǎn)低于中國(guó)

線上消費(fèi)金融行業(yè)平均壞賬率10%。智能機(jī)器審核應(yīng)用了實(shí)時(shí)風(fēng)控決策引擎、人臉識(shí)別與電子簽名等多項(xiàng)高科技識(shí)別技術(shù)，并且識(shí)別信息都保存在合規(guī)的第三方平臺(tái)。愛(ài)財(cái)集團(tuán)與阿里小貸作為網(wǎng)上法庭第一批試點(diǎn)企業(yè)。實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上糾紛網(wǎng)上解決，高效便捷地走法律流程，大幅降低了訴訟本錢(qián)。愛(ài)財(cái)集團(tuán)戰(zhàn)略布局?2021.1iResearchInc.iresearch打造效勞于年輕人的金融工廠愛(ài)財(cái)集團(tuán)依托其消費(fèi)金融生態(tài)所獲取的千萬(wàn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)數(shù)據(jù)，一方面與如中國(guó)銀行、招商銀行、平安銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略合作，獲取了較低本錢(qián)的資金，另一方面又和一些大的風(fēng)控征信公司戰(zhàn)略合作，比方和同盾建立了互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室來(lái)優(yōu)化風(fēng)控模型，增強(qiáng)風(fēng)控能力。而未來(lái)愛(ài)財(cái)集團(tuán)將打造效勞于年輕人的金融工廠，將長(zhǎng)期積累下來(lái)的資金本錢(qián)優(yōu)勢(shì)和風(fēng)控優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)做成金融產(chǎn)品，并將這些產(chǎn)品推送給其他做消費(fèi)場(chǎng)景的企業(yè)和個(gè)人，共同經(jīng)營(yíng)消費(fèi)金融這個(gè)巨大的市場(chǎng)。打造效勞于年輕人的金融工廠23來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)研究院自主研究及繪制。金融工廠美容其他電子產(chǎn)品智能汽車(chē)教育旅游依托愛(ài)財(cái)集團(tuán)千萬(wàn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)數(shù)據(jù)租房游戲鏈接各個(gè)消費(fèi)金融場(chǎng)景的企業(yè)和個(gè)人鏈接各個(gè)消費(fèi)金融場(chǎng)景的企業(yè)和個(gè)人愛(ài)財(cái)集團(tuán)核心競(jìng)爭(zhēng)力總結(jié)24來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)研究院自主研究及繪制。?2021.1iResearchInc.iresearch最懂年輕人的消費(fèi)金融效勞平臺(tái)源頭掌控生態(tài)構(gòu)建合規(guī)經(jīng)營(yíng)愛(ài)財(cái)集團(tuán)以大學(xué)生人群為切入點(diǎn)，不僅積累了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所沒(méi)有的大學(xué)生征信記錄，將我國(guó)的征信體系提前了4年。而且獲取了大量的未來(lái)充滿(mǎn)多種可能性的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，并通過(guò)畢業(yè)金等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了很高的畢業(yè)用戶(hù)留存率，從而到