第3章保險(xiǎn)合同法基本理論課件

第二篇 保險(xiǎn)合同法Law

of

Insurance

Contract12第三章 基本理論3第一節(jié) 概述一、 保險(xiǎn)合同的概念和特征（一）概念投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議（保險(xiǎn)法第10條）。（二）特征1.信義合同——基于雙方的信賴關(guān)系而訂立。投保人應(yīng)履行如實(shí)告知和信守保證的義務(wù)保險(xiǎn)人有說明義務(wù)和誠實(shí)履行合同的義務(wù)。2.射悻合同以機(jī)會(huì)利益為標(biāo)的的合同（機(jī)會(huì)合同）。當(dāng)事人應(yīng)否履行合同，常常取決于機(jī)會(huì)的到來或者保險(xiǎn)事故的發(fā)生或不發(fā)生。43.附和合同保險(xiǎn)單由保險(xiǎn)人單方面制定、單方面簽發(fā)，投保人只能被動(dòng)地服從，無參與討論的權(quán)利

和機(jī)會(huì).4.

雙務(wù)有償合同雙務(wù)：互享權(quán)利、互負(fù)義務(wù)英美學(xué)者觀點(diǎn)——單務(wù)合同;德、日、中學(xué)者觀點(diǎn)——雙務(wù)合同有償：投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人作出賠付55.非要式合同（承認(rèn)口頭保險(xiǎn)合同效力）保險(xiǎn)法第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可

以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容?！?二、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人參與保險(xiǎn)合同的訂立并享受合同權(quán)利、履行合同義務(wù)的人。1. 投保人（Applicant）與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人（第10條）投保人可以是被保險(xiǎn)人本人，也可以是被保險(xiǎn)人以外的第三人，條件：有完全的民事行為能力；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。72. 保險(xiǎn)人(Insurer)與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司（第10條2款）。條件：是依法成立的經(jīng)營保險(xiǎn)事業(yè)的組織；在保險(xiǎn)合同成立時(shí)有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)；

在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，須承擔(dān)賠償責(zé)任。8三、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同關(guān)系人的概念：雖未參加保險(xiǎn)合同的訂立，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生或合同所約定的條件滿足時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人保險(xiǎn)合同關(guān)系人取得合同權(quán)利的依據(jù)為第三人利益訂立的合同93.保險(xiǎn)合同關(guān)系人的范圍被保險(xiǎn)人(Insured)其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同的保障，并享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人（被保險(xiǎn)人可以是投保人，也可以是投保人以外的第三人（第12條）。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)其支付保險(xiǎn)金的人（保險(xiǎn)法第33條：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)不受前款規(guī)定的限制）。受益人(Beneficiary)：在保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人（第39條）10四、保險(xiǎn)合同輔助人對(duì)保險(xiǎn)合同的簽訂起輔助作用的人。1.保險(xiǎn)代理人(Agent)概念：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位（專業(yè)代理機(jī)構(gòu)或兼營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)）或個(gè)人（第117條）。特征：以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行活動(dòng)；在代理權(quán)限范圍內(nèi)活動(dòng)；因代理活動(dòng)引起的法律后果，由被代理人承擔(dān)。業(yè)務(wù)：銷售保險(xiǎn)單；代收保險(xiǎn)費(fèi)；核賠與理賠112.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(Broker)基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)（118條）。特點(diǎn)：基于投保人的利益；代向保險(xiǎn)人洽定保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人收取傭金12四、保險(xiǎn)合同的客體（保險(xiǎn)標(biāo)的）（Subject

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）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益（第12條） 財(cái)產(chǎn)——物為人們所控制和利用且具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的生產(chǎn)資料和消費(fèi)資料利益——法律承認(rèn)的具有經(jīng)濟(jì)內(nèi)容的關(guān)系積極利益——基于物的存在而產(chǎn)生的期待利益消極利益——因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而產(chǎn)生的責(zé)任（違約責(zé)任；侵權(quán)責(zé)任）或費(fèi)用人的壽命和身體（已經(jīng)出生并具有生命的自然人）。13五、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)）（一）基本條款和附加條款基本條款（普通條款）保險(xiǎn)人根據(jù)不同險(xiǎn)種而規(guī)定的有關(guān)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的基本事項(xiàng)。附加條款（特約事項(xiàng)）針對(duì)某一項(xiàng)特定的保險(xiǎn)而規(guī)定的補(bǔ)充性條款14（二）法定條款和任意條款法定條款（保險(xiǎn)法第18條）保險(xiǎn)人的名稱和住所；投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或名稱、住所；保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始期間保險(xiǎn)金額(超額保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn))保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法違約責(zé)任和爭議處理訂立合同的年月日152.任意條款（合同當(dāng)事人自由選擇的條款）投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)（第18條）。16第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的成立一、投保(Application)（一）投保的概念：投保人為訂立保險(xiǎn)合同而作出的單方面的意思表示。（二）投保的形式——提交投保單（要保單）投保單的性質(zhì)與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書面申請(qǐng)。投保單的內(nèi)容：保險(xiǎn)合同的必要條款；應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人的注意事項(xiàng)17（三）投保的性質(zhì)——要約（Offer）僅指投保人向保險(xiǎn)人提交投保單的行為，而不包括保險(xiǎn)人向投保人提示投保單的行為（四）投保有效的條件投保人有要約能力（民事行為能力）投保人有保險(xiǎn)利益（防止道德風(fēng)險(xiǎn)）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——經(jīng)濟(jì)上的利益人身保險(xiǎn)——人身依附關(guān)系（隱藏在此種關(guān)系后的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系）18二、承保（Acceptance）（一）承保的概念保險(xiǎn)人對(duì)投保人的要約予以承諾的行為。（二）承保的形式：保險(xiǎn)人在投保單上無條件地簽字蓋章。（三）承保的性質(zhì)：投保人和保險(xiǎn)人同意建立保險(xiǎn)合同關(guān)系。19三、保險(xiǎn)合同的成立（一）保險(xiǎn)合同成立的證明保險(xiǎn)單（Policy）保險(xiǎn)合同的書面形式。保險(xiǎn)憑證（Insurance Certificate:小保單）保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的,證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立或保險(xiǎn)單已正式簽發(fā)的一種憑證（與保險(xiǎn)單有同等效力）。適用的情況：團(tuán)體保險(xiǎn)情況下簽發(fā)給團(tuán)體內(nèi)的成員;在貨物運(yùn)輸?shù)摹邦A(yù)約保險(xiǎn)合同”下針對(duì)每筆運(yùn)輸單獨(dú)出具；機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)情況下為便于查驗(yàn)。203.暫保單（Binding

slip）——臨時(shí)保險(xiǎn)單在簽發(fā)保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前，保險(xiǎn)人發(fā)的臨時(shí)單證。暫保單適用的場合：承攬到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)但尚未簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，向被保險(xiǎn)人開出的臨時(shí)證明；保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)接受了投保但尚未獲得總公司批準(zhǔn)時(shí)所開具的保障性證明；保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對(duì)一些細(xì)節(jié)問題尚未處理完畢之前簽發(fā)的證明。21(二)判斷保險(xiǎn)合同是否成立的規(guī)則不以簽發(fā)保險(xiǎn)單為依據(jù)不以交納保險(xiǎn)費(fèi)為依據(jù)不以保險(xiǎn)人的責(zé)任期間是否屆臨為依據(jù)（三）防止?fàn)幾h的措施——在合同中約定22案例：2001.1.12，某機(jī)械制造廠與某市保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，約定：機(jī)械制造廠向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為人民幣3645803元，保險(xiǎn)費(fèi)為人民幣

1276.31元；保險(xiǎn)期限：2001.1.13—2002.1.12。同日，保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單，并在未收到保險(xiǎn)費(fèi)的情況下向機(jī)械廠開具保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)，隨后索要保險(xiǎn)費(fèi)，但機(jī)械廠以經(jīng)濟(jì)困難為由拖延付款。2月22日，機(jī)械廠的原料倉庫被人縱火，機(jī)械廠通知保險(xiǎn)公司，但保險(xiǎn)公司因機(jī)械廠未交保險(xiǎn)費(fèi)而退出火災(zāi)現(xiàn)場。同日，機(jī)械廠以轉(zhuǎn)賬支票支付保險(xiǎn)費(fèi)

1276.46，保險(xiǎn)公司未提出異議。232. 28日機(jī)械廠向保險(xiǎn)公司提出索賠通知書，請(qǐng)求賠償火災(zāi)損失325974.46。保險(xiǎn)公司以機(jī)械廠未按期交納保險(xiǎn)費(fèi)為由，主張合同已經(jīng)解除。機(jī)械廠遂提起訴訟。一審法院認(rèn)為：保險(xiǎn)合同合法有效；機(jī)械廠未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)屬于違約行為，應(yīng)支付遲延交付的利息；保險(xiǎn)公司在事發(fā)后接受了遲付的保險(xiǎn)費(fèi)，構(gòu)成對(duì)遲付保險(xiǎn)費(fèi)行為的認(rèn)可。二審法院認(rèn)為：保險(xiǎn)合同有效；機(jī)械廠不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司有解除合同的權(quán)利，但保險(xiǎn)公司未行使解約權(quán)，構(gòu)成對(duì)遲延支付保險(xiǎn)費(fèi)的認(rèn)可，故維持原判。24第三節(jié)保險(xiǎn)合同的效力一、保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間（第13條）合同約定時(shí)間（附條件、附期限）——以約定為準(zhǔn)；合同未約定時(shí)間——于保險(xiǎn)合同成立時(shí)生效二、保險(xiǎn)合同生效后的履行（第14條）保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。25二、保險(xiǎn)合同的無效1.法定的原因（1）保險(xiǎn)法規(guī)定的原因超額保險(xiǎn)（第55條）無保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的投保人在合同訂立時(shí)須有保險(xiǎn)利益（第12、31條）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人在事故發(fā)生時(shí)須有保險(xiǎn)利益（第12條、48條）為無行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)（第33條）未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的死亡保險(xiǎn)（第34條）26合同法規(guī)定的原因（合同法第52條）以欺詐、脅迫手段訂立合同，損害國家利益；惡意串通，損害國家、集體或第三人利益；

以合法形式掩蓋非法目的；損害社會(huì)公共利益（公序良俗）；違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。擔(dān)保法規(guī)定的原因（擔(dān)保法第30條）主合同當(dāng)事人惡意串通，騙取保證人提供保證的，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。2.保險(xiǎn)合同約定的原因27三、保險(xiǎn)合同的效力變動(dòng)（當(dāng)事人變更；受益人變更；合同內(nèi)容變更）（一）變更當(dāng)事人變更的原因——標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓（含贈(zèng)與）；保險(xiǎn)單繼承被保險(xiǎn)人被另一個(gè)保險(xiǎn)公司兼并保險(xiǎn)公司破產(chǎn)變更的性質(zhì)——保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓283.變更時(shí)的通知義務(wù)通知的時(shí)間——保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)（49條）通知義務(wù)的例外（49條）轉(zhuǎn)讓貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同；《海商法》第229條：“海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同可以由被保險(xiǎn)人背書或者以其他它方式轉(zhuǎn)讓，合同的權(quán)利和義務(wù)隨之轉(zhuǎn)移合同對(duì)轉(zhuǎn)讓問題另有約定。4.因變更而增加危險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)人的權(quán)利（第49條）按約定增加保險(xiǎn)費(fèi)選擇解除合同295.變更的后果保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)（第49條）30(二)變更受益人（適用于人身保險(xiǎn)）受益人的法律地位——源于投保人或被保險(xiǎn)人的指定（第39條）指定一人；指定數(shù)人（須確定受益順序和受益份額，未確定受益份額的，按相等數(shù)額受益）變更受益人的前提通知保險(xiǎn)人“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注（第41條1款）?！苯?jīng)被保險(xiǎn)人同意（41條2款）未通知的后果：保險(xiǎn)人對(duì)原受益人作出善意賠付或給付之后，免除向后指定的受益人作出賠付或給付的義務(wù)。31（三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容（第20條）可變更的合同內(nèi)容擴(kuò)大或縮小保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；增加或減少保險(xiǎn)金額提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)變更合同的形式要件保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上批注；或在原保險(xiǎn)單上附帖批單；或雙方訂立變更合同書面協(xié)議323.變更合同內(nèi)容之后對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的調(diào)整危險(xiǎn)顯著增加時(shí)，可以增加保險(xiǎn)費(fèi)（第52條）危險(xiǎn)降低——可以降低保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯減少；保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)（第53條）:33四、保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因合同成立后的法定或約定事由，行使解約權(quán)而使保險(xiǎn)合同歸于

無效的法律行為（解約的依據(jù)：法律規(guī)定；合同約定）。（一）投保人解除合同投保人解除合同的權(quán)利除法律另有規(guī)定或合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同（第15條）：只需解除合同的意思表示無須解釋解除合同的理由解除合同情況下對(duì)保險(xiǎn)人利益的保護(hù) 保險(xiǎn)責(zé)任開始前解除合同應(yīng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)（54條）；保險(xiǎn)責(zé)任開始后解除合同保險(xiǎn)人可在已收取的保險(xiǎn)費(fèi)中扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始至合同解除之日應(yīng)收的保險(xiǎn)費(fèi)（54條）。3435（二）保險(xiǎn)人解除合同除法律另有規(guī)定或合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除合同第15條361.法定解除投保人違反告知義務(wù)（第16條）故意違反:對(duì)合同解除前發(fā)生的事故不賠償、不退保費(fèi)因重大過失違反并對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生的事故不賠，但應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)，除非保險(xiǎn)人未在法定期間或合理期間內(nèi)解約。法定期間——合同成立之日起超過二年合理期間——自知道有解除合同事由之日起逾30日因一般過失而違反人壽保險(xiǎn)中誤報(bào)年齡且不符合約定的年齡限制（32條）但可返還現(xiàn)金價(jià)值投保人違反特約（第18條）投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)投保人違反防災(zāi)減損義務(wù)可增加保費(fèi)或解除合同（第51條）37因轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的使危險(xiǎn)程度顯著增加—可選擇解約或加保費(fèi)（49條）保險(xiǎn)標(biāo)的變更用途；保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給第三人；保險(xiǎn)標(biāo)的所處環(huán)境的改變等。發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)騙取保險(xiǎn)金給付——不賠，不退保費(fèi)（第27條1款）故意制造保險(xiǎn)事故——不賠，不退保費(fèi)（27條2款）2.約定解除雙方均不得解除合同的情況貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，雙方均不得解除合同（《海商法》第227條）38五、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的效力永久性停止，使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系自動(dòng)歸于消滅。因期限屆滿而終止因保險(xiǎn)人的破產(chǎn)而終止（人壽保險(xiǎn)除外）因保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失而終止（第58條）投保人終止（解除）合同在保險(xiǎn)人賠償后30日內(nèi)終止保險(xiǎn)人終止（解除）合同提前15日通知投保人；未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人（扣除保險(xiǎn)責(zé)任開始直至解除合同日止的應(yīng)收保費(fèi)）六、保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效1.保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同效力的暫時(shí)停止，在符合法定條件或

者約定的條件時(shí)，可以恢復(fù)合同的效力（第36條）投保人在支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，自保險(xiǎn)人 告之日超過30日未交付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)；或超過約定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)合同未約定其他補(bǔ)救辦法（例如未規(guī)定解除 合同、減少保險(xiǎn)金額等）39402.保險(xiǎn)合同的復(fù)效在符合一定的條件時(shí)，對(duì)已經(jīng)中止效力的保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力（第37條）。保險(xiǎn)人和投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議：投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)；3.

合同復(fù)效的例外自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同（37條第2款）41第四節(jié)保險(xiǎn)賠付一、核賠（第23條）收到賠償請(qǐng)求后及時(shí)核定；情形復(fù)雜的，在收到賠償請(qǐng)求30日內(nèi)核定。在約定的期限內(nèi)—合同對(duì)賠償或給付保險(xiǎn)金的期限有規(guī)定的，按約定。二、理賠：已經(jīng)確定責(zé)任的——在與被保險(xiǎn)人或受益人達(dá)成賠償或給付保險(xiǎn)金協(xié)議后10日內(nèi)（第23條）；不屬保險(xiǎn)責(zé)任的——自作出核定之日起三日內(nèi)發(fā)出拒絕賠付（給付）通知書（第24條）無法確定全部責(zé)任的——先予支付保險(xiǎn)人自收到賠償或給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)材料之日起60日內(nèi)，對(duì)其賠償額不能確定的，應(yīng)按已有資料可確定的最低賠償額先予支付（第25條）；最終確定賠償額后，應(yīng)支付相應(yīng)的差額。合同約定賠付期限的——按約定期限履行賠付責(zé)任42四、保險(xiǎn)人的法定除外責(zé)任：合同成立前已發(fā)生的事故（海商法第224條）道德風(fēng)險(xiǎn)事故（27條）謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故（不賠、不退保險(xiǎn)費(fèi)）；故意制造保險(xiǎn)事故（不賠、不退保險(xiǎn)費(fèi)）；偽造變?cè)熳C明、夸大損失程度（對(duì)虛報(bào)部分不賠）疏于防損而擴(kuò)大的損失海商法第236條：保險(xiǎn)人對(duì)因此而擴(kuò)大的損失不賠保險(xiǎn)法第51條：保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。五、保險(xiǎn)人的附隨義務(wù)（《保險(xiǎn)法》第32條）對(duì)保險(xiǎn)人所知道的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私，負(fù)有保密義務(wù)。43第五節(jié) 保險(xiǎn)給付的時(shí)效一、民法、保險(xiǎn)法和海商法時(shí)效的關(guān)系《民法通則》第141條：法律對(duì)訴訟時(shí)效另有規(guī)定的，依照法律規(guī)定（沒有規(guī)定的，適用民法規(guī)定）。二、保險(xiǎn)法規(guī)定的時(shí)效（第26條）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)—2年（自知道或應(yīng)該知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起算人身保險(xiǎn)—5年（自知道或應(yīng)該知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起算）三、海商法規(guī)定的時(shí)效

1.一般規(guī)定《海商法》第264條：根據(jù)海上保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)

人要求保險(xiǎn)賠償?shù)恼?qǐng)求權(quán)，時(shí)效期間為2年，自保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。時(shí)效的中止（海商法第266條）在時(shí)效期間的最后6個(gè)月之內(nèi)，因不可抗力或其他障礙不能行使請(qǐng)求權(quán)的，時(shí)效中止（中止時(shí)效的原因消除之日起，時(shí)效期間繼續(xù)計(jì)算）。時(shí)效的中斷（海商法第267條）時(shí)效因請(qǐng)求人提起訴訟、提交仲裁或被請(qǐng)求人同意履行義務(wù)而中斷（但請(qǐng)求人撤回起訴、撤回仲裁或起訴被裁定駁回的，時(shí)效不中斷）。4445第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋原則一、英國保險(xiǎn)合同的解釋原則尊重當(dāng)事人真實(shí)意思的原則對(duì)保險(xiǎn)合同加以整體考察的原則書寫條款優(yōu)先于印刷條款的原則文義解釋原則按通俗意義解釋的原則連貫解釋原則（同類原則、限制原則）按表面意義解釋原則從寬解釋原則合理解釋原則46有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則統(tǒng)一解釋原則（對(duì)同一用語進(jìn)行同樣 解釋）明示條款優(yōu)于默示條款的原則待定條款與既定條款等效原則印刷條款不論大小效力相同的原則47二、美國保險(xiǎn)合同的解釋原則

1.公平原則美國學(xué)者對(duì)不公平的理解：在訂立合同時(shí)