近代寧波幫崛起之謎

近代寧波幫崛起之謎

在中國(guó)歷史上，有許多以地域?yàn)樘卣鞯钠髽I(yè)家集團(tuán)，如雷貫耳的金商、徽商和寧波幫。然而,晉商、徽商已跌入史料之中,令今人憑吊罷了;寧波幫則是惟一一脈相傳、興盛繁榮的商團(tuán)。很多專家學(xué)者一直在探究寧波幫長(zhǎng)盛不衰的根由,結(jié)論大同小異,無(wú)非地理優(yōu)勢(shì)、時(shí)代背景、商業(yè)文化、誠(chéng)信原則、精于商道,不一而足,大抵流于表象,失其精微。我們的研究結(jié)果表明,以上諸條根由只是外在要件,其奧秘在于近代寧波錢莊制度創(chuàng)新所輸送的金融營(yíng)養(yǎng)。一、銀金幣、幣錢莊是中國(guó)純本土的金融機(jī)構(gòu),它不同于銀行。銀行是從西方引導(dǎo)而入的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)。學(xué)術(shù)界普遍認(rèn)為,雖然在19世紀(jì)初的廣東就已有英國(guó)商人設(shè)立的銀行公司,并發(fā)行銀票(一種票據(jù),非貨幣),但真正意義上導(dǎo)入中國(guó)的銀行應(yīng)該是同治四年(1865)設(shè)立的匯豐銀行上海分行。而錢莊遠(yuǎn)在明清之際就已經(jīng)在中國(guó)的都會(huì)和商業(yè)中心扮演它的金融角色。盡管錢莊長(zhǎng)期以來(lái)由寧波人執(zhí)牛耳,但錢莊并不是寧波人首創(chuàng),況且全國(guó)各地都有錢莊。中國(guó)的貨幣制度可以說(shuō)是世界上最奇怪的一種制度,以致惟有金融史專家才能厘清其脈絡(luò)。就貨幣來(lái)講,同時(shí)存在金、銀、銅錢與紙幣。黃金雖然保有它的價(jià)值,但很少履行市場(chǎng)流通職能;銀兩相對(duì)價(jià)值量較大,一般民間貿(mào)易使用銀兩不多,在大宗交易、政府稅收和政府大額支付中使用銀兩;銅錢是一種標(biāo)準(zhǔn)貨幣,正常價(jià)值一千文相當(dāng)于一兩銀子,價(jià)值比較低,是民間交易的主要貨幣,使用范圍最為廣泛;紙幣的出現(xiàn)改寫了貨幣理論,從宋代起一直被政府作為財(cái)政政策工具運(yùn)用;在元代,紙幣是基本流通手段(偶爾發(fā)行過(guò)鑄幣,且投放量很小),因紙幣過(guò)多,元代的通貨膨脹非常嚴(yán)重,其程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)近代的法幣、金圓券。紙幣是銅錢的代表,由于紙幣可以無(wú)限制創(chuàng)造,通貨膨脹不可避免,民間不大信用,然而,政府獨(dú)占紙幣發(fā)行權(quán)后,利用公權(quán)力大肆推行,強(qiáng)迫民眾接受,已然成為法定流通貨幣。從價(jià)值尺度來(lái)觀察,金銀是稱量貨幣。銅錢、紙幣是標(biāo)準(zhǔn)貨幣。金銀的價(jià)值需要借助一種叫天平的衡器稱量,而且還有成色、偽造的問(wèn)題,需要專家來(lái)確認(rèn)鑒別。后期西方銀元(一種標(biāo)準(zhǔn)貨幣)進(jìn)入,又存在銀元與銀兩之間的轉(zhuǎn)換問(wèn)題。還由于不同政府機(jī)關(guān)采用不同的標(biāo)準(zhǔn),又衍生出庫(kù)平(國(guó)庫(kù)收入)、關(guān)平(海關(guān)征收)、漕平(漕運(yùn)系統(tǒng))等銀兩標(biāo)準(zhǔn)。在這種狀態(tài)下,不要說(shuō)經(jīng)商,就連一般貧民百姓的日常生活也受影響。比如說(shuō)政府放棄實(shí)物稅后,改征現(xiàn)金,政府要按庫(kù)平標(biāo)準(zhǔn)計(jì)征,百姓手中只有銅錢,或者只有銀兩,但成色不符標(biāo)準(zhǔn),因此,專司不同貨幣之間兌換成了一種不可或缺,而且利潤(rùn)豐厚的行業(yè)。這是其一。其二,商人遠(yuǎn)行經(jīng)商,攜帶較多的銀子,背負(fù)是一問(wèn)題,安全又是另一問(wèn)題,這也要仰仗錢莊利用它的聯(lián)系解決此難題。這兩者是催生錢莊業(yè)興起的最初要件。到了后期,錢莊積聚了資本,扎穩(wěn)了根基,開(kāi)始慢慢吸收一些存款,從事放貸業(yè)務(wù),收取利息,金融功能乃慢慢拓展、完善,以至后來(lái)居上,融資業(yè)務(wù)成為主導(dǎo),遂有向現(xiàn)代金融變遷。寧波的錢莊在形式上可分為大小同行與現(xiàn)兌莊之類。前兩者以結(jié)算開(kāi)戶,借貸授信為主,后者以專司貨幣兌換零沽業(yè)務(wù)。大小同行都參加同業(yè)公會(huì),同業(yè)行會(huì)公議有約束力的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn),會(huì)員必須遵行,并為此建立錢業(yè)市場(chǎng),方便同業(yè)交易清算。寧波錢莊大多設(shè)在江廈街,同治三年(1864),修訂寧波錢業(yè)莊規(guī)時(shí),即已有大小同行36家之?dāng)?shù)。與寧波錢莊相頡頏的本土金融機(jī)構(gòu)主要是晉商為代表的票號(hào),票號(hào)以匯兌見(jiàn)長(zhǎng),總號(hào)外在各地設(shè)多家分號(hào),相當(dāng)于現(xiàn)代BRANCHBANK,分行銀行;寧波錢莊是單一體制,不設(shè)分號(hào),相當(dāng)于現(xiàn)代的UNITBANK,單元銀行。有些家族,可能在寧波江廈街上開(kāi)5家彼此獨(dú)立核算的錢莊,而不合并成一家,用現(xiàn)代語(yǔ)來(lái)說(shuō)就是所謂增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。從錢莊的起源,我們可以看到,中西方金融機(jī)構(gòu)雖有區(qū)別,但都緣于貨幣兌換;其發(fā)展路徑也是因應(yīng)各自社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要而選擇,最后殊途同歸。二、過(guò)帳制度是商業(yè)的金融基礎(chǔ)寧波錢莊獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷的奧秘是制度創(chuàng)新。國(guó)內(nèi)錢莊業(yè)的要訣與真諦,首推過(guò)帳制度,一種近似現(xiàn)代開(kāi)戶結(jié)算的票據(jù)交易制度。要知道,發(fā)明過(guò)帳制度是在無(wú)從借鑒國(guó)外銀行經(jīng)營(yíng)制度的情況下,完全憑借寧波人的智慧,在現(xiàn)實(shí)需要的基礎(chǔ)上原生創(chuàng)設(shè)的。雖然有學(xué)者如波斯信義認(rèn)為寧波的過(guò)帳制度是借鑒了17世紀(jì)日本大阪的大福帳;但國(guó)內(nèi)學(xué)者基本上認(rèn)為過(guò)帳制度是寧波人對(duì)中國(guó)金融的創(chuàng)造。大福帳雖有存折形式,但它只用于江戶與大阪之間兩地的匯款,而過(guò)帳制度則是用于同城清算交換的。何為過(guò)帳制度?據(jù)《寧波錢莊業(yè)會(huì)館碑記》:“其法,錢肆凡若干,互通聲氣,掌銀錢出入之成,群商各以計(jì)簿出入,出畀某肆,入由某肆,就肆中匯記之。明日,諸肆出一紙,互為簡(jiǎn)稽,即準(zhǔn)以行,應(yīng)輸以納,如親授受。都一日中所輸納之?dāng)?shù)為日成,彼此贏絀相通,轉(zhuǎn)而計(jì)息焉。次日復(fù)如之?！?1)此前,商號(hào)之間交易(一般為數(shù)額較大的批發(fā)業(yè)務(wù)),要么賒帳,要么背負(fù)銀子現(xiàn)金交割,不借助于錢莊直接進(jìn)行交易。此后,各商號(hào)均在錢莊開(kāi)立帳戶,錢莊發(fā)一帳簿給商號(hào),商號(hào)之間交易在30兩以上,不再需要現(xiàn)金交割,而只需要雙方在各自的帳簿上記錄應(yīng)收應(yīng)付之?dāng)?shù),交給錢莊,委托錢莊收取款項(xiàng)。如果雙方均在同一錢莊開(kāi)戶,僅需在雙方的帳戶上,記上一收一付即可,如果涉及兩家不同錢莊,就通過(guò)大同行的同業(yè)組織,在專業(yè)票據(jù)市場(chǎng)(錢業(yè)市場(chǎng))向付出方錢莊收取。一般而言,雙方錢莊的往來(lái)客戶均有不同的收付業(yè)務(wù),雙方只需收付的余額作最后交割。比如甲錢莊應(yīng)付給乙錢莊10萬(wàn)兩,同時(shí)甲錢莊應(yīng)收乙錢莊7萬(wàn)兩,相抵后,甲錢莊便支付3萬(wàn)兩現(xiàn)金給乙錢莊,而各商號(hào)所收付并不短少。同業(yè)公會(huì)就相當(dāng)于票據(jù)交換所。對(duì)現(xiàn)代人來(lái)講,票據(jù)交換不過(guò)是最平常最普遍的常識(shí)。殊不知,正是這一制度創(chuàng)新,不僅奠定寧波錢莊在金融業(yè)的地位,更是催生寧波幫崛起的養(yǎng)份。從現(xiàn)存資料來(lái)看,過(guò)帳制度至少在清同治三年(1864)已經(jīng)存在。該年寧波的錢莊同業(yè)組織重新修訂了莊規(guī),對(duì)過(guò)帳制度作了明確詳細(xì)的、極具操作性的規(guī)定:“英洋雖已行用,所暢通者,寧紹上海而已,故佛洋仍舊通用,然價(jià)目不同,應(yīng)聽(tīng)來(lái)人,或英或佛,收付交易,公平作價(jià),毋得抬仰,以冀招徠?！?2)推演應(yīng)在1856年—1859年之間。所謂英洋,即鷹洋,墨西哥銀元是也。佛洋,指西班牙銀元。另有一種說(shuō)法,說(shuō)是由于太平天國(guó)運(yùn)動(dòng),云南回民起義,使云南與沿海地區(qū)運(yùn)輸阻斷,作為鑄錢的主要原料,銅產(chǎn)自云南,一時(shí)間使寧波等地產(chǎn)生錢荒。為渡過(guò)危機(jī),寧波人不得不采行過(guò)帳制度,來(lái)減少對(duì)貨幣流通的需求。這一說(shuō)法在邏輯上是有瑕疵的,因?yàn)檫^(guò)帳制度只對(duì)30兩以上的交易進(jìn)行過(guò)帳清算,而且寧波當(dāng)時(shí)的商業(yè)交易主要是銀元,銅錢并不是商業(yè)交易的主體。在零沽業(yè)上缺少銅錢,可能受影響,而過(guò)帳制度明顯的不是為顧及零沽業(yè),而是為方便大商行之間大宗交易而設(shè)。要揭開(kāi)過(guò)帳制度產(chǎn)生的秘密,不能局限停留在貨幣問(wèn)題上。如果我們把視野擴(kuò)大到當(dāng)時(shí)的時(shí)代背景,商業(yè)機(jī)遇,從資本角度審視,就能驚奇地發(fā)現(xiàn):過(guò)帳制度發(fā)端于寧波其有自來(lái),且對(duì)于寧波幫早期的形成其作用竟至如此之大,或者說(shuō),它是寧波幫原始資本積累的最初養(yǎng)料。寧波人雖然也以商業(yè)見(jiàn)長(zhǎng),但彼時(shí)晉商、徽商之實(shí)力遠(yuǎn)超寧波商團(tuán),甚至連廣東商人也在寧波商團(tuán)之上。總體上,寧波人屬于資本弱小,勢(shì)力單薄。經(jīng)商最重要的是資本資源,面對(duì)對(duì)外開(kāi)放的巨大商機(jī),資本籌集是一大難題。寧波人眼光獨(dú)到,從制度創(chuàng)新入手,運(yùn)用金融制度的改進(jìn),把原來(lái)屬于流通領(lǐng)域的貨幣轉(zhuǎn)變職能成為資本工具,彌補(bǔ)和克服資本匱乏的不利條件,支持并刺激了寧波商業(yè)的發(fā)展,使得“寧波之碼頭日見(jiàn)興旺,寧波之富名甲于一省”(3),迅速地大踏步地登上近代中國(guó)經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)。我們知道,一個(gè)地區(qū)的貨幣流通量必須與當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)需求相適應(yīng),貨幣流通量過(guò)多,會(huì)引發(fā)通貨膨脹;貨幣流通量過(guò)少,則會(huì)產(chǎn)生通貨緊縮?？梢?jiàn)貨幣流通量是不能隨便減少的,除非有替代貨幣。過(guò)帳制度的要義正在于通過(guò)制度設(shè)計(jì),創(chuàng)造信用來(lái)彌補(bǔ)貨幣流通量之不足,使原本處于流通領(lǐng)域之貨幣退出流通領(lǐng)域,成為商業(yè)資本,而又不影響本埠正常的商業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。為了更說(shuō)明問(wèn)題,我們來(lái)做一個(gè)假定:假定當(dāng)時(shí)寧波要維持現(xiàn)有社會(huì)經(jīng)濟(jì)的均衡,需要流通貨幣100萬(wàn)兩,如果從中抽取10萬(wàn)兩,則本地社會(huì)經(jīng)濟(jì)無(wú)法維持,造成通貨不足。由于實(shí)施過(guò)帳制度,工商企業(yè)大宗交易通過(guò)錢莊開(kāi)戶清算,不再需要現(xiàn)金,流通中現(xiàn)金需求只要50萬(wàn)兩足夠維持原有經(jīng)濟(jì)規(guī)模,也就是說(shuō),因此節(jié)省下50萬(wàn)兩的貨幣可用作轉(zhuǎn)入資本投資,經(jīng)錢莊借貸提供給寧波商人作為向上海發(fā)展的初始資本。從時(shí)代背景上來(lái)看,也可印證過(guò)帳制度與商業(yè)資本擴(kuò)張的密切關(guān)聯(lián)。近代寧波基本上以小規(guī)模商業(yè)經(jīng)營(yíng)為主,巨家大室很少,積貲千萬(wàn)更是少有,無(wú)法適應(yīng)通商后大規(guī)模對(duì)外貿(mào)易的巨量資金需求。何況經(jīng)鴉片戰(zhàn)爭(zhēng),寧波被英國(guó)人占領(lǐng)擄掠銀元17萬(wàn)元之多,更是雪上加霜。一條遠(yuǎn)來(lái)貨船所載物品價(jià)值以幾十乃至百萬(wàn)元計(jì)數(shù),要運(yùn)用多少資金?尤其是華洋貿(mào)易之初,華商洋商彼此缺乏互信機(jī)制,一切交易均賴現(xiàn)洋,據(jù)統(tǒng)計(jì),1856年僅從英國(guó)進(jìn)口商品總值就有222萬(wàn)英鎊,比1854年整整超出一倍之多,1864年全部進(jìn)出商品總值在4621萬(wàn)海關(guān)兩,這種規(guī)模的貿(mào)易量所需要運(yùn)用的資金量是可想而知的,僅憑個(gè)人積累而無(wú)金融支持想必?zé)o法完成。也就在那時(shí)候,進(jìn)出口貿(mào)易主導(dǎo)權(quán)完成了從廣東人向?qū)幉ㄈ酥g的轉(zhuǎn)移,過(guò)帳制度無(wú)疑助了寧波人一臂之力,而且錢莊也隨著寧波商人步履活躍在上海市場(chǎng),從紹興人手中奪取了對(duì)上海錢業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)權(quán)。兩者相輔相成,相得益彰,由此奠定了寧波幫在近代中國(guó)的金融盟主地位。三、莊票的信用作用如果說(shuō)過(guò)帳制度解決了寧波人的原始資本問(wèn)題,那么莊票則滿足了寧波人的經(jīng)營(yíng)資金需求。莊票分為即期、遠(yuǎn)期,即期者系見(jiàn)票即付,遠(yuǎn)期者則須至票面載定之時(shí)日方能付款。遠(yuǎn)期票開(kāi)始有五日、十日、二十日之分,后錢業(yè)規(guī)定“遠(yuǎn)期至多以十日為限,不得再遲”(4)。莊票是一種信用票據(jù)工具,相當(dāng)于現(xiàn)在的銀行本票,它由錢莊憑自己的信用簽發(fā),約定時(shí)期到期無(wú)條件支付持票人的書面憑證。有些大商家在貿(mào)易中因臨時(shí)性短絀,也會(huì)簽發(fā)票據(jù)給對(duì)方,以延期付款,對(duì)方依商家的信用決定接受與否,此為商業(yè)匯票。商業(yè)匯票有很大局限性。錢莊的信用往往比商號(hào)高,所以錢莊的介入使票據(jù)市場(chǎng)頓時(shí)活躍,促進(jìn)了商業(yè)流通的繁榮。莊票使用年份已久,也不是寧波錢莊的發(fā)明,但寧波人把莊票的功能、流通范圍作了擴(kuò)充和完善。據(jù)我們研究,至少在三個(gè)方面作了創(chuàng)新,使莊票發(fā)揮信用工具功能:一是沿著商路,將莊票使用范圍擴(kuò)張到沿江(長(zhǎng)江)主要商業(yè)中心;二是促進(jìn)了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的展開(kāi);三是作為國(guó)際貿(mào)易結(jié)算工具被應(yīng)用于對(duì)外結(jié)算。(一)寧波相當(dāng)不對(duì)地方“商業(yè)”在寧波錢莊介入以前,莊票的適用范圍有限,一般只在本地市場(chǎng)流通,甲商向乙商進(jìn)貨,沒(méi)有現(xiàn)金,就向錢莊申請(qǐng)授信,開(kāi)具莊票,延期幾天交給乙商,到期,乙商向錢莊而非甲商收帳,錢莊在其中起了中介作用。錢莊都是極講究信用的,不會(huì)隨便開(kāi)具,而且錢莊只在本埠服務(wù),影響很難跨越地域限制,在本地或相近地域莊票有一定市場(chǎng)。但新型的資本主義商業(yè)形式把全國(guó)納入到一個(gè)統(tǒng)一的市場(chǎng)中,市場(chǎng)超越了地域限制,作為金融工具勢(shì)必適應(yīng)市場(chǎng)的需求向各地拓展。洋商進(jìn)口中國(guó)的土產(chǎn)如絲茶、桐油、瓷器等物,均在上海。寧波之外,需采辦齊全,交割后洋商才付款。這里就有一個(gè)商業(yè)周期。由于莊票覆蓋了沿江主要商埠,商人可不必?cái)y帶現(xiàn)金,而如在本地一樣使用莊票結(jié)算,供貨方也樂(lè)于接受,支付問(wèn)題就這樣解決了。我們知道,寧波錢莊基本上是單元銀行,它的信用和影響力要克服地理限制而被各地市場(chǎng)所接受,那又是怎么做到的呢?原來(lái)寧波人利用清政府金融知識(shí)的貧乏與金融管理的粗糙,通過(guò)在各主要商業(yè)中心,諸如九江、漢口、南京、天津、沙市、宜昌等地開(kāi)設(shè)聯(lián)號(hào)(聯(lián)系行)而不是利用票號(hào)之分號(hào)方式來(lái)完成,因此我們所討論的寧波錢莊,不僅僅局限于開(kāi)設(shè)在寧波的錢莊,而是泛指由寧波人所設(shè)立采用寧波錢莊之管理方式的錢莊。假如某商人從上海出發(fā)去景德鎮(zhèn)采辦瓷器,攜帶莊票一張載明10天后付款,就可向瓷器商人支付莊票,但瓷器商人可能并不知開(kāi)票錢莊信用,雙方就去設(shè)在當(dāng)?shù)氐穆?lián)號(hào)錢莊驗(yàn)證真?zhèn)位蛴僧?dāng)?shù)劐X莊轉(zhuǎn)開(kāi)莊票。(二)金融支持莊票流通由于寧波錢莊信譽(yù)卓著,莊票為商家樂(lè)于接受;但莊票畢竟不是現(xiàn)金,若遇資金需求急促,怎么辦?!貼現(xiàn)市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生。貼現(xiàn)市場(chǎng)的形成,既是莊票流通的必然結(jié)果,又是保證和維持莊票流通的基礎(chǔ)條件。比如,瓷器商人可將莊票賣給本地錢莊收取現(xiàn)金,或者賣給九江的錢莊,因?yàn)榫沤猩倘诵枰蛏虾＿M(jìn)貨,九江錢莊以折扣買入,予九江商人攜往上海。這樣雖遠(yuǎn)在沙市也不影響交易。俗稱“無(wú)寧不成市”,實(shí)際乃受益于寧波錢莊的金融支持。正如斯波義信指出的那樣:寧波幫商人在近、現(xiàn)代的發(fā)展,“是依賴于寧波地區(qū)商業(yè)系統(tǒng)所特有的制度和動(dòng)力的”(5)。(三)由錢據(jù)引發(fā)的期票相抵,周延時(shí)期,資金來(lái)源渠道豐富早期寧波幫多以外貿(mào)起家,但囿于華洋分隔,彼此信任感尚未形成,現(xiàn)金交易是基本手段,錢莊對(duì)國(guó)際結(jié)算愛(ài)莫能助;而洋商不接受錢莊的莊票,貿(mào)易勢(shì)必受牽肘。把莊票引入國(guó)際結(jié)算領(lǐng)域的是余姚人王槐山,此人由于傳奇式的經(jīng)歷成為匯豐銀行首位買辦。其早年在錢莊任職,具有豐富的金融知識(shí)與經(jīng)驗(yàn),錢業(yè)人脈豐厚,竭力說(shuō)服匯豐銀行接受莊票,從此莊票漸漸被外商認(rèn)知,作為結(jié)算工具,廣泛引用于國(guó)際貿(mào)易領(lǐng)域。值得一說(shuō)的是,字據(jù)的簽發(fā)必須要有一定的流動(dòng)性頭寸作為償付的準(zhǔn)備,今天已是基本準(zhǔn)則,而在當(dāng)時(shí)沒(méi)有嚴(yán)格約束的情況下,有些錢莊難免會(huì)為擴(kuò)張業(yè)務(wù)而過(guò)度簽發(fā)票據(jù),由此可能造成支付危機(jī),累及錢莊信用,故而有些聰明的經(jīng)理便創(chuàng)造出另一種金融方式,期票相抵,既躲避可能的信用風(fēng)險(xiǎn),又能最大限度擴(kuò)張信用。當(dāng)感覺(jué)到某時(shí)到期票據(jù)過(guò)多,有支付困難時(shí),簽發(fā)新票據(jù),通過(guò)貼現(xiàn)市場(chǎng),獲得現(xiàn)金,備付到期票款,周延時(shí)期,紓困危機(jī)。信用創(chuàng)造與擴(kuò)張,通過(guò)各種方式渠道,蔓延于全國(guó)各地,無(wú)形中將信用所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)由全國(guó)同來(lái)分擔(dān),而其中所現(xiàn)成的現(xiàn)實(shí)財(cái)富卻為寧波商人獨(dú)享。四、寧波人的經(jīng)營(yíng)理念一方面,錢莊為寧波幫崛起提供了足夠的養(yǎng)料;另一方面,寧波幫商業(yè)勢(shì)力的壯大促進(jìn)了錢莊的繁榮,優(yōu)化了金融環(huán)境,拓展了金融資源。寧波幫得益于錢莊業(yè),錢莊本身又是寧波幫的重要內(nèi)容。誠(chéng)如美國(guó)學(xué)者蘇珊·蔓恩·瓊斯指出:“上海的寧波幫的含義在l9世紀(jì)60年代時(shí),已經(jīng)不僅是指一般性的同鄉(xiāng)集團(tuán),而且也包括了行業(yè)性的錢莊業(yè)?！?6)區(qū)別于廣東幫,廣東幫嫻熟洋務(wù),移師上海后,因缺乏金融支援,被寧波幫后來(lái)居上。也不同于徽商,徽商都是積貲巨萬(wàn)的累代為商的家族,其最后的輝煌胡雪巖因與洋商進(jìn)行商戰(zhàn),囤積大量生絲終致倒閉,所經(jīng)營(yíng)的阜雪康錢莊,一夕之間淪于破產(chǎn),累及上海錢莊40家。幸運(yùn)的是,寧波錢莊竟能無(wú)牽累,其所擁有的標(biāo)志性產(chǎn)業(yè)胡慶余堂也為寧波人接管,也算是一種宿命。晉商勢(shì)力也不可謂不大,其票號(hào)影響力一時(shí)在寧波錢莊之上,不意其所走路線是權(quán)錢勾結(jié),依賴國(guó)庫(kù)為之吞吐吸納、接濟(jì),清王朝之終結(jié)等于宣告它的敗亡?；?、晉兩幫也是善于利用金融利器的,總結(jié)其敗亡原因恐怕還是他們的意識(shí)落后,一是政治統(tǒng)帥經(jīng)濟(jì),以行政資源為經(jīng)商開(kāi)路;二是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,不明白雞蛋不能放在同一籃子中的道理。他們的金融理念是做大做強(qiáng),各地遍設(shè)分號(hào),但其實(shí)際資金調(diào)度運(yùn)用權(quán)在總號(hào)。從形式上看,規(guī)模龐大,實(shí)力雄厚,而當(dāng)總號(hào)集中大量資金的時(shí)候,客觀上要求尋找能夠吞吐的市場(chǎng),即資金要尋找出路。晉商迫不及待地選擇清室作為最優(yōu)秀的放款對(duì)象,胡雪巖也是運(yùn)用各分號(hào)所籌設(shè)資金,全部押寶于生絲囤積,名為商戰(zhàn),實(shí)為投機(jī)。與之相反,寧波錢莊(大多,不是全部)在商言商,與官府沆瀣的少,放貸對(duì)象為中小企業(yè),以期分散壞帳風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,機(jī)構(gòu)設(shè)置上基本排除分號(hào)模式,一家錢莊只有一個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu),甚至有些家族同時(shí)開(kāi)有五六家錢莊之多,彼此卻都是互相獨(dú)立,并沒(méi)有像今天所想象的越大抗風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)的概念,這一點(diǎn)正是寧波人經(jīng)營(yíng)理念上的獨(dú)特之處,這樣的好處是能把風(fēng)險(xiǎn)區(qū)隔開(kāi)來(lái),不致蔓延,危及家族。寧波人的這一經(jīng)營(yíng)理念,也是從當(dāng)時(shí)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中總結(jié)出來(lái)的?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)中有一個(gè)信用半徑的概念,寧波人沒(méi)有這一概念卻已經(jīng)認(rèn)識(shí)到此現(xiàn)象。因?yàn)殄X莊大多實(shí)行信用放款,客戶的信用最為重要,所以它適宜于熟人社會(huì),也就是說(shuō),業(yè)務(wù)人員必須對(duì)客戶信用狀況全盤了解掌握。人的精力、知識(shí)、認(rèn)識(shí)能力、判斷力均是有限的,在這一半徑距之內(nèi),它可以很有把握,超越這一半徑距,那完全是一個(gè)陌生人世界,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把握度欠缺。因此,寧波人信奉錢莊并不是越大越好,而是依賴于它的信用半徑,這也是寧波幫基本行事準(zhǔn)則:不做自己不熟識(shí)的事。前已述及寧波人是如何利用制度的創(chuàng)新,借助錢莊克服資本不足的難題的。事實(shí)上,我們考察幾個(gè)典型的寧波幫家族發(fā)現(xiàn),他們起家的時(shí)候基本上都屬草根階層,除自身智慧、勤奮、努力外,也與錢莊的支持分不開(kāi)。故此,他們都對(duì)錢莊留下非常深刻和強(qiáng)烈的印象,當(dāng)有了相當(dāng)?shù)馁Y本積累后,紛紛投資錢莊業(yè)。像鎮(zhèn)海方家、李家,慈溪董家,鄞縣秦家大家族,及朱葆三、葉澄衷、虞洽卿、秦潤(rùn)卿、俞佑庭、劉鴻生、孫衡甫諸寧波幫頭面人物,或者以錢莊為主業(yè),或者投資于錢莊,其它投資于錢莊的寧波幫人士不勝枚舉,幾乎或多或少,皆有涉足,就連金延蓀(金牙齒阿三)這種幫會(huì)人物也要從中分一杯羹。錢莊在寧波人的精耕細(xì)作之下,能獨(dú)步天下毫不奇怪。附帶衍生出一個(gè)問(wèn)題,借此也作此探討,為什么寧波同鄉(xiāng)會(huì)的影響力最大,凝聚力最強(qiáng),團(tuán)結(jié)性最好?這與錢莊也有