二 保險市場管理

第二章n保險市場管理保險市場管理保險市場的構(gòu)成要素保險市場的組織形式與組織結(jié)構(gòu)保險市場供需分析保險市場機(jī)制的運(yùn)行保險市場的監(jiān)管第一節(jié) 保險市場的構(gòu)成要素保險市場是保險商品交換關(guān)系的總和，或者是保險商品供求關(guān)系的總和，它既可以是固定的交易場所，也可以是所有實現(xiàn)保險商品讓渡的交換關(guān)系的總和。一、保險市場的主體保險市場的主體包括保險商品的供給方、需求方和中介方。（一）保險商品的供給方保險商品的供給方是指在保險市場上，提供各類保險商品，承擔(dān)分散和轉(zhuǎn)移投保人風(fēng)險的各類保險人。按其組織形式不同分為國營保險組織、私營保險組織、合作保險組織、專業(yè)自保組織、個人保險組織。（二）保險商品的需求方保險商品的需求方是指保險市場上所有現(xiàn)實的和潛在的保險商品的購買者，也就是保險市場上的各類投保人。按照需求特征劃分：個人投保人、團(tuán)體投保人、低薪收入投保人、高薪收入投保人。按照需求層次劃分：當(dāng)前的投保人和潛在的投保人投保人的年齡劃分：青年、中年、老年按照投保人的需求效應(yīng)劃分：保障型的、儲蓄型的、投資型的投保人（三）保險中介方保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公證人、保險律師事務(wù)所、保險精算事務(wù)所、保險理算師二、保險市場的客體客體是保險市場上供給方和需求方交易的對象-------保險商品第二節(jié) 保險市場的組織形式與組織結(jié)構(gòu)一、保險市場的組織形式（一）國營保險組織國營保險組織是由國家或政府投資，可以由政府機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營，也可以規(guī)定由某個團(tuán)體來經(jīng)營。國營保險組織可分為完全壟斷型、商業(yè)競爭型、政策型國營保險組織。完全壟斷型國營保險組織是指完全壟斷了一國所有保險業(yè)務(wù)的保險組織，它擔(dān)負(fù)著保險監(jiān)管機(jī)關(guān)和保險業(yè)務(wù)經(jīng)營實體的雙重角色。商業(yè)競爭型國營保險組織是指國營保險組織可以與其他保險組織一樣，經(jīng)營各類保險業(yè)務(wù)，開展公平的市場競爭，并以盈利作為經(jīng)營的重要目標(biāo)。政策性保險組織是指為了保證國家某種社會政策的實施，專門經(jīng)營一些強(qiáng)制性或特定的保險業(yè)務(wù)的組織。像農(nóng)業(yè)保險公司、出口信用保險公司，美國的聯(lián)邦存款保險公司。國有獨(dú)資保險公司國有獨(dú)資保險公司是一種典型的國有保險組織形式，它是由國家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或國家授權(quán)的團(tuán)體或部門單獨(dú)出資設(shè)立的有限責(zé)任公司國有獨(dú)資保險公司的特點(diǎn)：是一種特殊的國有保險公司是一種特殊的獨(dú)資公司是一種特殊的有限責(zé)任公司（二）私營保險組織私營保險組織指由私人投資設(shè)立的保險經(jīng)營組織。包括保險股份有限公司和相互保險公司。1、保險股份有限公司保險股份有限公司是由一定數(shù)目以上的股東發(fā)起組織的，通過發(fā)行股票（或股權(quán)證）籌集資本，股東以其所認(rèn)購股

份承擔(dān)有限責(zé)任保險股份有限公司的特點(diǎn)：通過發(fā)行股票（或股權(quán)證）籌集大量資本；所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離，盈利又是經(jīng)營的首要目標(biāo)；確定的保險費(fèi)制。2、相互保險公司相互保險組織是由所有參加保險的人自己設(shè)立的保險法人組織，是人壽保險業(yè)特有的一種營利性的公司組織形式。相互保險組織的特點(diǎn)投保人具有雙重身份；非營利性組織；可以有效避免保險人的不正當(dāng)經(jīng)營和被保險人的欺詐行為。（三）合作保險組織1、合作保險組織（非公司形式）合作保險組織是由社會上具有共同風(fēng)險的個人或單位，為了獲得保險保障，共同籌資設(shè)立的保險組織形式。合作保險組織的形式有相互保險公司合肥公司的相互保險社、保險合作社。（1）相互保險社相互保險社是最早出現(xiàn)的保險組織，也是最原始的保險組織形態(tài)，每個社員為其他社員提供保險，每個社員同時也獲得其他社員提供的保險。相互保險社的特點(diǎn)：成員之間相互提供保險保障；無股本，保險費(fèi)采取事后分?jǐn)傊?；最高管理機(jī)構(gòu)是社員選舉出來的管理委員會；不對外營業(yè)，經(jīng)營對象是社員。（2）保險合作社保險合作社是由一些具有相同保險需求的人組織起來，共同經(jīng)營的相互保險組織。保險合作社的特點(diǎn)：社員必須繳納一定金額的股本；保險關(guān)系的建立必須以社員為條件，但社員不一定必須建立保險關(guān)系；采用確定保險費(fèi)制，事后不再補(bǔ)繳；業(yè)務(wù)范圍僅局限于合作社的社員。例子：美國的藍(lán)十字會和藍(lán)盾醫(yī)療保險組織；日本的農(nóng)業(yè)合作社。（四）專業(yè)自保組織1、專業(yè)自保公司是由某一行業(yè)或公司為本系統(tǒng)或本公司提供保險保障的組織形式，一般是由母公司為保險目的而設(shè)立和擁有的保險公司，它主要向母公司及其子公司提供保險服務(wù)。2、優(yōu)點(diǎn)：減少公司的保險費(fèi)用；容易參加再保險；公司盈利的一項來源；稅收考慮。（五）個人保險組織1、個人保險組織是以自然人的名義承保風(fēng)險業(yè)務(wù)的一種組織形式。2、勞合社（六）我國的保險公司發(fā)展1、我國《保險法》規(guī)定:經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須依照本法設(shè)立的保險公司，其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，保險公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式，必須是股份有限公司和國有獨(dú)資公司。事實上，近幾年我國還出現(xiàn)了其他保險組織形式，包括相互保險公司、中外合資保險公司、外國保險公司在我國境內(nèi)設(shè)立的分公司。2、保險公司的實際情況三、保險公司的主要職能部門1、市場營銷部市場營銷部的主要職能是從事市場調(diào)研，協(xié)同公司其他部門開發(fā)新險種和修改現(xiàn)有險種，以滿足客戶的需要。通常還開展業(yè)務(wù)宣傳，建立公司的業(yè)務(wù)推銷制度。2、精算部精算部的人員是從數(shù)理基礎(chǔ)上觀察公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，制

定風(fēng)險選擇原則，計算各險種的費(fèi)率、準(zhǔn)備金、紅利、退保金、保單質(zhì)押貸款額度等，調(diào)查和統(tǒng)計公司被保險人的死亡率和疾病發(fā)生率數(shù)據(jù)，協(xié)同其他部門設(shè)計和修改險種。3、承保部承保部的職能是確保公司承保的被保險人的死亡率、疾病發(fā)生率不超過預(yù)定的比率，以保證公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性。4、客戶服務(wù)部該部門專為公司的被保險人、受益人提供服務(wù)，諸如皆是保險條款，按被保險人的要求變更保單內(nèi)容，向保戶發(fā)出繳費(fèi)通知，辦理保單質(zhì)押貸寬，處理現(xiàn)金價值以及保單紅利。支付代理人的傭金。5、理賠部在保險事故發(fā)生時，理賠部人員要按照保險合同的規(guī)定處理保險金給付申請，有爭議而引起訴訟時，理賠部人員必須在法庭上為公司提供有效證據(jù)。6、投資部投資部的主要職能是調(diào)查和研究金融市場的行情，為公司的投資委員會提供信息，并對公司的投資項目進(jìn)行管理。7、財務(wù)部8、法律部法律部的主要職責(zé)是確保公司的經(jīng)營活動符合法律和保險監(jiān)管部門的要求，研究發(fā)現(xiàn)法律對公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響，協(xié)助財務(wù)部確定公司的稅金，幫助制定和修改公司使用的保險單格式、條款和其他合同。9、人力資源部人力資源部負(fù)責(zé)處理與公司員工有關(guān)的事務(wù)，包括制定公司員工的聘用、調(diào)動、考核、晉升、培訓(xùn)、解雇等方面的規(guī)章制度，規(guī)定員工的工資標(biāo)準(zhǔn)。10、信息部一、保險市場的供給1、保險市場的供給是指在一定價格（保險費(fèi)率）水平上，保險市場上各家保險公司愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量。2、保險市場供給的影響因素保險費(fèi)率：保險供給與保險費(fèi)率呈正相關(guān)關(guān)系。

償付能力：如果保險公司的償付能力低于法定最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就要限定保險公司簽訂新的保險合同。保險技術(shù)：保險技術(shù)的難易程度制約了保險供給。第三節(jié) 保險市場供需分析市場的規(guī)范程度：競爭無序的市場會抑制保險需求，減少保險供給。政府的監(jiān)管：監(jiān)管過嚴(yán)，如對設(shè)立保險公司的資本金要求過高，征收的稅率太高，則保險供給難以擴(kuò)大。3、保險商品供給彈性保險商品供給彈性指的是保險商品供給的費(fèi)率彈性，即保險費(fèi)率變動引起的保險商品供給量變動。保險商品的供給彈性的特殊性

保險商品供給彈性的變化較為穩(wěn)定，它不易受經(jīng)濟(jì)周期的影響保險商品供給彈性較大。為什么？保險商品的供給具有長期性。二 保險市場的需求1、保險市場的需求是指在一定的保險費(fèi)率水平下，保險消費(fèi)者從保險市場上愿意并有能力購買的保險商品數(shù)量。2、保險市場的需求的影響因素保險費(fèi)率：保險費(fèi)率與保險需求呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。國內(nèi)生產(chǎn)總值和消費(fèi)者的貨幣收入互補(bǔ)商品與替代商品價格文化傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制3、保險商品需求彈性保險商品需求彈性是指由于保險費(fèi)率變動而引起的保險需求量的變動。保險需求的收入彈性大于一般商品。為什么？首先：人身保險帶有很大的儲蓄性其次：人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)會隨著貨幣收入的增加而變化。最后：對于大多數(shù)低收入的消費(fèi)者，保險尚屬奢侈品。第五節(jié) 保險市場的監(jiān)管保險監(jiān)管是指一個國家對本國保險業(yè)的監(jiān)督和管理，它主要通過一套健全和科學(xué)的保險監(jiān)管制度來實現(xiàn)。保險監(jiān)管制度由兩部分組成：一是國家制定有關(guān)保險法規(guī)；二是國家專司保險監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)依據(jù)法律或行政授權(quán)對保險業(yè)進(jìn)行行政管理。一、保險監(jiān)管的必要性1、保險企業(yè)的公共性保險公司的公共性表現(xiàn)在其經(jīng)營的負(fù)債性、保障性、廣泛性2、保險合同的特殊性保險合同的特殊性表現(xiàn)在保險合同是射幸性合同、對價有償合同、要式合同、最大誠信合同。3、保險技術(shù)的復(fù)雜性保險標(biāo)的無所不包；保險承保范圍越來越廣；保險費(fèi)率厘定以概率論與數(shù)理統(tǒng)計為基礎(chǔ)；保險法規(guī)、保險條款涉及的都是一些專業(yè)術(shù)語和技術(shù)，并非一般投保人所能完全理解。二、保險監(jiān)管的目標(biāo)1、保證保險公司的償付能力2、維護(hù)保險市場的正常秩序3、保證保險合同的公平和公正三、保險監(jiān)管體系1、保險監(jiān)管法規(guī)保險監(jiān)管法規(guī)是調(diào)整國家隊保險業(yè)進(jìn)行管理過程中所形成的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的一種法律規(guī)范，它包括對保險監(jiān)管對象的規(guī)定和對保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)授權(quán)的規(guī)定兩部分。保險監(jiān)管法規(guī)的主要內(nèi)容有：保險業(yè)務(wù)許可、保險企業(yè)組織形式、保險準(zhǔn)備金、保險資金運(yùn)用、財務(wù)報表、保險會計制度、保險中介人管理、再保險安排、最低償付能力。2、保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置大致分為兩種情況：一是設(shè)立直屬政府的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)；二是在直屬政府的機(jī)構(gòu)下設(shè)立保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)如財政部、商業(yè)部、央行、金融管理局。英國保險市場的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是工貿(mào)部，具體工作由工貿(mào)部的保險局執(zhí)行；美國保險市場的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要由各州的州政府負(fù)責(zé)，在州政府設(shè)立專門的保險管理局。日本保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)是大藏省，大藏省通過其銀行局下設(shè)的保險部實施對保險業(yè)的實體監(jiān)管。我國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)最初是中國人民銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)管理司的保險處；1995年，中國人民銀行成立保險司；1998年底，我國成立了保監(jiān)會，直屬國務(wù)院。3、保險行業(yè)協(xié)會保險行業(yè)協(xié)會是協(xié)調(diào)保險市場競爭、提高保險技術(shù)、謀求保險同業(yè)共同發(fā)展的行業(yè)自律性民間社團(tuán)組織，一方面解決保險公司內(nèi)部之間的問題，另一方面協(xié)調(diào)保險組織與國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及其他行業(yè)的關(guān)系。保險行業(yè)協(xié)會不附屬于任何行政管理部門，也不是保險公司及保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)，它是獨(dú)立的社會法人團(tuán)體，是一種自律性的自愿性民間組織，以非強(qiáng)制手段調(diào)節(jié)與約束保險同業(yè)在保險經(jīng)營上的行為，協(xié)調(diào)彼此的關(guān)系，在國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險企業(yè)之間起著橋梁作用和監(jiān)督管理的輔助作用。4、保險信用評級保險信用評級機(jī)構(gòu)在保險客戶和保險公司提供信息服務(wù)以及完善保險市場監(jiān)管、促進(jìn)保險業(yè)公平競爭等方面發(fā)揮了積極的作用。保險信用評級是由獨(dú)立于保險人及政府機(jī)構(gòu)之外的評級機(jī)構(gòu)對保險人的財務(wù)狀況進(jìn)行分析，并為保險公司的客戶及投資者提供相關(guān)的信息。保險信用評級機(jī)構(gòu)的功能在于把保險公司的財務(wù)信息轉(zhuǎn)換成易于理解的各種等級以反映保險公司的實力。保險信用評級機(jī)構(gòu)對保險公司的評級結(jié)果雖然不能直接影響保險人的運(yùn)營，但是保險評級會對保險公司的財務(wù)狀況產(chǎn)生間接的影響。四、保險監(jiān)管內(nèi)容（一）對保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理

對保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理包括一是對保險人組織形式的限制；二是保險公司申請設(shè)立的許可；三是對保險公司停業(yè)解散的監(jiān)督管理。

對保險公司申請設(shè)立，目前各國大致有兩種制度，一種登記制，即申請人只要符合法律規(guī)定的進(jìn)入保險市場的基本條件，就可以提出申請，經(jīng)政府主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記后進(jìn)入市場。另

一種是審批制，即申請人不僅必須符合法律規(guī)定的條件，還

必須經(jīng)政府主管機(jī)關(guān)審查批準(zhǔn)后才能進(jìn)入市場。我國對保險市場的準(zhǔn)入采用的是審批制。

我國保險法規(guī)定：設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣2億元。保險公司注冊資本最低限額必須為實繳貨幣資本。（二）對經(jīng)營范圍的監(jiān)督管理

對經(jīng)營范圍的監(jiān)督管理包括意識是兼業(yè)問題，即保險人可否兼營保險以外的其他業(yè)務(wù)，非保險人可否兼營保險或類似保險的業(yè)務(wù)；二是兼營問題，即同一保險企業(yè)內(nèi)部，是否可以同時經(jīng)營性質(zhì)不同的保險業(yè)務(wù)。

保險公司的經(jīng)營范圍由保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)核定，保險公司只能在核定的經(jīng)營范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。（三）對保險條款和保險費(fèi)率的監(jiān)督管理

在保險監(jiān)管比較寬松的國家和地區(qū)，基本條款和費(fèi)率多由保險行業(yè)協(xié)會制定，由保險公司共同遵守，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅負(fù)責(zé)維護(hù)條款和費(fèi)率的統(tǒng)一以及對違規(guī)行為的制止或處罰；再保險監(jiān)管嚴(yán)格的國家和地區(qū)，保險公司制定的條款和費(fèi)率必須經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)認(rèn)可并備案后，方可使用。

我國《保險公司管理規(guī)定》規(guī)定：保險公司使用的保險條款和保險費(fèi)率應(yīng)當(dāng)依法報經(jīng)中國保監(jiān)會審批或者備案；關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批；保險公司對已經(jīng)獲得審批或者備案的保險條款和保險費(fèi)率進(jìn)行修改，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定重新獲得審批或者備案。

保險行業(yè)協(xié)會可以頒布財產(chǎn)保險或人身保險條款示范文本，保險行業(yè)協(xié)會可以根據(jù)實際情況公布指導(dǎo)性保險費(fèi)率。（四）對再保險的監(jiān)督管理我國《保險法》及《保險公司管理規(guī)定》規(guī)定：保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險公司辦理，堅持優(yōu)先國內(nèi)分保原則；保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)限制或者禁止保險公司向中國境外的保險公司辦理再保險業(yè)務(wù)或者接受中國境外再保險分入業(yè)務(wù)。我國《保險法》規(guī)定：經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)