關(guān)于解決不良資產(chǎn)問題的幾點(diǎn)思考

關(guān)于解決不良資產(chǎn)問題的幾點(diǎn)思考

用辯證方法解決不良資產(chǎn)問題，要求我們從實(shí)際出發(fā)，處理不良資產(chǎn)，解決不良資產(chǎn)本身的問題。經(jīng)過大量調(diào)查研究和實(shí)證分析,我們認(rèn)為,要從根本上解決我國目前銀行業(yè)的不良資產(chǎn)問題,必須做到:減少不良資產(chǎn),增加有效資產(chǎn),強(qiáng)化信貸管理,提高經(jīng)營效益,凈化信用環(huán)境。這五個(gè)方面相輔相成,構(gòu)成有機(jī)統(tǒng)一的整體,是解決不良資產(chǎn)問題的全面內(nèi)涵。一、要從根本上防范設(shè)置不良貸款。在資不良資產(chǎn)存量的盤活和清收是降低不良資產(chǎn)工作的基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)任務(wù),解決不良資產(chǎn)問題必須首先從盤活不良資產(chǎn)存量入手,把已經(jīng)形成的不良資產(chǎn)逐步壓縮至可控的限度內(nèi)。應(yīng)當(dāng)說,這是一項(xiàng)常規(guī)性工作,但也需要拓寬思路。盤活存量越到最后越困難,但只要真正拓寬了思路,辦法總比困難多。2001年,蘇皖兩省國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在盤活不良資產(chǎn)存量上下了很大功夫,歸納具體做法,有以下幾點(diǎn):一是現(xiàn)款收回,即對(duì)欠貸企業(yè)采取綜合性措施以現(xiàn)金形式回收陳欠貸款。二是以資抵貸,即銀行取得償債資產(chǎn),通過資產(chǎn)的開發(fā)、轉(zhuǎn)讓、租賃和拍賣變現(xiàn)等形式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保全。三是債務(wù)重組,即債權(quán)銀行通過積極參與企業(yè)改制,將原不良貸款交由經(jīng)規(guī)范改制后的新企業(yè)承擔(dān)。四是法律訴訟,即對(duì)惡意拒不履行償債義務(wù)的債務(wù)人,銀行要及時(shí)提起法律訴訟,其關(guān)鍵在于在訴訟前要摸清被告情況,制定可行的工作方案。五是呆(壞)賬核銷及資產(chǎn)剝離,即借助國家出臺(tái)的相關(guān)政策,推動(dòng)銀行清理消化不良資產(chǎn)。此外,不少商業(yè)銀行基層行在實(shí)踐中還注意通過追加或重新設(shè)定抵押物、風(fēng)險(xiǎn)梯度轉(zhuǎn)移等途徑轉(zhuǎn)化不良貸款。隨著我國經(jīng)濟(jì)金融體制改革的深化、現(xiàn)代企業(yè)制度的逐步建立以及資本市場(chǎng)的發(fā)展,盤活、處置銀行不良資產(chǎn)的手段和途徑還將不斷豐富,比如不良資產(chǎn)證券化、金融工具的創(chuàng)新使用以及通過金融資產(chǎn)管理公司專業(yè)化處置等。當(dāng)然,拓寬思路必須是實(shí)實(shí)在在的思路,絕不能搞形式主義。調(diào)研中我們也發(fā)現(xiàn),少數(shù)商業(yè)銀行沒有從根本上、下真功夫去清收和盤活不良資產(chǎn),而是通過變換賬面不良貸款形態(tài)和調(diào)整會(huì)計(jì)科目等來降低不良貸款,應(yīng)付考核。對(duì)此,人民銀行要進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管和調(diào)研分析,督促各商業(yè)銀行規(guī)范系統(tǒng)內(nèi)壓降工作操作方法。此外,目前國有商業(yè)銀行中除農(nóng)業(yè)銀行外均未將待處理以物抵債資產(chǎn)納入不良貸款考核,其他如案件損失、投資損失、拆出資金損失等統(tǒng)計(jì)核算口徑也各不一樣。建議人民銀行總行統(tǒng)一各商業(yè)銀行系統(tǒng)的不良貸款考核口徑,并在適當(dāng)時(shí)機(jī)改考核不良貸款為考核不良資產(chǎn)。二、農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境創(chuàng)建的好紐帶依靠對(duì)不良資產(chǎn)存量的盤活來解決不良資產(chǎn)問題存在一個(gè)極點(diǎn),即短期內(nèi)不良資產(chǎn)額會(huì)有較大幅度下降,但隨著時(shí)間的推移,壓降的難度會(huì)越來越大,壓降的邊際效果將遞減。降低不良資產(chǎn)的根本出路還有賴于優(yōu)質(zhì)有效信貸資產(chǎn)的不斷增加。信貸資產(chǎn)的有效擴(kuò)張對(duì)不良資產(chǎn)的消化不僅體現(xiàn)在其稀釋作用上,隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的壯大和企業(yè)經(jīng)營的改善,銀行核銷呆壞賬的能力和對(duì)不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化能力均會(huì)顯著增強(qiáng)。增加有效信貸投放必須樹立貸款營銷的觀念,積極為貸款找“銷路”。銀行是經(jīng)營貨幣資金的特殊企業(yè),如果說吸收存款是“買”資金的話,發(fā)放貸款就是“賣”資金,資金要買得到,更要賣得掉,才能真正體現(xiàn)貨幣資金這種商品的價(jià)值。調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn),當(dāng)前貸款難與難貸款的問題同時(shí)存在,突出反映出貸款營銷的薄弱。一方面,符合貸款條件的企業(yè)基本上都集中在大中城市和壟斷行業(yè)、優(yōu)勢(shì)企業(yè)以及上市公司,這部分市場(chǎng)由于信貸爭(zhēng)奪日趨激烈,已基本飽和,銀行普遍感到“難貸款”;另一方面,中小企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)卻是信貸投放的“盲區(qū)”或“弱勢(shì)群體”,特別是“三農(nóng)”貸款難、小企業(yè)和私營企業(yè)貸款難問題相當(dāng)突出。兩難問題的并存,一定程度上說明我們的貸款營銷意識(shí)還比較弱,理念還不夠現(xiàn)代。如果只知道對(duì)那些優(yōu)勢(shì)企業(yè)、已經(jīng)發(fā)展得很好的企業(yè)送貸上門,甚至銀行間競(jìng)相降低條件,惡性競(jìng)爭(zhēng),而對(duì)那些成長中的企業(yè)、對(duì)那些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不確定的領(lǐng)域則不敢問津,那不是真正的貸款營銷;如果只敢對(duì)那些大家都知道可以貸的企業(yè)貸款,而不善于培養(yǎng)、發(fā)現(xiàn)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶,不敢于和勇于同企業(yè)共成長,那也不能稱得上是一個(gè)現(xiàn)代的銀行家。調(diào)查中,我們發(fā)現(xiàn)一些地方和金融機(jī)構(gòu)在貸款營銷方面邁出了可喜的步伐,嘗到了甜頭。2000年以來,人行南京分行轄區(qū)泰州、鹽城、六安、安慶等地農(nóng)村信用社結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn),相繼推出了“客戶一證通”、“農(nóng)戶信用證”、“興農(nóng)致富卡”等方便農(nóng)戶貸款新措施。這些證、卡的共同特點(diǎn)是股金證、活期存折、貸款證三證合一,存貸匯通用,貸款方式更加靈活。貸款采取一次核定、一次簽約、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用。目前,“客戶一證通”已在推廣,深受農(nóng)民歡迎。為了增加農(nóng)村信用社貸款營銷的觸角,一些基層信用社還充分利用村黨支部、村委會(huì)、村組干部熟悉情況、威信較高的優(yōu)勢(shì),讓他們充當(dāng)信用社的“業(yè)務(wù)顧問”和“信貸指導(dǎo)員”,幫助信用社把好貸款調(diào)查關(guān),使信用社的經(jīng)營觸角延長,確保資金放得出、收得回。農(nóng)村貸款營銷的積極開展,有效緩解了農(nóng)民貸款難的問題。貸款特別是農(nóng)戶貸款的大量增加,不僅優(yōu)化了信用社的資產(chǎn)質(zhì)量,也改善了信用社的經(jīng)營狀況。最近,我們組織人行南京分行轄區(qū)各中心支行行長赴浙江杭州、溫州、寧波等地進(jìn)行調(diào)研考察,學(xué)習(xí)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)在支持中小企業(yè)發(fā)展方面的經(jīng)驗(yàn)。通過深入考察調(diào)研,大家普遍感到取到了“真經(jīng)”,尤其是當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)在對(duì)中小企業(yè)和民營企業(yè)貸款方面的一些做法,給大家很大啟發(fā)。啟示之一:要針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn),不斷創(chuàng)新貸款方式。針對(duì)中小企業(yè)貸款難問題,人民銀行杭州中心支行總結(jié)推廣了杭州各商業(yè)銀行適應(yīng)中小企業(yè)貸款的8種創(chuàng)新方式,包括保全倉庫業(yè)務(wù)、出口退稅委托貸款、中小企業(yè)貸款與法人代表掛鉤、將中小企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押給規(guī)模較大的企業(yè)、應(yīng)收賬款質(zhì)押收購、保付代理業(yè)務(wù)(保理)貸款、聯(lián)保協(xié)議貸款、公司擔(dān)保職工自然人貸款等,收到了很好的效果。啟示之二:要根據(jù)中小企業(yè)實(shí)際,不斷創(chuàng)新信貸管理模式。農(nóng)行溫州市分行根據(jù)溫州經(jīng)濟(jì)以民營經(jīng)濟(jì)為主體的實(shí)際,把準(zhǔn)市場(chǎng)定位,結(jié)合民營企業(yè)的特點(diǎn),摸索出了對(duì)民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的“五要素管理法”,即主要審查企業(yè)的五個(gè)要素:一是企業(yè)法人代表和股東的品行。二是企業(yè)自有資金比例,貸款總額一般控制在企業(yè)的自有資金50%以內(nèi)。三是企業(yè)貸款歸行率,要求貸款企業(yè)基本結(jié)算賬戶開在農(nóng)行,貸款歸行率在70%以上。四是企業(yè)的日均存款余額,發(fā)放貸款與存款掛鉤,有效發(fā)揮了以貸引存作用。五是及時(shí)掌握企業(yè)的納稅情況,為貸款決策打下基礎(chǔ)。經(jīng)過十多年的貸款支持,培育了以正泰集團(tuán)為代表的1900家優(yōu)良客戶群,從而帶來了包括中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的一系列綜合效益。啟示之三:要立足中小企業(yè)發(fā)展,不斷更新經(jīng)營理念。廣東發(fā)展銀行杭州分行在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中更新經(jīng)營理念,強(qiáng)調(diào)與中小企業(yè)共生存、共發(fā)展,于1998年4月正式提出“以中小企業(yè)為基礎(chǔ),努力爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)大型客戶”的市場(chǎng)定位,“既種芝麻,又抱西瓜”,并逐步形成了以此為核心的信貸文化。該行存款總規(guī)模不到廣東發(fā)展銀行系統(tǒng)的10%,但貸款筆數(shù)占全系統(tǒng)的三分之一,其中絕大部分都是中小企業(yè)貸款。由于服務(wù)于中小企業(yè),存款增長很快,且很穩(wěn)定,2001年徹底取消了存款指標(biāo)考核。當(dāng)然,拓展貸款營銷方面的內(nèi)容還有很多,這里只是結(jié)合當(dāng)前的形勢(shì)和我們調(diào)研的情況列舉了我認(rèn)為問題比較突出的方面。其他如個(gè)人消費(fèi)、小城鎮(zhèn)建設(shè)等等都是貸款營銷大有作為的領(lǐng)域,只要我們的銀行機(jī)構(gòu)真正把貸款營銷搞得深入人心,在我們這樣一個(gè)發(fā)展中的、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)剛剛起步的國家,貸款難和難貸款的問題是一定可以得到解決的。三、適度開放財(cái)政投入,提高客戶信貸管理體驗(yàn)調(diào)查表明,現(xiàn)行銀行信貸管理薄弱、機(jī)制僵化、信貸人員素質(zhì)滯后是形成不良資產(chǎn)的一個(gè)重要內(nèi)因。特別是由于信貸管理制度不完善,激勵(lì)約束機(jī)制不健全,信貸管理力度不足和過頭的情況都大量存在。對(duì)貸款要么管得太松,權(quán)力過于分散,缺乏相應(yīng)制約;要么統(tǒng)得過死,權(quán)力過于集中,決策鏈條太長。這說明我們的銀行機(jī)構(gòu)在防范風(fēng)險(xiǎn)與拓展業(yè)務(wù)二者之間還沒有真正找準(zhǔn)結(jié)合點(diǎn)和平衡點(diǎn),這不僅不利于對(duì)不良資產(chǎn)存量的盤活清收,也不利于擴(kuò)大有效信貸投放。信貸管理機(jī)制的僵化,根本上源于我國的銀行特別是國有商業(yè)銀行還不是真正意義上的商業(yè)銀行,在很大程度上還是沿襲行政機(jī)關(guān)或事業(yè)單位的管理方式。解決這個(gè)問題的根本出路只有深化改革。必須徹底改變我國現(xiàn)行銀行體制,對(duì)國有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行綜合性改革,按照國有獨(dú)資公司的要求改革經(jīng)營管理制度。信貸管理確實(shí)需要強(qiáng)化,但權(quán)限既不能失之于過寬,更不能統(tǒng)得過死。經(jīng)調(diào)查論證,我認(rèn)為,當(dāng)前迫切需要在授權(quán)授信、貸款審批以及健全激勵(lì)機(jī)制等方面的改革上尋求出路。第一,正確處理好集權(quán)與分權(quán)的關(guān)系。商業(yè)銀行目前的授權(quán)管理普遍過于集中,統(tǒng)得過死,特別是縣及縣以下商業(yè)銀行基本沒有貸款審批權(quán)和銀行承兌匯票簽發(fā)授權(quán),只負(fù)責(zé)對(duì)貸款項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步論證和調(diào)查。授權(quán)過度集中,導(dǎo)致信貸決策鏈過長,制約了對(duì)廣大縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸投入,使許多企業(yè)坐失稍縱即逝的商機(jī)。對(duì)中小企業(yè)問卷調(diào)查匯總結(jié)果顯示,企業(yè)認(rèn)為貸款申請(qǐng)沒有獲得銀行批準(zhǔn)的主要理由中,開戶行無貸款權(quán)列第一位,占24.5%。蚌埠市固鎮(zhèn)縣的一些農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)反映,由于農(nóng)產(chǎn)品加工季節(jié)性強(qiáng)、價(jià)格波動(dòng)大,收購季節(jié)如有及時(shí)、足額資金供應(yīng),不僅收購成本低,企業(yè)的常年生產(chǎn)和效益也有保證,但當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行沒有貸款審批權(quán),企業(yè)正常貸款申請(qǐng)經(jīng)過上級(jí)行批準(zhǔn)往往需要1~2個(gè)月的時(shí)間,已錯(cuò)過收購季節(jié),收購成本上升,原料儲(chǔ)備不足,影響正常生產(chǎn)。因此,各商業(yè)銀行要適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限,對(duì)小額質(zhì)押貸款、消費(fèi)信貸、季節(jié)性收購貸款和有保證金的銀行承兌匯票等,應(yīng)適當(dāng)對(duì)下授權(quán),給予基層商業(yè)銀行必要的經(jīng)營自主權(quán)。第二,樹立科學(xué)的信貸理念。科學(xué)的信貸理念不僅應(yīng)當(dāng)包含信貸準(zhǔn)入機(jī)制的設(shè)定,還應(yīng)當(dāng)包含信貸退出機(jī)制的設(shè)定。當(dāng)前,信貸管理工作中,特別是國有銀行,普遍存在重放輕收、重放輕管、重收息輕收本的現(xiàn)象,對(duì)信貸主動(dòng)退出認(rèn)識(shí)不到位,存量客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整十分緩慢,信貸戰(zhàn)線越拉越長,不良資產(chǎn)無法做到清前堵后,信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化的態(tài)勢(shì)沒有得到根本遏制。因此,建立信貸主動(dòng)退出機(jī)制特別是貸款從風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶中主動(dòng)退出,是遏制不良資產(chǎn)上升源頭的關(guān)鍵性工作。在發(fā)放每筆貸款之前,就要考慮和設(shè)定貸款退出的方案和途徑,將信貸退出機(jī)制貫穿于貸前、貸中和貸后的每一個(gè)環(huán)節(jié),確保信貸資金安全、高效運(yùn)行,否則,目前大量劣質(zhì)和高風(fēng)險(xiǎn)客戶中的正常貸款就將成為今后新的不良貸款的后備軍,一旦轉(zhuǎn)入不良,清收難度很大。此外,要注重超前研究,把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期性波動(dòng)的規(guī)律,使授信和信貸投入的數(shù)量、期限與企業(yè)的生產(chǎn)周期、實(shí)際資金需要相匹配,防止企業(yè)繁榮時(shí)貸款“一哄而上”,企業(yè)困難時(shí)“一哄而下”的短期化經(jīng)營行為;同時(shí),銀行對(duì)于高負(fù)債經(jīng)營的企業(yè)應(yīng)該辯證分析對(duì)待,關(guān)鍵要看企業(yè)是否通過良性發(fā)展把高負(fù)債率降至合理水平,不應(yīng)采取“一刀切”的僵硬信貸政策。第三,健全激勵(lì)機(jī)制,提高信貸人員的素質(zhì)和營銷積極性,改變信貸投放“責(zé)權(quán)利”不對(duì)等的問題。商業(yè)銀行目前普遍實(shí)行“貸款第一責(zé)任人制度”和“貸款終身責(zé)任追究制度”,信貸人員普遍感到壓力很大,工作主動(dòng)性和積極性受到影響。對(duì)信貸人員的激勵(lì)機(jī)制不僅要體現(xiàn)信貸控制風(fēng)險(xiǎn)的原則,更需要突出信貸營銷和開拓意識(shí),劃清產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的主客觀原因界限,對(duì)確非信貸人員主觀因素形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)在考核中要免除信貸人員的責(zé)任。四、積極開拓中間業(yè)務(wù),不斷提高銀行的經(jīng)營效益銀行作為經(jīng)營貨幣資金的特殊企業(yè),它的目標(biāo)就是要追求利潤最大化。企業(yè)的一切經(jīng)營行為、方式的優(yōu)劣最終要以利潤指標(biāo)來衡量。同樣,也必須用銀行實(shí)現(xiàn)的經(jīng)營效益來檢驗(yàn)降低不良資產(chǎn)工作的成效。不良資產(chǎn)的降低和有效資產(chǎn)的增加最終要體現(xiàn)在銀行的經(jīng)營成果——利潤最大化上,沒有經(jīng)營效益也就無法證明降低不良資產(chǎn)工作的成果。對(duì)于商業(yè)銀行來說,降低不良資產(chǎn)和提高經(jīng)營效益實(shí)際上是一個(gè)事物的兩個(gè)方面,兩者之間的關(guān)系是相輔相成、互為因果的。提高資產(chǎn)質(zhì)量,尤其是避免和減少呆賬貸款的發(fā)生、提高貸款收息率、制止企業(yè)逃廢債等,可以減少虧損,直接增加經(jīng)營利潤。而經(jīng)營效益的提高,也為銀行實(shí)行審慎會(huì)計(jì)原則、提高資本充足率、增加提取和核銷呆壞賬準(zhǔn)備金提供了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ),是銀行增強(qiáng)消化和降低不良資產(chǎn)能力的必要條件。在現(xiàn)階段,銀行利潤的來源絕大部分仍靠存貸款利差。我認(rèn)為,要提高銀行的經(jīng)營效益,既要立足于利差,但又不能僅靠利差這一條老路,要不斷開拓新路子。降低費(fèi)用、提高資金運(yùn)轉(zhuǎn)的速度和效率以及大力開拓中間業(yè)務(wù)等,都是提高銀行經(jīng)營效益的有效途徑。首先,要向增收節(jié)支要效益。要提高經(jīng)營效益,不光要想方多掙錢,更要設(shè)法少花錢,特別是少花冤枉錢。現(xiàn)在,我們有些商業(yè)銀行費(fèi)用比較高,利潤費(fèi)用率比國外的一些大銀行要高得多,我認(rèn)為這一塊的潛力很大?，F(xiàn)代商業(yè)銀行一定要樹立勤儉辦行的觀念,要盡可能節(jié)約費(fèi)用,該花的錢一定要花,但是,講排場(chǎng)、比闊氣、鋪張浪費(fèi)、不切實(shí)際地亂鋪網(wǎng)點(diǎn)等是肯定不能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中站住腳的。其次,要向資金使用效率要效益。銀行的經(jīng)營效益來自于資金的運(yùn)作效率,有效率才能出效益。要轉(zhuǎn)變單純“存款立行”的片面經(jīng)營觀念,不僅要千方百計(jì)擴(kuò)大資金來源,更要千方百計(jì)提高資金的周轉(zhuǎn)速度。資金運(yùn)轉(zhuǎn)講究快進(jìn)快出,提高貸款收息率和簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)都可以提高資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度,同樣一筆資金,轉(zhuǎn)得越快,產(chǎn)生的效益就越大。第三,要向金融創(chuàng)新要效益。隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈,傳統(tǒng)的表內(nèi)業(yè)務(wù)的平均利潤率呈下降趨勢(shì),這是普遍規(guī)律。創(chuàng)新才是新的利潤增長點(diǎn)的不竭源泉。商業(yè)銀行要想不斷提高自身的盈利水平,除了加大對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度,不斷開拓諸如消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等新的信貸市場(chǎng)外,還必須積極發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)。在票據(jù)承兌、備用信用證、貸款承諾、保函類業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)、或有資產(chǎn)、或有負(fù)債類表外業(yè)務(wù)以及代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、各類投資基金托管、各類基金的注冊(cè)登記、認(rèn)購、申購和贖回等新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)で笤鲂У男侣?。五、?zhēng)取更大的組織支持,加強(qiáng)黨政領(lǐng)導(dǎo)對(duì)企業(yè)逃避的控制解決不良資產(chǎn)問題離不開信用環(huán)境的改善和凈化這一外部前提條件。這是一項(xiàng)牽涉全社會(huì)的系統(tǒng)工程,絕非金融系統(tǒng)單兵作戰(zhàn)能夠奏效的,必須廣開門路,動(dòng)員社會(huì)各界,依靠地方黨委、政府和法院、工商行政管理、經(jīng)貿(mào)委等各部門齊抓共管、協(xié)同作戰(zhàn),扎扎實(shí)實(shí)地開展工作,才能取得實(shí)實(shí)在在的效果。當(dāng)前,社會(huì)信用環(huán)境惡化的典型表現(xiàn)就是企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)。企業(yè)逃廢債的屢禁不止,已成為降低不良資產(chǎn)、增加有效信貸投放、提高銀行經(jīng)營效益的重大制約因素。2000年以來,在人行南京分行轄內(nèi)開展的創(chuàng)建金融安全區(qū)活動(dòng),就是以制止企業(yè)逃廢債為主要抓手,把逃廢債情況作為檢驗(yàn)一個(gè)地區(qū)金融是否安全的重要因素。在社會(huì)各界的共同努力和各金融機(jī)構(gòu)的廣泛參與下,現(xiàn)已取得了階段性的成效,企業(yè)逃廢債的蔓延勢(shì)頭受到了一定程度的遏制。一是要增強(qiáng)合力,進(jìn)一步爭(zhēng)取地方黨委、政府的支持。實(shí)踐證明,這一條至關(guān)重要。離開地方黨委、政府的支持,談不上金融安全,更談不上社會(huì)信用。我們?cè)诮K丹陽司徒鎮(zhèn)和吳江七都鎮(zhèn)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn),這些