關(guān)于創(chuàng)建金融安全的思考

關(guān)于創(chuàng)建金融安全的思考

金融體系是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。保持金融安全，維護經(jīng)濟穩(wěn)定，促進經(jīng)濟發(fā)展，是適應(yīng)世界經(jīng)濟形勢發(fā)展的需要，也是金融領(lǐng)域生存和發(fā)展的客觀需要。從近幾年國內(nèi)外爆發(fā)的一系列金融危機中,人們逐漸認識到營建金融安全區(qū)的重要性和緊迫性。經(jīng)濟穩(wěn)定與發(fā)展呼喚著金融安全區(qū)的及早建立。做好新形勢下的金融風(fēng)險防范工作,更迫切需要金融安全區(qū)的及早創(chuàng)建。毋庸置疑,創(chuàng)建金融安全區(qū)的過程,就是防范金融風(fēng)險的過程。那么,如何創(chuàng)建金融安全區(qū),最終建成金融運行風(fēng)險低、信貸渠道暢通、銀企關(guān)系改善、政府依法行政、社會信用秩序良好的經(jīng)濟發(fā)達區(qū),達到金融與經(jīng)濟良性互動、共同發(fā)展,這是擺在我們面前的一個重大的課題。一、金融機構(gòu)自身應(yīng)做性質(zhì)的認識金融安全區(qū)要有如下一些基本特征:第一,公民的信用意識強,在全社會形成了重信、遵信、守信、崇信的良好風(fēng)尚;第二,經(jīng)濟發(fā)達,且與金融發(fā)展相匹配,實物經(jīng)濟與金融交易不致脫節(jié),不存在經(jīng)濟泡沫成分;第三,市場主體行為規(guī)范,有很強的自我約束能力;第四,市場法制健全,法律法規(guī)全面、準(zhǔn)確、具體、有可操作性,且執(zhí)法有力;第五,金融監(jiān)管有力、調(diào)控得當(dāng)。我們知道金融安全首先有賴于金融機構(gòu)的安全,應(yīng)滿足三個條件:一是有足夠的流動性和支付能力,這是保障存款人的利益不受侵害的關(guān)鍵,也是金融機構(gòu)發(fā)展的動力之源;二是有充分的盈利能力,才能使金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)日趨復(fù)雜、競爭日趨激烈、風(fēng)險日趨多變的情況下增強抵御風(fēng)險的能力;三是依法合規(guī)經(jīng)營,確保金融機構(gòu)穩(wěn)健運行。但是金融機構(gòu)安全更需要安全的金融運行環(huán)境作保證才能實現(xiàn)這三個條件,這就需要政府轉(zhuǎn)變職能,變政府管理為政府服務(wù),變行政干預(yù)為綜合協(xié)調(diào),努力創(chuàng)造寬松優(yōu)良的經(jīng)濟運行環(huán)境。企業(yè)要增強信用觀念,誠實守信,這樣才能促進金融與經(jīng)濟的健康發(fā)展,同時金融促進經(jīng)濟發(fā)展,又必須以有效防范風(fēng)險,保證金融安全為前提,否則不僅自身不能正常運行,更無法支持地方經(jīng)濟發(fā)展。從金融和經(jīng)濟的這種內(nèi)在聯(lián)系上來把握,服務(wù)經(jīng)濟和防范風(fēng)險的目標(biāo)是一致的,創(chuàng)建金融安全區(qū),就是把維護金融安全與改進金融服務(wù)有機結(jié)合起來的有效載體。金融安全正是在單個金融機構(gòu)安全運行的基礎(chǔ)上,實現(xiàn)金融業(yè)整體安全,也就是創(chuàng)建金融安全區(qū)的目標(biāo)所在。二、建立和完善個人和企業(yè)信用檔案,加強信用評級和信息共享創(chuàng)建金融安全區(qū),不僅僅是金融業(yè)的事情,它涉及到政府職能部門、企業(yè)等各部門的配合,是一項復(fù)雜的區(qū)域性的系統(tǒng)工程。一是要有組織者、合作者、保障者和領(lǐng)導(dǎo)者這些創(chuàng)建的主體,這些主體在創(chuàng)建金融安全區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組領(lǐng)導(dǎo)下,具體分工,明確職責(zé),互相配合,形成齊抓共管,各司其責(zé)的有效組織體系。二是要以文化宣傳、輿論導(dǎo)向和道德勸告的方式,大力培養(yǎng)信用文化,提倡守信用光榮,不守信用可恥,維護信譽,追求信仰。同時建立個人和企業(yè)信用檔案,對其信用狀況進行記錄和評級,組織以人民銀行和公安部門為主要成員的資信評估小組,制定評級標(biāo)準(zhǔn)和原則,將個人和企業(yè)的信用歷史記錄在案,并將逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)的信息記入該企業(yè)及其主要負責(zé)人的個人信用檔案,實現(xiàn)信息聯(lián)網(wǎng),資料共享。三是金融安全區(qū)創(chuàng)建的核心內(nèi)容是確保銀行資產(chǎn)的安全,確保資產(chǎn)的效益性、安全性和流動性。因此,銀行要提高其自身的經(jīng)營和管理水平,積極開展中間業(yè)務(wù),積極開展消費信貸業(yè)務(wù);農(nóng)村信用社積極開辦個人小額農(nóng)貸業(yè)務(wù),根據(jù)市場需求,提供更多的金融商品和服務(wù),努力尋求和挖掘利潤增長點,對資產(chǎn)負債率、資本利潤率和風(fēng)險系數(shù)等按照國際標(biāo)準(zhǔn)進行指標(biāo)控制,對信貸和投資風(fēng)險進行預(yù)警和監(jiān)測,從而有效地防范和化解金融風(fēng)險。四是建立電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),在網(wǎng)上建立并存入個人和企業(yè)的信用檔案,形成縣級轄區(qū)銀行之間、地區(qū)之間和省級之間的信息資料共享,人民銀行要以賬戶管理和存款實名制為切入點,以貸款卡發(fā)放和記錄為起點,建立個人和企業(yè)信息檔案,商業(yè)銀行對貸款人的信息及時反饋到人民銀行,人民銀行將正常的信用情況登錄信息網(wǎng)絡(luò),對非正常的信用單位提交資信評估小組并依據(jù)違約情況評定其信用等級,逐步形成一個龐大的信息網(wǎng)絡(luò)。三、建立金融安全區(qū)域，要建立風(fēng)險防范體系，以適應(yīng)金融體系不斷變化的金融形勢發(fā)展1.建立有效的風(fēng)險預(yù)警機制在金融安全區(qū)創(chuàng)建中,人民銀行要對金融機構(gòu)實行超前指導(dǎo)、超前調(diào)控、超前監(jiān)管,通過對金融機構(gòu)建立月度、季度、年度監(jiān)測報表考核制度,及時全面地搜集信息和資料,通過對信息和資料的分析處理來準(zhǔn)確判斷銀行的經(jīng)營狀況,出現(xiàn)風(fēng)險及時發(fā)出預(yù)警,使國有商業(yè)銀行在千變?nèi)f化的復(fù)雜的環(huán)境中,能識別出風(fēng)險的程度,從而采取有效措施進行防范與化解。2.加強對金融機構(gòu)內(nèi)部管理體制和機制的認識,完善金融內(nèi)部管理機制的運行機制以金融機構(gòu)內(nèi)控為基礎(chǔ),各級金融機構(gòu)作為創(chuàng)建金融安全區(qū)的主體和金融安全區(qū)的直接受益人,必須加強內(nèi)控制度建設(shè),努力做好系統(tǒng)內(nèi)的金融安全工作,切實提高對建立健全內(nèi)部管理的重要性的認識,形成一套責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章制度健全、運作有序的內(nèi)部控制機制,把經(jīng)營風(fēng)險降到最低限度,行之有效的內(nèi)部管理機制要針對金融業(yè)長期而普遍存在的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和管理風(fēng)險這三大風(fēng)險,充分發(fā)揮其防范和化解的作用,內(nèi)部管理機制表面上看是一種“制度”,但實際上它應(yīng)是一種自上而下和自下而上的對金融機構(gòu)內(nèi)部任何人、任何事都有制約作用的“運行機制”。3.風(fēng)險處置程序。在一般風(fēng)險處置機制包括風(fēng)險處置原則、風(fēng)險處置內(nèi)容和程序、風(fēng)險處置引導(dǎo)三方面內(nèi)容。風(fēng)險處置原則是針對風(fēng)險預(yù)警提示的風(fēng)險警號,有關(guān)部門協(xié)調(diào)配合,采取切實可行的措施,及時化解出現(xiàn)的險情,促進銀行系統(tǒng)或單個銀行機構(gòu)達到安全狀態(tài)。風(fēng)險處置程序:一是人民銀行要及時發(fā)出風(fēng)險警號并迅速傳達到有關(guān)單位。二是成立有關(guān)風(fēng)險處置組織,負責(zé)風(fēng)險化解工作。三是對風(fēng)險狀況進行調(diào)查,徹底摸清風(fēng)險程度、形成的原因、發(fā)展趨勢等,形成報告,提請有關(guān)組織研究化解風(fēng)險措施。四是制定出落實細則,有關(guān)部門據(jù)此執(zhí)行。五是及時驗收并解除警報,在風(fēng)險得到有效控制和化解,經(jīng)驗收預(yù)警對象已轉(zhuǎn)為安全狀態(tài)后,應(yīng)解除警報。六是總結(jié)處理,風(fēng)險處置終結(jié),人民銀行應(yīng)對處置工作進行總結(jié),對有關(guān)責(zé)任人員提出處理意見或直接進行處理和通報。四、建立健全金融債權(quán)保全辦法建立科學(xué)、健全的社會信用制度,規(guī)范金融活動中的信用行為,是金融得以生存和發(fā)展的“生命線”,為此,應(yīng)抓緊制定約束企業(yè)信用行為的有關(guān)政策法規(guī),把企業(yè)償還金融機構(gòu)債務(wù)情況作為考核企業(yè)法人是否稱職,企業(yè)經(jīng)營指標(biāo)升降及法人繼續(xù)任職的重要內(nèi)容。要制定金融債權(quán)保全辦法及相應(yīng)的保全措施,充分發(fā)揮金融債權(quán)管理行長聯(lián)席會議的作用,實行企業(yè)懸空銀行債務(wù)惡意欠貸、欠息的大戶披露制度,落實好現(xiàn)行的《制裁逃廢金融債務(wù)行為暫行辦法》的規(guī)定,依法公正審理金融債權(quán)債務(wù)糾紛案件,一方面在全社會認真開展金融普法教育、信用意識教育,營造良好的社會信用氛圍,增強社會信用觀念;另一方面金融部門要形成統(tǒng)一戰(zhàn)線,從政策上、行動上、態(tài)度上對逃廢債企業(yè)的信用行為給予封殺。人民銀行要充分發(fā)揮銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的功能,對逃廢債企業(yè)在貸款卡年審中給予取消資格和處理,對信譽不好的企業(yè)及時在全轄通報,加大依法治信力度,加大對不講信用、破壞信用行為的懲罰力度,保證債權(quán)得到保護,債務(wù)得以履行。對惡意逃廢銀行債務(wù)的行為要依法嚴厲制裁,維護銀行業(yè)的合法權(quán)益,震懾逃廢債務(wù)行為。五、創(chuàng)建金融安全區(qū)的需要在創(chuàng)建中,金融機構(gòu)應(yīng)提高和改進金融服務(wù)水平,支持企業(yè)改制和地方經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整,擴大有效信貸投入,為經(jīng)濟發(fā)展獻計獻策,以良好的金融服務(wù)意識、強烈的責(zé)任感和職業(yè)精神,贏得地方黨政機關(guān)、企業(yè)和人民群眾的信任,從而樹立起良好的社會形象。一是把金融安全區(qū)創(chuàng)建作為經(jīng)濟金融工作的結(jié)合點,要協(xié)調(diào)好防范和化解金融風(fēng)險與擴大信貸投入、支持地方經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系,加強和改進窗口指導(dǎo),突出抓好增加農(nóng)業(yè)的信貸投入,及時制定和修改支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的信貸工作指導(dǎo)意見。二是把加大有效的信貸投入作為創(chuàng)建金融安全區(qū)工作的著力點。在創(chuàng)建活動中,研究制定符合轄區(qū)金融安全的指導(dǎo)意見,增加對地方經(jīng)濟的信貸投入,對不良貸款要通過各種有效手段進行盤活,增加信貸資金來源。三是把支持地方經(jīng)濟發(fā)展作為創(chuàng)建金融安全區(qū)的切入點。金融安全與地方經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān),通過金融安全區(qū)創(chuàng)建,加大金融支持經(jīng)濟發(fā)展的力度,有效促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展,而經(jīng)濟基礎(chǔ)的發(fā)展又可以為金融業(yè)提供強大的支撐。這樣,一個“無持續(xù)性支付風(fēng)險,無系統(tǒng)性信貸風(fēng)險、無金融道德風(fēng)險和無重大損失性事故”發(fā)生的金融安全區(qū)必將很快建成。六、國家金融安全管理和運營的內(nèi)部環(huán)境創(chuàng)建金融安全區(qū)要有完善的內(nèi)控制度做保證。僅僅有穩(wěn)健的經(jīng)營方針要想有效防范風(fēng)險是不夠的,還必須輔之以完善的內(nèi)控制度來規(guī)范金融機構(gòu)及其員工的行為,以保證業(yè)務(wù)運作的規(guī)范化、科學(xué)化、程序化。因為金融業(yè)畢竟是一種高風(fēng)險行業(yè),在其業(yè)務(wù)經(jīng)營中經(jīng)常會面臨各種各樣的不確定性因素,容易產(chǎn)生金融風(fēng)險。完善的內(nèi)控制度,作為對業(yè)務(wù)運作過程進行全方位規(guī)范、制約、監(jiān)督的動態(tài)運行機制,對防范風(fēng)險具有不可替代的重要作用,是建立金融安全區(qū)必不可少的內(nèi)部條件之一。大量事實證明,金融不穩(wěn)定,在很大程度上是由于金融機構(gòu)違法違規(guī)操作,業(yè)務(wù)運作缺乏規(guī)范化、科學(xué)化和程序化,職能部門和工作人員職責(zé)不清,越權(quán)行事,沒有實行決策、執(zhí)行、監(jiān)督三權(quán)分離制度等原因造成的,而完善的內(nèi)控制度恰恰能夠有效杜絕、防范和查堵上述漏洞,以嚴格的制度、明晰的權(quán)責(zé)劃分、具體的操作辦法、有力的獎懲、嚴密的稽核和會計控制系統(tǒng)等環(huán)環(huán)相扣的約束,來規(guī)范各部門和員工的職責(zé)和行為,保證金融機構(gòu)的穩(wěn)健、安全運作。創(chuàng)建金融安全區(qū)要有完善的外部條件和環(huán)境做保證。金融安全區(qū)的建立是一個龐大的社會系統(tǒng)工程,涉及到方方面面的利益和行為,只有全社會共同關(guān)心、參與、支持和協(xié)作,才有可能真正建立起來。我們知道金融安全與否,不僅僅是金融機構(gòu)的事情,金融機構(gòu)的努力只是一個方面,社會各主體的行為