流動資金貸款管理實(shí)施細(xì)則新

XXXX銀行流動資金貸款管理實(shí)施細(xì)則（暫行）第一章總則第一條為規(guī)范本行流動資金貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)流動資金貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《XXXX銀行客戶綜合授信管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)及信貸制度，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本細(xì)則。第二條本細(xì)則所稱流動資金貸款，是指本行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。第三條流動資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第四條各支行（總行營業(yè)部）應(yīng)將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理。第五條各支行（總行營業(yè)部）應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，不得將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。第二章貸款對象和條件第六條貸款對象。流動資金貸款的對象為工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記、實(shí)行獨(dú)立核算的，其經(jīng)營地址在XX縣的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織等對公單位。因業(yè)務(wù)發(fā)展需要對超越上述范圍的對象發(fā)放貸款須經(jīng)總行授信審批同意。第七條借款人申請流動資金貸款應(yīng)具備以下基本條件：（一）借款人依法設(shè)立；（二）借款用途明確、合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益，有合法的還款來源；（五）借款人信用狀況良好，不擠占挪用資金、有按期還本付息能力，無重大不良記錄；（六）借款人承諾按本細(xì)則有關(guān)規(guī)定配合本行的貸款支付管理，為本行提供真實(shí)的貸款支付和流轉(zhuǎn)情況；（七）借款人在本行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，自愿接受本行的貸款監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，如實(shí)向本行提供有關(guān)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)報(bào)表；（八）借款人資產(chǎn)負(fù)債率一般不超過70%，對外股本權(quán)益投資累計(jì)額不超過凈資產(chǎn)總額的50%；（九）能提供本行認(rèn)可的擔(dān)保；（十）必須有固定的生產(chǎn)、經(jīng)營場所，并實(shí)行獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)核算；（十一）須持有縣級以上有權(quán)部門頒發(fā)的并按規(guī)定經(jīng)年檢有效的貸款卡、《營業(yè)執(zhí)照》和《機(jī)構(gòu)代碼證》；屬個體工商戶的須持有縣級以上工商行政管理部門頒發(fā)的《個體戶營業(yè)執(zhí)照》；同時，企業(yè)法人和個體工商戶還須持有《稅務(wù)登記證》。特殊行業(yè)還須持有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。（十二）符合本行規(guī)定的其他條件。第三章貸款用途、金額、期限、利率和結(jié)息方式第八條貸款用途。流動資金貸款主要用于滿足借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中采購原材料、支付生產(chǎn)經(jīng)營費(fèi)用等合理流動資金需求。第九條貸款金額。各支行（總行營業(yè)部）應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)特征等合理測算借款人營運(yùn)資金需求（測算方法參考附件一），結(jié)合本行有關(guān)信貸規(guī)章制度，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體的貸款額度。已設(shè)有相關(guān)流動資金貸款業(yè)務(wù)品種的，按對應(yīng)的流動資金貸款業(yè)務(wù)品種規(guī)定執(zhí)行。第十條貸款期限。各支行（總行營業(yè)部）應(yīng)根據(jù)借款人的應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)等周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動資金貸款期限，實(shí)現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。貸款期限一般在1年之內(nèi)，最長不超過3年。因本行業(yè)務(wù)發(fā)展需要結(jié)合企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況，貸款期限需超過1年的，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審核符合流動貸款用途規(guī)定的，應(yīng)報(bào)總行業(yè)務(wù)部室審批同意。第十一條貸款利率。按本行相關(guān)貸款利率政策執(zhí)行。第十二條結(jié)息方式。實(shí)行按季結(jié)息或按月結(jié)息的方式。貸款按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日；按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日;按年結(jié)息的，年度末月的二十日為結(jié)息日。第十三條中長期流動資金貸款還款方式。（一）中長期流動資金貸款禁止整貸整還，要求貸款人要綜合考慮項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流和投資回收期等情況，合理確定還款方式，實(shí)行分期償還，至少做到半年一次還本付息，鼓勵有條件的中長期貸款做到按季還款。(二)對于提前償還的中長期貸款，貸款人應(yīng)按照該筆提前償還貸款的實(shí)際用款期限，相應(yīng)折算成同期限的貸款利率計(jì)算該筆提前償還貸款的本息。第四章貸款受理與調(diào)查第十四條申請。借款人申請流動資金貸款時，應(yīng)按《XXXX銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則》規(guī)定提供相關(guān)材料。借款人應(yīng)恪守誠實(shí)守信的原則，以書面形式承諾所提供的材料真實(shí)、完整、有效。（一）客戶向本行客戶經(jīng)理申請貸款時，應(yīng)按要求填寫并提交總行統(tǒng)一印制的相關(guān)《借款申請書》（對公，一式三份）；如為新客戶的，應(yīng)同時填寫《客戶信息表》。借款申請書應(yīng)由借款人自己填寫，內(nèi)容必須填寫完整。（二）客戶提出借款申請的同時，借款人及擔(dān)保人按本行規(guī)定提供下列材料。相關(guān)資料復(fù)印件，要由提供人加蓋公章。1、營業(yè)執(zhí)照正副本原件及復(fù)印件；2、組織機(jī)構(gòu)代碼證原件及復(fù)印件；3、法定代表人身份證件原件及復(fù)印件；4、企業(yè)章程；5、驗(yàn)資報(bào)告或股份組成情況；6、基本賬戶開戶許可證原件及復(fù)印件；7、稅務(wù)登記證原件及復(fù)印件；8、貸款卡原件及復(fù)印件；9、資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等近期財(cái)務(wù)報(bào)表；10、其他需要提供的材料。（三）調(diào)查崗對提交的材料進(jìn)行初審，審查內(nèi)容主要包括：1、借款人、擔(dān)保人提交的申請材料是否齊全、內(nèi)容一致、形式有效；2、貸款用途是否符合規(guī)定；3、借款人是否屬于異地客戶；4、是否同意受理借款人的借款申請。（四）調(diào)查崗根據(jù)審核情況，確認(rèn)是否同意受理借款申請。對于不符合貸款條件的申請人，應(yīng)向申請人說明理由。1、屬于調(diào)查崗權(quán)限內(nèi)的貸款，在三個工作日內(nèi)給予答復(fù)；2、屬于支行權(quán)限內(nèi)的貸款，在五個工作日內(nèi)給予答復(fù)；3、屬于總行權(quán)限內(nèi)的貸款，在十個工作日內(nèi)給予答復(fù)。第十五條調(diào)查核實(shí)?？蛻艚?jīng)理受理流動資金貸款后，應(yīng)根據(jù)《XXXX銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定和要求，采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場相結(jié)合的形式開展調(diào)查，尤其要注意綜合運(yùn)用實(shí)地調(diào)查、報(bào)表分析、資料審閱、查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)等多種方法對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益、貸款用途、保證人、擔(dān)保物以及“三品”（人品、產(chǎn)品、押品）、“三表”（水表、電表、稅表）等情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，分析貸款風(fēng)險(xiǎn)，判斷是否符合本行相關(guān)貸款條件，合理確定貸款額度、期限、利率、擔(dān)保要求等。第十六條撰寫貸款調(diào)查報(bào)告。調(diào)查崗在全面調(diào)查的基礎(chǔ)上，按規(guī)定格式和要求認(rèn)真撰寫《貸款調(diào)查報(bào)告》（信貸憑證2007－006）一式一份，后填寫相對應(yīng)的《借款審批書》（信貸憑證2007－007）一式三份。調(diào)查評估報(bào)告內(nèi)容包括但不限于：（一）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況；（二）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況；（三）借款人所在行業(yè)狀況；（四）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況；（五）借款人營運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；（六）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；（七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；（八）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；（九）抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和能力等情況。（十）調(diào)查報(bào)告結(jié)論必須明確擬發(fā)放貸款的金額、用途、期限、利率、擔(dān)保方式、十級預(yù)分類等內(nèi)容。（十一）調(diào)查崗應(yīng)在其調(diào)查報(bào)告上簽字確認(rèn)，對調(diào)查報(bào)告反映的內(nèi)容真實(shí)性以及調(diào)查意見負(fù)責(zé)。第十七條對于未經(jīng)授信的新客戶，在辦理具體業(yè)務(wù)前，調(diào)查崗應(yīng)按對公授信以及評級的相關(guān)規(guī)定與流程，提出授信申報(bào)，獲得授信額度。第十八條審查。調(diào)查工作結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)將調(diào)查報(bào)告、審批書和借款申請人提供的相關(guān)資料提交審查人員進(jìn)行審查，審查人應(yīng)根據(jù)《XXXX銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定和要求盡職審查。審查崗收到調(diào)查崗提交的材料后，按規(guī)定嚴(yán)格審查后，審查人員應(yīng)如實(shí)反映審查情況，對不符合條件的要退回調(diào)查崗，對于審查通過的則在審批書上簽署審查意見，在審查過的資料上簽章確認(rèn)，并提交有權(quán)審批人審批。審查的重點(diǎn)內(nèi)容包括但不限于：（一）借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及本行信貸政策、基本條件；（二）調(diào)查評估報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的可靠性、時效性；（三）保證人主體資格及代償能力、代償意愿，抵（質(zhì)）押品是否合法、有效、足值，是否易于變現(xiàn)；（四）貸款償債能力、綜合效益，貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。（五）貸款具體業(yè)務(wù)品種、金額、期限、利率等是否符合規(guī)定；（六）有無存在超權(quán)限、多頭、跨區(qū)域等情況；（七）資料的真實(shí)性、齊全性、有效性；（八）調(diào)查報(bào)告規(guī)范性和準(zhǔn)確性。第十九條授信方法。流動資金貸款授信按《XXXX銀行信貸業(yè)務(wù)授信管理辦法》和本行相關(guān)授權(quán)規(guī)定執(zhí)行。第二十條貸款審批。經(jīng)審查通過后，屬于調(diào)查崗審批權(quán)限的，調(diào)查崗直接在審批書簽署同意審批意見。超出調(diào)查崗審批權(quán)限的，審查崗提交給最近一級的有權(quán)審批人進(jìn)行審批。各級有權(quán)審批人根據(jù)各自的審批權(quán)限，對權(quán)限內(nèi)的貸款做出是否同意的決策，對超權(quán)限的貸款提出復(fù)審意見，并報(bào)上一級有權(quán)審批人審批。上報(bào)總行審批的流動資金貸款必須報(bào)送下列資料：（一）借款審批書；（二）完整、真實(shí)的借款申請書；（三）借款人、擔(dān)保人主體資料的復(fù)印件，包括營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)組織代碼證、個人身份證明等；（四）貸款調(diào)查報(bào)告；（五）授信通知書復(fù)印件；（六）審批人認(rèn)為需要報(bào)送的其他資料。第五章合同簽訂第二十一條合同簽訂。根據(jù)貸款最終的審批意見及客戶的《借款申請書》（對公），各支行（總行營業(yè)部）應(yīng)與借款人及其它相關(guān)當(dāng)事人（如擔(dān)保人）簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同和借款補(bǔ)充協(xié)議等相關(guān)貸款合同，落實(shí)放款前提條件，方可發(fā)放貸款。簽署各類個人借款合同與擔(dān)保文書時，審查崗和調(diào)查崗應(yīng)根據(jù)操作流程的崗位職責(zé)進(jìn)行核對簽字人身份，對有關(guān)合同上的簽章的真實(shí)性和有效性予以當(dāng)面確認(rèn)；特殊情況下確需外出簽訂的，必須由本行雙人同時在場當(dāng)面簽訂。合同的簽訂還必須符合以下規(guī)定：（一）企事業(yè)單位簽章，應(yīng)為法定代表人/負(fù)責(zé)人或委托代理人簽字加單位公章；（二）自然人應(yīng)為其本人或委托代理人簽字加按指膜（右手食指第一節(jié)）；自然人抵押應(yīng)要求其共有人在抵押物清單上簽字（房地產(chǎn)管理部門有特殊規(guī)定的除外）；保證人為自然人應(yīng)提倡推廣夫妻雙方共同簽字。（三）委托他人簽字的，必須提供委托書原件。提供非公證委托書的，委托書必須由其本人在本行雙人在場的情況下簽訂。調(diào)查崗、審查崗要對委托書的委托事項(xiàng)、權(quán)限范圍、有效期等進(jìn)行認(rèn)真審查，確保受托人簽字有效。（四）企事業(yè)單位提供擔(dān)保的，應(yīng)提供其內(nèi)部有權(quán)機(jī)構(gòu)通過的同意擔(dān)保的決議類資料。（五）主合同與相關(guān)的擔(dān)保合同必須建立明確的擔(dān)保關(guān)聯(lián)，準(zhǔn)確填寫合同號。（六）合同各方必須簽章齊全，防止合同效力糾紛。（七）在簽訂合同的同時，調(diào)查崗客戶經(jīng)理要將我行對信貸資金的監(jiān)督管理權(quán)利以及借款人的義務(wù)進(jìn)行充分告知，避免日后發(fā)生爭議。第二十二條應(yīng)依照本行相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保操作。以保證方式擔(dān)保的流動資金貸款，合同簽訂應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成；涉及抵(質(zhì))押物的抵（質(zhì)）押貸款，按照本行關(guān)于各類擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定依法辦妥相關(guān)的登記、止付手續(xù)，并根據(jù)具體業(yè)務(wù)需要辦妥相關(guān)的保險(xiǎn)、公證等手續(xù)。第二十三條擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制。擔(dān)保合同的簽訂必須符合以下規(guī)定：（一）對于要求落實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)措施，必須辦妥后方能發(fā)放貸款。（二）各類登記、止付必須確保真實(shí)有效，取得相關(guān)權(quán)利與證明憑證原件，并對其內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真核對，確保與合同一致，并妥善保管。（三）各類登記、止付手續(xù)，必須由本行人員親自辦理，不得將各項(xiàng)資料委托客戶辦理登記、止付手續(xù)。并根據(jù)具體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要，辦妥相關(guān)的保險(xiǎn)、公證等手續(xù)。第六章貸款的發(fā)放第二十四條根據(jù)借款人提交的《借款申請書（對公）》，經(jīng)有權(quán)審批人在相關(guān)審批書上審批簽字確認(rèn)后，貸款經(jīng)辦人員按照規(guī)定進(jìn)行放款審核，具體包括貸款資料的齊全性審核、貸款資料的有效性審核、貸款審批條件落實(shí)情況審核等，并在信貸管理系統(tǒng)內(nèi)錄入與借款人簽訂的合同相關(guān)信息、登記情況、客戶信息等數(shù)據(jù)，打印借款借據(jù)。借款借據(jù)必須與借款人本人當(dāng)面簽署，執(zhí)行借款合同號必須仔細(xì)核對確保填寫齊全無誤。信貸管理系統(tǒng)錄入必須符合如下規(guī)定：（一）系統(tǒng)錄入信息必須與調(diào)查、最終審批意見保持一致，客戶信息必須真實(shí)準(zhǔn)確、更新及時，調(diào)查崗要進(jìn)行自我復(fù)核，不得錯誤錄入；（二）打印的憑證，調(diào)查崗要進(jìn)行自我核對，確保準(zhǔn)確；（三）當(dāng)天打印的借據(jù)，必須當(dāng)天辦理入賬；（四）相關(guān)需要根據(jù)系統(tǒng)信息手工填寫的內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)及時補(bǔ)填完整。第二十五條發(fā)放審查。貸款經(jīng)辦人員整理好借款合同、借據(jù)、審批書、抵質(zhì)押物權(quán)屬證明、抵質(zhì)押物登記情況和保險(xiǎn)單等合同和相關(guān)憑證，以及借款人商品、勞務(wù)等各類交易需要提供的交易文件和憑證，一并提交審查崗進(jìn)行發(fā)放前審查。審查崗對調(diào)查崗提供的合同和相關(guān)憑證進(jìn)行合規(guī)性再審查，審查不合格的退回給調(diào)查崗，審查通過的在相關(guān)憑證上簽章確認(rèn)，交還貸款經(jīng)辦人員到柜面辦理出賬手續(xù)。審查要求如下：（一）合同、借據(jù)等選擇、填寫的規(guī)范性、準(zhǔn)確性；（二）合同、借據(jù)等簽章的真實(shí)性、有效性，是否由其參與“三見面”簽字過程；（三）審批意見、擔(dān)保措施以及風(fēng)險(xiǎn)控制措施是否落實(shí)；（四）借款人是否滿足合同約定的提款條件；（五）對錄入信貸管理系統(tǒng)的相關(guān)信息是否與紙質(zhì)資料一致性進(jìn)行審查。第二十六條貸款入賬。貸款記賬會計(jì)崗收到貸款經(jīng)辦人員提交的貸款放款資料后，按《綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作規(guī)程（試行）》（2010年8月修訂版）的規(guī)定進(jìn)行審查、入賬，同時對抵質(zhì)押物品按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行入庫保管。審查發(fā)現(xiàn)存在不符合要求的，退回客戶經(jīng)理進(jìn)行處理。第七章支付管理第二十七條貸款支付。貸款資金支付采取貸款人受托支付或借款人自主支付兩種方式。調(diào)查人員、審查人員應(yīng)按照借款合同約定，通過受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第二十八條貸款人受托支付。貸款人受托支付是指支行（總行營業(yè)部）根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。采用貸款人受托支付方式原則上應(yīng)在貸款發(fā)放當(dāng)天將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，確因客觀原因在貸款當(dāng)天不能將貸款資金支付給借款人交易對手的，貸款發(fā)放行應(yīng)在下一工作日完成受托支付。（一）具備以下情形之一的，應(yīng)采取貸款人受托支付方式。1、與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般（一般指信用評級為A級以下的）。2、支付對象明確且單筆支付金額超過300萬元（不含）以下限額的。對連續(xù)五天向同一交易對手支付資金的視同單筆支付，受上述受托支付限額限制。3、被列為信貸退出對象的借款人。4、各支行（總行營業(yè)部）認(rèn)定的其他情形。（二）采用本行受托支付方式的借款人支付貸款資金時需提供以下相關(guān)資料：1、加具借款人公章或財(cái)務(wù)專用章及有權(quán)人簽字的《提款申請書》；2、按支付結(jié)算制度規(guī)定，提供資金支付和匯劃憑證、結(jié)算業(yè)務(wù)申請書等與結(jié)算相關(guān)的資料；3、交易合同或訂單、發(fā)票等其他能證明借款人及其交易對手交易行為的資料，并加蓋“與原件核對相符”字樣印章?？蛻艚?jīng)理收齊上述相關(guān)資料后，應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列收款人、付款金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符，是否與借款人經(jīng)營范圍相符，是否與企業(yè)經(jīng)營情況和資金周轉(zhuǎn)等實(shí)際情況相符。審核同意后在提款申請書上簽字確認(rèn)，并連同借款審批資料一并交柜員辦理貸款資金劃付手續(xù)。第二十九條借款人自主支付。借款人自主支付是指支行（總行營業(yè)部）根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。采取借款人自主支付的，應(yīng)要求借款人提交《提款申請書》，并在貸款發(fā)放后15日內(nèi)完成資金支付，因特殊情況無法在規(guī)定時間內(nèi)完成提款支付的，可在原申請支付時間內(nèi)申請延期支付，但最長不得超過放貸后30天。符合借款人自主支付要求的，各支行（總行營業(yè)部）應(yīng)要求借款人在提出提款申請同時提供貸款資金使用計(jì)劃，在貸款使用后30日內(nèi)提供資金使用記錄和相應(yīng)的交易合同或訂單、發(fā)票等其他能證明借款人及其交易對手交易行為的資料、支付憑證原件及復(fù)印件。信貸人員應(yīng)及時對借款人的分戶賬、交易合同、支付憑證進(jìn)行檢查和核實(shí)，必要時可通過現(xiàn)場檢查核實(shí)貸款支付是否符合約定用途。第三十條柜面受理。貸款資金的支付方式由借款人在《提款申請書》中予以明確，由客戶經(jīng)理根據(jù)規(guī)定要求進(jìn)行審核確定。臨柜人員受理貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)對客戶經(jīng)理審核確認(rèn)的支付方式進(jìn)行復(fù)審，并在《提款申請書》中簽署復(fù)審意見，對滿足約定條件的流動資金貸款，督促借款人據(jù)實(shí)辦理資金劃付。采用本行受托支付的，經(jīng)辦柜員應(yīng)嚴(yán)格按照提款申請書中確認(rèn)的借款人交易對手據(jù)實(shí)劃付。第三十一條在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降；（二）抵押品價值下降；（三）不按合同約定支付貸款資金；（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避受托支付；（五）借款人指定的放款賬戶被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)或止付。（六）主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)。第八章貸后管理第三十二條流動資金貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)本行貸后管理等相關(guān)信貸規(guī)章制度的規(guī)定和要求，定期與不定期對借款人的經(jīng)營、財(cái)務(wù)、效益、信用、支付等狀況進(jìn)行檢查和分析，檢查和分析內(nèi)容可記錄在客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)分類材料中，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價依據(jù)，調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容，同時必須在貸款發(fā)放當(dāng)月完成貸款十級風(fēng)險(xiǎn)分類。在借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違約情況時，應(yīng)及時啟動風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，采取補(bǔ)救措施控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。第三十三條各支行應(yīng)要求借款人指定資金回籠賬戶，并及時提供該賬戶資金進(jìn)出情況的明細(xì)清單。信貸人員應(yīng)加強(qiáng)對資金回籠賬戶的監(jiān)控，關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，對可能影響貸款安全的，應(yīng)按照合同和協(xié)議約定，及時控制借款人的資金支付。第三十四條各支行（總行營業(yè)部）應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人的大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動，維護(hù)本行債權(quán)。第三十五條當(dāng)借款人出現(xiàn)違反合同約定情形時，應(yīng)及時采取有效措施，必要時應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。第三十六條借款人在借款期限內(nèi)，發(fā)生下列情況之一的，各支行（總行營業(yè)部）可按規(guī)定加罰息，并有權(quán)停止發(fā)放貸款和提前收回已發(fā)放的貸款，或采用其他保全措施：（一）未按規(guī)定用途使用貸款，經(jīng)要求糾正仍不改正；（二）提供虛假的計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)表等資料；（三）拒絕接受本行對貸款項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)督管理；（四）進(jìn)行對外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，資產(chǎn)出售以及進(jìn)行合并、分立、股份制改造、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、破產(chǎn)清算等重大事項(xiàng)前未征得本行同意；（五）貸款擔(dān)保違反擔(dān)保合同或喪失擔(dān)保能力，借款人又無法落實(shí)符合本行要求的新的擔(dān)保；（六）卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，可能侵害本行權(quán)益；（七）發(fā)生其他足以影響借款人償債能力的事件或表明借款人缺乏償債誠意的行為；（八）借款人不按期還款，又未按規(guī)定辦理展期手續(xù)；（九）出現(xiàn)違反合同約定的其他情形。第三十六條對貸款不能按期歸還需要展期的，各支行（總行營業(yè)部）應(yīng)審查貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對展期貸款的后續(xù)管理。第三十七條當(dāng)流動資金貸款形成不良時，各支行（總行營業(yè)部）應(yīng)對其進(jìn)行專門管理，及時制定清收或盤活措施。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，可與借款人協(xié)商貸款重組。第三十八條對確實(shí)無法收回的不良貸款，各支行（總行營業(yè)部）可按照相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷，并繼續(xù)向債務(wù)人追索。第三十九條信貸人員有下列行為之一的，根據(jù)情節(jié)輕重給予通報(bào)批評、警告、嚴(yán)重警告、記過、記大過、解除勞動合同等處分：（一）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價未盡職的；（二）未按本細(xì)則規(guī)定對借款人賬戶進(jìn)行有效監(jiān)控的；（三）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的；（四）受理不符合條件的流動資金貸款申請并發(fā)放貸款的；（五）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放流動資金貸款的；（六）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的；（七）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；（八）未按本細(xì)則規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；（九）未按本細(xì)則規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；（十）其他嚴(yán)重違反本細(xì)則規(guī)定的審慎經(jīng)營原則的。第四十條各支行（總行營業(yè)部）應(yīng)加強(qiáng)信貸檔案管理，對受托支付和自主支付方式下借款人按規(guī)定提交的提款申請書、相關(guān)證明資料等納入一戶一檔管理。第九章附則第四十一條本細(xì)則由XXXX銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。第四十二條本細(xì)則未涉事項(xiàng)按本行其它相關(guān)信貸管理制度、辦法執(zhí)行。第四十三條票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、賬戶透支、金額保證金類質(zhì)押項(xiàng)下的流動資金貸款可視具體情況選擇參照本細(xì)則執(zhí)行。第四十四條本細(xì)則自發(fā)文之日起實(shí)施。附件：1、流動資金貸款需求量的測算參考2、提款申請書3、借款補(bǔ)充協(xié)議附件1：流動資金貸款需求量的測算參考流動資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運(yùn)資金與現(xiàn)有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。一般來講，影響流動資金需求的關(guān)鍵因素為存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現(xiàn)金、應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款。同時，還會受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。各支行（總行營業(yè)部）根據(jù)借款人當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)告和業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測，按以下方法測算其流動資金貸款需求量：一、估算借款人營運(yùn)資金量借款人營運(yùn)資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等。在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時間變化，合理估算借款人營運(yùn)資金量。在實(shí)際測算中，借款人營運(yùn)資金需求可參考如下公式：營運(yùn)資金量=上年度銷售收入×（1－上年度銷售利潤率）×（1+預(yù)計(jì)銷售收入年增長率）／營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)其中：營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)=360/（存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)一應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)+預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)一預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)）周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷售收入／平均應(yīng)收賬款余額預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷售收入／平均預(yù)收賬款余額存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷售成本／平均存貨余額預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷售成本／平均預(yù)付賬款余額應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷售成本／平均應(yīng)付賬款余額二、估算新增流動資金貸款額度將估算出的借款人營運(yùn)資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動資金貸款度。新增流動資金貸款額度=營運(yùn)資金量一借款人自有資金一現(xiàn)有流動資金貸款一其他渠道提供的營運(yùn)資金三、需要考慮的其他因素（一）各支行（總行營業(yè)部）應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況和未來發(fā)展情況（如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等）分別合理預(yù)測借款人應(yīng)收賬款、存貨和應(yīng)付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)。（二）對集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶，可采用合并報(bào)表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報(bào)表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動資金貸款總和不能超過估算值。（三）對小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時大額債項(xiàng)融資等情況，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動資金額度。（四）對季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時段作為計(jì)算周期估算流動資金需求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定。（五）所謂自有資金，是指企業(yè)為進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動所經(jīng)常持有，可以自行支配使用并毋須償還的那部分資金，是與借入資金對稱的?？梢圆捎靡韵鹿剑鹤杂匈Y金＝流動資產(chǎn)－流動負(fù)債－其他應(yīng)收款（其他應(yīng)收款及類似性質(zhì)的可以減除，因其不參與經(jīng)營活動）附件2：提款申請書致：XXXX銀行支行（總行營業(yè)部）根據(jù)我方與貴行簽署的編號為的借款合同，我方特向貴行提出如下提款申請：一、請將發(fā)放的（大寫）貸款按約及時劃入我方在貴行開立的下列賬戶：戶名：賬號：二、根據(jù)借款合同的約定，本筆借款申請如下支付方式：口本行受托支付。我方授權(quán)和委托貴行在將本筆借款劃入我方賬戶后，直接支付給符合借款合同約定用途的我方指定的交易對手賬戶，支付金額合計(jì)：小寫：大寫：；。具體付款信息見如下《受托支付清單》：受托支付清單幣種：序號付款日期付款金額收款人名稱收款銀行收款人賬戶資金用途備注1234口借款人自主支付。支付金額合計(jì)：小寫：大寫：；主要用途：；自主支付計(jì)劃表如下：自主支付計(jì)劃表序號預(yù)計(jì)單筆支付金額預(yù)計(jì)用款期間1234說明：在實(shí)際對外支付時，上述單筆支付金額、預(yù)計(jì)用款期間可能會發(fā)生變動，但我方承諾單筆支付小于受托支付起點(diǎn)金額，且滿足其他自主支付條件。三、我方謹(jǐn)向貴行承諾：（一）該筆借款將用于借款合同約定的用途。（二）我方在借款合同中所作的陳述、保證和承諾真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效。（三）本行受托支付的，我方將向貴行提供符合貴行要求的有效支付憑證。（四）本次提款申請是不可撤銷的。我方保證已經(jīng)全部滿足借款合同中的所有提款前提條件；此筆提款一經(jīng)劃入我方賬戶即構(gòu)成我方在上述借款合同項(xiàng)下對本行的負(fù)債。申請人（蓋章）：有權(quán)經(jīng)辦人（簽字）年月日本行審核意見：經(jīng)辦客戶經(jīng)理（簽字）：年月日經(jīng)辦柜員審查意見：經(jīng)辦柜員（簽字）：年月日信貸合同2010-002借款補(bǔ)充協(xié)議協(xié)議編號：（）補(bǔ)字第號貸款人：借款人：擔(dān)保人：擔(dān)保人：擔(dān)保人：經(jīng)協(xié)商一致，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，特簽訂本協(xié)議，作為貸款人、借款人和擔(dān)保人在年月日至年月日期間簽訂的所有借款合同的補(bǔ)充協(xié)議。一、資金支付。經(jīng)貸款人審核同意，單筆支付金額大于萬元，采用貸款人受托支付的方式，借款人提前提交用款計(jì)劃明細(xì)、購銷合同等證明貸款用途的資料；低于上述金額，采用借款人自主支付方式，借款人應(yīng)在貸款使用后30日內(nèi)提供貸款資金使用記錄和資料。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。二、賬戶管理。借款人須在貸款人處開立賬戶，作為貸款發(fā)放和資金回籠賬戶，賬號為，借款人同意貸款人對該賬戶實(shí)施監(jiān)控。三、借款人承諾：（一）向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的資料；（二）配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；（三）進(jìn)行對外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，資產(chǎn)出售以及進(jìn)行合并、分立、股份制改造、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、破產(chǎn)清算等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意；（四）貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；（五）按照約定的提款