服務(wù)與防范并重,提升金融服務(wù)水平長(zhǎng)期服務(wù)小企業(yè),穩(wěn)步開發(fā)大市場(chǎng)中信銀行紹興上虞支行小企業(yè)金融服務(wù)工作情況

服務(wù)與防范并重,提升金融服務(wù)水平長(zhǎng)期服務(wù)小企業(yè),穩(wěn)步開發(fā)大市場(chǎng)中信銀行紹興上虞支行小企業(yè)金融服務(wù)工作情況

1997年，中國(guó)信息銀行成立了一個(gè)以小型企業(yè)為主要服務(wù)的分行。建行以來,依靠銀監(jiān)部門、上級(jí)行的正確指導(dǎo),對(duì)加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)和強(qiáng)化“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)進(jìn)行了長(zhǎng)期的探索和實(shí)踐,工作不斷取得新的發(fā)展。到2007年底,共有授信客戶408家,其中小企業(yè)304家,占比74.5%,比年初新增132家,增長(zhǎng)43.5%;一般性貸款余額13.3億元,其中小企業(yè)貸款余額7.2億元,占比53.6%,增長(zhǎng)50%,占全行新增貸款的85%。支行先后被紹興市人行推廣介紹小企業(yè)金融服務(wù)工作經(jīng)驗(yàn);被上虞市政府表彰為小企業(yè)金融服務(wù)工作先進(jìn)單位;被杭州分行確定為小企業(yè)金融服務(wù)試點(diǎn)單位,被浙江省銀監(jiān)局評(píng)為2007年度小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位。我行的主要做法有二個(gè)方面:第一方面,堅(jiān)持服務(wù)與防范并重不動(dòng)搖。小企業(yè)金融服務(wù)既要服務(wù)創(chuàng)新,又要防范風(fēng)險(xiǎn)。這是做好此項(xiàng)工作的必然要求。我們?cè)诠ぷ魃现饕盐諆蓚€(gè)層面:(一)在服務(wù)層面,按杭州分行要求,完善服務(wù)體系建設(shè),主要做到七個(gè)落實(shí)。1.落實(shí)小企業(yè)授信客戶總體發(fā)展計(jì)劃。我行根據(jù)資源配置可能,逐步實(shí)施小企業(yè)授信客戶發(fā)展的長(zhǎng)期計(jì)劃和分步計(jì)劃。2.落實(shí)人員和組織。一是專門設(shè)立小企業(yè)部,統(tǒng)一管理小企業(yè)授信;二是規(guī)定每個(gè)客戶經(jīng)理必須開展小企業(yè)授信服務(wù),下達(dá)營(yíng)銷任務(wù);三是組織客戶經(jīng)理參加各種上級(jí)培訓(xùn),提高人員素質(zhì);四是建立激勵(lì)與約束機(jī)制,實(shí)行信貸管理質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量、客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)、和小企業(yè)授信客戶營(yíng)銷任務(wù)考核。3.落實(shí)貸款高效審批機(jī)制。認(rèn)真貫徹杭州分行《小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》,放寬準(zhǔn)入條件,簡(jiǎn)化授信流程,擴(kuò)大貸款審批權(quán)限。支行規(guī)定周二、周四集中審核、審批小企業(yè)授信。對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)做到即報(bào)、即批,提高審批效率。4.落實(shí)利率浮動(dòng)定價(jià)制度。根據(jù)《杭州分行小企業(yè)貸款利率定價(jià)參考表》,確定不同等級(jí)小企業(yè)貸款利率。5.落實(shí)年度信貸資金配套計(jì)劃。去年,我們?cè)阢y根抽緊的情況下,通過上級(jí)安排專項(xiàng)貸款規(guī)模和調(diào)整陳量貸款結(jié)構(gòu),開發(fā)小企業(yè)162家,新增貸款2.4億元。6.落實(shí)營(yíng)銷措施。一是廣泛營(yíng)銷總行“小企業(yè)成長(zhǎng)伴侶”九大系列31種產(chǎn)品。7.落實(shí)以客戶為中心,市場(chǎng)為導(dǎo)向的服務(wù)機(jī)制。針對(duì)小企業(yè)特點(diǎn),根據(jù)不同企業(yè)的需求,推出不同的服務(wù)。(二)在防范層面,工作重點(diǎn)是不斷提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和防范能力,主要是識(shí)別九種現(xiàn)象,采取九項(xiàng)措施:一防財(cái)務(wù)陷阱。有的企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)出于不同需要隨意進(jìn)行擴(kuò)大和縮小,掩蓋真實(shí)財(cái)務(wù)信息,引起決策偏差。二防興旺陷阱。有些企業(yè)雖然表面暫時(shí)繁榮,但實(shí)際已嚴(yán)重違反國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策,如高污染、高能耗企業(yè),強(qiáng)制淘汰的落后生產(chǎn)工藝設(shè)備等。三防速度陷阱。有些企業(yè)不走“做專、做精、做強(qiáng)”的發(fā)展道路,不切實(shí)際盲目擴(kuò)大投資,或進(jìn)入陌生領(lǐng)域?qū)嵤┒嘣?jīng)營(yíng),表面上快速發(fā)展,其結(jié)果“做大、做虧、做垮”。四防用途陷阱。有的企業(yè)把貸款移用到房市、股市及擔(dān)保公司占高利息。五防抵押陷阱。有的企業(yè)高估抵押物,造成實(shí)際抵押不足;有的企業(yè)雖有抵押物,但企業(yè)全年現(xiàn)金流量小于貸款余額,極易發(fā)生資金斷裂;有的企業(yè)雖有抵押物,但業(yè)主投資陌生領(lǐng)域,很容易發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。六防法律陷阱。有的企業(yè)表面貸款條件較好,但在經(jīng)營(yíng)上已嚴(yán)重違法,尚未暴露,銀行極易卷入法律糾紛,蒙受損失。七防回報(bào)陷阱。有的企業(yè)不計(jì)成本為銀行創(chuàng)造回報(bào),以達(dá)到貸款目的。八防道德陷阱。有的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人隱瞞民間放貸、擔(dān)保、高利貸負(fù)債、賭債,用貸款掩蓋債務(wù)。九防效率陷阱。為小企業(yè)服務(wù)偏重辦事效率,放松內(nèi)控程序,帶來調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后檢查一系列的疏漏,埋下操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。為防范這些風(fēng)險(xiǎn),我們采取的措施是:一靠規(guī)范的流程。各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)認(rèn)真執(zhí)行杭州分行《小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》,并根據(jù)支行實(shí)際,擬定《補(bǔ)充細(xì)則》,制定了行長(zhǎng)參與調(diào)查制度、小企業(yè)部統(tǒng)一審核制度、風(fēng)管部審核制度、行長(zhǎng)面談制度、簽訂合作意向書制度、集中定時(shí)審批制度、特事特辦制度。使全行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)規(guī)范有序高效操作。二靠共享有關(guān)部門的信息,側(cè)面了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況。通過稅務(wù)、工商、環(huán)保、公安、司法、人行等部門,取得企業(yè)的各種是否誠(chéng)信守法的信息,同時(shí)關(guān)注電費(fèi)、工資、供應(yīng)商貨款支付情況。從而幫助我們正確判斷授信條件。三靠不斷加強(qiáng)擔(dān)保防線。主要通過:不斷提高抵押率,2007年底我行敞口授信抵押率為46.68%,其中小企業(yè)授信抵押率為50.63%;落實(shí)企業(yè)實(shí)際控制人個(gè)人連帶責(zé)任;積極促進(jìn)政府出臺(tái)《小企業(yè)種子基金擔(dān)保方案》。四靠嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度。貸前要求客戶經(jīng)理落實(shí)《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》的規(guī)定,按照支行設(shè)計(jì)的授信項(xiàng)目“六好調(diào)查匯報(bào)提綱”(經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)好、體制機(jī)制好、經(jīng)營(yíng)效益好、發(fā)展前景好、遵守信用好、遵守國(guó)家法律政策好)進(jìn)行貸前調(diào)查和審批匯報(bào);貸時(shí)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)按貸款用途進(jìn)行管理;貸后做好五級(jí)分類和貸后檢查。五靠國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向來控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策限制、禁止的淘汰的不符合生產(chǎn)許可條件的行業(yè)、企業(yè),我們堅(jiān)決退出;信貸投入的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)必須符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向的先進(jìn)性。六靠掌握當(dāng)?shù)刂饕袠I(yè)的基本行情。全市小企業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì),行業(yè)相對(duì)集中,區(qū)域相對(duì)集中,主要有化工、建筑、電光源、銅加工、機(jī)械、針紡織、傘業(yè)、汽配八個(gè)行業(yè)。我行對(duì)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)分工注重行業(yè)相對(duì)集中,使客戶經(jīng)理掌握行業(yè)信息,能站在行業(yè)的高度去觀察分析每個(gè)授信客戶。七靠當(dāng)?shù)卣畯?qiáng)化企業(yè)信用管理,推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。積極參與由人行、銀監(jiān)辦、財(cái)政、工商、審計(jì)、稅務(wù)、各商業(yè)銀行組成的聯(lián)合行動(dòng),營(yíng)造小企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的制度環(huán)境建設(shè)。促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者明確“信用是最大的資本”,提高小企業(yè)整體信用意識(shí)。八靠客戶經(jīng)理的自律。為預(yù)防人情貸款等不正之風(fēng),按杭州分行規(guī)定的職工廉潔自律要求,強(qiáng)調(diào)紀(jì)律和加強(qiáng)約束,支行發(fā)出自律倡議書,并由全體客戶經(jīng)理、行務(wù)會(huì)議成員簽字,共同遵守。九靠加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。在貸后管理中,及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào),積極采取清收措施。近三年中,通過法律途徑處理抵押資產(chǎn)和通過擔(dān)保單位清收8家企業(yè)的4578.6萬元貸款。這些工作使全行建立起運(yùn)行質(zhì)量相對(duì)較高的小客戶群體,把資產(chǎn)質(zhì)量建立在優(yōu)質(zhì)客戶基礎(chǔ)上,建立在嚴(yán)格管理基礎(chǔ)上,有效控制了準(zhǔn)入關(guān)、用途關(guān)、貸后檢查關(guān)、清收關(guān)、考核關(guān)。建行以來,從未產(chǎn)生過實(shí)際資產(chǎn)損失,始終保持不良資產(chǎn)為零的記錄。2005年曾獲得總行資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)秀獎(jiǎng)。第二方面,堅(jiān)持與小企業(yè)共成長(zhǎng)的互利合作關(guān)系不動(dòng)搖。小企業(yè)金融服務(wù)到一定階段,有的小企業(yè)必然向中型企業(yè)、大型企業(yè)發(fā)展。企業(yè)在發(fā)展,銀企關(guān)系也要發(fā)展。采取“既不大包大攬,也不全部放棄”的方式,是鞏固合作成果,擴(kuò)大市場(chǎng)份額的必然選擇,注重處理好三個(gè)環(huán)節(jié)。第一,保持初創(chuàng)階段的優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)與企業(yè)的合作。1.把銀企合作提高到“戰(zhàn)略合作伙伴”的層次,實(shí)行“一廠一策”管理,不斷提高相互的信任度、忠誠(chéng)度、依賴度、貢獻(xiàn)度,建立“戰(zhàn)略客戶”檔案,實(shí)行客戶雙層管理,決策層由行長(zhǎng)負(fù)責(zé),操作層由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé);2.擴(kuò)大授信額,授信額度一般掌握在3000萬以內(nèi);3.因廠制宜實(shí)行五項(xiàng)優(yōu)待,授信方式優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、匯率優(yōu)惠、信貸計(jì)劃安排優(yōu)惠、授信審批優(yōu)先,建立綠色通道。第二,樹立“銀企關(guān)系的發(fā)展,必須符合企業(yè)發(fā)展需要”的觀念。鼓勵(lì)企業(yè)發(fā)展多邊銀企關(guān)系。絕大多數(shù)企業(yè)發(fā)展的情況證明一家銀行不可能在資金上包一家企業(yè)的需要,也沒有一家企業(yè)始終只靠一家銀行來發(fā)展生產(chǎn)。我行積極幫助企業(yè)介紹本系統(tǒng)機(jī)構(gòu)和外地銀行進(jìn)行合作,并主動(dòng)提供信息,有的甚至退出抵押物讓外地銀行抵押。第三,在信貸資金安排上兼顧小客戶和大中型客戶的需求,每年初安排客戶經(jīng)理深入每個(gè)客戶進(jìn)行調(diào)查預(yù)測(cè)。根據(jù)預(yù)測(cè)情況框定小企業(yè)客戶貸款計(jì)劃和大中型客戶增貸計(jì)劃。在計(jì)劃上,體現(xiàn)“小客戶適量做多,大客戶適量做大”的導(dǎo)向。這些措施使我行與大中型客戶鞏固和發(fā)展了合作,擴(kuò)大了市場(chǎng)份額。去年底,我行大中型授信客戶104戶,占全行授信企業(yè)的25.5%,貸款余額5.7億元,占全行貸款的42.5%,這其中由小企業(yè)成長(zhǎng)起來的82戶,占全行授信客戶的20%,貸款余額3.6億元,占全行貸款的26.8%。這些客戶的業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度明顯提高。上述兩方面做法,帶動(dòng)了支行規(guī)模、質(zhì)量、效益的穩(wěn)步發(fā)展,帶動(dòng)了公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。2007年底存款規(guī)模20.6億元,比上年增長(zhǎng)11.45%,市場(chǎng)占比5.88%;貸款規(guī)模13.36億元,比上年增長(zhǎng)12.22%,市場(chǎng)占比5.06%;國(guó)際結(jié)算1.4億美元,比上年增長(zhǎng)26%,市場(chǎng)占比9.24%;儲(chǔ)蓄存款7.5億元,比上年增長(zhǎng)24.08%,