【第三方支付對(duì)商業(yè)銀行盈利業(yè)務(wù)研究14000字（論文）】

[20]。總體來(lái)看，中國(guó)第三方市場(chǎng)規(guī)模繼續(xù)呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)的強(qiáng)勁態(tài)勢(shì)。去年，國(guó)內(nèi)第三方支付的交易規(guī)模已突破249萬(wàn)億元大關(guān)，具體數(shù)據(jù)見(jiàn)下圖3-1：目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)主要被支付寶、財(cái)付通兩大平臺(tái)所瓜分，形成了“雙寡頭“壟斷的支付格局。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2020年微信和支付寶在國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)的份額分別為39%和55%，兩者共計(jì)約占94%,其他第三方支付機(jī)構(gòu)僅為6%。目前，國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)除支付寶和微信外，還有銀聯(lián)在線、拉卡拉、百度錢包、快錢、匯付天下等等，見(jiàn)圖3-2：圖3-SEQ圖3.\*ARABIC2：2020年中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易市場(chǎng)份額3.1.2第三方支付的行業(yè)監(jiān)管由于第三方支付的迅速增長(zhǎng)和交易量的增加，對(duì)第三方支付的監(jiān)管尤為重要，監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)始關(guān)注這個(gè)問(wèn)題。自第三方支付成立以來(lái)，發(fā)展至今，我國(guó)已經(jīng)相繼出臺(tái)了一系列的法律規(guī)章，其中主要有《電子支付指引（第一號(hào)）》（2005年10月26日）、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（2010年6月14日發(fā)布、9月1日起實(shí)施）、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（2020年11月修正）、《電子商務(wù)法》（2019年1月1日起施行）、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（2013年6月發(fā)布，2020年6月修訂）等，致使各大電商平臺(tái)的備付金、牌照合規(guī)性、實(shí)名制和反洗錢這幾個(gè)方面?zhèn)涫荜P(guān)注。第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)吸收客戶備付金可以賺取獲取豐厚的利息收入，據(jù)央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金光其利息收入就大約占據(jù)其總收入的10%，這一數(shù)字十分驚人。客戶備付金并不是第三方機(jī)構(gòu)的自有資金，而是它們?yōu)榭蛻艮k理相關(guān)支付業(yè)務(wù)時(shí)實(shí)際收到的款項(xiàng)，只是臨時(shí)存放在平臺(tái)內(nèi)。第三方支付機(jī)構(gòu)將這些臨時(shí)收取的備付金存放在其開(kāi)立在各個(gè)銀行的賬戶中賺取利息收入，由于因?yàn)橘Y金規(guī)模巨大、存放的賬戶多而分散，存在著較多的潛在風(fēng)險(xiǎn)，在此之前就發(fā)生過(guò)支付機(jī)構(gòu)私自挪用客戶備付金的事件，將備付金用于高風(fēng)險(xiǎn)投資、購(gòu)買理財(cái)、基金等，為避免此類事件再次發(fā)生，相關(guān)監(jiān)管部門加強(qiáng)了對(duì)支付機(jī)構(gòu)的管理力度，并對(duì)客戶備付金實(shí)行了集中存放的制度。截止到2020年末，國(guó)內(nèi)非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金存款余額已達(dá)到1.77萬(wàn)億元。為有效防范支付機(jī)構(gòu)非法占用、挪用客戶準(zhǔn)備金，中國(guó)人民銀行于2017年首次提出將備付金的20%存入指定機(jī)構(gòu)存款專戶。2019年1月14日，中國(guó)人民銀行啟動(dòng)并組織開(kāi)展全國(guó)性非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存放的工作，明確規(guī)定所有準(zhǔn)備金必須在日終存入央行存款賬戶。并且全部交存且無(wú)息，這樣的動(dòng)作預(yù)示著第三方支付機(jī)構(gòu)靠著客戶的沉淀資金獲得利差躺賺的日子一去不返了。監(jiān)管漏洞的頻頻出現(xiàn)使得中國(guó)人民銀行不再像原先一樣保持支持態(tài)度。2016年發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，非特殊情況不再接受新機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)，同時(shí)還對(duì)存量的機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理和排查，切實(shí)做好整改和凈化第三方市場(chǎng)的工作。截止到目前國(guó)內(nèi)已累計(jì)發(fā)放了272張牌照，而現(xiàn)存有效牌照僅為237張。這里面最多的是與預(yù)付卡相關(guān)的牌照，而牌照資源非常少，申請(qǐng)門檻越來(lái)越高的則是移動(dòng)支付、固話支付還有數(shù)字電視支付等領(lǐng)域。圖3.SEQ圖3.\*ARABIC3：非金融機(jī)構(gòu)存款統(tǒng)計(jì)圖數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行·移動(dòng)支付網(wǎng)整理圖3.SEQ圖3.\*ARABIC4：有效第三方支付牌照數(shù)量圖數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)整理圖3.SEQ圖3.\*ARABIC5：第三方支付牌照類型分布圖數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)2015年，中國(guó)人民銀行頒布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，一定程度上說(shuō)明了第三方支付公司目前涉及的一些部分業(yè)務(wù)已經(jīng)對(duì)國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行尤其是支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面造成了較大的負(fù)面影響。2019年“斷直連”模式啟動(dòng)，網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)開(kāi)始負(fù)責(zé)第三方支付機(jī)構(gòu)的清算服務(wù)，商業(yè)銀行不再允許其直接開(kāi)展代扣業(yè)務(wù)。非銀行支付機(jī)構(gòu)只要涉及到大額交易，就必須要上報(bào)詳細(xì)的情況和內(nèi)容，這樣一來(lái)資金監(jiān)測(cè)的有效性將被大大提高了。央行為了讓支付機(jī)構(gòu)回歸到提供小微企業(yè)和個(gè)人資金支付服務(wù)的主營(yíng)業(yè)務(wù)上來(lái)，維護(hù)金融經(jīng)濟(jì)秩序的發(fā)展穩(wěn)定，維護(hù)用戶權(quán)益，打擊金融違法犯罪行為。央行加大監(jiān)管力度，其實(shí)打破了支付機(jī)構(gòu)躺賺利差的原有局面。3.1.3第三方支付的發(fā)展趨勢(shì)隨著互聯(lián)網(wǎng)科技迅猛發(fā)展，信息技術(shù)、電子商務(wù)、金融科技等多面開(kāi)花，未來(lái)第三方支付的發(fā)展將會(huì)呈現(xiàn)出較為廣闊的前景、豐富多樣的形式、規(guī)范成熟的監(jiān)管、鮮明獨(dú)立的品牌特征。形式豐富多樣化。目前第三方支付形式主要有以下幾種：客戶自主輸入密碼支付、人臉識(shí)別支付、掃二維碼支付等，未來(lái)支付的主流方式將會(huì)是人臉識(shí)別，刷臉支付不管是在數(shù)據(jù)安全還是場(chǎng)景搭建等都存在不少難題，但是仍然還被很多人所推崇。目前人臉識(shí)別已經(jīng)被廣泛用于各個(gè)領(lǐng)域，如：司法部門、政務(wù)系統(tǒng)、商業(yè)消費(fèi)、銀行等等。最為成功的還是由阿里巴巴公司推出的支付寶刷臉消費(fèi)，目前該系統(tǒng)已在全國(guó)各地廣泛應(yīng)用，接入了各家門店，包括：家樂(lè)福、大潤(rùn)發(fā)、華潤(rùn)蘇果等。監(jiān)管成熟規(guī)范化。今后，政府、行業(yè)、單位內(nèi)部形成三位一體的監(jiān)管系統(tǒng)，另外相關(guān)法律法規(guī)的制定也是第三方支付監(jiān)管走上成熟規(guī)范所必不可少的。中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)包括第三方支付機(jī)構(gòu)的全面監(jiān)管工作，而行業(yè)監(jiān)管則是由國(guó)家支付清算協(xié)會(huì)來(lái)負(fù)責(zé)，而單位內(nèi)部監(jiān)管，至今沒(méi)有統(tǒng)一的部門進(jìn)行管理和監(jiān)督，因此這一塊的管理目前還不到位，比較混亂。中國(guó)人民銀行主要負(fù)責(zé)規(guī)范第三方支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等，制定相關(guān)法律法規(guī)。行業(yè)監(jiān)管協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)制定行業(yè)內(nèi)的規(guī)則。除了行業(yè)自律協(xié)會(huì)，現(xiàn)在還有行業(yè)主管部門的監(jiān)督和責(zé)任來(lái)指導(dǎo)第三方支付行業(yè)的發(fā)展。第三方清算所也受主管部門管轄的清算所監(jiān)管，制定相關(guān)清算政策、規(guī)則、產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，推動(dòng)支付工具創(chuàng)新等。彰顯品牌優(yōu)勢(shì)。未來(lái)我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)的數(shù)量將會(huì)越來(lái)越多，它們將逐步走向差異化的發(fā)展之路，未來(lái)實(shí)力強(qiáng)的大品牌第三方支付機(jī)構(gòu)仍將牢牢占據(jù)支付市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，也會(huì)不斷推出各類新型的信用消費(fèi)服務(wù)、更為豐富多樣、方便靈活的支付手段和方式。與此不同，很多規(guī)模較小的第三方支付機(jī)構(gòu)將會(huì)選擇另一條不同的道路，不與大品牌正面直接競(jìng)爭(zhēng)，而是專心服務(wù)好本行業(yè)的優(yōu)質(zhì)大客戶，解決好大客戶的各類支付服務(wù)需求，建立富有特色、個(gè)性化的賬戶體系，精耕細(xì)作發(fā)展自身平臺(tái)，開(kāi)發(fā)出具有獨(dú)特功能、吸引眼球的“電子錢包”。綜上所述，未來(lái)我國(guó)第三方支付的水平還會(huì)越來(lái)越高，其水平將會(huì)領(lǐng)先于其他國(guó)家。從發(fā)展角度看，未來(lái)第三方支付在保障用戶資金的安全上還會(huì)繼續(xù)加強(qiáng)和完善并不斷推陳出新，為廣大商家、用戶包括消費(fèi)者提供更為便捷、高效的服務(wù)。但是無(wú)論如何，第三方支付也永遠(yuǎn)脫離不了與商業(yè)銀行的關(guān)系，因此，商業(yè)銀行要不斷完善和豐富現(xiàn)有的資金清算體系，加大科技的投入和系統(tǒng)的升級(jí)，要充分利用好第三方支付依附于銀行的這層關(guān)系，終極目的也是為了銀行自身健康、高質(zhì)量的發(fā)展，同時(shí)還能夠更好的服務(wù)于各類客戶，為他們提供更優(yōu)質(zhì)、便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也能夠?yàn)槠脚_(tái)機(jī)構(gòu)提供更為穩(wěn)定、通暢的支付支撐，這其實(shí)對(duì)銀行和第三方支付來(lái)說(shuō)都是互利共贏的，雙方合作將是不可改變的一種大趨勢(shì)。3.2第三方支付對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響3.1.1影響原理第三方支付平臺(tái)不斷推出各種理財(cái)產(chǎn)品，這就使得理財(cái)產(chǎn)品有效吸納社會(huì)資金，在一定程度上削弱商業(yè)銀行存款，使得商業(yè)銀行獲利能力只減不增。根據(jù)中國(guó)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)商業(yè)銀行存貸比例最大為75%，這就代表最多75%的存款轉(zhuǎn)化為貸款。但由于第三方支付不斷推出各種理財(cái)產(chǎn)品，搶占這部分存款資源，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行存款及貸款的規(guī)模不斷下降，最終貸存利息差也出現(xiàn)下降，從而影響盈利能力。3.1.2影響狀況平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)的影響：根據(jù)四大商業(yè)銀行的官方數(shù)據(jù)，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的起投金額一般為5萬(wàn)至600萬(wàn)，5萬(wàn)以下的小額存款只作為收益不高的一般存款因無(wú)法滿足銀行理財(cái)產(chǎn)品的限額。而客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的額度標(biāo)準(zhǔn)因平臺(tái)類理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)而降低了，并且憑借其日常的支付結(jié)算功能，存款靈活等優(yōu)勢(shì)使得小額存款者在第三方平臺(tái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)2017年天弘貨幣基金發(fā)布的年度報(bào)告，截止到2020年底，數(shù)據(jù)顯示余額寶總規(guī)模已經(jīng)高達(dá)1.58萬(wàn)億元。這一數(shù)據(jù)在行業(yè)18年末卻不足8100億元，而2019年規(guī)模將近是2018年底的兩倍。2019年底，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示余額寶使用者已達(dá)到約4.74億人，其中占比較大的是私人投資者，他們的投資額占總投資額的99.94%，人均的投資金額約3329.57元。下圖3-1是2016一季度至2020年三季度余額寶的規(guī)模，從圖中知余額寶總量整體呈上升趨勢(shì)。圖3-1余額寶規(guī)模（萬(wàn)億元）3.3第三方支付對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響3.2.1影響原理商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是以放貸取息為主的流程，可第三方支付道德業(yè)務(wù)與其產(chǎn)生交叉，這就使得第三方支付平臺(tái)搶占了商業(yè)銀行的貸款資源，使得銀行貸款規(guī)模下降，影響盈利能力。3.2.2影響狀況以阿里巴巴為例，進(jìn)行第三方平臺(tái)資產(chǎn)業(yè)務(wù)影響分析。阿里集團(tuán)各種理財(cái)產(chǎn)品的貸款總額不能大于100萬(wàn)元，可因?yàn)榘⒗锛瘓F(tuán)金融產(chǎn)品的利息偏低，是眾多中小型商家選擇借貸的主要渠道。阿里集團(tuán)還在資金用向和客戶資信等方面進(jìn)行調(diào)查。阿里集團(tuán)更是在縮短審批流程和實(shí)現(xiàn)批量管理等方面進(jìn)行構(gòu)建，一起降低發(fā)生不良貸款的可能。余額寶是支付寶的金融存款產(chǎn)品，期存款利益大于商業(yè)銀行，隨存隨取的便捷性也深受人們喜愛(ài)，這就在一定程度上影響銀行的活期存款業(yè)務(wù)。圖3-2余額寶年華收益率走勢(shì)圖基于上述分析得知，第三方支付平臺(tái)的接待對(duì)象大部分為中小型企業(yè)，他們之所以選擇第三方借鑒，是因?yàn)樽陨碣Y金的需求量不高，銀行不具備這方面的業(yè)務(wù)，或者業(yè)務(wù)類型的成本較高。因此，這可以認(rèn)為第三方支付是銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，不會(huì)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)造成影響。3.4第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響3.3.1影響原理中間業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行盈利的主要業(yè)務(wù)類型，支付結(jié)算和代理收款都是影響中間業(yè)務(wù)，第三方支付與商業(yè)銀行部分業(yè)務(wù)重疊，導(dǎo)致商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)部分流向了第三方支付，影響了商業(yè)銀行盈利能力。3.3.2影響狀況中間業(yè)務(wù)中主要的盈利為結(jié)算收入，第三方支付平臺(tái)中對(duì)于結(jié)算業(yè)務(wù)呈現(xiàn)下行發(fā)展趨勢(shì)，也就是在業(yè)務(wù)鏈上向下方延伸，可以根據(jù)偏低價(jià)格進(jìn)行服務(wù)。這就導(dǎo)致商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)被第三方支付平臺(tái)所擠占。特別是在信息技術(shù)不斷發(fā)展下，P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等都呈現(xiàn)出增長(zhǎng)狀態(tài)，第三方支付平臺(tái)不斷進(jìn)行線下布局，并尋求收單組織進(jìn)行合作，這使得其支付業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。圖3-3為第三方支付交易規(guī)模和增長(zhǎng)率，圖中發(fā)現(xiàn)交易規(guī)模呈現(xiàn)上漲狀態(tài)，增長(zhǎng)率反而下降。圖3-3第三方支付綜合支付交易規(guī)模目前。第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)隨著支付人群的擴(kuò)大形成主體，許多商家也會(huì)通過(guò)第三方支付進(jìn)行營(yíng)銷，這種營(yíng)銷方式不僅體現(xiàn)出營(yíng)銷的精準(zhǔn)性，還在一定程度上有利于營(yíng)銷成本控制，這也使得第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模不斷擴(kuò)大，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展。本文關(guān)于第三方支付與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響研究進(jìn)行具體分析，了解到銀行渠道進(jìn)行基金購(gòu)買，手續(xù)費(fèi)較高在1.5左右，而第三方支付平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)用僅為他們的二分之一。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)金融產(chǎn)品較為豐富，可以提高消費(fèi)者選擇。表3-1為理財(cái)產(chǎn)品天天盈與其他營(yíng)銷渠道對(duì)比情況。通過(guò)表中信息了解到，第三方支付營(yíng)銷模式與傳統(tǒng)營(yíng)銷具有明顯差異，也更加符合人們當(dāng)下的便捷性，追求這種新型營(yíng)銷方式，在我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展具備一定潛力和價(jià)值。表3-SEQ表3.\*ARABIC1天天盈與其他銷售渠道對(duì)比情況傳統(tǒng)基金的銷售模式天天盈銷售模式銀行渠道1.交易手續(xù)費(fèi)高2.銀行代銷的基金品種有限(必須是與高價(jià)銀行簽訂交易協(xié)議的基金)3.用戶購(gòu)買支付所支持的銀行付款入口非常有限1.交易手續(xù)費(fèi)低2.為基金公司提供多銀行支持的支付結(jié)算平臺(tái)3.產(chǎn)品種類多，投資者不受基金公司交易范圍的地域限制券商渠道1.交易手續(xù)費(fèi)高2.購(gòu)買手續(xù)復(fù)雜3.用戶購(gòu)買時(shí)銀行卡付款渠道有限1.交易手續(xù)費(fèi)低2.產(chǎn)品種類多3.購(gòu)買便利4商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付沖擊的措施4.1加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)、金融科技公司合作當(dāng)今社會(huì)，合作才能共贏。從表面上看，商業(yè)銀行與第三方支付之間因?yàn)闃I(yè)務(wù)重疊而只是單純的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，事實(shí)上并非如此，商業(yè)銀行資本雄厚，風(fēng)險(xiǎn)防范體系相對(duì)完整且成熟，而第三方支付有著豐富的客戶信息數(shù)據(jù)，二者可以通過(guò)建立合作關(guān)系，借助雙方自身的優(yōu)勢(shì)，找到雙方滿意的合作方式，將自身的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和范圍不斷擴(kuò)大，這其實(shí)對(duì)雙方的發(fā)展都是非常有利的。商業(yè)銀行應(yīng)大力加強(qiáng)與第三方支付、金融科技公司的合作，來(lái)拓展自身的客戶群體。首先，商業(yè)銀行看到了第三方支付發(fā)展如此之快，不管是其規(guī)模、客戶數(shù)量還是推廣模式，都是銀行所追求的，所以目前各大銀行都紛紛加大了與第三方支付企業(yè)的合作，共同推出智能服務(wù)平臺(tái)和金融服務(wù)業(yè)務(wù)。例如，中國(guó)建設(shè)銀行和螞蟻金融達(dá)成合作，實(shí)現(xiàn)了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，通過(guò)信息數(shù)據(jù)共享，二維碼互認(rèn)互掃等，顛覆了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)思維，推出了“新零售、新金融、新技術(shù)”的服務(wù)模式，有效推動(dòng)了雙方的業(yè)務(wù)和創(chuàng)新發(fā)展；中國(guó)工商銀行與京東金融簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方共同推出了“工銀小白”數(shù)字銀行和“智慧貴金屬店”，并達(dá)成了金融多領(lǐng)域的合作關(guān)系；城商行中的江蘇銀行于2019年攜手美團(tuán)點(diǎn)評(píng)共同打造了“金融+場(chǎng)景”新生態(tài)，圍繞“吃喝玩樂(lè)”等人們?nèi)粘Ｉ钕M(fèi)的各類場(chǎng)景、個(gè)體、小微商戶的普惠場(chǎng)景等，為廣大用戶提供了集“小微服務(wù)+客戶生活+消費(fèi)金融”一體的全方位服務(wù)，也進(jìn)一步滿足了用戶個(gè)性化、多元化的需求。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與第三方支付公司的多邊合作，充分肯定并認(rèn)識(shí)到與金融科技公司合作的重要性，在促進(jìn)自身發(fā)展的同時(shí)也促進(jìn)了整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展，更為廣大用戶提供了更為便利、高效的金融服務(wù)。4.2加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、提升財(cái)富管理能力商業(yè)銀行應(yīng)在充分了解客戶需求的基礎(chǔ)上，通過(guò)縱向延伸加快傳統(tǒng)產(chǎn)品的創(chuàng)新。圍繞“更基礎(chǔ)、更流行、更自信”的整體要求，及時(shí)關(guān)注最新的市場(chǎng)趨勢(shì)，增強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的敏感性;抓住行業(yè)機(jī)遇，建立快速順暢的信息傳遞機(jī)制，提前制定應(yīng)急預(yù)案，從客戶生產(chǎn)、生活的資金需求出發(fā)，推進(jìn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。客戶對(duì)各種金融產(chǎn)品的需求。在企業(yè)購(gòu)銷的情況下，繼續(xù)完善產(chǎn)品體系，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，大力推進(jìn)小額信貸、黃金等平臺(tái)建設(shè)，擴(kuò)大企業(yè)收入，豐富理財(cái)、保險(xiǎn)、保險(xiǎn)等生產(chǎn)線，實(shí)現(xiàn)中間產(chǎn)品。基金和貴金屬。完善現(xiàn)有小額信貸產(chǎn)品體系，整合刪除低效產(chǎn)品，突出重點(diǎn)，解決產(chǎn)品復(fù)雜、使用困難;數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制是指提高信用產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和智能化;為客戶提供更好的產(chǎn)品體驗(yàn);加快網(wǎng)絡(luò)貸款等產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)“住房按揭貸款、快貸”，提高貸款效率。4.3搶占收單市場(chǎng)、深挖存量客戶商業(yè)銀行面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的金融市場(chǎng)，一方面受到了第三方支付的影響，另一方面本地市場(chǎng)也在被各類商業(yè)銀行瓜分，形勢(shì)相當(dāng)嚴(yán)峻。因此，為了進(jìn)一步深化零售轉(zhuǎn)型發(fā)展基礎(chǔ)，全面支持和策應(yīng)“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，強(qiáng)化普惠金融服務(wù)力度，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行深度營(yíng)銷，秉持“基礎(chǔ)+質(zhì)效+示范”的網(wǎng)格建設(shè)思路，商業(yè)銀行要利用好網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、第三方支付普及的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展具有針對(duì)性的網(wǎng)格營(yíng)銷。目前國(guó)內(nèi)商戶眾多，市場(chǎng)潛力巨大，商業(yè)銀行要想在收單業(yè)務(wù)上有所突破，就必須充分利用好第三方支付平臺(tái)帶來(lái)的契機(jī)以及收單業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)的優(yōu)勢(shì)，圍繞商業(yè)銀行各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)轄內(nèi)餐飲食品、健康醫(yī)療、電商物流、文化教育旅游、汽車金融、專業(yè)市場(chǎng)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體七大類客群，成立專項(xiàng)地推團(tuán)隊(duì)和小組，進(jìn)行商戶的走訪和建檔，并以收單業(yè)務(wù)為契機(jī)，將市場(chǎng)上的資金盡可能的歸集，并同時(shí)對(duì)其他產(chǎn)品進(jìn)行聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，如存貸款、信用卡、電子銀行等，做到產(chǎn)品全覆蓋。4.4加強(qiáng)人才建設(shè)，培養(yǎng)綜合型人才互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，集金融、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通信、物流等為一體的平臺(tái)。目前大部分商業(yè)銀行還處于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的嘗試階段，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，商業(yè)銀行的人力資源配置單一，嚴(yán)重缺乏既懂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)又具備金融專業(yè)知識(shí)的綜合型人才，目前，大部分商業(yè)銀行員工在金融、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)等專業(yè)高學(xué)歷人才嚴(yán)重缺乏，。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，資金流量巨大，因此商業(yè)銀行承擔(dān)的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)也就相應(yīng)更多，為此，商業(yè)銀行應(yīng)加快引進(jìn)專業(yè)人才的步伐，制定吸引優(yōu)秀人才的優(yōu)惠政策，并做好行內(nèi)員工的培訓(xùn)和選拔，做到內(nèi)外兼并。第一，多渠道引進(jìn)專業(yè)人才。除了開(kāi)展定期的校園招聘、社會(huì)招聘外，還應(yīng)該開(kāi)設(shè)對(duì)各種人才隨時(shí)引進(jìn)的通道，同時(shí)與各大高校建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，定向培養(yǎng)銀行所需的各類專業(yè)人才，既具有針對(duì)性，又能增加對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度。第二，重視對(duì)現(xiàn)有員工的培養(yǎng)。雖然說(shuō)人才的引進(jìn)固然重要，但也絕不能忽視對(duì)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)。因?yàn)楝F(xiàn)有員工已經(jīng)對(duì)本行的業(yè)務(wù)比較熟悉，同時(shí)具備了一定的實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)本行的認(rèn)識(shí)、特點(diǎn)更加深刻與清晰。商業(yè)銀行可以在全行挑選出思維活躍、業(yè)務(wù)熟練的員工，組織對(duì)其進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)和輔導(dǎo)，一定程度上也提高了員工了積極性和主人翁意識(shí)。5結(jié)論第三方支付是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代人們經(jīng)濟(jì)生活的必然產(chǎn)物，因?yàn)樗芎玫臐M足了人們的各種需求，包括購(gòu)物、理財(cái)、生活消費(fèi)等各個(gè)方面。面對(duì)第三方支付的持續(xù)沖擊，商業(yè)銀行顯然已經(jīng)深刻意識(shí)到了改革的迫切性和重要性，這也要求了其要認(rèn)清和發(fā)現(xiàn)自身存在的問(wèn)題和不足，不能盲目的跟風(fēng)，應(yīng)該尋找一條適合自身發(fā)展的改革之路。從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，我國(guó)各類的商業(yè)銀行都在各地的核心區(qū)域設(shè)有物理網(wǎng)點(diǎn)，且數(shù)量眾多，既擁有良好的硬件和客群基礎(chǔ)，又具備完善的配套設(shè)施，可以說(shuō)這也是第三方支付所無(wú)法比擬的，最需要商業(yè)銀行改變的則是增加其網(wǎng)絡(luò)科技實(shí)力，同時(shí)改變老套、陳舊的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念。除此以外，商業(yè)銀行要在抓住自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)和借鑒第三方支付平臺(tái)好的服務(wù)和業(yè)務(wù)模式，以此來(lái)拓展和維護(hù)新老客戶，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng)，保證其健康、高質(zhì)量的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。同時(shí)商業(yè)銀行還要積極主動(dòng)的加強(qiáng)與第三方支付公司的戰(zhàn)略合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，加強(qiáng)雙方合作深度，共建信息數(shù)據(jù)平臺(tái)，化競(jìng)爭(zhēng)為共贏，打造出具有自身特色的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和服務(wù)平臺(tái)。在制定好自身發(fā)展戰(zhàn)略的同時(shí)，不能盲目的為了改革而追求改革，應(yīng)從自身實(shí)際情況出發(fā)，遵循客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律，才能更好地適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需求。參考文獻(xiàn)[1]FranklinAllen,JamesMcAndrewsandPhilipStrahan．E-Finance:AnIntroduction[J]．JournalofFinancialServicesResearch.2002,22:5-27．[2]Crystalization.ThefinancialimpactoftheInternetBankingAdoption:AnEmpiricalAnalysis[J].ArabianJournalforScienceandEngineering,2014,39(2):837-849[3]邱勛.余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響和啟示[J].新金融.2013,(9):50-54．[4]程茁倫.我國(guó)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的演化博弈分析[J].華北金融.2014,(7):12:17.[5]柴雄斌,方麗云.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[J].科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng),2020(08):56-58.[6]黃文雄.金融危機(jī)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型一以興業(yè)銀行廣州分行為例[D].復(fù)旦大學(xué).2009．[7]Lakshmi.TrustinE-commerce[J].CommunicationoftheACM,2016,48(2):73-77.[8]蘇東驍.第三方支付對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響研究.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)[D],2018[9]白清超.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響[J].服務(wù)科學(xué)與管理,2019,8(4):147-154.[10]冀國(guó)欣等,第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響——以中國(guó)建設(shè)銀行為例[J].現(xiàn)代商業(yè),2020(29):113-115.[11]周靖,王艷杰