商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)課后習(xí)題答案最終版

商業(yè)銀行：商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。信用中介：是指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上各種閑散貨幣資金集中到銀行，通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向需要資金的各部門，充當(dāng)有閑置資金者和資金短缺者之間的中介人，實(shí)現(xiàn)資金的融通。支付中介：是指商業(yè)銀行利用活期存款帳戶，為客戶辦理供種貨幣結(jié)算、貨幣支付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款的等業(yè)務(wù)活動(dòng)。流動(dòng)性：指資產(chǎn)變現(xiàn)的能力，商業(yè)銀行保持隨時(shí)能以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格去的可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存以及銀行其他支付的需要。 :美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的分類檢查制度，這類分類檢查制度的主要內(nèi)容是把商業(yè)銀行接受檢查的范圍分為六大類：資本、資產(chǎn)、管理、收益、流動(dòng)性和對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的敏感性。儲(chǔ)備金：是為了應(yīng)付未來回購，贖回資本債務(wù)或防止意外損失而建立的基金。核心資本:核心資本由股本和稅后留利忠提取的儲(chǔ)備金組成，包括普通股、不可回收的優(yōu)先股、資本盈余、留存收益、可轉(zhuǎn)換的資本債券、各種補(bǔ)償金。附屬資本:由未公開儲(chǔ)備、重估準(zhǔn)備、普通呆賬準(zhǔn)備金、長期次級(jí)債券所組成。銀行資本充足性：指銀行資本數(shù)量必須超過金融管理當(dāng)局所規(guī)定的能夠保障正常營業(yè)并足以維持充分信譽(yù)的最低限度；同時(shí)銀行現(xiàn)有資本或新增資本的構(gòu)成，應(yīng)該符合銀行總體經(jīng)營目標(biāo)所需新增資本的具體目的。風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)：銀行在風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)給定的基礎(chǔ)上，利用加權(quán)平均法，將各項(xiàng)資產(chǎn)的貨幣數(shù)額乘以其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)權(quán)數(shù)得到該項(xiàng)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)值，然后得到的累加值即為銀行表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)。它是確定銀行資本限額的重要依據(jù)之一?？捎觅Y金成本:也稱為銀行的資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，指銀行可用資金所應(yīng)負(fù)擔(dān)的全部成本。它是確定銀行營利性資產(chǎn)價(jià)格的基礎(chǔ)，因而也是銀行經(jīng)營中資金成本分析的重點(diǎn)。大面額存單：按某一固定期限和一定利率存入銀行的資金并可在市場上轉(zhuǎn)讓流通的票證。再貼現(xiàn)：指經(jīng)營票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行將其買入的未到期的貼現(xiàn)匯票向中央銀行再提申請(qǐng)貼現(xiàn)，也稱間接借款。再貼現(xiàn)成為商業(yè)銀行向中央銀行借款的主要渠道?；刭弲f(xié)議:是指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時(shí)簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價(jià)格購回所賣證券，以獲得即時(shí)可用資金的交易方式。貸款政策：是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、措施和程序的總和。貸款利率：是借款人向貸款人支付的貸款利息與本金之比率，是貸款價(jià)格的主體。貸款承諾費(fèi)：是指銀行對(duì)于已經(jīng)承諾貸給客戶但還沒有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。補(bǔ)償余額：銀行要求，借款人應(yīng)在銀行保持一定數(shù)量的活期存款或低利率定期存款，它通常作為銀行同意貸款的一個(gè)條件而寫進(jìn)貸款協(xié)議中。是貸款價(jià)格構(gòu)成的一部分，是銀行變相提高貸款利率的一種方式。信崢款:是指銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款：是指具有一定的財(cái)產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。根據(jù)還款保證的不同，具體分為保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。不良貸款：指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。信用分析：是對(duì)債務(wù)人的道德品格、資本實(shí)力、還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件等進(jìn)行系統(tǒng)分析，以確定是否給予貸款及相應(yīng)的貸款條件。次級(jí)貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來還款付息。貸款損失的概率在 -經(jīng)營性租賃:是一種短期租賃，指的是出租人向承租人短期租出設(shè)備，在租期內(nèi)由出資人負(fù)責(zé)設(shè)備的安裝保養(yǎng)等并提供專門的技術(shù)服務(wù)，因此租金要高于融資性租賃租賃轉(zhuǎn)租賃:是由出租人從一家租賃公司或制造廠商租進(jìn)一件設(shè)備后轉(zhuǎn)租給客戶的租賃業(yè)務(wù)，即租進(jìn)轉(zhuǎn)出?；刈庾赓U:指設(shè)備所有者將自己擁有的設(shè)備資產(chǎn)賣給租賃公司以獲得融資便利，然后再支付租金將其從租賃公司租回的租賃業(yè)務(wù)。杠桿租賃:指一項(xiàng)采用財(cái)務(wù)杠桿方式組成的融資性節(jié)稅租賃，出租人一般只出全部設(shè)備金額的％一%,即可在經(jīng)濟(jì)上擁有設(shè)備的所有權(quán)，設(shè)備成本中的大部分資金則通過以出租的設(shè)備為抵押，由銀行、保險(xiǎn)公司或證券公司等金融機(jī)構(gòu)貸款解決。表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的，按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營活動(dòng)。備用信用證：是銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)的一種主要類型，通常是為投標(biāo)人中標(biāo)后簽約、借款人還款及履約保證金等提供擔(dān)保的書面保證文件。支票：出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人的票據(jù)保付代理:是指商業(yè)銀行一購買票據(jù)的方式購買借款企業(yè)的應(yīng)收賬款，并在賬款收回前提供融通資金之外的各項(xiàng)服務(wù)，如信用分析等。離岸銀行業(yè)務(wù)：指在本國境內(nèi)發(fā)生的外國機(jī)構(gòu)（或個(gè)人）之間以外幣進(jìn)行交易，他是特指非居民間的融資活動(dòng)，及外國貸款者、投資者與外國籌資者間的業(yè)務(wù)。銀團(tuán)貸款：也稱辛迪加貸款，是有一家或數(shù)家商業(yè)銀行牽頭，多加或數(shù)十家銀行為參與行，共同向每某一借款人提供的金額較大的中長期貸款。福費(fèi)廷：又稱票據(jù)包買，這是商業(yè)銀行為國際貿(mào)易提供的一種中、長期融資方法。再延期的付款的國際貿(mào)易中，出口商把經(jīng)進(jìn)口商承兌并經(jīng)進(jìn)口地銀行擔(dān)保后，期限在半年以上的遠(yuǎn)期匯票，以貼現(xiàn)方式無追索權(quán)的售給出口商所在地銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)提前去的現(xiàn)款的目的。資產(chǎn)管理思想：資金來源的水平和結(jié)構(gòu)是銀行不可控制的外生變量，銀行應(yīng)主要通過資產(chǎn)方面項(xiàng)目的調(diào)整和組合來實(shí)現(xiàn)“三性”原則和經(jīng)營目標(biāo)。負(fù)債管理思想：商業(yè)銀行資產(chǎn)按照既定的目標(biāo)增長，主要通過調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表負(fù)債方的項(xiàng)目，通過在貨幣市場上的主動(dòng)性負(fù)債，或者“購買”資金來實(shí)現(xiàn)銀行的三性原則的最佳組合。資產(chǎn)負(fù)債管理思想：又稱相機(jī)抉擇資金管理，在融資計(jì)劃和決策中，銀行主動(dòng)地利用對(duì)利率變化敏感的資金，協(xié)調(diào)和控制資金配置，使銀行維持一個(gè)正的凈利息差額和正的資本凈值。一級(jí)準(zhǔn)備：現(xiàn)金資產(chǎn)是唯一可做法定存款準(zhǔn)備金的資產(chǎn)項(xiàng)目,也是銀行全部資產(chǎn)中流動(dòng)性最強(qiáng)的部分，可以隨時(shí)滿足客戶的提存要求和貸款請(qǐng)求，因而被稱為一級(jí)準(zhǔn)備二級(jí)準(zhǔn)備；不是一個(gè)獨(dú)立科目,包括若干具有較強(qiáng)流動(dòng)性的資產(chǎn)項(xiàng)目。交易賬戶證券、同業(yè)拆出及回購協(xié)議下證券持有是二級(jí)準(zhǔn)備的主要部分利率敏感性資金:又稱浮動(dòng)利率或可變利率資金，意指在一定期間內(nèi)展期或根據(jù)協(xié)議按市場利率定期重新定價(jià)的資產(chǎn)或負(fù)債。持續(xù)期缺口持續(xù)期缺口是指銀行資產(chǎn)持續(xù)期與負(fù)債持續(xù)期和負(fù)債資產(chǎn)系數(shù)相乘的差額。融資缺乩由利率敏感資產(chǎn)與利率敏感負(fù)債之間的差額來表示，有零缺口、正缺口、負(fù)缺口三種狀態(tài)。敏感性比率：是融資缺口的另一種表達(dá)，它是利率敏感資產(chǎn)與利率敏感負(fù)債之間的比率關(guān)系流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行沒有足夠的現(xiàn)金來彌補(bǔ)客戶取款需要和未能滿足客戶合理的貸款需求或其他即時(shí)的現(xiàn)金需求而引起的風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)將導(dǎo)致銀行出現(xiàn)財(cái)務(wù)困難，甚至破產(chǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)由于市場利率波動(dòng)造成商業(yè)銀行持有資產(chǎn)的資本損失和對(duì)銀行收支的凈差額產(chǎn)生影響的金融風(fēng)險(xiǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)是指接受信貸者不能按約償付貸款的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，投資風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行因受未來不確定性的變動(dòng)而使其投入的本金和預(yù)期收益產(chǎn)生損失的可能性匯率風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在進(jìn)行國際業(yè)務(wù)中，其持有的外匯資產(chǎn)或負(fù)債因匯率波動(dòng)而造成價(jià)值增減的不確定性。資本風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行最終支持清償債務(wù)能力方面的風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)流動(dòng)性管理金融監(jiān)管當(dāng)局都明確規(guī)定商業(yè)銀行持有的具有一定程度流動(dòng)性的資產(chǎn)必須要在其總資產(chǎn)中占有相當(dāng)?shù)谋壤ǔ７Q之為“流動(dòng)性資產(chǎn)比率”，用以防止商業(yè)銀行資金周轉(zhuǎn)不靈而出現(xiàn)危機(jī)。什么是商業(yè)銀行，它有哪些功能？商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所發(fā)揮的功能主要有：1信用中介2支付中介、金融服務(wù)、信用創(chuàng)造、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)五項(xiàng)功能。、簡述商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的地位。1商業(yè)銀行已成為整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)對(duì)社會(huì)的貨幣供給具有重要影響2商業(yè)銀行已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息中心商業(yè)銀行E成為國家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)、商業(yè)銀行已成為社會(huì)資本運(yùn)動(dòng)的中心、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則有哪些？如何貫徹這些原則？為什么？利潤最大化原則擴(kuò)大市場份額原則保證貸款安全原則維護(hù)銀行形象原則一、有利于銀行業(yè)競爭二、有利于保護(hù)銀行體系的安全三、是銀行保持適當(dāng)?shù)囊?guī)模為什么要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管？如何改善這種監(jiān)管？實(shí)行銀行管制的目的是為促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)市場的競爭，提高商業(yè)銀行經(jīng)營效率，保持銀行體系的穩(wěn)定。對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行監(jiān)管有利于保護(hù)和充分發(fā)揮商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊作用，促經(jīng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。有利于穩(wěn)定金融體系和保護(hù)存款人，可以彌補(bǔ)銀行財(cái)務(wù)信息公開程度不高的缺點(diǎn)，防止“多米諾效應(yīng)”。、為何充足的銀行資本能降低銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)銀行資本充足性是指銀行資本數(shù)量必須超過金童管理當(dāng)局所規(guī)定的能夠保障正常營業(yè)自以維持充分信譽(yù)的最低限度；同時(shí)，銀行現(xiàn)有資本或新增資本的構(gòu)成，應(yīng)該符合銀行總體經(jīng)營目標(biāo)或所需新增資本的具體目的。分為資本數(shù)量和資本結(jié)構(gòu)的合理性。資本量不足，往往是銀行盈利性和安全性失衡所致。為追求利潤，過度擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，盲目發(fā)展表外業(yè)務(wù)等，這些現(xiàn)象必然導(dǎo)致銀行資本量相對(duì)不足，加大銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。討論銀行資本的各種不同組成部分及其作用商業(yè)銀行的資本金除了包括股本、資本盈余、留存收益在內(nèi)的所有者權(quán)益外，還包括一定比例的債務(wù)資本，如資本票據(jù)、債券等。商業(yè)銀行的資本具有雙重特點(diǎn)，根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，常將所有者權(quán)益稱為一級(jí)資本和核心資本，而將長期債務(wù)稱為二級(jí)資本和附屬資本。I）核心資本包括股本和盈余。I）附屬資本包括若干種，通常有資本票據(jù)和債券兩類。I）還有一些其他來源如準(zhǔn)備金等。為何《巴塞爾協(xié)議》有關(guān)銀行資本規(guī)定對(duì)國際銀行間的公平競爭具有特別重要的意義《巴塞爾協(xié)議》對(duì)銀行資本衡量采用了全新的方法。其中，表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和表外風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)測算是關(guān)鍵。對(duì)資本充足性規(guī)定了國際統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，具有很強(qiáng)的約束力。為了保持資本質(zhì)量，避免銀行集團(tuán)內(nèi)部的雙重杠桿作用，新協(xié)議的適用范圍將在全面并表基礎(chǔ)上擴(kuò)大到以銀行業(yè)務(wù)為主的銀行集團(tuán)的持股公司。新協(xié)議還考慮了銀行業(yè)的進(jìn)步和業(yè)內(nèi)對(duì)年協(xié)議的批評(píng)意見，明確提出五大目標(biāo)，即把評(píng)估資本充足率的工作與銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)更緊密的聯(lián)系在一起，促進(jìn)安全穩(wěn)健性；在充分強(qiáng)調(diào)銀行自己的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的基礎(chǔ)上，促進(jìn)公平競爭；激勵(lì)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與管理水平；資本反映銀行頭寸和業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度；重點(diǎn)放在國際活躍銀行，基本原則適用于所有銀行。如何看待銀行間的并購行為銀行并購的最根本的原因是追求利潤和迫于競爭壓力。具體原因有，一、追求企業(yè)發(fā)展，銀行的成長和擴(kuò)大有兩條途徑，通過增加內(nèi)源資本追加資本投入，擴(kuò)大資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模。和通過并購等向外擴(kuò)張迅速提高銀行資本及資產(chǎn)規(guī)模。便于滿足和實(shí)現(xiàn)巴塞爾協(xié)議的資本規(guī)定，減少破壞性；二、追求協(xié)同效應(yīng)，經(jīng)營協(xié)同效應(yīng)產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)。通過規(guī)模經(jīng)營降低高運(yùn)行成本及高額管理費(fèi)用，降低資金成本，提高銀行的競爭力。實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，增強(qiáng)綜合實(shí)力。財(cái)務(wù)協(xié)同效應(yīng)，合理避稅、產(chǎn)生預(yù)期效應(yīng)。三、管理層利益驅(qū)動(dòng)，銀行的管理層為了顯示自己的能力，同時(shí)為了追求高收入，他們往往具有擴(kuò)張的動(dòng)機(jī)。合理并購可以達(dá)到一下效應(yīng)：一、并購帶來更多的金融產(chǎn)品，提高了銀行的收益水平以及現(xiàn)金凈流入。二、并購改善了產(chǎn)品的推銷和銷售。三、并購可將銀行帶入有吸引力的新市場。四、并購改善了經(jīng)營管理水平。五、并購降低了銀行經(jīng)營陳本。并購可以采用現(xiàn)金流貼現(xiàn)法和股票交換法進(jìn)行合理估價(jià)。銀行如何確定其資本金要求？應(yīng)考慮哪些關(guān)鍵的因素銀行最低資本限額應(yīng)與銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)決定的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系，因此銀行資本的要求量與銀行資本結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)直接相關(guān)。主要有兩種對(duì)策（一）分子對(duì)策：（）內(nèi)源資本策略；（）外源資本策略（二）分母對(duì)策：（）壓縮銀行的資產(chǎn)規(guī)模；（）調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)簡述存款創(chuàng)新的原則和存款商品的營銷過程所謂存款工具創(chuàng)新，指的是銀行根據(jù)客戶的動(dòng)機(jī)和需求，創(chuàng)造并推出新的存款品種，以滿足客戶需求的過程。銀行在新產(chǎn)品的開發(fā)和推廣過程中，必須遵循以下原則：1）規(guī)范性原則。存款工具創(chuàng)新必須符合存款的基本特征和規(guī)范，也就是說要依據(jù)銀行存款所固有的功能進(jìn)行設(shè)計(jì)，從而創(chuàng)造出新的存款品種。2）連續(xù)性原則。存款工具創(chuàng)新必須堅(jiān)持不斷開發(fā)，連續(xù)創(chuàng)新的原則。3）效益性原則。存款工具創(chuàng)新必須堅(jiān)持效益性原則，即多種存款的平均成本以不超過原有存款的平均成本為原則。4）社會(huì)性原則。新的存款工具的推出，應(yīng)有利于平衡社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所必然出現(xiàn)的貨幣供給和需求的矛盾，能合理調(diào)整社會(huì)生產(chǎn)和消費(fèi)的關(guān)系，緩和社會(huì)商品供應(yīng)和貨幣購買力之間的矛盾。20簡述商業(yè)銀行短期借款的渠道和管理重點(diǎn)主要渠道：（一）同業(yè)借款：指的是金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通。（二）向中央銀行借款：商業(yè)銀行向中央銀行借款的主要形式有兩種：一是再貸款；二是再貼現(xiàn)。（三）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：是指中央銀行以外的投資人從在二級(jí)市場上購進(jìn)票據(jù)的行為。（四）回購協(xié)議：是指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時(shí)簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價(jià)格購回所賣證券，以獲得即時(shí)可用資金的交易方式。（五）歐洲貨幣市場借款（六）大面額存款：是銀行負(fù)債證券化的產(chǎn)物，也是西方商業(yè)銀行通過發(fā)行短期債券籌集資金的主要形式。管理重點(diǎn)：（一）主動(dòng)把握借款期限和金額，有計(jì)劃地把借款到期時(shí)間和金額分散化，以減少流動(dòng)性需要過于集中的壓力。（二）盡量把借款到期時(shí)間和金額與存款的增長規(guī)律相協(xié)調(diào)，把借款控制在自身承受能力允許的范圍內(nèi)，爭取利用存款的增長來解決一部分借款的流動(dòng)性需要。（三）通過多頭拆借的辦法將借款對(duì)象和金額分散化，力求形成一部分可以長期占用的借款余額。（四）正確統(tǒng)計(jì)借款到期的時(shí)機(jī)和金額，以便做到事先籌措資金，滿足短期借款的流動(dòng)性需要。商業(yè)銀行的侍款政笛句，括哪些內(nèi)容制岸侍款政笛應(yīng)考慮哪些因素貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、措施和程序的總和。商業(yè)銀行的基本內(nèi)容主要有以下幾個(gè)方面：、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分貸款的規(guī)模和比率控制貸款種類及地區(qū)貸款的擔(dān)保貸款定價(jià)貸款檔案管理政策貸款的日常管理和催收制度不良貸款的管理。商業(yè)銀行的管理者在制定該行的貸款政策時(shí)，要考慮以下因素：、有關(guān)法律、法規(guī)和國家的財(cái)政、貨幣政策、銀行的資本金狀況、銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)、服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期、銀行信貸人員的素質(zhì)?銀行發(fā)放信用貸款時(shí)應(yīng)重點(diǎn)注意什么問題信用貸款是指銀行完全憑借款人的良好信用而無需提供任何財(cái)產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。信用貸款具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：以借款人信用和未來的現(xiàn)金流量作為還款保證；風(fēng)險(xiǎn)大且利潤高；手續(xù)簡便。消幫者侍款句，括哪幾種我國好放件層按揭侍款的程序加何按貸款的償還方式劃分為三類：分期償還貸款信用卡貸款和其他周轉(zhuǎn)限額貸款和一次性償還貸款銀行發(fā)放住房按揭貸款的一般程序是：銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂協(xié)議購房者與開發(fā)商簽訂住房買賣合同購房者提出借款申請(qǐng)開發(fā)商簽字擔(dān)保銀行審批公證和登記7購買保險(xiǎn)和支付銀行貸款手續(xù)費(fèi)、貸款的發(fā)放和收回.在信用分析中如何對(duì)介業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表講行分析財(cái)務(wù)報(bào)表分析的重點(diǎn)是：、資產(chǎn)項(xiàng)目、負(fù)債及資本項(xiàng)目、損益表項(xiàng)目的分析。.財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表分析。商業(yè)銀行應(yīng)建立哪些貸款管理制度？其內(nèi)容是什么？審貸崗位設(shè)置；貸款責(zé)任制度；貸款質(zhì)量的檢測與考核。商業(yè)銀行如何發(fā)現(xiàn)不良貸款的信號(hào)，如何控制不良貸款的損失?通常，銀行貸款人員可以從以下一些表象中分析是否會(huì)產(chǎn)生不良貸款的原因：）企業(yè)在銀行的賬戶上反映的預(yù)警信號(hào)；）從企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表上反映的預(yù)警信號(hào)；）在企業(yè)人事管理及與銀行的關(guān)系方面的預(yù)警信號(hào);）在企業(yè)經(jīng)營管理方面表現(xiàn)出來的信號(hào)。督促企業(yè)整改，積極催收到期貸款。鑒定貸款處理協(xié)議，借貸雙方共同努力，確保貸款安全。落實(shí)貸款債權(quán)債務(wù)，防止企業(yè)逃廢銀行債務(wù)。依照法律武器收回貸款本息呆帳沖銷。什么是融資性租賃融資租賃是指出租人根據(jù)承租人對(duì)出賣人（供貨商）的選擇，向出賣人購買租賃物，提供給承租人使用，承租人支付租金，承租期滿，貨物所有權(quán)歸屬于承租人的交易。特征：設(shè)備的所有權(quán)和使用權(quán)分離租期分期歸流資金與物資運(yùn)動(dòng)的緊密結(jié)合什么是表外業(yè)務(wù)，他有什么特點(diǎn)？商業(yè)銀行為什么要發(fā)展表外業(yè)務(wù)？隱含哪些風(fēng)險(xiǎn)？表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的，按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營活動(dòng)。原因：、規(guī)避資本管制，增加盈利來源。、適應(yīng)金融環(huán)境的變化。、轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)。、適應(yīng)客戶對(duì)銀行服務(wù)多樣化的需要。、銀行自身擁有的有利條件促使銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)。、科技進(jìn)步推動(dòng)了銀行表外業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)的特點(diǎn)：靈活性大，規(guī)模龐大，交易集中，盈虧巨大，透明度低。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、資本風(fēng)險(xiǎn)23為何要對(duì)表外業(yè)務(wù)活動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管？如何加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管？大多數(shù)表外業(yè)務(wù)是不反映在資產(chǎn)負(fù)債上的，這是表外業(yè)務(wù)的規(guī)模和質(zhì)量不能在財(cái)務(wù)報(bào)表上得到真實(shí)體現(xiàn)。表外業(yè)務(wù)主要由10種風(fēng)險(xiǎn)：1）信用風(fēng)險(xiǎn)。指借款人換款能力發(fā)生問題而使債權(quán)人遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。2）市場風(fēng)險(xiǎn)。指由于市場價(jià)格波動(dòng)而使債權(quán)人蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)。3）國家風(fēng)險(xiǎn)。指銀行的外幣供給國外債務(wù)人的資產(chǎn)遭受損失的可能性，它主要由債務(wù)人所在國政治、經(jīng)濟(jì)、軍事等各種因素造成的。4）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。指在表外業(yè)務(wù)活動(dòng)中，交易一方要想進(jìn)行對(duì)沖，軋平其交易標(biāo)的的頭寸時(shí)，卻找不到合適的對(duì)手，無法以合適的價(jià)格在短時(shí)間內(nèi)完成拋補(bǔ)而出現(xiàn)資金短缺所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。5）籌資風(fēng)險(xiǎn)。指銀行因自有資金不足，又無其他可動(dòng)用的資金，在交易到期日無法履約的風(fēng)險(xiǎn)。6）結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。指在從事表外業(yè)務(wù)后，到交割期不能及時(shí)履約而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。7）運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。指由于銀行內(nèi)部控制不力，對(duì)操作人員的授權(quán)管理失誤，或是業(yè)務(wù)人員工作失誤，內(nèi)部工作人員利用電腦犯罪作案等給銀行帶來的損失。8）定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。指由于表外業(yè)務(wù)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)尚未被人們完全掌握，無法對(duì)其做出正確定價(jià)而喪失或部分喪失彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)能力的損失。9）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。指由于銀行經(jīng)營決策失誤導(dǎo)致在表外業(yè)務(wù)，特別是金融衍生品交易中搭配不當(dāng)，或在資金流量時(shí)間上不對(duì)應(yīng)，而在一段時(shí)間內(nèi)面臨風(fēng)險(xiǎn)頭寸敞口所帶來的損失。10）信息風(fēng)險(xiǎn)。指表外業(yè)務(wù)給會(huì)計(jì)處理帶來的諸多困難，而無法真實(shí)的反映銀行財(cái)務(wù)狀況，使銀行管理層和客戶不能及時(shí)得到準(zhǔn)確的信息，從而做出不適當(dāng)?shù)耐顿Y決策所遭到的損失。商業(yè)銀行為什么要發(fā)展代理業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤最大化的需要。銀行是企業(yè)，以提供服務(wù)追求利潤最大化為目的，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單一、質(zhì)量低下、籌資成本高；同時(shí)，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)維持生存發(fā)展越來越困難。因此，必須尋找新的利潤增長點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)，而且通過增強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)造效益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來源。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤最大化的需要。、代理業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要。按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率達(dá),這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲(chǔ)備，這必然影響銀行盈利。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強(qiáng)競爭能力，是商業(yè)銀行未來發(fā)展和競爭的主要陣地。區(qū)別跨國銀行在國外的分支機(jī)構(gòu)的異同點(diǎn)和作用常見的國際業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)有：國際業(yè)務(wù)部、國外分行、國外代表處、國外代理行、國外子銀行、國際聯(lián)合銀行和銀行俱樂部。代表處辦事處分行附屬行愛治發(fā)公司財(cái)團(tuán)銀行銀行經(jīng)營的福費(fèi)廷和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)有何不同？福費(fèi)廷，也叫票據(jù)包買。是銀行無追索權(quán)地買斷出口商所持有的票據(jù)。它是國際結(jié)算項(xiàng)下的一種貿(mào)易融資工具。其關(guān)鍵點(diǎn)在于出口商一經(jīng)敘做福費(fèi)廷業(yè)務(wù)，即宣告放棄其對(duì)該筆貿(mào)易項(xiàng)下的一切相關(guān)權(quán)利。貼現(xiàn)，票據(jù)貼現(xiàn)。即持票人將經(jīng)過承兌的未到期商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給貼現(xiàn)人。持票人由此提前獲得扣除貼現(xiàn)利息的票款的行為。屬于票據(jù)融資，第一種貼現(xiàn)屬于銀行貸款范疇。貼現(xiàn)的票據(jù)一般只限于國內(nèi)票據(jù)。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)屬于國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)。離岸金融業(yè)務(wù)和在岸金融業(yè)務(wù)間有什么區(qū)別和聯(lián)系？離岸金融業(yè)務(wù)指在本國境內(nèi)發(fā)生的外國機(jī)構(gòu)（或個(gè)人）之間以外幣進(jìn)行交易，他是特指非居民間的融資活動(dòng)，及外國貸款者、投資者與外國籌資者間的業(yè)務(wù)。在岸金融業(yè)務(wù)指居民與非居民間的金融業(yè)務(wù)。離岸金融業(yè)務(wù)與在岸金融業(yè)務(wù)在形式上極其相似，但前者突出在短期性、靈活性和兼容性上，且具有幣種多，規(guī)模大的特點(diǎn)，離岸金融業(yè)務(wù)僅限于外國借貸雙方之間，借貸關(guān)系單一。不受當(dāng)?shù)亟鹑诋?dāng)局政策、法令和外匯管制的約束。當(dāng)預(yù)測利率處于不同周期階段時(shí)，銀行應(yīng)如何配置利率敏感資金？為什么？當(dāng)市場利率上升時(shí)，銀行利潤增加，銀行應(yīng)將利率敏感型資產(chǎn)大于利率敏感型負(fù)債；反之，市場利率下降，銀行利潤減少，銀行應(yīng)將利率敏感型資產(chǎn)小于利率敏感型負(fù)債。持續(xù)期的經(jīng)濟(jì)含義和特征持續(xù)期也稱久期。是固定收入金融工具的所有預(yù)期現(xiàn)金流入量的加權(quán)平均時(shí)間，也可以理解為金融工具各期現(xiàn)金流抵補(bǔ)最初投入的平均時(shí)間。有效持續(xù)期實(shí)際上是加權(quán)的現(xiàn)金流量現(xiàn)值與未加權(quán)的現(xiàn)值之比。當(dāng)利率處于不同周期階段，資產(chǎn)負(fù)債持續(xù)期正缺口和負(fù)缺口對(duì)銀行凈值有什么影響？正的或資產(chǎn)敏感型缺口，意味著銀行的凈利息收入會(huì)因利率水平下降而減少；反之，負(fù)的或負(fù)債敏感型缺口，意味著市場利率上升會(huì)導(dǎo)致凈利息收入下降。新巴塞爾協(xié)議對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的新要求在延續(xù)原有資本充足率標(biāo)準(zhǔn)的前提下，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)和資本風(fēng)險(xiǎn)規(guī)定了新的評(píng)估方式.監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查，強(qiáng)化了資本充足率的監(jiān)督約束.信息披露與市場紀(jì)律的約束商業(yè)銀行的