我國商業(yè)銀行小額貸款的現(xiàn)狀與發(fā)展

我國商業(yè)銀行小額貸款的現(xiàn)狀與發(fā)展

一、中國的共同金融發(fā)展不足(一)客戶自身客戶方面首先，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的覆蓋范圍應(yīng)該降低。由于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)效益較差,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐漸縮減此類網(wǎng)點(diǎn),如縣域、農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn),并以提供存款、匯款等基本金融服務(wù)為主,服務(wù)覆蓋面不足。二是普惠金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。弱勢(shì)群體金融服務(wù)需求的特點(diǎn)是業(yè)務(wù)需求多、單筆業(yè)務(wù)量小、個(gè)人信用狀況較差,相對(duì)于高端客戶,金融機(jī)構(gòu)要付出較多的人力物力,卻面臨較大風(fēng)險(xiǎn),綜合業(yè)務(wù)效益也較低。三是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理門檻較高。為追求利潤、防范風(fēng)險(xiǎn),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為各類業(yè)務(wù)設(shè)置了不同的準(zhǔn)入門檻,如貸款需要擔(dān)保、理財(cái)產(chǎn)品有最低認(rèn)購額、辦理信用卡要有工資收入證明等等,弱勢(shì)群體往往被拒之門外。2014年西南財(cái)經(jīng)大學(xué)進(jìn)行的“小微企業(yè)指數(shù)”調(diào)查發(fā)現(xiàn),小微企業(yè)要想從銀行獲得貸款并不那么容易,同時(shí)人脈成了影響貸款是否成功的關(guān)鍵要素,許多企業(yè)被迫轉(zhuǎn)向了民間借貸。當(dāng)借款額在5萬元以下時(shí),近八成的小微企業(yè)會(huì)選擇民間渠道。隨著貸款規(guī)模的擴(kuò)大,通過民間借款的比例逐漸降低,銀行渠道開始占主導(dǎo)。當(dāng)借款額超過100萬元時(shí),選擇在銀行申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)比例才會(huì)超過75%。(二)行業(yè)內(nèi)安排目前,我國專門從事普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要是小額信貸組織,它包括公益性的非政府組織、政策性擔(dān)保公司、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小貸部門以及商業(yè)性小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等。由于弱勢(shì)群體的償還能力較低,公益性小額信貸組織在得不到資金補(bǔ)充時(shí)往往難以持續(xù)經(jīng)營,部分商業(yè)性小額信貸組織則將資金投向收益較高的非普惠金融項(xiàng)目。中國人民銀行2014年1月發(fā)布的《2013年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,截至2013年底,全國共有小額貸款公司7839家,未結(jié)清貸款8191億元,僅相當(dāng)于一家中型銀行的貸款規(guī)模。很多小貸公司由當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)控制,小微企業(yè)不容易獲得貸款,而且,小貸公司的貸款實(shí)際利率常常高于20%,小微企業(yè)無力承擔(dān)。(三)我國普惠金融指數(shù)測算金融服務(wù)水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān),由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一,普惠金融發(fā)展水平也不均衡。人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長焦瑾璞領(lǐng)導(dǎo)的團(tuán)隊(duì)根據(jù)2013年分省區(qū)的《區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》對(duì)普惠金融指數(shù)(IFI)進(jìn)行測算,結(jié)果顯示,我國有近一半的省區(qū)處于低普惠金融區(qū)間,其中北京、上海、浙江和天津4省區(qū)的IFI處于高普惠金融區(qū)間,占全國的12.9%;寧夏、青海、重慶、遼寧、廣東、山西、甘肅、江蘇、海南、陜西、四川、福建等12個(gè)省區(qū)處于中等普惠金融區(qū)間,占38.7%;其他15個(gè)省區(qū)處于低普惠金融區(qū)間,占48.4%。(四)小微企業(yè)、增收服務(wù)企業(yè)的金融服務(wù)需求依然存在較大缺口中國目前有近1100多萬的小微企業(yè),近5000萬的個(gè)體戶和2億的農(nóng)戶需要融資服務(wù)。雖然他們已經(jīng)成為中國吸納就業(yè)的主力、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量,但金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)依然是大企業(yè)和大客戶,將金融資源向這部分優(yōu)質(zhì)客戶傾斜,小微企業(yè)、低收入群體的金融服務(wù)需求仍存在較大缺口。2013年博鰲亞洲論壇發(fā)布的《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告:中國現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐》顯示,大概40%的小微企業(yè)有貸款,有24.3%的小微企業(yè)主首先選擇向親友借款,所借款項(xiàng)主要用于購買原材料與短期應(yīng)付款。小微企業(yè)普遍缺乏可用于抵押的資產(chǎn),38.3%的小微企業(yè)主曾經(jīng)用個(gè)人家庭資產(chǎn)進(jìn)行抵押,同時(shí)現(xiàn)行的擔(dān)保機(jī)制也加重了小微企業(yè)負(fù)擔(dān),擔(dān)保公司1%-3%的擔(dān)保費(fèi)率對(duì)小微企業(yè)而言較為沉重。二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)1、互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面廣,互聯(lián)網(wǎng)金融可提供普遍性服務(wù)。隨著電腦、智能手機(jī)、智能電視等互聯(lián)網(wǎng)終端的普及,互聯(lián)網(wǎng)已覆蓋全國絕大部分地區(qū),互聯(lián)網(wǎng)金融隨之而來,提供普遍性金融服務(wù)。在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上,社會(huì)各階層都可以進(jìn)入并獲得金融服務(wù)。2、互聯(lián)網(wǎng)金融靈活多變,可根據(jù)客戶需求提供相應(yīng)的產(chǎn)品。由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)架構(gòu)簡單,各類金融服務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)即可進(jìn)行,同時(shí)管理者能直接面對(duì)客戶,往往可以快速發(fā)現(xiàn)客戶需求并通過互聯(lián)網(wǎng)及時(shí)推出對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品。3、互聯(lián)網(wǎng)金融不需要建立眾多網(wǎng)點(diǎn),交易成本低廉。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù),相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),可節(jié)省投入在各級(jí)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)上的大量場地、人力及管理成本,在此基礎(chǔ)上,可以用極低的價(jià)格提供各類金融服務(wù)。4、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)掌握了資金流、信息流、物流信息,有效解決了信息不對(duì)稱問題。互聯(lián)網(wǎng)已成為人們社交、商務(wù)、生活的重要平臺(tái),互聯(lián)網(wǎng)上保存著人們大量的互動(dòng)行為、交易記錄、關(guān)注熱點(diǎn)、違約支付等等信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)上述信息的分析整理,形成可利用的信息資源,可充分了解客戶的信用狀況,有效降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),并能提供個(gè)性化的服務(wù)。5、互聯(lián)網(wǎng)金融可充分利用閑置資源,創(chuàng)造更多的社會(huì)價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基本沒有準(zhǔn)入門檻,又能提供24小時(shí)服務(wù),可充分整合人們零碎的時(shí)間和金融資源,實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng),使人們?cè)鹃e置不用的時(shí)間和資源得到增值。三、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為普惠金融服務(wù)提供了成功的案例和指引(一)國外成功案例1、效地運(yùn)營運(yùn)營為客戶提供“全面服務(wù)”。第一互聯(lián)網(wǎng)是一家純網(wǎng)絡(luò)銀行,沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),以很小的成本有效地運(yùn)營。第一互聯(lián)網(wǎng)銀行通過提供全面的服務(wù)吸引客戶,如提供網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù)、證券投資服務(wù)、在線住房按揭貸款業(yè)務(wù)等,并通過ATM系統(tǒng)提供存款服務(wù),其客戶關(guān)系管理也深受好評(píng)。2012年底,總資產(chǎn)達(dá)6.36億美元,存款5.31億美元,業(yè)務(wù)增長較快。2、提供及需求者的中介拓寬信貸來源,降低貸款成本。LengdingClub公司作為P2P平臺(tái)公司,是小額資金提供及需求者的中介,從2007年7月發(fā)放第一筆貸款開始,截至2014年6月,累計(jì)完成貸款總額40億美元,發(fā)放的貸款平均年利率為6.78%,比同期的信用卡平均年利率低4.21-16.21個(gè)百分點(diǎn),幫助借款人解決資金需求并節(jié)省利息費(fèi)用。是目前世界上最大和最成功的P2P平臺(tái)。3、金后向當(dāng)?shù)厝鮿?shì)群體提供無息貸款向發(fā)展中國家弱勢(shì)群體提供無息貸款。非營利性P2P平臺(tái)Kiva于2006年成立,從放款人手中收集資金后,通過與發(fā)展中國家的微觀金融機(jī)構(gòu)合作,為當(dāng)?shù)厝鮿?shì)群體提供無息貸款。這些國家的微觀金融機(jī)構(gòu)向借款人收取利息以抵消其運(yùn)營成本,并將收回的本金歸還Kiva。截至2013年上半年,約有57萬名放款人通過Kiva平臺(tái)向59個(gè)國家的弱勢(shì)群體發(fā)放了約2億美元的貸款,合作機(jī)構(gòu)的還款率達(dá)到98%。4、國際眾籌融資平臺(tái)為創(chuàng)業(yè)者架起資金融通橋梁。IndieGoGo成立于2008年,是美國最大的國際眾籌融資平臺(tái),為創(chuàng)業(yè)者在全球范圍向投資者在線募集資金。創(chuàng)業(yè)者向平臺(tái)工作人員提交創(chuàng)意項(xiàng)目說明,通過評(píng)估的項(xiàng)目可以在IndieGoGo平臺(tái)上進(jìn)行展示并募集資金。成立以來,IndieGoGo已經(jīng)促成了65000多個(gè)項(xiàng)目融資。(二)中國成功案例1、大數(shù)據(jù)金融分析創(chuàng)新小額貸款模式。阿里巴巴小額貸款股份有限公司,利用阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)上客戶積累的信用及行為數(shù)據(jù),通過大數(shù)據(jù)金融分析,確定客戶的信用狀況并決定是否對(duì)其發(fā)放貸款。其貸款流程便捷,產(chǎn)品多樣,貸款風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。截至2013年4月,共為24多萬小微企業(yè)及個(gè)人客戶提供信貸服務(wù),2013年上半年新增放貸量420億元,約占同期全國小額貸款公司新增貸款量的37%,是中國小額貸款的主力軍。2、向客戶購買閑置資金對(duì)接資金供給與需求。宜信作為一家P2P公司,設(shè)計(jì)了“學(xué)信通”、“宜農(nóng)貸”、“助業(yè)貸”等產(chǎn)品,將投資者與借款人對(duì)接起來,讓投資者將閑置資金借給學(xué)生、農(nóng)民、工薪階層和小微企業(yè)等資金需求者。宜信用自己研發(fā)的信貸技術(shù)和評(píng)分卡為這些處于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍外、無力獲得資金的客戶建立信用,幫助他們籌集資金。目前,業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國120多個(gè)城鄉(xiāng)地區(qū)、僅P2P小額信貸撮合額就已超百億,累計(jì)服務(wù)超過100萬個(gè)小微企業(yè)主、農(nóng)戶和學(xué)生。3、買賣雙方信任奠定電子商務(wù)基礎(chǔ)。支付寶屬于有交易平臺(tái)的擔(dān)保支付模式,是全球首創(chuàng)的擔(dān)保交易模式,解決了困擾國內(nèi)網(wǎng)購發(fā)展的買賣雙方信任問題,奠定了國內(nèi)B2C電子商務(wù)飛速發(fā)展的基礎(chǔ)。到2013年底,支付寶實(shí)名注冊(cè)賬戶已突破3億,單日交易筆數(shù)峰值達(dá)到1.88億筆。其中,移動(dòng)支付單日交易筆數(shù)峰值達(dá)到4518萬筆,交易額峰值達(dá)到133億人民幣,支付寶已成為全球最大的第三方支付平臺(tái)和最大的移動(dòng)支付公司。4、靈活采用“殘余寶”,實(shí)現(xiàn)收益共享提升普通公眾理財(cái)收益。2013年6月,支付寶與天弘基金聯(lián)合推出了“余額寶”,不設(shè)最低購買金額,還可以隨時(shí)用“余額寶”內(nèi)的資金進(jìn)行網(wǎng)購。“余額寶”實(shí)現(xiàn)了流動(dòng)性與收益性的統(tǒng)一,充分利用了普通公眾閑置資金,幫助普通公眾獲得額外收益。根據(jù)天弘基金《余額寶運(yùn)行一周年數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示,截至2014年6月30日,余額寶用戶數(shù)已超過1億人,募集資金5741.60億元,是目前國內(nèi)最大、全球第4大貨幣基金。(三)互聯(lián)網(wǎng)金融為普惠金融業(yè)務(wù)提供了可能一是互聯(lián)網(wǎng)金融具有提供廣泛、可獲得且高質(zhì)量普惠金融服務(wù)的能力;二是互聯(lián)網(wǎng)金融借助我國較為完善的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),可迅速拓展普惠金融業(yè)務(wù);三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的生命力,能提供持續(xù)性的普惠金融服務(wù);四是互聯(lián)網(wǎng)金融能集中利用閑置、零碎金融資源,滿足資金供求雙方的需求,提高整個(gè)社會(huì)的收益,有力地促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí),存在的問題也揭示了我們需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范,防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)。四、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)普惠金融發(fā)展建議(一)建立普惠金融體系應(yīng)完善我國普惠金融體系的頂層設(shè)計(jì),制訂較為完善的發(fā)展規(guī)劃,確定發(fā)展步驟和路徑,明確互聯(lián)網(wǎng)金融的地位作用。在制訂規(guī)劃時(shí),可參考普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo),從互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面廣、信息透明度高、成本低廉、使用頻率高的特點(diǎn)出發(fā),立足于幫助低收入群體和小微企業(yè)建立信用檔案,降低其獲得各類金融資源的難度,鼓勵(lì)弱勢(shì)群體多利用各類金融資源,從可獲得性、使用情況、服務(wù)質(zhì)量三個(gè)維度提高我國的普惠金融發(fā)展水平,進(jìn)而推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。(二)完善相關(guān)的法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物,其業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)有較大區(qū)別,現(xiàn)行金融監(jiān)管體系對(duì)其監(jiān)管存在大量空白,應(yīng)盡快明確監(jiān)管主體,制訂、修訂相關(guān)法規(guī)制度,逐步填補(bǔ)法律空白。一是在現(xiàn)行法規(guī)體系中增加相應(yīng)條款,如在《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》和《公司法》中增加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的管理?xiàng)l款,明確網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入及業(yè)務(wù)范圍。二是制訂《互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》,明確各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的管理主體、準(zhǔn)入規(guī)定、監(jiān)管方式、退出機(jī)制及違反相關(guān)規(guī)定所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等。三是在修改、制訂新的法律法規(guī)前,可在現(xiàn)有的金融監(jiān)管部門的職能框架內(nèi),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行分類監(jiān)管。如第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸(個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸)、股權(quán)眾籌以及余額寶類基金等業(yè)務(wù),在本質(zhì)上仍屬于傳統(tǒng)金融的支付、借貸、股權(quán)融資和投資的業(yè)務(wù),可由相關(guān)監(jiān)管部門發(fā)文予以規(guī)范。通過建立完善互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入、自律、退出機(jī)制,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,防范法律、安全、信用及操作風(fēng)險(xiǎn)。(三)體系建設(shè)方面互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與現(xiàn)代金融高度融合的結(jié)果,能提供廣泛、平等、便捷、高效的普惠金融服務(wù),并可以根據(jù)客戶需求及時(shí)推出相應(yīng)的產(chǎn)品,有效提升金融資源配置效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。一是完善社會(huì)信用體系建設(shè),將各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用信息納入征信系統(tǒng),特別是將小貸公司、P2P公司的信貸數(shù)據(jù)納入信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,有效降低其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),提高經(jīng)營效益。二是鼓勵(lì)發(fā)展各類互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品,通過大數(shù)據(jù)掌握網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上小微商戶的信用狀況,及時(shí)發(fā)放小額貸款,助力小微企業(yè)及青年創(chuàng)業(yè)群體的發(fā)展。三是推廣非營利性的P2P產(chǎn)品,有針對(duì)性地加大對(duì)低收入群體的金融支持。四是在農(nóng)村地區(qū)推廣手機(jī)銀行應(yīng)用,彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的不足。創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的生命力所在,監(jiān)管機(jī)構(gòu)可采取較為寬容的態(tài)度,只要各類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品未違反現(xiàn)行法律法規(guī),監(jiān)管部門就不必限制其發(fā)展。(四)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量小、人口稀薄,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于成本考慮,往往不愿意提供相關(guān)服務(wù)。與此類似,由于成本與收益不相稱,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)及城市低收入群體的支持力度也較為有限。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)依托電腦、手機(jī)等終端開展業(yè)務(wù),可有效解決高成本問題,同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在信息方面的優(yōu)勢(shì)也在一定程度上降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),正適合在農(nóng)村地區(qū)拓展業(yè)務(wù),為小微企業(yè)及城市低收入群眾提供多樣性金融服務(wù),支持三農(nóng)及小微企業(yè)發(fā)展。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)及城市低收入群體提供支付結(jié)算服務(wù)、小額信貸等業(yè)務(wù)應(yīng)給予支持,協(xié)助其完善硬件設(shè)施、實(shí)