家庭健康理財(cái)金字塔的構(gòu)建

家庭健康理財(cái)金字塔的構(gòu)建

在新經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下，中長(zhǎng)期投資策略發(fā)揮著獨(dú)特的作用和特點(diǎn)。保險(xiǎn)金融金融計(jì)劃在實(shí)現(xiàn)中長(zhǎng)期投資戰(zhàn)略方面發(fā)揮著不可替代的作用，其基本作用得到了前所未有的發(fā)揮。家庭健康理財(cái)強(qiáng)化各年級(jí)發(fā)展階段的基本前提合理的理財(cái)模式,應(yīng)該既能保障家庭成員健康和財(cái)產(chǎn)的安全,又能滿足家庭成員未來(lái)的生存和發(fā)展。每個(gè)人的財(cái)產(chǎn)都由三大部分組成:保障資金(在收入的10%~30%滑動(dòng))、消費(fèi)基金(在收入的20%~90%滑動(dòng))和投資資金(在收入的0~50%滑動(dòng))。其中,這三部分應(yīng)隨著不同人生年齡階段和經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度,在比重上做出一定的改變。家庭健康理財(cái)金字塔如下圖所示。按照人生的發(fā)展階段劃分,主要分為兒童期、青年期、中年期和老年期。隨著年齡階段的變化,三部分資金占收入的比重應(yīng)該逐步從上面高下面低,過(guò)渡到下面高上面低。在人年輕的時(shí)候,由于創(chuàng)造力無(wú)限,未來(lái)有無(wú)數(shù)可能,因此投資性資金的比重可以更大一些,在必要的時(shí)候甚至可以負(fù)債經(jīng)營(yíng)。而隨著人年齡的增長(zhǎng),由于個(gè)人發(fā)展已趨于穩(wěn)定,收入水平也趨于一個(gè)比較固定的數(shù)值區(qū)間,因此投資性資金的比重應(yīng)開(kāi)始減少,而保障性基金的比重應(yīng)開(kāi)始加大。保險(xiǎn)是富人的財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)正如家庭健康理財(cái)金字塔中所顯示的那樣,對(duì)于中國(guó)人來(lái)說(shuō),保障資金是滿足基本生活的基礎(chǔ)。保障資金包括三部分?，F(xiàn)金活期存蓄法這是家庭的緊急備用金。在家庭收入突然減少或中斷時(shí),它將起到消防隊(duì)和急救車的作用。在形式上,這部分資金應(yīng)該以現(xiàn)金或活期儲(chǔ)蓄的形式存在。由于目前通脹水平較高,所以這部分錢也不宜過(guò)多,通常為家庭每月日常開(kāi)支的3~6倍即可,安全感超級(jí)缺乏者可以增加到12倍,即在無(wú)任何收入來(lái)源的情況下,這筆資金可以滿足家庭全部成員一年正常生活的開(kāi)支。養(yǎng)老保險(xiǎn)工作,是一項(xiàng)由自己社保帶有國(guó)家強(qiáng)制性和補(bǔ)貼性,通常有正式工作的人,都會(huì)由單位提供,如果沒(méi)有正式工作單位,可以與自己的人才存檔中心聯(lián)系,由對(duì)方代辦。這筆錢只要繳納滿15年,退休后就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。當(dāng)然,社會(huì)保險(xiǎn)中不僅僅包括養(yǎng)老保險(xiǎn),還應(yīng)包括醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn),即通常所說(shuō)的五險(xiǎn)。當(dāng)然,社保只為生活提供最低水平的基本保障和安全保障。商業(yè)保險(xiǎn)在低生活保障中的作用這是家庭理財(cái)生活的強(qiáng)化保障金。正是由于社保對(duì)生活水平只是起到最低生活保障的作用,所以商業(yè)保險(xiǎn)作為一種生活保障的強(qiáng)化隨之出現(xiàn)了。當(dāng)購(gòu)買了這部分保障之后,一旦由于意外或年老沒(méi)有較大或持續(xù)性收入來(lái)源,而無(wú)法保障以往正常生活和健康水平的時(shí)候,這部分資金將起作用。新富人需要多少安全當(dāng)然,在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下,富裕人群的保障性基金應(yīng)該有更加細(xì)致和明確的定位,具體來(lái)說(shuō)應(yīng)該尤其注意以下三個(gè)方面。子女未來(lái)的教育基金教育金靈活性較低,而且所需費(fèi)用巨大。因此,父母一定要及早準(zhǔn)備,根據(jù)孩子的實(shí)際情況和自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)規(guī)劃子女未來(lái)的教育基金,為孩子選擇適宜的險(xiǎn)種和保障金額。此外,教育險(xiǎn)往往有“保費(fèi)豁免”的功能,就是一旦投保的家長(zhǎng)遭受不幸,身故或者全殘,保險(xiǎn)公司將豁免所有未繳保費(fèi),子女還可以繼續(xù)得到保障和資助?？偟拇髮W(xué)生對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的態(tài)度很多人都覺(jué)得自己離退休很遠(yuǎn),養(yǎng)老金不是現(xiàn)在應(yīng)該考慮的事情。但事實(shí)上,這個(gè)問(wèn)題越早考慮越好。原因很簡(jiǎn)單,每個(gè)時(shí)間段都有每個(gè)時(shí)間段要忙的事。初入職場(chǎng)的年輕人,總覺(jué)得有大把青春可以揮霍,因此不愿意去想養(yǎng)老問(wèn)題;對(duì)于已然成家立業(yè)的中年人,在每日的柴米油鹽之外,可能還要考慮奉養(yǎng)父母、教育子女、換房買車等現(xiàn)實(shí)生活問(wèn)題,再?zèng)]有精力去想養(yǎng)老問(wèn)題;而等到年齡偏大,退休已日益臨近的時(shí)候,才發(fā)現(xiàn)原來(lái)面對(duì)退休,剩余的時(shí)間已不多,養(yǎng)老成為最大的問(wèn)題。所以,如果養(yǎng)老問(wèn)題能夠從早做起,那么不僅能夠在未來(lái)從容應(yīng)對(duì),還能在將來(lái)退休甚至萬(wàn)一遭遇意外而無(wú)法像往常那樣正常工作的時(shí)候,給自己和家人帶來(lái)生活上的保障。從保險(xiǎn)的受益人分級(jí)看對(duì)于一些在改革開(kāi)放中成長(zhǎng)起來(lái)的富一代,他們多為“50后”“60后”,目前已基本到達(dá)了55歲以上。在自己漸入花甲,而作為自己子女的富二代開(kāi)始“登臺(tái)演繹”的時(shí)候,家族財(cái)富的管理和傳承問(wèn)題就迎面而來(lái)。如果某個(gè)體工商戶王某欠銀行100萬(wàn)元,王某突然身故,留下存款及基金投資等100萬(wàn)元,那么王某孩子和銀行誰(shuí)更有理由獲得王某的100萬(wàn)元呢?答案是銀行。《繼承法》第33條規(guī)定:遺產(chǎn)繼承人應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù),即被繼承的財(cái)產(chǎn)應(yīng)該先用來(lái)還債還稅。如果另一個(gè)體工商戶李某同樣欠銀行100萬(wàn)元,李某也突然身故,留下分紅保險(xiǎn)金100萬(wàn)元,李某兒子為受益人。那么李某兒子和銀行誰(shuí)更有理由獲得李某的這100萬(wàn)元?答案是李某兒子。《保險(xiǎn)法》第23條規(guī)定:任何單位或者個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù),也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。即保險(xiǎn)的受益人優(yōu)先級(jí)大于債權(quán)。上面的兩個(gè)例子想必可以充分說(shuō)明財(cái)產(chǎn)保全傳承的問(wèn)題。根據(jù)法律規(guī)定,在遺產(chǎn)的優(yōu)先級(jí)上,保險(xiǎn)受益權(quán)>債權(quán)>繼承權(quán)。因此以保險(xiǎn)形式存在的資產(chǎn),能更好地使財(cái)富得到保全,為自己的子女提供更好的安全保障。社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)挠绊懮鲜鲐?cái)富積累需求對(duì)理財(cái)工具的要求有三個(gè)共同的特點(diǎn):安全性、收益性、穩(wěn)定性,即資本金的安全是基礎(chǔ),收益是積累財(cái)富的基本要求,其來(lái)源的長(zhǎng)期穩(wěn)定性是保障。這同樣是新常態(tài)下,新富人群和大眾階層實(shí)現(xiàn)綜合理財(cái)規(guī)劃的要求。保險(xiǎn)理財(cái)在這一要求面前具有天然的優(yōu)勢(shì),對(duì)于養(yǎng)老金和教育金的籌備有著專款專用、本金安全的獨(dú)特功能,在財(cái)富的傳承和避免遺產(chǎn)縮水的過(guò)程中更是發(fā)揮著難以替代的作用,而隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品功能的日趨豐富,資金的靈活性也成了保險(xiǎn)的創(chuàng)新屬性。因此,在中長(zhǎng)期投資日益占據(jù)主角的當(dāng)下理財(cái)市場(chǎng),保險(xiǎn)理財(cái)也將發(fā)揮更加重要的作用。面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài),人們的財(cái)富管理理念也正在悄悄地發(fā)生著改變。閑置資產(chǎn)正在從房地產(chǎn)市場(chǎng)流向金融理財(cái)工具,