培訓(xùn)課件-貸款業(yè)務(wù)

貸款業(yè)務(wù)貸款是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最主要的盈利資產(chǎn)，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤最大化的主要手段，然而貸款又是一種風(fēng)險(xiǎn)較大的資產(chǎn)，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重點(diǎn)。9/28/20231貸款業(yè)務(wù)貸款是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最主第一節(jié)貸款種類和政策一、貸款種類（一）按貸款期限分類分為活期存款、定期存款和透支三類。（二）按貸款的保障條件分類分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。（三）按貸款的用途分類分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款和消費(fèi)貸款，通常我們也稱為流動(dòng)資金貸款和固定資金貸款。9/28/20232第一節(jié)貸款種類和政策一、貸款種類8/5/20232一、貸款種類

（四）按貸款的償還方式分類分為一次性償還和分期償還兩種（五）按貸款質(zhì)量（或風(fēng)險(xiǎn)程度）分類分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款。（六）按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類分為自營貸款、委托貸款和特定貸款。9/28/20233一、貸款種類

（四）按貸款的償還方式分類8/5/20233二、貸款政策（一）貸款政策的內(nèi)容貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各種方針、措施和程序的總和。包含以下內(nèi)容：1、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略2、貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分3、貸款的規(guī)模和比率控制4、貸款種類和地區(qū)9/28/20234二、貸款政策（一）貸款政策的內(nèi)容8/5/20234（一）貸款政策的內(nèi)容

5、貸款擔(dān)保6、貸款定價(jià)7、貸款檔案管理政策8、貸款的日常管理和催收制度9、不良貸款的管理9/28/20235（一）貸款政策的內(nèi)容

5、貸款擔(dān)保8/5/20235（二）制定貸款政策應(yīng)考慮的因素1、有關(guān)法律、法規(guī)和國家的財(cái)政、貨幣政策。2、銀行資本金狀況3、銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)4、服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期5、銀行信貸人員的素質(zhì)9/28/20236（二）制定貸款政策應(yīng)考慮的因素1、有關(guān)法律、法規(guī)和國家的財(cái)政三貸款的程序（一）貸款申請（二）貸款調(diào)查（三）對(duì)借款人的信用評(píng)估（四）貸款審批（五）是貸款合同的簽定和擔(dān)保（六）貸款發(fā)放（七）貸款檢查（八）貸款收回9/28/20237三貸款的程序（一）貸款申請8/5/20237第二節(jié)貸款定價(jià)一、貸款定價(jià)原則（一）利潤最大化原則（二）擴(kuò)大市場份額原則（三）保證貸款安全原則（四）維護(hù)銀行形象原則9/28/20238第二節(jié)貸款定價(jià)一、貸款定價(jià)原則8/5/20238二貸款價(jià)格的構(gòu)成一般來講，貸款價(jià)格的構(gòu)成包括：貸款利率、貸款承諾費(fèi)、補(bǔ)償余額和隱含價(jià)格。9/28/20239二貸款價(jià)格的構(gòu)成一般來講，貸款價(jià)格的構(gòu)成包括：貸款利率三影響貸款價(jià)格的主要因素（一）資金成本（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)程度（三）貸款費(fèi)用（四）借款人的信用和銀行的關(guān)系（五）銀行貸款的目標(biāo)收益率（六）貸款供求狀態(tài)9/28/202310三影響貸款價(jià)格的主要因素（一）資金成本8/5/202310四貸款的定價(jià)方法（一）目標(biāo)收益率定價(jià)法稅前產(chǎn)權(quán)資本收益率＝（貸款收益﹣貸款費(fèi)用）÷應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)成本（二）基礎(chǔ)利率定價(jià)法也稱交易利率定價(jià)法。這種定價(jià)法允許借款額超過某一最低限額的借款人，在幾種基礎(chǔ)利率中選擇，以決定該筆貸款的利率和展期期限。9/28/202311四貸款的定價(jià)方法（一）目標(biāo)收益率定價(jià)法8/5/202311四貸款的定價(jià)方法（三）成本加成定價(jià)法也稱宏觀差額定價(jià)法，它是以借入資金的成本加上一定的利差來決定貸款利率的方法。（四）保留補(bǔ)償余額的定價(jià)是將貸款人在銀行保留補(bǔ)償余額看作是其貸款價(jià)格的一個(gè)組成部份，在考慮了借款人在銀行補(bǔ)償余額的多少后決定貸款利率的一種方法。9/28/202312四貸款的定價(jià)方法（三）成本加成定價(jià)法8/5/202312四貸款的定價(jià)方法（五）優(yōu)惠加數(shù)定價(jià)法和優(yōu)惠乘數(shù)定價(jià)法這兩種方法是西方商業(yè)銀行普遍使用的貸款定價(jià)法。優(yōu)惠加數(shù)是在優(yōu)惠利率基礎(chǔ)上加若干百分點(diǎn)而形成的利率；優(yōu)惠乘數(shù)則是在優(yōu)惠利率基礎(chǔ)上乘以一個(gè)系數(shù)而形成的利率。9/28/202313四貸款的定價(jià)方法（五）優(yōu)惠加數(shù)定價(jià)法和優(yōu)惠乘數(shù)定價(jià)法8/5第三節(jié)幾種貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn)一、信用貸款（一）信用貸款的特點(diǎn)信用貸款是指銀行完全憑借借款人的良好信用而無需提供任何財(cái)產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。特點(diǎn)有三個(gè)。1、是以借款人信用和未來的現(xiàn)金流量作為還款來源。2、風(fēng)險(xiǎn)大、利率高。3、手續(xù)簡便。9/28/202314第三節(jié)幾種貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn)一、信用貸款8/5/202314一、信用貸款（二）信用貸款的操作程序及要點(diǎn)1、對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，正確選擇貸款對(duì)象。2、合理確定貸款額度和期限。3、貸款發(fā)放和監(jiān)督使用。4、貸款到期收回。9/28/202315一、信用貸款（二）信用貸款的操作程序及要點(diǎn)8/5/20231二、擔(dān)保貸款（一）擔(dān)保方式與貸款種類擔(dān)保貸款是指銀行要求借款人根據(jù)規(guī)定的擔(dān)保方式提供貸款擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保方式主要有三種，保證、質(zhì)押、抵押。9/28/202316二、擔(dān)保貸款（一）擔(dān)保方式與貸款種類8/5/202316二、擔(dān)保貸款（二）保證貸款的操作要點(diǎn)1、借款人找保2、銀行核保3、銀行審批4、貸款的發(fā)放和收回9/28/202317二、擔(dān)保貸款（二）保證貸款的操作要點(diǎn)8/5/202317二、擔(dān)保貸款（三）抵押貸款的操作和管理重點(diǎn)1、抵押貸款的六類：存貨、證券、設(shè)備、不動(dòng)產(chǎn)、客賬、人壽保險(xiǎn)單。2、抵押物的選擇和評(píng)估：選擇時(shí)注意抵押物合法性、易售性、穩(wěn)定性、易測性。評(píng)估價(jià)格時(shí)堅(jiān)持科學(xué)性、公正性和防范風(fēng)險(xiǎn)原則，科學(xué)合理地測定抵押物的價(jià)值。9/28/202318二、擔(dān)保貸款（三）抵押貸款的操作和管理重點(diǎn)8/5/20231二、擔(dān)保貸款（三）抵押貸款的操作和管理重點(diǎn)3、確定抵押率：抵押貸款本金利息之和與抵押物估價(jià)值之比。4、抵押物產(chǎn)權(quán)設(shè)定與登記：所謂產(chǎn)權(quán)設(shè)定，是銀行要證實(shí)并取得處分抵押物以作為抵償債務(wù)的權(quán)力。借款人要將財(cái)產(chǎn)契約交指定機(jī)構(gòu)登記過戶，明確銀行為產(chǎn)權(quán)所有者和保險(xiǎn)收益人。5、抵押物的占管：包括占有和管理的意思。6、抵押物的處分：貸款期滿，借款人如果不能償還貸款本息，銀行通過處分抵押物來清償貸款，反之，銀行將抵押物有關(guān)證明文件退還給抵押人。9/28/202319二、擔(dān)保貸款（三）抵押貸款的操作和管理重點(diǎn)8/5/20231三票據(jù)貼現(xiàn)（一）概念和特點(diǎn)是一種以票據(jù)所有權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通。與其它貸款方式相比，在貸款對(duì)象、還款保證、收息方式、管理方法上有不同的特點(diǎn)。1、是以持票人為直接貸款人2、是以票據(jù)的剩余期限為貸款期限3、它是以票據(jù)承兌人的信譽(yù)為還款保證4、實(shí)行預(yù)收利息的方法。

9/28/202320三票據(jù)貼現(xiàn)（一）概念和特點(diǎn)8/5/202320三票據(jù)貼現(xiàn)（二）票據(jù)貼現(xiàn)的操作要點(diǎn)1、票據(jù)貼現(xiàn)的審批2、票據(jù)貼現(xiàn)的期限與額度3、票據(jù)貼現(xiàn)貸款的到期處理9/28/202321三票據(jù)貼現(xiàn)（二）票據(jù)貼現(xiàn)的操作要點(diǎn)8/5/202321四消費(fèi)者貸款（一）消費(fèi)者貸款的概念和種類消費(fèi)者貸款是指銀行以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象，以個(gè)人消費(fèi)為用途而發(fā)放的貸款。通常有以下三種：1、分期償還貸款2、信用卡貸款和其他周轉(zhuǎn)限額貸款3、一次性償還貸款9/28/202322四消費(fèi)者貸款（一）消費(fèi)者貸款的概念和種類8/5/20232四消費(fèi)者貸款（二）消費(fèi)者貸款的操作要點(diǎn)1、貸款的申請2、信用分析和貸款前的調(diào)查3、貸款審批與發(fā)放4、貸款后檢查與貸款的收回9/28/202323四消費(fèi)者貸款（二）消費(fèi)者貸款的操作要點(diǎn)8/5/202323四消費(fèi)者貸款（三）住房按揭貸款它是由樓宇的購買者在支付一定的購買房款后（30%－40%），不足部份向銀行申請貸款，以賣房者（發(fā)展商）付清全部房款。通常需以樓花和現(xiàn)樓作抵押，還需要發(fā)展商提供擔(dān)?；虺兄Z在購房者不能還清貸款時(shí)由發(fā)展商進(jìn)行回購，向銀行購回房屋的抵押權(quán)。9/28/202324四消費(fèi)者貸款（三）住房按揭貸款8/5/202324四消費(fèi)者貸款（三）住房按揭貸款發(fā)放貸款的程序如下：1、銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂協(xié)議。2、購房者與發(fā)展商簽訂協(xié)議。3、購房者提出申請。4、發(fā)展商簽字擔(dān)保。5、銀行審批。6、公證和登記。7、購買保險(xiǎn)和支付銀行貸款手續(xù)費(fèi)。8、貸款發(fā)放和收回。9/28/202325四消費(fèi)者貸款（三）住房按揭貸款發(fā)放貸款的程序如下：8/5/第四節(jié)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理一、信用分析信用分析是對(duì)借款人的道德品格、資本實(shí)力、還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件進(jìn)行系統(tǒng)分析，以確定是否給予貸款及相應(yīng)的貸款條件。9/28/202326第四節(jié)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理一、信用分析8/5/202326第四節(jié)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理一、信用分析1、借款人品德：是指借款人不僅要有償還債務(wù)的意愿，不要具備承擔(dān)各種義務(wù)的責(zé)任感。2、借款人的能力：是指借款人運(yùn)用借入款獵取利潤并償還貸款的能力。3、企