利率定價分析報告

利率定價分析匯報定價方略變化（一）定價方略變化狀況1、根據(jù)利率市場化改革進程的加緊，目前，我行貸款利率實行差異利率政策，根據(jù)客戶的奉獻度等有關(guān)指標，以系統(tǒng)模板測算利率為參照，原則上不低于測算利率，根據(jù)客戶和業(yè)務(wù)類型的不一樣執(zhí)行一定比例的上浮。同步對部分優(yōu)質(zhì)客戶，根據(jù)實際狀況執(zhí)行優(yōu)惠利率政策，即執(zhí)行利率低于測算利率的，但執(zhí)行利率需經(jīng)各級審查委員會審批。2、影響定價方略的重要原因：一是受自身業(yè)務(wù)產(chǎn)品影響，我行業(yè)務(wù)產(chǎn)品相對老式，資金運作能力尚存局限性，存貸利差仍然是盈利的最重要來源。但受結(jié)算渠道、產(chǎn)品供應(yīng)、技術(shù)手段等客觀原因制約，我行對貸款企業(yè)議價能力偏弱。二是受客戶自身奉獻度影響，我行的利率定價模板的測算受客戶信用等級、業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、擔保類型、貨幣歸行率、中間業(yè)務(wù)收入等指標綜合影響，測試利率由客戶的綜合奉獻度決定。三是受市場和同業(yè)競爭影響，伴隨融資主體和渠道日趨多元，客戶融資增長，去年以來，德州市新入駐外埠銀行4家，今年還要進駐幾家；全市注冊的具有直接融資或提供增信手段的機構(gòu)，如資本管理企業(yè)、小貸企業(yè)、擔保企業(yè)等多達158家，這些機構(gòu)的放量集中涌入，部分談判能力較強的優(yōu)質(zhì)客戶在利率定價上提出了更高的規(guī)定，客觀增大了中小微企業(yè)信貸的溢價成本，這也是影響利率定價的重要原因。（二）定價機制建設(shè)狀況1、面對利率市場化的放開，為增強我行信貸管理工作的積極性、預(yù)見性和前瞻性，提高利率市場化應(yīng)對能力，經(jīng)研究成立了利率市場化課題研究小組，親密關(guān)注區(qū)域內(nèi)貸款利率的變化狀況，積極對接人行、監(jiān)管機構(gòu)利率指導政策，積極參與利率市場化調(diào)研活動，同步對利率定價政策提出積極提議，提高我行利率管理的積極性和科學性，但受風險金融工具及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)影響，我行的利率定價體系尚需深入加強。2、目前我行的貸款定價尚有待深入提高，針對目前利率市場改革進程的加緊，我行計劃今年根據(jù)市場需求和同行業(yè)金融機構(gòu)定價水平，結(jié)合信用等級、業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、擔保類型、歸行率、中間業(yè)務(wù)收入等原因?qū)Α袄蕼y算模板”進行及時調(diào)整，提高定價的科學性和合理性。二、經(jīng)營模式方面（一）梳理產(chǎn)品，明確方向。認真梳理我行既有金融產(chǎn)品，尤其是對資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過梳理分析，確定自身業(yè)務(wù)專長領(lǐng)域，風險控制良好的行業(yè)產(chǎn)業(yè)，確定目的客戶群體。在此基礎(chǔ)上，對不一樣行業(yè)客戶，確定差異化風險偏好，分類管理，區(qū)別看待，不停提高信貸管理和客戶管理的精細化。（二）科學定價，降本增效。圍繞保證盈利穩(wěn)步增長，重點做好優(yōu)化貸款利率定價和建設(shè)精干高效員工隊伍兩項工作。同步，深入加強非生息資產(chǎn)管理和處置，保證非生息資產(chǎn)保持在合理規(guī)模。重點圍繞期限、風險系數(shù)和貸款企業(yè)的奉獻度，深入完善優(yōu)化定價機制，細分行業(yè)和客戶，做到差異定價。（三）完善服務(wù)功能，做大中間業(yè)務(wù)。積極學習國有大銀行和股份制銀行服務(wù)功能，著重處理好服務(wù)功能缺失問題，目前和此后一種時期，將重點圍繞第三方支付和代理業(yè)務(wù)，加緊中間業(yè)務(wù)發(fā)展。代理業(yè)務(wù)將瞄準二級市場，積極探索實踐代銷基金、保險和信托等產(chǎn)品。要堅持有償服務(wù)理念，循序漸進、由小及大，推進中間業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)收入并增。近期新發(fā)展了“收金寶”、“保管箱”等中間業(yè)務(wù)。（四）調(diào)整構(gòu)造，優(yōu)化質(zhì)量。積極推進貸款構(gòu)造的調(diào)整，尤其是做好貸款期限構(gòu)造的調(diào)整，對授信業(yè)務(wù)大力發(fā)展積極發(fā)展低風險、高收益信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)構(gòu)造、期限、收益、風險等方面的有機統(tǒng)一，為經(jīng)營方略調(diào)整尋找突破口。（五）加強合作競爭，積極開展區(qū)域同業(yè)合作。以合作競爭的態(tài)度，積極與區(qū)域內(nèi)同業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，代銷他行產(chǎn)品，彌補我行服務(wù)功能缺失問題，目前代銷每天萬利寶理財產(chǎn)品和保險業(yè)務(wù)。四、貸款投向變化伴隨利率市場化進程的加緊和同業(yè)間競爭的加劇，對優(yōu)質(zhì)客戶的營銷競爭日趨劇烈，在的信貸投放計劃中逐漸加大對零售業(yè)務(wù)的投放力度，計劃零售類貸款投放4億元。同步在投向方略方面也提出了新的規(guī)定：一是在客戶營銷過程中應(yīng)重視綜合營銷議價能力的提高，理解客戶實際需求并挖掘其潛在需求，即可以從客戶的角度來看待多種金融產(chǎn)品，提出一攬子金融服務(wù)方案，又可以在風險可控的前提下發(fā)展我行業(yè)務(wù)，實現(xiàn)風險和收益的平衡，使我行利益最大化。二是要重視收益與承擔風險的匹配性，對一攬子方案中的所有產(chǎn)品進行整體風險評估，確定整體方案收益水平，綜合考慮每項產(chǎn)品的價格；三是要根據(jù)客戶的經(jīng)營管理、金融產(chǎn)品使用等狀況，細分客戶，差異化產(chǎn)品組合與計價；四是要強化單一客戶的整體收益，弱化單一產(chǎn)品的收益；五是要在多產(chǎn)品營銷中，愈加充足掌握的客戶信息，及時把握與反饋風險點，有效防備、減少客戶的信用風險。，我行將在對客戶綜合營銷、合理定價的基礎(chǔ)上，充足運用定價杠桿，以實現(xiàn)客戶信用構(gòu)造優(yōu)化的工作目的。在客戶選擇上，把優(yōu)質(zhì)客戶作為信貸資源配置的重點，在定價構(gòu)造調(diào)整中予以重點支持，為維護和發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)明條件，同步也最大程度地提高客戶的綜合奉獻度?？偛窟€將組織有關(guān)部門根據(jù)市場需求和同行業(yè)