84第四課：理財本質(zhì)的三個平衡

文檔來源網(wǎng)絡(luò)整理侵權(quán)刪除PAGE第四課：理財本質(zhì)的三個平衡第三課作業(yè)：1.算出最終的每月財務(wù)目標(biāo)基金，以及實際實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)的時間。（以及到達財務(wù)保障的同學(xué)按照財務(wù)安全目標(biāo)來算，算法在第一步那篇文章介紹過一個粗略的，可以粗略算一下）2.你的第一個夢想是什么？需要花費多少錢？每月夢想基金多少？多久能實現(xiàn)？3.去辦兩張銀行卡，一張給財務(wù)目標(biāo)，一張給夢想。

沒有好好學(xué)的同學(xué)，請在上這節(jié)課之前復(fù)習(xí)一下前三節(jié)課：

理財?shù)谝徊剑喝绾卧O(shè)置個人財務(wù)目標(biāo)？

理財?shù)诙剑喝绾魏侠矸峙渥约旱氖杖雽崿F(xiàn)財務(wù)保障？

理財?shù)谌剑喝绾胃M一步合理配置收入？

這一節(jié)課是總原理課，既是對之前學(xué)的課的總結(jié)和深入，也是對之后課的概括。

是一節(jié)非常重要的課，請大家認真閱讀，并做好課后作業(yè)。

很多人也許買了很多股票，也許努力工作，工資漲得飛速，賺了不少錢，但是錢還是不夠用。也有人省吃儉用，存款很多，但生活拮據(jù)，變成了守財奴，錢并沒有為自己的生活提供幫助。

因為他們都不知道「理財」的本質(zhì)是什么?！咐碡敗沟谋举|(zhì)，在于「平衡」。主要有三方面的平衡：

能力和欲望的平衡。

長期欲望與短期欲望的平衡。

安全與收益的平衡。如果學(xué)的好的同學(xué)，吃透了上面說的三個平衡，可以舉一反三，上完這節(jié)課以后仔細思考就完全能自己解決問題了。其它還不能舉一反三的同學(xué)，關(guān)于詳細的各個方面的平衡，會在之后的課里具體一個個說。

能力VS欲望能力和欲望的平衡，就是你的收入和花銷之間的平衡。這對平衡關(guān)系里最大的矛盾就是花銷大于或者等于收入，財務(wù)狀況是「月光」或者「入不敷出」。當(dāng)你發(fā)生「月光」和「入不敷出」的時候，這就意味著，你的能力跟不上你的欲望。這是一個非常危險的信號。

因為通常發(fā)生這種情況的人，即使錢賺得比以前多了，財務(wù)狀況可能仍然是這樣的情況。這里有很多人都有誤解，就是以為多掙點錢就好了。但「月光」和「入不敷出」并不是低收入人群的專屬。

無論你掙多少錢，照樣有月光和入不敷出的人，而且他們的幸福程度并不會因為收入增加而增加。遇到這種情況，「節(jié)流」比「開源」更重要。流怎么節(jié)？降低你的欲望！這是你現(xiàn)在能夠做的唯一的事情。比如說過早進入「消費升級」，啥東西都要買「能力之內(nèi)最好的」，過早購買奢侈品...

財務(wù)保障的優(yōu)先等級最高，在財務(wù)保障到之前，請最大程度壓縮你的所有開銷，享受基金甚至可以壓縮到零。尤其是之前說到的「垃圾欲望」，更是應(yīng)該被壓縮掉。基本生活費也是可以壓縮的，很多人嘴上說著基本生活費，但卻把享受基金也加進去了。你的基本生活費根本就不是基本生活費，應(yīng)該是享受生活費了。債務(wù)是更可怕的東西，過早地超出你還債能力的負債，比你每月花銷大更可怕，它會讓你的生活變得很窘迫。過早生孩子、買車、買房，其實都是在提前負債。在你決定負債之前，好好想一想，它會怎樣地影響你的生活？

長期欲望VS短期欲望

「財務(wù)目標(biāo)」和「夢想」是長期欲望，「享受花銷」是短期欲望。

長期欲望和短期欲望的平衡，就是「財務(wù)目標(biāo)」「夢想基金」和「享受花銷」之間的平衡。常見的情況是短期欲望安排多了，長期欲望無法滿足，也就是「享受花銷」過高，沒有給「財務(wù)目標(biāo)」和「夢想基金」留余地。比如說，很多同學(xué)每個月大手大腳把錢都花光了，財務(wù)保障存不上不說，看見別人去旅游了，發(fā)現(xiàn)存款不夠，看見別人買奢侈品了，發(fā)現(xiàn)自己買不起，為什么工資好像一樣多，別人的生活質(zhì)量似乎要比自己好呢？這時候要做的就是每個月還沒花錢的時候，就把「夢想基金」先一步存起來，不要綁到支付寶和微信上，不要動。你手上能花的錢少了，享受花銷自然就會降下來。但有人也相反，

為了某個「夢想」，大幅度壓縮「享受」，可能還要壓縮其它的「夢想」，甚至危及到財務(wù)保障。這點其實比短期欲望壓縮長期欲望更可怕，這種長期欲望會吞沒你的生活，讓你一直生活在經(jīng)濟壓力和生活的不幸福感中。不但如此，如果危及財務(wù)保障，你的抗風(fēng)險性極低，根本經(jīng)不起風(fēng)吹草動。這在貸款買房上表現(xiàn)得尤為突出。大部分人都會顧慮到利息，就把每月還款額盡可能訂高，想著「快點繳完少點利息」。于是，頭幾年，甚至十年或者更久的時間，你發(fā)現(xiàn)你的還款能力非常吃力，這時候工作出現(xiàn)了變故，可能手頭一點錢都擠不出來，更別說放心地裸辭，或者來一場說走就走的旅行。有人因為早早就背上了房貸，連孩子都不敢生。如果你身上有房貸，前幾年一定要把按揭調(diào)整到最低繳納額，然后之后你的收入增加了再慢慢往回調(diào)整。為了節(jié)省總共的錢而讓自己的生活長期陷入窘境，你覺得真的劃算嗎？你要這么多年都過著生活質(zhì)量低下，甚至沒有財務(wù)保障的生活嗎？節(jié)省錢原本就是為了更好的生活，而你卻為了節(jié)省錢把生活都搭進去了。具體什么時候買房，怎么還貸合適，我們在之后的「負債篇」里會說。安全VS收益

經(jīng)常會有同學(xué)問：

在財務(wù)保障之前能不能做投資？如果房價漲得很快，能不能把財務(wù)保障的錢用來買房？這個就是安全與收益的平衡。每個人對于「平衡」的標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，有人更看重收益，有人更看重安全。每個人的風(fēng)險承受能力都不一樣，經(jīng)濟能力不一樣，周圍投資機會也不一樣。

但其實大部分人心里是沒數(shù)的。

所以我更建議還沒有達到財務(wù)保障的同學(xué)，

先不要考慮收益問題，先把自己的安全保障好。

對于部分想清楚，愿意承擔(dān)風(fēng)險獲得收益的同學(xué)，如果你自己能算得過來這筆賬，覺得沒有問題，那么大可以按照自己的方式去做。

上面所有的這些矛盾，每個人的平衡點都不一樣，你要做的，是：找到自己的矛盾點。告訴自己：魚和熊掌不可兼得。重新整理和改變自己的配置。

不知道今天的這節(jié)課有沒有讓你理解理財?shù)谋举|(zhì)，喜歡你記住「平衡」這