銀行信貸管理課件

外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期引言信息與風(fēng)險(xiǎn)：信息變化的不確定性與信息分布的不對(duì)稱性風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)值：管理風(fēng)險(xiǎn)即可創(chuàng)造價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)的管理：核心是信息管理2CompanyLogo提綱商業(yè)銀行信貸管理架構(gòu)1.從貿(mào)易融資看信貸管理演變趨勢(shì)2.3外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.1信貸業(yè)務(wù)基本流程信貸管理系統(tǒng)評(píng)級(jí)授信審查審批貸款發(fā)放貸后管理客戶申請(qǐng)對(duì)各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)均建立了標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，實(shí)現(xiàn)了全系統(tǒng)規(guī)范化管理，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)。雙重信貸風(fēng)險(xiǎn)控制模式：總量授信+單筆業(yè)務(wù)審批其他業(yè)務(wù)，如表外業(yè)務(wù)、理財(cái)信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代客衍生業(yè)務(wù)、債券投資業(yè)務(wù)等，均可比照此流程進(jìn)行處理。4外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.1.1信貸業(yè)務(wù)基本流程——評(píng)級(jí)授信評(píng)級(jí)：運(yùn)用規(guī)范、統(tǒng)一的評(píng)價(jià)方法，對(duì)客戶一定經(jīng)營(yíng)期間內(nèi)的償債能力和意愿，進(jìn)行定量和定性分析，對(duì)客戶的信用等級(jí)做出真實(shí)、客觀、公正的綜合評(píng)判。評(píng)級(jí)模型的基本結(jié)構(gòu)由定量評(píng)價(jià)、定性評(píng)價(jià)、級(jí)別調(diào)整與限定三部分構(gòu)成，其中定量評(píng)價(jià)反映客戶償債能力、流動(dòng)性等財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，定性評(píng)價(jià)反映客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位、管理水平等非財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，級(jí)別調(diào)整與限定反映財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)結(jié)論、歷史違約記錄等特殊事項(xiàng)對(duì)評(píng)級(jí)對(duì)象信用等級(jí)的影響。授信：在評(píng)定客戶信用等級(jí)基礎(chǔ)上，結(jié)合對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)變化及融資風(fēng)險(xiǎn)狀況的分析判斷，核定能夠承受的對(duì)客戶的最高信用風(fēng)險(xiǎn)限額。公司客戶最高授信額度項(xiàng)下設(shè)立項(xiàng)目融資、承諾貼現(xiàn)的商業(yè)承兌匯票、債券投資、衍生交易等專項(xiàng)授信額度，最高授信額度的其余部分為非專項(xiàng)授信額度。5盡職調(diào)查客戶經(jīng)理通過實(shí)地調(diào)查和間接調(diào)查相結(jié)合的方式，對(duì)客戶資信情況進(jìn)行初步分析，提出業(yè)務(wù)辦理建議盡職審查審查人從風(fēng)險(xiǎn)控制角度全面審查客戶，分析主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出業(yè)務(wù)辦理方案及風(fēng)險(xiǎn)控制措施集體審議審議人員對(duì)需集體審議的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，提出審議議案，并進(jìn)行投票表決審批人簽批審批人按照規(guī)定權(quán)限，對(duì)信貸業(yè)務(wù)議案予以批準(zhǔn)、再議或否決外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.1.2信貸業(yè)務(wù)基本流程——審查審批（1）6外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.1.2信貸業(yè)務(wù)基本流程——審查審批（2）”盡職調(diào)查”中常見的問題：未按規(guī)定程序和內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查重點(diǎn)不突出。涉及擔(dān)保的，未對(duì)擔(dān)保相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查報(bào)告內(nèi)容不全面。調(diào)查報(bào)告內(nèi)容不清楚或存在疑點(diǎn)。獲得無效或虛假資料?！氨M職審查”中常見的問題：未審查申請(qǐng)人基本條件。未審查項(xiàng)目可行性和必要性。未審查資金籌措情況。未審查貸款效益與風(fēng)險(xiǎn)。需要設(shè)定擔(dān)保的，未對(duì)擔(dān)保情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。7外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.1.3信貸業(yè)務(wù)基本流程——貸款發(fā)放擔(dān)保和融資前提條件審核。審核經(jīng)辦行是否全面落實(shí)審批行確定的融資前提條件，審核貸款擔(dān)保是否合規(guī)有效、是否按相關(guān)規(guī)定辦理抵質(zhì)押登記，監(jiān)督信貸業(yè)務(wù)審批后至貸款發(fā)放前的合規(guī)性等。貸款資金支付審核。審核借款人資金支付方式是否合規(guī)，對(duì)采取受托支付方式的，逐筆進(jìn)行提款審核；對(duì)采取自主支付方式的，監(jiān)督經(jīng)辦行對(duì)貸款資金的管理情況。放款前作業(yè)監(jiān)督。信貸業(yè)務(wù)辦理前，審查信貸業(yè)務(wù)合同和相關(guān)協(xié)議的有效性，監(jiān)督放款前形成信貸業(yè)務(wù)檔案資料的完整性、有效性。8外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.1.4信貸業(yè)務(wù)基本流程——貸后管理（1）信貸作業(yè)監(jiān)督信貸監(jiān)測(cè)檢查潛在風(fēng)險(xiǎn)管理資產(chǎn)質(zhì)量管理大戶風(fēng)險(xiǎn)管理貸后管理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資質(zhì)管理日常貸后管理押品管理9外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.1.4信貸業(yè)務(wù)基本流程——貸后管理（2）公司業(yè)務(wù)部門深入借款企業(yè)，按照規(guī)定的檢查間隔期和檢查內(nèi)容定期進(jìn)行貸后檢查。主要檢查內(nèi)容如下：貸款用途是否符合合同約定企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及資產(chǎn)負(fù)債變化企業(yè)是否存在違法經(jīng)營(yíng)行為企業(yè)管理層情況企業(yè)對(duì)外負(fù)債及融資情況日常貸后管理10外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.1.4信貸業(yè)務(wù)基本流程——貸后管理（3）法人、個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類管理制度推行法人客戶信貸資產(chǎn)12級(jí)分類及時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控資產(chǎn)質(zhì)量資產(chǎn)質(zhì)量分類的精細(xì)化不良貸款的清收轉(zhuǎn)化與處置資產(chǎn)質(zhì)量管理11外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.1.4信貸業(yè)務(wù)基本流程——貸后管理（4）信貸管理由顯性風(fēng)險(xiǎn)管理向隱性風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型法人客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款特征標(biāo)識(shí)、劃分類別、統(tǒng)計(jì)考核機(jī)制制定并組織實(shí)施潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款退出計(jì)劃發(fā)布潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款的特征標(biāo)識(shí)及客戶名單，對(duì)貸款客戶進(jìn)行分析排查，制定退出及轉(zhuǎn)化措施實(shí)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)管理常態(tài)化，有效減輕不良貸款壓力潛在風(fēng)險(xiǎn)管理12外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.1.4信貸業(yè)務(wù)基本流程——貸后管理（5）建立了全面監(jiān)測(cè)與重點(diǎn)監(jiān)測(cè)相結(jié)合、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，事后監(jiān)測(cè)與事前控制相結(jié)合的全方位監(jiān)控體系。監(jiān)測(cè)檢查內(nèi)容常規(guī)監(jiān)測(cè)大戶監(jiān)測(cè)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)專項(xiàng)監(jiān)測(cè)地區(qū)監(jiān)測(cè)不良貸款監(jiān)測(cè)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)現(xiàn)場(chǎng)檢查監(jiān)督分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，督促落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施對(duì)于違規(guī)行為督促整改對(duì)機(jī)構(gòu)實(shí)行停復(fù)牌控制對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處理調(diào)整政策制度反饋政策制度制定部門揭示與評(píng)價(jià)操作性風(fēng)險(xiǎn)

揭示與評(píng)價(jià)制度性缺陷信貸監(jiān)測(cè)檢查13外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.1.4信貸業(yè)務(wù)基本流程——貸后管理（6）1、建立貸款大戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控負(fù)責(zé)人制度2、制定貸款大戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控辦法3、做好貸款突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和資產(chǎn)保全4、對(duì)違約企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和融資控制5、總行對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注客戶進(jìn)行督辦跟蹤總行監(jiān)控重點(diǎn)：X億元以上貸款大戶一級(jí)分行監(jiān)控重點(diǎn)：負(fù)責(zé)X億元以上的貸款大戶二級(jí)分行監(jiān)控重點(diǎn)：中小額貸款戶大戶風(fēng)險(xiǎn)管理14外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.1.4信貸業(yè)務(wù)基本流程——貸后管理（7）揭示和糾正信貸管理和業(yè)務(wù)處理流程中存在的問題，加強(qiáng)貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)的管理與控制發(fā)現(xiàn)和反饋政策制度方面的缺陷，系統(tǒng)管理方面的問題與不足嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程控制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)制衡增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，養(yǎng)成嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范的信貸作業(yè)習(xí)慣信貸作業(yè)監(jiān)督15外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.1.4信貸業(yè)務(wù)基本流程——貸后管理（7）評(píng)估人員按照規(guī)定的評(píng)估流程，選擇適當(dāng)?shù)膬r(jià)值模型，運(yùn)用合理的評(píng)估方法，對(duì)押品價(jià)值定期進(jìn)行重新認(rèn)定。對(duì)押品進(jìn)行分類，分別適用不同的評(píng)價(jià)模型和重評(píng)間隔期押品管理16外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.1.7信貸業(yè)務(wù)基本流程——貸后管理（8）依據(jù)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果，對(duì)信貸管理問題突出，或信貸資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)超過風(fēng)險(xiǎn)控制線的分支機(jī)構(gòu)實(shí)施信貸業(yè)務(wù)處罰。業(yè)務(wù)整頓、業(yè)務(wù)停牌、取消信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。撤銷整頓、業(yè)務(wù)復(fù)牌、恢復(fù)經(jīng)營(yíng)資格。機(jī)構(gòu)處罰制度17外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.2信用風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)董事會(huì)董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)高管層風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)信貸政策委員會(huì)前臺(tái)業(yè)務(wù)部門個(gè)人金融業(yè)務(wù)部公司業(yè)務(wù)部信用審批部授信業(yè)務(wù)部信貸管理部中臺(tái)部門后臺(tái)部門市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)內(nèi)部審計(jì)局審計(jì)委員會(huì)投資銀行部……內(nèi)控合規(guī)部?jī)?nèi)部審計(jì)分局業(yè)務(wù)營(yíng)銷線

風(fēng)險(xiǎn)管理線

內(nèi)部審計(jì)線

…………風(fēng)險(xiǎn)管理部18前臺(tái)業(yè)務(wù)部門授信審批部門直接面對(duì)客戶，承擔(dān)營(yíng)銷與維護(hù)客戶關(guān)系，履行日常貸后管理職責(zé)。負(fù)責(zé)客戶的評(píng)級(jí)、評(píng)估、授信方案核定及具體涉及信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)審查與審批。負(fù)責(zé)制定公司和個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度、規(guī)程、信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類、提款前審核與作業(yè)監(jiān)督，以及貸后監(jiān)督檢查。信貸管理部門垂直集中的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)（三）外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.2.1信用風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)不良貸款清收、轉(zhuǎn)化與處置。19外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.2.2信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)架構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)大規(guī)模、集中式、網(wǎng)絡(luò)化的生產(chǎn)管理系統(tǒng)涵蓋(個(gè)人/法人客戶)貸款、票據(jù)、貿(mào)易融資、保函等全部信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)具有信息存儲(chǔ)、控制管理、災(zāi)難備份、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等強(qiáng)大功能20外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.3信貸管理政策架構(gòu)客戶信貸政策區(qū)域信貸政策產(chǎn)品信貸政策行業(yè)信貸政策由四類政策構(gòu)成，從客戶、區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)品等角度分別提出需注意的主要風(fēng)險(xiǎn)和管理要點(diǎn)，相互交叉補(bǔ)充，形成完善的信貸管理政策體系。21外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.3.1信貸管理政策架構(gòu)行業(yè)信貸政策區(qū)域信貸政策客戶信貸政策產(chǎn)品信貸政策

通過對(duì)行業(yè)情況進(jìn)行了解和深入分析，將其分為積極進(jìn)入類、適度進(jìn)入類、謹(jǐn)慎進(jìn)入類、限制進(jìn)入類，以引導(dǎo)信貸投向，控制行業(yè)集中度。

根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策和地區(qū)特點(diǎn)，通過差異化授權(quán)和調(diào)整業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方式對(duì)區(qū)域內(nèi)重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行支持，有保有壓，促進(jìn)區(qū)域良性發(fā)展。根據(jù)客戶自身狀況將其劃分為不同信用等級(jí)，按級(jí)別實(shí)行信貸產(chǎn)品準(zhǔn)入限制；根據(jù)客戶規(guī)模將其分為大、中、小型三類，適用不同的信貸體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精細(xì)化管理。

目前已形成流動(dòng)資金、貿(mào)易融資、項(xiàng)目貸款、并購貸款等四大產(chǎn)品體系，每個(gè)體系由多個(gè)細(xì)分產(chǎn)品組合形成，以滿足不同類型客戶需求。22外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.3.2信貸管理政策架構(gòu)——行業(yè)2002年在國(guó)內(nèi)首家實(shí)行行業(yè)信貸分析與政策制定，逐步建立了集行業(yè)信息發(fā)布、行業(yè)運(yùn)行分析、行業(yè)政策制訂、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制為一體的風(fēng)險(xiǎn)管理體系根據(jù)全行發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)定目標(biāo)市場(chǎng)，以行業(yè)政策確定投向、把握進(jìn)退、調(diào)整結(jié)構(gòu)，確保全行發(fā)展戰(zhàn)略的貫徹實(shí)施行業(yè)政策每年刷新，目前有43個(gè)行業(yè)政策，覆蓋率超80％實(shí)施行業(yè)限額管理，控制重點(diǎn)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)總量，分散集中度風(fēng)險(xiǎn)按季跟蹤行業(yè)信貸政策執(zhí)行情況，及時(shí)進(jìn)行行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警建立行業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，制定行業(yè)參考值和標(biāo)準(zhǔn)值23外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.3.3信貸管理政策架構(gòu)——區(qū)域采用定量測(cè)算和定性調(diào)整的方法，確定區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)以區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為依據(jù)，實(shí)行差異化信貸授權(quán)制度對(duì)區(qū)域信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)和質(zhì)量考核跟進(jìn)國(guó)家區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，推進(jìn)區(qū)域信貸戰(zhàn)略布局實(shí)行國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)分類管理實(shí)行國(guó)家限額管理制度24外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.3.4信貸管理政策架構(gòu)——客戶實(shí)行客戶細(xì)分，根據(jù)信貸資源投入與產(chǎn)出相匹配的原則，實(shí)行差別化管理對(duì)不同類別客戶，實(shí)行不同的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)級(jí)授信模式和貸后管理標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)獨(dú)立的小企業(yè)信貸政策制度產(chǎn)品體系25外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期1.3.5信貸管理政策架構(gòu)——產(chǎn)品多元化的法人、個(gè)人信貸產(chǎn)品體系法人信貸產(chǎn)品包括流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)業(yè)務(wù)、表外信貸業(yè)務(wù)等產(chǎn)品大類，分別匹配不同的業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制要求不同的產(chǎn)品有不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，把產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)作為計(jì)算單筆融資業(yè)務(wù)加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)值的一個(gè)重要指標(biāo)小企業(yè)客戶適用專門的信貸業(yè)務(wù)品種及業(yè)務(wù)流程個(gè)人信貸產(chǎn)品覆蓋了個(gè)人住房、日常消費(fèi)、就醫(yī)就學(xué)等各個(gè)領(lǐng)域的融資需求，設(shè)定不同的風(fēng)險(xiǎn)控制流程和業(yè)務(wù)條件26CompanyLogo提綱商業(yè)銀行信貸管理架構(gòu)1.從貿(mào)易融資看信貸管理演變趨勢(shì)2.27貸款質(zhì)量區(qū)域發(fā)展

產(chǎn)業(yè)周期法律監(jiān)管金融政策信用環(huán)境市場(chǎng)價(jià)格

擔(dān)保交叉違約債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期2.1貸款的基本風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)28主體信用風(fēng)險(xiǎn)是基礎(chǔ)：公司治理、管理層、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)等

主體信用評(píng)價(jià)的瓶頸：財(cái)務(wù)信息失真、銀企信息不對(duì)稱、法律體系、社會(huì)環(huán)境約束

擔(dān)保的作用：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與約束機(jī)制，優(yōu)先受償安排，減少資本消耗銀行關(guān)注的核心：什么樣的控制最有效？外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期2.1貸款的基本風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)29外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期2.2微觀信貸管理的三個(gè)基點(diǎn)用途的真實(shí)性用途的合理性經(jīng)營(yíng)是否穩(wěn)定對(duì)外擔(dān)保影響資金是否依約使用第一還款來源：綜合/債項(xiàng)第二還款來源：擔(dān)保效力貸款用途監(jiān)督支付企業(yè)信用還款保障貸款清償30信貸產(chǎn)品市場(chǎng)定位（客戶需求）服務(wù)模式（要素與流程）管理控制（準(zhǔn)入與條件）技術(shù)支撐（實(shí)現(xiàn)方式）外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期2.3產(chǎn)品：嫁接供需的橋梁311234統(tǒng)管“流貸”項(xiàng)目貸款個(gè)人貸款中小企業(yè)貿(mào)易融資消費(fèi)信貸內(nèi)容專業(yè)銀行（1995）商業(yè)銀行（2000）股份銀行（2006）外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期2.4信貸產(chǎn)品演進(jìn)過程上市銀行（至今）32特點(diǎn)：次優(yōu)、普通的客戶群需求：短期貸款為主，項(xiàng)目（并購）貸款為輔風(fēng)險(xiǎn)：強(qiáng)烈的生存危機(jī)與擴(kuò)張欲望，一切要素都可“資本化”新時(shí)期的困惑：陌生的距離感、有限的擔(dān)保物、業(yè)務(wù)處理效率？同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)因素：競(jìng)爭(zhēng)的充分化內(nèi)部約束因素：資本集約與人員節(jié)約

結(jié)論：貿(mào)易融資是當(dāng)下的最優(yōu)選擇之一外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期2.5中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)與服務(wù)難點(diǎn)33官方定義：是指銀行基于商品交易(如原油、金屬、谷物等)中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)的融資。（引自《巴塞爾協(xié)議》）業(yè)務(wù)本質(zhì)：是基于客戶特定資產(chǎn)項(xiàng)下的未來現(xiàn)金流而為其發(fā)放的流動(dòng)資金貸款，也可稱為結(jié)構(gòu)融資、結(jié)算融資等等。業(yè)務(wù)分類：基于債權(quán)控制的應(yīng)收類融資等基于物權(quán)控制的商品融資等基于組合控制的預(yù)付款融資、應(yīng)付款融資、存貨融資等基于結(jié)算工具的信用證與非信用證項(xiàng)下融資工具外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期2.6貿(mào)易融資基本內(nèi)涵34

采購

到貨

付款

生產(chǎn)

存貨銷售

收款預(yù)付款融資訂單融資信用證/銀票等打包貸款存貨融資商品融資標(biāo)準(zhǔn)倉單融資應(yīng)付款融資買方融資打包貸款訂單融資存貨融資商品融資標(biāo)準(zhǔn)倉單融資國(guó)內(nèi)保理發(fā)票融資應(yīng)收賬款池融資國(guó)內(nèi)信用證議付國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)融資①采購階段②生產(chǎn)階段③回款階段外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期2.7.1國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品分布圖3536航天科技財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司P/OP/O營(yíng)運(yùn)周期信息流制造企業(yè)供應(yīng)商經(jīng)銷商收到訂單交貨付款收到驗(yàn)貨單產(chǎn)出產(chǎn)成品動(dòng)產(chǎn)融資倉單融資訂單融資保單融資保理應(yīng)收賬款融資供應(yīng)商全程營(yíng)運(yùn)資金融通發(fā)出訂單動(dòng)產(chǎn)融資倉單融資提貨權(quán)融資營(yíng)運(yùn)周期信息流收貨付款經(jīng)銷商全程營(yíng)運(yùn)資金融通出貨開出驗(yàn)貨單出貨外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期2.7.1國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品分布圖3637國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)口開證買方遠(yuǎn)期信用證進(jìn)口代收匯出匯款提單背書即/遠(yuǎn)期售匯出口來證通知出口審單交單保函通知出口托收匯入?yún)R款解付即/遠(yuǎn)期結(jié)匯國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)進(jìn)口押匯提貨擔(dān)保進(jìn)口T/T融資進(jìn)口代付進(jìn)口保理付款保函出口押匯福費(fèi)廷出口發(fā)票融資出口保理出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資打包貸款37預(yù)付款融資訂單融資高效完善的產(chǎn)品服務(wù)體系—?jiǎng)?chuàng)新和靈活供應(yīng)外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期2.7.2國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品分布圖37信用證方式非信用證結(jié)算方式裝船前交單承兌后裝船后出口信用證打包貸款簽訂貿(mào)易合同貨物出口收匯訂單融資出口發(fā)票融資出口托收押匯出口保理出口信保融資出口托收貼現(xiàn)出口信用證押匯出口信用證貼現(xiàn)福費(fèi)廷外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期2.8.1國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品分布圖（出口）38信用證方式非信用證結(jié)算方式貨到前貨到后到單前簽訂貿(mào)易合同貨物進(jìn)口付匯預(yù)付貨款融