四至五章(荀婷)

第四章保險(xiǎn)的根本原則第一節(jié)最大誠信原則三、最大誠信原則的內(nèi)容1、最大誠信原則的內(nèi)容有三個(gè)：告知、保證、棄權(quán)與制止反言。2、告知：也稱披露或陳述是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期間，要求當(dāng)事人依據(jù)法律實(shí)事求是、盡自己所知、毫無保存地向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面陳述。3、保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容主要是保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，義和具體規(guī)定。4、投保人的告知形式有無限告知和詢問答復(fù)告知兩種。5、在我國，保險(xiǎn)立法要求投保人實(shí)行詢問答復(fù)的形式履行其告知義務(wù)。6、保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中商定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。7、確認(rèn)保證事項(xiàng)涉及過去與現(xiàn)在，它是投保人或被保險(xiǎn)人對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證。8但不包括過去。9、默示保證與明示保證具有同等的法律效力。默示保證主要在海上保險(xiǎn)中應(yīng)用。10、棄權(quán)與制止反言主要用于約束保險(xiǎn)人。四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果1、投保人有意不履行照實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不擔(dān)當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2、投保人因過失未履行照實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)峻影響的，保險(xiǎn)對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不擔(dān)當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。3、一旦違反了保證，后果是保險(xiǎn)人不擔(dān)當(dāng)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保費(fèi)。其次節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立條件1、保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上成認(rèn)的利益。2、保險(xiǎn)利益必需是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，它必需符合法律規(guī)定，與社會公共利益相全都，這說明保險(xiǎn)利益必需是合法的利益。二、保險(xiǎn)利益原則及其對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義1、保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必需具有保險(xiǎn)利益。三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必需在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過程中存在。但是在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，只需在損失發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人必需具保險(xiǎn)利益即可。2、與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必需在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要。3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是訂立合同的必要前提條件，而不是給付的前提條件。4、產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商對因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷，而使用戶或消保險(xiǎn)。第三節(jié)損失補(bǔ)償原則二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?、以實(shí)際損失為限，例如：企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額30萬元，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該類固定資產(chǎn)的市價(jià)為25萬元，保險(xiǎn)人按實(shí)際25萬元。2、以保險(xiǎn)金額為限。例如：一棟居屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為50萬元，60605050萬元的賠償。330301不久，該保險(xiǎn)房屋發(fā)生重大火災(zāi)事故，貸款人也無力歸還剩余款額，這時(shí)由于銀行在該房屋153015萬元的賠償。4、確定免賠額〔率〕是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過免賠〔率〕后，只對超過局部負(fù)賠償責(zé)任。例如〔1〕100元，400元也就是不賠。例如〔2〕100200元，則賠100元。5、相對免賠額〔率〕是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過免賠額〔率〕時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失賠償，不作任何扣除。例如〔1〕100元，實(shí)際損失400元也就是不賠。例如〔2〕100200200元。三、損失補(bǔ)償原則的派生原則1、依據(jù)代位原則，第三者對被保險(xiǎn)人的損害賠償責(zé)任屬于民事責(zé)任。2、代位求償權(quán)〔又稱代位追償權(quán)”〕是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因患病保險(xiǎn)事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者懇求賠償?shù)臋?quán)利。3、假設(shè)被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄對第三者懇求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。4”人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者懇求賠償?！崩纾耗橙速徶昧?0萬元的終身保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，不幸在依次交通事故中身亡。依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，肇事司機(jī)應(yīng)當(dāng)賠償其家屬510萬元。5、物上代位權(quán)的取得一般是通過委付實(shí)現(xiàn)的。6、當(dāng)保險(xiǎn)人承受委付的狀況下，不僅到得保險(xiǎn)標(biāo)的物上的權(quán)利，而且包括標(biāo)的物項(xiàng)下所應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)牧x務(wù)。因此保險(xiǎn)人是否承受委付應(yīng)慎重從事。7、比例責(zé)任制又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊?，該分?jǐn)偡椒ㄊ菍⒏鞅ｋU(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額進(jìn)展加總，得出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后按比例分?jǐn)倱p失金額。4000060000為6000050000元。則乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠付額為：(60000/40000+60000)*50000=30000元。8、限額責(zé)任制又稱賠款比例責(zé)任制，即保險(xiǎn)人分?jǐn)傎r款不以保額為根底，而是依據(jù)在無他保的狀況下各自單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)展比例分?jǐn)傎r款。例如：甲乙保險(xiǎn)人承保同一財(cái)產(chǎn)，甲保單保額為40000元，乙保單保額為60000元，損失額為60000元，損失額為50000元。則甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠付額為：(40000/40000+50000)*50000=22222元。則乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠付額為：(50000/40000+50000)*50000=27778元。9、挨次責(zé)任制又稱主要保險(xiǎn)制，該方法中各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單挨次而定，由其中10121610萬元，乙公司賠6萬元。10、依據(jù)法律規(guī)定我國一般承受比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒?。第四?jié)近因原則一．近因與近因原則1、近因并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的緣由，而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的緣由。2、在保險(xiǎn)中，近因原則是通過判明風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)根本原則。二、近因原則的應(yīng)用1、從損失開頭，按挨次自后向前追溯，在每一個(gè)階段上依據(jù)“為什么這一大事會發(fā)生？”的思考來找出前一個(gè)大事。假設(shè)追溯到最初的大事且沒有中斷，那么，最初大事即為近因。2、在人身意外損害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)峻的腦震蕩而誘發(fā)顛狂與抑郁交替癥。在冶療過程中，醫(yī)生叮囑其在服用藥物巴斯德林時(shí)切忌進(jìn)食干酪。但是，被保險(xiǎn)人卻未遵醫(yī)囑，服該藥時(shí)又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食用相忌的食品與藥物所引發(fā)的中風(fēng)死亡，已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人中風(fēng)死亡不擔(dān)當(dāng)賠償責(zé)任。3、某人投保人人身意外損害險(xiǎn)，在回家路上被汽車撞傷送往醫(yī)院，在住院期間，因心肌堵塞而死亡，那么該被保險(xiǎn)人死亡的近因是心肌堵塞。第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)第一節(jié)保險(xiǎn)銷售一、保險(xiǎn)銷售的含義1、保險(xiǎn)營銷是指以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，以消費(fèi)者為導(dǎo)向，以滿足消費(fèi)者的需求為中心，運(yùn)用整體手段，將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司長遠(yuǎn)經(jīng)營目標(biāo)的一系列活動(dòng)，包括：保險(xiǎn)分銷渠道的選擇。二、保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)1、對保險(xiǎn)銷售人員來說，合格的準(zhǔn)保戶有四個(gè)根本標(biāo)準(zhǔn)：有保險(xiǎn)需求、有交費(fèi)力量、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、簡潔接近。2、原因開拓是利用已有的關(guān)系，如親朋關(guān)系、工作關(guān)系、商務(wù)關(guān)系等從熟人那里開頭推銷，這是準(zhǔn)保戶開拓的一條捷徑。3、就準(zhǔn)保戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)而言，可以將其分為必保風(fēng)險(xiǎn)和非必保風(fēng)險(xiǎn)。4發(fā)生的頻率雖然不高，但造成的損失嚴(yán)峻，應(yīng)優(yōu)先投保。5、保險(xiǎn)方案說明是指對擬定的保險(xiǎn)方案向準(zhǔn)保戶做出簡明、易懂、準(zhǔn)確的介紹。6、促成簽約是指保險(xiǎn)銷售人員在準(zhǔn)保戶對于投保建議書根本認(rèn)同的條件下，促成準(zhǔn)保戶達(dá)成購置承諾的過程。7、投保單是投保人向保險(xiǎn)人要約的證明，也是保險(xiǎn)人承諾的對象并確定保險(xiǎn)合同內(nèi)容的依據(jù)。8或者是局部內(nèi)容無效。9、切忌投保人代被保險(xiǎn)人簽字，保險(xiǎn)代理從業(yè)人員代投保人簽字，否則，將使保險(xiǎn)合同無效。三、保險(xiǎn)銷售渠道1、直接郵寄銷售屬于直接銷售渠道，是一種以印刷品形式通過郵政效勞來分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品或供給相關(guān)信息的銷售方式。2、撥出銷售是公司為銷售而同目標(biāo)市場中的個(gè)人進(jìn)展聯(lián)絡(luò)，建立與潛在客戶之間的聯(lián)系，招攬生意，促成的簽約或老客戶的保額增加。3IT21世紀(jì)無時(shí)區(qū)、無疆界的保險(xiǎn)銷售工具。4、間接銷售渠道也稱中介制是指保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)營銷員等中介銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式。其次節(jié)保險(xiǎn)承保一、保險(xiǎn)承保的含義1、核保是保險(xiǎn)公司承保環(huán)節(jié)的核心。2、對于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)類別的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率予以承保的叫正常承保。3、假設(shè)保險(xiǎn)標(biāo)的低于承保標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人承受削減保險(xiǎn)金額，或者使用較高的免賠額或較高的保險(xiǎn)費(fèi)率的方式承保。4、在保險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)中,簽單員繕制單證后,還要開具一種“通知書“與保單的正,副本一起送復(fù)核員復(fù)核.該“通知書“是“交納保費(fèi)通知書“。5、對于非壽險(xiǎn)合同，要在合同中特別商定并明確告知投保人不能按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同將不生效，發(fā)生事故后保險(xiǎn)人不擔(dān)當(dāng)賠償責(zé)任地三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保1、看保險(xiǎn)標(biāo)的四周有無易燃易爆的危急源，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素中，這一核保要素是保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境。2、對投保財(cái)產(chǎn)的關(guān)鍵部位要重點(diǎn)檢查，例如，建筑物的承重墻是否結(jié)實(shí)；船舶、車輛的發(fā)患。3、風(fēng)險(xiǎn)單位是指一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的范圍。4、由于保險(xiǎn)標(biāo)的之間在地理位置上相毗連，具有不行分割性，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承受損四、人壽保險(xiǎn)的核保1、人壽保險(xiǎn)的核保要素一般分為影響死亡率的要素和非影響死亡率的要素。2、在人壽保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人體檢后由醫(yī)生供給的體檢報(bào)告就是一種核保查勘結(jié)果。3、被保險(xiǎn)人是否需要體檢，一般是由其年齡和投保金額打算的，投保年齡越大、投保金額越高，體檢的必要性就越大。第三節(jié)保險(xiǎn)理賠三、保險(xiǎn)理賠的流程1、人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人在生存狀態(tài)下的保險(xiǎn)金給付申請，如傷殘保險(xiǎn)金給付、醫(yī)療保險(xiǎn)給付、重疾保險(xiǎn)金案件，受益人均為被保險(xiǎn)人本人，應(yīng)由被保險(xiǎn)人本人提出申請。2、如被保險(xiǎn)人系無民事行為力量者，則由其法定監(jiān)護(hù)人提出申請。3、人壽保險(xiǎn)以外〔財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、安康保險(xiǎn)、人身意外損害保險(xiǎn)〕的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者使而消滅。4、人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對保險(xiǎn)人懇求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。5、假設(shè)申請人不能親自到保險(xiǎn)公司辦理，而是托付他人代為辦理，受托人還應(yīng)提交申請人6、核定是對索賠案件作出給付、拒付、豁免處理和對給付保險(xiǎn)金額進(jìn)展計(jì)算的過程。7、理賠人員依據(jù)保險(xiǎn)合同以及類別的劃分進(jìn)展理賠計(jì)算，繕制《理賠計(jì)算書》和《理賠案8、醫(yī)療保險(xiǎn)金則依據(jù)客戶支付的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)展計(jì)算。9、審核保險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容包括：保險(xiǎn)單是否仍有效力，損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起。10、一般來說，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，受損的財(cái)產(chǎn)會有肯定的殘值。假設(shè)按局部損失賠償，保險(xiǎn)人可將損失財(cái)產(chǎn)折價(jià)給被保險(xiǎn)金人以充抵賠償金額。11責(zé)任。保險(xiǎn)人可按保險(xiǎn)合同的商定或法律的規(guī)定，先行賠付被保險(xiǎn)人，然后被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并幫助保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方追蹤這叫代位求償。第四節(jié)保險(xiǎn)客戶效勞一、保險(xiǎn)客戶效勞的定義1、保險(xiǎn)客戶效勞是指保險(xiǎn)人在與現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的手段，通過暢通有效的效勞渠道，為客戶供給產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等工程的效勞以及基于客戶的特別需求和對客戶的特別關(guān)注而供給的附加效勞內(nèi)容。二、保險(xiǎn)客戶效勞的主要內(nèi)容1、保險(xiǎn)客戶效勞以實(shí)現(xiàn)客戶滿足最大化，維系并培育忠誠保險(xiǎn)客戶，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值與保險(xiǎn)公司價(jià)值的共同增長為目標(biāo)。2、在詢問效勞中，保險(xiǎn)銷售人員充當(dāng)著格外重要的角色，當(dāng)顧客有購置保險(xiǎn)的愿望時(shí)，肯定要提示顧客閱讀保險(xiǎn)條款，同時(shí)要對保險(xiǎn)合同的條款、術(shù)語等向顧客進(jìn)展明確的說明。尤其對責(zé)任免除、投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)條款的含義、適用的狀況及將會產(chǎn)生的法律后果，特別要進(jìn)展明確的解釋與說明。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶效勞的特別內(nèi)容1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以主動(dòng)或應(yīng)客戶要求供給一些特別的效勞。例如：收集中長期氣象、災(zāi)害預(yù)報(bào)