商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意義

讓我們優(yōu)雅的老去前言前言：人生喧囂而繁忙，你需要努力奮斗，也要承擔(dān)更多的責(zé)任！家庭事業(yè)責(zé)任壓力工作房子車........60歲以后，卸下了家庭的重?fù)?dān)，遠(yuǎn)離了職場壓力，時光變得從容而愜意，你終于可以為自己而活，活出人生的真趣和本色！當(dāng)你忙碌的時候，是否想過自己的晚年生活？——“工作太忙啊，上有老下有小，沒空想！”——“養(yǎng)老？那太遙遠(yuǎn)了吧？沒想過！”剛工作的年輕人，總覺得養(yǎng)老距離自己太遙遠(yuǎn)。人到中年，作為家庭支柱，面對事業(yè)發(fā)展，孩子的教育，贍養(yǎng)父母的責(zé)任，往往無暇顧及自己的養(yǎng)老問題！而即將退休或者已經(jīng)步入晚年的老人，則唯有拿著畢生的積蓄節(jié)儉度日，因?yàn)樗麄儾恢雷约簩淼娜兆佑卸嚅L，到底要花多少錢！我們面前的現(xiàn)狀是：——"退休就這么點(diǎn)兒錢，不敢隨便花，花一點(diǎn)兒就少一點(diǎn)兒......"缺少規(guī)劃，沒有持續(xù)收入的晚年，總是讓老人忐忑不安，有錢也不敢花，只能節(jié)儉度日！退休養(yǎng)老的三大危機(jī)第一，隨著科技與醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步，全球平均壽命一直呈現(xiàn)增加趨勢，這意味著我們不得不為更長的退休生活做準(zhǔn)備。第二，退休后一般收入會明顯減少，隨著年齡的增大，身體各器官也急劇衰退，各種疾病隨之出現(xiàn)，醫(yī)療開支勢必加大！第三，我們的財(cái)富還不得不面對另一個隱形的敵人——通脹！它不斷蠶食著購買力！通脹對財(cái)富的影響今天的100萬年通脹率為3%十年后二十年后73萬（購買力）54萬（購買力）幸福晚年，應(yīng)提早規(guī)劃！幸福晚年，提早規(guī)劃！如果退休后，每個月都有足夠的養(yǎng)老金按時到賬，擁有持續(xù)的可增長的現(xiàn)金流，你的晚年生活是不是會更加強(qiáng)輕松呢？幸福晚年，提早規(guī)劃！——“那感情好啊，這個月花完下個月還有?。。　毙腋Ｍ砟辏嵩缫?guī)劃！養(yǎng)老儲備猶如爬山，晚準(zhǔn)備的就好比垂直攀巖，早準(zhǔn)備的人便可以拾級而上，輕松而快樂！幸福晚年，提早規(guī)劃！——在相同本金和投資回報(bào)率的基礎(chǔ)上，時間越長收益就會越大！所以，我們要利用時間和復(fù)利，去創(chuàng)造更多財(cái)富！幸福晚年，提早規(guī)劃！0歲終身●60歲●方案：從20歲開始存●50歲20歲方案：從50歲開始存假如同樣要達(dá)到60歲時100萬的養(yǎng)老金的目標(biāo)，年收益假定為7%，都存到60歲為止。目標(biāo)：100萬養(yǎng)老金存40年，累計(jì)本金約20萬元存10年，累計(jì)本金超過70萬元●●●所以說，擁有安逸的有規(guī)劃的晚年是一種觀念，

更是一種

智慧的表現(xiàn)！養(yǎng)老的N種可能之第一種：“現(xiàn)在我準(zhǔn)備好了，有社保，晚年應(yīng)該沒問題！”——社保養(yǎng)老我國的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，是以社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合為特點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式！思考：

經(jīng)濟(jì)危機(jī)、政治動蕩、政策變動??這些無不說明未來的不確定性。而養(yǎng)老保險(xiǎn)作為國家為保障國民步入晚年后的基本政策真的能夠堅(jiān)持始終如一，保障國民晚年的基本生活嗎？

實(shí)現(xiàn)“老有所依、老有所養(yǎng)”是人們最樸素的人生愿望，也是傳統(tǒng)文化中社會發(fā)展的重要目標(biāo)之一，忙碌一輩子的老人理應(yīng)得到社會的尊敬和照顧，安享晚年。

然而，理想雖豐滿，現(xiàn)實(shí)卻很骨感：“十一連漲”后的養(yǎng)老金不能很好地滿足老人的生活所需，即使是保障水平最高的北京，每月3000多元的企業(yè)職工養(yǎng)老金花起來也必須精打細(xì)算，更不要說1.4億只能領(lǐng)到基礎(chǔ)養(yǎng)老金的城鄉(xiāng)老年居民了。

比現(xiàn)實(shí)的“骨感”更令人擔(dān)憂的，是人們認(rèn)識上的誤區(qū)—總以為社會保險(xiǎn)是萬能的，能夠無限度地滿足所有人的養(yǎng)老需求。美國戰(zhàn)略與國際研究中心發(fā)布的東南亞地區(qū)養(yǎng)老和退休報(bào)告顯示，我國有63%的居民認(rèn)為退休養(yǎng)老要靠政府，僅有9%的居民認(rèn)為退休自己負(fù)責(zé)。

另一方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)行狀況同樣不盡如人意：2013年我國有19個省份的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收不抵支，收支缺口合計(jì)1702億元，很多省份是靠中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付勉強(qiáng)維持基金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。全國層面的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金已連續(xù)3年收入增速低于支出，養(yǎng)老保障水平繼續(xù)提高的潛能正在下降。社保養(yǎng)老靠譜嗎？月薪6000的小王假設(shè)社平工資2000元，不考慮通脹、工資上漲等因素

60歲的老王退休后月領(lǐng)退休金1800元按照現(xiàn)行社保政策1800/6000=30%按照國際慣例，這個數(shù)值要達(dá)到70%才能保證退休后的生活品質(zhì)不下降！結(jié)論：單純依靠社會養(yǎng)老保險(xiǎn)是絕對不夠的！養(yǎng)老的N種可能之第二種：“老啦！沒什么經(jīng)濟(jì)來源咯~只能靠兒女！”——養(yǎng)兒防老養(yǎng)兒防老是指通過養(yǎng)育子女，撫養(yǎng)其成才，而把自己的老年托付給子女的傳統(tǒng)的養(yǎng)老形式！我們來看看現(xiàn)實(shí)生活吧！理想與現(xiàn)實(shí)養(yǎng)兒防老行得通嗎？養(yǎng)兒防老是中國人的傳統(tǒng)觀念，但隨著421家庭結(jié)構(gòu)的普及，傳統(tǒng)正在受到強(qiáng)烈的沖擊！昔日的獨(dú)苗苗面對如今社會的就業(yè)，醫(yī)療，住房，子女教育等問題已經(jīng)舉步維艱，而且啃老、空巢老人等社會現(xiàn)象都在證明一個不爭的事實(shí)——養(yǎng)兒防老已經(jīng)越來越難實(shí)現(xiàn)！養(yǎng)老的N種可能之第三種：很多人也積極通過不同方式進(jìn)入資本市場，期望有可觀的回報(bào)，以儲備養(yǎng)老金！——投資養(yǎng)老然而，投資名目種類繁多，如不謹(jǐn)慎挑選，將會遇到料想不到的風(fēng)險(xiǎn)！非法集資股市動蕩基金虧損試問：面對變幻莫測的投資市場，你的養(yǎng)老錢真的能禁得起風(fēng)雨嗎？養(yǎng)老的N種可能之第四種：“我有房子，到時候出租或者賣了，養(yǎng)老應(yīng)該問題不大！”——以房養(yǎng)老房屋出租的租金收入只是房產(chǎn)價值的一小部分，大部分的價值還是壓在房產(chǎn)上，并不能為養(yǎng)老的日常生活提供持續(xù)的現(xiàn)金流，所以說，靠租金養(yǎng)老沒有充分利用所有用來養(yǎng)老的資金。而且，出租過程勞心勞力，中途如果斷租，勢必影響晚年生活。即使房子一次性出售，大筆資金人需要重新做養(yǎng)老規(guī)劃，才能提供可持續(xù)的現(xiàn)金流。所以，靠房子養(yǎng)老仍顯不夠高效。

以房養(yǎng)老的確是一種相對可行的方式，不過這也不是完美無缺的。以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品該產(chǎn)品是非參與性產(chǎn)品，幸福人壽不參與分享房產(chǎn)價值上漲部分，無論房價漲跌，老人都將領(lǐng)取固定的保險(xiǎn)金。當(dāng)老人身故后，幸福人壽再將房產(chǎn)處置所得償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，剩余金額將返還給老人的繼承人。據(jù)統(tǒng)計(jì)，此款保險(xiǎn)產(chǎn)品因人而異，受男女性別、年齡大小及房屋價值多少影響，每個投保者領(lǐng)取的養(yǎng)老金有很大差別。如70歲的男性以評估值為500萬元的房產(chǎn)抵押投保，每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金為1.8萬元左右。但養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品卻叫好不叫座，截至目前共有12戶共22人簽約，相比我國2億多老人基數(shù)來說，占比微乎其微?！耙苑筐B(yǎng)老”為什么熱不起來上海民政部門調(diào)查顯示，高達(dá)90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭的不到10%。即使是從丁克和失獨(dú)家庭做起，愿意選擇“以房養(yǎng)老”的家庭也為數(shù)不多。其背后暗藏以下幾個方面的原因。1、中國人將房子留給子孫的觀念很難改變在中國“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念之下，很多人難以接受“以房養(yǎng)老”模式。況且現(xiàn)在房價又虛高不下，子孫后代購房壓力巨大，住房也不寬裕，老年人想在身后將房子留給下一代，以減輕他們的生活壓力?！暗舴酱绲?，留于子孫耕”是中國人的傳統(tǒng)觀念。2、中國房屋產(chǎn)權(quán)問題中國房屋產(chǎn)權(quán)70年，迄今政府部門還沒有一個明確的說法，這是“倒按揭”的最大障礙，也是與國外政策環(huán)境最大差異。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)用將是未知風(fēng)險(xiǎn)。正是因?yàn)榉课莓a(chǎn)權(quán)70年，才使險(xiǎn)企和老人群體都持觀望狀態(tài)。3、不動產(chǎn)價值增貶不確定性使各方參與積極性受到打擊險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)：老人投保后，保險(xiǎn)公司是逐月支付費(fèi)用給老人直至去世，只有老人身故后，保險(xiǎn)公司才能獲得抵押房產(chǎn)的處置權(quán)。但老人的壽命是不能預(yù)知的，支付的年限以及每月支付額將成為保險(xiǎn)公司與老人的