商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)分析報(bào)告

商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)分析報(bào)告商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)分析報(bào)告一、定義商業(yè)健康保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司或相關(guān)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，面向商業(yè)、企業(yè)與個(gè)人提供的健康保險(xiǎn)服務(wù)。它主要是為了滿足個(gè)人或團(tuán)體對(duì)于健康保障的需求，以充分保障人們的身體健康和生活品質(zhì)。商業(yè)健康保險(xiǎn)的規(guī)模越來(lái)越大，業(yè)務(wù)種類越來(lái)越多，逐漸成為了參與健康產(chǎn)業(yè)鏈的重要一環(huán)，以及支撐社會(huì)醫(yī)療事業(yè)發(fā)展重要的保障措施。二、分類特點(diǎn)從保險(xiǎn)的產(chǎn)品類型上面來(lái)看，可以將商業(yè)健康保險(xiǎn)分為三類，即基礎(chǔ)型、進(jìn)階型、增值型?；A(chǔ)型主要覆蓋住院醫(yī)療費(fèi)用，如起付線、賠付比例、賠付限額等等；進(jìn)階型相對(duì)于基礎(chǔ)型的保障范圍更廣，包括門診醫(yī)療、特殊醫(yī)療、重疾保障、醫(yī)療后續(xù)補(bǔ)償?shù)鹊?；增值型則是通過(guò)附加保障、健康服務(wù)、投資理財(cái)?shù)确绞皆黾颖Ｕ蟽?nèi)涵。從商業(yè)健康保險(xiǎn)的特征分析來(lái)看，商業(yè)健康保險(xiǎn)具備的短診、高效、靈活等特點(diǎn)，滿足了人們對(duì)于醫(yī)療服務(wù)的需求，同時(shí)提升了醫(yī)療服務(wù)的品質(zhì)，有助于推進(jìn)醫(yī)改實(shí)施和醫(yī)療行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。三、行業(yè)鏈結(jié)構(gòu)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈主要包括三個(gè)部分，即保險(xiǎn)公司、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)。從保險(xiǎn)公司角度出發(fā)，商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，需要對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行評(píng)估和建模，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)模型定價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)管理，避免出現(xiàn)不良危險(xiǎn)。同時(shí)，還需要對(duì)保險(xiǎn)客戶提供保險(xiǎn)方案和銷售服務(wù)，對(duì)被保障人實(shí)施定期健康檢查，及時(shí)了解患病風(fēng)險(xiǎn)。中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)揮著承上啟下的重要功能，為保險(xiǎn)公司提供信息咨詢、保單銷售、業(yè)務(wù)承接等服務(wù)，同時(shí)，還為保險(xiǎn)客戶提供與保險(xiǎn)相關(guān)的服務(wù)。醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)則是商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的最后一環(huán)，也是最重要的一環(huán)。保險(xiǎn)公司與醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)合作關(guān)系的發(fā)展程度，直接影響到保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量和醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)。四、發(fā)展歷程我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)起步于20世紀(jì)80年代，經(jīng)過(guò)多年的市場(chǎng)培育與發(fā)展，已經(jīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)最重要的業(yè)務(wù)之一。在過(guò)去30年的發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)發(fā)展規(guī)模不斷增長(zhǎng)，產(chǎn)品種類不斷更新，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局日趨理性，市場(chǎng)價(jià)格逐漸趨于穩(wěn)定。從1998年全國(guó)首家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司成立到現(xiàn)在，商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)已進(jìn)入到穩(wěn)定成長(zhǎng)期。五、行業(yè)政策文件及其主要內(nèi)容《商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）是商業(yè)健康保險(xiǎn)公司運(yùn)作的管理基礎(chǔ)。主要規(guī)定了商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)種類、保險(xiǎn)費(fèi)核算、理賠管理、投資管理、財(cái)務(wù)監(jiān)管、信息工作等方面的具體規(guī)定，為商業(yè)健康保險(xiǎn)公司的平穩(wěn)運(yùn)作提供了法規(guī)保障。商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展政策的制定和實(shí)施對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。目前，國(guó)家突出了“大病保險(xiǎn)”的特色，加快推進(jìn)醫(yī)保與商業(yè)健康保險(xiǎn)的結(jié)合。此外，國(guó)家的保險(xiǎn)立法不斷落實(shí)，保持行業(yè)保險(xiǎn)資本的相對(duì)穩(wěn)定性，也是商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展不可忽視的一個(gè)方面。六、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、技術(shù)環(huán)境經(jīng)濟(jì)環(huán)境：商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速、人均收入提高、居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的情況下，能夠更好地滿足人民對(duì)健康生存的需求。社會(huì)環(huán)境：社會(huì)綜合素質(zhì)提高、醫(yī)療服務(wù)水平不斷提高，人們對(duì)健康保險(xiǎn)的需求逐漸增長(zhǎng)。技術(shù)環(huán)境：科技創(chuàng)新帶給保險(xiǎn)科技革新，同時(shí)對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，醫(yī)療信息化、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段、即時(shí)智能判斷能力的提高，也將影響到未來(lái)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展方向。七、發(fā)展驅(qū)動(dòng)因素科技創(chuàng)新、健康消費(fèi)長(zhǎng)期趨勢(shì)、新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍實(shí)行門檻放低等因素，則是商業(yè)健康保險(xiǎn)成長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)因素。八、行業(yè)現(xiàn)狀近幾年，隨著我國(guó)老齡化迅速發(fā)展，城市化程度不斷提高，社會(huì)醫(yī)療保障體系的完備性和發(fā)展質(zhì)量逐漸增加，商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)也嶄露出出色的發(fā)展勢(shì)頭。九、行業(yè)痛點(diǎn)目前，商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)依然存在一些痛點(diǎn)，首當(dāng)其沖的就是商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)的盈利模式不完善，賠付風(fēng)險(xiǎn)不完全可控，也面臨著業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格，業(yè)務(wù)不穩(wěn)定等問(wèn)題。十、行業(yè)發(fā)展建議為了規(guī)范商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)、促進(jìn)其良性發(fā)展，能夠達(dá)到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，首先需要明確商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中的位置，其服務(wù)對(duì)象，行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其可控模式等問(wèn)題，結(jié)合相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)際情況，制定出相應(yīng)的政策，并對(duì)其實(shí)施引導(dǎo)。其次，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，長(zhǎng)期監(jiān)控保險(xiǎn)責(zé)任履行及其合理性，確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，為產(chǎn)業(yè)鏈上各業(yè)務(wù)要素提供保障。。。十一、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和前景商業(yè)健康保險(xiǎn)是一個(gè)前景光明的行業(yè)，未來(lái)幾年將繼續(xù)保持快速發(fā)展和增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，同時(shí)符合國(guó)家大政方針，各種政策利好，行業(yè)組織架構(gòu)和服務(wù)能力將不斷得到升級(jí)和提高。以保持行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，推進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。十二、競(jìng)爭(zhēng)格局當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局比較復(fù)雜，有中長(zhǎng)期玩家謀求市場(chǎng)穩(wěn)健永續(xù)的利益擴(kuò)張，也有新進(jìn)入者謀求快速發(fā)展和快速擴(kuò)張的成長(zhǎng)路線，還有各種各樣的品牌和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)。在這樣的環(huán)境下，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)大盤能否保持健全、穩(wěn)定性，就需要各家企業(yè)深度刻畫市場(chǎng)、了解客戶需求。十三、代表企業(yè)國(guó)內(nèi)的商業(yè)健康保險(xiǎn)巨頭有中國(guó)人壽,中國(guó)平安保險(xiǎn),太平保險(xiǎn)，中國(guó)太保等。十四、產(chǎn)業(yè)鏈描述商業(yè)健康保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈包括保險(xiǎn)公司、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上主要負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，并為客戶提供保險(xiǎn)方案和銷售服務(wù)；中介服務(wù)機(jī)構(gòu)主要為保險(xiǎn)公司提供銷售、信息咨詢等服務(wù)；醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的末端，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量和患者醫(yī)療服務(wù)是至關(guān)重要的因素。十五、SWOT分析商業(yè)健康保險(xiǎn)有不少政策誘導(dǎo)、市場(chǎng)空間逐漸擴(kuò)大、增強(qiáng)投保者市場(chǎng)參與程度、技術(shù)支撐等，但同時(shí)也存在商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、不確定事件對(duì)市場(chǎng)的影響、處于政策變革、不良資產(chǎn)減扣及外部競(jìng)爭(zhēng)等弱勢(shì)因素。十六