(85)-第四節(jié) 保險的起源與發(fā)展

第四節(jié)保險的起源與發(fā)展

知識框架一、古代的保險思想二、海上保險的出現(xiàn)與發(fā)展三、火災(zāi)保險的出現(xiàn)與發(fā)展四、人身保險的出現(xiàn)與發(fā)展五、再保險的出現(xiàn)與發(fā)展六、責(zé)任保險、保證保險等新險種的出現(xiàn)一、古代的保險思想早期保險思想出生于東西方貿(mào)易要道上的文明古國，如古代的巴比倫、埃及、希臘和羅馬。英國學(xué)者托蘭納利論證：“保險思想起源于巴比倫，傳至腓尼基（今黎巴嫩境內(nèi)），再傳入希臘”早在公元前2500年，巴比倫國王就命令僧侶和官員，以征收稅資的形式建立火災(zāi)等天災(zāi)的救災(zāi)后備。公元前1792年，巴比倫王國的漢謨拉比國王建立了對外貿(mào)易商隊，用駱駝和馬隊進行長途物資貿(mào)易?！稘h謨拉比法典》規(guī)定，進行長期運輸?shù)纳剃牐糌浳镌谶\輸途中遇到搶劫或災(zāi)害而遭受損失，承運人可以不負賠償責(zé)任，而由全體商隊補償損失。公元前4500年．金字塔修建的古埃及石匠的互助基金組織；古羅馬時代的士兵喪葬互助會；中世紀(jì)的西歐，基爾特行會組織——原始保險合作形式漢謨拉比法典記載的古巴比倫分散風(fēng)險的做法

公元前3000多年前，古巴比倫時代，幼發(fā)拉底河流域的巴比倫商人經(jīng)常雇傭推銷員到國外從事貿(mào)易活動，為保證貨物安全，商人們往往將推銷員的家人作為信用擔(dān)保。當(dāng)推銷員航行歸來，商人和推銷員各自獲取利潤的一半；而一旦推銷員未歸或者回來時既無貨物也無利潤，就認為推銷員存在欺詐行為，將其家人扣為奴隸。由于當(dāng)時盜賊橫行，許多誠實的推銷員在遭到搶劫后也不得不面臨家破人亡的危險?！稘h謨拉比法典》沿用一種習(xí)慣性做法：沙漠商隊運輸貨物途中若馬匹死亡、貨物被劫或發(fā)生其他損失，經(jīng)宣誓并無縱容或過失后，可免除其個人責(zé)任，由商隊全體予以補償，這樣就使風(fēng)險分散了。二、保險的發(fā)展歷程（一）海上保險1、海上保險出現(xiàn)與發(fā)展：

發(fā)源地—意大利。

1347年意大利熱那亞商人喬治·勒克維倫出立的船舶承保單是現(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保單，當(dāng)?shù)厝朔Q之為Polizza。

1384年第一份純粹保單：比薩保單在意大利出現(xiàn)。2、海上保險發(fā)展于：英國

勞合社在海上保險的發(fā)展過程中占有重要地位。

第一張海上運輸保險單

1347年10月23日，意大利商船“圣·科勒拉”號要運送一批貴重的貨物由熱那亞到馬喬卡，這段路程雖然不算遠，但是地中海的颶風(fēng)和海上的暗礁會成為致命的風(fēng)險。這愁壞了“圣·科勒拉”號的船長，他害怕在海上遇到風(fēng)暴而損壞了貨物，自己承擔(dān)不起這么大的損失，可是他又不想丟掉這樣一筆大買賣。正在他為難之際，朋友建議他去找一個叫做喬治·勒克維倫的意大利商人，這個人以財大氣粗、喜歡冒險而著名。于是，船長找到了勒克維倫，說明了情況，勒克維倫欣然答應(yīng)加入他的這次航程。雙方約定，船長先存一些錢在勒克維倫那里，如果6個月內(nèi)“圣·科勒拉”號順利抵達馬喬卡，那么這筆錢就歸勒克維倫所有，否則勒克維倫將承擔(dān)船上貨物的損失。這樣，一份在今天看來并不完備的協(xié)議就成了第一份海上保險的保單，也成為現(xiàn)代商業(yè)保險的起源。勞合社勞合社的誕生1688年，勞埃德先生在倫敦塔街附近開設(shè)了一家以自己名字命名的咖啡館，勞埃德慧眼獨具，發(fā)現(xiàn)可以利用國外歸來的船員經(jīng)常在咖啡館歇腳的機會，打聽最新的海外新聞，將咖啡館辦成一個發(fā)布航訊消息的中心，并逐步成為海上保險交易中心。由于這里海事消息靈通，每天富商滿座，保險經(jīng)紀(jì)人利用這一時機，將承保便條遞給每個飲咖啡的保險商，由他們在便條末尾按順序簽署自己的姓名及承保金額，直到承保額總數(shù)與便條所填保險金額相符為止。1696年勞埃德咖啡店開始出版《勞埃德新聞》，1734年出版《勞埃德動態(tài)》，成為具有國際影響的刊物。1771年，79個勞埃德咖啡店顧客各出資100英鎊，另選新址經(jīng)營海上保險業(yè)務(wù)。隨著海上保險不斷發(fā)展，勞埃德承保人的隊伍日益壯大，影響不斷擴大。1871年英國議會正式通過一項法案，使它成為一個社團組織——勞合社。到目前為止，勞合社的承保人隊伍達到14000人?，F(xiàn)今其承保范圍已不僅是單純的海上保險。勞合社勞合社的特點勞合社不是保險公司，相當(dāng)于一個保險市場。勞合社本身不經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，只為其成員提供交易場所和相關(guān)服務(wù)。在勞合社里由成員自由組合，組成承保辛迪加（underwritingsyndicate）。每個辛迪加組織均有個牽頭人（leaderunderwriter），負責(zé)與經(jīng)紀(jì)人商談確定保險合同的有關(guān)條款、費率等。投保人不能和保險人直接接觸，而需通過經(jīng)紀(jì)人分業(yè)務(wù)、出單。勞合社的業(yè)務(wù)流程如下：“投保人→經(jīng)紀(jì)人→辛迪加牽頭人（由組織內(nèi)成員自由決定承保及承保份額）→承保未完轉(zhuǎn)下一個辛迪加→勞合社出單處換取正式保單→投保人”。勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個理事會來管理，下設(shè)理賠、出版、簽單、會計、法律等部，并在100多個國家設(shè)有辦事處。

勞合社勞合社趣聞在倫敦勞合社的大樓里，掛著一只神奇的小銅鐘。它是在1799年從荷蘭沿海一艘船“圣?盧丁”號中打撈出來的。勞合社有個慣例，用這只小銅鐘的鐘聲來宣告本社大宗生意的得失：一響是佳音，表示某項生意發(fā)了大財；兩響則是“噩耗”，說明某宗生意虧了血本。勞合社近年虧損的原因近年來，勞合社發(fā)生虧損的原因主要有：美國石棉產(chǎn)品造成的人員傷亡責(zé)任險索賠案；1989年，雨果和安德魯颶風(fēng)造成財產(chǎn)嚴重損失的索賠；英國最高法院判決勞合社承保人對其投資者的資金管理不善而負有10.5億美元的賠償責(zé)任；勞合社的承保人或保險公司承保的業(yè)務(wù)在勞合社保險市場相互分保，致使風(fēng)險過分集中，發(fā)生的索賠累積成災(zāi)，而沒有達到分散風(fēng)險的目的；著名的“埃克森—瓦爾德茲”油輪污染案致使勞合社承保人蒙受了嚴重損失；當(dāng)美國的保險公司被強制賠償受污染場地的清理費用時，勞合社作為分保接受人，也同樣面臨著嚴重的巨額損失賠償；“9.11”事件也使勞合社蒙受了巨大的損失。（一）海上保險3、船舶抵押借款：冒險借貸與無償借貸（1）冒險借貸

公元前800-700年，船長以船舶和貨物向當(dāng)?shù)厣倘说盅航杩?，利息很高。若船舶安全．本利均償還；若船舶沉沒，債券即告消滅。（請問：何處體現(xiàn)了保險思想？）船主（貨主）——資本所有人（借款人）（放款人）業(yè)務(wù)流程：（1）出航前，獲得借款，以船貨為抵押品（保險標(biāo)的）（2）平安到達，履行借貸合同，歸還本息和，息高一倍（3）途中出險，合同取消，不必歸還保險本質(zhì)：借款=賠款（預(yù)付）：利息溢額=保險費——重在分攤損失（2）無償借貸——重在補償損失

船主（貨主）——資本所有人（放款人）（借款人）業(yè)務(wù)流程：（1）出船前簽訂借貸合同，先付定金，借款人是資本所有人。（2）平安到達，借款合同取消，資本所有人不用歸還名義借款（3）途中出險，借貸合同成立。資本所有人向船主償還名義借款，稱無償借貸。保險本質(zhì)：名義借款=賠款；定金=保險費

（二）火災(zāi)保險

火災(zāi)保險發(fā)展于英國。1666年，倫敦大火，次年尼古拉斯·巴蓬開辦承保火災(zāi)的營業(yè)所，因其使用了差別費率，有“現(xiàn)代保險之父”的稱號。（2）1752年，美國富蘭克林在費城創(chuàng)辦第一家火災(zāi)保險社。近代保險階段不僅確立了財產(chǎn)保險的籌資和補償原則，而且保險單走向格式化，并有專門的機構(gòu)來經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，保險業(yè)自此日益走向規(guī)范化。（三）人身保險1.1693年哈雷編制了第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。2.1762年，由英國人辛普森和道森成立了世界上第一家人壽保險公司——人壽及遺囑公平保險社（簡稱“老公平”），該社依據(jù)生命表收取保費，這標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險的開始。3.1774年，英國頒布了人身保險法，要求投保人必須具有可保利益，以防止道德危險的產(chǎn)生，進一步促進了人身保險的健康發(fā)展。4.1870年英國又通過了人壽保險公司法，要求保險人實行賬務(wù)公開，接受社會的監(jiān)督，從而將保險人的經(jīng)營引向正軌，標(biāo)志著英國人身保險制度走向成熟。5.美國獨立后人身保險發(fā)展迅速

由于人身保險比其他保險更具有投資穩(wěn)定與長期累積的特點，同時隨著經(jīng)濟的發(fā)展和生活水平的提高，人身保障的要求與程度不斷提高。目前在世界保險業(yè)務(wù)中，人身保險業(yè)務(wù)占全部保險業(yè)務(wù)的50%以上，而在人身保險業(yè)務(wù)發(fā)達的日本該比例更是高達70%以上。（四）再保險17世紀(jì)中葉，英國的皇家交易保險公司和勞埃德咖啡館就已經(jīng)開始經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)。18世紀(jì)后期產(chǎn)業(yè)革命興起，生產(chǎn)規(guī)模的擴大使保險標(biāo)的的價值越來越大，保險人本身也越來越需要進行風(fēng)險的分散。一種更有生命力的再保險形式——合同再保險——出現(xiàn)了。合同再保險由分保雙方當(dāng)事人事先簽訂分保合同,商定業(yè)務(wù)范圍、分保條件、分保額和費用。在合同期內(nèi),凡屬約定的業(yè)務(wù)，原保險人必須分出，不得獨占，分保人必須接受，不得拒絕。（五）責(zé)任保險、保證保險等新險種的出現(xiàn)責(zé)任保險一般以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為標(biāo)的，它的產(chǎn)生是社會文明進步尤其是法制完善的結(jié)果。雇主保險是工業(yè)革命的產(chǎn)物，1880年英國通過了雇主責(zé)任法，規(guī)定雇主經(jīng)營中因過錯使工人受到傷害的，應(yīng)負法律責(zé)任。19世紀(jì)末，汽車出現(xiàn)后，汽車責(zé)任保險隨之產(chǎn)生。信用與保證保險是隨著商業(yè)信用的發(fā)展而產(chǎn)生的一種新興保險業(yè)務(wù)。責(zé)任保險與信用保險已經(jīng)成為法治國家與市場經(jīng)濟國家必不可少的風(fēng)險保障工具。

（一）中國古代的倉儲制度與保險萌芽1.中國古代的倉儲制度：

周代：委積

漢代：常平倉

漢代：義倉

宋代：廣惠倉（2）中國古代商業(yè)保險的萌芽：

清代：鹽運與艚船的補償制度

明清：鏢局

清末民初：麻鄉(xiāng)約（民間運輸組織，經(jīng)營客運、貨運、郵遞信件和匯兌業(yè)務(wù)，并承擔(dān)運輸過程中損失的賠償。）

三、中國保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展1.委積周代的倉儲制度，少量為委，大量為積?！吨芏Y》：“鄉(xiāng)里之委積，以恤民之厄；門關(guān)之委積，以養(yǎng)老孤；郊里之委積，以待賓客；野鄙之委積，以待羈旅；縣都之委積，以待兇荒。“可見，周代已建立起按“鄉(xiāng)里”、“門關(guān)”、“郊里”、“野鄙”、“縣都”五類區(qū)劃分級設(shè)置的倉儲制度。

2.常平倉常平倉的理論依據(jù)始發(fā)于戰(zhàn)國魏相李悝的“平糴”和西漢桑弘羊的“平準(zhǔn)”，是政府通過豐年增賈而糴、歉年減賈而糶的手段，調(diào)節(jié)豐歉、平穩(wěn)糧價，保障安定。漢宣帝年間(公元前57—54年)大司農(nóng)中丞耿壽昌建議建立常平倉制度?！肮荣v時增賈而糴，谷貴時減賈而糶，名曰常平倉”(漢書·宣帝紀(jì))。是國家以財政補貼的形式，通過增、減谷價來達到目的。

3.義倉義倉(又稱社倉)，是最早直接以備荒救災(zāi)為主要目的的糧食儲備倉。隋開皇5年(585年)，由工部尚書長孫平奏請,隋文帝令天下各州百姓及軍人“勸課當(dāng)社，共立義倉”，自此，村、社普遍設(shè)立義倉。唐朝承繼了這一制度。貞觀二年(628年)設(shè)立義倉，“畝納二升”，交納品種則依據(jù)種植農(nóng)作物而定,粟、麥、稻都可以。據(jù)統(tǒng)計，從唐太宗到文宗，用義倉中的糧食對災(zāi)民賑濟多達102次。宋規(guī)定，交納稅糧時，每石加稅糧1斗作為義倉儲糧，并明確指出義倉中的糧食專門用于救濟災(zāi)民。張方平《上倉廩論》：“遇饑之歲，發(fā)以賑給。……誠為國之大事也”?？梢娝未x倉在救災(zāi)中發(fā)揮了一定的作用。與宋朝同時存在的遼、金，以及之后的元，也都設(shè)有義倉。4.廣惠倉是宋朝特有的實物形式的后備倉儲制。倉儲糧源來源于本州縣田地上的租入，用于賑濟本州縣內(nèi)老幼貧疾而不能自存者。目的是為了實踐“老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾者皆有所養(yǎng)”的政治理想。小結(jié)：中國以官方賑災(zāi)的方法實施保險制度，以社會救濟為主，民間和商業(yè)保險萌芽發(fā)展緩慢。而西方以民間互助為主，以規(guī)避貿(mào)易活動中的風(fēng)險為主要目的，商業(yè)保險發(fā)展迅速。差別的原因：中國地域廣闊，經(jīng)濟是自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟；而歐洲各國地域狹小，注重互通有無的貿(mào)易。（二）中國近代保險業(yè)的出現(xiàn)與發(fā)展

1.舊中國的保險業(yè)

我國現(xiàn)代形式的保險是隨英帝國主義的經(jīng)濟入侵而輸入的。（1）民族保險業(yè)創(chuàng)辦時期（1885-1914)1875年，李鴻章為首的洋務(wù)派創(chuàng)立的保險招商局和1885年設(shè)立的“仁和”、“濟和”保險公司，標(biāo)志著民族保險業(yè)的開創(chuàng)。（2）民族保險業(yè)發(fā)展時期（1914-1937)1912年黎元洪與海外華僑合資興辦第一家華資人壽保險公司——“華安合群保壽公司”（3）抗日戰(zhàn)爭時期的民族保險業(yè)（1927-1945)（4）民族保險業(yè)虛假繁榮時期（1945-1949)（1）設(shè)立與停業(yè)（1949年～1980年）

1949年10月20日，中國人民保險公司成立，是新中國第一家國有保險公司。在極短的時間內(nèi)，中國人民保險公司迅速發(fā)展壯大。到1952年，已有1300多家分支機構(gòu)，34000余名職工。1959年5月，受到當(dāng)時錯誤認識的影響，中國人民保險公司停辦一切國內(nèi)業(yè)務(wù)，僅保留了部分涉外保險業(yè)務(wù)。人員編制一度減至9人。2.新中國保險事業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展1958年，受“左”的思潮影響，全國保險業(yè)停業(yè)。1949年，新中國成立，全國保險收歸國有，中國人民保險公司成立。（2）恢復(fù)壟斷階段（1980年～1985年）隨著經(jīng)濟發(fā)展，全社會對保險業(yè)務(wù)的需求日益強烈。1979年，中國人民銀行全國分行長會議決定恢復(fù)中國人民保險公司，獲國務(wù)院批準(zhǔn)。1980年，全國恢復(fù)辦理保險業(yè)務(wù)。1985年以前，一直由中國人民保險公司獨家壟斷經(jīng)營。1979年，國家糾正錯誤，實行改革開放，中斷21年的保險業(yè)開始重新發(fā)展。（3）引入競爭階段（1985年～1992年）1985年3月，國務(wù)院頒布《保險企業(yè)管理暫行條例》，明確了多家保險公司經(jīng)營保險業(yè)的思路。1986年，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團成立了新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司。1987年，交通銀行成立保險部，恢復(fù)辦理保險業(yè)務(wù)，1991年經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，交通銀行保險業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)分離，成立中國太平洋保險公司。1988年，深圳平安保險公司在深圳蛇口成立，1991年經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)更名為中國平安保險公司。（4）對外開放初期（1992年～1998年）1992年，美國友邦保險有限公司成立上海分公司。1994年，日本東京海上火災(zāi)保險公司上海分公司成立。此后，中宏、豐泰、安聯(lián)等外（合）資保險公司相繼成立。1994年，中國人民銀行還批準(zhǔn)了摩根和高勝兩家投資銀行向中國平安保險公司參股。1997年，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，美國友邦保險公司上海分公司的產(chǎn)險部分設(shè)出來成立美亞保險公司上海分公司。1995年，《中華人民共和國保險法》頒布，保險業(yè)有了法律保障。（5）穩(wěn)步發(fā)展階段（1998年～）實行分業(yè)經(jīng)營

1998年11月，保監(jiān)會成立，要求產(chǎn)、壽險實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營。1998年10月，中國人民保險（集團）公司被撤銷，中保財產(chǎn)保險有限公司恢復(fù)為中國人民保險公司，中保人壽保險有限公司更名為中國人壽保險公司，中保再保險有限公司更名為中國再保險公司，其海外機構(gòu)組建為香港中國保險（集團）有限公司。2000年7月，新疆兵團保險公司更名為新疆兵團財產(chǎn)保險公司，只能經(jīng)營財產(chǎn)保險及短期人身險業(yè)務(wù)，2002年9月，又更名為中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司。2001年,中國太平洋保險公司更名為中國太平洋保險(集團)股份有限公司，同時設(shè)立中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司和中國太平洋人壽保險股份有限公司。2002年，中國平安保險股份有限公司成立中國平安人壽保險股份有限公司和中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司，并于2003年更名為中國平安保險（集團）股份有限公司。

進一步開放與完善僅2002年就批準(zhǔn)招商信諾人壽保險有限公司等6家外國保險公司進入我國市場，批準(zhǔn)美國友邦保險有限公司北京分公司等16個外資保險公司營業(yè)機構(gòu)正式開業(yè)。2006年3月28日《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》頒布。截至2007年底，我國保險市場共有43家外資保險公司，比2002年增加了22家。2006年，國務(wù)院出臺國十條，開始重視保險的重要意義和作用。

集團化模式目前，我國共有8家保險集團。2007年6月，中國人?？毓晒緩?fù)名為中國人民保險集團公司。2003年7月，中國人壽保險公司重組改制為中國人壽保險（集團）公司，下設(shè)中國人壽保險股份有限公司、中國人壽保險（海外）股份有限公司、中國人壽資產(chǎn)管理公司以及其他多家公司和機構(gòu)，2006年12月，又成立了中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司和中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司。2003年12月，中國再保險公司重組改制為中國再保險（集團）公司，下設(shè)中國財產(chǎn)再保險股份有限公司、中國人壽再保險股份有限公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司和中再資產(chǎn)管理股份有限公司等。2006年6月，中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司改制設(shè)立中華聯(lián)合保險控股股份有限公司。2007年6月，陽光保險控股公司成立。至此，加上香港中保集團、平安集團和太保集團，我國共有8家保險集團。（五）股份制改革取得歷史性突破2003年11月，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司在香港上市，成為第一家在境外上市的內(nèi)地金融企業(yè)。2003年12月，中國人壽股份有限公司分別在紐約和香港兩地上市，2007年1月，成功回歸A股市場。2004年6月，中國平安保險（集團）股份有限公司在香港上市，2007年3月，回歸A股市場。2007年12月，中國太平洋保險(集團)股份有限公司在A股上市。2007年，中國再保險（集團）公司獲得中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司注資的40億美元。截至2007年底，除出口信保外，中資保險公司全部完成股份制改革。新發(fā)展：

2013年11月6日國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安在線財產(chǎn)保險有限公司正式開業(yè)。2014年8月，新國十條，保險發(fā)展由行業(yè)意愿發(fā)展為國家意志。國務(wù)院以“頂層設(shè)計”形式明確保險業(yè)在經(jīng)濟社會中的地位，發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出到2020年，保險深度（保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）要達到5%，保險密度（保費收入/總?cè)丝冢┮_到3500元/人，努力由保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變。2015年3月《中國保險消費者權(quán)益保護報告(2015)》正式出版發(fā)行。2018年3月，為深化金融監(jiān)管體制改革，解決現(xiàn)行體制存在的監(jiān)管職責(zé)不清晰、交叉監(jiān)管和監(jiān)管空白等問題，組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會。2018年1-5月壽險公司原保險保費收入前十排名2017年1-12月壽險公司原保險保費收入前十排名

2018年1-5月財險公司原保險保費收入前十排名專題：保險深度與保險密度世界上衡量一個國家保險業(yè)發(fā)展程度和水平的指標(biāo)有3個：保費收入、保險深度、保險密度。保險深度是指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比例,它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位。保險密度是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。附：有關(guān)宏觀數(shù)據(jù)年份GDP總量（億元）GDP增長保費收入(億元)保費收入增長速度(%)保險密度(元/人)保險深度(%)198045887.84.6-0.470.10198149365.17.869.560.780.16198253579.010.332.051.010.201983602110.813.228.161.280.221984727915.220.051.521.920.291985909913.433.165.503.130.391986103768.945.838.374.260.6519871217511.771.155.246.510.6719881518011.2109.54.019.860.721989171804.2142.430.0512.640.771990188733.9177.924.9315.560.851991220069.3235.632.4320.350.9019922719514.2367.956.1531.391.019933567313.9499.635.8042.160.9819944863813.0600.020.0949.000.9719956134011.0683.013.8356.391.171996718149.9777.113.7863.491.151997797159.21087.939.9988.021.461998851967.81261.615.97101.121.611999905647.71444.514.50114.841.7620001002808.51599.710.74126.211.79年份GDP總量（億元）GDP增長保費收入(億元)保費收入增長速度(%)保險密度(元/人)保險深度(%)20001002808.51599.710.74126.211.7920011108638.32112.332.04168.982.2020021217179.13053.144.59237.642.98200313742210.03880.427.10287.443.33200416184010.1431811.3200518731911.1492717.3200621943912.7564114.4200727023214.270362520083195169.7978439.120093490819.41113713.8201041303010.61452830.620114893019.514339-1.320125403677.915490820135952447.8172003.220146439747.72023517.4920156890526.92430020.0220167441276.73095927.522144.16%20178271226.93658118.1626464.42%年度保費收入增長圖（1999-2017）GDP增長與保費增長的關(guān)系？GDP增長或者說國民收入的增長是壽險保費收入增長的主要原因。按照美國心理學(xué)家馬斯洛的需求層次理論，保險保障需要屬于人的第二層次需要。只有當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展達到一定程度，人們的生活水平達到無須再為生存擔(dān)憂的情況下，才會產(chǎn)生第二層次的保險保障需要。實證研究表明，GDP與壽險