【商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題研究6000字（論文）】

第第頁(yè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題研究正文部分：一、前言自本世紀(jì)中葉以來(lái)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展起來(lái)，其中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭兇猛。全球化經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展前提下，商業(yè)銀行的零售理財(cái)業(yè)務(wù)也隨之突飛猛進(jìn)，零售理財(cái)產(chǎn)品對(duì)零售客戶的重要性顯而易見。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，各大銀行金融機(jī)構(gòu)也不斷追求創(chuàng)新，零售理財(cái)產(chǎn)品也琳瑯滿目。網(wǎng)絡(luò)信息化不斷發(fā)展的前提下，銀行將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品嵌入人們的日常生活中，通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等移動(dòng)支付工作，人們可以足不出戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃。在對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的各種調(diào)查統(tǒng)計(jì)報(bào)告中，通過(guò)分析調(diào)查結(jié)果，都發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)?shù)霓D(zhuǎn)型業(yè)務(wù)收入與各大銀行的利潤(rùn)都有著非常緊密的關(guān)系。這種情況下，帶來(lái)不僅僅是銀行客戶的投訴問(wèn)題，還有很多其他更大潛在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)受損，人們開始對(duì)銀行資金運(yùn)營(yíng)的安全性產(chǎn)生質(zhì)疑，而且也慢慢對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎，有了切身的體會(huì)。這些種種現(xiàn)象都顯示，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的零售理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中存在很多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而如何去防范風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后如何去解決風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為了金融業(yè)研究不可忽略的一大課題，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展具有非常大的現(xiàn)實(shí)意義。二、相關(guān)理論概述（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源綜合各方學(xué)者對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)和理解，本文認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要源自兩個(gè)方面，一是理財(cái)銷售過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，主要為個(gè)人理財(cái)客戶對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的理解，以及銀行理財(cái)銷售人員風(fēng)險(xiǎn)控制識(shí)別綜合素質(zhì)較低；其次過(guò)程中來(lái)源于銀行理財(cái)產(chǎn)品整個(gè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類型1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指由于基礎(chǔ)資產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格的不利變動(dòng)或者急劇波動(dòng)而導(dǎo)致衍生工具價(jià)格或者價(jià)格變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)又可以范圍利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和商票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都可能直接對(duì)企業(yè)產(chǎn)生影響。對(duì)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)影響較大的主要為利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)主要是指利率變動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，在利率波動(dòng)的情況下，實(shí)際收益率與預(yù)期值之間存在較大差距。2.操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)指由于信息系統(tǒng)或者內(nèi)部控制缺陷導(dǎo)致意外損失的風(fēng)險(xiǎn)。人為錯(cuò)誤、電腦系統(tǒng)故障、工作程序和內(nèi)部控制不當(dāng)?shù)鹊仍蚨紩?huì)導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的操作風(fēng)險(xiǎn)主要為由于理財(cái)經(jīng)理操作失誤、系統(tǒng)建設(shè)不健全等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。現(xiàn)階段，操作風(fēng)險(xiǎn)引起的問(wèn)題已經(jīng)受到廣泛關(guān)注，操作風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件及嚴(yán)重性已經(jīng)明顯超越其他兩大風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的負(fù)面影響。這里主要闡述系統(tǒng)建設(shè)導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，如操作電腦出現(xiàn)故障產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)很大程度上是不可逆的。當(dāng)系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題或者操作沒(méi)有按照規(guī)定流程進(jìn)行，這些問(wèn)題將不可避免地給客戶帶來(lái)不可估量的損失。操作風(fēng)險(xiǎn)貫穿于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的整個(gè)流程，從前臺(tái)營(yíng)銷人員，業(yè)務(wù)管理部門到后臺(tái)管理部門，每個(gè)部門都涉及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不同的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，這其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障，都會(huì)不可避免的導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。3.法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)指的由于合約在法律范圍內(nèi)無(wú)效而無(wú)法履行，或者合約訂立不當(dāng)?shù)仍蛞鸬娘L(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)某種意義上是一種特殊的操作風(fēng)險(xiǎn)，分為外部風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。分別指由于違反監(jiān)管規(guī)定和原則，造成法律訴訟或處罰，進(jìn)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；由于外部監(jiān)管政策可能影響銀行正在開展的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究—以江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行為例（一）分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概況江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行是XY銀行設(shè)在華東地區(qū)規(guī)模最大的直屬分行，經(jīng)過(guò)10多年的發(fā)展，完成了“以南京為樞紐，省內(nèi)12地市為脈絡(luò)”的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋。作為XY銀行服務(wù)江蘇的戰(zhàn)略布局，積極融入江蘇省“蘇南率先、蘇中崛起、蘇北振興”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，加大區(qū)域信貸投入和金融支持，堅(jiān)持在服務(wù)中尋機(jī)遇、在服務(wù)中求發(fā)展，與地方經(jīng)濟(jì)風(fēng)雨同舟、與城市發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了迅猛全面發(fā)展。截至2020年6月末，江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行全轄的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)情況分析（見表3.1江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行重要指標(biāo)情況表）：表3.1江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行2020年6月末經(jīng)營(yíng)指標(biāo)表重要指標(biāo)指標(biāo)數(shù)值（億元）較年初增降總資產(chǎn)241.0634.88%存款余額154.3448.65%其中：對(duì)公存款余額142.2651.32%個(gè)人存款余額12.0723.04%貸款余額239.5836.20%其中：對(duì)公貸款余額180.9535.34%個(gè)人貸款余額55.1137.26%重要指標(biāo)指標(biāo)數(shù)值同比增降營(yíng)業(yè)收入4.485.75%利息凈收入3.494.53%非息凈收入0.4942.35%利潤(rùn)總額3.772.60%江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展上較快，截至2020年3月末，江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行非儲(chǔ)蓄綜合金融資產(chǎn)23.10億，其中本外幣理財(cái)合計(jì)為14.25億，信托4.64億，基金9.35億，券商類理財(cái)1.42億，國(guó)債0.0772億，保險(xiǎn)1.43億，“錢大掌柜”0.19億。個(gè)人理財(cái)客戶101484戶，其中VIP客戶5573戶，核心客戶18375戶。在個(gè)人理財(cái)方面已經(jīng)初步形成了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，樹立了初步的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，形成多部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，但是風(fēng)險(xiǎn)控制方面還不夠完善，多停留在定性分析階段。（二）分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作一直堅(jiān)持“審慎、理性、穩(wěn)健”管理理念，通過(guò)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)收集風(fēng)險(xiǎn)管理初步信息，運(yùn)用內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)本行的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理方案，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)本行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。本行采取各種措施對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中遇到的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行有效控制，具體運(yùn)行機(jī)制如下圖所示：法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)圖3.1江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制運(yùn)行模式（三）分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀第一，利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)中的一種類別，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益一般根據(jù)市場(chǎng)利率進(jìn)行測(cè)算，有的理財(cái)產(chǎn)品甚至與市場(chǎng)利率進(jìn)行掛鉤。那么市場(chǎng)利率的變化勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致銀好理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率的變化。因內(nèi)外部監(jiān)管要求，人民幣理財(cái)產(chǎn)品不得承諾保本保收益，大多數(shù)都為凈值型理財(cái)產(chǎn)品。凈值型理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的不同，投資的資產(chǎn)類別也不同，即使是AAA級(jí)以上債券，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)非常小，但也絕不是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的。以我行的T+0凈值型理財(cái)產(chǎn)品為例，產(chǎn)品投資于風(fēng)險(xiǎn)較低，信用評(píng)級(jí)較高的債券上，債券并不是零風(fēng)險(xiǎn)，債券的償付也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，另外債券的利率也不是一成不變的，一旦市場(chǎng)利率進(jìn)行調(diào)整，那么掛鉤市場(chǎng)利率的理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格也會(huì)跟著波動(dòng)，如果收益下降，那么購(gòu)買者就會(huì)有心理落差，導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)事件差生，XY銀行有一款代銷興銀理財(cái)子公司的理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)中就受到利率調(diào)動(dòng)的影響。第二，匯率風(fēng)險(xiǎn)。匯率風(fēng)險(xiǎn)即外匯風(fēng)險(xiǎn)，即理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的與外匯利率掛鉤。XY銀行銷售的比較好的兩款外幣理財(cái)有萬(wàn)匯通匯盈2號(hào)B款A(yù)及萬(wàn)匯通匯盈2號(hào)B款B，這款系列外幣理財(cái)就是掛鉤于澳大利亞兌美元，在2020年疫情期間，江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行銷售萬(wàn)匯通匯盈這款理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)槿珖?guó)疫情影響，導(dǎo)致全球匯率波動(dòng)，這款理財(cái)收益最高可達(dá)2.5%，在疫情期間這款理財(cái)收益達(dá)到了歷史最低點(diǎn)，與活期存款利率不相上下，在前期，客戶雖知曉理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，但是從未遇到這類情況，在產(chǎn)品到期后，都不愿再購(gòu)買此系列理財(cái)，產(chǎn)生了抵觸情緒，另外外匯理財(cái)?shù)狡诤螅残枰獡Q算成人民幣，也存在點(diǎn)差，收益也會(huì)有所損失，這些都是匯率風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的作用。四、江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題（一）銀行理財(cái)產(chǎn)品資金運(yùn)營(yíng)水平有待提高市場(chǎng)上，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題中，主要有理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品品種單一等問(wèn)題，歸根結(jié)底主要還是銀行理財(cái)產(chǎn)品資金運(yùn)營(yíng)水平不足，資產(chǎn)池運(yùn)營(yíng)同質(zhì)化嚴(yán)重，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新能力。這不僅會(huì)影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展受到阻礙，而且也會(huì)產(chǎn)生不同類型的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。當(dāng)前我行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與市場(chǎng)上各大銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都呈現(xiàn)同質(zhì)化嚴(yán)重的問(wèn)題，這反映出我行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品自主研發(fā)方面、自主創(chuàng)新方面缺乏創(chuàng)新能力。究其原因，我認(rèn)為我行在運(yùn)營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品資金池時(shí)不能把控多樣化資產(chǎn)池的風(fēng)險(xiǎn)，一直處于相對(duì)保守的態(tài)度，運(yùn)營(yíng)的資金池品種單一，對(duì)于未運(yùn)營(yíng)過(guò)的資產(chǎn)池不愿意也不敢嘗試。這和我行資金運(yùn)營(yíng)相關(guān)人員綜合素質(zhì)不夠有關(guān)系，資金運(yùn)營(yíng)經(jīng)理綜合素質(zhì)不能實(shí)現(xiàn)多樣化資金池運(yùn)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)明銳度不夠，創(chuàng)新能力不足，銀行管理層缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃及市場(chǎng)洞察力。（二）銀行內(nèi)部理財(cái)銷售人員管理不到位理財(cái)銷售過(guò)程是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要步驟，也是很容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的步驟。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的要求，江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行制定了《理財(cái)銷售管理辦法》。在此情況下，必須記錄并記錄銷售過(guò)程：1.風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)超過(guò)四個(gè)等級(jí)的產(chǎn)品；2.銷售目標(biāo)是65歲以上；3.面對(duì)面銷售任何背景產(chǎn)品，4沒(méi)有處方就出售的任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些法規(guī)在保護(hù)客戶利益的同時(shí)也對(duì)零售理財(cái)銷售人員的銷售行為進(jìn)行了限制。但是仍然經(jīng)常出現(xiàn)以下不合規(guī)現(xiàn)象，如在銷售產(chǎn)品的過(guò)程中，理財(cái)銷售人員沒(méi)有嚴(yán)格按照規(guī)定的措詞在記錄過(guò)程中介紹產(chǎn)品，從而忽略了要點(diǎn)；在向客戶銷售的過(guò)程中，缺少錄像，視頻中只有客戶，而沒(méi)有零售理財(cái)銷售人員（要求理財(cái)銷售經(jīng)理和客戶都在視頻中）。如果發(fā)現(xiàn)客戶投訴，則此類銷售流程以及音頻和視頻記錄不符合法規(guī)，這將給銀行和財(cái)務(wù)經(jīng)理帶來(lái)法律糾紛。（三）理財(cái)產(chǎn)品的信息披露不充分任何理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議都有風(fēng)險(xiǎn)揭示書，理財(cái)協(xié)議書上有具體的理財(cái)產(chǎn)品信息，我們?cè)阡N售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要多理財(cái)協(xié)議中涉及到信息進(jìn)行一一披露，包括理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的、投資標(biāo)的的比例、贖回限額、申購(gòu)時(shí)間、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、各種費(fèi)率等。大多數(shù)客戶往往只在意理財(cái)產(chǎn)品的收益率，到期能夠獲得多少收益，對(duì)于產(chǎn)品中潛在的風(fēng)險(xiǎn)信息一無(wú)所知，這就需要我們銀行工作人員對(duì)客戶進(jìn)行披露，在前端做到風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。對(duì)于最終獲得多少收益，很多客戶并不明白如何進(jìn)行測(cè)算的，除了復(fù)雜的計(jì)算公式外，還有許多圖形，曲線等。另外，在有關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)水平的信息公開中也存在一些問(wèn)題。盡管大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)不同產(chǎn)品都具有內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，但很少有銀行明確指定形成這些評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)。該風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)并沒(méi)有為投資者在衡量特定風(fēng)險(xiǎn)方面提供很多實(shí)質(zhì)性幫助，而只是關(guān)注形式并應(yīng)對(duì)相關(guān)部門的嚴(yán)格規(guī)定。所以我們理財(cái)產(chǎn)品的信息本身也存在一定問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)的披露并不明確，理財(cái)所存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法去量化。五、江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策（一）提高理財(cái)資金運(yùn)營(yíng)水平科學(xué)統(tǒng)籌個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品投資標(biāo)的的方向，并對(duì)投資標(biāo)的的比例進(jìn)行合理測(cè)算。江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行在構(gòu)建個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品資金池時(shí)應(yīng)將投資標(biāo)的科學(xué)分布在不同類別的資產(chǎn)類別上，如銀行存款、大額存單、同業(yè)債券、信托產(chǎn)品、短期國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等，對(duì)這些資產(chǎn)的投資比例也需要結(jié)合理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)配備不同的投資比例。其次，對(duì)這些投資標(biāo)的可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系進(jìn)行科學(xué)預(yù)估，考慮市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等，確保理財(cái)產(chǎn)品能夠在兌付日能夠達(dá)到預(yù)期收益，從而保障客戶權(quán)益。尤其，在疫情經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)定，這對(duì)我們行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品資金池運(yùn)營(yíng)水平提出更高要求，我們應(yīng)該堅(jiān)持審慎的態(tài)度，合理預(yù)估理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益水平，將潛在風(fēng)險(xiǎn)降到最低標(biāo)準(zhǔn)。（二）提高理財(cái)團(tuán)隊(duì)專業(yè)性江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行一直十分重視理財(cái)銷售隊(duì)伍建設(shè)工作。銷售人員從事理財(cái)產(chǎn)品銷售營(yíng)銷活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循“勤勉盡職”、“誠(chéng)實(shí)守信”、“公平對(duì)待客戶”、“專業(yè)勝任”四個(gè)原則。此外，對(duì)銷售人員專業(yè)素質(zhì)方面應(yīng)該提出更高要求，應(yīng)該實(shí)行零售理財(cái)人員資格管理、持續(xù)認(rèn)證、后續(xù)培訓(xùn)管理。具體要求即為我行理財(cái)銷售人員必須具備銀行、基金、會(huì)計(jì)等資格證，并必須參加我行內(nèi)部組織的理財(cái)經(jīng)理相關(guān)考試。近年來(lái)，江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)的建設(shè)取得了初步成果，分別成立私人銀行部、VIP理財(cái)室、大堂理財(cái)經(jīng)理室，并根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求分別配備了不同的理財(cái)銷售人員。但是實(shí)際情況，很多在職的理財(cái)經(jīng)理在專業(yè)能力不達(dá)標(biāo)，理財(cái)經(jīng)驗(yàn)缺乏、專業(yè)知識(shí)匱乏。對(duì)我行而言，我們?nèi)孕枰囵B(yǎng)專業(yè)的理財(cái)銷售隊(duì)伍，任重道遠(yuǎn)。人員雖配備齊全，但是業(yè)務(wù)能力不達(dá)標(biāo)，我們需要做的是培訓(xùn)工作制度化，定期不定期開展培訓(xùn)工作，組織專業(yè)能力測(cè)試，確保提升在職的每一個(gè)理財(cái)經(jīng)理專業(yè)素質(zhì)。因?yàn)樾袃?nèi)的物質(zhì)資源有限，即使培訓(xùn)形式制度化，培訓(xùn)內(nèi)容仍然不夠全面。想要全面提高綜合素質(zhì)，我們可以不局限于行內(nèi)培訓(xùn)，可以組織進(jìn)行行外培訓(xùn)，行外培訓(xùn)資源豐富，專業(yè)人士結(jié)合他行的經(jīng)驗(yàn)對(duì)我行員工進(jìn)行培訓(xùn)，做到知己知彼。（三）健全分行信息披露制度健全的信息披露制度是在健全公司結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)工商銀行監(jiān)事會(huì)監(jiān)督職能而建立的有效信息披露制度。擴(kuò)大對(duì)銀行專業(yè)人員的培訓(xùn)，完善管理層聘任機(jī)制和獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)機(jī)制，定期或不定期對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，了解最新法律法規(guī)和政策。同時(shí)，管理層的補(bǔ)償性激勵(lì)機(jī)制不僅要考慮其有效性，建議將信息披露作為評(píng)價(jià)效率的一個(gè)因素。具體可以從以下兩個(gè)方面來(lái)做：一是優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，增加民間投資。由于股權(quán)結(jié)構(gòu)過(guò)于分散，既不利于對(duì)銀行管理者進(jìn)行有效限制，也不利于銀行遵守風(fēng)險(xiǎn)管控要求。工行必須保持目前的股份集中度較高，但目前國(guó)有股特征較大，造成中小股東利益受損和內(nèi)部控制兩大問(wèn)題，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健。和銀行發(fā)展。因此，銀行應(yīng)優(yōu)先防范政府股份壟斷帶來(lái)的問(wèn)題，降低社會(huì)資本進(jìn)入銀行的門檻和現(xiàn)值，制定科學(xué)合理的社會(huì)資本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，引進(jìn)大額非公開投資。公眾對(duì)公眾投資者多元化的銀行投資公司。二是建立完善的高管激勵(lì)機(jī)制。今天，我國(guó)很多銀行只有一個(gè)管理有效性的指標(biāo)，而且往往是短期的。一些銀行沒(méi)有系統(tǒng)的方法來(lái)評(píng)估經(jīng)理的績(jī)效，而另一些銀行則引入了“組織模式”來(lái)培養(yǎng)和選拔領(lǐng)導(dǎo)者。銀行應(yīng)有公平、公開的績(jī)效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和管理層選拔程序。所有董事會(huì)目標(biāo)都應(yīng)作為管理層激勵(lì)和約束的指標(biāo)。特別是，它們應(yīng)包含在評(píng)估指標(biāo)中，以反映風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)并防止它們被管理層忽視。承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和一味追求短期利潤(rùn)，有效的長(zhǎng)期激勵(lì)管理，促進(jìn)銀行進(jìn)一步健康發(fā)展。六、結(jié)論當(dāng)前商業(yè)銀行都面臨轉(zhuǎn)型壓力，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要抓手之一。隨著個(gè)