信貸風險控制管理辦法

信貸風險控制管理辦法第一條，明確分工，實行流程控制。小額貸款公司的信貸業(yè)務操作流程分為貸前、貸中、貸后三大相互獨立的階段，共十六個環(huán)節(jié)。為了防范風險，應該實行審貸分離責任制，建立審貸、發(fā)放、檢查職能分離，崗位分離，相互制約機制，落實環(huán)節(jié)責任。同時，應該制定貸款業(yè)務的操作規(guī)程，建立法律審查制度，部門之間嚴格分工，崗位之間相互協(xié)作，實現(xiàn)業(yè)務流程的高效運轉和相互制衡。第二條，把好準入關，實行貸前調查審查控制。對借款人進行貸前調查，對提供的資料進行審核分析，確定準入底線和進行風險評估。具體的資料包括身份證復印件、工作證明、收入證明、信用報告、居住證明、個人財產清單、還款承諾書、個人信用報告查詢委托書和貸款用途購銷合同。對于借款人的年齡、民事能力、信用記錄、收入情況、居住地和財產情況等方面，需要進行詳細的核查和評估。只有在準入底線和風險評估符合標準的情況下，才能進行貸款發(fā)放。貸款管理是銀行業(yè)務中至關重要的一環(huán)。在進行貸款審核和放款之后，銀行需要對貸款進行全面的管理和監(jiān)控，以確保貸款的安全和穩(wěn)定。具體來說，銀行需要對以下八個方面進行檢查：權屬變動、控制狀態(tài)、價值變動、合法性、抵質押品、合同執(zhí)行情況、重大人事、經營糾紛事件、財務狀況變化、效益變化、現(xiàn)金流量變化、稅費繳納情況、可持續(xù)經營能力、國家政策影響等。通過對這些方面的檢查，銀行可以預測未來的風險，并采取相應措施來控制風險。對于貸款管理中出現(xiàn)的違約違法、弄虛作假、經營不善等不利還貸因素，銀行需要立即采取相應措施，控制風險。這些措施包括預警通告提醒糾正、跟蹤關注、加罰利息、提前收貸、終止貸款合同、變更合同、轉化、制止違約行為、法律訴訟等。在采取這些措施時，銀行需要遵守法律規(guī)定，確保措施的合法性和有效性。在貸款管理中，銀行還需要進行到期追蹤和法律控制。如果借款人未申請展期或申請展期未獲批準，銀行需要將貸款轉入逾期貸款賬戶進行管理，并按規(guī)定加收罰息，同時進行催收。為保持有效的訴訟時效和法律效力，銀行需要向借款人發(fā)送貸款本息催收通知書并取得和保留回執(zhí)。此外，銀行還需要核實抵質押物的有效性、價值性、合法性、穩(wěn)定性，核實貸款材料、還款承諾書、保險單的有效性和一致性，并按生效法律文書向法院提起訴訟、保全、凍結、裁決、裁定、執(zhí)行等。為強化貸款管理，保障信貸資金安全，銀行實行崗位責任控制。具體來說，對于信貸調查崗未按貸款三查規(guī)定操作導致貸款出現(xiàn)風險損失的，信貸調查崗負全責。對于不能按期收回或部分收回的貸款，責任人員需要承擔部分貸款本息賠償責任。