張先生家庭保險規(guī)劃案例課件

張先生家庭保險規(guī)劃案例課件

保障儲蓄晚年無憂理財團隊理財理念：

沒有最好，只有更好！保障儲蓄晚年無憂理財團隊理財理念：沒有最背景介紹張亦德與妻子馬清照35歲，有一兒子5歲工資11000元/月，月供父母400元按揭貸款總價值為65萬，裝修6萬，家具6萬，電器5萬經(jīng)濟型汽車，新車12萬，已有3年外債4萬，年利6%，三年還清家庭年平均費用48000元背景介紹張亦德與妻子馬清照35歲，有一兒子5歲工資11000理財目標5年內不再舉債應急基金5萬兒子18-21每年增加3萬學費理財目標退休后消費保持80%理財目標5年內不再舉

規(guī)劃環(huán)境設定存款0.8萬房價成長率為10%張亦德活到80馬清照到85

通貨膨脹率4%投資回報率7%家具裝修損失率30%電腦衣物損失率50%貴重物品增值率60%私人借款率6%汽車損失率50%貸款率5.6%工資成長率5%規(guī)劃環(huán)境設定存款0.8萬房價張亦德活第一部分現(xiàn)狀分析家庭資產(chǎn)負債狀況1家庭收支儲蓄狀況2家庭財務指標分析3家庭風險狀況分析4第一部分現(xiàn)狀分析家（一）家庭資產(chǎn)負債情況張先生家資產(chǎn)負債表

單位：萬元

資產(chǎn)科目成本市值負債科目負債金額凈值項目成本市值流動資產(chǎn)銀行存款0.80.8流動性負債4流動凈值-3.2-3.2投資資產(chǎn)黃金/藝術品0.41

投資性凈值0.41自用資產(chǎn)自有房產(chǎn)82117自用房貸47

自用資產(chǎn)自有汽車126

自用資產(chǎn)電腦/衣物21

自用凈值4977總資產(chǎn)

97.2125.8總負債51總凈值46.274.8假設房價成長率最近5年為10%，裝修及家具等損失率為30%65×（1+10%）^5+17×0.7=117萬元自用汽車和電腦衣物的折價損失率為50%現(xiàn)值為12×0.5=6萬元2×0.5=1萬元

（一）家庭資產(chǎn)負債情況張先生家資產(chǎn)負債表單位：萬元資產(chǎn)（二）家庭收支儲蓄情況表張先生家收入支出表萬元項目金額項目金額工作收入13.2生活支出4.8投資收入0.2消費支出-

房貸利息2.63

借款利息0.24

撫養(yǎng)父母支出0.48總收入13.4總支出8.15總儲蓄5.25

（二）家庭收支儲蓄情況表張先生家收入支出表（三）保險需求分析1.簡單分析

通過以上張亦德家庭資產(chǎn)負債表和收入支出表，可以看出家庭保障嚴重不足，急需保險規(guī)劃。2.保險試算表分析（見附表）通過試算表測算張亦德保險需求為1,058,684元，馬清照保險需求為206,359

元。（三）保險需求分析1（四）張亦德家庭風險承受能力與承受態(tài)度測試年齡10分8分6分4分2分得分35總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分40就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營工作者失業(yè)8家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪無子女單薪有子女6置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸<50％房貸>50％無自宅4投資經(jīng)驗10年以上6～10年2～5年1年以內無4投資知識有專業(yè)證照財金科系畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分

66（四）張亦德家庭風險承受能力與承受態(tài)度測試年齡10分8分6分楊林家庭風險承受能力和承受態(tài)度測試忍受虧損%10分8分6分4分2分客戶得分15不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分40首要考慮賺短現(xiàn)差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息4認賠動作默認停損點事后停損部分認賠持有待回升加碼攤平6賠錢心理學習經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠8最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性6避免工具無期貨股票金融債券不動產(chǎn)2總分

66楊林家庭風險承受能力和承受態(tài)度測試忍受虧損%10分8分6分張亦德先生家庭風險屬性診斷及建議根據(jù)測評，并根據(jù)張亦德先生年齡，張亦德家庭風險風險承受能力和承受態(tài)度為中等，我們判斷其家庭抗風險能力較弱，為了保證其家庭生活無憂，再結合其要求保險費用支出不超過家庭凈收入10%，特推薦以下保險計劃。張亦德先生家庭風險屬性診斷及建議根據(jù)測評，并根據(jù)張亦德先生年保險規(guī)劃方向根據(jù)張亦德家庭資產(chǎn)負債、收支儲蓄情況、對風險的承受能力和承受態(tài)度，為張亦德先生定制以下保險規(guī)劃方案。保險規(guī)劃方向定期壽險終身壽險醫(yī)療保險（重疾）年金保險保險規(guī)劃方向根據(jù)張亦德家庭資產(chǎn)負債、收支儲蓄情況、對風險的承第二部分具體保險規(guī)劃策略一、張亦德保險規(guī)劃保險種類保費支出保額占比（保額占總保險需求比例）定期壽險16年需要12萬（480元）20年需要68萬（3400元）88萬元81.5%終身壽險1250元5萬元4.6%醫(yī)療保險（重疾）1185元15萬元13.9%第二部分具體保險規(guī)劃策略一、張亦德保險規(guī)劃保險種類保費支二、馬清照保險規(guī)劃保險種類保費支出保額占比（保額占總保險需求比例）定期壽險1500元50萬66.7%終身壽險2300元10萬元13.3%醫(yī)療保險（重疾）1335元15萬元20.0%二、馬清照保險規(guī)劃保三、張亦德/馬清照保險規(guī)劃保險種類保費支出年收入占比（年收入）定期壽險5380元終身壽險3550元醫(yī)療保險（重疾）2520元合計11450元13.2萬8.7%家庭保費總支出三、張亦德/馬清照保要求：貼現(xiàn)率的影響分別使用3%和10%進行測算由于目前家庭投資比率偏小，根據(jù)3%和10%的測算數(shù)據(jù)，對當前保險需求影響不大.要求：貼現(xiàn)率的影響分保險調整空間建議：張亦德先生認為當前保費支出仍然偏高，解決方案：

根據(jù)風險評估客戶是中等風險偏好家庭，可以適當做一些投資，增加養(yǎng)老金，降低年金保險的需求！保險調整空間保險調整空間張亦德先生認為當前保費支出相當，解決方案一：

考慮到張先生未給出養(yǎng)老金的繳費情況，如果考慮退休后養(yǎng)老統(tǒng)籌的收入，可以拿出剩余的錢做投資型連接保險-例如泰康的投連險，并附加高額意外保障。退休后可轉換為年金。