大數(shù)據(jù)是第一生產(chǎn)力

（彭博商業(yè)周刊2013年04月07日報道）如果把阿里金融比作一個批量服務(wù)的金融工廠，那么數(shù)據(jù)就是這間工廠最重要的生產(chǎn)資料。甚至連負責支付寶的彭蕾都承認，在數(shù)據(jù)挖掘等方面，阿里金融已經(jīng)走在了支付寶前面。在胡曉明看來，阿里金融的核心競爭力，是其所擁有的大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)?！皵?shù)據(jù)是第一生產(chǎn)力”，胡曉明說。比較與銀行等金融機構(gòu)的人力資源構(gòu)成，我們會發(fā)現(xiàn)阿里金融完全不一樣的結(jié)構(gòu)，在阿里金融現(xiàn)有300多名員工里，有超過100人是IT技術(shù)開發(fā)人員，還有接近100人是數(shù)據(jù)分析師，剩下才是傳統(tǒng)銀行里有的客戶經(jīng)理、財務(wù)等崗位。阿里金融每個客戶經(jīng)理服務(wù)的客戶數(shù)量是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的15倍，平均每個客戶經(jīng)理每年能夠服務(wù)300家企業(yè)。胡廠長的目標，是把這個數(shù)字繼續(xù)提高到3000家，也就是說，不考慮企業(yè)規(guī)模，與銀行的同行們相比，阿里金融的客戶經(jīng)理必須在同樣的時間里，為數(shù)量為前者150倍的客戶放款，而且要保證這些客戶幾乎都不會賴賬?！靶∥⑵髽I(yè)融資難是全球性的問題，只有通過互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)才有可能解決?！焙鷷悦髡f，利用大數(shù)據(jù)和云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思想，加上西方的管理理念，形成的風險管理能力，構(gòu)成了阿里金融最核心的能力，在這方面，阿里金融相對于傳統(tǒng)銀行已經(jīng)實現(xiàn)了質(zhì)的超越。阿里金融的貸款主要分成兩類：阿里貸款和淘寶貸款，前者針對阿里巴巴B2B平臺上的商家，后者針對淘寶網(wǎng)和天貓上的商家。所有的貸款都是訂單貸款或者信用貸款，也就是說不像銀行那樣需要房產(chǎn)或者其他的抵押品。除了部分商家阿里金融會派人采用視頻調(diào)研加實地考察之外，大多數(shù)時候都是客戶在線申請，阿里金融通過調(diào)用客戶在阿里平臺上的各種數(shù)據(jù)，建立各種各樣的評分卡，決定是否放貸。阿里金融有時候甚至會考慮客戶的手機號究竟是139還是186、客戶的朋友圈情況，甚至包括性別，根據(jù)阿里金融開發(fā)的信用支付產(chǎn)品數(shù)據(jù)模型計算，潛在的獲批女性用戶比男性用戶更容易獲得信用額度。胡曉明說，阿里金融的風險控制模型中包含的客戶數(shù)據(jù)種類繁多，包括客戶在阿里平臺上的認證信息、什么時間和誰做了生意、產(chǎn)品庫存、訂單數(shù)量、銷量和交易流水的變化，以及客戶被收藏、評價、投訴的情況等等。阿里金融的年化利率是18%，但由于用互聯(lián)網(wǎng)方式放款，允許客戶隨借隨還，按天計息，日利率通常是萬分之五或六。阿里金融提供的數(shù)據(jù)稱，2012年全年，通過他們獲得貸款的小微企業(yè)，實際付出的平均成本是6.7%。放款之后，阿里金融會通過支付寶等渠道監(jiān)控現(xiàn)金流，避免客戶違約。即便發(fā)生壞賬，阿里金融經(jīng)過各種催收之后，還有最終極的一招：清除客戶在阿里平臺上的賬號和店鋪。這些客戶篩選和貸后管理措施，幫助阿里金融在批量放貸的同時，不良貸款率始終保持在1%以下。阿里金融的公關(guān)負責人王彤給我們舉了一個例子，說明阿里金融對客戶按時還款的掌控力。有一次一個淘寶賣家把申請到的6萬元貸款全部拿去買彩票了，不能歸還貸款，結(jié)果被阿里放入了信用的黑名單。然后呢？他買的彩票中獎了？——我們問。沒有。但他從別人那里借錢，還了貸款。后來他說，他仔細考慮過，他還想創(chuàng)業(yè)，他這輩子可能都離不開淘寶，所以一定要把貸款還上。一槎浮海我成癡。乘槎大數(shù)據(jù)的江湖云海，阿里金融發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獨有的、金融機構(gòu)不能全盤復制的價值。這正是馬云反復講的，阿里金融要讓用戶的信用變成財富。而胡曉明希望利用大數(shù)據(jù)批量放貸，把阿里金融打造成一個可以流水線工作的現(xiàn)代金融服務(wù)工廠。阿里金融公布的數(shù)據(jù)稱，憑借不到100名客戶經(jīng)理，累計貸款總額超過500億元，不良率不到1%，2012年其日均放款1萬筆。而國內(nèi)商業(yè)銀行中微小企業(yè)貸款做得最成功的包商銀行，2012年月均放款1.1萬筆，但包商銀行投入的是1300名專業(yè)信貸員。包商銀行從2005年開始做額度在3000元到100萬元的微小企業(yè)貸款，到2012年6月末，累計發(fā)放微小企業(yè)貸款20.9萬筆，金額326億元，不良率0.89%。截至2012年6月末，全國銀行業(yè)小微企業(yè)貸款不良率是2.4%。什么是大數(shù)據(jù)？陳宇談?wù)摪⒗锝鹑谟么髷?shù)據(jù)批量放貸的效果時反問。他并不十分看好胡曉明的嘗試，“從全球范圍內(nèi)來看，做定量化標準放貸模型的嘗試一直就有，但是目前為止，還找不到特別成功的模型。”陳宇在一篇評論阿里金融的文章中說。陳宇認為，所謂大數(shù)據(jù)是有不同維度之間的數(shù)據(jù)，構(gòu)成驗證的交叉體系，而阿里的數(shù)據(jù)只有一個維度，就是交易，但光靠交易數(shù)據(jù)，形成不了量化放貸的基礎(chǔ)。除了阿里平臺上的交易數(shù)據(jù)，支付寶正在進入水電煤氣、打車、移動支付等各種生活服務(wù)領(lǐng)域。但陳宇認為，在淘寶之外的支付結(jié)算領(lǐng)域，支付寶的優(yōu)勢越來越不明顯，很難累積起真正海量的數(shù)據(jù)。根據(jù)易觀智庫的數(shù)據(jù)，2011年和2012年，支付寶在中國第三方支付市場的份額一直保持在46%以上。艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)則顯示，2012年，支付寶大約占了中國第三方移動支付的市場份額的三成。陳宇認為，目前阿里金融不良率不高的原因是，放貸量還不大?！疤詫毥灰最~已經(jīng)到1.2萬億了，阿里在貸款方面的探索至少已經(jīng)5年，這么大的交易額，阿里巴巴B2B和淘寶網(wǎng)上的賣家數(shù)量超過1500萬，這么長的時間，但拿到貸款的卻只有20萬家，這意味著它的標準是非常嚴格的?！标愑钫J為，在阿里小貸的面前，面臨著一個悖論，“如果繼續(xù)按照這個模型，量就做不大。如果要放松標準，量做大了，壞賬就會起來?！钡J幫創(chuàng)始人尹飛認為，陳宇的觀點有些過于保守?！鞍⒗锼闶莻€奇葩，在阿里系統(tǒng)里掌握的數(shù)據(jù)基本上已經(jīng)可以對用戶形成判斷。而且如果考慮到5年以后的發(fā)展，現(xiàn)在就必須進入這個領(lǐng)域。”貸幫從2009年開始做小額信貸，主要在湖南等地的農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)。艾瑞咨詢分析師王維東也認為，通過大數(shù)據(jù)做金融的模式代表了未來的方向，而且近期從政策層面看，監(jiān)管部門可能會對這一領(lǐng)域采取相對寬松的政策，以促進小微企業(yè)融資難問題的解決，“經(jīng)過三五年的發(fā)展，相信路會日趨明顯，漸成氣候?！逼鋵嵤郎媳緵]有路，走的時間長了，才成了路。今天的輿論很容易把阿里和阿里金融捧成神。但王彤說，實際上阿里金融也走過不少彎路，甚至很多時候根本不知道路在哪里，只能堅持著，自己趟出一條路來。從2012年開始，每個阿里金融的員工都要走一趟玄奘之路。玄奘之路就是唐僧取經(jīng)途中的一段。不過真實版的唐僧取經(jīng)并不像電視劇中那樣得到政府支持，唐三藏也不是身份尊貴的“大唐御弟”，真實的玄奘西行是一場徹頭徹尾的草根行動，甚至連政府的許可也沒拿到。走玄奘之路是胡曉明的要求。實際上，他2010年就體驗過，但沒成功。第一天路程有28公里，在距離終點不到5公里的地方，他放棄了。那次當其他參加的人到達營地慶祝勝利時，他忽然發(fā)現(xiàn)自己原來是個“失敗者”。你可以從胡曉明的微博感受到那次經(jīng)歷對他的影響之大，他的新浪微博簽名檔里說，“寧愿西行而死，不愿東歸而生！”王彤2011年曾走過這段路，同一年走的還有阿里貸款車間負責人王國濤、淘寶貸款車間負責人王方等骨干。從甘肅省酒泉市瓜州縣的塔爾寺遺址出發(fā)——這里是當年玄奘講經(jīng)的地方，經(jīng)過4天時間，全程112公里，到瓜州縣的白墩子為止。途中沒有什么美麗的風景，有的只是一望無際的黑戈壁、沙漠、鹽堿地，一座接著一座的小山頭，頭頂暴曬的烈日，剛開始的興奮以及隨后不停涌過來的放棄的念頭。出發(fā)一段時間之后，隊伍就開始拉長，前后都沒有別人，也沒有成型的路，只能自己一個人拿著GPS摸索，王彤說，“那個時候最容易想到的就是放棄?！薄鞍⒗锝鹑谑莻€創(chuàng)業(yè)的團隊，怎么樣讓這個團隊知道什么叫理想，什么叫行動，什么叫堅持？”在阿里金融后來拍攝的一個紀念視頻里，胡曉明說到為什么要帶著自己的團隊在戈壁里行走，“所以我后來決定帶我們的核心團隊去走這條我曾經(jīng)走過的路，我曾經(jīng)失敗過的路。阿里金融在從事小微信貸的過程中，一定會苦難重重，而當我們想放棄的時候，我們就會去想想我們的理想，因為我們的堅持，我們會更有執(zhí)行力，更有激情。”后來阿里金融曾經(jīng)討論過自己的團隊口號，討論來討論去，最終決定，就用“玄奘之路”的理念：理想、行動、堅持?！安粫粫粫?！”——阿里不做銀行。3月19日，支付寶的新浪官方微博再次發(fā)言，“第一萬零一次辟謠：我們從未申請過成立信用卡公司，也不會發(fā)信用卡！再次順帶加一句，我們也不會成立銀行！不會不會不會??！”“很多人認為阿里巴巴搶了銀行的生意，其實微貸業(yè)務(wù)管理和風控的成本過高，本身就不符合銀行的信貸客戶定位。”清華大學五道口金融學院互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室研究總監(jiān)周新旺表示，阿里目前與銀行之間是“互補關(guān)系”，都是多層次資本市場體系的一部分，而非絕對的誰替代誰的問題。阿里金融的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，阿里金融共為20萬家客戶提供了貸款，平均貸款總額度不到7萬元。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，7萬元連其小微企業(yè)貸款的標準都達不到。例如小微企業(yè)貸款做得比較成功的民生銀行，平均貸款額度是150萬元，而招商銀行則把貸款額度500萬元以下的都算成小微企業(yè)。陳宇也認為，阿里金融并沒有進入銀行的競爭性領(lǐng)域里面，更多的還是作為銀行的配套，并沒觸及銀行的根本利益。去年12月中旬實地參觀過阿里金融之后，陳宇說，他對阿里金融的認識有些改變。“原來媒體上說什么‘顫抖吧，銀行！’，我以為阿里金融真的要做銀行，我一直認為阿里做銀行是做不好的，但是阿里在它的生態(tài)系統(tǒng)上為客戶提供金融服務(wù)，這個在邏輯上是能說得通的。”“阿里根本沒有必要做銀行，做了銀行之后，現(xiàn)在所擁有的所有優(yōu)勢反而都會消失?！标愑钪赋觯幢阃艘蝗f步，阿里金融做了銀行，整體上和現(xiàn)有的銀行不會形成真正的競爭關(guān)系。阿里金融和通用電氣(GE)最終把金融做成完全獨立的業(yè)務(wù)不同，其根基仍然在于阿里整個生態(tài)系統(tǒng)。他說，阿里做金融是為了電商生態(tài)系統(tǒng)服務(wù)的，GE是多頭戰(zhàn)略，所以它的金融能夠做得和原有產(chǎn)業(yè)完全沒有關(guān)聯(lián)，但馬云一直堅信的是“一生二，二生三，三生萬物”。樹欲靜而風不止。了解中國國情尤其是金融機構(gòu)現(xiàn)狀的人，都能夠理解阿里金融的低調(diào)。但由于阿里巴巴在電商市場的份額，以及支付寶在第三方支付市場的標桿性地位，阿里金融還是早已引起了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的注意。平安集團董事長馬明哲在今年3月14日發(fā)布的年報致辭中寫到，盡管2012年平安取得了不俗的業(yè)績（凈利潤200億元），但兩個和他同姓的年輕朋友（馬云、馬化騰）的成績讓他絲毫不敢有一點沾沾自喜?！八麄儎?chuàng)造的兩個數(shù)據(jù)深深地震撼了我，”馬明哲說，“一個是阿里巴巴集團‘雙11’的單天銷售額達到人民幣191億元，另一個是騰訊的微信用戶突破3億。”而早在2010年，在一次企業(yè)家的聚會上，招商銀行行長馬蔚華就指出，以支付寶為代表的第三方支付成為銀行的隱憂，他當眾半開玩笑半當真地問馬云，“你如何看待將來支付市場的劃分？如何看待將來我們兄弟之間的友情呢？”馬蔚華是對互聯(lián)網(wǎng)的能量最有了解的中國銀行家，2012年整整一年，他演講的主題總是離不開互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)的沖擊，招商銀行在傳統(tǒng)銀行中率先在移動支付上面投入了巨大的精力。根據(jù)《商業(yè)周刊/中文版》的了解，馬蔚華曾經(jīng)親自帶隊到蘋果公司總部，試圖說服蘋果在手機中預(yù)裝入招行的移動支付應(yīng)用。無論外界的議論如何，阿里金融的影響正在逐步從市井走向廟堂。3月13日，中國央行行長周小川在出席全國人大的一次記者會時表示，在密切關(guān)注以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，支持在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的探索。周小川說，早在上世紀90年代中期就關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)銀行，當時他還特地讓自己帶的一位研究生以“互聯(lián)網(wǎng)銀行”作為研究課題。4月下旬，阿里金融的辦公地點，就要從杭州濱江新區(qū)搬到城西的支付寶大樓。今年2月22日，當胡曉明宣布這個消息時，臺下歡呼雷動，300多名阿里金融員工的掌聲、口哨聲此起彼伏。從濱江搬到城西不僅意味著他們和家人終于能“從鄉(xiāng)下進城”，更重要的是，這意味著阿里金融這個原本在阿里巴巴B2B業(yè)務(wù)內(nèi)部創(chuàng)業(yè)的團隊，正式升級成為阿里巴巴集團整個金融戰(zhàn)略的核心力量。3月22日，阿里金融正式更名為創(chuàng)新金融事業(yè)群，下面分設(shè)三大塊業(yè)務(wù)，分別負責小貸和信用支付（包括擔保公司）、保險、理財。原先淘寶網(wǎng)上的保險、理財產(chǎn)品、基金銷售等業(yè)務(wù)都將并入阿里金融，此前頗受關(guān)注的馬云、馬明哲、馬化騰等共同創(chuàng)立的“眾安在線財產(chǎn)保險公司”也將由阿里金融負責對接。創(chuàng)新金融事業(yè)群將與原來的支付寶分拆成的三個事業(yè)群一起，構(gòu)建成即將成立的阿里小微金融服務(wù)集團。阿里小微金融服務(wù)集團將由阿里巴巴集團首席人力官彭蕾擔任CEO，而胡曉明領(lǐng)銜的創(chuàng)新金融事業(yè)群，自然會是阿里小微金融服務(wù)夢的“創(chuàng)新工廠”。閱讀以上材料，回答如下問題：1.在阿里金融實踐中，為何說“數(shù)據(jù)是第一生產(chǎn)力”？2.阿里金融的業(yè)務(wù)模式是什么？它與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)有何不同？答：1小微企業(yè)融資難是全球性的問題，只有通過互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)才有可能解。阿里金融通過調(diào)用客戶在阿里平臺上的各種數(shù)據(jù)，建立各種各樣的評分卡，決定是否放貸。放款之后，阿里金融會通過支付寶等渠道監(jiān)控現(xiàn)金流，避免客戶違約使得它的不良率不到1%，遠遠低于全國銀行業(yè)小微企業(yè)貸款不良率。阿里金融中利用大數(shù)據(jù)和云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思想給信用好的顧客貸款，并取得極低的不良率，甚至比國內(nèi)商業(yè)銀行中微小企業(yè)貸款做得最成功的包商銀行都要好，成為它的的核心競爭力。2不同：客戶網(wǎng)上交易情況全都在阿里巴巴控制之中，但銀行卻很容易遇到某些不誠信的小企業(yè)弄虛作假、粉飾報表