基于logi模型的農(nóng)戶調查資料實證分析

基于logi模型的農(nóng)戶調查資料實證分析

一、農(nóng)戶保險的需求基于期望效率理論的農(nóng)業(yè)保險需求研究。依照馮·諾曼—摩根斯頓(vonNeumannandMorgenstern)效用模型,如果假設農(nóng)戶是風險回避者,則在公平保費的情況下,他所選擇的最優(yōu)保險量等于他可能遭受的初始財富的損失量,即農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求取決于它可能遭受的損失程度。J.斯蒂格利茨(1976)認為,保險對于投保人的價值V(p,α)=?V(p,W-α1,W-d+α2)(?V為保險人的期望效用,p為損失發(fā)生的概率,α為保費額,W為初始財富額,d為損失額,α1為賠付額,α2為賠付額α1與保費額α之差),只有當V(p,α)>V(p,0)時,保險的購買決策才會發(fā)生。PeterHazell(1986)在分析農(nóng)作物保險需求,令農(nóng)戶的期望效用E(u)=E(y)-?σy,其中?是農(nóng)戶的風險規(guī)避系數(shù),σy是農(nóng)戶收入的標準差,于是農(nóng)戶對農(nóng)作物保險的需求取決于期望收入、收入的變動程度以及農(nóng)戶的風險規(guī)避系數(shù)。MartinF.Grace等(2001)在研究巨災保險的需求時,提出U(h,P(h),Z)=V(F(h),Z)-P(F(h),Z)的效用函數(shù),其中V代表不同客戶對保險的支付意愿(WTP),P代表保費,h為單個公司i(具有特征Xi)提供的保險產(chǎn)品,Z為客戶的特征,例如人口特征、收入、經(jīng)營結構等,F為對客戶來說意味著價值變化的公司行為,例如保費折扣等。通過效用最大化分析,說明可以通過觀察保費如何隨險種設置變化來理解市場需求結構,最后用期望損失值變量代替保險需求,得出保險需求即期望損失L(F,Z)=β1F+β2Z+β3X+β4P+e,可見保險的需求取決于保費、公司特征、客戶特征以及公司所采取的一些影響保險價值的行為。SaleemShaik,KeithH.Coble和ThomasO.Knight(2005)在考慮收入保險的前提下,研究了農(nóng)作物保險的需求狀況,運用一個聯(lián)立方程,同時表述了農(nóng)戶是否選擇農(nóng)作物保險以及選擇產(chǎn)量保險還是收入保險兩個決策問題:Y1=f(w,r,μy,σy,μp,σp,p,irr,Y2),Y2=f(w,r,μy,σy,μρ,σp,irr,Y1),其中影響保險購買決策Y1的因素分別有初始財富w,風險規(guī)避系數(shù)r,產(chǎn)量均值μy、產(chǎn)量標準差σy,價格均值μp、價格標準差σp,風險發(fā)生概率p,灌溉比率irr,以及選擇購買收入保險而非數(shù)量保險的決策Y2。國內曾對農(nóng)業(yè)保險需求狀況進行研究的主要有上海交通大學的張躍華、顧海英、史清華,以及南京農(nóng)業(yè)大學的寧滿秀、邢酈、鐘甫寧。前者基于馮·諾曼-摩根斯頓效用模型和Arrow-Pratt風險規(guī)避系數(shù),構造了一個分段的伯努利效用函數(shù),認為農(nóng)戶對于風險的規(guī)避程度先隨財富和收入的增加而增強,達到某一點后,開始隨財富和收入的增加而減弱(張躍華、顧海英、史清華,2005);在實證研究當中,他們抽取河南農(nóng)戶作為樣本,通過Logistic回歸分析,得出影響農(nóng)戶參加保險決策(是否購買農(nóng)業(yè)保險)的主要有“讀書時間”、“是否務工”、“年收入”3個變量,影響農(nóng)戶參加保險可能性(是否認為農(nóng)業(yè)保險是必要的)的變量主要有“災害損失”、“是否了解”以及“是否務工”(張躍華、顧海英、史清華,2005)。后者以瑪納斯河流域棉農(nóng)為例,運用Probit模型對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的決策影響因素進行了回歸分析,得出主要影響因素有“棉花產(chǎn)量變異系數(shù)”、“總耕地面積”、“是否有政府救災補貼”、“農(nóng)戶戶主務農(nóng)時間”以及“棉花收入占總純收入的比重”(寧滿秀、邢酈、鐘甫寧,2005)。二、模型的構建和結果分析(一)變量的選取及說明本研究從馮·諾曼-摩根斯頓效用函數(shù)和J.斯蒂格利茨的保險需求理論出發(fā),令?V(p,W1,W2)=(1-p)U(W1)+pU(W2),W1和W2分別代表不發(fā)生災害和發(fā)生災害時農(nóng)戶的收入,α=(α1,α2)為農(nóng)業(yè)保險合同,其中α1為保費,α2為賠付額與保費額之差。則農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)戶的價值V(p,α)=?V(p,W-α1,W-d+α2)=(1-p)U(W-α1)+pU(W-d+α2)。由于農(nóng)戶總是可以選擇不購買農(nóng)業(yè)保險,則只有當V(p,α)＞V(p,0)=?V(p,W,W-d)=(1-p)U(W)+p(W-d)時,農(nóng)戶的購買決策才會發(fā)生。本研究用P(V(p,α)>V(p,0))即購買農(nóng)業(yè)保險的期望效用大于不購買農(nóng)業(yè)保險的期望效用的可能性,代表農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿,令y=1?V(p,α)>V(p,0),運用Logit模型P(y=1|x)=exp(β0+β1x1+…+βkxk)/(1+exp(β0+β1x1+…+βkxk))進行計量分析。變量的選取如下:1.模型選取的因變量y為農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿,即農(nóng)戶是否需要并且準備購買農(nóng)業(yè)保險(愿意為農(nóng)業(yè)保險支付一定費用)。為了準確顯示這種意愿,作者在調查問卷中設計了這樣一組問題,首先詢問農(nóng)戶“是否需要農(nóng)業(yè)保險”;對回答“需要”的農(nóng)戶,繼續(xù)詢問“是否購買了農(nóng)業(yè)保險”;對于已購買的農(nóng)戶詢問“明年是否會繼續(xù)購買”,對于未購買的農(nóng)戶詢問“明年是否準備購買”或者(在未推行農(nóng)業(yè)保險的地區(qū))“如果當?shù)赝菩修r(nóng)業(yè)保險,是否會購買”。在上述詢問過程中,假設保險條款合理。通過這種方式,確定農(nóng)戶有或沒有購買意愿,即y=1或y=0。2.模型的自變量主要選用了家庭的農(nóng)業(yè)收入(inc)、耕地面積(acr)、外出務工人數(shù)(wrk),受訪者的受教育年限(edu),務農(nóng)年限(fmy)以及風險認知程度(pcv)。其中與家庭經(jīng)營有關的各變量,采用的數(shù)值是2005年的相應數(shù)值。之所以選擇“受訪者”而不是“戶主”的各變量,是因為本研究的因變量是根據(jù)受訪者的主觀意愿確定的,而不是家庭的最終決策。(1)農(nóng)戶和養(yǎng)老結構加大該變量等于農(nóng)戶家庭種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入之和。種養(yǎng)兩業(yè)收入越高,農(nóng)業(yè)災害可能給農(nóng)戶帶來的風險就越大。同時,收入高的農(nóng)戶可能會愿意拿出更多的錢來投保農(nóng)業(yè)保險。(2)家庭經(jīng)營規(guī)模耕地面積是代表農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模的一個變量,根據(jù)經(jīng)驗,家庭經(jīng)營規(guī)模越大的農(nóng)戶面臨的風險越大,投保的意愿可能更高。但是也有可能耕地面積大的農(nóng)戶可以通過多種經(jīng)營來分散風險,從而降低投保的可能性。(3)“是否勞務”變量對農(nóng)業(yè)保險的影響在張躍華等(2005)的研究當中,“是否務工”變量對農(nóng)業(yè)保險的需求有正的影響,可能的解釋是農(nóng)戶外出務工會增加對保險的認知,同時由于收入提高,對保險的購買力也會增加。(4)受訪者的教育年限受教育程度越高,越能更好地理解和把握保險的作用和特點(張躍華等,2005)。(5)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律寧滿秀等(2005)認為務農(nóng)時間越長,對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律把握得越好,抵御風險的能力相對增強;但是也有可能務農(nóng)時間越長,對農(nóng)業(yè)災害損失的感受也越深,更希望能通過保險分散風險。(6)響應極大的農(nóng)戶該變量是通過詢問農(nóng)戶認為“農(nóng)業(yè)災害對生產(chǎn)生活帶來的影響有多大”得到的,答案按照五分法設置,1為“影響非常大”,5為“幾乎沒有影響”。認為影響大的農(nóng)戶更有可能選擇投保。因此,初步設定的Logit模型為:P(y=1|x)=G(β0+β1inc+β2acr+β3wrk+β4edu+β5fmy+β6pcν)其中,G(f,(x))=exp(f(x))/[1+exp(f(x))]。(二)是否需要農(nóng)業(yè)保險?實證分析中所用的數(shù)據(jù),取自作者對湖北省武漢市市郊和宜昌市興山縣100個農(nóng)戶的入戶調查資料。其中武漢43戶,分別位于洪山區(qū)省農(nóng)科院、江夏區(qū)紙坊鎮(zhèn)紅旗村、江夏區(qū)鄭店鄉(xiāng)勞一村、黃陂區(qū)灄口街道長松村、蔡甸區(qū)柏林鎮(zhèn)八大村、蔡甸區(qū)柏林鎮(zhèn)紅星村;興山縣57戶,分別位于黃糧鎮(zhèn)居委會和榛子鄉(xiāng)和平村。武漢市是湖北省農(nóng)業(yè)保險的非試點地區(qū),也開展少量農(nóng)業(yè)保險,2004年農(nóng)業(yè)保險保費收入約20萬元;興山縣是湖北省2004年批準設立的農(nóng)業(yè)保險推行試點,2003、2004、2005年農(nóng)業(yè)保險保費收入分別為71萬、60萬和96萬元。接受調查的100戶農(nóng)戶中,回答“需要農(nóng)業(yè)保險”的有72戶,其中已購買農(nóng)業(yè)保險的有12戶,全部位于興山,他們都表示明年會繼續(xù)購買;未購買的60戶當中,27戶位于興山,其中有14人表示明年準備購買;另外33戶位于武漢,其中25戶表示,如果當?shù)亻_展農(nóng)業(yè)保險且條款合理,則愿意購買。按照因變量設計的原則,令y=1的農(nóng)戶共有51戶(見表1)。28戶表示“不需要農(nóng)業(yè)保險”的農(nóng)戶,其不需要的原因見表2(問卷中為多項選擇題)。有21戶農(nóng)戶“需要農(nóng)業(yè)保險”卻不準備購買,主要原因見表3(問卷中為多項選擇題)。通過上述數(shù)據(jù),可以直觀地看出:(1)已經(jīng)購買了農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的總體印象還是比較好的,沒有因為印象不好而決定停止購買農(nóng)業(yè)保險的,說明在已推行農(nóng)業(yè)保險的興山地區(qū),農(nóng)業(yè)保險的條款和運行機制還是受到農(nóng)戶認可的。(2)不少農(nóng)戶選擇不了解保險或對保險公司不信任,不少農(nóng)戶對保險和保險公司存在著各種各樣的誤解,說明保險的宣傳有必要進一步深化。(3)大多數(shù)農(nóng)戶很希望能夠通過農(nóng)業(yè)保險為他們撐起一把抵御自然風險之傘,72%的農(nóng)戶選擇需要農(nóng)業(yè)保險;如果條款合理,大多數(shù)農(nóng)戶是愿意為農(nóng)業(yè)保險支付一定費用的,51%的農(nóng)戶有購買意愿。(4)收入的限制仍然是影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的桎梏,經(jīng)濟狀況不好的農(nóng)戶即使需要農(nóng)業(yè)保險也會出現(xiàn)不愿購買的狀況,反過來說,隨著農(nóng)民收入水平的提高,農(nóng)業(yè)保險的整體需求應該會增大。(5)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的選擇在一定程度上受周圍農(nóng)戶的影響,因此在一些地方實行農(nóng)業(yè)保險,讓農(nóng)戶看得見購買農(nóng)業(yè)保險的好處,農(nóng)戶才會更愿意購買農(nóng)業(yè)保險。自變量樣本的均值和標準差見表4(其中inc以千元為單位)。(三)農(nóng)戶經(jīng)營生活的變化對農(nóng)戶參保意愿的影響為研究各自變量對農(nóng)業(yè)保險購買意愿的影響程度,作者運用SPSS軟件對調查數(shù)據(jù)進行了回歸分析。回歸結果見表5。從上述結果可以看出,模型整體擬合度較好,變量當中“受訪者受教育年限”、“受訪者務農(nóng)年限”、“家庭耕地面積”的統(tǒng)計顯著性呈現(xiàn)為“極顯著”(Sig<0.01),“家庭農(nóng)業(yè)收入”的統(tǒng)計顯著性為“顯著”(Sig<0.05),說明這4個變量對農(nóng)戶的購買意愿是有影響的?！凹彝マr(nóng)業(yè)收入”變量的系數(shù)為0.128,可以看出,家庭農(nóng)業(yè)收入對購買意愿有正的影響,即收入越高,農(nóng)戶愿意購買農(nóng)業(yè)保險的可能性越高。“家庭耕地面積”對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿有正的影響,即家庭耕地面積越大,農(nóng)戶愿意購買農(nóng)業(yè)保險的可能性越大。這一點體現(xiàn)出農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模對于農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買意愿的影響?！笆茉L者受教育年限”對農(nóng)業(yè)保險購買意愿有正的影響,說明受訪者受教育時間越長,愿意購買農(nóng)業(yè)保險的可能性越大,與上文的分析是一致的?！笆茉L者務農(nóng)年限”對農(nóng)業(yè)保險購買意愿有正的影響,說明務農(nóng)時間越長,愿意購買農(nóng)業(yè)保險的可能性越大,可能的解釋是務農(nóng)時間越長,對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的感觸越深,越傾向于投保農(nóng)業(yè)險以減少農(nóng)業(yè)風險。另外兩個變量在小于0.35的顯著性程度上,也對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿起到一定的影響作用,其中農(nóng)戶的風險認知程度對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿起到負的影響作用,由于我們給這一變量賦值時令1為“農(nóng)業(yè)災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響非常大”,5為“幾乎沒有影響”,說明農(nóng)戶對風險的認知程度越高,愿意購買農(nóng)業(yè)保險的可能性越高,符合先前的分析?！巴獬鰟展ぁ睂r(nóng)業(yè)保險的購買意愿有正的影響,即農(nóng)戶家庭中外出務工的人越多,愿意購買農(nóng)業(yè)保險的可能性越大,這一結果與張躍華等的研究結果是一致的。以上結果說明:(1)農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模大的農(nóng)戶更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險;(2)受教育和接觸外界知識越多的農(nóng)戶越傾向于購買農(nóng)業(yè)保險;(3)風險認知程度越高的農(nóng)戶越傾向于購買農(nóng)業(yè)保險。三、加大農(nóng)業(yè)保險的力度,擴大宣傳本研究通過對實際調查所得的數(shù)據(jù)進行實證分析,得出了影響農(nóng)業(yè)保險購買意愿的主要因素有家庭農(nóng)業(yè)收入和耕地面積以及受訪者的受教育年限和務農(nóng)年限,說明農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模和農(nóng)戶接觸外界知識(尤其是保險知識)的可能性對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿有顯著影響。因此,農(nóng)業(yè)保險的推行應與農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營相結合,例如與訂單農(nóng)業(yè)掛鉤;