電子支付電子商務概論全套課件

思考呈現(xiàn)互動123第三章電子商務網絡支付引入案例2015年4月13日，沃爾瑪宣布與支付寶達成合作，其深圳的25家門店率先開始支持支付寶付款。25家門店中包括沃爾瑪全球明星門店—山姆會員店福田店。據了解，沃爾瑪全國其他門店未來將陸續(xù)接入支付寶。也就是說，用戶在沃爾瑪購物結賬時，只要出示自己的支付寶付款碼，讓收銀員用條碼槍掃一下就完成付款。整個過程大約只需3秒，和現(xiàn)金支付相比，這種手機付款方式無需找零，更加簡單方便。沃爾瑪表示，移動支付是打造O2O零售體驗的重要一環(huán)，越來越多的顧客喜歡用移動支付，沃爾瑪與支付寶的合作將滿足這些用戶對于移動支付的需求。近期，商超零售品牌密集接入支付寶，正在成為一種新的趨勢。移動支付這一新興的支付方式也在迅速普及。4月底，家樂福和華潤萬家宣布接入支付寶。據不完全統(tǒng)計，包括物美、世紀聯(lián)華、歐尚、武漢中百、喜士多、全家、7-11、十足、好德等接近70家超市、便利店品牌已經接入支付寶。數(shù)據顯示，支付寶錢包是國內市場份額第一的移動支付平臺，活躍用戶超2.7億，越來越多的用戶在線下購物選擇用支付寶支付。業(yè)內人士認為，借著移動互聯(lián)網的大潮，移動支付未來一兩年將快速風靡線下消費市場，最終成為像現(xiàn)金、信用卡一樣普及的支付方式。這種趨勢下，商家選擇與支付寶合作，一方面是為了滿足用戶的需求，另一方面也是為了企業(yè)的O2O轉型做探索。電子支付與電子貨幣常用電子支付工具網上銀行第三方支付移動支付指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉移的行為。3.1電子支付與電子貨幣電子支付發(fā)展階段銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務，辦理結算銀行計算機與其他機構計算機之間資金的結算，如代發(fā)工資等業(yè)務利用網絡終端向客戶提供各項銀行服務，如自助銀行利用銀行銷售終端向客戶提供自動的扣款服務隨時隨地的通過Internet進行直接轉賬結算，形成電子商務交易支付平臺指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據直接轉移給支付對象，從而能夠清償債務3.1電子支付與電子貨幣電子貨幣功能轉帳結算儲蓄功能兌現(xiàn)功能消費貸款功能安全性：現(xiàn)金丟失通用性：無國界優(yōu)點便捷性：不用攜帶現(xiàn)金真實性：辨真?zhèn)文涿裕弘[私增效性：降成本，提升社會效益3.1電子支付與電子貨幣3.1電子支付與電子貨幣123電子貨幣發(fā)行者A電子貨幣使用者X電子貨幣使用者Y數(shù)據流現(xiàn)金或存款流圖3-1電子貨幣直接發(fā)行和運行圖3.1電子支付與電子貨幣123電子貨幣發(fā)行者A發(fā)行銀行a發(fā)行銀行b數(shù)據流現(xiàn)金或存款流電子貨幣使用者X電子貨幣使用者Y45圖3-2電子貨幣間接發(fā)行和運行圖3.2常用電子支付工具1.電子支票電子支票(ElectronicCheck)是紙質支票的電子替代物，是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令；是一種借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。銷售方購買方金融機構3.2常用電子支付工具1.電子支票一般系統(tǒng)的實現(xiàn)過程如下：（1）雙方決定用電子支票作為支付方式,并通過CA確定交易雙方身份；（2）買方用自己的私有密鑰在電子支票上進行數(shù)字簽名；（3）買方使用賣方的公鑰加密電子支票，賣方為惟一合法接收者；（4）通過網絡將支票傳送給賣方；（5）賣方用自己的私有密鑰解密電子支票；（6）賣方用買方的公鑰確認買方的數(shù)字簽名；（7）賣方向銀行進一步確認電子支票；（8）賣方發(fā)貨給買方或提供相應的服務。如果在某臺計算機的硬盤中存儲了5個“99005010”和3個“99010010”，那么則表示該硬盤合計存儲了

電子現(xiàn)金3.2常用電子支付工具2.電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉換成一系列的加密數(shù)據序列，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種交易金額的幣值。用戶使用電子現(xiàn)金進行購物，需要在開展電子現(xiàn)金業(yè)務的銀行設立賬戶并在賬戶內存錢。99005010990100103.2常用電子支付工具2.電子現(xiàn)金買方銀行1.請求開設E-cash賬戶2.賬戶3.購買數(shù)字現(xiàn)金請求4.銀行數(shù)字簽名的隨機數(shù)數(shù)字現(xiàn)金庫7.核對賣

方9.確認信息8.確認6.加密的數(shù)字現(xiàn)金5.訂單及加密的數(shù)字現(xiàn)金圖3-4電子現(xiàn)金支付流程不保留任何業(yè)務記錄，隱蔽購買者交易歷史B

不可跟蹤當事人之間結算，不受第三者管理和把握A

匿名性數(shù)字形式流通，國內和國際流通費用一致C節(jié)省傳輸費用電子現(xiàn)金特性計算機和互聯(lián)網，節(jié)省硬件軟件設備投入E

節(jié)省交易費用強度加密的數(shù)據塊，沒有實物的保管風險D

風險小不受商戶限制F

靈活方便3.2常用電子支付工具3.電子錢包電子錢包是電子商務活動中購物顧客常用的一種支付軟件，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。電子錢包內只能裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等。電子錢包較現(xiàn)金系統(tǒng)具有更大的可靠性3電子錢包給予用戶較大的隱私保護2電子錢包給商家、客戶和銀行都帶來了極大的方便。1電子錢包優(yōu)勢電子錢包有利于銀行法定準備金的管理6電子錢包使發(fā)行者獲利的范圍擴大。5電子錢包有利于降低交易成本和管理費用4電子錢包優(yōu)勢支付寶錢包的支付流程3.

3網上銀行網上銀行網上銀行是指利用因特網技術，并通過因特網或其他公用電信網絡與客戶連接，向客戶提供全方位的銀行服務，包括向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、信貸、投資理財、行內外支付與清算，以及支持電子商務網上支付的新型銀行。安全第一網上銀行招商銀行信息流、物流和資金流相互溝通構成了“網上經濟”。網上有了資金流的需求，也就需要網上銀行，這也是網上銀行產生的動力。網上銀行是買賣雙方完成商務活動的服務機構，主要實現(xiàn)貨幣資金支付和清算兩大功能，是電子商務發(fā)展的需要與保證。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務面臨著銀行業(yè)間競爭不斷加劇，銀行收益不斷減少。面對如此嚴峻的現(xiàn)實，銀行只有擴大服務范圍、提高服務質量，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。

網上銀行是資金流循環(huán)的需要網上銀行是電子商務發(fā)展的需要網上銀行是銀行自身發(fā)展的需要3.

3網上銀行網上銀行產生的動因3.

3網上銀行無分支機構網上銀行的特點開放性智能化打破地域范圍局限AnytimeAnywhereAnyhow不再局限于銀行內部金融網低運營成本構建成本和運營成本低網上銀行業(yè)務傳統(tǒng)銀行業(yè)務個人銀行企業(yè)銀行銀行商務服務客戶主動型服務銀行主動型服務網上信息發(fā)布3.

3網上銀行網上銀行業(yè)務功能3.

3網上銀行網上銀行框架結構圖3.

4第三方支付

第三方支付第三方支付平臺是指平臺提供商通過采用通信、計算機和信息安全技術，在商戶和銀行之間建立起連接，從而實現(xiàn)從消費者到金融機構、商戶的貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計等問題。為商戶開展B2B、B2C交易等電子商務服務和其他增值服務提供完善的支持。買方須先將支付款存入其第三方的賬戶內，收確認貨通知第三方平臺支付多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，充當了電子商務交易各方與銀行的接口支付網關模式信用中介模式經營模式3.

4第三方支付

商家（賣方）客戶（買方）第三方123456第一步，客戶在電子商務網站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網上達成交易意向。第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；第三步，第三方支付平臺將客戶已經付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時間內發(fā)貨；第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；第五步，客戶收到貨物并驗證后通知第三方；第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。3.

4第三方支付

3.

5移動支付

移動支付單位或個人通過移動設備、互聯(lián)網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發(fā)送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。短信支付、掃碼支付、指紋支付、聲波支付等3.

5移動支付

聲波支付掃碼支付短信支付3.

6拓展（互聯(lián)網金融P2P）

P2P行業(yè)介紹及基礎知識財富管理（wealthmanagement)指以客戶為中心，設計出一套全面的財務規(guī)劃，通過向客戶提供現(xiàn)金、信用、保險、投資組合等一系列的金融服務，將客戶的資產、負債、流動性進行管理，以滿足客戶不同階段的財務需求，幫助客戶達到降低風險、實現(xiàn)財富增值的目的。財富管理業(yè)務的特點（一）以客戶為中心，從客戶的需求出發(fā)。（二）財富管理指導因人而異。（三）對每一個客戶進行財富體檢。（四）財富管理的關鍵在于風險管理。（五）財富管理的四個維度：安全性、收益性、流動性、投資起點。中國的貧富結構5%*ABCD15%*50%*30%*高端人群（>￥50K）中高收入人群

（￥10K-￥50K）中低收入人群

（￥2K-￥10K）低收入人群

（<￥2K）家庭月收入中國第三方理財行業(yè)的前景高凈值人群數(shù)量及所擁有的財富總量增長迅速高凈值人群財富管理觀念趨于成熟，需求呈多元化趨勢高端理財市場不存在壟斷，第三方公司存在競爭優(yōu)勢第三方理財行業(yè)進入高速發(fā)展期，前景向好理財規(guī)劃的終極目標——財務自由財務自由是指個人或家庭的收入主要來源于投資而不是工作，主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出，個人從被迫工作的壓力中解放出來。財務自由=被動收入>花銷所謂的財務自由包括兩方面的含義：（1）通過理財獲得的現(xiàn)金流收入持續(xù)穩(wěn)定，且遠大于個人/家庭年總支出；（2）個人/家庭財務獨立，安全，并且具備持續(xù)實現(xiàn)理財年現(xiàn)金流遠大于個人/家庭年總支出的能力。什么是P2PPeertoPeerlending

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個人對個人的小額信用貸款理財模式窮人有信用，信用有價值尤努斯教授于1983年在孟加拉創(chuàng)辦了格萊珉機構，向當?shù)刎毨мr村婦女發(fā)放信用貸款。2006年，憑借其在扶貧方面的巨大貢獻，當選諾貝爾和平獎。30多年來，其所成立的格萊民銀行在全世界共開設了2,226個分支機構，幫助了660萬人民。尤努斯教授也被譽為“小額信貸之父”。2006年10月，尤努斯教授訪問北京，與中國人民銀行、北京大學等單位洽談中國的小額貸款發(fā)展前景，對中國的小額貸款環(huán)境給予了極大的肯定和支持。“我的銀行只貸款給窮人”P2P網絡信貸的始祖ZOPA英國的Zopa則完全是基于21世紀計算機網絡技術的快速發(fā)展而應運而生的新模式，網絡的高效化使傳統(tǒng)的借貸模式可以從N21（運用網絡做直銷），12N（企業(yè)網上申請貸款）的兩步走模式，直接跨越到N2N（個人對個人放款）模式，省去了中間銀行，這也是Zopa所宣稱的，“摒棄銀行，每個人都有更好的交易”的來源，P2P網絡借貸充分發(fā)展的結果是把銀行從借貸業(yè)務鏈中擠出去。英國Zopa、美國Prosper于05年興起，迅速走紅，Prosper憑借1億美元的交易額吸引了風險投資機構和眾多追隨者關于P2P：“P2P”即“個人對個人”，是一種與互聯(lián)網、小額信貸等創(chuàng)新技術、創(chuàng)新金融模式緊密相關的新生代民間借貸形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能。P2P模式在國外的優(yōu)秀實踐國家名錄：加拿大美國冰島日本韓國澳大利亞波蘭巴西肯尼亞英國意大利西班牙中國印度荷蘭……P2P小額信貸平臺在全球的發(fā)展P2P信貸模式在中國的發(fā)展拍拍貸線上模式：民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間的借貸?！睹穹ㄍ▌t》：民間借貸是一種民事法律行為，行為人在具有完全民事行為能力（即年滿18周歲，且不存在足以影響自身行為的精神疾病的情形）、意思表示真實，借款合同符合法律、行政法規(guī)規(guī)定，則該借款合同完全受到《合同法》等法律的保護。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，作為銀行金融的有效補充已逐漸成為民間金融的一種重要形式。什么是民間借貸？P2P的法律基礎《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》：“六、民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。”《合同法》第二十三章“居間合同”第四百二十四條明確規(guī)定“居間合同是居間人向委托人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務，委托人支付報酬的合同?！逼脚_作為居間人提供貸款合同訂立的媒介服務，可依法向委托方收取相應的報酬。貸款中介服務機構的存在和服務費的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護的。民間借貸的利息及民間借貸平臺的合法性債權轉讓-法律依據根據《合同法》規(guī)定：第八十八條當事人一方經對方同意，可以將自己在合同中的權利和義務一并轉讓給第三人。《個人出借咨詢與服務協(xié)議》、《債權轉讓及受讓協(xié)議》的合法性及法律依據？在不違反國家法律法規(guī)的前提下，（參考《合同法》52條）只要不違反這五點，我們的合同就會被視為有效的。第一條：一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；第二條：惡意串通，損害國家集體或者第三人利益；第三條：以合法形式掩蓋非法目的；第四條：損害社會公共利益；第五條：違法法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。債權文件上顯示的出借人的收益率、借款人的貸款利率的合法性及法律依據1、《合同法》211條規(guī)定，自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定。2、國家有關借款利率的規(guī)定是：不超過近期中國人民銀行公布的貸款利率的四倍。根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》：第六條民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本數(shù)）。超出的部分利息不予保護。依據（中國人民銀行網站的金融機構人民幣貸款基準利率調整表），目前通過恒昌平臺獲得借款的利息不高于銀行同類貸款利率的二倍。恒昌財富P2P理財模式介紹信用咨詢借款需求展示協(xié)議制定還款管理推薦優(yōu)質借款人協(xié)議制定收款管理商帳催收恒昌財富P2P理財模式介紹華璽財富P2P理財模式的風控措施風險控制（1）——嚴格的貸前審核符號說明：必須提供項；審核加分項；不適用；信用文件精英貸工薪貸助業(yè)貸恒樓貸身份證信用報告工作證明經營證明收入證明住址證明房產證明（2選1）風險控制（1）——嚴格的貸前審核審核資料：1、常規(guī)資料2、信用資料3、附加資料一審1、能不能借？2、借多少？面審+電話回訪二審：背景調查二審終審放款短信—電話—拜訪—走訪—法律五催風險控制（2）——分散出借出借人借款人

投資高度分散集體違約概率極低貸款額度少，違約成本高風險控制（2）——分散出借出借人1名借款人風險控制（2）——分散出借出借50000元，期限1年借款利息12%，壞賬率幾乎為零一年之后99%概率：56000元1%概率：0元出借人10