【大數(shù)據(jù)對金融風(fēng)險的影響與防范對策4000字（論文）】

大數(shù)據(jù)對金融風(fēng)險的影響與防范對策目錄TOC\o"1-2"\h\u22503一、引言 16195二、大數(shù)據(jù)對于金融風(fēng)險的影響 2400（一）大數(shù)據(jù)信息易于傳播，風(fēng)險管理變得更加困難 21387（二）風(fēng)險控制失效 315865（三）為金融犯罪提供了溫床 331776三、大數(shù)據(jù)背景下金融風(fēng)險防范對策 411684（一）加強(qiáng)數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析，進(jìn)行統(tǒng)一管理 410973（二）完善征信庫，降低信貸風(fēng)險 515576（三）借助數(shù)字貨幣打擊金融犯罪 627937四、結(jié)論 724581參考文獻(xiàn)： 8摘要：金融市場在很大程度上體現(xiàn)了國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，成為國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的重要判斷依據(jù)，這意味著金融市場的監(jiān)管需要高度重視。信息化時代的大背景下，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用為金融行業(yè)監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)和方向。在這個一切皆可量化的時代，大數(shù)據(jù)金融也可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管，保障人們的財產(chǎn)和融資安全，打擊金融詐騙，還大數(shù)據(jù)金融一片凈土。本文將重點(diǎn)從大數(shù)據(jù)角度對金融風(fēng)險防范體系的完善提出相關(guān)建議，以實(shí)現(xiàn)金融體系的合理創(chuàng)新。關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；金融風(fēng)險；防范體系一、引言大數(shù)據(jù)金融將傳統(tǒng)的資金融通、支付投資等服務(wù)轉(zhuǎn)至線上，運(yùn)用了相關(guān)的大數(shù)據(jù)技術(shù)和信息通信技術(shù)，為投資者和消費(fèi)者提供了更為便捷、更加多元的信息中介服務(wù)。其依靠現(xiàn)代信息技術(shù)而生，逐漸形成了新業(yè)態(tài)，成為我國金融行業(yè)發(fā)展的新動能。這種大數(shù)據(jù)金融的方式正在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，開創(chuàng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的新時代，對我國傳統(tǒng)金融業(yè)和市場產(chǎn)生了巨大影響。如下圖為我國不同年齡段人群購買的大數(shù)據(jù)理財產(chǎn)品的情況，可以看到人們對大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品的接受度較高，并呈現(xiàn)了多元選擇的趨勢。但是與之相對的是近年來頻發(fā)的大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險事件，令投資者又愛又恨。在這種情況下，對大數(shù)據(jù)金融進(jìn)行監(jiān)管的意義就顯得尤為突出了。[1]圖SEQ圖表\*ARABIC1不同年齡段人群購買的大數(shù)據(jù)理財產(chǎn)品但是在面對這種監(jiān)管挑戰(zhàn)時，我們不能簡單地將傳統(tǒng)的監(jiān)管方法運(yùn)用在大數(shù)據(jù)金融的監(jiān)管上。其多變的風(fēng)險和復(fù)雜的因素在提供給我們棘手的問題時，也相應(yīng)地給出了解決的渠道，我們應(yīng)該合理利用大數(shù)據(jù)的雙刃劍屬性，將其有利的一面積極體現(xiàn)出來。[2]二、大數(shù)據(jù)對于金融風(fēng)險的影響（一）大數(shù)據(jù)信息易于傳播，風(fēng)險管理變得更加困難由于我國法律的相關(guān)規(guī)定，在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中金融機(jī)構(gòu)大都以較為獨(dú)立的形式存在，實(shí)施分業(yè)經(jīng)營。一旦發(fā)生相應(yīng)的風(fēng)險，在實(shí)際操作中只需要監(jiān)督相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)，而不會影響到其他機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營。但是，大數(shù)據(jù)金融卻是為了在客戶和機(jī)構(gòu)之間建立一個有機(jī)融合、互相滲透的系統(tǒng)，使其關(guān)系變得更為緊密。在這種情況下，由于網(wǎng)絡(luò)信息較為分散，其傳播和擴(kuò)散的速度將會大大提高，那么一旦某個金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了風(fēng)險卻沒有得到有效的控制，就很容易產(chǎn)生較為嚴(yán)重的負(fù)面結(jié)果。[3]不僅僅是客戶受到了影響，更嚴(yán)重的將會影響到傳統(tǒng)的金融業(yè)甚至是我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，后果不堪想象。（二）風(fēng)險控制失效當(dāng)前，大數(shù)據(jù)金融所采用的法律法規(guī)還不完善，因此無法有效地控制和限制各種交易。在這種情況下，財務(wù)風(fēng)險一旦產(chǎn)生，就很難被及時合理的控制住，反而會導(dǎo)致財務(wù)風(fēng)險迅速蔓延。如果無法及時進(jìn)行整改，財務(wù)風(fēng)險的負(fù)面影響就會在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)一步擴(kuò)大。此外，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行相應(yīng)的改正和處理時，會受到一些不易控制的因素的阻礙，從而影響到后續(xù)業(yè)務(wù)的開展。不僅如此，大數(shù)據(jù)信息的不對稱性使得投資者、消費(fèi)者無法在眾多金融產(chǎn)品中做出合理選擇，反而將自身的信息暴露在網(wǎng)絡(luò)上，可能造成更大的損失。這些障礙都進(jìn)一步增加了財務(wù)風(fēng)險的可能性，使風(fēng)險控制更加困難。[4]（三）為金融犯罪提供了溫床大數(shù)據(jù)不是法外之地，但卻是詐騙的高發(fā)地之一。從主觀上來講，由于快速的發(fā)展造成了較大的社會壓力，人們由此產(chǎn)生的浮躁心理為犯罪分子提供了可乘之機(jī)。從客觀上來講，大數(shù)據(jù)的大量信息魚龍混雜，人們對信息的真實(shí)性無法有效的辨別，反而會泄露自身的隱私。但有相關(guān)技術(shù)能力的人卻可以根據(jù)這一漏洞獲取客戶的信息，從而實(shí)施精準(zhǔn)詐騙，這就使得普通的消費(fèi)者和投資者很難從犯罪分子精心編織的騙局中脫身。同時，電信詐騙、金融詐騙的錢款難追回的現(xiàn)實(shí)也為金融風(fēng)險防范提出了巨大的考驗(yàn)。三、大數(shù)據(jù)背景下金融風(fēng)險防范對策金融風(fēng)險防范包含金融監(jiān)督和金融管理，實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)體制的國家都會存在著政府對金融體系的管控和監(jiān)督，這是市場經(jīng)濟(jì)的特性導(dǎo)致的。在我國，金融風(fēng)險防范也同樣引起了政府的高度重視。從傳統(tǒng)的國內(nèi)銀行業(yè)和非銀行金融機(jī)構(gòu)，到隨著金融工具的不斷創(chuàng)新而出現(xiàn)的與銀行具有類似業(yè)務(wù)性質(zhì)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，如集體投資機(jī)構(gòu)，貸款協(xié)會，銀行子公司開展的準(zhǔn)銀行業(yè)務(wù)等，甚至包括對金邊債券市場業(yè)務(wù)有關(guān)的發(fā)行人和經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)督。如今，我國的整個金融體系都可以成為金融風(fēng)險防范的目標(biāo)。金融風(fēng)險防范的變革不僅體現(xiàn)在范圍上，其監(jiān)管體制也在不斷地發(fā)展進(jìn)步，在金融業(yè)務(wù)融合化趨勢的影響下，逐漸朝著統(tǒng)一協(xié)調(diào)的方向發(fā)展。然而伴隨著大數(shù)據(jù)金融的快速發(fā)展，統(tǒng)一管理的意義也愈加深遠(yuǎn)。[5]（一）加強(qiáng)數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析，進(jìn)行統(tǒng)一管理大數(shù)據(jù)金融是基于大數(shù)據(jù)及云計算技術(shù)所形成的新型金融模式，因此在監(jiān)管中應(yīng)對金融數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)測、分析、評估，確認(rèn)其是否存有問題，以此來對金融風(fēng)險進(jìn)行有效預(yù)防，并給投資者相應(yīng)的警示。為此，有必要使用大數(shù)據(jù)技術(shù)來分析，過濾和計算大數(shù)據(jù)金融市場中的海量信息資源，以便更科學(xué)地搜索金融數(shù)據(jù)中的漏洞并確定金融活動中是否存在風(fēng)險因素。例如，有必要為P2P在線借貸平臺建立適用的監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)。由于此類在線金融平臺的高風(fēng)險和廣泛影響，應(yīng)設(shè)置風(fēng)險指標(biāo)以監(jiān)督其金融活動。實(shí)時收集和分析數(shù)據(jù)，確定風(fēng)險是否超出指標(biāo)要求，并通過跟蹤的方式加強(qiáng)對在線金融平臺的管理和控制。我們知道，整個大數(shù)據(jù)過程都對數(shù)據(jù)質(zhì)量提出了較高要求，在數(shù)據(jù)處理環(huán)節(jié)中，不可避免地會對數(shù)據(jù)產(chǎn)生一定的影響。通常情況下，需要大量的數(shù)據(jù)規(guī)模，快速的數(shù)據(jù)處理，準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析和預(yù)測，出色的可視化圖表以及簡潔易懂的結(jié)果解釋才能獲得好的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。[4]離散的數(shù)據(jù)是無法提供信息的，這就要求金融市場能夠提供的數(shù)據(jù)質(zhì)量要有保證，從而提供更為精準(zhǔn)可靠的分析結(jié)果。（二）完善征信庫，降低信貸風(fēng)險目前，一些大數(shù)據(jù)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時缺乏科學(xué)的信用參考依據(jù)，導(dǎo)致容易出現(xiàn)貸款無法收回的情況，較低的違約成本會使得金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)金融中的違約行為案例數(shù)量越來越多，還出現(xiàn)了諸如平臺倒閉跑路、提現(xiàn)難之類的問題。另外，許多金融機(jī)構(gòu)還沒有與信用調(diào)查系統(tǒng)建立有效的聯(lián)系，獲取貸方信用記錄的難度增大，從而導(dǎo)致風(fēng)險把控失效的局面出現(xiàn)。那么，相應(yīng)的完善征信庫、建立系統(tǒng)之間的聯(lián)系整合，就可以起到減少風(fēng)險失控的作用。征信庫的相關(guān)資料會給投資者、消費(fèi)者提供相應(yīng)的參考，避免由于信息不對稱而出現(xiàn)的失控局面。為了解決此類問題，我國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)行信用記錄系統(tǒng)的全面革新，增加個人信用指標(biāo)，采用更為科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆绞接嬎恪⒑饬看髷?shù)據(jù)金融用戶的信用水平，為金融機(jī)構(gòu)提供參考性較高的分析結(jié)果，降低金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中違約風(fēng)險的可能性，從而更加有效地控制信用風(fēng)險。（三）借助數(shù)字貨幣打擊金融犯罪在新經(jīng)濟(jì)時代，網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化成為主流特征，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)也帶來了新的活力。我們可以發(fā)現(xiàn)，數(shù)字貨幣也運(yùn)用到了大數(shù)據(jù)的相關(guān)技術(shù)：通過對大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行識別和分析，就可以發(fā)現(xiàn)運(yùn)營指標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)性，從而實(shí)現(xiàn)金融信息的全局把控。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)為數(shù)字貨幣系統(tǒng)的運(yùn)行和監(jiān)管，貨幣政策的實(shí)施以及貨幣系統(tǒng)從紙張到數(shù)字的過渡提供有力的支持。[6]而數(shù)字貨幣的快速發(fā)展也為打擊金融犯罪、完善金融風(fēng)險防范提供了新思路。在數(shù)字貨幣的幫助下，中國人民銀行可以更準(zhǔn)確地掌握M0的資本流通記錄。經(jīng)過大量數(shù)據(jù)的分析和篩選，就可以發(fā)現(xiàn)其中遵循一定規(guī)律和明顯異常的信號和指標(biāo)，對于反洗錢具有重要的意義。[7]目前我國仍然存在洗錢等的違法交易，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較大的危害。但是有了數(shù)字貨幣后，資金的來源在央行的數(shù)據(jù)中十分透明，一個空殼公司再也無法將來路不明的現(xiàn)金洗清。頻發(fā)于大學(xué)生群體和老年人群體的電信詐騙案例同樣對社會治安有較大的打擊。但如果每一筆現(xiàn)金都安裝了定位，也就是每一筆現(xiàn)金變成了數(shù)據(jù)流。那么犯罪分子攜款潛逃的意圖也就變成了癡心妄想，不論犯罪分子逃到哪里，現(xiàn)金的定位都會給警方精確的方向。但這并不意味著支付的隱私性降低，因?yàn)樵诮灰走^程中是完全匿名的，交易者并不清楚現(xiàn)金的來源與去向，只有央行才可以通過后臺大數(shù)據(jù)看到現(xiàn)金的流向，相比于支付寶和微信的掃碼支付，這種方式保護(hù)了交易者的隱私，提高了安全性。四、結(jié)論以上，通過利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)和思想，對金融風(fēng)險防范的不同方面進(jìn)行了相應(yīng)的分析和完善。可見大數(shù)據(jù)金融帶來的不僅僅是特定的風(fēng)險，還同樣提供了相應(yīng)的解決方案和變革的機(jī)會。不論是技術(shù)的變革還是大數(shù)據(jù)思維的影響，都推動了金融行業(yè)朝著更加安全、更加便捷、更加有效的方向發(fā)展。此外，我們也會發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)已經(jīng)引起各個行業(yè)的深刻變革。金融業(yè)作為可能被人工智能替代的行業(yè)之一，已經(jīng)不能墨守成規(guī)，而應(yīng)該積極尋求變革，與信息化時代同步伐。以金融風(fēng)險防范行業(yè)為例，大數(shù)據(jù)引起的商業(yè)變革使得一切皆可“量化”，將金融風(fēng)險防范行業(yè)相應(yīng)量化，提高監(jiān)管體系的效率和精確性，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步才是新時代的正確操作。在未來的時代中，人工智能將愈加完善，金融行業(yè)也應(yīng)該適當(dāng)?shù)囊胄碌募夹g(shù)，鞭策行業(yè)內(nèi)由被人工智能代替向使用人工智能轉(zhuǎn)變，讓科技的力量改善生活而不是毀掉生活。這不僅僅是金融行業(yè)的發(fā)展方向，更是全人類共同的追求和目標(biāo)?？梢?，信息時代的變革并不是人人談之色變的取代和超越，而是更深層的進(jìn)步和強(qiáng)化，是人類社會進(jìn)步的必由之路。參考文獻(xiàn)：[1]張紅麗.基于大數(shù)據(jù)的金融風(fēng)險動態(tài)審計預(yù)警體系構(gòu)建[J].財會通訊,2021(13):5.[2]謝晟豪.論大數(shù)據(jù)分析在金融風(fēng)險控制中的應(yīng)用[J].2021.[3]張宇.大數(shù)據(jù)環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理[J].中國商論,2021