認識風險與保險

金融專業(yè)國家教學資源庫核心課程單元教學設計課程名稱：保險實務項目序號：項目一項目名稱：認識風險與保險單元序號：項目一---1單元名稱：了解風險

課題名稱了解風險授課對象金融類專業(yè)單元教學目的通過學習和演練，要求學生掌握風險的概念和構(gòu)成要素，能識別各類風險，判斷風險的構(gòu)成要素。參考課時2課時單元教學要求能力（技能）要求知識要求1．能分析實例中風險的三大要素構(gòu)成；2．能識別各類風險1．掌握風險的概念、風險的構(gòu)成要素2．了解風險的分類及特征單元教學重點難點及解決方法教學重點：風險的構(gòu)成要素教學難點：風險的分類解決方法：1、采用找朋友的活動，為風險三要素配對，加深對風險因素、風險事故和損失的理解2、分組作業(yè)：讓學生把不同的風險歸類3、多媒體演示：通過圖片直觀了解風險的變化發(fā)展性和危害性單元教學用具教學課件單元教學參考資料《保險實務》鄧華麗，中國財政經(jīng)濟出版社，2009年5月；《保險學》庹國柱，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學出版社，2004年8月修訂第3版；《保險學》王緒謹，北京經(jīng)濟管理出版社，2001年8月第1版課堂組織：第一部分：組織教學（時間…10…分鐘）以案例的形式向?qū)W生展示生活中的各種風險，讓學生感受風險給個人、家庭和集體帶來的傷害及保險在風險管理中的作用。介紹本門課程的主要內(nèi)容第二部分：學習新內(nèi)容（時間…77…分鐘）【步驟一】宣布教學內(nèi)容、目的（時間…2…分鐘）新課導入：剛才大家通過案例了解了生活中存在各種各樣的風險，那么什么是風險，它有著那些特征和構(gòu)成？根據(jù)不同的標準有可以將風險分為哪些類別呢？不同種類的風險又各有哪些特征？教學內(nèi)容：項目一認識風險與保險模塊一了解風險1．風險的概念與特征2．風險的構(gòu)成要素3．風險分類教學目的：掌握風險的概念、風險構(gòu)成的要素和風險的分類及特征【步驟二】多媒體演示（時間…3…分鐘）讓學生感性認識風險的特征及發(fā)展變化（詳見多媒體資料庫）【步驟三】新知識的引入（時間…8…分鐘）究竟什么是風險，它的構(gòu)成要素有什么？如何衡量風險的大?。匡L險的概念風險，即損失的不確定性。通過案例說明不確定性的含義【步驟四】案例研討（時間…5…分鐘）給出案例，讓學生了解一起風險事故是有多個要素構(gòu)成的案例：車禍事件【步驟五】學習新知識（時間…15…分鐘）風險的構(gòu)成要素風險事故，可能引起人身傷亡或財產(chǎn)損失的偶然事件，是造成損失的直接原因。損失，非故意的、非預期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少風險因素，是指促使某一特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件。實質(zhì)性風險因素，是指某一標的本身所具有的足以引起風險事故發(fā)生或增加損失機會或加重損失程度的因素。道德風險因素，是指與人的品德修養(yǎng)有關的無形因素。心理風險因素，是指與人的心理狀態(tài)有關的無形因素。風險三要素之間的關系【步驟六】案例研討（時間…5…分鐘）給出案例，讓學生討論判斷風險的三個構(gòu)成要素，并以此說明風險構(gòu)成要素在保險經(jīng)營中的運用。被保險人購買了意外傷害保險。外出打獵時不慎從樹上掉下來，受傷后的被保險人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。保險公司認為肺炎是漢斯死亡的原因，是意外傷害保險單中的除外責任，保險公司以此拒絕給付保險金。被保險人家屬認為被保險死亡的原因是意外事故——從樹上掉下來。因此保險公司應給給付賠償金?！静襟E七】知識延伸（時間…12…分鐘）給出案例，分析保險公司經(jīng)營中面臨的各種風險，并要求學生思考怎樣解決這些問題？【步驟八】學習新知識（時間…20…分鐘）在我們身邊時時處處存在著各種各樣的風險，有些風險具有共同的屬性，有些風險呈現(xiàn)出共同的特征。下面我們通過小案例來看看有哪些風險的分類，他們有什么共同的特征，加深我們對風險的認識，以便更好的管理風險。三、風險的分類1、按風險的性質(zhì)分純粹風險：是指只有造成損失而無獲利可能性的風險。其所致結(jié)果只有兩種：損失或無損失。投機風險：是指既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風險。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失或者獲利。2、按風險標的分財產(chǎn)風險：是可能導致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。人身風險：是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導致經(jīng)濟損失的風險。如因為疾病、傷殘、死亡、失業(yè)等導致個人、家庭或企業(yè)經(jīng)濟收入減少。責任風險：是指因侵權(quán)或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應負賠償責任的風險。信用風險：是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟損失的風險。3、按風險產(chǎn)生的原因分自然風險：是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導致的風險。社會風險：是指由于個人行為的反常或不可預料的團體行為所致?lián)p失的風險。如偷竊、搶劫、罷工、動亂等。經(jīng)濟風險：是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動或估計的錯誤，導致產(chǎn)量減少或價格漲跌所致?lián)p失的風險。政治風險：是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風險。4、按是否可保分可保風險：是保險人可接受承保的風險.即符合保險人承保條件的風險,是風險的一種形式.可保風險必須具備下列條件:①可保風險是純粹風險②風險的發(fā)生必須具有偶然性③風險的發(fā)生是意外的。④風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性

⑤風險的損失必須是可以用貨幣計量的

以上五個可保風險條件是相互聯(lián)系,相互制約的。不可保風險：除可保風險外的一切風險均可視為不可保風險。四、風險的特征客觀性，不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。損害性，損害是風險發(fā)生的后果，凡風險都會給人們帶來利益損害不確定性，指風險在空間上、時間上、損失程度上的不確定性。發(fā)展性，在一定條件下，風險可能在其產(chǎn)生、后果等方面發(fā)生質(zhì)或量的變化?？蓽y定性，一定時期內(nèi)特定危險發(fā)生的頻率和損失率，可依據(jù)概率論測算【步驟七】分組作業(yè)（時間…5…分鐘）給出多種風險，按照不同的分類標準將其準確地歸類①產(chǎn)品設計缺陷、②買賣股票、③貿(mào)易中出口方違約（誠信原因）、④天然的森林大火、⑤盜竊、⑥外匯管制、⑦洪水、⑧雨天滑倒、⑨大規(guī)模騷亂事件、⑩汽車撞倒行人風險種類風險名稱純粹風險投機風險財產(chǎn)風險人身風險責任風險信用風險自然風險社會風險政治風險可保風險不可保風險【步驟八】總結(jié)（時間…2…分鐘）總結(jié)本次課的重點與難點，加深對風險構(gòu)成要素和風險分類的理解第三部分布置作業(yè)并說清楚作業(yè)要求（時間…3…分鐘）課后思考練習題什么是風險？風險由哪些要素構(gòu)成？根據(jù)不同的標準，風險可分為哪些類型？

金融專業(yè)國家教學資源庫核心課程單元教學設計課程名稱：保險實務項目序號：項目一項目名稱：認識風險與保險單元序號：項目一---2單元名稱：選擇風險管理技術

課題名稱選擇風險管理技術授課對象金融類專業(yè)單元教學目的通過學習和演練，要求學生掌握風險管理的概念、程序，能夠在風險分析的基礎上選擇合理的風險管理技術參考課時2課時單元教學要求能力（技能）要求知識要求1．能靈活采用風險識別方法全面分析給定項目的風險；2．能通過合理比較和分析，選擇合理的風險管理技術3．判定可保風險，說明風險管理與保險的關系來處理風險了解風險管理的概念熟悉風險管理程序選擇風險管理技術了解可保風險理解風險管理與保險的關系單元教學重點難點及解決方法教學重點：風險識別方法和風險管理程序教學難點：風險管理技術選擇解決方法：1、分組作業(yè)：通過討論，發(fā)散思維，全面識別給定經(jīng)濟主體的風險，并科學選擇風險管理技術，制定合理的風險管理方案2、多媒體演示，讓學生感性了解風險識別及在保險中的運用單元教學用具教學課件單元教學參考資料《保險實務》鄧麗華，中國財政經(jīng)濟出版社，2009年5月；《保險學》庹國柱，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學出版社，2004年8月修訂第3版；《保險學》魏華林、林寶清，高等教育出版社，2006年3月第2版《風險管理》劉偉華譯，中信出版社，2003《風險管理》許謹良，中國金融出版社，2003保險公司投保單中的風險詢問表課堂組織：第一部分：組織教學和復習上次課內(nèi)容（時間…10…分鐘）以提問的方式檢驗對上次課內(nèi)容掌握的情況，并一起回顧知識。產(chǎn)品設計缺陷、買賣股票、貿(mào)易中出口方違約（誠信原因）、天然的森林大火、盜竊、外匯管制、洪水、雨天滑倒、大規(guī)模騷亂事件、汽車撞倒行人。請對上述風險進行分類，并判斷哪些是可保風險，哪些是不可保風險，為什么？第二部分：學習新內(nèi)容（時間…75…分鐘）【步驟一】宣布教學內(nèi)容、目的（時間…2…分鐘）新課導入：通過上次課的學習我們已經(jīng)認識到了在我們的生活、工作、學習環(huán)境中，風險無處不在，怎樣科學地認識和衡量風險？選擇什么樣的風險處理方法才能夠以最經(jīng)濟的辦法獲得最大的安全保障？教學內(nèi)容：項目一：認識風險與保險模塊二：選擇風險管理技術1．風險管理的概念與程序2．選擇風險管理技術3．風險管理與保險的關系教學目的：讓學生掌握風險管理的概念、了解風險管理的程序，能夠利用所學知識合理選擇風險管理技術【步驟二】學習新知識（時間…25…分鐘）人類發(fā)展史就是一部與各種風險做斗爭的歷史，在漫長的歷史中，人類憑借自己的智慧采用了多種風險管理法方。風險管理的產(chǎn)生與發(fā)展古代的風險管理思想安全管理思想現(xiàn)代風險管理的產(chǎn)生風險管理的概念風險管理(Riskmanagement)是經(jīng)濟單位透過對風險的認識,衡量和分析,以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。三、風險管理的程序風險管理的基本程序是風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和管理效果評價等環(huán)節(jié)。（一）風險的識別風險的識別是經(jīng)濟單位和個人對所面臨的以及潛在的風險加以判斷,歸類整理并對風險的性質(zhì)進行鑒定的過程。常用的風險識別方法有：1、財務報表分析法。它是根據(jù)經(jīng)濟單位的資產(chǎn)負債表、損益表等會計記錄和財務報表，從財務的角度進行分析，以便發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟單位可能存在的風險。2、保險調(diào)查法：它是指經(jīng)濟單位利用保險專業(yè)人員以及有關咨詢、研究機構(gòu)、學術團體，對經(jīng)濟單位可能遭受的風險進行詳細的調(diào)查與分析，編制風險調(diào)查表格，據(jù)此識別可能存在的風險。3、流程圖分析法。它是指經(jīng)濟單位將所有生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，按照其內(nèi)在的聯(lián)系繪制出流程圖，用以發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營過程中可能存在的風險。4、故障樹分析法。它是指它是指根據(jù)故障與原因之間的因果關系分解，形成樹狀結(jié)構(gòu)，進行定性分析和定量分析。。（二）風險的估測風險的估測是指在風險識別的基礎上,通過對所收集的大量的詳細損失資料加以分析,運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計,估計和預測風險發(fā)生的概率和損失程度。常用的風險估測方法有：簡易估測法、概率分布估測法；盈虧平衡估測法等。（三）風險評價將風險估測的結(jié)果與國家所規(guī)定的安全指標或公認的安全指標進行比較，以便確定風險是否需要處理和如何處理。（四）風險管理技術的選擇風險的對策是在識別分析和估測風險的基礎上，根據(jù)風險性質(zhì)、風險頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟承受能力選擇適當?shù)娘L險處理方法的過程。（五）風險管理效果評價風險管理效果評價是分析，比較已實施的風險管理方法的結(jié)果與預期目標的契合程度，以此來評判管理方案的科學性，適應性和收益性?！静襟E四】分組作業(yè)（時間…13…分鐘）給出一個家庭的基本狀況，要求各小組討論，分析該家庭面臨哪些風險，并針對各風險作合理的風險管理方案或建議李先生有一個幸福的3口之家，全職在家的太太和一個兒子，獨立經(jīng)營著附近的一家飯店，居住在一個保安設施比較完備的高檔小區(qū)，最近還新購置了私家車。為了給家人一個安心穩(wěn)健的生活環(huán)境，李先生委托保險公司的營銷服務人員為其制定一套綜合的風險管理方案?！静襟E五】學習新內(nèi)容（時間…30…分鐘）風險管理的方法和技術有很多種，并不是某類方法適合于所有的風險，下面我們學習常見的風險管理方式，并通過案例分析每種風險管理方式的具體適用。四、風險管理技術選擇 （一）控制型風險管理技術控制型風險管理技術重點在于改變引起自然災害、意外事故和擴大損失的各種條件。主要表現(xiàn)為:在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率;在事故發(fā)生時，將損失減少到最低程度。1、避免，是指設法回避損失發(fā)生的可能性，它是一種最徹底、最簡單的方法。2、預防，是指在風險事故發(fā)生前，為了消除或減少可能引起損失的各種因素，而采取的處理風險的具體措施。3、抑制，是指在損失發(fā)生時或損失發(fā)生之后為降低損失程度而采取的各項措施，它是處理風險的有效技術。4、分散，是指集合性質(zhì)相同的多數(shù)單位來直接分擔所遭受的損失，以提高每一單位承受風險的能力。（二）財務型風險管理技術財務型風險管理技術是通過事故發(fā)生前的財務安排，來解除事故發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟困難和精神憂慮，為恢復企業(yè)生產(chǎn)、維持家庭正常生活等提供財務支持。1、自留風險，是指企業(yè)或單位自我承受風險損害后果的方法，是一種非常重要的財務型風險管理技術。主動自留，是指在風險的性質(zhì)及后果已經(jīng)得到確認，在分析了經(jīng)濟可行性之后，確定自留風險的最優(yōu)性、籌劃相應的財務準備。被動自留是指在未能識別和衡量風險及損失后果的情況下，被迫采取由自身承擔后:的風險處置方式。2、轉(zhuǎn)移風險，是指一些單位或個人為避免承擔損失，而有意識地將損失或與損失有關的財務后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個人去承擔的一種風險管理方式。非保險轉(zhuǎn)移，是指單位或個人通過經(jīng)濟合同，將損失或與損失有關的財務后果，轉(zhuǎn)移給另一些單位或個人去承擔，如保證互助、基金制度等;或人們可以利用合同的方式，將可能發(fā)生的、不定事件的任何損失責任，從合同一方當!事人轉(zhuǎn)移給另一方，如銷售、建筑、運輸合同和其他類似合同的免責規(guī)定和賠償條款等。保險轉(zhuǎn)移，單位或個人通過訂立保險合同，將其面臨的財產(chǎn)風險、人身風險和責任風險等轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種風險管理技術。風險與保險的關系可保風險可保風險是指符合保險人承保條件的特定風險。它必須符合一定的條件：1、可保風險是純粹風險。即只有損失機會而無獲利可能的風險。2、風險的發(fā)生必須具有偶然性。3、風險的發(fā)生是意外的。4、風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性。5、風險的損失必須是可以用貨幣計量的。（二）風險管理與保險的關系1、風險是保險和風險管理的共同對象。2、保險是完善風險管理的一個重要內(nèi)容3、加強風險管理是提高保險經(jīng)濟效益的重要手段【步驟六】總結(jié)（時間…5…分鐘）總結(jié)本次課的重點與難點，加深對風險管理程序和風險管理技術選擇的理解。第三部分布置作業(yè)并說清楚作業(yè)要求（時間…5…分鐘）課后思考練習題要求學生上網(wǎng)去查找并了解保險公司及產(chǎn)品，為下次課做準備///index.asp/index.asp

金融專業(yè)國家教學資源庫核心課程單元教學設計課程名稱：保險實務項目序號：項目一項目名稱：認識風險與保險單元序號：項目一---3單元名稱：了解保險

課題名稱了解保險授課對象金融類專業(yè)單元教學目的通過學習，使學生掌握保險的概念和特征，能夠嚴格區(qū)分保險與賭博、救濟和儲蓄等活動。使學生掌握保險的要素和分類、功能和作用，了解保險發(fā)展的歷史進程及發(fā)展趨勢。參考課時2課時單元教學要求能力（技能）要求知識要求能解釋保險的科學運作基礎；能通過案例分析總結(jié)出保險在社會中發(fā)揮的多重作用。1．掌握保險的概念；2．熟悉保險的要素和功能。單元教學重點難點及解決方法教學重點：保險的概念保險的意義與功用教學難點：保險的運作基礎保險的比較特征解決方法：通過通俗易懂的案例和小故事，使學生知道保險有科學的運作基礎通過案例討論，使學生認清保險的功能和比較特征單元教學用具教學課件單元教學參考資料《保險業(yè)務綜合實訓》高等教育出版社，2008年1月《人身保險實務》電子工業(yè)出版社，2007年7月《中外保險案例分析》對外經(jīng)濟貿(mào)易大學出版社，2004年1月《保險專業(yè)銷售技術》電子工業(yè)出版社，2008年4月《保險實務》中國財政經(jīng)濟出版社，2009年5月《保險實務》東北財經(jīng)大學出版社，2009年7月《壽險核?！分袊斦?jīng)濟出版社，2002年7月《壽險理賠》中國財政經(jīng)濟出版社，2002年7月/中國保險報·中保網(wǎng)課堂組織：第一部分：組織教學和復習上次課主要內(nèi)容（時間：…5…分鐘）提問：復習什么是風險，風險與保險的關系是什么？第二部分：學習新內(nèi)容（時間：…83…分鐘）【步驟一】宣布教學內(nèi)容、目的（時間：…5…分鐘）新課導入：通過前面的課程，我們已經(jīng)了解到各種各樣的風險管理手段，保險也是一個重要的風險管理手段，他是怎樣實現(xiàn)保障功能的？此外，保險作為金融業(yè)的重要組成部分，在經(jīng)濟和社會生活中的作用越來越大，但對保險的誤解依然普遍存在。保險究竟是什么？教學內(nèi)容：項目一：認識風險與保險模塊三：了解保險1．掌握保險的概念2．了解保險的運作基礎3．理解保險的功能與作用4．了解保險的產(chǎn)生與發(fā)展教學目的：通過學習，使學生掌握保險的概念和特征、明確保險的運作有科學的基礎，使理解保險的意義與功用，并對我國保險業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)狀有初步的了解?！静襟E二】學習新知識（時間：…20…分鐘）保險作為重要的風險管理手段發(fā)揮著重要的作用，我們首先來了解下《保險法》對保險的界定，然后通過小例子來了解保險為何會起到風險保障的作用。一、保險的概念《中華人民共和國保險法》把保險的定義表述為：“本法所稱保險，是指投保人依據(jù)合同約定向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！倍?、保險運作的基礎（一）概論統(tǒng)計（二）大數(shù)法則（三）損失分攤?cè)?、保險的特征（一）互助性（二）法律性（三）經(jīng)濟性（四）科學性【步驟三】案例分析（時間：…10…分鐘）在生活中還有一些制度與保險有相似性，我們通過案例來對保險與其他制度進行比較?！颈ｋU產(chǎn)品】平安鑫祥兩全保險（分紅型）張某，男，35周歲，年交保險費4330元，20年交費，65歲滿期，基本保險金額5萬元。享有的基本保險利益：①滿期生存保險金：被保險人年滿65歲的保單周年日仍生存，領取10萬元滿期生存保險金；②身故保險金：合同有效期內(nèi)，被保險人身故，給付15萬元身故保險金；③紅利分配所產(chǎn)生的相關利益。但紅利分配是不確定的?！俱y行產(chǎn)品】年存款4330元，按照目前一年期定期儲蓄年利率3.25%計算，一年后是4470.73元，按照復利計算，存款五年后是23854.6元，十年后是51845.86元，二十年后是123232.15元。（長期的收益并不確定，因為利率在長期內(nèi)會發(fā)生變動；存款可以隨時提取，不受限制。）請思考，保險產(chǎn)品相對于銀行傳統(tǒng)的儲蓄產(chǎn)品，有哪些優(yōu)劣勢？ 【步驟四】總結(jié)案例分析的結(jié)論，學習新知識（時間：…10…分鐘）四、保險與相似制度的比較 （一）保險與儲蓄（二）保險與救濟（三）、保險與賭博（四）商業(yè)保險與社會保險【步驟五】學習新知識（時間：…10…分鐘）保險作為風險管理手段并不是萬能的，它的風險保障作用受到一定的條件限制。五、保險的要素（一）可保風險的條件（二）大量通知風險的集合與分散（三）科學、合理的保險費（四）保險基金的簡歷（五）保險合同的訂立六、保險的分類（一）按實施的方式分（二）按風險管理的對象分（三）按經(jīng)營的性質(zhì)分（四）按風險的縱向轉(zhuǎn)移分（五）按風險的橫向轉(zhuǎn)移分（六）其他分類方式【步驟六】案例展示，（時間：…3…分鐘）歌曲背后的故事我看到了爸爸媽媽就這么走遠，留下我在這陌生的人世間，不知道未來還會有什么風險，我想要緊緊抓住他的手，媽媽告訴我希望還會有看到太陽出來，媽媽笑了?！静襟E七】案例總結(jié)，學習新知識（時間：…10…分鐘）六、保險的功能與作用（一）保險的功能1、保障功能2、資金融通功能3、社會管理功能（二）保險的作用1、微觀作用（1）幫助受災經(jīng)濟主體及時恢復生產(chǎn)；（2）敦促經(jīng)濟主體加強風險管理；（3）穩(wěn)定家庭生活；（4）推動民事賠償責任的履行2、宏觀作用（1）保障社會再生產(chǎn)的正常進行；（2）推動商品的流通和消費； （3）拓展金融體系的功能 （4）促進社會創(chuàng)新機制的建立【步