突發(fā)公共衛(wèi)生事件對(duì)航空保險(xiǎn)的影響研究

突發(fā)公共衛(wèi)生事件對(duì)航空保險(xiǎn)的影響研究

一、研究背景與邊際貢獻(xiàn)航空保險(xiǎn)主要包括航運(yùn)局提供的航意保險(xiǎn)、航行保險(xiǎn)、促銷保險(xiǎn)、聯(lián)合保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，它是一種具有風(fēng)險(xiǎn)管理功能的金融產(chǎn)品，在穩(wěn)定和促進(jìn)航運(yùn)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。然而，航空保險(xiǎn)與航空?qǐng)鼍暗母哧P(guān)聯(lián)性賦予其對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)高度敏感的特征，尤其是流行性疫情、自然災(zāi)害、政治戰(zhàn)爭(zhēng)和恐怖襲擊等突發(fā)公共風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生會(huì)使航空保險(xiǎn)面臨較大的不確定性。2020年，全球暴發(fā)新型冠狀病毒肺炎疫情，這一突發(fā)公共衛(wèi)生事件導(dǎo)致整體經(jīng)濟(jì)面臨巨大下行壓力，各行各業(yè)均受到影響。航空業(yè)對(duì)外部沖擊極度敏感，疫情封鎖引起的客運(yùn)量下降、航班停飛、航線縮減等現(xiàn)象都對(duì)其造成了史無(wú)前例的打擊關(guān)于突發(fā)公共衛(wèi)生事件對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，學(xué)者的目光多集中于沖擊下的宏觀經(jīng)濟(jì)和金融系統(tǒng)。在行業(yè)分析中，文獻(xiàn)多聚焦于旅游業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等對(duì)外部沖擊較敏感的行業(yè)，并未涉及航空保險(xiǎn)這一行業(yè)交叉領(lǐng)域。在我國(guó)，包含航空業(yè)在內(nèi)的交通運(yùn)輸業(yè)是保險(xiǎn)需求最大的行業(yè)之一，反過(guò)來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)其的經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)效果也較為顯著，因而航空業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)間存在較強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)。航空保險(xiǎn)衍生于航空?qǐng)鼍?，兼具航空與保險(xiǎn)兩種行業(yè)特征，是應(yīng)對(duì)航空業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段和保險(xiǎn)業(yè)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，理應(yīng)得到關(guān)注，然而，航空保險(xiǎn)在遭遇突發(fā)公共衛(wèi)生事件時(shí)應(yīng)如何評(píng)估和化解風(fēng)險(xiǎn)，又應(yīng)如何渡過(guò)危機(jī)，卻缺少可供參考的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和理論研究。只有厘清以上問(wèn)題，才能更好地發(fā)揮航空保險(xiǎn)的功能和優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)突發(fā)公共衛(wèi)生事件后航空需求的釋放，助力航空業(yè)和相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)的復(fù)蘇和持續(xù)發(fā)展。本文可能的邊際貢獻(xiàn)在于：(1)從微觀角度出發(fā)，研究疫情對(duì)航空保險(xiǎn)產(chǎn)生的具體影響?，F(xiàn)有文獻(xiàn)多從宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)的角度出發(fā)，定量分析也通常選用總量指標(biāo)或行業(yè)數(shù)據(jù)，本文基于航旅企業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)展開(kāi)分析，得到的結(jié)論于微觀主體而言更具實(shí)際意義。(2)聚焦于航空保險(xiǎn)，從航空和保險(xiǎn)兩個(gè)行業(yè)角度分析疫情的影響路徑，在豐富突發(fā)公共衛(wèi)生事件相關(guān)研究的同時(shí)，能夠?yàn)閺?fù)合背景下的細(xì)分領(lǐng)域受突發(fā)公共衛(wèi)生事件影響的路徑分析提供框架參考。二、對(duì)國(guó)公共事件經(jīng)濟(jì)影響研究現(xiàn)狀的評(píng)價(jià)新型冠狀病毒肺炎疫情潛伏期長(zhǎng)、傳播速度快、感染范圍廣，是我國(guó)前所未有的重大突發(fā)公共衛(wèi)生事件。在對(duì)突發(fā)公共衛(wèi)生事件經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響的相關(guān)研究中，已有文獻(xiàn)對(duì)SARS、甲型H1N1流感、埃博拉、MERS和新冠肺炎疫情等重大疫情均有涉及航空保險(xiǎn)作為一種第三方航空附加服務(wù)，屬于航空業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的交叉領(lǐng)域，然而，就我國(guó)公共事件經(jīng)濟(jì)影響的研究現(xiàn)狀而言，跨學(xué)科研究的成果很少由于疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響機(jī)制較為復(fù)雜，路徑的差異使我們無(wú)法用一個(gè)統(tǒng)一的框架去分析歷次疫情的經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響，但SARS、流感與新冠肺炎同為呼吸道傳染病，傳播方式和影響路徑具有高度的相似性綜上可知，現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)于疫情經(jīng)濟(jì)影響的研究以宏觀和中觀角度居多，且多針對(duì)某一特定行業(yè)，并未涉及航空保險(xiǎn)等行業(yè)間交叉領(lǐng)域。然而，近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域正加速滲透融合，實(shí)務(wù)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于理論研究，行業(yè)間細(xì)分領(lǐng)域研究的空白亟待填補(bǔ)。尤其航空保險(xiǎn)作為航空業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)融合發(fā)展的成果，對(duì)保障航空安全和推動(dòng)保險(xiǎn)發(fā)展都有重大作用，以此為研究對(duì)象，不僅能夠豐富突發(fā)公共衛(wèi)生事件影響的相關(guān)研究，還能得到符合當(dāng)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展趨勢(shì)的、更具實(shí)際意義的結(jié)論。有鑒于此，本文選擇某航旅業(yè)頭部企業(yè)作為航空保險(xiǎn)微觀經(jīng)營(yíng)主體的代表，基于其數(shù)據(jù)，運(yùn)用ARIMA季節(jié)乘積模型建立干預(yù)模型，評(píng)估并進(jìn)一步分析疫情對(duì)航空保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響，打破已有研究囿于某一特定行業(yè)局限的同時(shí)，為微觀主體應(yīng)對(duì)沖擊提供經(jīng)驗(yàn)總結(jié)與借鑒參考。三、航空保險(xiǎn)需求的表現(xiàn)航空保險(xiǎn)作為民航運(yùn)輸服務(wù)的附屬保障服務(wù)，航空市場(chǎng)的不景氣必然會(huì)傳導(dǎo)至航空保險(xiǎn)領(lǐng)域，但保險(xiǎn)的根本屬性決定了公眾的保險(xiǎn)認(rèn)知和投保意愿同樣是重要的影響因素，因此，航空保險(xiǎn)需求的變動(dòng)規(guī)律同時(shí)具有航空與保險(xiǎn)兩個(gè)行業(yè)的基本特征，對(duì)其展開(kāi)分析既不能剝離航旅出行的消費(fèi)場(chǎng)景，也不能忽略其作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)。現(xiàn)從航空業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的角度就疫情對(duì)航空保險(xiǎn)領(lǐng)域產(chǎn)生影響的路徑進(jìn)行分析，基本框架如圖1所示。(一)疫情—疫情—航空客運(yùn)量—保單量隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的韌性漸強(qiáng)，突發(fā)公共衛(wèi)生事件等外部沖擊通常不會(huì)觸及經(jīng)濟(jì)的根本，而是從供給和需求兩個(gè)方面對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生較為顯著的短期影響。經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)引發(fā)了運(yùn)輸這一派生性需求，因此對(duì)于包含航空客運(yùn)在內(nèi)的運(yùn)輸活動(dòng)而言，外部沖擊首先作用于需求端，而短時(shí)間內(nèi)運(yùn)輸需求的銳減又會(huì)被供給端敏銳地察覺(jué)，并出于效率目的相應(yīng)地減少供給，最終導(dǎo)致市場(chǎng)萎縮。從需求端來(lái)看，疫情等突發(fā)公共衛(wèi)生事件是影響出行需求的首要因素之一作為典型的場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)，航空保險(xiǎn)與航旅場(chǎng)景之間存在明顯的共生效應(yīng)——航空保險(xiǎn)的需求衍生自航旅出行，又能通過(guò)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)反過(guò)來(lái)刺激航旅需求增長(zhǎng)，這一關(guān)系可在其數(shù)量多、頻次高的投保特征上得到充分體現(xiàn)。并且，航空保險(xiǎn)還是最受歡迎的航空附加服務(wù)，其與機(jī)票實(shí)質(zhì)上是附加商品與主商品的關(guān)系，因此，航空保險(xiǎn)保單量的變動(dòng)與航空客運(yùn)量的變動(dòng)通常是同方向且基本同步的?？紤]到航空業(yè)在此次疫情中受到了較深重的負(fù)面沖擊，航空客運(yùn)量急劇下降導(dǎo)致航空保險(xiǎn)需求也將不可避免地發(fā)生萎縮。(二)疫情—疫情—投保意愿—保單量不同于其他行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)憑借其風(fēng)險(xiǎn)保障的基本功能可以滿足人們被突發(fā)公共衛(wèi)生事件激發(fā)的保障需求，成為少數(shù)逆勢(shì)增長(zhǎng)的行業(yè)之一，具體表現(xiàn)為短期承壓、長(zhǎng)期受利。就航空保險(xiǎn)而言，隨客票一同售賣的航意險(xiǎn)、航延險(xiǎn)、組合險(xiǎn)等多為具有標(biāo)準(zhǔn)化合約的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此疫情并不會(huì)對(duì)供給端造成太大影響，如不會(huì)造成承保能力和賠付能力下降等，而是主要通過(guò)影響公眾的投保意愿作用于需求端。突發(fā)公共衛(wèi)生事件會(huì)顯著提高公眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知水平，而風(fēng)險(xiǎn)感知恰恰決定了個(gè)體將如何來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)除了風(fēng)險(xiǎn)感知水平，保險(xiǎn)產(chǎn)品保障服務(wù)的有效性也是影響公眾投保意愿的重要因素。服務(wù)有效性可以用消費(fèi)者從商品中獲得的效用來(lái)衡量，根據(jù)效用理論，理性的消費(fèi)者通常會(huì)將有限的資源合理分配，使其最終能夠從購(gòu)買的商品中獲得最大的總效用。當(dāng)突發(fā)公共衛(wèi)生事件暴發(fā)時(shí)，個(gè)體從既定的保險(xiǎn)產(chǎn)品中會(huì)獲得比正常狀態(tài)下更大的效用，因而在其他條件不變的情況下，效用最大化會(huì)驅(qū)使個(gè)體主動(dòng)增加對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)。在新冠肺炎疫情大規(guī)模暴發(fā)的背景下，人們會(huì)竭力避免因航途中感染而遭受風(fēng)險(xiǎn)或損失，對(duì)航空保險(xiǎn)的投保意愿會(huì)有所增強(qiáng)，加之多數(shù)航空保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任中都新增了疫情保障的相關(guān)條款，如對(duì)首次確診新型冠狀病毒肺炎導(dǎo)致的身故、全殘?zhí)峁┳罡?0萬(wàn)元的保障金，進(jìn)一步增加了航空保險(xiǎn)的有效性，使投保意愿有明顯的提升。公眾在沖擊下能更為敏感地感知風(fēng)險(xiǎn)的存在，并從航空保險(xiǎn)產(chǎn)品中得到更大的效用，從而產(chǎn)生相應(yīng)的防護(hù)性行為反應(yīng)，通常表現(xiàn)為采取嚴(yán)密的防護(hù)措施以及主動(dòng)購(gòu)買航空保險(xiǎn)。這一路徑產(chǎn)生的影響程度雖不及客運(yùn)量驟降帶來(lái)的沖擊，但在一定程度上形成緩沖，能夠部分抵消后者的負(fù)面影響。四、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)由上文的分析可知，疫情一方面通過(guò)擠壓航空客運(yùn)量導(dǎo)致航空保險(xiǎn)需求萎縮，另一方面通過(guò)激發(fā)公眾的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)使投保意愿得到提升?，F(xiàn)基于新冠肺炎疫情下代表性航旅企業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，通過(guò)建立季節(jié)乘積模型展現(xiàn)疫情2020年各月的沖擊程度，并對(duì)疫情前后的保單量、機(jī)票票量、投保率的變動(dòng)情況進(jìn)行分析，從數(shù)據(jù)的角度刻畫突發(fā)公共衛(wèi)生事件對(duì)航空保險(xiǎn)干預(yù)的程度、路徑和具體影響。(一)該疾病對(duì)航空保險(xiǎn)的影響選取2016年5月到2019年12月的44條航空保險(xiǎn)月保單量數(shù)據(jù)建立時(shí)間序列，記為1.季節(jié)累積模型季節(jié)乘積模型(1)其中2.周期的初步確定由于月保單量的變動(dòng)趨勢(shì)具有明顯的以年為周期的特點(diǎn)，初步確定周期步長(zhǎng)首先對(duì)序列由于序列結(jié)合圖3和圖4,可以觀察到，序列因此選用(3)3.模型試驗(yàn)為了檢驗(yàn)?zāi)Ｐ褪欠癯闪⒁约澳芊褫^好的擬合數(shù)據(jù)，還需對(duì)模型進(jìn)行診斷。(1)穩(wěn)定型如圖5,從序列(2)隨機(jī)性殘差序列的隨機(jī)性可以通過(guò)LB統(tǒng)計(jì)量可以檢驗(yàn)。如圖6,可知模型的殘差序列(3)安裝進(jìn)度模型綜上，季節(jié)乘積模型4.模型預(yù)測(cè)值與真實(shí)值對(duì)比模型對(duì)2020年1月至12月的月保單量的預(yù)測(cè)情況如圖8,可知無(wú)疫情狀態(tài)下保單量變動(dòng)的長(zhǎng)期趨勢(shì)與周期波動(dòng)在預(yù)測(cè)結(jié)果中均有體現(xiàn)。將模型預(yù)測(cè)值與真實(shí)值進(jìn)行對(duì)比，發(fā)現(xiàn)二者存在較大的偏離，真實(shí)值要顯著低于模型預(yù)測(cè)值，說(shuō)明疫情的確給航空保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)了較大的負(fù)面沖擊。在此基礎(chǔ)上，計(jì)算航空保險(xiǎn)月保單量的下降比例。如圖9所示，疫情的負(fù)面影響在短期較為顯著，尤其在2月至4月，保單量損失六至七成，隨后，保單量受疫情影響的幅度漸小，9月至11月，保單量恢復(fù)約七成，直至12月再次受到河北、黑龍江等地區(qū)疫情反撲的負(fù)面影響。(二)根據(jù)該法案對(duì)航空保險(xiǎn)影響路徑的數(shù)據(jù)考慮到疫情沖擊在短期更為顯著，本文選取2020年1月1日至2020年7月26日1.疫情下的數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)分析由于航空保險(xiǎn)以航空附加服務(wù)的形式進(jìn)行銷售，疫情產(chǎn)生的沖擊必然會(huì)通過(guò)航空出行量的變動(dòng)傳導(dǎo)至航空保險(xiǎn)領(lǐng)域。本部分選取機(jī)票票量和保單量作為反映出行需求和航空保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的指標(biāo)，從航空業(yè)的角度研究疫情對(duì)航空保險(xiǎn)的影響。根據(jù)圖10中2019年1月1日至2019年7月27日在此基礎(chǔ)上，結(jié)合疫情發(fā)展的幾個(gè)重要節(jié)點(diǎn)對(duì)2020年機(jī)票票量與保單量數(shù)據(jù)進(jìn)行比較和分析，可知疫情的確對(duì)該航旅企業(yè)航空保險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成了顯著沖擊，在圖像上表現(xiàn)為左高右低、左陡右緩的“勾狀”曲線，同樣與機(jī)票票量的變動(dòng)趨勢(shì)高度相符。具體而言，疫情的沖擊在爆發(fā)初期最為顯著，1月20日至2月中旬，即疫情最為嚴(yán)峻的階段，航空保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到劇烈的負(fù)向沖擊，日保單量迅速下降并維持在極低的水平。值得注意的是，這一過(guò)程中，1月25日，即春節(jié)當(dāng)天出現(xiàn)了單日投保高峰，結(jié)合機(jī)票票量的變動(dòng)情況，可以推斷：疫情對(duì)出行的抑制擾亂了春運(yùn)的正常節(jié)奏，但中國(guó)人返鄉(xiāng)過(guò)年的傳統(tǒng)習(xí)俗仍使出行需求在春節(jié)當(dāng)日發(fā)生短暫回彈，保單量亦在當(dāng)天達(dá)到高峰。而隨著疫情拐點(diǎn)到來(lái)，航空保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始回升，并逐漸恢復(fù)了周期波動(dòng)的特征。由此可以推斷，公眾出行需求的釋放促進(jìn)了機(jī)票與航空保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的回暖，其中，商旅出行的需求發(fā)揮了主要作用。除此之外，從圖像中還觀察到，保單量與機(jī)票票量于6月中旬一致發(fā)生了短暫下滑，這是由于北京地區(qū)再次小范圍暴發(fā)疫情，鑒于這是疫情平穩(wěn)后的第一次反撲，盡管迅速得到控制，但仍對(duì)航空保險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成一定沖擊。2.疫情—疫情下的投保率與保單量客觀風(fēng)險(xiǎn)的存在與保險(xiǎn)需求的產(chǎn)生之間有一個(gè)重要環(huán)節(jié)，即風(fēng)險(xiǎn)感知，這一環(huán)節(jié)決定了人們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)是否有足夠的認(rèn)識(shí)以及是否愿意通過(guò)投保來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，而投保率圖11反映了疫情前后航空保險(xiǎn)投保率的變動(dòng)趨勢(shì)。結(jié)合圖10和圖11,可以發(fā)現(xiàn)在國(guó)內(nèi)疫情暴發(fā)和國(guó)際疫情大流行的初期，航空保險(xiǎn)的投保率迅速上升，這與上文對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)感知變化的分析是一致的：突發(fā)公共衛(wèi)生事件下，由于感到生命安全受到威脅，人們會(huì)更加重視風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍程度降低，因此會(huì)相應(yīng)地增加對(duì)保險(xiǎn)的需求，體現(xiàn)為投保意愿的快速上升。同時(shí)，疫情暴發(fā)期過(guò)后，投保率發(fā)生回落，這是由于人們對(duì)公共事件的創(chuàng)傷和教訓(xùn)往往保持較強(qiáng)的短期記憶，長(zhǎng)期中則逐漸淡化，導(dǎo)致投保意愿又會(huì)有所回落。至于投保率在2月中旬出現(xiàn)的短時(shí)間的下降，可能是當(dāng)時(shí)航空市場(chǎng)正處于疫情沖擊下的低谷期，保險(xiǎn)公司也普遍未提供新冠疫情的相關(guān)保障，且在推遲復(fù)工的防控措施下，公務(wù)差旅的減少使航空出行人群結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，從而對(duì)航空保險(xiǎn)的需求降低。整體上，疫情后投保率穩(wěn)定在了一個(gè)較高的水平，符合疫情能夠激發(fā)公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與投保意愿的論斷，也可以一定程度上解釋保單量和機(jī)票票量變動(dòng)存在的微小差異：在投保率有所提高的情況下，相比機(jī)票業(yè)務(wù)而言，航空保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在回升初期有更快的增長(zhǎng)速度，保單量數(shù)據(jù)的波動(dòng)也更為明顯。由以上分析，可知“疫情—航空客運(yùn)量—保單量”和“疫情—投保意愿—保單量”的傳導(dǎo)路徑是存在的。疫情下，航空保險(xiǎn)受到劇烈沖擊，保單量與代表航空客運(yùn)量的機(jī)票票量同步變動(dòng)，圖像呈“勾狀”曲線；同時(shí)，整體投保率數(shù)據(jù)的明顯提升也印證了疫情的確能增加公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投保意愿，一定程度上抵消了疫情給航空保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)的負(fù)面影響，并在保單量回升過(guò)程中起到了正向的促進(jìn)作用。(三)突發(fā)公共衛(wèi)生事件對(duì)航空保險(xiǎn)影響的統(tǒng)計(jì)分析航空保險(xiǎn)作為較為成熟的場(chǎng)景化保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)產(chǎn)品多種多樣，消費(fèi)者在選擇上也有較大的自主性，因此，本部分基于航空保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類、價(jià)格水平和航線分布分析突發(fā)公共衛(wèi)生事件對(duì)航空保險(xiǎn)的具體影響?？紤]到該航旅企業(yè)于2020年7月初對(duì)推薦頁(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的排序進(jìn)行了小流量的調(diào)整測(cè)試，盡管這一調(diào)整于整體業(yè)務(wù)的影響很小，但在涉及具體產(chǎn)品種類和價(jià)格水平時(shí)會(huì)形成較大干擾，因此，僅選取2020年1月1日至2020年6月30日期間的日度數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。1.基于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)分配該航旅企業(yè)所提供的航空保險(xiǎn)產(chǎn)品可分為航意險(xiǎn)、組合險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、航延險(xiǎn)、退票險(xiǎn)五類，基于以上產(chǎn)品種類的劃分對(duì)保單數(shù)量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)并繪制折線圖。由圖12可知，航意險(xiǎn)是最熱門的航空保險(xiǎn)產(chǎn)品，其次是組合險(xiǎn)，余下的旅行險(xiǎn)、退票險(xiǎn)和航延險(xiǎn)保單量較少。從保單量數(shù)據(jù)來(lái)看，航延險(xiǎn)占比在七至八成，組合險(xiǎn)占比約兩成，旅行險(xiǎn)、航延險(xiǎn)、退票險(xiǎn)三者總的占比在3%至9%的范圍內(nèi)浮動(dòng)。可見(jiàn)，疫情發(fā)生前后，人們對(duì)于機(jī)票保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類偏好并無(wú)變化，航意險(xiǎn)和組合險(xiǎn)始終是最受青睞的兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品，疫情的影響也主要體現(xiàn)在這兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品上：航意險(xiǎn)和組合險(xiǎn)保單量數(shù)據(jù)的變動(dòng)趨勢(shì)與總保單量基本一致，其中航意險(xiǎn)由于占比較大，其波動(dòng)要更明顯一些。同時(shí)，余下三類保險(xiǎn)產(chǎn)品保單量的排序從旅行險(xiǎn)、航延險(xiǎn)、退票險(xiǎn)變?yōu)楹窖与U(xiǎn)、退票險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)，其中旅行險(xiǎn)的保單量在3月中旬發(fā)生逆轉(zhuǎn)性下降并維持在較低水平，直至6月開(kāi)始小幅回升。這一現(xiàn)象說(shuō)明疫情的確能夠通過(guò)影響航旅需求而作用于航空保險(xiǎn)，同時(shí)也體現(xiàn)出在引領(lǐng)航空保險(xiǎn)回暖的各類需求中，旅游出行并不占據(jù)主要地位。2.價(jià)格水平下保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)生情況根據(jù)保費(fèi)價(jià)格，選定20元、30元、40元、50元、80元和95元共六檔價(jià)格水平，分別統(tǒng)計(jì)保單量并繪制折線圖。由圖13可見(jiàn)，不同價(jià)格水平下保單量的變動(dòng)情況符合整體趨勢(shì)，其中30元和40元價(jià)格水平下保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單量要顯著高于其他價(jià)格水平下的保單量。值得注意的是，在1月至6月上旬，30元保險(xiǎn)產(chǎn)品明顯更受歡迎，而在此之后，40元保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)而領(lǐng)先并維持了這一優(yōu)勢(shì)。綜合不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格與保障條款可以判斷，性價(jià)比是旅客在投保航空保險(xiǎn)時(shí)的一個(gè)重要考慮因素，保費(fèi)合適、保額合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)受到大多數(shù)投保人的青睞。同時(shí)，這一現(xiàn)象體現(xiàn)出疫情過(guò)后投保人可以接受更高的價(jià)格水平，說(shuō)明公眾整體的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)有明顯提升。3.出行需求是影響航空保險(xiǎn)投保率的重要因素由于國(guó)內(nèi)外疫情的發(fā)展并不同步，因此有必要進(jìn)行國(guó)內(nèi)、國(guó)際航線的區(qū)分，分別統(tǒng)計(jì)保單數(shù)量并繪制折線圖。由圖14可知，國(guó)內(nèi)航線保單量數(shù)據(jù)與總體數(shù)據(jù)的變動(dòng)趨勢(shì)基本一致，而國(guó)際航線保單量的變動(dòng)情況則發(fā)生了較大的偏離，呈現(xiàn)出下降的長(zhǎng)期趨勢(shì)，期間，兩次回國(guó)高峰(2月4日和3月14日)前后，國(guó)際航線航空保險(xiǎn)保單量有較顯著上升，其后一直處于極低的水平，且截至7月底仍未見(jiàn)明顯的恢復(fù)跡象。結(jié)合機(jī)票票量數(shù)據(jù)，可知國(guó)內(nèi)、國(guó)際航線的保單量與各自機(jī)票票量的變動(dòng)情況是相符的，說(shuō)明出行需求的確是影響航空保險(xiǎn)需求的重要因素，而國(guó)內(nèi)、國(guó)際航線保單量呈現(xiàn)出的截然不同的變動(dòng)趨勢(shì)則可以從投保率的角度加以說(shuō)明。如圖15所示，國(guó)內(nèi)航線航空保險(xiǎn)投保率相對(duì)穩(wěn)定，僅在疫情發(fā)展初期短暫性地上升2至3個(gè)百分點(diǎn)，疫情平穩(wěn)后又逐漸回到原先水平；相比之下，國(guó)際航線航空保險(xiǎn)投保率的變動(dòng)則更為顯著，尤其在3月11日新冠肺炎疫情構(gòu)成全球大流行后，國(guó)際航線航空保險(xiǎn)投保率迅速上升，最高峰時(shí)達(dá)到原水平的3.7倍左右。這一差異產(chǎn)生的原因主要在于個(gè)人的投保意愿更多地與疫情的嚴(yán)重程度相關(guān)，同一時(shí)間下，若所在地區(qū)疫情形勢(shì)較為嚴(yán)峻，人們的投保意愿也會(huì)相對(duì)較高，若所在地疫情已經(jīng)得到控制，投保意愿則會(huì)有所回落。綜上，以新冠肺炎疫情為例，突發(fā)公共衛(wèi)生事件的確會(huì)對(duì)航空保險(xiǎn)造成巨大的負(fù)面沖擊，其程度與公共衛(wèi)生事件的發(fā)展態(tài)勢(shì)高度相關(guān)，即在暴發(fā)初期影響最為深刻，之后隨著形勢(shì)得到控制而逐漸消減。在這一過(guò)程中，保單量與機(jī)票票量的變動(dòng)高度一致，且投保率出現(xiàn)顯著上升，映證了“疫情——航空客運(yùn)量——保單量”和“疫情——投保意愿——保單量”的傳導(dǎo)路徑。結(jié)合航空保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同特征，受出行減少影響，航意險(xiǎn)和組合險(xiǎn)受沖擊相對(duì)更大，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升也促使投保人接納更高的價(jià)格水平。此外，國(guó)內(nèi)外疫情的發(fā)展趨勢(shì)也使得不同航線航空保險(xiǎn)存在鮮明差異，相對(duì)于國(guó)內(nèi)，國(guó)際航空保險(xiǎn)市場(chǎng)受沖擊更為深刻和持久。五、疫情下保險(xiǎn)保障的未來(lái)要求隨著我國(guó)民航市場(chǎng)體量不斷擴(kuò)大、保險(xiǎn)逐漸普及，航空保險(xiǎn)正處于快速發(fā)展的階段，然而，2020年初新冠疫情的暴發(fā)對(duì)航空保險(xiǎn)造成了深刻的影響。本文基于疫情下的航旅數(shù)據(jù)，就突發(fā)公共衛(wèi)生事件對(duì)航空保險(xiǎn)的影響及其路徑展開(kāi)分析，得到結(jié)論如下：第一，航空保險(xiǎn)的復(fù)合性特征決定了突發(fā)公共衛(wèi)生事件的影響并非通過(guò)單一渠道實(shí)現(xiàn)。航空業(yè)作為對(duì)外部沖擊極度敏感的行業(yè)，突發(fā)公共衛(wèi)生事件的任何動(dòng)向都會(huì)通過(guò)出行量的變動(dòng)迅速傳導(dǎo)至航空業(yè)并得以體現(xiàn)，進(jìn)而傳遞至航空保險(xiǎn)領(lǐng)域，同時(shí)，在公共衛(wèi)生事件的沖擊下公眾擁有了更高的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，從航空保險(xiǎn)產(chǎn)品中能夠獲得更大的效益，進(jìn)而傾向于訂購(gòu)航空保險(xiǎn)。第二，數(shù)據(jù)分析的結(jié)果印證了突發(fā)公共衛(wèi)生事件對(duì)航空保險(xiǎn)的影響路徑，并清晰地展現(xiàn)了此次新冠肺炎疫情的確在短期內(nèi)對(duì)航空保險(xiǎn)產(chǎn)生較大負(fù)面影響，且有一定的持續(xù)性。基于ARIMA季節(jié)乘積模型對(duì)無(wú)疫情狀態(tài)下保單量的預(yù)測(cè)可知，此次疫情沖擊在2010年2—4月最為顯著，保單量損失近七成，隨后逐漸減弱，直至12月因疫情反撲又有所增強(qiáng)。第三，在此次新冠肺炎疫情中，不同細(xì)分場(chǎng)景及特征下保險(xiǎn)產(chǎn)品受影響的程度有所差異。就產(chǎn)品種類而言，航意險(xiǎn)和組合險(xiǎn)受到的沖擊要大于旅行險(xiǎn)、航延險(xiǎn)和退票險(xiǎn)；從航線的角度來(lái)看，國(guó)內(nèi)航空保險(xiǎn)市場(chǎng)率先進(jìn)入復(fù)蘇階段，且商旅出行在這一過(guò)程中形成強(qiáng)有力的支撐，而國(guó)際航空保險(xiǎn)市場(chǎng)受境外疫情持續(xù)發(fā)酵的影響仍受到?jīng)_擊。在此情況下，航空保險(xiǎn)相關(guān)領(lǐng)域微觀主體如何在沖擊中謀求生存并共同推動(dòng)航空保險(xiǎn)穩(wěn)步渡過(guò)危機(jī)健康持續(xù)發(fā)展是值得思考的問(wèn)題，因此，基于以上結(jié)論，本文提出如下建議：從消費(fèi)場(chǎng)景來(lái)說(shuō)，民航業(yè)應(yīng)更多地