移動(dòng)支付技術(shù)與模式分析

移動(dòng)支付技術(shù)與模式分析

一、聚合線下掃碼支付在“互聯(lián)網(wǎng)+”的趨勢(shì)下，基于二維碼的掃描支付方法已經(jīng)廣泛使用，因?yàn)樗奖憧焖佟ｋm然它已經(jīng)改變了日常生活，但它在業(yè)務(wù)上取得了巨大成功。其中，第三方支付機(jī)構(gòu)在推廣二維碼支付方面發(fā)揮著主導(dǎo)作用，銀行、證券交易所和第三方支付機(jī)構(gòu)也發(fā)揮著各自的作用。它在渠道和應(yīng)用上都得到了靈活的應(yīng)用。但這為客戶提供支付便利的同時(shí),也造成了商戶收銀臺(tái)被各種掃碼或刷卡設(shè)備堆滿,不同支付平臺(tái)對(duì)接程序繁瑣、接口不兼容等問(wèn)題。線下掃碼支付市場(chǎng)碎片化和多元化的局面,使得聚合線下掃碼支付的業(yè)務(wù)模式研究意義備顯重要。聚合線下掃碼支付是對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的拓展,根據(jù)商戶的需求提供精細(xì)化服務(wù),形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),具有靈活性、便捷性、中立性等特點(diǎn)。除了應(yīng)對(duì)當(dāng)前線下掃碼支付行業(yè)支付工具不兼容、設(shè)備過(guò)多問(wèn)題,在當(dāng)前銀聯(lián)發(fā)布二維碼標(biāo)準(zhǔn)新規(guī)、多家銀行陸續(xù)推出掃碼支付收款情況下,必然會(huì)有更多運(yùn)用機(jī)會(huì)。二、在線支付2.1類別介紹2.1.1付的行為及其認(rèn)定主掃模式即付款人掃碼,是指付款人通過(guò)移動(dòng)終端讀取收款人展示的條碼來(lái)完成支付的行為。在主掃模式下,商家可把收款賬號(hào)、商品編碼、商品價(jià)格等交易信息預(yù)下單到支付機(jī)構(gòu),由支付機(jī)構(gòu)反饋支付鏈接,匯編成一個(gè)二維碼,用戶通過(guò)手機(jī)客戶端掃描商戶端生成的二維碼,便可實(shí)現(xiàn)與商家支付指令的傳輸與交易資金的結(jié)算。2.1.2被掃模式下的支付指令被掃模式即收款掃碼,是指收款人通過(guò)讀取付款人移動(dòng)終端展示的條碼來(lái)完成支付的行為。在被掃模式下,用戶手機(jī)端基于銀行賬戶或支付賬戶生成付款二維碼或條碼,商家使用掃碼槍或其他掃碼終端掃描用戶手機(jī)端二維碼或條碼以實(shí)現(xiàn)支付指令的傳輸,用戶就發(fā)起的支付指令在手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用端輸入支付密碼或其他驗(yàn)證指令,以此完成支付指令的傳輸與交易資金的結(jié)算。2.2識(shí)別二維碼的流程2.2.1服務(wù)器校驗(yàn)系統(tǒng)1、掃碼2、解析,每次使用掃一掃識(shí)別二維碼后,都會(huì)提示“正在處理中”,意味著后臺(tái)服務(wù)器正在解析這個(gè)二維碼的內(nèi)容,不同的支付機(jī)構(gòu)在二維碼中注入的信息規(guī)則不一致,需要對(duì)應(yīng)的服務(wù)器根據(jù)其編碼規(guī)則解析,比如核對(duì)二維碼攜帶的鏈接地址是否合法(像微信解析出是支付寶的鏈接會(huì)屏蔽)、是屬于支付鏈接還是屬于外鏈網(wǎng)址等。3、校驗(yàn),服務(wù)器校驗(yàn)屬于自己公司的支付鏈接后,會(huì)獲取支付鏈接中包含的商戶信息,進(jìn)而判斷該商戶是否存在、商戶狀態(tài)是否正常等;4、扣款:所有校驗(yàn)通過(guò)后,后臺(tái)服務(wù)器會(huì)把商戶名稱返回到發(fā)起用戶的手機(jī)APP上,同時(shí)告訴APP,服務(wù)器校驗(yàn)通過(guò)了,APP你可以調(diào)起收銀臺(tái)了。輸入支付密碼,后臺(tái)繼續(xù)校驗(yàn)支付密碼的正確性。2.2.2掃碼槍掃碼解析1、提交訂單:商家通過(guò)收銀系統(tǒng)向微信或支付寶提交訂單,包括商家信息,收款金額等;2、掃碼:商家用掃碼槍掃用戶的付款碼3、解析:把掃碼槍識(shí)別出來(lái)的信息傳遞給微信或支付寶,用戶的付款碼中解析出包含的是識(shí)別該用戶的專屬ID4、校驗(yàn):校驗(yàn)用戶余額等。5、扣款:他們根據(jù)這個(gè)專屬ID找到對(duì)應(yīng)的用戶,免密的就通過(guò)代扣直接就扣款了,需要密碼的通過(guò)調(diào)用手機(jī)客戶端的收銀臺(tái)輸入密碼,確認(rèn)扣款。三、二維碼支付的政治環(huán)境3.1政治環(huán)境禁止支付寶、財(cái)付通線上線下提供統(tǒng)一編碼方案基于支付安全方面的考慮,2014年3月13日,中國(guó)人民銀行有關(guān)部門發(fā)布《關(guān)于暫停支付寶、財(cái)付通線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》,暫停支付寶、財(cái)付通的條碼(二維碼)支付等面對(duì)面支付服務(wù),并要求支付寶、財(cái)付通將有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程等情況上報(bào)。維碼支付交易2016年8月,由央行主管的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(征求意見(jiàn)稿)》,將二維碼支付定位為“傳統(tǒng)線下銀行卡支付的有益補(bǔ)充”,并規(guī)定了交易驗(yàn)證安全等級(jí)和限額。這是央行2014年3月叫停二維碼支付后,首次承認(rèn)二維碼支付地位。3.2政治解釋3.2.1支付安全中國(guó)人民銀行基于支付安全角度考慮,暫停主要基于主掃模式的條碼支付。木馬病毒動(dòng)態(tài)在技術(shù)層面,二維碼作為開(kāi)放的編碼方式,只提供信息的承載功能,易被復(fù)制和篡改,易被不法分子利用,使之包含木馬病毒,用戶掃描后移動(dòng)設(shè)備會(huì)自動(dòng)下載木馬程序,引發(fā)信息泄露、短信被截、存款被盜等事件。手機(jī)丟失、被盜竊雖然二維碼是即時(shí)生成的,有相應(yīng)的有效期,一定程度上避免被篡改的可能,但是如果手機(jī)遺失或者被盜取,他人解鎖手機(jī)后即可使用條碼支付,與條碼支付綁定的資金賬戶存在被盜用的危險(xiǎn)。3.2.2微信和支付的布局反掃深層解讀:正掃而言,小額支付像信用卡,直接刷卡(掃碼),免輸入密碼;大額支付像銀行卡,刷卡(掃碼),輸入密碼(手機(jī)輸入支付密碼)。也就是說(shuō)正掃完全可以代替目前所有的銀行卡支付,這將嚴(yán)重威脅所有銀行的支付體系(特別是銀聯(lián)),甚至是央行的金融體系,所有一出來(lái)就被央行禁止了!正掃被禁止后,銀聯(lián)在其支付體系上,研發(fā)出了反掃。此后,微信和支付相繼布局反掃。反掃其實(shí)就是把二維碼和銀行卡綁定,商戶掃碼二維碼就相當(dāng)于銀行卡的刷卡過(guò)程。所以這其實(shí)是微信和支付的一種妥協(xié)方案。四、掃描和支付組合解決方案4.1市場(chǎng)上二維碼掃碼存在多種問(wèn)題在“互聯(lián)網(wǎng)+”的趨勢(shì)下,國(guó)內(nèi)支付行業(yè)正迅猛發(fā)展,銀行、銀聯(lián)、第三方支付持牌企業(yè)和手機(jī)廠商等多方機(jī)構(gòu)參與其中,從渠道到應(yīng)用各展神通,支付市場(chǎng)百花齊放。但為消費(fèi)者提供多種便捷支付的同時(shí),也造成了市場(chǎng)上二維碼種類繁雜,掃碼APP間互不支持,用戶需要下載不同APP方能使用對(duì)應(yīng)的二維碼,同時(shí)也給商戶接入帶來(lái)諸多困擾。如果商戶對(duì)接多家二維碼提供商,不同支付平臺(tái)布設(shè)程序繁瑣、支付工具難兼容等問(wèn)題也隨之而來(lái),不僅在經(jīng)營(yíng)使用時(shí)存在諸多不便,而且后期需要跟多家機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)賬。支付市場(chǎng)碎片化和多元化的局面給新模式——聚合支付的生存和發(fā)展預(yù)留了空間,通過(guò)聚合掃碼支付,聚合各種第三方支付平臺(tái)、合作銀行、合作電信運(yùn)營(yíng)商及其他服務(wù)商接口等支付工具,可為廣大用戶提供更快捷、更便利、更安全的服務(wù)。4.2加強(qiáng)與其他銀行、非銀機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)集成能力聚合支付也稱“融合支付”,是指只從事“支付、結(jié)算、清算”服務(wù)之外的“支付服務(wù)”,依托銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織,借助銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織的支付通道與清結(jié)算能力,利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力,將一個(gè)以上的銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織的支付服務(wù),整合到一起,為商戶提供包括但不限于“支付通道服務(wù)”、“集合對(duì)賬服務(wù)”、“技術(shù)對(duì)接服務(wù)”、“差錯(cuò)處理服務(wù)”、“會(huì)員賬戶服務(wù)”、“運(yùn)行維護(hù)服務(wù)”、“終端提供與維護(hù)”等服務(wù)內(nèi)容,以此減少商戶接入、維護(hù)支付結(jié)算服務(wù)時(shí)面臨的成本支出,提高商戶支付結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)行效率的并收取增值收益的支付服務(wù)。4.3目標(biāo)提供一站式的移動(dòng)支付解決方案,內(nèi)部集成了支付寶,微信,京東,百付寶,QQ錢包等眾多支付通道4.3.1維碼生成支付B掃C:消費(fèi)者展示各種錢包內(nèi)的“刷卡/條碼支付”給商戶系統(tǒng)掃描后直接完成支付的模式。主要應(yīng)用線下面對(duì)面收銀的場(chǎng)景。C掃B:商戶系統(tǒng)按想著各種錢包對(duì)應(yīng)的支付協(xié)議(輸入金額)生成支付二維碼,消費(fèi)者再用各種錢包“掃一掃”完成支付的模式。該模式適用于PC網(wǎng)站支付、實(shí)體店單品或訂單支付、媒體廣告支付等場(chǎng)景。Wap支付:--一碼多付公眾號(hào)WAP:公眾號(hào)支付是用戶在微信中打開(kāi)商戶的H5頁(yè)面,商戶在H5頁(yè)面通過(guò)調(diào)用微信支付提供的JSAPI接口調(diào)起微信支付模塊完成支付。--用戶在微信公眾賬號(hào)內(nèi)進(jìn)入商家公眾號(hào),打開(kāi)某個(gè)主頁(yè)面,完成支付--用戶的好友在朋友圈、聊天窗口等分享商家頁(yè)面連接,用戶點(diǎn)擊鏈接打開(kāi)商家頁(yè)面,完成支付4.4主清潔4.4.1企業(yè)場(chǎng)景1)用戶打開(kāi)微信\支付寶APP;2)選擇支付寶掃碼付或者微信掃一掃;3)掃商家提供的二維碼;4)確認(rèn)付款。4.4.2商家后臺(tái)發(fā)起預(yù)提單請(qǐng)求1)收銀員根據(jù)商品類型金額生成訂單,發(fā)送商家收銀臺(tái);2)收銀員溝通客戶確認(rèn)支付方式,同時(shí)通過(guò)商家收銀臺(tái)選擇相應(yīng)的支付方式向商家后臺(tái)發(fā)起預(yù)下單請(qǐng)求;3)商家后臺(tái)向聚合支付平臺(tái)發(fā)起預(yù)下單請(qǐng)求;4)聚合支付平臺(tái)向支付機(jī)構(gòu)后臺(tái)發(fā)起預(yù)下單請(qǐng)求;5)支付機(jī)構(gòu)后臺(tái)返回二維碼鏈接給聚合支付平臺(tái);6)聚合支付平臺(tái)根據(jù)二維碼鏈接生產(chǎn)二維碼返回給商家后臺(tái);7)商家后臺(tái)返回二維碼信息給商家收銀臺(tái);收銀員展示二維碼信息給用戶,用戶打開(kāi)相應(yīng)的支付機(jī)構(gòu)運(yùn)用,掃碼確認(rèn)付款;4.4.3端點(diǎn)介紹1)需要雙屏收銀臺(tái)(其中一個(gè)屏用于顯示二維碼);2)需要可打印二維碼的POS機(jī)終端;4.5收銀員二維碼支付1)業(yè)務(wù)場(chǎng)景;2)掃碼槍連接收銀機(jī);3)收銀員下單;4)收銀員跟客戶確認(rèn)支付方式,并在收銀臺(tái)選擇相應(yīng)支付方式;收銀員掃碼;5)客戶確認(rèn)付款4.5.1掃碼支付支付1)