《【網(wǎng)商銀行發(fā)展問題與發(fā)展對策】8800字》

網(wǎng)商銀行發(fā)展問題與發(fā)展對策TOC\o"1-5"\h\z\o"CurrentDocument"一、緒論1\o"CurrentDocument"(-)研究背景與意義1\o"CurrentDocument"(―)研究方法與內(nèi)容1\o"CurrentDocument"(=)國內(nèi)外研究綜述2\o"CurrentDocument"二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析3\o"CurrentDocument"(-)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀3.經(jīng)營規(guī)模逐漸擴大3.業(yè)務(wù)類型不斷豐富3.市場競爭日益激烈3\o"CurrentDocument"(二)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題4.缺乏相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管4.抗安全風(fēng)險能力較弱4.產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，服務(wù)模式單一4\o"CurrentDocument"三、浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀5\o"CurrentDocument"(-)浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展?fàn)顩r5\o"CurrentDocument"(-)浙江網(wǎng)商銀行的運營模式6\o"CurrentDocument"(三)浙江網(wǎng)商銀行面臨的主要問題6L社會認(rèn)同與信用度不高6.存在較大經(jīng)營風(fēng)險7.缺乏復(fù)合型人才7\o"CurrentDocument"四、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對策8\o"CurrentDocument"(-)完善法律加強對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管8\o"CurrentDocument"(二)加強網(wǎng)絡(luò)安全和維護(hù)工作8\o"CurrentDocument"(三)加強金融產(chǎn)品的開發(fā)9\o"CurrentDocument"(四)加強復(fù)合人才的培養(yǎng)9\o"CurrentDocument"五、結(jié)論10\o"CurrentDocument"參考文獻(xiàn)10竊取帳戶密碼；密碼設(shè)置太簡單，無法根據(jù)方便選擇使用的安全證書。其次，確保網(wǎng)絡(luò)信息安全的核心是改進(jìn)和完善加密技術(shù)。在運行環(huán)境中，有必要增強計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力；在安全訪問控制方面，一方面通過網(wǎng)絡(luò)的物理和邏輯隔離將非法用戶和物理資源相互隔離，另一方面通過應(yīng)用系統(tǒng)的身份驗證和分級授權(quán)等登錄方法來限制訪問。的非法用戶。因此，銀行應(yīng)利用先進(jìn)的信息技術(shù)建立完善的安全體系，以確保網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運行，同時盡量減少內(nèi)部人員操作錯誤造成的錯誤。最后，監(jiān)管部門應(yīng)及時出臺網(wǎng)絡(luò)銀行安全法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，完善網(wǎng)絡(luò)銀行安全認(rèn)證體系。（三）加強金融產(chǎn)品的開發(fā)我國的網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品不夠豐富，服務(wù)理念和金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識不足，各家網(wǎng)絡(luò)銀行的同類業(yè)務(wù)過多，缺乏經(jīng)營特色，在日益激烈的金融市場競爭中缺乏競爭力。大力促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)是網(wǎng)絡(luò)銀行提高市場競爭力和可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動力。因此，可以成立專門的創(chuàng)新部門，致力于網(wǎng)絡(luò)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提供具有特色的金融產(chǎn)品，努力創(chuàng)建金融品牌，更好地服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)銀行的長期發(fā)展。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行必須牢固樹立以客戶為中心的服務(wù)理念。從客戶的實際需求出發(fā),開發(fā)的產(chǎn)品和服務(wù)必須適應(yīng)不同客戶對多層次金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求,贏得客戶，擴大市場份額。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種策略可供選擇：一種是提供全面的金融產(chǎn)品，使客戶可以在一家網(wǎng)絡(luò)銀行享受多元化的金融服務(wù)；另一種是提供網(wǎng)上金融服務(wù)。二是專注于業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競爭力，提供與眾不同的金融產(chǎn)品，創(chuàng)建金融品牌，滿足客戶對個性化金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。（四）加強復(fù)合人才的培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要大量的高科技人才，他們不僅要掌握計算機技術(shù)，還需要掌握金融知識和業(yè)務(wù)的管理人才。目前，我國這樣的復(fù)合型人才非常短缺。要想占據(jù)上風(fēng)，就要認(rèn)真考慮計算機和金融復(fù)合型人才的建設(shè)和培訓(xùn)I,要高度重視和加強對現(xiàn)有人員，特別是業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和教育。要努力引進(jìn)人才和國外先進(jìn)情報，積極吸引優(yōu)秀人才，充實商業(yè)銀行，為人才隊伍注入新的血液，保持組織的生命力。更新人才激勵機制，建立和完善優(yōu)秀人才選拔機制。合理分配人才，充分發(fā)揮人力資源作用，按照公平，公開，公平競爭的原則，建立一支具有較強技能和雄心壯志的高素質(zhì)人才隊伍，并促進(jìn)人才的發(fā)展?？焖僭鲩L。最大限度地利用人力，建立一支適應(yīng)時代發(fā)展要求的高素質(zhì)網(wǎng)絡(luò)銀行專業(yè)隊伍。五、結(jié)論在簡要介紹了網(wǎng)絡(luò)銀行的研究背景和意義之后,本文根據(jù)與本文研究內(nèi)容相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的研究成果,對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了全面,深入的分析。通過對電子商務(wù)銀行當(dāng)前環(huán)境，競爭和經(jīng)營狀況的分析和了解，探討并提出了電子商務(wù)銀行在發(fā)展過程中面臨和需要解決的問題。最后，針對目前電子商務(wù)銀行發(fā)展中存在的問題，結(jié)合其發(fā)展與管理現(xiàn)狀，設(shè)計了一系列更有利于其健康穩(wěn)定發(fā)展的對策。作為一家私人網(wǎng)絡(luò)銀行,浙江網(wǎng)商銀行幫助解決了小型和微型企業(yè)的融資難題。浙江網(wǎng)商銀行開業(yè)后，總體運行穩(wěn)定，具有一定的成本優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢。但是，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展存在很多共同的問題，它自身也存在一些獨特的問題，例如社會信用低，經(jīng)營不暢等。面臨的風(fēng)險在增加，勞動力需要改善。從提高社會知名度，加強風(fēng)險管理，加強人員隊伍建設(shè)，提高業(yè)務(wù)水平等方面出發(fā)，促進(jìn)浙江互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的改善，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的加強以及全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展的政治經(jīng)濟(jì)以及政府政策的全力支持,相信通過不斷的實踐和創(chuàng)新,我國的網(wǎng)絡(luò)銀行將能夠更健康，更快地發(fā)展。參考文獻(xiàn)［1］鮑勃羽.我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式一一以阿里巴巴浙江網(wǎng)商銀行為例［J］.中外企業(yè)家,2016(35)。⑵賈甜甜.浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展問題研究［JL經(jīng)貿(mào)實踐,2016,000(002):65。［3］焦莉莉，黃艷敏，宗濤.我國純粹網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特征，發(fā)展瓶頸及對策一一以微眾銀行和網(wǎng)商銀行為例［JL對外經(jīng)貿(mào)實務(wù),2015,000(011):59-620[4]李泓寧.從網(wǎng)商銀行看我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的管理問題與對策一一以阿里巴巴網(wǎng)商銀行為例[4現(xiàn)代國企研究,2017(2):88o[5]李曉健.浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展問題研究[J].智富時代,2017(2X):35-35。[6]倪武帆、樂冉、萬睿.互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款業(yè)務(wù)拓展策略研究一一以浙江”網(wǎng)商銀行"為例[J].武漢紡織大學(xué)學(xué)報,2020,v.33;No.180(05):53-58o[7]王永紅.中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式[J].企業(yè)家信息,2015,000(003):P.100-102。⑻夏守和.互聯(lián)網(wǎng)金融時代小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究一一以浙江網(wǎng)商銀行為例[JL經(jīng)濟(jì)視角,2019,No.277(04):83-90o[9]易金平，向婷.我國民營銀行的發(fā)展成效，風(fēng)險與啟示一一以浙江網(wǎng)商銀行為例[J].中國集體經(jīng)濟(jì),2020,No.649(29):86-870口0]張凱，李天一，劉楊.當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的思路及建議一一以前海微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行為例[」.三峽大學(xué)學(xué)報(人文社會科學(xué)版),2016,38(2):51-55。[11]趙欣然.互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下純線上民營銀行現(xiàn)狀分析一一以浙江網(wǎng)商銀行為例[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2021,v.42(03):113-114oJinY,YuanL.InfluencingFactorsAnalysisandSpreadingSuggestionsofOnlineBankinChina.IEEE,2010.MinZ,JieX,MohanW.MeasuringtheEffectsofSwitchingCostsonCustomerLoyaltyofOnlineBank[C]//WuhanInternationalConferenceonE-Business.0.TangY,LiY,LiangW.TheImpactofBankInnovationandConsumerParticipationonBankEfficiencyinanOnlineBankingEnvironment.2019.一、緒論(-)研究背景與意義隨著時代的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)，政治和意識形態(tài)的發(fā)展日新月異。人們的生活水平在不斷提高，日常生活中對各種交易的需求也在增加。信息技術(shù)和其他科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域的重大突破為他們提供了專業(yè)水平。背景和知識支持。網(wǎng)絡(luò)銀行開始依靠虛擬數(shù)字，大數(shù)據(jù)，云計算等技術(shù)為人們解決日常銀行服務(wù)，從而希望在不離屋的情況下完全掌握交易情況的愿望逐漸成為現(xiàn)實?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展催生了許多基于電子商務(wù)平臺的金融產(chǎn)品。作為新貴，網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行于2015年6月成立，傳統(tǒng)銀行對此感到壓力。網(wǎng)絡(luò)銀行突破了物理媒體和其他傳統(tǒng)的時空限制，改變了傳統(tǒng)生活，被人們廣泛使用，縮短了客戶與銀行之間的距離，并為用戶提供全方位、全天候、便捷和實時的金融服務(wù)。浙江網(wǎng)商銀行以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段和工具，實現(xiàn)全網(wǎng)絡(luò)化運營，提供具有網(wǎng)絡(luò)特色，適合網(wǎng)絡(luò)運營，結(jié)構(gòu)相對簡單的金融服務(wù)和產(chǎn)品。盡管浙江網(wǎng)商銀行已經(jīng)快成立六周年了，但其盈利能力并不令人滿意。本文以浙江網(wǎng)商銀行為例，介紹了網(wǎng)商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了網(wǎng)商銀行在發(fā)展過程中存在的問題，為提高社會認(rèn)可度，加強風(fēng)險管理，加強員工隊伍建設(shè)和豐富業(yè)務(wù)種類做出了貢獻(xiàn)。希望通過本文的研究有利于提出促進(jìn)網(wǎng)商銀行穩(wěn)定發(fā)展，有利于促進(jìn)浙江網(wǎng)商銀行可持續(xù)發(fā)展。(-)研究方法與內(nèi)容本文的主要采用的方法為文獻(xiàn)研究法。首先利用查閱到的大量相關(guān)網(wǎng)商銀行的文獻(xiàn)資料，為論文寫作提供參考和依據(jù)；其次在閱讀大量文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上運用歸納和演繹的方法，從主客觀的兩方面分析網(wǎng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題；最后分析問題產(chǎn)生的原因并根據(jù)問題表現(xiàn)形式，結(jié)合借鑒前人的相關(guān)研究提出解決的措施,以期對中國網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的發(fā)展提供一些建議。首先介紹本文的寫作依據(jù):網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展的研究背景、目的及意義，國內(nèi)外研究綜述以及本文主要內(nèi)容和方法。其次在閱讀相關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的研究文獻(xiàn)后，總結(jié)歸納網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題；并且介紹我國現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)銀行運營特征和模式以及發(fā)展的新進(jìn)展。同時以浙江網(wǎng)商銀行為例，分析其發(fā)展?fàn)顩r、運營模式以及面臨的主要問題。最后針對以上分析的問題，提出發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)對策。(三)國內(nèi)外研究綜述隨著數(shù)字時代的來唇，銀行業(yè)進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時代,不僅傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，而且專注線上業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行也進(jìn)入發(fā)展的快車道。當(dāng)然，這也給網(wǎng)絡(luò)銀行的安全帶來了很大挑戰(zhàn)。尹藝臻(2020)緊扣時代發(fā)展，探究了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀,全面分析了影響其安全的各類風(fēng)險，并從加強監(jiān)管、基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、技術(shù)創(chuàng)新等方面提出了簡要對策。陳佳鑫(2019)通過對“信息”時代下網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，提出其發(fā)展局限，找出對策。南長亮、趙芬和張景峰(2020)從網(wǎng)絡(luò)金融的基本概念和主要特點入手,通過對網(wǎng)絡(luò)金融中的主要風(fēng)險來源和風(fēng)險現(xiàn)狀的分析，給出了一系列提升我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范的措施。張藝偉(2018)介紹了純網(wǎng)絡(luò)銀行，并指出了國內(nèi)純網(wǎng)絡(luò)銀行的特征以及存在的監(jiān)管問題。周施懿(2019)以電子商務(wù)為背景，從網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)要求、歷史發(fā)展、功能分類等角度出發(fā)，對網(wǎng)絡(luò)銀行在技術(shù)、應(yīng)用、信息、信用、法律等方面存在的風(fēng)險進(jìn)行分析評估，并且提出相關(guān)的應(yīng)對措施和監(jiān)管建議。史聞昊(2019)通過對純網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險及相應(yīng)監(jiān)管模式的分析，對純網(wǎng)絡(luò)銀行實施全方位、綜合性的監(jiān)管提出了一些有針對性的建議。在1980年代中期和后期，國外開始研究網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)問題。在這三十年的研究過程中，已經(jīng)有很多關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)銀行的著作。這些工作提高了網(wǎng)絡(luò)銀行的理論水平，在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中發(fā)揮了巨大的指導(dǎo)作用。其中包括HarwellJackson和Jr.EdwardSimmonsJr.的“金融法規(guī)”，DanielSpurgeon的“法規(guī)和市場”以及MaryCronin的“網(wǎng)絡(luò)銀行和金融”等。該書全面介紹了網(wǎng)絡(luò)銀行，歷史發(fā)展，發(fā)展特征和風(fēng)險類型。綜上所述，上訴文獻(xiàn)從不同的角度出發(fā)，以不同的研究方法來分析問題。就目前發(fā)展形勢來看，網(wǎng)商銀行以數(shù)據(jù)為依托的金融科技支撐起了當(dāng)前銀行的持續(xù)發(fā)展。但在發(fā)展中存在社會認(rèn)同度不高，經(jīng)營中面臨的風(fēng)險增大，員工隊伍建設(shè)有待提高等問題。因此我們從提高社會認(rèn)同度，加強風(fēng)險管理，加強員工隊伍建設(shè)，豐富業(yè)務(wù)種類等方面推進(jìn)浙江網(wǎng)商銀行可持續(xù)發(fā)展。、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析(-)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀.經(jīng)營規(guī)模逐漸擴大我國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模主要體現(xiàn)在以下三個方面上：一是體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量上，中國銀行于1996年6月最早開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行，到現(xiàn)在基本上所有的商業(yè)銀行都提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。截至2019年末，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)達(dá)到22.8萬個，其中改造營業(yè)網(wǎng)點15591個；設(shè)立社區(qū)網(wǎng)點7228個，小微網(wǎng)點達(dá)到3272個；在全國布放自助設(shè)備109.35萬臺，其中創(chuàng)新自助設(shè)備4805臺；利用自助設(shè)備交易筆數(shù)達(dá)353.85億筆，交易金額61.85萬億元。二是網(wǎng)絡(luò)銀行交易額，從2001年的1.4萬億元增長到2019年的1657.75萬億元,年平均增長率為76.16%;截至2019年末，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)達(dá)到22.8萬個，2019年銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行交易筆數(shù)1637.84億筆。說明我國網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)模發(fā)展迅猛。三是網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶數(shù)量，從2001年的220萬人增長到2019年的9.85億人，占人口總量的65%,呈現(xiàn)高速增長趨勢。.業(yè)務(wù)類型不斷豐富我國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)類型繼續(xù)增加。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)起步階段比較簡單,只為客戶提供一些信息服務(wù)。但是，經(jīng)過近21年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)能夠完成越來越多的業(yè)務(wù)和服務(wù)類型，通常可以滿足不同級別客戶的需求。目前，比較普遍的主要是交易業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢，轉(zhuǎn)賬，外匯交易，銀行證券轉(zhuǎn)賬，學(xué)費支付，網(wǎng)上購物，賬戶損失報告等。同時，一些復(fù)雜的業(yè)務(wù)如基金交易和貸款也可以在網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行處理,逐步滿足多種類型客戶的多層次,全方位的服務(wù)需求。.市場競爭日益激烈近年來，電子商務(wù)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了巨大的空間，使網(wǎng)絡(luò)銀行市場成為銀行間競爭的中心。為此，各大銀行繼續(xù)推出新產(chǎn)品并開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行的新功能以吸引客戶。例如，工行先后推出了創(chuàng)新產(chǎn)品，例如個性化個人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，工行電子支付和電子鏈接。中國建設(shè)銀行已經(jīng)開通了電子房屋賬戶，虛擬卡，電子支付和火車未來銀行等服務(wù)；交通銀行為客戶提供外匯寶，熟食寶，付款，付款查詢和便捷的財富管理服務(wù)。同時，花旗集團(tuán)和匯豐銀行等外資銀行在我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)方面擁有豐富的經(jīng)驗,這進(jìn)一步加劇了我國網(wǎng)絡(luò)銀行市場的競爭。(-)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題.缺乏相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，網(wǎng)絡(luò)銀行給金融監(jiān)管帶來了新的問題。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅容易引起網(wǎng)絡(luò)犯罪，而且還容易產(chǎn)生另一類業(yè)務(wù)風(fēng)險，例如聲譽風(fēng)險。中央銀行目前的監(jiān)管措施不能滿足在線銀行等高風(fēng)險銀行服務(wù)的監(jiān)管要求。我國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)法律法規(guī)尚未完善，也沒有一套黃金法則。例如，可以從以下兩點看出：首先，當(dāng)銀行為客戶辦理網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時，雙方簽署的規(guī)則是協(xié)議，缺乏法律法規(guī)導(dǎo)致了確定，承擔(dān)和仲裁。結(jié)果的責(zé)任涉及相關(guān)問題的發(fā)生。執(zhí)法等復(fù)雜的法律關(guān)系很難弄清。其次，涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)和客戶可以擴展到全世界，從而產(chǎn)生新的法律問題，例如跨境在線金融交易的管轄權(quán)，法律的適用性，服務(wù)和交易合同的合法性等。這些不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。.抗安全風(fēng)險能力較弱安全性是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問題，也是客戶進(jìn)行網(wǎng)上交易時最關(guān)心的問題。因為安全性對于客戶，企業(yè)和銀行非常重要。在線支付信息在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳輸,存在篡改和盜竊支付信息的隱患。根據(jù)“中國計算機用戶”進(jìn)行的一項調(diào)查，有47%的受訪者沒有使用過網(wǎng)絡(luò)銀行，而有68%的受訪者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行是不安全的。另外，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級和黑客手段的不斷革新，使得在線銀行安全問題的可能性越來越大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他問題。此外，我國大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)銀行都采用“ID+密碼”的傳統(tǒng)安全認(rèn)證方法。這項技術(shù)相對落后。盡管對客戶來說很方便，但很容易引起安全隱患。其次，在巨大的利益吸引下，客戶信息很容易成為網(wǎng)絡(luò)“黑客”的目標(biāo)，導(dǎo)致客戶傾向于使用傳統(tǒng)的銀行柜臺而不是在線銀行來進(jìn)行業(yè)務(wù)，這極大地限制了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的擴張。.產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，服務(wù)模式單一我國網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)要晚于國外地區(qū)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還不成熟，還處于發(fā)展的初級階段。就網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)而言,大多數(shù)商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)的理解相對簡單,并且它們并未加深對互聯(lián)網(wǎng)的理解?；ヂ?lián)網(wǎng)等各種技術(shù)的深入使用，以及與在線交易和支付相結(jié)合的現(xiàn)有金融產(chǎn)品缺乏深度創(chuàng)新,導(dǎo)致在線銀行銷售的金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行銷售的金融產(chǎn)品之間幾乎沒有區(qū)別銀行。我國大多數(shù)的在線銀行產(chǎn)品都是互聯(lián)網(wǎng)上傳統(tǒng)銀行服務(wù)的簡單應(yīng)用。網(wǎng)絡(luò)銀行主要在增加傳統(tǒng)銀行渠道方面發(fā)揮作用，而忽略了創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的能力。當(dāng)前，突破在線商業(yè)銀行原有業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用的開發(fā)在我國的網(wǎng)絡(luò)銀行中是不夠的，并且缺乏提供個性化的服務(wù)來滿足客戶的不同需求。與發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)絡(luò)銀行有很大的差距。網(wǎng)絡(luò)銀行還沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制。它們大多數(shù)是互聯(lián)網(wǎng)上傳統(tǒng)企業(yè)的簡單應(yīng)用程序。他們?nèi)狈哂懈呖萍己康男庐a(chǎn)品和應(yīng)用。難以滿足客戶日益增長的多樣化需求。而且，每個在線銀行的業(yè)務(wù)都是相似的。缺乏創(chuàng)新不能反映其自身的特征，并且開發(fā)的產(chǎn)品是可替代的，這阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行的更深入和更廣泛的發(fā)展。三、浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀（-）浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展?fàn)顩r浙江網(wǎng)商銀行是我國的試點民營銀行之一。2014年9月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)了一些小微金融服務(wù)的相關(guān)發(fā)起人，為在中國新一批私人銀行中建立浙江互聯(lián)網(wǎng)商銀行做準(zhǔn)備。浙江網(wǎng)商銀行發(fā)起人所持股份比例為：小微金融服務(wù)（小微金融服務(wù)集團(tuán)）持有30%,上海復(fù)星（上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司）持有25%,萬向三農(nóng)（萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公同）占18%,金潤資產(chǎn)（寧波金潤資產(chǎn)管理有限公司）占16%,以及其他一些持股的相關(guān)公同股份比例。開業(yè)后整體運行穩(wěn)定。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2015年年度報告的統(tǒng)計,浙江網(wǎng)商銀行開業(yè)后，截至2015年末，浙江網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)301.99億元，總負(fù)債262.61億元，所有者權(quán)益39.38億元，不良貸款余額0.13億元，不良貸款率0.18%0(-)浙江網(wǎng)商銀行的運營模式浙江網(wǎng)商業(yè)銀行是現(xiàn)代在線交易模式下的主要市場金融機構(gòu)。其操作主要基于網(wǎng)絡(luò)銀行交易。其范圍將涵蓋整個網(wǎng)絡(luò)交易形式。這是因為發(fā)起人擁有強大的經(jīng)濟(jì)財團(tuán)，這足以反映出其龐大的規(guī)模和雄厚的資本。對于剛剛接觸在線交易和在線支付的市場，浙江網(wǎng)商銀行處于領(lǐng)先地位，其在現(xiàn)有市場中的份額以及其交易平臺上均是規(guī)模最大，規(guī)模最大的。通過業(yè)務(wù)發(fā)展有效地為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。浙江省網(wǎng)商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展在線運營，為在線客戶提供高效的金融服務(wù)體驗。浙江互網(wǎng)商銀行專注于促進(jìn)面向小微客戶和農(nóng)村市場的“小額信貸”業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如，它已經(jīng)為農(nóng)民和農(nóng)村小型和微型企業(yè)推出了諸如“王農(nóng)帶”之類的小額信貸產(chǎn)品。浙江網(wǎng)商銀行具有明確的市場定位和商業(yè)模式。浙江網(wǎng)商銀行的產(chǎn)品運營主要是完全聯(lián)網(wǎng)的。完全聯(lián)網(wǎng)的所謂的在線銀行可能沒有特定的商店。沒有商店的完全聯(lián)網(wǎng)的銀行與帶有立面的傳統(tǒng)銀行有很大的不同。浙江網(wǎng)商銀行的市場定位是小型和微型企業(yè)以及電子商務(wù)中的個人消費者。其業(yè)務(wù)模式采用“小額存款,小額貸款”，主要提供20萬元以下的存款產(chǎn)品和500萬元以下的貸款產(chǎn)品，以使資金快速流通，而不是擴大資產(chǎn)規(guī)模。浙江省網(wǎng)商銀行是沒有實體分支機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行。它通過互聯(lián)網(wǎng)運行，并基于云計算技術(shù)來執(zhí)行大數(shù)據(jù)驅(qū)動的數(shù)字操作。(三)浙江網(wǎng)商銀行面臨的主要問題L社會認(rèn)同與信用度不高公眾的社會認(rèn)可程度直接影響著銀行的運作。浙江網(wǎng)商銀行作為一家民營銀行，由民營資本控制，同時也是一家網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險較高。與傳統(tǒng)銀行相比，其社會認(rèn)可度不高?？蛻艚?jīng)常不信任，質(zhì)疑，不同意此類私人網(wǎng)絡(luò)銀行，擔(dān)心其安全性，并以實體店的形式信任銀行。這種社會身份在短期內(nèi)難以改變，這增加了浙江網(wǎng)商銀行吸收存款的難度，影響其財務(wù)實力，進(jìn)而影響其社會身份。大數(shù)據(jù)是網(wǎng)絡(luò)銀行分析用戶行為并進(jìn)行用戶信用調(diào)查的重要鏈接。網(wǎng)絡(luò)銀行在獲得的數(shù)據(jù)量上具有足夠的優(yōu)勢，但是大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵不是在于數(shù)據(jù)的“量”，而是在于數(shù)據(jù)的“量質(zhì)量”，真實，完整的數(shù)據(jù)是有效和有價值的。此外，盡管中央銀行的信用信息系統(tǒng)是權(quán)威性的，但數(shù)據(jù)并不全面。目前，只有少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以與中央銀行的信用信息系統(tǒng)進(jìn)行交互,互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間沒有信用數(shù)據(jù)共享，缺乏對信用數(shù)據(jù)的分析，準(zhǔn)確性和及時性已成為制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要因素。信息反饋錯誤經(jīng)常發(fā)生，這使一些人被莫名其妙地標(biāo)記為不良信用，因此，在信用調(diào)查方面，我國還需要盡快出臺與網(wǎng)絡(luò)銀行兼容的政策，以確保中國的互聯(lián)網(wǎng)信用調(diào)查系統(tǒng)能夠正常運行。大數(shù)據(jù)時代與原始傳統(tǒng)信用調(diào)查系統(tǒng)共享與融合彼此。.存在較大經(jīng)營風(fēng)險在運營方面，網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行在資產(chǎn)構(gòu)成和負(fù)債構(gòu)成方面都極為不合理。當(dāng)然,這在某種程度上是由于它剛剛建立，并且仍處于積累經(jīng)驗和反復(fù)試驗的階段。從運營數(shù)據(jù)的角度來看，除了尚未體現(xiàn)的盈利能力之外，其他信息還不足以反映其運營風(fēng)險的規(guī)模。但總的來說，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營風(fēng)險可以歸納為以下幾個方面。首先，浙江網(wǎng)商銀行是一家私人銀行，融資渠道有限，資金不足，資本結(jié)構(gòu)不合理，面臨一定的資本充足風(fēng)險。其次，浙江網(wǎng)商銀行的市場定位主要是小微企業(yè)和個人消費者，可能面臨更大的流動性風(fēng)險，因此其信貸資產(chǎn)的質(zhì)量可能面臨更大的風(fēng)險。第三，浙江網(wǎng)商銀行通過互聯(lián)網(wǎng)運營。由于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和特性存在網(wǎng)絡(luò)安全問題，因此不可避免地存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。第四，浙江網(wǎng)銀行（如互聯(lián)網(wǎng)私人銀行）監(jiān)管體系的不完善可能會增加道德風(fēng)險。.缺乏復(fù)合型人才網(wǎng)絡(luò)銀行既涵蓋金融又涉及信息技術(shù)，因此其發(fā)展取決于不僅掌握計算機而且還具有金融知識的復(fù)合專業(yè)人員。金融市場的進(jìn)一步開放和信息技術(shù)的飛速發(fā)展，為金融電子化帶來了許多新的含義。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展要求從業(yè)人員具有足夠的理論和實踐知識，并且需要大量的復(fù)合