賬戶實(shí)名制的實(shí)施與問題研究

賬戶實(shí)名制的實(shí)施與問題研究

作為連接社會(huì)資金的紐帶和橋梁，銀行賬戶是單位和個(gè)人進(jìn)行轉(zhuǎn)移和資金提取的基礎(chǔ)。實(shí)施賬戶管理制度是金融基本制度的重要規(guī)定和影響。從西方成熟的賬戶實(shí)名制體系和現(xiàn)代意義上而言,賬戶實(shí)名制的特征表現(xiàn)為開立賬戶實(shí)名化、個(gè)人信息集中化和個(gè)人收入賬戶化。我國(guó)現(xiàn)階段賬戶實(shí)名制的實(shí)施,對(duì)銀行機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部管理制度、促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)和反洗錢工作開展發(fā)揮了積極作用,對(duì)打擊各種金融違法犯罪、遏制貪污腐敗和偷逃騙稅、維護(hù)國(guó)家金融發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有重要意義。一、我國(guó)賬戶實(shí)名制的現(xiàn)狀我國(guó)賬戶實(shí)名制自本世紀(jì)初通過法規(guī)確立以來,僅經(jīng)歷了短短九年的發(fā)展歷程,但發(fā)展速度較快。2000年,國(guó)務(wù)院頒布《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》,首次以行政法規(guī)的形式正式確立了個(gè)人銀行存款賬戶實(shí)名制制度;2003年,中國(guó)人民銀行發(fā)布《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》,以部門規(guī)章形式進(jìn)一步明確單位銀行賬戶實(shí)名制;2006年,《反洗錢法》出臺(tái),以法律形式確立了銀行賬戶實(shí)名制;2007年,中國(guó)人民銀行會(huì)同公安部建成運(yùn)行了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng),為賬戶實(shí)名制的實(shí)施提供了有力的保障。聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)為銀行機(jī)構(gòu)識(shí)別客戶身份提供了權(quán)威、便捷、有效的技術(shù)手段,標(biāo)志著我國(guó)在切實(shí)落實(shí)賬戶實(shí)名制方面取得了突破性進(jìn)展,具有重大意義和深遠(yuǎn)影響。經(jīng)過近九年的發(fā)展,通過廣泛宣傳和引導(dǎo),存款人已由最初的不愿意不配合,改變?yōu)橹鲃?dòng)攜帶身份證辦理業(yè)務(wù),賬戶實(shí)名制已得到有效地貫徹落實(shí)。二、內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的作用賬戶實(shí)名制在甘肅省實(shí)施以來,尤其是聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)上線后,省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)按照賬戶實(shí)名制和聯(lián)網(wǎng)核查的有關(guān)規(guī)章制度,有效地促進(jìn)了賬戶實(shí)名制在銀行賬戶、支付結(jié)算、反洗錢、信貸和征信等業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)用。但是,在系統(tǒng)應(yīng)用、制度落實(shí)等方面都存在一些問題。(一)聯(lián)網(wǎng)核查業(yè)務(wù)管理規(guī)定不明確賬戶實(shí)名制實(shí)施過程中發(fā)現(xiàn),身份證、戶口簿編號(hào)重復(fù)、錯(cuò)誤或遺漏、身份證件遺失或逾期的現(xiàn)象非常普遍,如照片與本人不符,性別、姓名或身份證號(hào)碼不符等,給銀行機(jī)構(gòu)核實(shí)客戶身份增加了難度。聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)運(yùn)行中存在的主要問題:一是系統(tǒng)運(yùn)行不穩(wěn)定,一定程度上影響了業(yè)務(wù)辦理的效率。系統(tǒng)有時(shí)登錄不暢,當(dāng)處于業(yè)務(wù)高峰時(shí),登錄速度緩慢,有時(shí)甚至出現(xiàn)錯(cuò)誤提示或者無法登錄。二是反饋疑義信息速度較慢。通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的反饋功能,如對(duì)聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果存在疑義,可通過核查系統(tǒng)進(jìn)行疑義信息的反饋,還可以向客戶出具聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果證明,由客戶自行到公安機(jī)關(guān)核實(shí)。但由于公安機(jī)關(guān)對(duì)疑義信息的回復(fù)還沒有明確的時(shí)間界限,從現(xiàn)狀來看,銀行對(duì)疑義信息反饋較多,但反饋信息核實(shí)較少、較慢。這些問題嚴(yán)重影響了銀行機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份信息的核實(shí)工作的積極性,阻礙了賬戶實(shí)名制的落實(shí)。三是聯(lián)網(wǎng)核查業(yè)務(wù)處理規(guī)定不明確。目前,人民銀行沒有對(duì)聯(lián)網(wǎng)核查業(yè)務(wù)的具體辦理標(biāo)準(zhǔn)作更明確和細(xì)致的規(guī)定,僅要求各銀行“結(jié)合實(shí)際情況決定是否辦理”,在辦理業(yè)務(wù)的過程中,操作人員很難把握處理尺度,容易挫傷基層人員進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查的積極性,形成“有章不循”的局面。四是農(nóng)村地區(qū)部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)目前仍沒有投入運(yùn)行公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng),無法通過接口方式、鏈接方式或直接登錄方式進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查,給農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的安全運(yùn)行埋下了隱患。(二)采用植放證的方法增加銀行風(fēng)險(xiǎn)目前,我國(guó)已經(jīng)開始陸續(xù)使用第二代身份證,但大部分銀行未配備第二代身份證件的識(shí)別儀器,當(dāng)客戶利用假證件代理當(dāng)事人與銀行建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí),銀行依然無法確定其證件本身的真?zhèn)?增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,我國(guó)境內(nèi)使用的證件種類較多,如居民身份證、港澳居民往來內(nèi)地通行證、臺(tái)灣地區(qū)居民來往大陸通行證、護(hù)照、離休干部榮譽(yù)證、軍官證、軍隊(duì)院校學(xué)員證、邊境居民出入境通行證及其他有效旅行證件等。此外,甘肅省甘南州屬西北少數(shù)民族地區(qū),轄區(qū)人口以藏族牧民為主,經(jīng)濟(jì)落后,部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)牧民無有效證件,大多數(shù)僧侶只有僧侶證。然而,聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)只能對(duì)身份證進(jìn)行核查,當(dāng)客戶出示其它證件時(shí),銀行機(jī)構(gòu)無法對(duì)客戶身份進(jìn)行判別。(三)銀行賬戶的開戶部分行對(duì)于核查結(jié)果不一致,又不能確切判定身份證件虛假時(shí),對(duì)于申請(qǐng)開立單位銀行賬戶的,銀行暫停辦理業(yè)務(wù),繼續(xù)核實(shí),對(duì)于申請(qǐng)開立個(gè)人銀行賬戶的,雖對(duì)該賬戶進(jìn)行特殊標(biāo)識(shí),要求該客戶提供詳細(xì)的聯(lián)系方式,以便進(jìn)一步核實(shí)客戶身份,但營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)繼續(xù)為該客戶辦理業(yè)務(wù),這無疑增加了銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。(四)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)降低了支付結(jié)算服務(wù)質(zhì)量由于硬件設(shè)備配備原因,部分銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)與聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)共用一臺(tái)設(shè)備,在操作過程中業(yè)務(wù)人員須退出其中一個(gè)系統(tǒng)方可登錄另一系統(tǒng),既影響了核查的速度和質(zhì)量,也降低了工作效率,造成工作人員主觀上拒絕使用聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng),同時(shí)也加劇網(wǎng)點(diǎn)“排隊(duì)”現(xiàn)象,降低了銀行支付結(jié)算服務(wù)水平。此外,部分銀行網(wǎng)點(diǎn)使用字符型終端處理業(yè)務(wù),查詢時(shí)無法顯示照片信息,難以保證核查結(jié)果的真實(shí)性,工作人員無法及時(shí)進(jìn)行后續(xù)業(yè)務(wù)處理,硬件配置較低,影響了業(yè)務(wù)辦理的效率。(五)對(duì)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的聯(lián)網(wǎng)核查《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息業(yè)務(wù)處理規(guī)定(試行)》中規(guī)定,“對(duì)同一銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在辦理業(yè)務(wù)時(shí),如先前在為相關(guān)個(gè)人辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)已對(duì)其進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查且公民身份信息尚未發(fā)生變化,可不再對(duì)其進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查”。但銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于客戶是否已進(jìn)行過聯(lián)網(wǎng)核查,或身份信息是否發(fā)生變化等都無從得知,導(dǎo)致該條規(guī)定無法操作。三、此外，計(jì)劃進(jìn)一步加強(qiáng)賬戶管理制度(一)客戶身份信息加強(qiáng)與公安部門的溝通協(xié)調(diào),提高系統(tǒng)資源庫(kù)數(shù)據(jù)的質(zhì)量,為各銀行機(jī)構(gòu)提供及時(shí)、高效、完整的客戶身份信息。此外,應(yīng)盡快完善系統(tǒng)對(duì)于軍官證等有效證件的核查,做好實(shí)名制制度的宣傳,明確界定銀行賬戶實(shí)名制的有效證件種類及其出具次序,明確單位銀行賬戶實(shí)名制的落實(shí)依據(jù),規(guī)范銀行賬戶開戶申請(qǐng)及單位銀行賬戶管理協(xié)議等,為切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制提供更為全面的制度依據(jù)。(二)客戶與銀行間的矛盾對(duì)于核查時(shí)未反饋照片的,應(yīng)該統(tǒng)一業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn),避免造成客戶的誤解,引發(fā)客戶與銀行間的矛盾。進(jìn)一步完善疑義信息反饋,縮短反饋時(shí)間,解決銀行工作人員的難題。(三)加快相關(guān)識(shí)別設(shè)備的裝配,降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一是進(jìn)一步完善相關(guān)硬件設(shè)施和技術(shù)條件,完善第二代身份證識(shí)別手段,加快相關(guān)識(shí)別設(shè)備的配發(fā),確保及時(shí)完成身份證件真實(shí)性的專業(yè)檢測(cè),降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二是督促已運(yùn)行核查系統(tǒng)但使用字符型終端處理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及時(shí)更換成Windows終端,增強(qiáng)對(duì)于客戶證件照片的核驗(yàn)。(四)優(yōu)化配置網(wǎng)絡(luò)通訊平臺(tái)一是建議對(duì)同一銀行機(jī)構(gòu)的身份核查結(jié)果盡可能的共享,減少對(duì)客戶身份的重復(fù)核查,對(duì)已通過身份核查的客戶身份信息最好以標(biāo)識(shí)方式在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中加載,方便其他機(jī)構(gòu)隨時(shí)查看,積極主動(dòng)地利用已經(jīng)建立的優(yōu)秀網(wǎng)絡(luò)通訊平臺(tái),統(tǒng)一管理和優(yōu)化配置網(wǎng)絡(luò)資源。二是加快各行行內(nèi)系統(tǒng)的改造,提高高峰時(shí)期業(yè)務(wù)辦理的速度。督促各銀行作為接口行接入身份聯(lián)網(wǎng)核查