基于聯(lián)網核查系統(tǒng)的信用卡認證現狀及問題研究

基于聯(lián)網核查系統(tǒng)的信用卡認證現狀及問題研究

近年來，作為一種新的支付方式和信貸工具，信用卡已成為銀行利息的新增長。各商業(yè)銀行為此展開激烈競爭,發(fā)卡數量急劇擴張,但隨之而來的風險也越來越高,特別是在信用卡申領人的身份識別方面。雖然聯(lián)網核查公民身份信息系統(tǒng)的上線運行,逐步改變了傳統(tǒng)的人工識別方式,但其自身還存在諸多問題,迫切需要加以完善,以有效化解信用卡管理風險。本文結合日常工作實踐,詳細論述了當前信用卡申領人身份識別現狀、運用聯(lián)網核查系統(tǒng)核查存在的主要問題,并有針對性地提出改進措施。一、對客戶的身份識別要求有待提高2007年6月,中國人民銀行會同公安部建立了聯(lián)網核查系統(tǒng)。該系統(tǒng)為商業(yè)銀行準確識別公民身份信息真?zhèn)巍⑶袑嵚鋵嶃y行賬戶實名制提供了一種便利、高效的手段,有效解決了銀行多年來對客戶身份鑒別的難題。目前,全國約有l(wèi)5.53萬個商業(yè)銀行網點已經接入聯(lián)網核查系統(tǒng),日均核查業(yè)務量100多萬筆。各商業(yè)銀行為切實防范信用卡詐騙風險,按照“集中管理、集中經營、集中運作”的模式,已經逐步將申領信用卡客戶的身份識別工作納入聯(lián)網核查業(yè)務范圍。信用卡審核人員通過登錄聯(lián)網核查系統(tǒng),將客戶提供的身份信息資料與聯(lián)網核查系統(tǒng)反饋的信息資料進行比對。號碼與姓名一致且照片存在的予以審核通過。對號碼與姓名一致但照片不存在、號碼存在但與姓名不匹配、號碼不存在和核查處理失敗等核查結果不一致的情況要求客戶重新提供戶口簿、機動車駕駛證等其他有效證件佐證。這樣可把企圖以虛假身份證件申領信用卡的不法分子有效地堵截在信用卡申領環(huán)節(jié),避免出現信用卡詐騙、套現等后續(xù)風險。當前客戶身份識別工作存在的主要問題有以下幾點。1.部分照片信息難以識別一是部分照片一致性鑒別困難。根據公民身份證件管理的有關規(guī)定,目前第一代身份證件并沒有作廢,部分客戶在申領信用卡時仍持第一代身份證件。由于年代較為久遠,第一代身份證照片與聯(lián)網核查系統(tǒng)反饋的照片信息往往差別較大,憑人工判斷很難斷定為同一人。此外,聯(lián)網核查系統(tǒng)反饋無照片信息,或者部分照片信息甚至有性別不一致的情況,給正確辨別照片真?zhèn)螏硪欢ɡщy。二是字符終端核查存在盲點。由于一些姓名非常生僻,盡管嘗試了很多輸入法,但還是無法進行聯(lián)網核查。例如在核查新疆、西藏等地人員的身份證件信息時,其姓名中間有一小圓點,商業(yè)銀行由于字庫缺陷等原因,在核查時錄入小圓點比較困難。三是個別手寫身份證難以識別。目前,部分客戶在申領信用卡時仍使用手寫身份證。由于手寫身份證的書寫常常不規(guī)范,較為潦草,甚至出現書寫錯誤的情況,因此即使經多人仔細察看后也無法辨認,造成對該類手寫身份證信息無法進行核查。四是部分臨時身份證信息無照片。核查中,部分客戶由于身份證件丟失而辦理了臨時身份證,當客戶在有效期內持臨時身份證辦理申領信用卡時,由于部分臨時身份證信息無照片信息,商業(yè)銀行無法進行核查。2.身份核實規(guī)定存在的問題一是佐證資料真實性難以識別。部分客戶在申領信用卡時,提供了居民戶口簿、機動車駕駛證等證件進行佐證,但聯(lián)網核查系統(tǒng)只能對身份證件進行核查,無法聯(lián)網核查戶口簿、機動車駕駛證等證件信息。一旦相關佐證證件存在身份證號碼不規(guī)則的升位以及號碼虛構等情況,商業(yè)銀行無法核實其真實性。例如,某客戶預留的居民身份證記載的號碼為“×××680114903”,戶口簿記載的號碼為“×××196807022939”,難以判斷是否為同一人的身份號碼。二是用于佐證的身份證明文件過于局限。在實際業(yè)務辦理中,多次出現客戶戶口簿等其他證件不在本地,由于各方面原因不能在短時間內拿到、相關個人有效證件遺失目前正在辦理過程中和公安機關不予開立證明文件等情況,致使客戶因客觀原因無法提供身份信息資料。三是對身份核實有誤的處理措施過于單一?，F有的規(guī)定只是明確了對身份信息為虛假時的業(yè)務辦理要求,而對身份信息核實有誤的情況,只是籠統(tǒng)地規(guī)定原則上應繼續(xù)辦理,但未對辦理的手續(xù)和流程加以明確,也未對業(yè)務辦理種類加以區(qū)分,導致部分商業(yè)銀行在處理時搞“一刀切”,凡是申領信用卡客戶身份核實有誤的均要求客戶提供一種或者多種佐證文件,容易引發(fā)客戶不滿和投訴。四是地方公安機關對身份識別工作配合力度不夠。根據聯(lián)網核查系統(tǒng)業(yè)務處理規(guī)定,客戶對身份識別提出疑問的,可以憑商業(yè)銀行向其出具的證明,自行到被核查人常住戶口所在地公安機關進行核實。由于公安機關的管理體制問題,一些地方公安機關從本部門利益出發(fā),對公安部關于聯(lián)網核查工作的部署落實不到位,與人民銀行及商業(yè)銀行的配合不積極。有的公安機關只想推銷身份證鑒別儀;有的還想與當地人民銀行建立收費的核查系統(tǒng),對需要公安機關出具身份信息證明的,以未接到上級通知、沒有核查義務、不清楚核查流程等理由拒絕出具證明,以致客戶認為是商業(yè)銀行故意刁難,使商業(yè)銀行處于兩難境地。3.身份識別結果不符。在聯(lián)網核查系統(tǒng)尚一是聯(lián)網核查系統(tǒng)數據更新不及時嚴重影響身份識別的效果。由于聯(lián)網核查系統(tǒng)是依托公安部的公民身份信息數據,其更新速度直接影響到清理核查的效果。經過近2年的運行實踐,商業(yè)銀行多次發(fā)現公安部信息更新不及時的情況。例如:客戶已換發(fā)第二代身份證而信息仍顯示第一代身份證信息;系統(tǒng)反饋名字為同音字;公民身份號碼與姓名一致,但不存在照片或者反饋他人照片等情況。公安部未及時更新信息給商業(yè)銀行的身份識別工作帶來一定困擾,導致商業(yè)銀行不能準確判定究竟是身份證件有誤還是公安部身份信息數據有誤。二是聯(lián)網核查系統(tǒng)尚不能準確反饋錯誤原因。當商業(yè)銀行通過聯(lián)網核查系統(tǒng)進行客戶身份識別時,若出現身份證號碼信息與聯(lián)網核查反饋的信息一致,而姓名信息與之不一致的情況,系統(tǒng)反饋的信息為“公民身份號碼存在,但與姓名不匹配”,系統(tǒng)無法顯示與正確的身份證號碼相對應的姓名信息,造成無法查找錯誤原因,影響了聯(lián)網核查工作的效率。例如,在核查中部分手寫身份證件時,存在同音字和生僻字的情況,經公安機關核實,證明是公安機關錄入信息時發(fā)生錯誤,但由于無法顯示相應的姓名信息,在查找錯誤信息時比較困難。三是聯(lián)網核查系統(tǒng)有時不穩(wěn)定。聯(lián)網核查系統(tǒng)運行以來,通過高峰時段業(yè)務監(jiān)測發(fā)現,部分商業(yè)銀行在聯(lián)網核查時會出現通信失敗或者核查結果返回速度較慢的現象,對業(yè)務辦理效率帶來一定影響。二、改進客戶身份驗證措施1.細化培養(yǎng)客戶身份,確立不同處理方式針對申領信用卡客戶特殊的身份信息鑒別問題,商業(yè)銀行應從依法履行客戶身份識別義務、加強銀行風險管理及方便客戶辦理業(yè)務的角度,細化申領信用卡客戶身份識別,確立不同的處理方式。針對不同的申領人群按照信譽度、謹慎性和靈活性相結合的原則進行處理,對申領人群風險程度大的,采取“暫停辦理、先行核實”的處理措施;對風險程度小的,采取“先行辦理、事后核實”的處理措施,最大限度地降低對客戶的影響。2.做好身份識別和數據的同時,增加身份證件和說明書的核查力度一是增加佐證文件的種類?？紤]到申領信用卡客戶提供佐證資料的可操作性,建議佐證居民身份證真?zhèn)蔚淖C明文件應包括戶口簿、護照、工作證、機動車駕駛證、社會保障卡、公用事業(yè)進賬單、學生證和介紹信等其他能證明身份的有效證件或證明文件。同時,如經佐證,商業(yè)銀行不能確切判斷居民身份證為真實證件的,由商業(yè)銀行根據客戶提供的資料到當地公安機關或相關單位再次核實。二是增加核實措施的渠道。例如,商業(yè)銀行可以通過配備的第二代居民身份證閱讀機具進行身份證件真?zhèn)蔚蔫b別;通過公安部公民身份信息查詢服務中心核實;通過回訪客戶、實地查訪,向當地公安、工商行政管理等部門核實;建立第三人擔保機制等方式,增加核實措施的渠道。3.加強與外部相關部門的協(xié)調在申領信用卡客戶的身份識別過程中,由于公安機關公民身份信息數據未及時更新或者有誤造成的情況時有發(fā)生,為提高聯(lián)網核查的質量和效率,避免出現不必要的糾紛,一方面各商業(yè)銀行應健全與公安部門的聯(lián)網核查工作協(xié)調機制,加強互訪、磋商、信息通報等,及時研究解決客戶投訴、疑義信息核實、虛假身份證案件報告和處理中遇到的問題,平穩(wěn)推進聯(lián)網核查工作向前開展。另一方面公安機關應采取相應的技術手段和管理措施,切實做好人口基礎信息的采集、更新、維護和上報工作,確保全國人口基礎信息資源庫的數據準確、完整、可靠,最終使聯(lián)網核查結果作為商業(yè)銀行做出判斷身份證件真?zhèn)蔚奈ㄒ粯藴省?.對出入單位的信用卡的審核業(yè)務進行驗證從運行實踐看,將聯(lián)網核查系統(tǒng)嵌入商業(yè)銀行行內系統(tǒng),其操作流程更為簡便,訪問速度也較快。各商業(yè)銀行應盡快將聯(lián)網核查系統(tǒng)嵌入各自的信用卡審核業(yè)務系統(tǒng)中,在辦理業(yè)務的過程中必須經過聯(lián)網核查的驗證。由于現階段公安部身份信息數據庫還不完善,網絡環(huán)境也需要改善,“核對不一致就拒絕辦業(yè)務”條件還不成熟,對于目前已經進行改造的商業(yè)銀行,可以采取主管授權處理的方式,盡量不影響正常的業(yè)務開展。同時,各商業(yè)銀行要加快對核心系統(tǒng)的升級,更新字符終端和核心字庫,解決生僻字和特殊字符的錄入問題。5.實現聯(lián)網核查系統(tǒng)功能的完善和“未發(fā)現錯誤處理時,網目前商業(yè)銀行在通過聯(lián)網核查進行客戶身份識別時,當系統(tǒng)反饋“公民身份號碼存在,但與姓名不匹配”時,由于不知道具體錯誤原因,很難判別出是否是偽造的身份信息。建議加快聯(lián)網核查系統(tǒng)功能的完善,一方面使系統(tǒng)能準確反映出核查不一致的原因;另一方面,要盡快開發(fā)出針對戶口簿、護照等其他身份證件的聯(lián)網核查,全面落實賬戶實名制,以及模糊查詢、關聯(lián)查詢等深度運用的業(yè)務功能。6.加大對客戶身份識別工作的監(jiān)督管理力度,提升客戶身份識別工作的安全性商業(yè)銀行相關管理部門