融資擔(dān)保操作實(shí)務(wù)(培訓(xùn))

融資擔(dān)保操作實(shí)務(wù)

目錄

第一章什么是融資擔(dān)保第二章如何進(jìn)行融資擔(dān)保第三章融資擔(dān)保實(shí)技術(shù)第一章什么是融資擔(dān)保第一節(jié)融資擔(dān)保的定義第二節(jié)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)簡介第一節(jié)融資擔(dān)保的定義定義融資擔(dān)保是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人向受益人融資提供的本息償還擔(dān)保。內(nèi)涵金融性、中介性特征金融性、多樣性、履約責(zé)任剛性、責(zé)任比例分擔(dān)融資方式借款銀行給予的授信額度發(fā)行有價(jià)證券(不包括股票)（了解）透支（了解）延期付款（了解）第二節(jié)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)簡介

業(yè)務(wù)簡介

融資擔(dān)保是擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)取得銀行貸款及授信所提供的第三方保證，其主要目的是解決企業(yè)融資難問題，搭建企業(yè)與銀行之間的融資橋梁，起到保證銀行貸款安全、協(xié)助企業(yè)建立銀行信用的作用

業(yè)務(wù)種類

流動資金貸款擔(dān)保、綜合授信擔(dān)保等

適用企業(yè)需要銀行貸款抵、質(zhì)押物條件不足或缺乏貸款信用記錄銀行需擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以第三方擔(dān)保第二章融資擔(dān)保業(yè)務(wù)流程第一節(jié)什么是融資擔(dān)保業(yè)務(wù)流程第二節(jié)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)流程要素

定義是指從項(xiàng)目受理、初審、調(diào)查、評審決策、簽約、承保、保后管理、解保以及可能代償?shù)奶幹眠^程的每個(gè)環(huán)節(jié)、每個(gè)步驟、每個(gè)程序的控制。第一節(jié)什么是融資擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

融資擔(dān)保過程管理流程圖1、實(shí)行充分有效、有深度的信息采集調(diào)查制度重點(diǎn)：以涵蓋和確定性因素為目標(biāo)

特征：信息采集全面性2、建立完善、有效的信息風(fēng)險(xiǎn)評估體系重點(diǎn)：分析、認(rèn)識、把握信用能力

特征：分析全面性3、構(gòu)架有效制衡的組織機(jī)構(gòu)重點(diǎn)：防范、糾正、認(rèn)識偏好

特征：組織保證全面性4、建立嚴(yán)格有效的內(nèi)部控制制度

重點(diǎn)：按權(quán)限盡責(zé)、按程序?qū)嵤?、按制度決策

特征：制度涵蓋全面性5、實(shí)行項(xiàng)目受理到終止全過程的責(zé)任制重點(diǎn)：規(guī)范所有責(zé)任人盡職盡責(zé)正確實(shí)施權(quán)力

特征：責(zé)任全過程第二小節(jié)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)流程要素6、嚴(yán)格規(guī)范決策層審批決策規(guī)則行為重點(diǎn)：監(jiān)督?jīng)Q策層人員獨(dú)立、公正、專業(yè)地使用權(quán)力

特征：制衡全面性7、嚴(yán)格實(shí)行在保項(xiàng)目的保后管理制度重點(diǎn)：把握動態(tài)變化和衍生信息

特征：動態(tài)全過程8、嚴(yán)格實(shí)行代償項(xiàng)目的管理控制和追償重點(diǎn)：代償項(xiàng)目損失最小化

特征：后管理全過程9、切實(shí)推行風(fēng)險(xiǎn)自留準(zhǔn)備金制度重點(diǎn)：消化最大可能的風(fēng)險(xiǎn)損失

特征：損失補(bǔ)償全過程10、建立健全全面過程責(zé)任與績效考核體系重點(diǎn)：提高綜合素質(zhì)

特征：業(yè)績考核全面去過程第三章融資擔(dān)保實(shí)作技術(shù)第一節(jié)項(xiàng)目受理第二節(jié)盡職調(diào)查第三節(jié)方案設(shè)計(jì)第四節(jié)項(xiàng)目決策與實(shí)施第五節(jié)保后管理第六節(jié)擔(dān)保債務(wù)代償?shù)谄吖?jié)擔(dān)保責(zé)任正常解除第一節(jié)項(xiàng)目受理第一小節(jié)制定計(jì)劃第二小節(jié)目標(biāo)市場第三小節(jié)風(fēng)險(xiǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)第四小節(jié)業(yè)務(wù)發(fā)起

第一小節(jié)制定計(jì)劃

戰(zhàn)略規(guī)劃

業(yè)績目標(biāo)

信貸政策

組合構(gòu)成業(yè)務(wù)計(jì)劃

資源配置（人、財(cái)、物、其他資源）

第二小節(jié)目標(biāo)市場定義：

目標(biāo)市場是擔(dān)保公司擬開拓業(yè)務(wù)的行業(yè)、部門或客戶群體。目標(biāo)市場及其規(guī)模、定價(jià)和擔(dān)保要求由高級管理層確定和調(diào)整，并反映公司在戰(zhàn)略規(guī)劃和業(yè)務(wù)計(jì)劃中的組合成份目標(biāo)。正面界定例如：公司將在供應(yīng)鏈領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)負(fù)面界定例如：公司將避免為**行業(yè)企業(yè)擔(dān)保

第三小節(jié)風(fēng)險(xiǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)定義:風(fēng)險(xiǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)是一套簡單但關(guān)鍵的計(jì)量指標(biāo)，用以對借款人的業(yè)績表現(xiàn)和財(cái)務(wù)條件等進(jìn)行評估，這些指標(biāo)代表了特定市場或行業(yè)中所有所有貸款或某類特別貸款所必須滿足的最低標(biāo)準(zhǔn)特征：風(fēng)險(xiǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)必須是可計(jì)量的，易理解的風(fēng)險(xiǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)必須在公司上下予以傳達(dá)風(fēng)險(xiǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)需進(jìn)行評估和調(diào)整，至少每年重新審查一次

第四小節(jié)業(yè)務(wù)發(fā)起定義：通過主動營銷或其他來源，了解借款人的需求和初步信息后，業(yè)務(wù)人員都可以使用公司既定的目標(biāo)市場和風(fēng)險(xiǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)，來迅速判斷潛在新客戶是否值得投入大量時(shí)間和精力去全面分析和盡調(diào)。業(yè)務(wù)人員完成了評估，并與自已的部門經(jīng)理做了討論后，如果決定繼續(xù)進(jìn)行全面調(diào)查，那么工作重點(diǎn)將從業(yè)務(wù)開發(fā)轉(zhuǎn)移到調(diào)查和方案設(shè)計(jì)上。為避免無效勞動，務(wù)必掌握主動篩選識別能力，前期可以多發(fā)揮團(tuán)隊(duì)的力量和智慧第二節(jié)盡職調(diào)查★第一小節(jié)盡職調(diào)查概述第二小節(jié)盡職調(diào)查步驟第三小節(jié)盡職調(diào)查方法第一小節(jié)盡職調(diào)查概述定義：項(xiàng)目人員采用觀察、詢問、核實(shí)、類比、對比、分析等方法對項(xiàng)目涉及的管理者、企業(yè)及相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行全面、獨(dú)立、客觀、謹(jǐn)慎的核查工作，并根據(jù)調(diào)查情況撰寫盡職調(diào)查報(bào)告，提交調(diào)查意見。

簡而言之，盡職調(diào)查就是通過各種方法和手段把客戶搞懂或者做到心里有數(shù)。第二小節(jié)盡職調(diào)查步驟第一步：客戶概況了解，做出初步判斷

途徑：電話溝通、當(dāng)面交談、現(xiàn)場交談

內(nèi)容公司名稱產(chǎn)品或服務(wù)資產(chǎn)負(fù)債、收入規(guī)模銀行貸款規(guī)模融資用途從業(yè)歷史及未來規(guī)劃主要上下游等第二步：擬定并提交資料清單定義

根據(jù)對客戶的初步了解，結(jié)合客戶的實(shí)際情況發(fā)送標(biāo)準(zhǔn)及個(gè)性化資料清單注意事項(xiàng)內(nèi)容上要全面，但重點(diǎn)要突出形式上要簡化，消除客戶的畏懼感和抵觸情緒第三步：擬定調(diào)查提綱定義

結(jié)合客戶的實(shí)際情況擬定對客戶的調(diào)查重點(diǎn)和方法

提綱內(nèi)容

面談要點(diǎn)、

需要見面的人等等注意事項(xiàng)為了提高調(diào)查的有效性和全面性，減少補(bǔ)充調(diào)查次數(shù)，建議業(yè)務(wù)人員擬定調(diào)查提綱后與經(jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)理進(jìn)行討論第四步：與實(shí)際控制人對話對話內(nèi)容老板個(gè)人經(jīng)歷、創(chuàng)業(yè)史上下游渠道

重點(diǎn)：渠道來源和穩(wěn)定性（需特別關(guān)注）、結(jié)算方式公司的整體情況

重點(diǎn)：主要產(chǎn)品、規(guī)模、銀行負(fù)債、主要投入、資金盤子公司管理、技術(shù)等融資用途、還款來源等老板家庭情況、個(gè)人資產(chǎn)情況、個(gè)人愛好等未來發(fā)展規(guī)劃我公司簡介、合作初步方案和必需條件等老板面部表情、回答問題神態(tài)等對話目的了解企業(yè)整體認(rèn)識企業(yè)經(jīng)營模式、盈利模式便于后期調(diào)查印證評價(jià)對話人對公司了解程度（歷史沿革、經(jīng)營數(shù)據(jù)、上下游、商業(yè)模式、盈利模式等）思路是否清晰,對公司未來規(guī)劃是否明確是否敬業(yè)、勤奮、善良是否有不良嗜好第五步：現(xiàn)場查看

查看內(nèi)容工作氛圍員工人數(shù)、人氣、精神面貌、繁忙程度現(xiàn)場管理設(shè)備類型、大致數(shù)量、開工情況工藝流程、部門設(shè)置等和不同人交流，交叉驗(yàn)證第六步：資料核實(shí)定義

結(jié)合所核實(shí)的資料特點(diǎn)，運(yùn)用各種方法對其真實(shí)性核實(shí)第七步：分析、提煉、討論、結(jié)論第八步：撰寫調(diào)查報(bào)告要求真實(shí)、清晰、重點(diǎn)突出、規(guī)范第三小節(jié)盡職調(diào)查方法財(cái)務(wù)因素調(diào)查關(guān)注點(diǎn)資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益核實(shí)銷售收入、利潤核實(shí)非財(cái)務(wù)因素調(diào)查關(guān)注點(diǎn)基本情況產(chǎn)品情況上下游渠道及其結(jié)算方式競爭優(yōu)勢實(shí)際控制人評價(jià)資信情況其它：行業(yè)情況、技術(shù)、管理、人員等財(cái)務(wù)因素非財(cái)務(wù)因素兩個(gè)重點(diǎn)要素的分析1.現(xiàn)金流分析

內(nèi)容：分析借款人未來的股權(quán)性融資來源、債權(quán)性融資來源、資產(chǎn)變現(xiàn)來源，經(jīng)營性產(chǎn)生現(xiàn)金流。2.還款來源分析內(nèi)容：

第一償債能力——權(quán)利——現(xiàn)金流——定量

第二償債能力——物權(quán)——變現(xiàn)量——定量

第三償債能力——第三人——現(xiàn)金與物——定量

重要性與作用：

第一償債能力決定信用額度

第二償債能力強(qiáng)化償債意愿

第三償債能力強(qiáng)化償債意愿內(nèi)容

金額、期限、還款計(jì)劃、其他條款和條件（借款主體、保后措施和管理要求、放款前提、過程控制）、約束性條款（積級和消極承諾）、反擔(dān)保、定價(jià)（收費(fèi)和收費(fèi)方式、其他利益）特征

合法性、有針對性、組合性、可操作性、全面性第三節(jié)方案設(shè)計(jì)關(guān)于反擔(dān)保措施的效力

信用擔(dān)保和抵押物（硬），以下為具有一定制約能力的反擔(dān)保措施：應(yīng)收賬款賬戶監(jiān)管退稅賬戶監(jiān)管存貨、提單、汽車行駛證質(zhì)押股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、收益權(quán)質(zhì)押浮動抵押、機(jī)器設(shè)備抵押第四節(jié)項(xiàng)目決策與實(shí)施第一小節(jié)信用分析第二小節(jié)項(xiàng)目決策第三小節(jié)擔(dān)保方案談判和成交第四小節(jié)放款第五小節(jié)關(guān)鍵點(diǎn)定量與定性分析相結(jié)合

實(shí)踐中，我們依賴人，而不是數(shù)學(xué)模型，來判斷和管理風(fēng)險(xiǎn)八大要素分析經(jīng)驗(yàn)、信用、積累、團(tuán)隊(duì)、信譽(yù)、市場、需求、規(guī)劃第一小節(jié)信用分析決策方式：集體決策制決策內(nèi)容成立評審委員會，負(fù)責(zé)審批董事會授權(quán)范圍內(nèi)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)委員會堅(jiān)持集體審議、充分論證、獨(dú)立表決的審議決策原則追求科學(xué)慎密決策，確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，有效防控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)預(yù)期效益評委要做出評定均需說明理由，評委會意見及評審理由統(tǒng)一闡述給項(xiàng)目經(jīng)理第二小節(jié)項(xiàng)目決策由于市場競爭激烈，擔(dān)保方案經(jīng)批準(zhǔn)后，能否被借款人和銀行（重要的參與方）接受，還需要業(yè)務(wù)人員采取恰當(dāng)?shù)姆绞戒N售給借款人。這個(gè)臨門一腳非常重要，決定著前期投入的回報(bào)。通過談判，能力強(qiáng)的業(yè)務(wù)人可以做到讓借款人高興的接受不愉快的結(jié)果。第三小節(jié)擔(dān)保方案談判和成交放款流程：收費(fèi)（以出具正式擔(dān)保函為時(shí)間節(jié)點(diǎn)）向銀行出具正式擔(dān)保函按審批條件制作法律文件合同各方簽署文件，辦理抵質(zhì)押手續(xù)，完成各項(xiàng)反擔(dān)保措施放款審批，復(fù)核確認(rèn)后出具放款通知書，銀行安排放款銀行放款后取回合同和借據(jù)報(bào)財(cái)務(wù)部第四小節(jié)放款第五小節(jié)關(guān)鍵點(diǎn)（操作風(fēng)險(xiǎn)）格式合同和非標(biāo)準(zhǔn)合同雙人面簽，雙人辦理抵質(zhì)押手續(xù)查驗(yàn)身份證，按手印和騎縫印股東會決議（小股東、非關(guān)聯(lián)股東的簽章效力）風(fēng)險(xiǎn)提示書第五節(jié)保后管理第一小節(jié)定期和不定期保后管理第二小節(jié)檔案管理第三小節(jié)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分級管理內(nèi)容借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況變化借款人貸款總額和結(jié)構(gòu)的變化借款人現(xiàn)金流的變化股東和主要管理層的變化擔(dān)保物和保證人的付款能力變化時(shí)間頻率可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評級來確定，但是最終的決定要素還是公司的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。通常會按季進(jìn)行。在擔(dān)保放款后十五天內(nèi)、擔(dān)保貸款到期前一個(gè)月也需要進(jìn)行保后調(diào)查。原則上一個(gè)經(jīng)營年度至少六次貸后檢查

第一小節(jié)定期和不定期保后管理書面報(bào)告一般報(bào)告定義

保后檢查所查情況比較正常的業(yè)務(wù)，檢查人員只須填寫一般